Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương vietinbank chi nhánh quảng trị

Đại học Kinh tế Huế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNGCÁ Đ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG ại VIETINBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê Giáo viên hướng dẫn: TS Hoàng Trọng Hùng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Anh Đức Mã SV: 14K4021310 Lớp: QTKD K48 – Phân hiệu Quảng Trị Huế05/2018 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân Hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị cho hội học hỏi tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế suốt thời gian ba tháng vừa qua Trong thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị, tơi có nhiều hiểu biết hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt tín dụng cá nhân Tôi xin cảm ơn anh, chị phòng tín dụng Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Vietinbank hướng dẫn suốt thời gian qua cho nhiều hội tiếp súc với nghiệp vụ ngân hàng, tiếp thu kiến thức kinh nghiệm Đ quý báu hoạt động tín dụng cá nhân ại Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới thầy Hoàng Trọng Hùng - Giáo viên hướng dẫncủa trường đại học kinh tế Huế Thầy tận tình bảo giúp đỡ ho tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp ̣c k Xin chân thành cảm ơn h in ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC ại Đ PHẦN I: MỞ ĐẦU .7 1, Lý chọn đề tài 2, Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4, Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu .8 4.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 5, Kết cấu khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 10 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 10 1.1 Cơ sở lý luận .10 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Hoạt động Tín dụng cá nhân .13 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng cá nhân .13 1.1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân 13 1.1.2.3 Tầm quan trọng tín dụng cá nhân 14 1.1.2.4 Quy trình tín dụng cá nhân 15 1.1.2.5 Thẩm định tín dụng cá nhân 17 1.1.2.6 Các tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 18 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 22 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 25 2.1.3 Tình hình hoạt động 25 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Trị .27 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.2.3 Tình hình lao động 30 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị .30 2.2.4.1 Kết hoạt động huy động vốn 30 2.2.4.2 Kết tài 32 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị 33 h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ại Đ 2.3.1 Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 33 2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị .33 2.3.3 Thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị .35 2.3.3.1 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân 35 2.3.3.2 Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân 36 2.3.3.3 Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 37 2.3.3.4 Tổng doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 38 2.3.3.5 Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .39 2.3.3.6 Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 41 2.3.3.7Nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân hệ số rủi ro tín dụng 44 2.3.3.8 Số lượng khách hàng phục vụ 45 2.3.3.9 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 47 2.3.3.10 Ý kiến cán tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị 49 2.3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 51 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 55 3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân 55 3.1.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân 55 3.1.2 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân .55 3.1.3 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể .56 3.1.4 Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn 57 3.1.5 Tạo mối quan hệ tốt với chủ đầu tư,chủ doanh nghiệp nhà bán lẻ 57 3.1.6 Đẩy mạnh Marketing 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 58 3.2.1 Đổi sách tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .58 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 59 3.2.3 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 59 3.2.4 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi 60 3.2.5 Nâng cao phát triển hệ thống ngân hàng 60 3.2.5.1 Về người 60 3.2.5.2 Về tổ chức 61 3.2.5.3 Về thông tin 61 3.2.5.4 Về trang thiết bị 62 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 1, Kết luận 63 2, Kiến nghị 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC BẢNG ại Đ Bảng 1:Các dịch vụ ngân hàng thương mại 13 Bảng 2: Tình hình lao động Vietinbank Quảng Trị năm 2017 30 Bảng 3: Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2015-2017 31 Bảng 4: Kết tài củaVietinbank Chi nhánh Quảng Trị 2015-2017 .32 Bảng 5: Lãi suất vay khách hàng cá nhân 35 Bảng 6: Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân 36 Bảng 7:Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 37 Bảng 8: Doanh số thu nợ năm 2015 – 2017 .38 Bảng 9: Tổng dư nợ cho vay 2015 – 2017 39 Bảng 10: Tổng dư nợ vay khách hàng cá nhân 2015 – 2017 .39 Bảng 11: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .41 Bảng 12: Chênh lệch nợ xấu nhóm KHCN hệ số rủi ro tín dụng 44 Bảng 13: Số lượng khách hàng phục vụ .45 Bảng 14: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 47 ho ̣c k DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ h in Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ năm 2015 – 2017 40 Biểu đồ 2: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2015 41 Biểu đồ 3: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2016 42 Biểu đồ 4: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 43 Biểu đồ 5: Số lượng khách hàng phục vụ 46 ́H tê ́ uê Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý 25 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức máy Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị 28 NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC VIẾT TẮT Khách hàng cá nhân Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Cộng hòa liên bang Cộng hòa dân chủ nhân dân Đại hội đồng cổ đông Ngân hàng Phòng giao dịch Cán nhân viên Giấy tờ có giá Giới hạn tín dụng Hợp đồng tín dụng Tổ chức tài Tổ chức kinh tế ại Đ KHCN TMCP NHTM CHLB CHDCND ĐHĐCĐ NH PGD CBNV GTCG GHTD HĐTD TCTC TCKT h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHẦN I: MỞ ĐẦU 1, Lý chọn đề tài Hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều sản phẩm dịch vụ: huy động vốn, tín dụng, tốn online, gửi tiết kiệm, tốn quốc tế… Trong tín dụng sản phẩm mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Sự phát triển ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tốc độ tăng trưởng tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, hợp lý hướng tiền đề cho ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng phạm vi ảnh hưởng thị trường Trong thực tế ngân hàng có mạnh riêng mình, có ngân hàng Đ chun cho vay cơng ty có quy mơ lớn, có ngân hàng chun ại cho vay đối tượng khách hàng mức trung bình… Trong trình ho hoạt động, ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam xác định tầm nhìn trở ̣c k thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam với đối tượng khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân in Trải qua 15 năm hoạt động phát triển Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị h không ngừng phấn đấu để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tê khu vực tỉnh Quảng Trị Thế trình hoạt động phấn đấu để ́H trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực, Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị gặp phải khơng khó khăn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân gây ảnh ́ uê hưởng đến hoạt động tín dụng làm giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng Nhận thấy khó khăn tầm quan trọng vấn đề này, q trình thực tập ngân hàng, tơi chọn đề tài "Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị" làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp 2, Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị - Đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động tín dụngkhách hàng cá nhân ngân hàng 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt Đ động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Quảng ại Trị ho 3.2 Phạm vi nghiên cứu ̣c k - Phạm vi không gian: Nghiên cứu tiến hành ngân hàng TMCP công thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị in - Phạm vi thời gian: Sử dụng số liệu tình hình hoạt động ngân hàng h Vietinbank chi nhánh Quảng Trị ba năm gần 2015-2017 ́ uê Dữ liệu thứ cấp ́H 4.1 Phương pháp thu thập liệu tê 4, Phương pháp nghiên cứu Tìm kiếm thu thập tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân báo cáo tài chính, báo cáo tổng kếttại phòng ban ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị Dữ liệu sơ cấp Phỏng vấn, trao đổi với cán tín dụng ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị để tìm hiểu khó khăn, thuận lợi mà họ gặp phải hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 4.