Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)

Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LÊ THẢO TRANG Hà Nội, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Quản trị rủi ro hoạt động toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngành: Kinh doanh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Họ tên học viên: Lê Thảo Trang NGƢỜI HƢỚNG DẪN: TS NGUYỄN LỆ HẰNG Hà Nội, 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tác giả Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận án tác giả tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Học viên Lê Thảo Trang ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin đặc biệt gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn Tiến sĩ Nguyễn Lệ Hằng Trường Đại học Ngoại Thương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả thời gian hoàn thành Tác giả xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè làm việc Trung tâm toán, Khối Quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Hàng Hải giúp đỡ tác giả q trình hồn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thầy, giáo công tác Khoa Sau đại học, giảng dạy Trường Đại học Ngoại Thương truyền đạt nhiều kiến thức chuyên ngành bổ ích cho tác giả thời gian vừa qua Cuối cùng, tác giả mong nhận đóng góp, nhận xét phê bình quý thầy, cô để luận văn tác giả hoành chỉnh Học viên cao học Lê Thảo Trang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan toán quốc tế 1.1.1 Khái niệm đặc điểm toán quốc tế 1.1.2 Vai trị hoạt động tốn quốc tế 10 1.1.3 Các phương thức toán quốc tế 12 1.2 Rủi ro phƣơng thức toán quốc tế ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Khái niệm rủi ro toán quốc tế 20 1.2.2 Phân loại rủi ro toán quốc tế 21 1.2.3 Quản trị rủi ro toán quốc tế 32 1.3 Quy trình quản trị rủi ro toán quốc tế 39 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số ngân hàng nƣớc quốc tế 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 43 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 43 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 43 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2013 - 2016 45 2.2 Mô hình quản trị rủi ro tốn quốc tế Maritime Bank 52 2.2.1 Thực trạng toán quốc tế ngân hàng từ năm 2013-2017 52 2.2.2 Mơ hình quản trị rủi ro tốn quốc tế Maritime Bank 55 iv 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 62 2.3.1 Yếu tố quy trình 63 2.3.2 Yếu tố hệ thống 65 2.3.3 Yếu tố người 71 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động toán quốc tế Maritime Bank 73 2.4.1 Thành công 73 2.4.2 Hạn chế 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 77 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 77 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh đến 2025 77 3.1.2 Định hướng phát triển toán quốc tế đến 2025 79 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro hoạt động quản trị rủi ro toán quốc tế Maritime Bank giai đoạn 2018 - 2025 80 3.2.1 Hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro hoạt động pháp lý 81 3.2.2 Phân định rõ ràng phạm vi thẩm quyền trách nhiệm Phòng quản trị rủi ro hoạt động Phòng phòng, chống gian lận thuộc Khối quản trị rủi ro 81 3.2.3 Tăng cường quan hệ với quan chức 82 3.2.4 Sử dụng dịch vụ tư vấn từ công ty tư vấn uy tín 83 3.2.5 Tăng cường hoạt động truyền thông, đào tạo nội 83 3.2.6 Chính sách nhân 83 3.2.7 Tăng cường chất lượng kiểm tra, giám sát 84 3.2.8 Đầu tư vào hệ thống công nghệ 85 3.3 Các kiến nghị tới NHNN quan nhà nƣớc có thẩm quyền 85 v 3.3.1 Xây dựng hành lang pháp lý rõ ràng, chi tiết Luật tổ chức tín dụng 86 3.3.2 Tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại trình triển khai quản trị rủi ro 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ đầy đủ Từ viết tắt AML Corebank EU Europe Union FATF Financial Action Task Force Maritime Bank Anti-Money Laundering Ngân hàng lõi, nơi lưu trữ tất thông tin, giao dịch khách hàng ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại OFAC Office Of Foreign Asset Control