Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ THU NGÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay, cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 12 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 13 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết phát triển cho vay tiêu dùng 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng phát triển cho vay tiêu dùng 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂK LĂK 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV ĐĂK LĂK 31 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Đăk Lăk 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý BIDV Đăk Lăk 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂK LĂK 41 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh Đăk Lăk 41 2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 47 2.2.3 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 51 2.2.4 Kết phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂK LĂK 71 2.3.1 Thành công 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV ĐĂK LĂK 82 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV ĐĂK LĂK 82 3.1.1 Dự báo nhu cầu cho vay tiêu dùng Đăk Lăk tƣơng lai 82 3.1.2 Định hƣớng kinh doanh BIDV Đăk Lăk 83 3.1.3 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 84 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV ĐĂK LĂK 85 3.2.1 Hoàn thiện sách sản phẩm cho vay tiêu dùng 85 3.2.2 Xây dựng hồn chỉnh quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng 88 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng 89 3.2.4 Đảm bảo công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng đƣợc thực theo quy trình nghiêm ngặt 90 3.2.5 Tăng cƣờng công tác cổ động truyền thông 91 3.2.6 Mở rộng kênh phân phối 93 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 94 3.2.8 Đầu tƣ sở hạ tầng kĩ thuật, trang thiết bị đại 96 3.3 KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với Chính phủ, Cơ quan quyền cấp 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 98 3.3.3 Đối với BIDV 99 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Đăk Lăk BIDV BIDV Đăk Lăk CBCNV CBTD CBQHKHCN CBQTTD CBQLRR CVTD DPRR NHCS NHNN NHPT NHTM NHTMNN NHTMCP RRTD TCTD TD TTK TSĐB Vietcombank Đăk Lăk Vietinbank Đăk Lăk XKLĐ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Cán cơng nhân viên Cán tín dụng Cán quan hệ khách hàng cá nhân Cán quản trị tín dụng Cán lý rủi ro Cho vay tiêu dùng Dự phòng rủi ro Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng phát triển Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Tín dụng Thẻ tiết kiệm Tài sản đảm bảo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Cho vay xuất lao động DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Tình hình huy động vốn BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Tình hình cho vay BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Trang 34 38 41 2.4 Tình hình lao động BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 42 2.5 Tốc độ tăng trƣởng GDP Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 43 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Mức cho vay chi phí học tập chi phí ăn Cho vay du học BIDV Đăk Lăk Tăng trƣởng quy mô CVTD BIDV Đăk Lăk năm 2010 – 2013 Một số ngân hàng địa bàn tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Tăng trƣởng thị phần CVTD BIDV Đăk Lăk năm 2010 – 2013 Cơ cấu Dƣ nợ BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Kiểm soát RRTD CVTD BIDV Đăk Lăk năm 2010 – 2013 Tăng trƣởng thu nhập CVTD BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 48 57 59 60 62 69 70 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tỷ trọng huy động vốn phân theo thành phần kinh tế BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Tỷ trọng huy động vốn phân theo kỳ hạn BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Thị phần CVTD NHTM Nhà nƣớc địa bàn Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Cơ cấu Dƣ nợ CVTD phân theo đảm bảo tiền vay của BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Cơ cấu Dƣ nợ CVTD phân theo thời hạn cho vay BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Trang 35 36 61 65 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên biểu đồ Trang 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 10 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Đăk Lăk 32 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển kinh tế thị trƣờng, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu ngƣời mua Tuy nhiên, với mức thu nhập chƣa cao, ngƣời tiêu dùng chi trả lúc cho tất nhu cầu nâng cao sống nhƣ: mua sắm nhà cửa tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nƣớc ngồi, Nếu ngƣời tiêu dùng vay đƣợc tiền từ ngân hàng họ thỏa mãn nhu cầu họ Do đó, thơng qua CVTD, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) giải tốt đƣợc nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) phát triển số sản phẩm CVTD khách hàng cá nhân, bƣớc cải thiện quy trình, quy chế cho vay nhƣ sách CVTD phù hợp với nhu cầu khách hàng nhƣng đảm bảo an tồn tín dụng Trải qua q trình triển khai rút kinh nghiệm, BIDV thu đƣợc kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay, để phát triển CVTD cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc phát triển CVTD, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển CVTD tƣơng lai BIDV, cụ thể Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Đăk Lăk (BIDV Đăk Lăk), nên chọn: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Những mục tiêu luận văn muốn đạt đƣợc: - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển CVTD NHTM 92 điều chỉnh phù hợp đổi phát triển sản phẩm để hoàn thiện phù hợp, thỏa mãn tốt với nhu cầu cầu khách hàng - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị: chi nhánh quảng cáo tiếp thị hình ảnh thơng qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ đài truyền hình trung ƣơng, đài phát địa phƣơng, báo chí, băng rơn hiệu, pa nơ, áp phích điểm giao dịch ngân hàng, hay nơi công cộng đông phƣơng tiện lại Đồng thời nội dung quảng cáo phải đọng, xúc tích nhƣng mang ý nghĩa để lại ấn tƣợng cho khách hàng Cơng việc ngân hàng thực th cơng ty quảng cáo chun nghiệp hiệu cao Song song với việc đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi thông qua phƣơng tiện truyền thông đại chúng chi nhánh cần đẩy mạnh phƣơng pháp tiếp thị trực tiếp qua nhân viên thực giao dịch để tƣ vấn giải đáp cách tốt khó khăn vƣớng mắc mà khách hàng gặp phải q trình làm thủ tục, q trình vay,… Bên cạnh đó, cần trì liên lạc thƣờng xuyên với khách hàng kể trƣớc vay, sau vay, chí sau kết thúc hợp đồng tín dụng - Thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng cách ứng xử, giao tiếp với khách hàng cho nhân viên Nâng cao khả linh hoạt giao tiếp, xử lý tình khó - Bên cạnh đó, chi nhánh triển khai thêm nhiều chƣơng trình dự án khuyến hấp dẫn nhƣng phải thực tế để đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, ví dụ nhƣ chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng, tặng quà cho khách hàng lâu năm, giảm phí cho khách hàng truyền thống Từ ngân hàng giữ đƣợc mối quan hệ cũ tạo mối quan hệ Đồng thời, nên tham gia nhiều hoạt động xã hội mang tính chất từ thiện tài trợ, chƣơng trình an sinh xã hội, hoạt động có tính cộng đồng cao 93 địa bàn để tạo thân thiện ngƣời dân khách hàng tiềm ngân hàng, nâng cao giá trị hình ảnh nhƣ khẳng định thƣơng hiệu ngân hàng BIDV BIDV Đăk Lăk 3.2.6 Mở rộng kênh phân phối Để đƣa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng kênh phân phối phƣơng tiện trực tiếp đạt đƣợc hiệu nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Các ngân hàng quan tâm đến việc hoàn thiện phát triển hệ thống kênh phân phối coi yếu tố tạo nên lợi cạnh tranh hoạt động kinh doanh Vì vậy, chi nhánh nên thúc đẩy mạnh việc phát triển kênh phân phối mới, đại thêm nhiều tiện ích cho khách hàng - Mở rộng kênh phân phối trực tiếp Ngồi chi nhánh phòng giao dịch trung tâm địa bàn nhánh chƣa đủ khả đáp ứng nhu cầu đến giao dịch cho vay tiêu dùng ngƣời dân Vì vậy, thời gian tới BIDV Đăk Lăk cần nghiên cứu mở rộng quy mơ diện tích trụ sở giao dịch, song song với việc mở thêm chi nhánh cấp 2, tăng điểm giao dịch tập trung đô thị huyện vùng sâu Để khách hàng tiếp xúc giao