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu - Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng số liệu thu thập để lập bảng thống kê, vẽ đồ thị, mô tả số liệu NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - Phương pháp so sánh:So sánh số liệu năm để thấy biến động tiêu nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp thống kê: Hệ thống hóa lại liệu ban đầu nghiên cứu thành liệu phản ánh đặc trưng chung để phân tích: Biến động tiêu năm, biến động tiêu nhóm… 5, Kết cấu khóa luận Ngoài phần đặt vấn đề kết luận, kiến nghị nội dung khóa luận chia làm chương: Chương 1: Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương 2: Đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đ Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị ại Chương 3: Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng h in ̣c k ho TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1Hoạt động ngân hàng thương mại  Chức Ngân hàng thương mại: Theo Ths.Đặng Thị Việt Đức vàThs.Phan Anh Tuấn (năm 2007) ngân hàng thương mại có chức sau:  Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò Đ "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn ại Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho ho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay ̣c k vừa đóng vai trò người cho vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi in ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời h thúc đẩy phát triển kinh tế tê • Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi ́H hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm ́ uê bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ tốn tiện lợi • Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp • Đối với ngân hàng thương mại, họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại • Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng NGUYễN ANH ĐứC 10 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân  Điểm mạnh Đội ngũ nhân viên đào tạo bản, chuyên nghiệp Ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng có bề dày kinh nghiệm, tầm nhìn xa, nhiệt tình, đoàn kết, thân thiện, thường xuyên đưa đào tạo để nâng cao nghiệp vụ ngân hàng VietinBank Quảng Trị ln xây dựng cho định hướng: “Ln dám nghĩ - dám làm làm khác - nghĩ khác để có hiệu tốt hơn” Nhờ có định hướng đắn, Vietinbank Quảng Trị có thành cơng ấn tượng tháng đầu năm 2017 Kết thúc quý II/2017, dư nợ cho vay chi nhánh đạt 3.309 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch quý Trong dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 1.588 tỷ Đ đồng, tăng 228 tỷ đồng so với đầu năm Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh đạt ại gần 1.900 tỷ đồng, hoàn thành 92% kế hoạch quý Lợi nhuận tháng đầu năm ho chi nhánh đạt gần 31 tỷ đồng, đạt 94% kế hoạch quý II/2017 Hệ thống máy móc đại giúp ngân hàng tăng tốc độ làm việc , xử lý giao ̣c k dịch nhanh tiết kiệm thời gian chi phí nhân viên khách hàng in  Điểm yếu Măc dù Vietinbank chi nhánh Quảng Trị đạt nhiều thành tích kết h đáng khen ngợi ngân hàng nhiều hạn chế: ́H tê Nguyên nhân chủ quan: Lực lượng lực lượng cán tín dụng mỏng Với lực lượng quámỏng ́ uê việc cán tín dụng có xu hương tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệpđể tăng dư nợ sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhânsẽ bị hạn chế sử dụng Trình độ cán tín dụng chưa đồng nhất, lực lượng lao động Chi nhánh Quảng Trị gồmnhiều hệ Thế hệ người lớn tuổi có nhiều kinh nghiệm công tác,các cán trẻ đào tạo non kinh nghiệm, thiếu chun mơn Việc đánh giá cán tín dụng để trả lương chưa trọng tới cán mảng cho vay khách hàng cá nhân Với việc thay đổi cách thức trả lương từ truyền thống dựa vào thâmniên công tác sang trả lương theo hiệu công việc Bước đầu thu nhữnghiệu NGUYễN ANH ĐứC 51 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tốt tạo động lực lao động cho cán qua góp phần tăng hiệu quảkinh doanh năm qua Nhưng bên cạnh mặt tích cực có mặt tiêu cực, việc trả lương theo hiệu công việc tạo áp lực đối vớicán tín dụng phải tăng dư nợ để đánh giá tốt mặt hiệu công việc, điều nàytạo cho cán tín dụng có tâm lý chạy theo vay có giá trị lớn doanh nghiệp, tổ chức cho vay cácmón vay nhỏ lẻ khách hàng cá nhân Hồ sơ thủ tục phức tạp, có cải tiến để đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân, thực tế để hoàn thiện hồ sơvay vốn cán tín dụng phải thực đầy đủ quy trình theo quy định ngân hàng Điều tạo tâm lý tiêu cực khoản vay giá trị nhỏ, lẻ Đ mảng