Payment Cổng toán, phần mềm tiếp nhận giao dịch gateway chuyển tiền đến toàn khách hàng ngân hàng 10 RMA Relationship Management Application 11 SWIFT 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 UN United Nations Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication vii DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Bảng 2.1: Bảng tổng kết kinh doanh Maritime Bank từ 2013 - 2016 47 Bảng 2.2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp dựa quy mô 51 Bảng 2.3: Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động toán quốc tế 54 Hình 1.1: Sơ đồ toán trả trước 13 Hình 1.2: Sơ đồ chuyển tiền toán quốc tế\ 15 Hình 1.3: Quy trình tốn L/C 16 Hình 1.4: Quy trình tốn cho bên thứ 29 Hình 1.5: Quy trình quản trị rủi ro 32 Hình 1.6: Mơ hình QTRR NHTM ngồi nước 33 Hình 1.7: Mơ hình quản trị rủi ro toán quốc tế 40 Hình 2.1: Tổ chức máy Maritime Bank 45 Hình 2.2: Tổng giá trị vốn huy động theo nguồn huy động Maritime Bank giai đoạn 2013- 2017 48 Hình 2.3: Tổng dư nợ theo đối tượng khách hàng Maritime Bank giai đoạn 2013 - 2017 49 Hình 2.4: Cơ cấu khách hàng Maritime Bank 50 Hình 2.5: Quy trình thực giao dịch tốn quốc tế Maritime Bank 52 Hình 2.6: Quy trình thực giao dịch toán quốc tế Maritime Bank 53 Hình 2.7: Khung quản trị rủi ro 58 Hình 2.8: Tổn thất số vụ gian lận Maritime Bank từ 2012 đến 2017 62 Hình 2.9: Phần mềm quản lý rủi ro hoạt động 65 Hình 2.10: Hệ thống quản trị rủi ro pháp lý quốc tế Maritime Bank 67 Hình 2.11: Quy trình qt điện tốn hệ thống tn thủ pháp luật quốc tế (điện đi) 69 Hình 2.12: Quy trình qt điện tốn hệ thống kiểm tra tuân thủ pháp lý quốc tế (Điện về) 70 Hình 3.1: Sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị cốt lõi Maritime Bank 78 viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Bằng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, tổng hợp lý thuyết, phương pháp tổng hợp kinh nghiệm, luận văn khái quát hóa lý thuyết toán quốc tế quản trị rủi ro toán quốc tế ngân hàng thương mại áp dụng thực tế vào Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đặc biệt trỉnh quản trị rủi ro hoạt động pháp lý ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn phân tích quy trình tốn quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đưa điểm mạnh hạn chế tồn hệ thống toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Những điểm mạnh, điểm yếu tồn Maritime Bank nghiệp vụ toán quốc tế chủ yếu liên quan đến yếu tố bên ngân hàng (con người, hệ thống công nghệ, quy trình nội bộ) yếu tố bên ngồi ngân hàng (khách hàng, đối tác, tội phạm công nghệ cao quy định luật pháp quốc tế) Cuối cùng, dựa điểm yếu cần khắc phục, luận văn đưa đề xuất nhằm hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro tốn quốc tế nói riêng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đồng thời, luận văn đề xuất tới quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt quan chủ quản Ngân hàng Nhà nước biện pháp nhằm hoàn thiện khung hành lang pháp lý biện pháp nâng cao mức độ tuân thủ NHTM Đây biện pháp đề xuất mà NHTM vừa nhỏ nói chung Việt Nam áp dụng nhằm cải thiện mức độ tuân thủ quy định nhà nước, giúp hệ thống tài ngân hàng hoạt động cách ổn định, bền vững để vươn tới chuẩn mực ngân hàng khu vực quốc tế 78 Hình 3.1: Sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị cốt lõi Maritime Bank Nguồn: https://www.msb.com.vn/gioi-thieu Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP tốt Việt Nam, Maritime Bank xác định sứ mệnh quan trọng xây dựng ngân hàng tốt đến mức muốn tham gia không muốn rời bỏ - Đối với nội ngân hàng: Maritime Bank thực sứ mệnh tạo doanh nghiệp tốt cho cán nhân viên phát huy tối đa lực để đưa Maritime Bank trở nên vững mạnh, đạt vị trí ngân hàng TMCP tốt Việt Nam - Đối với khách hàng đối tác: Maritime Bank tạo niềm tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tiềm lực tài vững mạnh để đối tác, khách hàng, cổ đông yên tâm trao trọn niềm tin Maritime Bank Tất sứ mệnh tầm nhìn Maritime Bank hoạch định rõ thành giá trị cốt lõi mà ngân hàng thực hiện: - Trách nhiệm & liêm chính: - Cởi mở & đoàn kết - Thấu hiểu khách hàng - Triển khai xuất sắc; - Liên tục cải tiến; 79 - Tuân thủ quy định; - Trách nhiệm cộng đồng Một thành tựu đáng nhớ Maritime Bank năm 2017, Hội nghị thường niên Ngân hàng Thế giới (WB) Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) tổ chức Washington DC (Mỹ), Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) vinh dự Tạp chí Tài hàng đầu giới Global Finance trao tặng giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam 2017 Đây coi thành công định hướng phát triển ngân hàng Tiến tới năm 2025, Maritime Bank tiếp tục xác định mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP tốt Việt Nam, mang lại giá trị kinh tế cho đất nước giá trị xã hội cho cộng đồng 3.1.2 Định hướng phát triển toán quốc tế đến 2025 Trong bối cảnh giới diễn Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, ngành ngân hàng chuyển biến mạnh mẽ cách áp dụng tiến công nghệ, trí tuệ nhân tạo vào cơng việc tác nghiệp hàng ngày như: - Giao dịch khách hàng: bên cạnh giao dịch ngân hàng truyền thống điểm giao dịch, thời kỳ tới gia tăng mạnh mẽ kênh giao dịch đại qua internet, điện thoại thông minh, ví điện tử, cơng nghệ thẻ chip khơng dây,… Nhờ đó, khách hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng mà tiết kiệm chi phí thời gian - Quản trị sở liệu: Việc áp dụng trí tuệ nhân tạo cơng nghệ số ngân hàng giúp ngân hàng có sở liệu khách hàng tốt, thực quản lý danh mục rủi ro tín dụng, rủi ro khách hàng cách tối ưu mà khơng có sai sót thực người cách truyền thống - Thanh toán quốc tế: tiến tới năm 2025 xa nữa, phạm vi giao dịch phương thức tốn quốc tế cải tiến đáng kể Mọi khó khăn biên giới, quốc gia ngày giảm bớt Mạng máy tính kết nối với thị trường tài tồn cầu, mà khách hàng thực giao dịch quốc tế cách nhanh chóng thuận tiện 80 Với viễn cảnh ngành ngân hàng thời đại Cách mạng công nghiệp 4.0 vậy, ngân hàng phải thật nhạy bén có chiến lược tốt để tiếp tục tồn thời đại công nghệ Maritime Bank nhận thức hội thách thức ngân hàng bối cảnh phát triển kinh tế liên tục đầu tư cơng nghệ bắt kịp với nhịp độ phát triển kinh tế Việt Nam toàn cầu Từ 2018 đến 2025, Maritime Bank định hướng phát triển mảng ngân hàng bán lẻ tới khách hàng cá nhân tổ chức Việt Nam giới, đồng thời, mở rộng quan hệ với nhiều ngân hàng, tổ chức tài đối tác giới để cơng tác phục vụ toán quốc tế cho khách hàng nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm Mục tiêu đến năm 2025 Maritime Bank phát triển toán quốc tế bao gồm: - Gia tăng kênh toán quốc tế: Maritime Bank thực toán quốc tế qua chủ yếu kênh SWIFT kiều hối Western Union Trong thời gian vừa qua, Maritime Bank tiếp tục kết nối với kênh toán MEED - dịch vụ tốn quốc tế qua mobile, theo đó, khách hàng có địa email đối tác đăng ký dịch vụ tốn tự động chuyển tiền quốc tế cho qua điện thoại di động mà không cần thực giao dịch quầy Phương thức toán giúp thuận tiện cho khách hàng nhiều dần gia tăng số lượng giá trị toán quốc tế Maritime Bank - Gia tăng đối tác quốc tế: Hiện Maritime Bank có quan hệ tín dụng ngoại tệ với khoảng 13 ngân hàng đại lý lớn giới Trong thời gian tới, Maritime Bank tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều đối tác tài lớn nhiều quốc gia (dự kiến khoảng 25 tổ chức tín dụng khác) khác để phục vụ cơng tác tốn quốc tế khách hàng nhanh chóng, an tồn tiết kiệm 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro hoạt động quản trị rủi ro toán quốc tế Maritime Bank giai đoạn 2018 - 2025 Như đề cập phần 2, ngân hàng với chất kinh doanh tiền tệ dựa uy tín thị trường để tạo lịng tin gửi tiền, giao dịch tiền tệ cho khách hàng nên thường xuyên phải đối mặt với gian lận, lừa đảo, làm giả mạo giấy tờ từ 81 phía khách hàng, đối tác công hệ thống công nghệ từ hacker chuyên nghiệp Bên cạnh đó, nhiều vụ việc gần gian lận ngân hàng gây tổn thất cho khách hàng thực gian lận từ nội ngân hàng Mặc dù Maritime Bank ln nỗ lực thực tuyến phịng vệ rủi ro để đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt Tuy nhiên, bối cảnh phát triển công nghệ với thủ đoạn tội phạm ngày tinh vi Maritime Bank phải tiếp tục thực thêm nhiều giải pháp để hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng thời gian tới 3.2.1 Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro hoạt động pháp lý Với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp tồn quốc, việc kiểm sốt rủi ro phải thực từ việc xây dựng khung quy trình quản trị rủi ro hồn thiệt Do đó, để đảm bảo việc thực giao dịch tốn an tồn hiệu cho ngân hàng, Khối Quản trị rủi ro phải xây dựng liên tục cập nhật Khung quản trị rủi ro để đáp ứng tuân thủ quy định pháp luật Khung quản trị rủi ro coi xương sống để điều chỉnh hành vi quản trị rủi ro nội ngân hàng Bên cạnh đó, Khối Quản trị rủi ro đặc biệt Phòng quản trị rủi ro hoạt động phải hồn thiện quy trình Báo cáo xử lý rủi ro hoạt động Về phía tuân thủ pháp lý, quy trình, quy định ngân hàng phải thông qua phận pháp chế ngân hàng để đảm bảo mục tiêu kinh doanh đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định pháp lý ngân hàng nhà nước Đồng thời, quy chế cần phải có chế tài xử lý nghiêm minh phát trường hợp vi phạm quy định dù gây tổn thất hay không tới ngân hàng Bên cạnh việc xây dựng ban hành quy trình, việc truyền thơng tới toàn cán nhân viên thực thi quy định phải thực liên tục, hiệu để đảm bảo mức độ tuân thủ cao tới chi nhánh, phòng giao dịch 3.2.2 Phân định rõ ràng phạm vi thẩm quyền trách nhiệm Phòng quản trị rủi ro hoạt động Phòng phòng, chống gian lận thuộc Khối quản trị rủi ro Trước đây, bên cạnh chức quản trị rủi ro hoạt động, Phòng quản trị rủi ro hoạt động thực tất chức điều tra, giám sát, báo cáo hành vi gian lận ngân hàng Tuy nhiên, đến nay, Khối Quản trị rủi ro 82 thành lập Phòng Phòng, chống gian lận tách biệt với Phòng quản trị rủi ro hoạt động Chức Phòng phòng, chống gian lận giám sát, nhận báo cáo vụ gian lận, điều tra báo cáo ban điều hành phối hợp với quan chức để xử lý vụ Tuy nhiên, phòng ban mới, quy định thẩm quyền trách nhiệm phịng cịn chưa rõ ràng Ví dụ, trường hợp xảy gian lận nhân viên nội thuộc vào rủi ro hoạt động thuộc phòng, chống gian lận Do đó, vụ gian lận có xảy ra, đơn vị ln gặp lúng tùng việc báo cáo cho đơn vị nào, gây ảnh hướng tới tiến độ xử lý gian lận Về chất, gian lận loại rủi ro hoạt động, nhân quản lý rủi ro hoạt động có đủ lực kinh nghiệm việc xây dựng sách cơng cụ chung quản lý rủi ro nói chung gian lận nói riêng Chính vậy, lúc Hội đồng điều hành Giám đốc Khối Quản lý rủi ro cần điều chỉnh lại thẩm quyền quy định rõ chức quản lý Phòng QLRR hoạt động phận Phòng chống gian lận nói riêng cơng tác phịng chống gian lận nói chung Hai phận quan trọng cần phối hợp chặt chẽ đảm bảo thành cơng chất lượng công tác quản lý rủi ro gian lận 3.2.3 Tăng cường quan hệ với quan chức Tất trường hợp xảy gian lận nội bộ, lừa đảo, chiếm đoạt tài sản phải lập hồ sơ báo cáo đầy đủ cho quan nhà nước có thẩm quyền xử lý Do đó, để vụ phát xử lý nhanh chóng, nội ngân hàng cần phải có chế lập hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu để phục vụ công tác điều tra quan cơng an Điển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, nội ngân hàng chủ trương hoạt động tố giác, báo cáo hành vi gian lận, lừa đảo tới cấp có thẩm quyền nội ngân hàng quan nhà nước có thẩm quyền Do đó, cán ngân hàng nắm vững quy trình, hồ sơ cần thiết để tạo lập báo cáo, phục vụ công tác điều tra nhanh gọn cho quan chức Trong đó, Maritime Bank chưa có chế tố giác, lập hồ sơ báo cáo điều tra cho quan nhà nước có thẩm quyền, đó, vụ gian lận, lừa đảo mà ngân hàng gặp phải nhiều thời gian để làm thủ tục báo cáo phối hợp điều tra với quan chức Điều gây tốn thời gian giảm hiệu điều tra 83 quan công an, đồng thời ảnh hưởng tới khả thu hồi tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng tới khách hàng, nhân viên nội bộ, 3.2.4 Sử dụng dịch vụ tư vấn từ cơng ty tư vấn uy tín Nhân thiếu hụt kiến thức kinh nghiệm hạn chế mà Maritime Bank ngân hàng thương mại phải đối mặt Để khắc phục vấn