dịch với ngân hàng cách dễ dàng thuận tiện Từ đó, chi nhánh mở rộng phạm vi quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ CVTD khách hàng nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm Các điểm giao dịch chi nhánh cần bố trí thuận tiện giao thơng đồng thời phải khang trang, đẹp, đại Tuy nhiên, việc mở thêm điểm giao dịch cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lƣỡng yếu tố thuận lợi khó khăn trƣớc mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, không mở rộng tràn lan gây tốn chi phí 94 - Mở rộng kênh phân phối điện tử: trang bị thêm máy ATM, máy POS để khách hàng sử dụng thuận tiện hơn; tƣ vấn rộng rãi phát triển loại hình sủ dụng dịch vụ nhƣ: Mobile banking, Internet banking, Home banking, SMS banking - Chi nhánh mở rộng kênh phân phối thơng qua kênh phân phối thứ – kênh phân phối cơng ty sản xuất kinh doanh ô tô, xe máy, công ty chứng khốn, cơng ty địa ốc, trung tâm việc làm, trung tâm xuất lao động,… địa bàn Chi nhánh liên kết với họ phần quảng cáo sản phẩm mình, phần thơng qua sản phẩm kênh phân phối thứ chi nhánh thu hút đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm Ví dự nhƣ: kết hợp với công ty sản xuất kinh doanh ô tô, chi nhánh h trợ khách hàng vay mua ô tô với lãi suất hấp dẫn, kết hợp với sản phẩm bảo hiểm chi nhánh, thủ tục gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian kích thích nhu cầu tiêu dùng khách hàng khách hàng mua ô tô công ty nhƣng tốn nhiều thời gian để giao dịch với ngân hàng khác xin h trợ vay Khơng thế, chi nhánh phối hợp với công ty sản xuất kinh doanh ô tô định giá trị xe công tác thẩm định tra TSĐB khách hàng trình quản lý, giám sát khoản vay 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Yếu tố ngƣời yếu tố định đến hiệu cơng việc Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp ngƣời CBTD Do vậy, để góp phần phát triển CVTD đào tạo bồi dƣỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ CBTD đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: 95 - Tăng cƣờng công tác giáo dục, đào tạo, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ cho cán cán trẻ thiếu kỹ kinh nghiệm - Thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán bộ, nhân viên Bên cạnh đó, chi nhánh cần bố trí CBTD phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến CBTD nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD hiệu CVTD Chi nhánh xếp, phân công cán phụ trách CVTD theo mảng đối tƣợng khách hàng nhằm tạo hài hồ hoạt động - Cần nêu cao tinh thần, trách nhiệm nhƣ phẩm chất đạo đức CBTD Việc có đƣợc đội ngũ CBTD vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Có sách lƣơng cao, thƣởng phạt nghiêm minh nhằm khuyết khích ngƣời phấn đấu tích cực công việc, gắn liền với quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm CBTD với kết hoạt động, điều khuyến khích đƣợc cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động - Cơng tác tuyển dụng CBTD vấn đề chi nhánh đặc biệt quan tâm Chi nhánh cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển để lựa chọn ngƣời thực có lực vào cơng tác Nếu thực đƣợc tốt việc tuyển dụng này, chi nhánh hồn tồn yên tâm thực mục tiêu phát triển mình, đồng thời nguồn nhân lực tốt tạo lợi cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác q trình hoạt động Bên cạnh đó, chi nhánh nên tiến hành thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên chế độ lƣơng, thƣởng, điều kiện làm việc nhƣ mục đích, định hƣớng họ 96 tƣơng lai, nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thơng tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên - Chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức giao lƣu, văn nghệ thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn Đồng thời phận tín dụng phận khác cần có phối hợp hoạt động chặt chẽ, tăng cƣờng học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung ngân hàng 3.2.8 Đầu tƣ sở hạ tầng kĩ thuật, trang thiết bị đại Chi nhánh nên đầu tƣ công nghệ, trang thiết bị đại đáp ứng nhu cầu công việc, yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Việc áp dụng công nghệ giúp chi nhánh tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tiết