khách hàng cá nhân ại Mơ hình hoạt động chưa thực nghiêm túc, theo quy định mơ hình ho chi nhánh gồm có phòng khách hàng làphòng khách hàng cá nhân phòng khách hàng doanh nghiệp Đây phòng khách hàng chuyên biệt thực ̣c k tế có phòng khách hàng hoạt động hai mảng Vietinbank từ thành lập có nhiệm vụ cho vay doanh nghiệp in thuộc lĩnh vực công – thương, điều làm cho khách hàng định vị thương h hiệu, hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng Dù có nhiều thay đổi tê nhắc đến Ngân hàng Công thương hầu hết người thường nghĩ ́ uê Nguyên nhân khách quan: ́H ngân hàng phục vụ doanh nghiệp Kiến thức hiểu biết người dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hạn chế.Mặc dù, phổ cập kiến thức có chuyển biến tích cực việc sử dụng sản phẩmcủa ngân hàng, chưa thực phổ biến dân chúng Ngườidân địa bàn thành phố Đơng Hà phong cách sống dành dụm, tiết kiệm đủ số tiền cần thiếthoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh chi tiêu mua sắm, họ e ngại, thiếu tự tin sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng.Khi cần tìm đến ngân hàng để vay tiền, người dân tâm lý bỡ ngỡ, thiếu chuẩn bị, tìm cách để vay số tiền cần Người dân chưa thực quan tâm hiệu sử dụngvốn NGUYễN ANH ĐứC 52 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP yêu cầu việc cung cấp chứng từ nhằm chứng minh mục đíchsử dụng vốn ngân hàng Ngoài ra, tài sản đảm bảo bất động sản có chồng chéo quy định pháp luậtdẫn đến tình trạng số phận khách hàng có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sử dụng nhà ởkhông thể vay vốn từ ngân hàng chưađáp ứng đủ yêu cầu việctoàn quyền sử dụng tài sản cho việc chấp ngân hàng để vay vốn Thu nhập mức sống người dân thấp Mặc dù nhiều năm trở lại đây, kinh tế nước ta phát triển nhanh, thu nhập mứcsống người dân cải thiện so với trước xếp mức thấp để có thểdùng làm nguồn trả nợ ngân hàng Phần lớn khoản cho vaykhách hàng cá Đ nhân dành cho cán công nhân viên khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, ại thu nhập bình qncủa cán cơng nhân viên – triệu ho đồng/tháng, ngồi việc trang trải chi phí sinhhoạt, số tiền lại để trả nợ nhỏ Với khoản thu nhập họ đủ khảnăng vay nhỏ vay ̣c k khoảng kết hợp lương vợ chồng Với cho vay có giá trị lớn, ngân hàng khó xácđịnh thu nhập thực tế khách hàng để trả nợ theo in kế hoạch Ngồi ra, nhiều khách hàng có nguồn thu nhập từ hoạt động góp vốn h đầutư, góp vốn kinh doanh khơng có đăng ký, khơng có giấy tờ chứng minh, tê khơngminh bạch nên khó để đồng ý cho vay, nguồn thu ́H họ Dovậy, thực tế gây khó khăn việc mở rộng, phát triển cho vay KHCN ́ uê Sự hạn chế từ cạnh tranh thị phần Hiện địa bàn Thành phố Đông Hà có nhiều tổ chức tín dụng khácdẫn đếnsự cạnh tranh dành thị phần diễn khốc liệt Nhiều tổ chức tín dụng đưa nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suấthấp dẫn, quy trình thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện…đồng thời kết hợp hoạt động marketing họ chuyên nghiệp nên gây nhiềukhó khăn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Quảng Trị Một nguyên nhân không phần quan trọng phát triển nềnkinh tế giai đoạn Khi kinh tế tăng trưởng tốt, nhu cầu người dân tăng, nhu cầu chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả định nhanh hơn, họ sẵn sàng vay vốnngân hàng để làm hài lòng nhu cầu tiêu dùng Nhưng kinh tế có sựsuy thối hay diễn tình trạng lạm phát, người dân có xuhướng tiết NGUYễN ANH ĐứC 53 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP kiệm tiền, mua vàng hay ngoại tệ dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyếtđịnh mua sắm, vay vốn người dân  Cơ hội Với nhu cầu vay vốn cá nhân ngày lớn khách hàng hứa hẹn thị trường tiềm để Vietinbank Quảng Trị khai thác đầy mạnh tương lai Nhu cầu tiêu dùng, chi tiêu mua sắm, hoạt động kinh doanh…của khác hàng ngày tăng Các khoản vay cá nhân khơng có giá trị lớn xét số lượng khách hàng tiềm lợi nhuận từ khoản vay lớn Trải qua trình xây dựng phát triển 25 năm hoạt động Đ Vietinbank đạt nhiều thành tích cao q, cố lòng tin khách ại hàng tạo chổ đứng vững để cạnh tranh với thương hiệu khác ho  Thách thức Trong xu hướng hội nhập, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng ̣c k thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh cơng ty tài lớn tham gia cạnh tranh mạnh mẽ việc cung cấp in sản phẩm nhằm thu hút khách hàng cá nhân h Thành phố Đông Hà địa bàn đầy tiềm thị trường bán lẻ nên hầu tê ngân hàng mạnh tín dụng cá nhân Sacombank, Vietcombank, ́H BIDV, Agribank…Vậy nên Vietinbank Quảng Trị phải đối mặt với cạnh tranh từ ́ uê ngân hàng khác