đề này, Maritime Bank nên sử dụng dịch vụ tư vấn cơng ty tư vấn uy tín thị trường nhóm cơng ty tư vấn Big (Delloite, KPMG, E&Y, PWC) Việt Nam Một lựa chọn khác Maritime Bank sử dụng dịch vụ tư vấn nhóm chun gia cơng ty tư vấn từ nước Hai lựa chọn có đặc điểm có học hỏi kiến thức kinh nghiệm chuyên gia tư vấn nước ngồi có nhiều kinh nghiệm thị trường tài tiên tiến Tuy nhiên, nhóm cơng ty Big có lợi am hiểu thị trường Việt Nam Do đó, nội dung tư vấn, cách tiếp cận nhóm cơng ty Big có khả thực tiễn dễ áp dụng Maritime Bank Bằng việc sử dụng đơn vị chuyên nghiệp để tư vấn chiến lược, ngân hàng rút ngắn thời gian nghiên cứu, tìm hiểu để triển khai, vừa tiết kiệm nguồn lực hạn chế rủi ro trình triển khai 3.2.5 Tăng cường hoạt động truyền thơng, đào tạo nội Việc xây dựng văn hóa tuân thủ quy định quản trị rủi ro thực ban lãnh đạo phòng, ban hội sở chính, đồng thời phải truyền thơng thường xuyên, đào tạo định kỳ tới toàn nhân viên, chi nhánh để gia tăng nhận thức tầm quan trọng tuân thủ quy định nội pháp luật 3.2.6 Chính sách nhân Hiện nay, phòng phòng, chống gian lận phòng pháp chế Maritime Bank bắt đầu thuê nhân từ cán công an, cảnh sát hưu luật sư giàu kinh nghiệm làm việc Trong thời gian tới, Maritime bank nên trọng việc tuyển dụng vị trí phịng, chống gian lận thêm nhiều cán công an luật sư giàu kinh nghiệm Điều giúp ngân hàng tận dụng kinh nghiệm điều tra, kỹ phân tích tâm lý, dấu hiệu tội phạm đảm bảo tuân thủ pháp lý ngân hàng trình thực cung cấp dịch vụ cho khách hàng 84 Ngoài ra, việc sử dụng dịch vụ tư vấn chuyên gia giúp nhân chuyên trách toán quốc tế, quản trị rủi ro Maritime Bank học hỏi kiến thức, kinh nghiệm chuyên gia Đồng thời, q trình tuyển dụng vị trí khác chi nhánh, phòng giao dịch, Maritime bank cần nâng cao tiêu chuẩn đánh giá đạo đức, lý lịch tư pháp ứng cử viên trước tuyển dụng để đảm bảo phẩm chất đạo đức nhân viên, khơng có ứng viên có lối sống khơng lành mạnh chơi cá độ, cờ bạc, lô đề,… 3.2.7 Tăng cường chất lượng kiểm tra, giám sát - Kiểm tra chỗ (Site visit): Bên cạnh việc thiết lập chốt kiểm sốt, tuyến phịng vệ, Maritime Bank nên tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động đơn vị định kỳ đột xuất để đảm bảo phòng ngừa, phát kịp thời trường hợp vơ tình cố ý vi phạm quy định, gây tổn thất cho ngân hàng Trước đây, ngân hàng thực hoạt động kiểm tra định kỳ đơn vị để phát hành vi vi phạm quy định, thiếu hồ sơ, hồ sơ chưa xác minh rõ ràng… Tuy nhiên, đơn vị biết trước thời gian kiểm tra định kỳ phận kiểm sốt tìm cách để che giấu hồ sơ hành vi vi phạm trước bị kiểm tra khiến cho kết kiểm tra không xác Maritime Bank nên lập tổ kiểm sốt đặc biệt Tổ kiểm soát thực kiểm tra bất ngờ chi nhánh thời điểm khác mà khơng có thơng báo trước Điều giúp đội kiểm tra kiểm tra xác thực tế đơn vị trình thực quy trình ngân hàng mà khơng có thời gian che giấu, ngụy tạo hồ sơ để che mắt đội kiểm tra - Hiệu kiểm toán nội bộ: Kiểm toán nội đơn vị kiểm tra độc lập nội ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng kiểm toán nội chưa cao trình độ chun mơn vào quy trình đội kiểm tốn nội khơng sâu Do đó, để nâng cao hiệu kiểm toán nội bộ, Ban kiểm toán nội Maritime Bank cần trau dồi thêm nhiều kiến thức nghiệp vụ, quy trình ban hành ngân hàng nghiệp vụ đó, bám sát vào quy định nhà nước đánh giá khách quan, khái quát 85 khung quản trị rủi ro ngân hàng, từ đó, đưa khuyến nghị hữu ích, có tính khả thi cao để đơn vị thực sửa đổi 3.2.8 Đầu tư vào hệ thống công nghệ Công nghệ yếu tố quan trọng phát triển tổ chức Ngồi việc có hệ thống công nghệ tăng hiệu cung cấp dịch vụ cho khách hàng, Maritime Bank cần trọng đầu tư vào việc kiểm soát an tồn an ninh cơng nghệ ngân hàng Như đề cập, năm 2016, virus Wannacry virus nguy hiểm có khả xâm nhập lớn tới hệ thống máy tính thơng thường để đánh cắp thơng tin, làm tê liệt hoạt động hệ thống thông tin nhiều tổ chức tài tồn cầu Đó nhiều loại virus mà đối tượng hacker thực để công tổ chức tài Các virus cơng gây thiệt hại tài sản lên hàng triệu, hàng tỷ USD tới tổ chức tài