kiệm chi phí ngồi chi nhánh phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đáp ứng cho nhu cầu đa dạng ngƣời tiêu dùng Các ứng dụng công nghệ đại nhƣ phần mềm tin học, chƣơng trình thu thập, xử lí thơng tin khách hàng, phần mềm quản lí, theo dõi q trình thu nợ phát sinh nợ xấu, nợ hạn góp phần giảm thời gian công sức cho CBTD trình cho vay Cụ thể nhƣ: - Tiến hành đại hoá trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng Ngân hàng cần bƣớc tin học hoá hoạt động quản lý nhƣ quản lý nhân sự, thƣ viện điện tử - Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhƣ giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân… Để thu hút thêm khách hàng, ngân hàng mở dịch vụ thơng tin cho khách hàng đóng vai trò nhƣ nhà tƣ vấn cho khách hàng 97 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Cơ quan quyền cấp - Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống Mơi trƣờng pháp lý có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý thơng thống vững để NHTM n tâm hoạt động Thêm vào đó, Chính phủ cần bổ sung, ban hành rõ ràng luật dân sự, luật kinh tế, luật nhà ở, luật đất đai,… nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi ngƣời vay ngân hàng Ngoài ra, Chính phủ cần có sách hấp dẫn để thu hút đầu tƣ nƣớc nhằm thúc đẩy kinh tế nƣớc, tạo công ăn việc làm thu nhập nhiều cho ngƣời dân - Ổn định kinh tế vĩ mơ Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mô, từ xác định chiến lƣợc phát triển kinh tế, tăng cƣờng đầu tƣ, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp nhằm mục tiêu ổn định thị trƣờng, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hƣớng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cƣ tạo cầu hàng hoá… Việc ổn định mơi trƣờng kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cƣ, nâng cao khả tích luỹ tiêu dùng dân cƣ, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hố dịch vụ cho xã hội - Cần có phối hợp chặt chẽ quan quyền với Ngân hàng để cung cấp thông tin nhƣ h trợ cho hoạt động Ngân 98 hàng nhƣ: Cơ quan công an, Sở lao động thƣơng binh xã hội, Cơ quan công chứng, Ủy ban nhân dân phƣờng xã,…Ví dụ nhƣ: phòng cơng chứng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, h trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng, sở pháp lý cho việc kiện tụng sau Mặt khác, quan giúp Ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhƣợng đến lƣờng gạt vay mƣợn Ngân hàng Do vậy, Nhà nƣớc cần có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc quan có quyền quản lý kiểm soát hoạt động NHTM, nên ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung CVTD nói riêng - Cần hồn thiện văn pháp quy CVTD ban hành kịp thời văn hƣớng dẫn cụ thể CVTD NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD để tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động bảo vệ quyền lợi khách hàng, khách hàng vay cách nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn Đồng thời NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn, văn h trợ kịp thời để hƣớng dẫn cụ thể Ngân hàng dễ dàng triển khai hoạt động CVTD theo theo quy định ban hành - Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra giám sát NHTM NHNN phải thƣờng xuyên tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra giám sát NHTM nhằm phát xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm sai sót NHTM Từ đó, giảm tổn thất thiệt hại cho ngành ngân 99 hàng nói riêng cho tồn kinh tế nói chung Đồng thời, tạo nên thống quản lý, cạnh tranh bình đẳng hệ thống ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chƣa thực đƣợc quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nƣớc khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng nói chung nhƣ thơng tin khách hàng nói riêng cách nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định khách hàng Qua đó, thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với nhau, hạn chế trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin Ngân hàng với Ngoài ra, NHTM lấy thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Tuy nhiên, thông tin cung cấp cho NHTM chƣa đầy đủ, đơn điệu, chƣa đƣợc cập nhật xử lý kịp thời Vì vậy, NHNN cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động tín dụng NHTM Khuyến khích, khích lệ NHTM tham gia vào hoạt động hệ thống CIC coi nhƣ quyền lợi nghĩa vụ Nhằm chia sẻ thơng tin, góp phần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng ngày bền vững 3.3.3 Đối với BIDV - Thành lập phận kiểm soát nội chi nhánh BIDV cấp để tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt đặn thƣờng xuyên Nhằm phát xử lý kịp thời phát sinh xảy ra, đồng thời đề biện pháp nhằm ngăn chặn hạn chế xảy phát sinh 100 - Chất lƣợng XHTDNB phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân ngân hàng BIDV cần hồn thiện mơ hình tổ chức theo hƣớng tn thủ nguyên lý quản trị đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan, tránh xung đột lợi ích tạo điều kiện thuận lợi có nhân viên phòng hồn thành tốt nhiệm vụ Nhƣ: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân nên tách riêng phận CVTD cho vay SXKD để giảm bớt khối lƣợng công việc cho CBTD, m i CBTD trọng cho đối tƣợng khách hàng, quản lý giám sát khoản vay tốt hơn, nâng cao chất lƣợng cho vay Mơ hình tổ chức phải đặc biệt lƣu ý việc phân quyền chức (độc lập kiểm soát chéo) để đảm bảo tính độc lập, khách quan công tác công tác thẩm định xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân - Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trƣờng nhằm đƣa sản phẩm đa dạng, nhằm tạo hội tốt cho khách hàng có đƣợc sản phẩm mong muốn khơng góp phần tạo hình ảnh cho Ngân hàng Đồng thời thiết kế chƣơng trình quảng cáo ấn tƣợng, độc đáo nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó, BIDV nên khốn chi phí cổ động truyền thơng cho chi nhánh để chi nhánh chủ động nghiên thị trƣờng, đƣa hoạt động, chiến lƣợc tuyên truyền quảng bá hình ảnh nhƣ sản phẩm Ngân hàng phù hợp với đặc điểm nhu cầu địa phƣơng - Xúc tiến việc thành lập chi nhánh, phòng giao dịch quận, huyện khắp nƣớc thay tập trung thành phố lớn nhƣ từ trƣớc đến có nhƣ BIDV tiếp cận đƣợc thơng tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể khúc thị trƣờng, khách hàng tiềm năng,… - Ngoài việc thƣờng xuyên thành lập phận kiểm tra chi nhánh nghiệp vụ chuyên môn, BIDV cần phải thành lập phận kiểm tra sở vật chất, hệ thống thông tin liệu điện tử, 101 KẾT LUẬN Phát triển CVTD xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM vừa đáp ứng nhu cầu chi tiêu tiêu dùng ngày cao ngƣời dân, vừa thúc tăng trƣởng đẩy kinh tế Vì vậy, NHTM khơng ngừng phát triển CVTD hoạt động tín dụng BIDV Đăk Lăk khơng ngoại lệ Trong thời gian qua, chi nhánh đạt đƣợc kết khả quan CVTD nhƣ: Tăng trƣởng quy mô, thị phần; Chất lƣợng tín dụng CVTD đảm bảo,…Điều khẳng định vị mạnh BIDV Đăk Lăk cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn Mặc dù đƣợc đánh giá ngân hàng mạnh khả tài chính, quản trị, công nghệ, nhƣng điều chắn BIDV Đăk Lăk chiếm lĩnh ƣu thị phần CVTD địa bàn không tiếp tục thay đổi để thích nghi với điều kiện kinh doanh Hơn nữa, tƣơng lai, BIDV Đăk Lăk gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh từ NHTM khác nhánh cần xây dựng chiến lƣợc phát triển CVTD đạt hiệu cao Điều cần cố gắng, tâm toàn đội ngũ nhân viên, quản lý BIDV Đăk Lăk Trong luận văn, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển CVTD NHTM: từ khái niệm cho vay CVTD, nội dung phát triển CVTD đến tiêu phản ánh kết CVTD, nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển CVTD Bằng việc phân tích tổng hợp số liệu thống kê xuất phát từ thực trạng phát triển CVTD BIDV Đăk Lăk, luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hƣởng đến phát triển CVTD chi nhánh Từ đó, luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị cụ thể nhƣ giải pháp 102 sách , giải pháp nghiệp vụ, hoạt động cổ động truyền thơng, nhân sự, với hy vọng góp phần phát triển CVTD BIDV Đăk Lăk, nâng cao lực cạnh tranh BIDV Đăk Lăk nói riêng BIDV nói chung Tơi xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Hồ Hữu Tiến - Giảng viên khoa Tài - Ngân hàng Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tuy nhiên, hạn chế trình độ nên luận văn khơng tránh khỏi nhiều thiếu xót định Tơi mong đƣợc đóng