địa bàn Nền kinh tế vĩ mô chưa ổn định, rủi ro sách ln rình rập ngân hàng Bên cạnh kinh tế nhiều thách thức, nợ xấu tăng cao NGUYễN ANH ĐứC 54 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 3.1Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cổ phần đềuxác định cho vay khách hàng cá nhân hướng mới, thị trường cho vay khách hàng cá nhân mảng thị trường lớn chưa khai thác đầy đủ Đây thị trường mà rấtnhiều ngân hàng xác định thị trường mục tiêu đầu tư tiền, thời gian, nhân lực nhằmthâm nhập chiếm lĩnh Nếu Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị nhữngchiến lược cụ thể lâu dài khó cạnh tranh, Đ dễ thị trường cho vaykhách hàng cá nhân vào tay ngân hàng khác Khi ại để thị trường vào cácngân hàng khác hiệu cho vay với đối tượng khách ho hàng cá nhân đảm bảo Tuynhiên, chiến lược mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đồng thời đảm bảo hài hoà với cáchoạt động khác ngân hàng, sử ̣c k dụng hiệu khai thác tối đa điểm mạnh,các nguồn lực ngân hàng in 3.1.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân h Với đặc trưng đối tượng khách hàng cá nhân nên việc xây dựng sách cho vay phải làm thay đổi cách nghĩ, cách làm cán ngân hàng nói chung tê CBTDnói riêng cho vay khách hàng cá nhân Nhu cầu vay vốn cá nhân ́H ngày lớn, nênviệc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tất yếu Với thực lực ́ uê vốn, công nghệ, nhân lực kinh nghiệm Vietinbank Chi nhánh Quảng Trịnên trọng với nhóm khách hàng Thành phố Đơng Hàcó diệntích dân số đơng đúc, trung tâm kinh tế, văn hóa trị xã hội tỉnh Quảng Trị, việc kinh doanh buôn bán cá nhân diễn sôi Vậy nên Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị nên tăng cường cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tiêu dùng 3.1.2 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân Việc cho vay Vietinbank – Chi nhánh Quảng Trị tập trung cánhân Thành phố Đông Hà mạng lưới chưa phát triển mạnh Nhưng tương lai khơng xa việc mạng lưới Phòng giao dịch phủ kín NGUYễN ANH ĐứC 55 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP huyện Ngoài đối tượnglà cá nhân vay vốn kinh doanh, Ngân hàng nên hướng tới đối tượng khácnhư: Cho vay làm kinh tế trang trại, cho vay phát triển sản xuất chăn ni kinh tế hộgia đình, cho vay chi phí xuất lao động, Đây đối tượng kháchhàng thực cần vốn ngân hàng khó tiếp cận vốn ngân hàng dođây đối tượng vùng nông thôn 3.1.3 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể So với ngân hàng khác Vietinbank thiếu mơ hình dịch vụngân hàng cá nhân cụ thể để chi nhánh triển khai Một số ngân hàng mạnh mảng dịch vụ như:Sacombank, Vietcombank, BIDV, Agribank…từ lâu thiết kếvà chào bán đến khách hàng quy trình nghiệp vụ cụ thể cho Đ sảnphẩm từ: Hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch, sách lãi suất,phí, ại kèm theo hoạt động xúc tiến, xác lập kênh bán hàng, chăm sóc khách hàngbài ho Điều giúp cho chi nhánh ngân hàng bạn nhanh chóng chiếm lĩnhthị phần Ví dụ, cho vay tiêu dùng nhóm sản phẩm chung cónhiều sản ̣c k phẩm mà khách hàng cá nhân cần đến ngân hàng như: Cho vay sữa chữanhà ở; cho in vay xây dựng nhà ở; cho vay mua đất ở; cho vay du học… đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên ngân hàng bạnđều thiết kế riêng quy trình, thủ tục hồ sơ, h sách lãi suất, phí dịch vụ, marketing Việc ban hành chi tiết đối tượng cho tê vay cụ thể chưa có thiết kếquy trình nào, nên Chi nhánh lúng tùng ́H triển khai thực tế Ví dụ nhưviệc cho vay chứng minh tài để du học, du ́ uê lịch có nhu cầu lớn tạiđịa bàn, mà rủi ro khơng có, thu phí dịch vụ đáng kể, Chinhánh năm có khoảng đến hai Nếu có quy trìnhcho vay cụ thể, chắn mở đường cho Chi nhánh triển khai đồng loạt tất cảcác dịch vụ ngân hàng cá nhân, thực tiễn nghiệp vụ tất yếu hoàn thiệnvà nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đặc trưng cho vay khách hàng cá nhân khoản vay nhỏ, tài sản chấp có giátrị lớn Vì thế, hồ sơ cho vay nên đơn giản bỏ bớt số nội dung yêu cầu sửdụng hồ sơ mẫu phân tích đánh giá khách hàng Để cho người dân dễ hiểu,cán tính dụng thao tác cơng việc nhanh cán tín dụng phục vụ nhiều kháchhàng đảm bảo tính xác hồ sơ khách hàng NGUYễN ANH ĐứC 56 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.1.4 Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn Hiện mơ hình hoạt động Vietinbank bước hồn thiệntheo mơ hình chuẩn ngân hàng bán lẻ: Mỗi Chi nhánh có hai khối Khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Việc bước đầu xây dựng mơ hình sở lịchsử để lại Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị có hai phòng khách hàngchun