Khơng nằm ngồi tổ chức tài chính, Maritime Bank cần có hệ thống kiểm soát an ninh chặt chẽ phần mềm diệt virus McAfee, tường lửa Firewall, hệ thống chống thất thoát liệu DLP (Data Loss Prevention),… để đảm bảo an toàn an ninh cho hệ thống ngân hàng Ngoài ra, xu hướng cách mạng công nghiệp 4.0 với phát triển trí tuệ nhân tạo AI bùng nổ phát triển công ty công nghệ cho lĩnh vực ngân hàng FINTECH, Maritime Bank cần có chiến lược đầu tư, áp dụng cơng nghệ FINTECH trí tuệ nhân tạo AI tương lai để đáp ứng nhu cầu thị trường, bắt kịp xu phát triển nước giới 3.3 Các kiến nghị tới NHNN quan nhà nƣớc có thẩm quyền Chính trị ổn định, pháp luật cơng thành phần kinh tế có mơi trường thuận lợi để phát triển Hoạt động tài chính, ngân hàng thơng thường hoạt động mang tính hệ thống, dây chuyền cao Một ngân hàng hệ thống gặp vấn đề, ngân hàng hệ thống bị ảnh hưởng, chí đe dọa hoạt động kinh tế tồn quốc gia Chính thế, hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng giữ vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng nói riêng 86 tồn hệ thống tài chính, ngân hàng quốc gia nói chung, định phát triển ổn định kinh tế nước, khu vực kinh tế toàn cầu Để ngân hàng hoạt động kinh doanh ổn định phát triển đạt tiêu chuẩn khhu vực quốc tế đòi hỏi quan quản lý nhà nước nói chung ngân hàng nhà nước nói riêng phải có hành động để xây dựng hành lang pháp lý mơi trường kinh tế, trị vĩ mô ổn định, phù hợp 3.3.1 Xây dựng hành lang pháp lý rõ ràng, chi tiết Luật tổ chức tín dụng Nhà nước ban hành Luật tổ chức tín dụng lần sửa đổi để quy định khung hoạt động ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, đến nay, hành lang pháp lý quản trị rủi ro thiếu nhiều Hiện có Thơng tư 08/2017/TT-NHNN quy định trình tự, thủ tục giám sát ngân hàng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 1/12/2017 Chỉ thị số 07/CT-NHNN ngày 11/10/2017 tăng cường phòng, chống, ngăn ngừa vi phạm pháp luật lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Các văn mang tính yêu cầu chung, thiếu dẫn cụ thể Đa phần ngân hàng thương mại xảy vụ tốn, tiền gửi hay tín dụng ngân hàng nhà nước thực ban hành công văn, thị cảnh báo siết chặt hoạt động giám sát rủi ro ngân hàng thương mại Chẳng hạn xảy vụ nhân viên chiếm dụng 245 tỷ khách hàng xảy Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng Nhà nước kịp thời văn số 1126/NHNN-TTGSNH gửi Tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi u cầu tổ chức tín dụng nghiêm túc triển khai, thực việc đảm bảo an toàn giao dịch tiền gửi khách hàng Như vậy, với việc công văn hướng dẫn ngân hàng nhà nước ban hành sau vụ gian lận tốn, tín dụng xảy khiến ngân hàng khó để kịp thời có chế quản trị rủi ro nội Việc thiếu hành lang pháp lý khiến ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn q trình xây dựng quy trình, quy định nội khơng có văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng nhà nước Việc văn quy định bắt buộc Ngân hàng nhà nước hay quan 87 nhà nước có thẩm quyền dẫn tới việc ngân hàng lơ không xây dựng khung tuân thủ pháp lý chặt chẽ nội Chính thế, việc ban hành văn pháp lý chi tiết, rõ ràng đầy đủ yêu cầu cấp thiết để giúp ngân hàng thuận lợi trình triển khai kinh doanh tuân thủ quy định 3.3.2 Tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại trình triển khai quản trị rủi ro Ngân hàng nhà nước đơn vị trực thuộc đơn vị chủ quản trực tiếp ngân hàng thương mại Do đó, NHNN đơn vị trực thuộc cần tăng cường hoạt động hỗ trợ tới ngân hàng thương mại trình triển khai hoạt động quản trị rủi ro qua hình thức như: tập huấn, chương trình đào tạo nâng cao kiến thức; hoạt động tra giám sát ngân hàng, xử lý kiến nghị ngân hàng thương mại; thiết lập quan hệ ngoại giao cấp Chính phủ với quốc gia khác giới,… 3.3.2.1 Tổ chức chương trình đào tạo, tập huấn cho ngân hàng thương mại Bên cạnh xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng thương mại hoạt động, NHNN cần tăng cường tổ chức chương trình đào tạo, tập huấn chuyên sâu mở rộng tới ngân hàng thương mại quản trị rủi ro, cập nhật