góp Q thầy để luận văn đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Phƣơng (2011), Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng, Hồ Chí Minh [2] Apreter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXBTài chính, Hồ Chí Minh [3] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2003), Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, Đà Nẵng [4] Trần Mạnh Hùng (2012), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [5] Ngân hàng nhà nƣớc (2005), Thông tư số: 44/2011/TT-NHNN Quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội [6] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên, Đăk Lăk [7] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (2010, 2011, 2012), Báo cáo tín dụng, Đăk Lăk [8] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2010), Quyết định số 4599/QĐ - NHBL Quy định cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội [9] Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam chi nhánh Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh [10] Phạm thị Phƣơng Thảo (2010), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHN0&PTNT tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng PHỤ LỤC CÁC CHỈ TIÊU VÀ CÁCH TÍNH ĐIỂM XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CVTD CỦA BIDV ĐĂK LĂK + Các tiêu khả trả nợ khách hàng Chỉ tiêu Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng Tỷ lệ nguồn trả nợ số tiền phải trả kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ Tình hình trả nợ gốc lãi với BIDV Các dịch vụ sử dụng BIDV Trọng số Cơ cấu điểm 100 80 60 40 20 35% Từ 10 triệu trở lên Từ 10 triệu Từ - triệu Từ triệu Dƣới triệu 35% Từ Từ 350% 250% trở lên 350% Từ 150% - 250% Từ 130% 150% Dƣới 130% 25% Đã Đã từng có có nợ nợ hạn, Đã hạn, nhiên bị Luôn trả trả hết cấu lại nhiên nợ trả nợ, khả hạn nợ tốt/ trả nợ Khách tốt trả nợ hàng mới, chƣa có khơng thơng tin ổn định Hiện có nợ q hạn 5% Sử dụng từ loại dịch vụ trở lên Chỉ sử dụng Không loại dịch áp dụng vụ ngân hàng Không sử dụng Không áp dụng + Các tiêu nhân thân khách hàng Chỉ tiêu Trọng số Cơ cấu điểm 100 80 60 40 20 Tuổi 12% Từ 30 - 50 Từ 25 - 30 Từ 50 - 60 Từ 20 - 25 Từ 60 trở lên từ 18- 20 Trình độ học vấn 6% Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp Dƣới trung cấp Tiền án, tiền 8% Không Khơng Khơng Tình trạng ch 12% Có hà riêng Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế thƣờng xuyên vào ngƣời vay 8% Dƣới ngƣời Cơ cấu gia đình 8% Gia đình hạt nhân Bảo hiểm nhân thọ 8% Trên100 triệu Từ 50 – 100 triệu Từ 30- 50 triệu Dƣới 30 triệu Tính chất cơng việc 12% Quản lý,điều hành Thời gian làm công việc 8% Trên năm Từ - năm Rủi ro nghề nghiệp 8% Thấp Không Trung bình Khơng Cao Đánh giá nhân thân ngƣời thân gia đình 5% Tốt Khơng Bình thƣờng Không Xấu Đánh giá CBTD mối quan hệ ngƣời vay với thành viên gia đình 5% Tốt Khơng Bình thƣờng Khơng Xấu Khơng áp dụng Ở nhờ nhà bố mẹ ngƣời ngƣời Sống chung với Chung với gia bố mẹ đình hạt nhân khác Cán bộ, chun viên LĐ có đào tạo nghề Khơng Nhà thuê ngƣời Các trƣờng hợp khác LĐ thời vụ Từ - năm Từ - năm Có tiền án tiền Khác Trên ngƣời /Độc thân Khơng áp dụng Khơng có Thất nghiệp Dƣới năm + Kết chấm điểm phần nhân thân Điểm 90 - 100 80 - < 90 73 - < 80 70 - < 73 63 - < 70 60 - < 63 56 - < 60 53 - < 56 44 - < 53 < 44 Xếp hạng AAA AA A BBB BB B CCC CC C D Đánh giá xếp hạng Rủi ro thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao + Kết chấm điểm phần TSĐB Điểm Xếp loại Đánh giá > = 22 A Mạnh 12-21 B Trung bình < 12 C Thấp + Ma trận kết hợp điểm xếp hạng tín dụng khách hàng TSĐB Đánh giá xếp loại AAA AA A Xếp loại rủi ro Rủi ro thấp Đánh giá TSĐB A (Mạnh) B (Trung bình) C (Thấp) Xuất sắc Tốt Trung bình BBB BB B Rủi ro trung bình CCC CC C D Rủi ro cao Tốt Trung bình/Từ chối Trung bình Từ chối Trung bình/Từ chối ... Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Cán cơng... vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 47 2.2.3 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 51 2.2.4 Kết phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU... 1: Lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk Tổng quan