biệt Phòng khách hàng cá nhân cho vay khách hàng doanh nghiệp có nghĩa vẫnhoạt động theo truyền thống phòng kinh doanh Để việc cho vay khách hàng cá nhân ngày càngchuyên nghiệp hiệu việc tách bạch hai khối khách hàng việc cần làmđối với Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị Đ 3.1.5 Tạo mối quan hệ tốt với chủ đầu tư, chủ doanh nghiệp nhà bán ại lẻ ho Việc cho vay tiêu dùng với mục đích mua nhà ngày nhiều hoạtđộng cho vay truyền thống phát triển tương lai ̣c k Ngồi hình thức marketing tạo mối quan hệ lâu dài với chủ dự ánlà việc in nên làm việc ký hợp đồng hợp tác Vì cácchủ dự án giới thiệu ngân hàng đến khách hàng có nhu cầu vay vốn mua đất mua nhà, giúp ngân hàng h chọn lọc khách hàng tốt đểcho vay Như vừa mở rộng hoạt động ́H tê vừa giảm thiểu rủi ro, chi phícho khoản vay Chủ doanh nghiệp nhà bán buôn, siêu thị bán buôn,…Việc ́ uê quan hệ thân thiết với nhóm đối tượng có lợicho bên Chủ doanh nghiệp bán buôn bán hàng nhờ ngânhàng tăng thêm lượng khách hàng tiềm nhà bán lẻ cáccá nhân.Điều giúp ngân hàng giảm chi phí tìm kiếm khách hàng, giảm rủi ro, cóthêm nhiều thơng tin khách hàng góp phần nâng cao hiệu cho vay củangân hàng Còn phía khách hàng giới thiệu vay với nhiều chế độ ưu đãi.Những nhà bán lẻ trung gian giới thiệu cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua sắm lớn mà chưa đủ tiền để chi trả mua: Xe ôtô, xe máy, thiết bị nội thất cao cấp,…qua ngân hàng xem xét cho vay Ngoài ra, nhà bán lẻ kênh giúp ngân hàng lắp đặt thiết bị toán thẻ cửa hàng vừa giúp nhà bán lẻ bán hàngvà tiện NGUYễN ANH ĐứC 57 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP lợi toán Việc hợp tác giúp ngânhàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ cho vay phục vụ tiêu dùng 3.1.6 Đẩy mạnh Marketing Trong thời đại kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, thiết lập kênh phân phối, truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng để phát triển hoạt đông kinh doanh nói chung trongcho vay khách hàng cá nhân nói riêng Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chướctheo số đơng, chịu tác động tâm lý bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, lànhững dịch vụ nhạy cảm như: Ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin,…Nếucác ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng đến với Đ chắn sẽkhơng có thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Mặc ại dùVietinbank Chi nhánh Quảng Trị hoạt động địa bàn thuận lợi ho địa bàn có cạnh tranh nhiều tổ chức tín dụng Do vậy, marketing hoạt động khơng thể thiếu để nâng cao khả cạnh tranh củaVietinbank Chi ̣c k nhánh Quảng Trị địa bàn thành phố Đông Hà in Vietinbank Quảng Trị nên thành lập phòng có nhiệm vụ chuyên hoạt động marketing tìmkiếm khách hàng Trước mắt, chưa có thực theo h phương châm mỗicán ngân hàng thực marketing Thay đổi cách nghĩ tê phong cách làmviệc,…bởi chuẩn mực nhân tố như: Bề ngồi, ́H giúp đỡ nhiệttình, tính lịch cán bộ…dường tạo nên nhận hàng, tránh gâycho khách hàng bất mãn ́ uê xét quan trọngcho khách hàng đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân 3.2Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 3.2.1 Đổi sách tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chính sách tín dụng cần tiếp tục hồn thiện nữa, đảm bảo vừa huy động tiền gửivừa đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khíchđược khách hàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, thúc đẩy mở rộng tíndụng,đổi kỹ thuật, tăng cường sức mạnh sản phẩm nộiđịa Cán tín dụng xem xét hồ sơ cấp tín dụng khơng nên trọng vào tài sản đảm bảo, khoản vay cần trả dòngtiền tạo từ thu NGUYễN ANH ĐứC 58 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP nhập,lợi nhuận từ hoạt động sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo Nếu cho vay mà trọng đến tài sản đảm bảo cóthể ngân hàng làm khách hàng tốt đổi lại những khách hàng tiềm hơn,nhiều rủi ro Ngân hàng cần linh hoạt giải cáctình cho vay khách hàng cá nhân,nghiên cứu tìm hướng giải khác không đủ tài sản đảm bảo.Trong điều kiện Ngân hàng phải biết linh động hơn, đảm bảo nguyên tắc vàchấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách sáng tạonhưng không tùy tiện Thực việc chấp, bảolãnh quy định, cho vay phải dựa sở thực tế từ phía khách hàngchứ khơng phải dựa vào ại Đ tài sản chấp 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định ho Ngân hàng phải ln coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Chính sách tín dụng tiết rõ ràng, quy định rõ chức năngnhiệm vụ ̣c k cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ xử lý nợ in Luôn nâng cao chất lượng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng Bổ nhiệm cácchức danh liên quan đến công tác cho vay phải khách quan, quy trình, h lựachọn người có đủ lực phẩm chất thực Bố trí cán tín dụng cóchọn tê lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công.Coi ́H trọng công tác đào tạo, đào tạo lại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn tớiphẩm chất ́ uê đạo đức người cán 3.2.3 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay Cán tín dụng thường xun phải theo sát tình hìnhthực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối khơng để khách hàng có cảm giáclà Ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi Khi thu nợ đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng nghệ thuật ứngxử cách thông minh, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừa không làm lòng khách hàng Trường hợp khách hàng khơng trả nợ họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Nếu cán tín dụng xét thấy họ khả hoạt động phát triển cán tín dụngcó thể lập bảng tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàngđó NGUYễN ANH ĐứC 59 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.2.4 Tăng cường biện pháp thu nợ,thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay việc theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quantrọng Khi hồ sơ cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm, đúngsố vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay Theo dõi kiểmtra số tiền mà khách hàng vay sử dụng mục đích ghi hồ sơ chưa Công việcphải thông qua việc kiểm tra hóa đơn, chứng từ, hợp đồng giá Nếu khách hàng sửdụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc rút vốn lầnsau khách hàng Trường hợp sử dụng sai mục đích phải xử lý theo quy định hợp đồng tíndụng Đ Ngân hàng phải bám sát hoạt động sử dụng tiền vay khách hàng để đánh ại giá xácviệc thực hợp đồng, phát kịp thời khả phát sinh ho nợquá hạn, nợ xấu, từ có biện pháp để xử lý Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm cáccán ̣c k tín dụng Theo dõi nắm rõ lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng Gọi điện nhắc nợ,gửi thơng báo có nợ đếnhạn trả để khách hàng chuẩn bị in trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳhạn khơng có nợ q hạn thể h hoạt động phát triển tốt Ngân hàng tê 3.2.5Nâng cao phát triển hệ thống ngân hàng ́H 3.2.5.1 Về người ́ uê Con người nhân tố định đến thành cơng tổ chức Để cómột khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc vào cán tín dụng Họphải người hiểu rõ khách hàng, nắm rõ thực lực tài khả thanhtốn khách hàng, xác định tiềm phát triểnvà dự đoán biến động tương lai Cán tín dụng cần phảihiểu tâm lý khách hàng, dự đốn trung thực khách hàng đểbảo đảm tính an tồn khoản tín dụng Cán tín dụng phải tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng từ trước, thu hút nhữngkhách hàng có tiềm Dưới tác động sách kinh tế Chính phủ ảnh hưởng từ biếnđộng thị trường có ảnh hưởng khơng nhỏ đến kết kinh doanh doanh nghiệp Cho nên cán tín dụng cần phải học hỏi trang bị cho NGUYễN ANH ĐứC 60 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP kiến thức thị trường hay lĩnh vực mà khách hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải nâng cao công tác đào tạo tập huấn cho cán tín dụng để nâng cao trình đọ chun mơn cán tín dụng, có kiến thức chuyên sâu, khả xử lý tình tốt, linh hoạt để có cán có đủ lực phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh Cơng tác đào tạo cần có mục tiêu kế hoạch rõ ràng, đào tạo cách toàn diện, nghiêm túc Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, cónăng lực phẩm chất đạo đức.Hoạt động tín dụng sử dụng nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền vào taykhách hàng, cán tín dụng phải có trình độ Đ chun mơn cao, có lực để hoạt động tín dụng KHCN ại Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán tham gia đầy đủ nhữnglớp tập ho huấn đào tạo, phổ cập kiến thức, bổ sung kiến thức nghiệp vụ ngân hàng Cho cán cónăng lực học tập nước ngồi, tuyển chọn cán trẻ tuổi có ̣c k lực vào đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo điềukiện giấc, hỗ trợ chi phí để giúp cán tham gia lớp học để nâng caotrình độ h in 3.2.5.2 Về tổ chức Trong tổ chức, công việc chồng chéo phận không hiếm, ngân tê hàng nênnghiên cứu đưa phương án tổ chức hợp lý, phân công nhiệm vụ cụ ́H thể để tránh việcchồng chéo đùn đẩy cơng việc, đơn giản hố thủ tục giải pháp tốt ́ khơng lãngphí thời gian q trình hoạt động tín dụng 3.2.5.3 Về thông tin Thông tin sử dụng làm thẩm định chưa