phương thức tiếp cận quản trị rủi ro Các ngân hảng thương mại thực báo cáo tình hình tội phạm, rủi ro lên NHNN định kỳ NHNN đơn vị đầu mối tiếp nhận, tổng hợp thông tin từ tất ngân hàng thương mại Do đó, NHNN đầu mối có đầy đủ thông tin diễn biến tội phạm xảy thị trường nước ngân hàng thương mại có thơng tin kinh nghiệm trường hợp xảy ngân hàng mà khơng có thơng tin từ ngân hàng khác hệ thống Mà thực tế, đối tượng tội phạm thơng thường áp dụng hình thức tương tự nhiều ngân hàng Do đó, NHNN cần tổ chức buổi hội thảo chia sẻ kinh nghiệm, buổi tập huấn, đào tạo chuyên sâu để cung cấp thơng tin cho tổ 88 chức tín dụng Qua đó, tổ chức tín dụng có hội gặp gỡ, chia sẻ kiến thức giúp đỡ trình tác nghiệp tổ chức tài với 3.3.2.2 Thực tra, giám sát ngân hàng thương mại Bên cạnh việc xây dựng ban hành quy định pháp luật, NHNN cần tăng cường hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng chiều sâu chiều rộng Về chiều sâu, quan tra cần thực hoạt động tra ngân hàng thương mại chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ giúp NHNN phát vi phạm quy định nội ngân hàng chưa tuân thủ quy định pháp luật NHNN cần có quy trình tra cách tổng thể, bản, có trọng tâm để phát vi phạm ngân hàng thương mại kịp thời có chế xử lý vi phạm minh bạch Đồng thời nội dung tra định kỳ cần phải có cải tiến để đáp ứng với phát triển thị trường tài tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ cơng nghệ cao tốn quốc tế qua mạng xã hội, cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc (nontouch payment),… Đồng thời, qua đợt tra, kiểm tra, quan NHNN cần đưa cảnh báo sớm xác, kịp thời cho tổ chức tín dụng điều chỉnh hoạt động phù hợp Về chiều rộng, NHNN cần thực tra, kiểm tra diện rộng ngân hàng thương mại để cảnh báo không tới tổ chức mà cảnh báo tới toàn hệ thống ngân hàng nước, tránh việc phát triển sai định hướng ngân hàng diện rộng 3.3.2.3 Mở rộng quan hệ ngoại giao cấp Chính phủ với quốc gia khu vực giới Với lịch sử phát triển ngành tài - ngân hàng 60 năm qua, so với quốc gia, thị trường kinh tế giới, Việt Nam quốc gia có ngành tài ngân hàng non trẻ Các quốc gia châu Âu Anh, Pháp, Tây Ban Nha hay quốc gia Nhật Bản, Hoa Kỳ xuất phát triển ngành tài ngân hàng từ năm kỷ 15 Chính phát triển trước Việt Nam hàng trăm năm mà ngành tài ngân hàng quốc gia gần 89 hoàn thiện chuẩn mực quốc tế nghiệp vụ ngân hàng quản trị rủi ro Chính thế, Việt Nam cần tăng cường học tập kinh nghiệm phát triển quốc gia trước Các quan quyền Việt Nam cần tăng cường quan hệ sâu rộng cấp Chính phủ với quốc gia phát triển ngành tài ngân hàng để tận dụng ưu đãi giao thương, giao dịch kinh tế tài tìm kiếm hội hỗ trợ, chuyển giao kinh nghiệm phát triển quý báu KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong khuôn khổ chương 3, luận văn nêu số định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hướng tới năm 2025, đồng thời nêu giải pháp đề xuất để gia tăng phát triển hoạt động toán quốc tế ngân hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động, gian lận nội bộ, tăng cường tuân thủ quy định toán quốc tế ngân hàng kiến nghị tới quan chức để tạo điều kiện phát triển cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói riêng tồn thành phần kinh tế nước nói chung 90 KẾT LUẬN Quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro nghiệp vụ toán quốc tế nói riêng khơng nhu cầu tất yếu mà cịn q trình khơng điểm dừng, địi hỏi ngân hàng ln nỗ lực khơng ngừng để hồn thiện nâng cao hiệu quản trị rủi ro Trong xu cơng nghệ ngày phát triển hoạt động quản trị rủi ro ngày trở nên phức tạp khó kiểm sốt Chính thế, ngân hàng cần phải trọng tới hoạt động quản trị rủi ro tất nghiệp vụ thân ngân hàng Công tác quản trị rủi ro Maritime Bank đã, tiếp tục nâng cao, hoàn thiện để đáp ứng với thay đổi thị trường Những kinh nghiệm giải pháp mà Maritime Bank sử dụng để nâng cao hiệu quản trị kinh doanh coi giải pháp hữu ích để áp dụng ngân hàng vừa nhỏ khác nước Những đề xuất giải pháp quản trị rủi ro cho Maritime Bank đạt hiệu cao khơng có nỗ lực từ tồn cán nhân viên Maritime Bank quản trị rủi ro từ bên bên ngồi khơng phải trách nhiệm riêng cá nhân mà cịn trách nhiệm tồn thể cán nhân viên lãnh đạo ngân hàng Bên cạnh đó, ủng hộ định hướng quan nhà nước có thẩm quyền yếu tố quan trọng trình thực biện pháp quản trị rủi ro ngân hàng thương mại nói chung Maritime Bank nói riêng Trên nội dung mà em đề cập luận văn Do hạn chế thời gian tư liệu nghiên cứu, nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Vì vậy, em mong nhận đóng góp q báu q thầy nhà nghiên cứu quan tâm đến đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn Tiến sĩ Nguyễn Lệ Hằng tận tình giúp em hồn thành luận văn 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Dữ liệu từ Phòng Giám sát tuân thủ, Phòng Quản trị rủi ro hoạt động - Khối Quản trị rủi ro - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Dữ liệu từ Phịng Phát triển liệu - Khối Cơng nghệ - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam GS NGƯT Đinh Xn Trình, Giáo trình tốn quốc tế, Nxb Lao động - xã hội 2006 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2013 - 2016), Báo cáo tài năm, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2017), Quy trình nhận biết khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2017), Quy trình lọc giao dịch, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2016), Quy trình giám sát rủi ro khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2015), Quy trình mở tài khoản toán, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2014), Quy trình mua, bán ngoại tệ toán quốc tế, Hà Nội 10 PGS, TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 2010 11 Văn pháp luật: - Luật Phòng, chống rửa tiền số 07/2012/QH13 ngày 18/06/2012 - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Nghị định số 116/2013/NĐ - CP ngày 4/10/2013 quy định chi tiết thi hành số điều Luật phòng, chống rửa tiền 92 - Nghị định số 122/2013/NĐ-CP ngày 11/10/2013 quy định tạm ngừng lưu thơng, phong tỏa, niêm phịng, tạm giữ xử lý đốiv ới tiền, tài sản liên quan đến khủng bố, tài trợ khủng bố; xác lập danh sách tổ chức, cá nhân liên quan đến khủng bố, tài trợ khủng bố - Nghị định số 96/2014/NĐ - CP ngà 17/10/2014 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng (Mục 12 - Vi phạm quy định phòng, chống rửa tiền) - Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 12/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt - Thơng tư số 35/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013 hướng dẫn thực số quy định Phịng, chống rửa tiền - Thơng tư số 31/2014/TT-NHNN ngày 11/11/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 35/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013 hướng dẫn thực số quy định Phòng, chống rửa tiền Tiếng Anh: 12 Lishan Ai (2012), Anti-money laudering (AML) regulation and implementation in Chinese financial sectors: Money-Laundering vulnerabilities and the “rulebased but risk-oriented” AML approach, University of Wollongong, Australia 13 FATF (2017), FATF Recommendations, UN 14 Wells Fargo (2016), AML regional report USA 15 FATF (2016), Guidance on Correspondent banking services Website: - https://europa.eu/european-union/about-eu/countries_en - http://www.fatf-gafi.org - http://www.un.org/en/sc/documents/resolutions/2017.shtml - https://www.msb.com.vn/gioi-thieu - https://www.treasury.gov/resource-center/sanctions/Pages/default.aspx ... thiện quản trị rủi ro toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Bài luận văn nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, tập trung... thiện hoạt động quản trị rủi ro toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 5 Đối tƣợng phƣơng pháp nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quản trị rủi ro hoạt động toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng. .. tác quản trị rủi ro hoạt động toán quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Sau cùng, luận văn tập trung vào định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói chung hoạt động tốn quốc tế