Đang tải... (xem toàn văn)
huy dong von
LUẬN VĂN: Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn dân cư Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Lời Mở đầu Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa hệ thống nguồn lực vốn nguồn lực khơng thể thay Vốn bao gồm tiền tệ, vật tư, kỹ thuật, tri thức, khoa học Trong chế thị trường với quan hệ kinh tế tiền tệ hố tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng Vì việc tìm kiếm giải pháp huy động vốn cho nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước có ý nghĩa quan trọng Một nguồn huy động vốn từ dân cư thực Ngân hàng thương mại Là Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, vấn đề Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam quan tâm làm để huy động tối đa nguồn vốn dân nhằm tài trợ cho dự án đầu tư phát triển kinh tế - xã hội, phục vụ đắc lực cho nghiệp Công nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước Vì sau số năm công tác Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bổ sung thêm kiến thức sau khóa học chuyển đổi Học viện Ngân hàng, thân thấy sáng tỏ thêm nhiều vấn đề, lựa chọn nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn dân cư Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Kết nghiên cứu nhiều hạn chế thời gian kiến thức tơI cịn có hạn Song với ý thức cầu tiến, ham học hỏi, mạnh dạn trình bày suy nghĩ chuyên đề Rất mong góp ý thầy bạn để có nhận thức tồn diện vấn đề Chuyên đề kết cấu theo nội dung sau: Phần I: Ngân hàng thương mại với vấn đề huy động vốn dân cư phục vụ nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước Phần II: Thực trạng cơng tác huy động vốn dân cư Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Phần III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn dân cư Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương I Ngân hàng thương mại với vấn đề huy động vốn dân cư phục vụ nghiệp Công nghiệp hố - đạI hóa đất nước Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá bước tất yếu quốc gia giới Đó q trình dịch chuyển bản, tồn diện hoạt động kinh tế-xã hội, đòi hỏi phải tập trung cao độ sức người, sức của thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Muốn thực thắng lợi mục tiêu này, điều tiên phải tạo vốn cho kinh tế nguồn vốn phải sử dụng cách có hiệu Vai trị vốn đầu tư nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước Chúng ta biết vốn giá trị tài sản xã hội đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Chính vốn có vai trị định việc tạo cải vật chất tiến xã hội nên vốn yếu tố khơng thể thiếu để thực q trình ứng dụng tiến kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế nhằm đẩy mạnh nghiệp CNH - HĐH 1.1 Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Chuyển dịch cấu tồn kinh tế nói chung chuyển dịch cấu nội ngành kinh tế nói riêng có ý nghĩa định việc thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn đầu tư góp phần thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp - Dịch vụ - Nông nghiệp với tỷ trọng ngành Nông nghiệp ngày giảm, tỷ trọng ngành Công nghiệp dịch vụ ngày tăng Muốn đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu đó, yêu cầu phải xác định rõ cấu vốn đầu tư cách hợp lý cho nghành kinh tế, vùng, khu vực kinh tế Việc chuyển dịch cấu kinh tế sớm môt chiều thực mà cần phải có thời gian đủ lớn với số lượng vốn đầu tư không nhỏ Thông qua việc xác định cấu vốn đầu tư cho Ngành, vùng kinh tế, Ngân hàng chủ động cung cấp khoản tín dụng trung, dài hạn theo dự án, chương trình phát triển, làm dịch chuyển cấu kinh tế theo hướng tiến hợp lý từ khai thác triệt để mạnh ngành, thúc đẩy tốc độ CNH-HĐH đất nước 1.2 Góp phần xây dựng phát triển sở hạ tầng: Hiện nay, Việt nam bị đánh giá nước có sở hạ tầng tương đối yếu Một ngun nhân tình trạng thiếu hụt trầm trọng vốn đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng Mặc dù hàng năm, Chính phủ trích phần lớn ngân sách quốc gia để xây dựng phát triển cơng trình trọng yếu hệ thống giao thơng, hệ thống thơng tin liên lạc Chính vậy, cơng tác huy động vốn đầu tư từ tất nguồn giải pháp tốt để nhanh chóng xây dựng sở hạ tầng vững chắc, hợp lý, tạo điều kiện cho kiến trúc thượng tầng phát triển 1.3 Góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Nguồn vốn đầu tư có vai trị quan trọng xây dựng phát triển lực công nghệ quốc gia, đặc biệt nước phát triển, nước có trình độ phát triển cơng nghệ thấp nước ta Nguồn vốn đầu tư mặt tạo điều kiện cho nước ta tiến nhanh, tiến kịp trình độ nước phát triển giới cách tắt, đón đầu, tạo bước nhảy vọt thông qua đường chuyển giao công nghệ, đại hoá trang thiết bị, áp dụng phương pháp quản lý tiên tiến nhằm giải phóng sức lao động, giải phóng lực sản xuất, mặt khác góp phần củng cố phát triển lực công nghệ nội sinh 1.4 Góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Cùng với việc thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, nguồn vốn đầu tư cịn góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế Thực tế cho thấy, thành phần kinh tế, việc cung cấp nguồn vốn đầu tư theo chiều rộng chiều sâu sở cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp mua sắm thêm máy móc, thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, cải tiến nâng cao lực quản lý Nhờ doanh nghiệp nâng cao hiệu quản lý sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng hạ giá thành sản phẩm, tăng khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế 1.5 Góp phần đảm bảo phát triển bền vững quốc gia Nguồn vốn đầu tư sử dụng vào việc phát triển giáo dục, y tế, thực công xã hội, bảo vệ môi trường đảm bảo mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Như vốn đầu tư có vai trị định tồn tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội, tạo mối quan hệ tương quan, ràng buộc, phụ thuộc tốc độ tăng trưởng - phát triển kinh tế với khả huy động - sử dụng vốn đầu tư Vì Ngân hàng thương mại cần nắm bắt nhu cầu cấp thiết để từ điều chỉnh cấu huy động vốn mà nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn dân cư ý nghĩa công tác huy động vốn dân cư 2.1 Đánh giá chung nguồn vốn dân cư 2.1.1 Tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Theo điều tra ước tính Kế hoạch - Đầu tư Tổng cục thống kê, nguồn vốn dân cư có khoảng 14 đến 15 tỷ USD, số mặt khẳng định tiềm to lớn nguồn lực vốn huy động dân cư, mặt khác lại cho thấy khả yếu công tác huy động vốn dân cư Việt Nam, dẫn tới việc lãng phí lượng vốn đáng kể để dùng cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Muốn xoay chuyển tình thế, khai thác triệt để nguồn lực sẵn có phải tìm tịi, phân tích đưa biện pháp khuyến khích dân chúng bỏ tiền đầu tư nhiều hình thức khác 2.1.2 Tính vững ổn định nguồn vổn dân cư Đây ưu điểm vượt trội mà nguồn vốn khác khơng thể có Nó cho phép huy động vốn cách liên tục, thường xuyên lâu dài Thêm vào đó, nguồn vốn dân cư không ngừng tăng lên theo thời gian kinh tế ngày phát triển, thu nhập bình quân đầu người ngày cao, chất lượng sống ngày nâng lên rõ rệt Điều hồn toàn phù hợp với yêu cầu vốn đầu tư q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước 2 ý nghĩa việc tăng cường huy động vốn dân cư Trên phương diện lý luận chung, quốc gia muốn phát triển bền vững, độc lập tự chủ phải dựa vào sức Muốn phải có chế, sách khuyến khích huy động tối đa nguồn tiềm sẵn có đất nước cho đầu tư phát triển với phương châm “đầu tư nước quan trọng, đầu tư nước định” Công tác huy động nước cho đầu tư phát triển kinh tế xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, việc khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân cư đặc biệt có ý nghĩa quan trọng nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hóa đất nước cần nâng lên tầm chiến lược quốc gia lý chủ yếu sau: Thứ nhất: Việc khai thác vốn nhàn rỗi dân cư tránh tình trạng lãng phí nguồn lực coi khan bậc kinh tế Thứ hai: Đối với người dân, nguồn vốn họ khơi thông mang lại cho họ nhiều lợi ích số vốn gốc bảo toàn, hưỏng lãi, hưởng dịch vụ Ngân hàng Hơn nữa, số vốn đưa vào đầu tư tạo tăng trưởng kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường mức sống họ Thứ ba: Đối với tồn kinh tế, việc khơi thơng nguồn vốn giúp cho việc cân đối cung cầu vốn, giúp cho cỗ máy kinh tế bơi trơn, hoạt động cách nhịp nhàng có hiệu quả, đem lại lợi ích kinh tế - xã hội nêu mục chương Ngân hàng thương mại với hoạt động huy động vốn dân cư 3.1 Vài nét khái quát Ngân hàng thương mại: Ngân hàng lĩnh vực khơng thể thiếu quốc gia, phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hố, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xuất xã hội phát triển Trong thời kỳ đầu, ngân hàng xuất hoạt động cách độc lập, không chịu ràng buộc lẫn với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát tiển giao lưu thương mại Sản xuất phát triển đưa hoạt động thương mại vượt phạm vi lãnh địa, vùng, gây khó khăn cho thương gia lưu hành loại tiền khác Vì tổ chức ngân hàng sơ khai xuất thương gia giàu có thành lập để thực chức đổi tiền Lúc này, ngân hàng phải nơi an toàn để cất giữ loại tiền, nơi có khả đảm bảo chất lượng loại tiền đưa vào lưu thơng, nơi dân chúng tin tưởng gửi tài sản, tiền bạc Theo dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ toán hộ dần phát triển Lúc ngân hàng nhận thấy họ không cần thiết phải trì 100% số tiền mà khách hàng ký gửi ln tồn số dư tiền tệ định Đây sở để ngân hàng mở rộng thêm nghiệp vụ triết khấu cho vay, phát hành giấy bạc ngân hàng Như ngân hàng tác động trực tiếp đến kinh tế với tư cách trung gian tài liên kết người thừa vốn người thiếu vốn Ngành Ngân hàng ngày chiếm vị trí quan trọng kinh tế Chính phủ nước thấy cần phải can thiệp vào ngành Ngân hàng nhằm định hướng vĩ mô cho phù hợp với mục tiêu kinh tế - xã hội Hệ thống ngân hàng ngày hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm: - Ngân hàng Nhà nước: làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, tra, kiểm sốt tồn hoạt động tồn ngành, định hướng chiến lược, đưa sách tiền tệ, tín dụng thực nghiệp vụ phát hành tiền tệ - Các Ngân hàng thương mại: ngân hàng với chức chủ yếu kinh doanh tiền tệ thu lợi nhuận, thực nghiệp vụ trung gian chấp hành quản lý, điều tiết Ngân hàng Nhà nước Nói cách đầy đủ xác hơn: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực triết khấu làm phương tiện toán” (Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/5/1990) 3.2 Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 3.2.1 Vốn tự có 3.2.2.1 Vốn điều lệ Là số vốn lớn số vốn pháp định (vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng), hình thành từ nhiều nguồn khác Đối với Ngân hàng Quốc doanh nguồn vốn Nhà nước cung cấp Nếu Ngân hàng cổ phần nguồn vốn hình thành từ đóng góp từ cổ đơng 3.2.1.1 Vốn tích luỹ (quỹ dự trữ) Là số vốn ngân hàng tạo từ kết kinh doanh tổng hợp hoạt động ngân hàng Theo pháp lệnh Ngân hàng dự thảo luật Ngân hàng Ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam phải thành lập quỹ dự trữ sau: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định Nhà nước, hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận rịng để lập quỹ Quỹ lập 50% vốn điều lệ thời điểm trích lập quỹ - Quỹ dự trữ đặc biệt: Là phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho rủi ro q trình hoạt động, trích lập hàng năm 10% lợi nhuận rịng Quỹ trích lập 100% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập quỹ Ngồi vốn tích luỹ bao gồm: lợi nhuận chưa chia, giá trị tăng thêm đánh giá lại tài sản, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi 3.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phương tiện tiền tệ ngân hàng quản lý huy động từ chức nghiệp vụ nhận tiền gửi đối tượng giao dịch với ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiểm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng (khoảng 70-80%) Tuy nhiên Ngân hàng thương mại không phép huy động 20 lần vốn tự có Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại thực nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động từ tổ chức kinh tế xã hội, tầng lớp dân cư 3.2.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nước thể hình thức sau: - Vay Ngân hàng hương mại: Đó khoản vốn vay Ngân hàng thương mại thị trường liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngân hàng với - Vay Ngân hàng Nhà nước: Các Ngân hàng thương mại vay vốn Ngân hàng Nhà nước thơng qua hình thức như: vay bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn; thực tái triết khấu thương phiếu chứng từ có giá trị chưa đến hạn tốn Ngân hàng thương mạI, vay bổ sung toán bù trừ Ngân hàng thương mại 3.2.4 Vốn toán Vốn toán vốn ngân hàng tạo lập thực làm trung gian tốn cho kinh tế Q trình tốn doanh nghiệp, cá nhân hình thành khoản tiền nhàn rỗi tạm thời 3.2.5 Vốn khác Ngồi nguồn vốn nêu trên, ngân hàng cịn nhận nguồn vốn khác như: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư nguồn vốn khác trình hoạt động kinh doanh Như vậy, nhìn cách tổng qt, ta kết luận nguồn vốn ngân hàng chủ yếu hình thành từ nguồn vốn huy động trình tập trung phận tiền tệ khu vực dân cư, tổ chức kinh tế Nguồn vốn tảng để ngân hàng cấp tín dụng cho kinh tế Do ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để huy động nhiều nhất, đặc biệt từ khu vực dân cư, với chi phí bỏ thấp mà đem lại hiệu cao Loại hình tiết kiệm khiến người gửi yên tâm, giải toả tâm lý ám ảnh, lo sợ đồng tiền bị giá Về phía ngân hàng, phương thức huy động tạo điều kiện cho ngân hàng hoàn toàn làm chủ “giá đầu vào” thời hạn khả dụng nó, từ xây dựng “giá thành” “vòng đời” cho loại sản phẩm “đầu ra” * Tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng theo đô la: Trong điều kiện nước ta nay, hình thức tiết kiệm đảm bảo vàng hay USD có sức hấp dẫn từ nhiều năm nay, người dân Việt Nam có thói quen dùng vàng, USD để đo giá trị hàng hóa, tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe máy Hai loại tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng theo USD thực hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích Việc huy động vốn có giá trị vàng thực theo nguyên tắc: lãi suất huy động áp dụng theo lãi suất quốc tế (thấp lãi suất tiền gửi thông thường) thời hạn dài lãi suất cao Ngân hàng huy động vốn VND quy vàng 99,99% theo giá bán công ty vàng bạcViệt Nam thời điểm gửi Khi nhận tiền gửi, ngân hàng ghi rõ kỳ phiếu số tiền huy động số lượng vàng tương đương Tiền lãi tính theo tỷ lệ lãi số vàng Đến hạn trả lãi, người gửi tiền khơng đến lĩnh ngân hàng hạch toán vào tài khoản riêng hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn Vào ngày đáo hạn, người gửi nhận số tiền VND tương đương với số lượng vàng ghi kỳ phiếu theo giá bán vàng 99,99% công ty vàng bạc đá quý Việt Nam Trên số loại hình tiết kiệm mà Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương xem xét tham khảo lựa chọn, dĩ nhiên không thiết sử dụng tất phương thức mà cần thực vài ba hình thức phù hợp với khả quan trọng phát huy triệt để mạnh 3.2 Phát hành trái phiếu ngoại tệ ĐVN: Khó khăn việc phát hành trái phiếu, đặc biệt trái phiếu ĐVN biến động tỷ giá lãi suất Để hạn chế rủi ro lãi suất, Ngân hàng đầu tư thường phát hành trái phiếu VNĐ năm áp dụng lãi suất thả theo lãi suất tiết kiệm 12 tháng Kho bạc Nhà nước thường xuyên huy động trái phiếu thời hạn năm Hình thức phát hành trái phiếu VNĐ ngoại tệ giải pháp hữu hiệu mà Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương thực nhằm thu hút vốn trung dài hạn thời gian ngắn Đặc biệt giai đoạn nay, lãi suất mức thấp, việc phát hành trái phiếu đạt hiệu định Rút kinh nghiệm từ đợt phát hành trái phiếu Ngân hàng Đầu tư, áp dụng số lợi điểm trái phiếu Kho bạc Nhà nước, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương phát hành trái phiếu theo số nội dung sau: - Phát hành trái phiếu VNĐ ngoại tệ kỳ hạn năm có lựa chọn sau năm Tức sau năm khách hàng lựa chọn: gửi tiếp rút tiền về: + Trường hợp khách hàng rút tiền về, họ hưởng lãi suất kỳ hạn năm (giống trái phiếu Kho bạc bán lẻ cho dân cư) + Còn khơng có u cầu khách hàng hưởng lãi suất kỳ hạn 3, 4, năm họ gửi tròn 3, 4, năm - Sở giao dịch nhận mua lại trái phiếu khách hàng có nhu cầu bán - Loại trái phiếu phát hành: Ghi danh, vô danh, ghi sổ - Lãi suất: Vì trái phiếu loại lựa chịn sau năm nên chế lãi suất cần linh hoạt Trong giai đoạn nay, lãi suất VNĐ USD mức thấp nên hai năm đầu để lãi suất mức cố định điều hạn chế bớt rủi ro lãi suất Từ năm thứ trở đi, lãi suất quy định năm dựa lãi suất tiết kiệm VNĐ USD kỳ hạn 12 tháng cộng thêm 0,1%/tháng VNĐ 0,2%/năm USD - Trái phiếu VNĐ đăng ký giao dịch thị trường chứng khoán Mở rộng dịch vụ phục vụ khách hàng: Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại Ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Thơng qua dịch vụ cung ứng, Ngân hàng nắm bắt ngày cao nhu cầu khách hàng Để thu hút nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động, Sở giao dịch nên nghiên cứu, triển khai thêm hình thức sau: 4.1 Dịch vụ tư vấn: * Dịch vụ tư vấn đầu tư: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất Đối với loại hình dịch vụ này, Sở giao dịch nên mở rộng để vừa trở thành công cụ quảng cáo, vừa tạo niềm tin vững cho khách hàng có nhu cầu * Dịch vụ tư vấn tài chính: Thực tế cho thấy rằng, nhiều Ngân hàng phải giúp đỡ khách hàng lập báo cáo tài chính, phân tích tài 4.2 Dịch vụ nhà: Trình độ dân trí nước ta chưa cao Hơn nữa, người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp nhiều khó khăn đến Ngân hàng gửi tiền Vì Sở giao dịch cử cán đến tận nơi để làm thủ tục gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu Đây biện pháp hiệu quả, thu hút phận khách hàng lâu chưa ý tới 4.3 Dịch vụ chi lương: Từ số dư tài khoản doanh nghiệp Ngân hàng, Ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Nếu nhân viên có tài khoản Ngân hàng Ngân hàng tự động nhập tiền lương vào tài khoản họ Còn nhân viên khơng có tài khoản có tài khoản ngân hàng khác Ngân hàng gửi tiền tận nhà hay gửi vào tài khoản họ Ngân hàng Dịch vụ mang lại lợi doanh nghiệp khơng chi phí rút tiền từ Ngân hàng để chi trả lương; cịn cơng nhân viên, họ hưởng thêm phần lãi suất khoản tiền chưa cần sử dụng đến, mặt khác lại đảm bảo bí mật tài họ; Ngân hàng có nguồn vốn thơng qua dịch vụ 4.4 Dịch vụ khấu trừ tự động Bên cạnh dịch vụ chi trả lương, Ngân hàng kiêm dịch vụ khấu trừ tự động Ngân hàng đứng thu hộ tiền cho công ty cung ứng từ hộ gia đình sử dụng điện, nước, điện thoại Khi đến kỳ toán, nhà phân phối gửi trực tiếp hoá đơn toán đến Ngân hàng nơi chủ toán có tài khoản Lúc đó, Ngân hàng trích tiền từ tài khoản chủ toán sang tài khoản công ty cung ứng dịch vụ Công việc đơn giản, làm giảm bớt chi phí hữu hình vơ hình cho bên 4.5 Dịch vụ chuyển tiền nhanh: Ngân hàng nên quan tâm đến loại hình dịch vụ vừa giúp tăng thu nhập, lại vừa làm tăng uy tín cho Ngân hàng Trong tương lai, với xu hướng quốc tế hố ngành thương mại dịch vụ chuyển tiền nhanh, dịch vụ đại lý, dịch vụ uỷ thác đầu tư phát triển Có thể khẳng định rằng, mở rộng thêm dịch vụ nêu trên, nguồn vốn huy động trực tiếp qua khơng nhiều song lại có khả nâng cao uy tín cuả Ngân hàng thị trường, góp phần thu hút đông đảo khách hàng đến với giao dịch với Ngân hàng Phổ biến rộng rãi việc sử dụng tài khoản cá nhân thẻ tốn Mặc dù khơng coi nguồn vốn trung dài hạn lại có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Trước hết việc mở rộng phương giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để tăng cường tín dụng kinh tế, thường xun biến động tính tồn tài khoản tiền gửi tốn ln tồn số dư định (khoảng 20%) mà Ngân hàng sử dụng vay Hơn nữa, phải trả lãi thấp, chí khơng tài khoản giao dịch, nên Ngân hàng tăng cường nguồn vốn có điều kiện hạ thấp lãi suất bình qn, sở giảm dần mức lãi suất cho vay doanh nghiệp nước phát triển, hình thức tốn qua Ngân hàng thông dụng séc cá nhân thẻ tốn Nhưng Việt Nam, hình thức xuất phát triển mức độ hạn chế, chủ yếu tập trung Ngân hàng lớn Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng thương mại cổ phần Châu số Ngân hàng nước ngồi Vì hình thức tốn qua Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, ứng dụng triển khai mạnh mẽ 5.1 Đối với séc cá nhân: Cần cho phép phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện thuận lợi cho chủ tài khoản tiến hành toán cho người thụ hưởng Người thụ hưởng dù chưa mở tài khoản Ngân hàng mang séc đến Ngân hàng để rút tiền mặt, thu tiền bán hàng nhanh chóng, dễ dàng Để đảm an tồn, thuận tiện xác toán cho khách, Ngân hàng cần làm tốt bước sau: - Đảm bảo khả chi trả cho khách: Ngân hàng phải toán chuyển khoản cho phép khách hàng rút tiền mặt lúc cách ln trì định mức tồn quỹ tiền mặt hợp lý - Bố trí mạng lưới quy hoạch thuận tiện - Bố trí nhân viên có trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp tốt - Chuẩn bị phương án kỹ thuật đồng trang thiết bị, chương trình máy vi tính nội Ngân hàng chương trình giao dịch Ngân hàng với tổ chức, chương trình tốn bù trừ liên ngân hàng Có phương án sử lý rủi ro giao dịch khách hàng Ngân hàng Do đặc điểm hiểu biết người dân nước ta việc sử dụng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế nên với biện pháp nêu trên, Sở giao dịch cần nghiên cứu soạn thảo cẩm nang hướng dẫn đối tác tham gia q trình tốn séc Vấn đề cuối mà Sở giao dịch cần quan tâm việc triển khai mở tài khoản sử dụng séc phải đảm bảo chắn, an toàn hiệu quả; Khuyến khích mở tài khoản séc cá nhân việc làm cần thiết lúc nhằm tạo hội tiếp cận làm quen với tập quán không dùng tiền mặt, chuẩn bị tiếp xúc với công cụ đại Credit card, Debit card, Smart Card sớm hội nhập với mạng lưới Ngân hàng quốc tế 5.2 Đối với thẻ toán: Nhanh chóng, thuận tiện an tồn ưu điểm bật thẻ toán Việt Nam nay, có Ngân hàng Ngoại thương ACB bank triển khai rộng rãi việc phát hành sử dụng thẻ Tuy nhiên mạng lưới chấp nhận toán thẻ nước hạn chế Để mở rộng việc phát hành thẻ, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương cần phải ý tới việc nâng cao số lượng khách hàng dùng thẻ Khách hàng vấn đề sống hệ thống thẻ tốn Trong số đặc biệt lưu tâm đến đối tượng có thu nhập cao Bằng cơng nghệ đại, đội ngũ kỹ thuật viên, chuyên viên giỏi nghiệp vụ kỹ thuật, thông qua phương tiện thông tin đại chúng thông qua thực tế thực dịch vụ cho khách hàng, Sở giao dịch cần sâu vào tâm lý thích sử dụng thẻ khách hàng Nâng cao chất lượng sử dụng vốn tiết kiệm chi phí hoạt động: Thực tế nay, chi phí cho hoạt động Ngân hàng cịn lớn Các chi phí bao gồm: chi phí quản lý, chi phí thẩm định, chi phí quảng cáo tiếp thị tiền lương cho cơng nhân viên Khi xác định mức lãi suất đầu ra, Ngân hàng thường xây dựng mối quan hệ tổng hoà ba yếu tố: lãi suất huy động, chi phí hoạt động lợi nhuận bình qn Nếu tiết kiệm tối đa phân bổ hợp lý loại chi phí Ngân hàng tăng lãi suất huy động, thu hút mạnh mẽ dân chúng đến gửi tiền vào Ngân hàng Các biện pháp khác: Sở giao dịch phối hợp với Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội để tránh cạnh tranh ngân hàng, nâng cao sức mạnh cạnh tranh thị trường, đồng thời cần phối hợp việc phân chia thị trường nhằm phối hợp chặt chẽ với nhau, tránh thiệt hại khơng đáng có thường sảy trình cạnh tranh II Điều kiện để thực tốt giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng Mặc dù Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương đưa nhiều giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cường công tác huy động vốn từ khu vực dân cư, song ủng hộ, quan tâm cấp, ngành chưa mang lại hiệu cao Chính vậy, Chính phủ cần tạo lập mơi trường thuận lợi cho toàn hệ thống Ngân hàng để ngành Ngân hàng phát triển giữ vững vai trò, vị trí kinh tế quốc dân, nghiệp CNH-HĐH đất nước ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Như nêu trên, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào Ngân hàng nói riêng Đối với Việt Nam nay, nội dung chủ yếu việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô đẩy lùi kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ mà trọng tâm giải tốt mối quan hệ lãi suất tỷ giá 1.1 Về lãi suất: Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ phải đảm bảo lãi suất thực “dương” có lợi cho người gửi tiền Khi nước ta có thị trường tiền tệ hồn hảo phải tiến tới tự hoá lãi suất, xố bỏ mức trần lãi suất, thay vào mức lãi suất tái chiết khấu lãi suất thị trường mở Có vậy, Ngân hàng thương mại độc lập tự chủ việc hoạt động kinh doanh 1.2 Về tỷ giá: Thực chế độ điều hành tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu thị trường, Ngân hàng tiến hành huy động tiền gửi cần có chế độ tỷ giá định hướng ổn định thời gian dài Trên thực tế có nhiều ý kiến cho tỷ giá ta chưa phản ánh sức mua động nội tệ, đồng Việt Nam bị đánh giá cao gây khó khăn cho hoạt động xuất khẩu, phải thực phá giá tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ảnh hưởng sâu rộng đến toàn kinh tế, xã hội, tiến hành cần phải xem xét cách kỹ lưỡng tất phương diện, lĩnh vực khác Trước mắt tiếp tục điều tiết linh hoạt tỷ giá theo hướng: - Phát triển thị trường hối đoái thị trường tiền tệ liên ngân hàng Trên sở thống nhất, tập trung chế điều hành can thiệp điều chỉnh Ngân hàng Nhà nước - Tập trung quỹ ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước quản lý, xây dựng nguyên tắc chuẩn bị lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường cần thiết - Hoàn thiện văn pháp lý quản lý ngoại hối - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ nay, giảm dần can thiệp, kiểm soát Nhà nước, cho phép tỷ giá hình thành cách khách quan hơn, sát thực theo quy luật kinh tế thị trường Hồn thiện mơi trường pháp lý: Đi đôi với tựu đạt được, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương cịn gặp khơng trở ngại công tác huy động vốn môi trường pháp lý Việt Nam có đổi chưa hoàn thiện Hiện nay, hiến pháp đạo luật bản, lại luật kinh tế cịn có nhiều thiếu sót, chí có chỗ bất hợp lý, gây tâm lý lo lắng sợ gặp phải rủi ro cho người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư Như để đảm bảo quyền lợi cho tất bên cần phải có hệ thống pháp lý rõ ràng bình đẳng Chính phủ cần luật hố hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, tạo mơi trường lành mạnh hành lang pháp lý rõ ràng cho Ngân hàng phát huy hết khả mình, đồng thời tạo niềm tin vững cho dân chúng hệ thống Ngân hàng Khơng có thế, Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng ban hành, phủ phải với Ngân hàng cho dân chúng hiểu rõ tin tưởng rằng: Quyền lợi họ đảm bảo luật pháp đứng phía họ Xây dựng môi trường tâm lý xã hội thuận lợi: Nhà nước cần thường xuyên tuyên truyền chủ trương, sách Đảng Nhà nước chủ trương phát huy nội lực, dựa vào sức dân để phát triển kinh tế, làm cho người dân nhận thức vai trò làm chủ cơng xây dựng đất nước Bên cạnh đó, Nhà nước phải tạo tâm lý xã hội coi trọng tích luỹ tồn quốc; cho dân chúng thực hài hoà tích luỹ tiêu dùng; tạo trào lưu kinh doanh tiết kiệm vốn, tăng cường tích luỹ, tạo lực tài chính, mở rộng lực đầu tư có đủ điều kiện Muốn Chính phủ nên thực số biện pháp sau: - Cương lên án thói quen tiêu dùng lãng phí, giảm thiểu tiêu dùng hàng hố mang tính xa xỉ cách cấm nhập đánh thuế thật cao - Xây dựng, phát phổ biến tập thể cá nhân điển hình nước giàu lên nhờ làm ăn giỏi biết tiết kiệm - Xử lý nghiêm minh người có hành vi tham nhũng máy Nhà nước nhằm củng cố niềm tin dân để họ hiểu Nhà nước dân, dân, dân Hình thành phát triển thị trường chứng khốn: Thị trường chứng khốn có vai trị tích cực cơng tác huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, hình thức phát triển cao hệ thống tài kinh tế thị trường Tuy nhiên chứa đựng nhiều rủi ro vô phức tạp, cần phải chuẩn bị tốt số tiền đề thị trường chứng khoán sớm vào vận hành mang lại hiệu cao Đó điều kiện sau đây: - Điều kiện người: Phải có đủ trình độ quản lý điều hành thị trường - Điều kiện vật chất: Phải có kinh tế hàng hố phát triển đến trình độ chất định, có nhiều doanh nghiệp, cơng ty cổ phần tư nhân, lưu thông tiền tệ ổn định, đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư Nhà nước cần tổ chức đẩy nhanh q trình cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước nhằm tạo thêm nhiều hàng hoá cho thị trường; cung cấp thơng tin đầy đủ xác, kịp thời để người đầu tư có hội lựa chọn loại hình đầu tư thích hợp - Điều kiện pháp lý: phải có hệ thống pháp luật tài có hiệu lực, thể nghiêm minh, tránh lừa đảo, đảm bảo công bằng, công khai trật tự thị trường - Điều kiện lòng tin: Lòng tin yếu tố xã hội quan trọng Lòng tin người đầu tư ổn định tiền tệ, bảo toàn vốn, tài đạo đức nhà kinh doanh, lòng tin luật pháp công bằng, lành mạnh Nếu khơng có lịng tin, người có tiền khơng dám mạo hiểm đầu tư vào chứng khoán Thành lập quỹ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Trong chế thị trường, việc kinh doanh lỗ, lãi chuyện tất nhiên Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Nếu Ngân hàng hoạt động có hiệu thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Ngược lại, Ngân hàng làm ăn thua lỗ, tỷ lệ rủi ro cao ảnh hưởng tới uy tín mình, gây tình trạng rút tiền ạt tầng lớp dân cư, khiến cho hoạt động Ngân hàng khó khăn lại khó khăn có nguy phá sản Do đó, để người đầu tư yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng cần thiết phải thành lập công ty chuyên doanh làm nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi mà kinh nghiệm rõ cho loại hình nàylà mơ hình Cơng ty bảo hiểm tiền gửi Trung ương (CDIC) Đài Loan Tổ chức bảo hiểm tiền gửi mang số đặc điểm sau: - Chia sẻ gánh nặng mặt tài cho Chính phủ sở phát huy tối đa tính tương hỗ, trợ giúp lẫn hệ thống Ngân hàng Chính Ngân hàng phải đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền coi việc giữ an toàn cho người gửi giữ an tồn cho thân Ngân hàng - Là tổ chức độc lập, có tư cánh pháp nhân, chịu trách nhiệm quản lý, sử dụng vốn tài sản theo quy định luật pháp theo quy chế bảo toàn tiền gửi - Chịu giám sát chặt chẽ quan chức năng, trước hết Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài việc hình thành, quản lý, sử dụng vốn nghiệp vụ ngân hàng - Các Ngân hàng, tổ chức tín dụng Việt Nam bắt buộc phải có bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hình thức tham gia vào tổ chức bảo hiểm tiền gửi Từ định hướng trên, nhà nước nên cho thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi hình thức “Quỹ bảo tồn tiền gửi” Quỹ có số đặc điểm sau: * Tổ chức máy: Quỹ tổ chức tài đặc biệt Nhà nước, nhà nước cấp số vốn ban đầu thành lập Cơ quan quyền lực Quỹ Hội đồng quản lý Quỹ Hội đồng gồm: đại diện Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài Hiệp hội Ngân hàng * Chức Quỹ: Giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng, đưa giải pháp kịp thời để trợ giúp Ngân hàng bảo đảm khả chi trả tiền gửi, góp phần giữu ổn định hệ thống Ngân hàng trật tự xã hội * Nguồn vốn sử dụng vốn: - Nguồn vốn Quỹ hình thành từ nguồn: + Vốn Nhà nước cấp ban đầu + Tiền đóng vào Quỹ hàng năm Ngân hàng tổ chức tín dụng + Các khoản lãi thu sử dụng vốn theo quy định Quỹ sau trừ chi phí hoạt động khoản thuế phải nộp (nếu có) - Sử dụng vốn: Quỹ sử dụng vốn vào mục tiêu sau: + Cho vay khẩn cấp Ngân hàng, tổ chức tín dụng lâm vào tình trạng khả chi trả tạm thời + Thực việc toán cho người gửi tiền trường hợp Ngân hàng bị lâm vào tình trạng phá sản tham gia vào việc lý Ngân hàng với tư cách chủ nợ + Được sử dụng vốn vào mục tiêu an tồn nhất, có khả thu hồi vốn nhanh chắn Trong bối cảnh nay, việc thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi để góp phần giữ an tồn cho hoạt động Ngân hàng, ngăn ngừa rủi ro tiềm tàng dẫn tới bất ổn định cho kinh tế yêu cầu khách quan Mặc dù vậy, vấn đề mẻ Việt Nam Do Chính phủ quan chức năng, đặc biệt hiệp hội Ngân hàng cần có nghiên cứu thấu đáo nhằm đưa giải pháp khả thi nhất, phù hợp với điều kiện kinh tế-xã hội Việt Nam Kết luận Sự nghiệp xây dựng phát triển nên kinh tế nước ta theo hướng CNH-HĐH địi hỏi phải có khối lượng vốn vơ lớn Để đáp ứng nhu cầu đó, Ngân hàng nói chung Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương nói riêng đóng vai trị đặc biệt khâu tạo vốn Sở giao dịch thực trở thành đầu mối thu gom nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để tiếp sức cho nhà đầu tư nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Trên thực tế, khơng có khn mẫu định cho công tác huy động vốn cho Ngân hàng thương mại Huy động vốn hình thành từ thực tiễn phát triển kinh tế Nó kết q trình nghiên cứu, tìm tịi ứng dụng đầy tính sáng tạo khoa học Để gặt hái thành cơng lĩnh vực này, ngồi nỗ lực, cố gắng không mệt mỏi thân Sở giao dịch, cần phải có quan tâm, hỗ trợ Đảng, Nhà nước việc tạo lập môi trường vĩ mơ thuận lợi để thực thắng lợi nhiệm vụ cung cấp tín dụng trung dài hạn cho đầu tư phát triển Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trường tàI (Federic S Miskin) Nghiệp vụ ngân hàng đạI (David Cox) Văn kiện đạI hội Đảng lần thứ VII VIII Kinh tế học (A Samuelson Ư Nord haus) Ngân hàng thương mạI (Edward W.Reed Edward K.Gill) Báo cáo kết kinh doanh Sở giao dịch NHNT TW năm 1998, 1999, 2000 Tạp chí Ngân hàng, Ngiên cứu kinh tế, tạp chí Thị trường tàI năm 11998, 1999, 2000 Chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt nam với chiến lược huy động vốn phục vụ Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước mục lục Lời mở đầu _ Chương I Ngân hàng thương mại với vấn đề huy động vốn dân cư phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nước Vai trò vốn đầu tư nghiệp đạo hố cơng nghiệp hố đất nước _ Nguồn vốn dân cư ý nghĩa công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại với hoạt động huy động vốn dân cư Chương II 18 Thực trạng huy động vốn dân cư sở giao dich ngân hàng ngoại thương việt nam 18 Vài nét hoạt động Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 18 Thực trạng huy động vốn dân cư Sở giao dịch Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 22 Những hạn chế công tác huy động vốn từ khu vực dân cư Sở GD NHNTVN 31 Chương III 39 Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn dân cư sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 39 I Giải pháp: 39 II Điều kiện để thực tốt giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng 56 Kết luận _ 62 Tàiliệu tham khảo 63 ... thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế nhằm đẩy mạnh nghiệp CNH - HĐH 1.1 Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Chuyển dịch cấu tồn kinh tế nói chung chuyển dịch cấu nội ngành kinh tế... thưởng, quỹ phúc lợi 3.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phương tiện tiền tệ ngân hàng quản lý huy động từ chức nghiệp vụ nhận tiền gửi đối tượng giao dịch với ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu... không phép huy động 20 lần vốn tự có Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại thực nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn, huy động