đầy đủ, thiếu xác khơngkhách quan làm tăng rủi ro đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệuquả phương án kinh doanh Nguyên nhân thường ngân hàng hạn chế việc thunhập xử lý thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, thông tin xã hội cần thiếtkhác cho q trình thẩm định Điều thường ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tíndụng,ngân hàng cần cập nhật thơng tin khách hàng, thị trường để có thông tin chất NGUYễN ANH ĐứC 61 Đại học Kinh tế H́ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP lượng, tìm khách hàng tiềm phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.5.4 Về trang thiết bị Hiện nhu cầu đổi trang thiết bị việc quan trọng Ngân hàng cần nâng cấp hệ thống thiết bị mình, nâng cấp hệ thống mạng máytính Việc đổi trang thiết bị giúp ngân hàng bắt kịp xu hướng phát triển hội nhập vào cộng đồng tài nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh tranh ại Đ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC 62 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1, Kết luận Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng tiềm năng, Vietinbank tỉnh Quảng Trị khai thác nhóm đối tượng khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt nữa, đạt mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Cho vay khách hàng cá nhân không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng mà ngân hàng quan tâm đến chất lượng hiệu khoản cho vay khách hàng cá nhân Hướng tới đối tượng khác hàng cá nhân, Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị Đ khơng ngừng tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đẩy mạnh sản ại phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu khác hàng Thông qua đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hoạtđộng tín dụng khách ho hàng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị” ̣c k đưa điểm mạnh điểm yếu, vấn đề khó khăn giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân in ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị h 2, Kiến nghị tê Với sách chiến lược xây dựng phát triển mình, Vietinbank ́H gặt hái nhiều thành công năm qua Tuy nhiên, để trở thành ngân khách hàng cá nhân: ́ uê hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Vietinbank cần quan tâm đến cho vay Thứ nhất, ngân hàng cần xây dựng cho sách cho vay riêng biệt nhóm khách hàng cá nhân Nó tạo thống đường lối hoạt động phát triển cho chi nhánh phòng giao dịch tồn hệ thống, giảm thiểu chi phí thời gian cho vay Mặc dù đạt nhiều thành tích tốt, kết đạt hạn chế, Vietinbank cần có sách khuyến khích cho vay khách hàng cá nhân Thứ hai, Vietinbank cần thường xuyên tổ chức khóa học cho vay khách hàng cá nhân cho cán tín dụng tất chi nhánh Chú trọng việc đào tạo thực hành cho cán tuyển NGUYễN ANH ĐứC 63 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Thứ ba, Vietinbank nên hỗ trợ chi nhánh tăng cường marketing xây dựng quảng bá hình ảnh ngân hàng, nhằm mở rộng mạng lưới phủ kín đến tận trung tâm thị trấn, thị xã, quận, huyện… nơi có nhiều khách hàng cần đến hỗ trợ ngân hàng đặc biệt khách hàng cá nhân Thứ tư, Vietinbank nên có biện pháp hỗ trợ để hoạt động diễn liên tục thông suốt, không xảy tình trạng tạm ngưng cho vay Điều làm ảnh hưởng xấu đến uy tín hình ảnh ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng, làm cho khách hàng rời bỏ ngân hàng ại Đ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC 64 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]Thạc sĩ Đặng Thị Việt Đức thạc sĩ Phan Anh Tuấn, 2007.Tài tiền tệ Hà Nội [2]Thạc sĩ Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB TàiChính [3]Ngân hàng TMCP cơng thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị, 2017.Báo cáo tổng kết năm 2017 [4]Ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị, 2015.Báo cáo kết kinh doanh năm 2015 [5]Ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị, 2016.Báo cáo Đ kết kinh doanh năm 2016 ại [6]Ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị, 2017.Báo cáo ho kết kinh doanh năm 2017 [7] Website:http://vietdata.vn/ ̣c k [8] Website: http://cucthongke.quangtri.gov.vn [9] Website:https://www.vietinbank.vn h in ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC 65 ... đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng NGUYễN... luận thực tiễn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị - Đề xuất giải pháp nâng. .. ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị 49 2.3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 51 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG