Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đắk lắk (tt)

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NHẬT MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: PGS.TS Thái Thanh Hà Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển nên kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày thúc đẩy mạnh mẽ phát triển nhu cầu xã hội Điều hoàn toàn dễ hiểu dân số nước ta tính đến thời điểm cuối năm 2017 gần 95 triệu người, điều kiện vô thuận lợi thị trường tiềm khổng lồ cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển.Sự phát triển kinh tế kéo theo mức sống người dân tăng lên kéo theo nhu cầu gia tăng chất lượng sống, cấu dân số trẻ với 70% nằm độ tuổi 15-64 động hội nhập tốt nên họ sẵn sàng vay để chi tiêu nhu cầu tiêu dùng sửa chữa nhà ở, mua đất ở, mua ô tô, mua sắm thiết bị gia đình… ngày phát triển Nhận thấy tiềm phát triển loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng lợi ích mà dịch vụ đem lại cho ngân hàng, năm 2015 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có chuyển đổi lớn chuyển từ ngân hàng bán buôn sang phát triển thêm mảng bán lẻ Trong đó, có tăng trưởng định cho vay tiêu dùng tổng dư nợ qua năm nhìn chung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế, chưa tương xứng với quy mô tiềm Vietinbank Đăk Lăk, cấu dư nợ khối bán lẻ chi nhánh cho vay tiêu dùng chiếm 21% so với cho vay sản xuất kinh doanh thấp thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cao, điều đặt nhu cầu cấp thiết cho chi nhánh phải tăng trưởng cho vay tiêu dùng chất lẫn lượng Ngoài ra, tồn phát triển hàng loạt ngân hàng khác địa bàn tỉnh Đắk Lắk tạo nên mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hòi ngân hàng phải có sách khác nhau, phù hợp với tình hình địa phương để thu hút người dân sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Tính đến hết năm 2017 dư nợ cho vay Vietinbank Đăk Lăk đứng thứ tư ngân hàng địa bàn ( xếp sau Agribank ĐakLak, Agribank Bắc ĐakLak VCB Đaklak) đặt nhu cầu phải phát triển hoạt động cho vay để đưa Vietinbank Đăk Lăk gia tăng thị phần, chiếm vị cao địa bàn Tỉnh Đak Lak Bên cạnh đó, thời điểm tại, chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đak Lak lại nhu cầu tất yếu Ngân hàng thực trọng muốn phát triển loại hình cho vay Xuất phát từ nhận thức nói trên, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Đăk Lăk Từ đó, tìm ưu & nhược điểm, rõ nguyên nhân vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Đăk Lăk Nghiên cứu trả lời làm rõ câu hỏi sau: - Hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Đăk Lăk có thành cơng hạn chế nào? Vì sao? - Vietinbank Đăk Lăk cần phải lưu ý đến vấn đề để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh? 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Phạm vi nghiên cứu:Luận văn tập trung nghiên cứu toàn vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk từ năm 2013 đến năm 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng cách tiếp cận định tính dựa sở kế thừa nghiên cứu trước kết hợp với so sánh lý thuyết thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại để nhận diện giải vấn đề gặp phải Từ có sở để đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk nói riêng Tác giả tiến hành thu nhập liệu nghiên cứu thơng qua nguồn bên ngồi bên ngân hàng thông qua nguồn liệu thứ cấp sơ cấp Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thống kê mô tả bao gồm phương pháp mô tả, so sánh đối chiếu, phương pháp tổng hợp Bố cục đề tài Luận văn gồm ba chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Đăk Lăk - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Đăk Lăk Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong năm gần đây, nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có nhiều nghiên cứu khác nhiều đối tượng khách hàng, mảng cho vay tiêu dùng nhận nhiều quan tâm có nhiều nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng như: Vũ Văn Thực (2014), Trần Thị Minh Thanh (2015), Lê Thị Thúy Loan (2015), Nguyễn Đức Huy ( 2015), Biện Thị Thảo (2017), Lê Thị Thu Phương (2017)… Nhìn chung, nghiên cứu thực chi nhánh ngân hàng cụ thể, tác giả sử dụng cách tiếp cận định tính để nghiên cứu, sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu để phân tích phát hạn chế hoạt động CVTD NHTM đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn để hồn thiện hoạt động CVTD Họ nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD như: môi trường kinh tế xã hội, cơng nghệ, trình độ dân trí, quy trình tín dụng, người …và nhận thấy hoạt động CVTD ngân hàng phát sinh vướng mắc như: quy trình thủ tục rườm rà, sách sản phẩm chưa đa dạng, chưa phù hợp với thực tế, cơng tác kiểm tra kiểm sốt chưa chặt chẽ… Tuy nhiên, đề tài nhiều khoản trống chưa giải quyết,có thể kể nghiên cứu Vũ Văn Thực (2014) việc phân tích chưa bao quát hết vấn đề CVTD, kết nghiên cứu theo hướng chủ quan từ phía ngân hàng thiếu việc thu thập ý kiến khách hàng hiệu CVTD ngân hàng, thiếu so sánh với đối thủ cạnh tranh, luận văn Trần Thị Minh Thanh (2015) phân tích thơng qua liệu thu thập chi nhánh mà chưa có kết hợp với khảo sát khách hàng nên kết nghiên cứu mang tính chủ quan phía ngân hàng, chưa có tương tác với khách hàng, tiếp đến tác giả Lê Thị Thúy Loan (2015) phân tích hoạt động CVTD chưa tính đến yếu tố ảnh hưởng mơi trường kinh tế xã hội địa phương, hay Nguyễn Đức Huy (2015) lại tập trung nhiều giới thiệu quy trình cho vay, phân tích nghiệp vụ CVTD mà chưa đưa biện pháp để phát triển hoạt động CVTD ngân hàng, thêm nghiên cứu Biện Thị Thảo (2017) lại chưa trọng đến nhân tố thị trường, nguyên nhân hạn chế chưa làm rõ, khuyến nghị chung chưa gắn kết với kết phân tích, luận văn Lê Thị Thu Phương (2017) nghiên cứu đơn vị có điểm đặc thù giai đoạn bị kiểm soát đặc biệt nên hạn chế giải pháp đề xuất mang tính đặc thù riêng Ngoài ra, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng” có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/03/2017 có bổ sung điểm cho vay như: CVTD không cần phương án, dự án thực hoạt động kinh doanh vậy, việc ban hành qui định nội cho vay ngân hàng yêu cầu cấp bách Mặt khác, qua trình nghiên cứu tơi nhận thấy có nhiều nghiên cứu hoạt động CVTD NHTM chưa có nghiên cứu phân tích hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đăk Lăk, đơn vị thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng có điểm khác nhau, thực tế phát sinh khác nên giải pháp thực có điểm khác biệt theo đề tài, không gian, thời gian nghiên cứu nhiều vấn để cần nghiên cứu thêm CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả gốc lãi theo cách thức định thời gian xác định để sử dụng vào nhu cầu phục vụ đời sống 1.1.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng Đối tượng CVTD đa dạng, khái quát thành nhóm sau: Nhóm đối tượng có thu nhập thấp, nhóm đối tượng có thu nhập trung bình, nhóm đối tượng có thu nhập cao 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Đặc điểm quy mơ Đặc điểm lãi suất CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ Đặc điểm rủi ro Đặc điểm lợi nhuận 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Căn vào thời hạn tín dụng Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Căn vào phương thức cho vay Căn vào hình thức cho vay Căn vào hình thức đảm bảo 1.1.5 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM a Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng khách hàng khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết b Phân loại rủi ro Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro:Rủi ro giao dịch, rủi ro danh mục Căn vào nguyên nhân gây rủi ro :Rủi ro khách quan rủi ro chủ quan 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục đích phân tích Giúp nhà quản trị đánh giá cách tổng quát thực trạng hoạt động CVTD, đánh giá mức độ hoàn thành mục tiêu kinh doanh đề Từ mặt thành cơng, hạn chế tồn hoạt động CVTD, nguyên nhân hạn chế Đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD NHTM 1.2.2 Nội dung phân tích + Phân tích bối cảnh cho vay Mơi trường kinh tế- văn hóa- xã hội bao gồm yếu tố môi trường địa lý, kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, trình độ dân trí, thói quen, phong cách nhu cầu tiêu dùng người dân,… yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động CVTD NHTM Môi trường pháp lý: bao gồm văn pháp luật chặc chẽ, đồng bộ, quan tâm đạo sát phủ tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, tạo hội phát triển tốt cho hoạt động CVTD NHTM + Phân tích mục tiêu cho vay - Tăng trưởng quy mô - Phát triển thị phần - Nâng cao chất lượng dịch vụ - Gia tăng thu nhập - Kiểm soát rủi ro + Phân tích hoạt động ngân hàng áp dụng để hồn thiện mục tiêu CVTD - Phân tích hoạt động nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng, tăng trưởng quy mơ thị phần - Tình hình triển khai sản phẩm CVTD chi nhánh - Hoạt động đảm bảo chất lượng dịch vụ - Hoạt động kiểm sóat rủi ro tín dụng - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động CVTD NHTM Quy mô cho vay tiêu dùng Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Thị phần cho vay tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêu dùng Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng Chính sách tín dụng Quy trình cho vay 10 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐAKLAK 2.1 BỐI CẢNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1.1 Bối cảnh bên Thu nhập đầu người gia tăng với phát triển kinh tế địa phương góp phần nâng cao chất lượng sống cho người dân, lượng khách du lịch đến với TP Buôn Ma Thuột ngày nhiều góp phần phát triển hoạt động dịch vụ kèm theo du lịch doanh số sử dụng thẻ TDQT gia tăng cho nhu cầu nhà hàng, khách sạn, khu du lịch, trung tâm mua sắm, giải trí… yếu tố tạo điều kiện cho hoạt động CVTD NHTM có hội tăng trưởng tốt 2.1.2 Bối cảnh bên Ban giám đốc Vietinbank Đăk Lăk có đạo liệt hoạt động cho vay tiêu dùng sau: Duy trì số lượng khách hàng có, tập trung tăng trưởng mạnh số lượng khách hàng để đảm bảo tăng trưởng dư nợ ổn định bền vững từ đầu năm, mở rộng thị phần phân khúc khách hàng tiêu dùng, phấn đấu tăng trưởng CVTD năm với tốc độ tăng trưởng 20%25%/năm 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank Đăk Lăk 11 Quy trình CVTD Vietinbank Đăk Lăk thực theo Quyết định số 3045/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/11/2017 TGĐ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2.2.2 Giải pháp chi nhánh áp dụng để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi Nhánh Đăk Lăk a Hoạt động nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng, tăng trưởng quy mô thị phần: Đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh phân loại khách hàng theo hạng khách hàng giúp chi nhánh định hình đối tượng khách hàng phân khúc từ có sách chăm sóc ưu đãi theo hạng riêng biệt Công tác quảng bá thương hiệu, sản phẩm CVTD chi nhánh thực chủ yếu thơng qua hình thức quảng cáo truyền thống quảng cáo số trang web thống tỉnh, băng rơn, bảng biểu, brochure… b Tình hình triển khai sản phẩm CVTD chi nhánh Vietinbank Đăk Lăk tập trung triển khai số sản phẩm sau: Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất, cho vay mua ô tô, cho vay cán cơng nhân viên, Cho vay có đảm bảo đầy đủ STK, giấy tờ có giá, cho vay thơng qua hình thức phát hành thẻ TDQT, cho vay thơng qua hình thức phát hành thẻ tài cá nhân c Hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ Hiện Vietinbank Đăk Lăk triển khai cam kết chất lượng cấp tín dụng khách hàng, sử dụng tiêu chuẩn đo lường SLA, thường xuyên đánh giá chất lượng tạo nề nếp quản lý chất lượng phòng ban, tập trung hồn thiện, hệ thống hóa quy 12 trình nghiệp vụ, tăng tốc độ xử lý giao dịch với khách hàng, định kỳ đánh giá chất lượng dịch vụ thông qua khảo sát độc lập ( khách hàng bí mật, khảo sát khách hàng đến giao dịch) để tìm hiểu hạn chế tồn có hướng khắc phục, triển khai hệ thống kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt q trình tn thủ nghiệp vụ trực tiếp chi nhánh… d Hoạt động kiểm sóat rủi ro tín dụng Vietinbank Đăk Lăk triển khai quy trình CVTD loại sản phẩm cho vay, tiến hành xét duyệt cho vay qua nhiều cấp để bảo đảm khoản vay xem xét cách độc lập, chi nhánh sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cơng cụ để quản lý rủi ro tín dụng Hoạt động kiểm soát nợ hạn nợ xấu triển khai nghiêm túc chặt chẽ Hoạt động trích lập dự phòng rủi ro thực định kỳ theo quy định Vietinbank 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk a Quy mơ cho vay tiêu dùng Nhìn tổng thể dư nợ CVTD chi nhánh tăng trưởng không qua năm, năm 2015 có đột biến dư nợ tỷ trọng CVTD kinh tế có hồi phục sau thời gian khủng hoảng, mặt khác năm 2015 năm Vietinbank bắt đầu triển khai mơ hình Ngân hàng bán lẻ, có nhiều sách, chương trình tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nói chung khách hàng vay tiêu dùng nói riêng tồn hệ thống Vietinbank Hoạt động CVTD Vietinbank Đăk Lăk có tăng trưởng tồn diện số lượng khách hàng, số lượng vay dư nợ bình quân khách hàng, năm chi nhánh thu hút thêm gần 300 13 khách hàng CVTD mới, khách hàng hữu có từ 2.19 đến 2.52 vay chi nhánh b Thu nhập từ hoạt động CVTD Mặc dù dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động tín dụng Vietinbank Đăk Lăk thu nhập mà hoạt động mang lại tốt, điều ngày khẳng định tầm quan trọng việc phát triển hoạt động CVTD định hướng kinh doanh Vietinbank Đăk Lăk c Thị phần CVTD Tỷ trọng dư nợ CVTD Vietinbank Đăk Lăk so với tổng du nợ CVTD địa bàn từ năm 2013 đến 2017 ngày gia tăng, nhiên, dư nợ CVTD Vietinbank Đăk Lăk đứng thứ Điều đặt nhu cầu cấp thiết cho chi nhánh phải đẩy nhanh việc mở rộng điểm giao dịch Vietinbank địa bàn trọng yếu để lôi kéo, mở rộng, gia tăng đối tượng khách hàng CVTD d Cơ cấu CVTD - Cơ cấu CVTD theo sản phẩm cho vay : Trong tổng cấu CVTD theo sản phẩm tỷ trọng cho vay mua nhà đất ở, xây dựng sữa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn sản phẩm CVTD chủ đạo chi nhánh Đứng thứ hai nhu cầu cho vay mua ô tô, dư nợ cho vay mua xe ô tơ liên tục tăng có tăng vọt năm 2016 chi nhánh có sách cho vay mua tơ thống, nhiên đến năm 2017 thị trường mua bán ô tô cũ giảm sút, bên cạnh tỷ lệ nợ xấu từ cho vay mua ô tô phát sinh nhiều việc chấp xe tơ khó quản lý, năm 2017 chi nhánh kiểm sốt chặt chẽ hoạt động cho vay mua xe ô tô, giảm cho vay mua xe ô tô cũ, tăng cường hoạt động liên kết với showroom, đại lý ủy 14 quyền hãng xe có uy tín chất lượng tốt địa bàn để tăng cường cho vay mua ô tô Dư nợ cho vay CBCNV khơng có TSBĐ Vietinbank Đăk Lăk qua năm có tăng trưởng số lượng tăng khơng đáng kể, điều xuất phát từ thiếu hụt nhân chi nhánh mảng bán lẻ Sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank Đăk Lăk khơng có tăng trưởng nhiều, dư nợ loanh quanh khoản từ 16 đến 19 tỷ đồng, chiểm tỷ trọng khoản 3% tổng dư nợ CVTD, so với tiềm mạnh Vietinbank Sự gia tăng đột biến dư nợ cho vay CCSTK năm 2017 (tăng 50 tỷ đồng so với năm 2016) phát sinh hạn chế trình tác nghiệp sản phẩm này, quy trình cho vay CCSTK Vietinbank rườm rà thời gian - Cơ cấu CVTD theo thời hạn : Trong cấu dư nợ CVTD Vietinbank Đăk Lăk cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng cao, áp lực NHNN buộc TCTD phải trì tỷ trọng cho vay tương ứng với nguồn vốn huy động từ kinh tế, nên bên cạnh áp lực tăng trưởng dư nợ, chi nhánh phải có sách nhằm giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn lên - Cơ cấu CVTD theo hình thức bảo đảm: Hoạt động CVTD chủ yếu Vietinbank Đăk Lăk cho vay có đảm bảo tài sản, tỷ trọng cho vay có TSBĐ ln chiếm 90% tổng dư nợ CVTD chi nhánh, so với NHTM địa bàn( khoản 10%15%) tỷ trọng CVTD khơng có TSBĐ Vietinbank Đăk Lăk thấp 15 e Chất lượng dịch vụ CVTD Đa số khách hàng đến giao dịch hài lòng với hoạt động tín dụng chi nhánh, chất lượng dịch vụ ngày nâng cao, phần lớn khách hàng tin tưởng hợp tác Từ chuyển đổi mơ hình theo hướng bán lẻ tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, chi nhánh triển khai sản phẩm ipay, SMS banking, đặc biệt triển khai thành công chương trình Vietinbank loyaty (tích điểm, đổi q) Bên cạnh q trình khảo sát khách hàng trực tiếp đến giao dịch chi nhánh thực khảo sát chất lượng làm việc cán thơng qua hình thức khách hàng bí mật f Kết kiểm sốt rủi ro Tỷ lệ nợ xấu CVTD Vietinbank Đăk Lăk kiểm soát tốt, từ năm 2013 đến 2017 tỷ lệ nợ xấu mức 1% 2.2.4 Đánh giá chung kết cho vay tiêu dùng Vietinbank Đăk Lăk a Thành công Thứ nhất: Hoạt động CVTD góp phần gia tăng thu nhập cho Vietinbank Đắk Lắk, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay thu nhập từ hoạt động CVTD lại lớn Thứ hai: Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, Vietinbank Đắk Lắk góp phần quảng bá thương hiệu hình ảnh Vietinbank đến với khách hàng rộng rãi Thứ ba: Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh triển khai tương đối đa dạng, đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn cá nhân hộ gia đình Thứ tư: Cơng tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng thực tốt 16 b Hạn chế Thứ nhất: Tỷ trọng dư nợ CVTD thấp rổ loại hình cho vay chi nhánh Thứ hai: Việc tổ chức thực quy trình tín dụng chi nhánh số điểm bất cập, cứng nhắc, chưa phù hợp với thực tiễn sống điều kiện cho vay, mức cho vay, thời gian xử lý khoản vay Thứ ba: Mặc dù danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank Đắk Lắk so với ngân hàng khác địa bàn tương đối đầy đủ tính hấp dẫn sản phẩm CVTD hạn chế khơng có điểm khác biệt bật nhằm thu hút khách hàng Thứ tư: Hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm CVTD chưa hiệu Thứ năm: Chưa đẩy mạnh liên kết cho vay Thứ sáu: Phương thức CVTD chủ yếu chi nhánh cho vay trực tiếp, hình thức cho vay gián tiếp chưa thực nhiều Thứ bảy: Chính sách chăm sóc khách hàng Vietinbank Đắk Lắk chưa quan tâm mức Thứ tám: Mạng lưới giao dịch chưa tương xứng với tiềm Thứ chín: Về cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều bất cập c Nguyên nhân hạn chế: * Ngun nhân bên ngồi Thứ nhất: Trình độ dân trí địa bàn chưa cao Thứ hai: Mơi trường pháp lý chưa thơng thống Thứ ba: Nền kinh tế gặp nhiều khó khăn khiến hoạt động sản xuất kinh doanh sụt giảm, thu nhập người dân giảm mạnh kéo 17 theo nhu cầu tiêu dùng giảm Hoạt động kinh doanh NHTM bị tác động mạnh mẽ Thứ tư: Sự cạnh tranh lĩnh vực Tài - Ngân hàng ngày gay gắt, địa bàn nhỏ ngân hàng nhiều tạo áp lực cạnh tranh ngày gay gắt Bên cạnh đó, phát triển mạnh mẽ Cơng ty tài thách thức không nhỏ với hoạt động CVTD NHTM Thứ năm: Hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN xây dựng chưa cung cấp nhiều thông tin cần thiết cho việc thẩm định tín dụng chi nhánh nên dẫn đến kết tra cứu chưa hiệu * Nguyên nhân bên Thứ nhất: Từ thành lập Vietinbank với tiền thân ngân hàng nhà nước, hoạt động cho vay chủ yếu tập trung khối KHDN với mơ hình truyền thống bán bn Từ năm 2015 tồn hệ thống Vietinbank triển khai mơ hình bán lẻ, nhiên chuyển hướng phải có thời gian thấy kết Thứ hai: Quan điểm nhận thức hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung CVTD nói riêng chưa thực quán tập trung Thứ ba: Công tác quản lý nguồn nhân lực phục vụ hoạt động CVTD chi nhánh hạn chế Thứ tư: Hoạt động quảng bá hình ảnh Ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thực mang lại hiệu quả, dàn trải, khơng đồng bộ, khơng liên tục thiếu chun nghiệp Thứ năm: Cơng nghệ ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Mục tiêu tăng trưởng: Tăng trưởng nguồn vốn mức trung bình đạt 18%/năm, Tăng trưởng dư nợ hàng năm tối thiểu đạt 20%/năm Đẩy dần tỷ trọng lợi nhuận từ thu dịch vụ cấu tổng lợi nhuận hoạt động Chi nhánh, phấn đấu đạt tỷ lệ 38% vào năm 2021 Phấn đấu đạt mục tiêu lợi nhuận ổn định tăng qua năm, với mức tăng bình quân đạt 10%/năm Mục tiêu thị phần: Phấn đấu đến năm 2021, thị phần huy động chi nhánh đạt 13%, thị phần tín dụng đạt 13% Mục tiêu lợi nhuận: Giai đoạn 2017 – 2021, Chi nhánh phấn đấu đạt mức tăng trưởng hàng năm tiêu dư nợ, huy động, thu dịch vụ mức từ 15% - 20%, phấn đấu hoàn thành tối thiểu 80% kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro hàng năm giao, để đạt mức tăng trưởng lợi nhuận ổn định qua năm 10% 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk + Giữ vững tăng trưởng thị phần so với TCTD địa bàn, mục tiêu chi nhánh phấn đấu chiếm 13% thị phần CVTD toàn tỉnh + Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đơi với an tồn hiệu 19 + Tập trung đẩy mạnh mảng khách hàng bán lẻ, đặc biệt cho vay tiêu dùng, mục tiêu nâng tỷ trọng CVTD chiếm 25% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh + Khai thác thị trường tiềm năng, thị trường mục tiêu: Mở rộng mạng lưới giao dịch 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk a Nhóm giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể nhằm mở rộng phạm vi đối tượng CVTD: Mở rộng cho vay người dân canh tác lĩnh vực nông nghiệp, mở rộng thêm đối tượng không trả lương qua Vieitnbank cán quản lý, lãnh đạo quan nhà nước, ban ngành đồn thể, cơng ty tập đồn lớn có vốn nhà nước, cơng ty có uy tín xếp hạng đánh giá cao thị trường chứng khốn… Hồn thiện việc tổ chức thực quy trình, đa dạng hố phương thức vay vốn: chi nhánh cần cử phận đầu mối thường xuyên cập nhật văn quy định từ hội sở chính, hoạt động CVTD chi nhánh phải tuân thủ nghiêm túc, đầy đủ theo quy định Vietinbank, chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu toàn chi nhánh, Đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu đến mức thấp thời gian tác nghiệp sản phẩm cho vay CCSTK, chi nhánh cần điều chỉnh lại thẩm quyền tra soát phận quản lý tín dụng để đảm bảo q trình vận hành thông suốt, đẩy mạnh phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 20 Tổ chức triển khai ngày nhiều sản phẩm CVTD: Tiếp tục triển khai sản phẩm CVTD truyền thống mạnh chi nhánh, tăng cường khai thác khách hàng danh mục, mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ TDQT, kết hợp phát hành thẻ kèm với chương trình quà tặng, thẻ mua hàng, phiếu giảm giá, chi nhánh cần xác định sản phẩm sản phẩm chiến lược để phát triển mạnh Xây dựng sách chủ động lãi suất phù hợp: Đa dạng hình thức trả gốc lãi để tạo điều kiện cho khách hàng chủ động nguồn trả nợ Địa bàn Tây Nguyên với phần lớn dân cư hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nguồn thu chủ yếu từ công nghiệp có thời gian thu hoạch dài, chi nhánh cần phải xây dựng lịch trả nợ phù hợp theo thời gian thu hoạch nông sản khách hàng, khách hàng có quan hệ vay vốn lâu năm, có uy tín, xếp hạng tốt hệ thống áp dụng mức lãi suất ưu đãi giảm so với khách hàng thông thường Chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay: Chi nhánh cần có biện pháp nhằm nhận diện khoản vay có dấu hiệu bất thường thơng qua cơng cụ tra soát cảnh báo sớm khoản vay có thời hạn trả nợ chậm quy định 10 ngày, đôn đốc CBQHKH thực việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ; định kỳ đột xuất kết hợp với phận kiểm tra kiểm soát khu vực thực kiểm tra việc chấp hành quy trình cho vay, sách tín dụng, đảm bảo tiền vay, kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, thực kiểm tra theo chuyên đề để nhận diện khó khăn mà người vay gặp phải trình sử dụng vốn, trình kinh doanh để tạo nguồn thu nhập trả nợ ngân hàng, hoạt động xếp hạng tín dụng nội cần 21 trọng thực theo quy trình Vietinbank, cần tránh việc chấm điểm qua loa, nhập thông tin khách hàng không đầy đủ dẫn tới kết chấm điểm bị sai lệch, khơng phản ánh tình trạng khách hàng b Nhóm giải pháp chung Gia tăng hoạt động quảng bá: Vietinbank Đăk Lăk cần trọng thiết lập phận marketing chi nhánh để xây dựng sách riêng biệt phù hợp với kinh tế địa phương, tránh tình trạng phát triển khách hàng dàn trải, khơng có trọng tâm, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông qua nhiều kênh khác trực tiếp gián tiếp báo đài, mạng Internet, băng rôn, áp phích Có thể ứng dụng số sản phẩm marketing công nghệ để tăng cường hoạt động quảng bá như: Quảng cáo hình led đường phố, thành lập website, fanpage trang mạng xã hội riêng chi nhánh để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, hoạt động lợi ích cộng đồng chi nhánh, support online, email marketing… Đẩy mạnh liên kết cho vay: Chi nhánh kết hợp với doanh nghiệp bất động sản triển khai cho vay gói mua nhà ở, đất ở, cơng ty du lịch, công ty dịch vụ du học, trường đại học,cao đẳng, trung học chuyên nghiệp có liên kết đào tạo nước để phát triển sản phẩm cho vay du học, cho vay người lao động làm việc nước ngoài, phát hành thẻ TDQT… Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng: chi nhánh cần có phận chuyên trách chăm sóc khách hàng, chủ động theo dõi, thăm hỏi, tặng quà khách hàng dịp quan trọng sinh nhật, ngày lễ lớn, ngày kỷ niệm thành lập ngành…, có sách ưu đãi cho khách hàng nhóm khách hàng xếp hạng hệ thống, khuyến khích khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ 22 ngân hàng để tăng hạng ưu tiên, để chăm sóc tốt Có đường dây nóng (call center) để khách hàng phản ánh tức thời Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao lực cán quan hệ khách hàng: Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể tuyển dụng đào tạo cán cho thời kỳ, đặc biệt trọng đến trình độ chun mơn nghiệp vụ Các cán QHKH cần có kiến thức xã hội định, có hiểu biết thị trường, phát triển kinh tế , cần tăng cường mối quan hệ, thường xuyên gặp gỡ, trao đổi công việc với đơn vị phân cơng quản lý để nắm tình hình kinh doanh, cơng tác, tình hình biến động nhân khách hàng Chủ động đăng ký nhu cầu đào tạo cá nhân để lên kế hoạch tổ chức khóa học, khóa đào tạo kỹ bán hàng, kỹ bán chéo sản phẩm, khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank CBQHKH chi nhánh giảm bớt thủ tục rườm rà, không cần thiết, xử lý công đoạn lúc để tạo mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Nâng cao ý thức đạo đức nghề nghiệp đội ngũ CBQHKH, áp dụng chế độ thưởng phạt công bằng, nghiêm minh, thường xuyên lọc đội ngũ CBQHKH Phát triển mạng lưới: Chi nhánh cần tăng trưởng số lượng phòng giao dịch nhiều địa bàn huyện hơn, khu vực có dân cư tập trung đơng, tiềm kinh tế phát triển tốt để gia tăng số lượng khách hàng Ngồi ra, chi nhánh chuyển dịch bớt PGD địa bàn thành phố khu vực huyện có dân cư lớn thu nhập cao để phát triển khách hàng, hướng phát triển khả quan 23 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Để mở rộng nâng cao chất lượng CVTD : ban hành sản phẩm, văn hướng dẫn cụ thể, đặc trưng theo vùng miền, phù hợp với loại hình dân cư , đồng hóa văn hoạt động CVTD tiết kiệm thời gian trình thẩm định cho vay CVTD - Đơn giản hóa thủ tục quy trình cấp tín dụng, giảm thiểu văn không cần thiết, chồng chéo dẫn tới thủ tục vay vốn rườm rà, gây trở ngại lớn cho cá nhân vay vốn, làm hội kinh doanh đồng thời gây ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng địa bàn - Xây dựng hệ thống thông tin đồng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Giảm thiểu tình trạng hệ thống bị bị treo, ngưng hoạt động làm ảnh hưởng đến giao dịch khách hàng với ngân hàng - Đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội sau cho vay nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng - Tăng định biên nhân cho chi nhánh: Tại Vietinbank Đăk Lăk CBQHKH tăng trưởng phát triển hoạt động tín dụng huy động mà thực tế số lượng tiêu giao cho CBQHKH 20 tiêu cơng việc CBQHKH thật q tải định biên nhân năm tăng 5-6 nhân phân công công tác tín dụng lại từ 1-2 nhân khả phát triển mở rộng họat động tín dụng gặp nhiều khó khăn 24 KẾT LUẬN Phát triển hoạt động CVTD khoản năm trở lại dường xu phát triển chung hầu hết NHTM Việt Nam theo xu chung giới thị trường CVTD phát triển có tác động lớn đến thịnh vượng quốc gia, góp phần kích thích sản xuất nước, cải thiện đời sống dân cư, nâng cao chất lượng sống, cung cấp phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, tạo tảng cho Việt Nam gia nhập với kinh tế toàn cầu Với mục tiêu phát triển Vietinbank thành Ngân hàng bán lẻ tốt hệ thống ngân hàng Việt Nam, Vietinbank Đăk Lăk tập trung mở rộng, phát triển sản phẩm dịch vụ CVTD nhằm góp phần phát triển chi nhánh theo định hướng Luận văn “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” vẽ nên tranh toàn cảnh hoạt động CVTD Vietinbank Đăk Lăk hoạt động CVTD NHTM địa bàn giai đoạn 2013-2017 thông qua việc phân tích tiêu hoạt động CVTD, nêu thành tựu hạn chế hoạt động CVTD, nguyên nhân hạn chế để từ đề xuất biện pháp nhằm giúp hoạt động CVTD chi nhánh ngày hoàn thiện ... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng. .. góp phần phát triển chi nhánh theo định hướng Luận văn Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk vẽ nên tranh toàn cảnh hoạt động. .. phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank