Huy dong von ngan hang vietcombank

huy dong von

LUẬN VĂN:

Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn trong dân cư tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Lời Mở đầu

Mỗi nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên một hệ thống các nguồn lực trong đó vốn là nguồn lực không thể thay thế Vốn ở đây bao gồm tiền tệ, vật tư,

kỹ thuật, tri thức, khoa học Trong cơ chế thị trường với các quan hệ kinh tế được tiền

tệ hoá thì tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất

Vì vậy việc tìm kiếm những giải pháp huy động vốn cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước có ý nghĩa rất quan trọng Một trong các nguồn huy động vốn cơ bản là từ dân cư được thực hiện bởi các Ngân hàng thương mại

Là một Ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, vấn đề Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hết sức quan tâm là làm thế nào để huy động tối đa nguồn vốn trong dân nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư phát triển kinh tế - xã hội, phục vụ đắc lực cho

sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá của đất nước

Vì vậy sau một số năm công tác tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và được bổ sung thêm kiến thức sau khóa học chuyển đổi tại Học viện Ngân

hàng, bản thân thấy sáng tỏ thêm nhiều vấn đề, tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Một

số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn trong dân cư tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”

Kết quả của nghiên cứu này còn nhiều hạn chế do thời gian và kiến thức của tôI còn có hạn Song với ý thức cầu tiến, ham học hỏi, tôi vẫn mạnh dạn trình bày những suy nghĩ của mình trong chuyên đề này Rất mong được sự góp ý của các thầy cô và các bạn để có được nhận thức toàn diện hơn về vấn đề này

Chuyên đề này được kết cấu theo các nội dung sau:

Phần I: Ngân hàng thương mại với vấn đề huy động vốn trong dân cư phục vụ sự

nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước

Phần II: Thực trạng công tác huy động vốn trong dân cư tại Sở giao dịch Ngân

hàng Ngoại thương Việt Nam

Phần III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn

trong dân cư tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Chương I

Ngân hàng thương mại với vấn đề huy động vốn trong dân cư phục vụ sự nghiệp Công nghiệp hoá - hiện đạI hóa đất nước

Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá là bước đi tất yếu của mọi quốc gia trên thế giới

Đó chính là quá trình dịch chuyển căn bản, toàn diện của hoạt động kinh tế-xã hội, đòi hỏi phải tập trung cao độ sức người, sức của của mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư Muốn thực hiện thắng lợi mục tiêu này, điều tiên quyết là phải tạo vốn cho nền kinh tế và nguồn vốn đó phải được sử dụng một cách có hiệu quả

1 Vai trò của vốn đầu tư trong sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước

Chúng ta đã biết vốn là giá trị của các tài sản xã hội được đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu quả trong tương lai Chính vì vốn có vai trò quyết định trong việc tạo ra mọi của cải vật chất và tiến bộ xã hội nên vốn là yếu tố không thể thiếu được để thực hiện quá trình ứng dụng tiến bộ kỹ thuật, phát triển cơ sở hạ tầng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa sự nghiệp CNH - HĐH

1.1 Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Chuyển dịch cơ cấu của toàn bộ nền kinh tế nói chung và chuyển dịch cơ cấu trong nội bộ từng ngành kinh tế nói riêng có ý nghĩa quyết định trong việc thực hiện mục tiêu tăng trưởng của nền kinh tế

Nguồn vốn đầu tư góp phần thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp - Dịch vụ - Nông nghiệp với tỷ trọng ngành Nông nghiệp ngày càng giảm, tỷ trọng ngành Công nghiệp và dịch vụ ngày càng tăng Muốn đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu đó, yêu cầu chúng ta phải xác định rõ cơ cấu vốn đầu tư một cách hợp lý cho từng nghành kinh tế, từng vùng, từng khu vực kinh tế Việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế này không phải một sớm môt chiều là thực hiện ngay được

mà cần phải có một thời gian đủ lớn với số lượng vốn đầu tư không nhỏ Thông qua việc xác định cơ cấu vốn đầu tư cho từng Ngành, từng vùng kinh tế, Ngân hàng chủ động cung cấp các khoản tín dụng trung, dài hạn theo các dự án, các chương trình phát triển, làm dịch chuyển cơ cấu kinh tế theo hướng tiến bộ và hợp lý và từ đó khai thác triệt để mọi thế mạnh của từng ngành, thúc đẩy tốc độ CNH-HĐH đất nước

1.2 Góp phần xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng:

Hiện nay, Việt nam bị đánh giá là nước có cơ sở hạ tầng tương đối yếu kém Một trong những nguyên nhân chính của tình trạng này là sự thiếu hụt trầm trọng vốn đầu tư cho xây dựng cơ sở hạ tầng Mặc dù hàng năm, Chính phủ đã trích một phần lớn ngân sách quốc gia để xây dựng và phát triển các công trình trọng yếu như hệ thống giao thông, hệ thống thông tin liên lạc Chính vì vậy, công tác huy động vốn đầu tư từ tất các nguồn là giải pháp tốt để nhanh chóng xây dựng một cơ sở hạ tầng vững chắc, hợp lý, tạo điều kiện cho kiến trúc thượng tầng phát triển

1.3 Góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển

Nguồn vốn đầu tư có vai trò quan trọng trong xây dựng và phát triển năng lực công nghệ của quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển, những nước có trình độ phát triển công nghệ thấp kém như nước ta Nguồn vốn đầu tư một mặt tạo điều kiện cho nước ta tiến nhanh, tiến kịp trình độ của các nước phát triển trên thế giới bằng cách đi tắt, đón đầu, tạo ra bước nhảy vọt thông qua con đường chuyển giao công nghệ, hiện đại hoá trang thiết bị, áp dụng phương pháp quản lý tiên tiến nhằm giải phóng sức lao động, giải phóng năng lực sản xuất, mặt khác góp phần củng cố và phát triển năng lực công nghệ nội sinh

1.4 Góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp

Cùng với việc thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, nguồn vốn đầu tư còn góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế

Thực tế cho thấy, đối với các thành phần kinh tế, việc cung cấp các nguồn vốn này chính là sự đầu tư theo chiều rộng và chiều sâu trên cơ sở cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp mua sắm thêm máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ, cải tiến và nâng cao năng lực quản lý Nhờ đó các doanh nghiệp sẽ nâng cao hiệu quả quản lý sản

xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng và hạ giá thành sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường trong nước và quốc tế

1.5 Góp phần đảm bảo sự phát triển bền vững của mỗi quốc gia

Nguồn vốn đầu tư còn được sử dụng vào việc phát triển giáo dục, y tế, thực hiện công bằng xã hội, bảo vệ môi trường đảm bảo mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nước

Như vậy vốn đầu tư có vai trò quyết định đối với toàn bộ sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội, tạo ra mối quan hệ tương quan, ràng buộc, phụ thuộc giữa tốc độ tăng trưởng - phát triển của nền kinh tế với khả năng huy động - sử dụng vốn đầu tư

Vì thế các Ngân hàng thương mại cần nắm bắt ngay nhu cầu cấp thiết này để từ đó có thể điều chỉnh cơ cấu huy động vốn mà trong đó nguồn vốn huy động từ khu vực dân

cư chiếm tỷ trọng lớn

2 Nguồn vốn trong dân cư và ý nghĩa của công tác huy động vốn trong dân

cư

2.1 Đánh giá chung về nguồn vốn trong dân cư

2.1.1 Tiềm năng của nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư

Theo điều tra và ước tính của bộ Kế hoạch - Đầu tư và Tổng cục thống kê, nguồn vốn trong dân cư hiện nay có khoảng 14 đến 15 tỷ USD, con số này một mặt khẳng định tiềm năng to lớn về nguồn lực vốn có thể huy động trong dân cư, mặt khác lại cho thấy khả năng yếu kém về công tác huy động vốn trong dân cư ở Việt Nam, dẫn tới việc lãng phí một lượng vốn đáng kể để dùng cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Muốn xoay chuyển tình thế, khai thác triệt để nguồn lực sẵn có này thì phải tìm tòi, phân tích và đưa ra các biện pháp khuyến khích dân chúng bỏ tiền đầu tư dưới nhiều hình thức khác nhau

2.1.2 Tính vững chắc và ổn định của nguồn vổn trong dân cư

Đây là một ưu điểm vượt trội mà các nguồn vốn khác không thể có được Nó cho phép huy động vốn một cách liên tục, thường xuyên và lâu dài Thêm vào đó, nguồn vốn trong dân cư không ngừng tăng lên theo thời gian do nền kinh tế ngày càng

phát triển, thu nhập bình quân đầu người ngày càng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng lên rõ rệt Điều đó hoàn toàn phù hợp với yêu cầu về vốn đầu tư của quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước

2 2 ý nghĩa của việc tăng cường huy động vốn trong dân cư

Trên phương diện lý luận chung, bất cứ một quốc gia nào muốn phát triển bền vững, độc lập tự chủ thì phải dựa vào sức mình là chính Muốn vậy phải có những cơ chế, chính sách khuyến khích và huy động tối đa nguồn tiềm năng sẵn có của đất nước cho đầu tư phát triển với phương châm “đầu tư nước ngoài là quan trọng, đầu tư trong nước là quyết định” Công tác huy động trong nước cho đầu tư phát triển kinh tế có thể xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó việc khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân

cư đặc biệt có ý nghĩa quan trọng đối với sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa đất nước và cần được nâng lên tầm chiến lược quốc gia vì những lý do chủ yếu sau:

Thứ nhất: Việc khai thác vốn nhàn rỗi trong dân cư sẽ tránh được tình trạng lãng

phí một nguồn lực được coi là khan hiếm bậc nhất của nền kinh tế

Thứ hai: Đối với người dân, khi nguồn vốn của họ được khơi thông sẽ mang lại

cho họ nhiều lợi ích như số vốn gốc được bảo toàn, được hưỏng lãi, được hưởng các dịch vụ của Ngân hàng Hơn nữa, khi số vốn này được đưa vào đầu tư sẽ tạo ra sự tăng trưởng của nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường và mức sống của họ

Thứ ba: Đối với toàn bộ nền kinh tế, việc khơi thông nguồn vốn sẽ giúp cho việc

cân đối giữa cung và cầu về vốn, giúp cho cỗ máy kinh tế được bôi trơn, hoạt động một cách nhịp nhàng và có hiệu quả, đem lại những lợi ích kinh tế - xã hội như đã nêu tại mục 1 chương này

3 Ngân hàng thương mại với hoạt động huy động vốn trong dân cư

3.1 Vài nét khái quát về Ngân hàng thương mại:

Ngân hàng là một lĩnh vực không thể thiếu của mỗi quốc gia, vì sự phát triển của ngành Ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội Có thể nói, ngành Ngân hàng ra đời là sự kết tinh của nền sản xuất hàng hoá, chính ngành Ngân hàng lại

là động lực mạnh mẽ thúc đẩy nền sản xuất xã hội phát triển

Trong thời kỳ đầu, các ngân hàng xuất hiện và hoạt động một cách độc lập, không chịu sự ràng buộc lẫn nhau với các nghiệp vụ chủ yếu là đổi tiền và giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động này nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát tiển và giao lưu thương mại Sản xuất phát triển đã đưa hoạt động thương mại vượt ra ngoài phạm vi mỗi lãnh địa, mỗi vùng, gây ra sự khó khăn cho thương gia do sự lưu hành các loại tiền khác nhau Vì vậy các tổ chức ngân hàng sơ khai xuất hiện do những thương gia giàu có thành lập để thực hiện chức năng đổi tiền Lúc này, ngân hàng phải là nơi an toàn để cất giữ các loại tiền, là nơi có khả năng đảm bảo chất lượng các loại tiền được đưa vào lưu thông, vì thế nó nơi được dân chúng tin tưởng gửi tài sản, tiền bạc của mình Theo đó dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ thanh toán hộ dần phát triển Lúc này các ngân hàng nhận thấy họ không cần nhất thiết phải duy trì 100% số tiền mà khách hàng ký gửi vì luôn tồn tại một số dư tiền tệ nhất định Đây là cơ sở để ngân hàng mở rộng thêm nghiệp vụ triết khấu và cho vay, phát hành giấy bạc ngân hàng Như vậy ngân hàng đã tác động trực tiếp đến nền kinh tế với tư cách là một trung gian tài chính liên kết giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Ngành Ngân hàng ngày càng chiếm

vị trí quan trọng trong nền kinh tế và Chính phủ mỗi nước thấy cần phải can thiệp vào ngành Ngân hàng nhằm định hướng vĩ mô cho phù hợp với mục tiêu kinh tế - xã hội

Hệ thống ngân hàng ngày nay là hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm:

- Ngân hàng Nhà nước: làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, thanh tra, kiểm soát toàn bộ hoạt động của toàn bộ ngành, định hướng chiến lược, đưa ra các chính sách tiền tệ, tín dụng và thực hiện nghiệp vụ phát hành tiền tệ

- Các Ngân hàng thương mại: là các ngân hàng với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ thu lợi nhuận, thực hiện các nghiệp vụ trung gian và chấp hành sự quản

lý, điều tiết của Ngân hàng Nhà nước Nói một cách đầy đủ và chính xác hơn: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó

để cho vay, thực hiện triết khấu và làm phương tiện thanh toán” (Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/5/1990)

3.2 Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng thương mại

3.2.1 Vốn tự có

3.2.2.1 Vốn điều lệ

Là số vốn lớn hơn hoặc bằng số vốn pháp định (vốn tối thiểu để thành lập một ngân hàng), được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Đối với Ngân hàng Quốc doanh thì nguồn vốn này do Nhà nước cung cấp Nếu là Ngân hàng cổ phần thì nguồn vốn được hình thành từ sự đóng góp từ các cổ đông

3.2.1.1 Vốn tích luỹ (quỹ dự trữ)

Là số vốn do ngân hàng tạo ra từ kết quả kinh doanh tổng hợp và các hoạt động của ngân hàng Theo pháp lệnh của Ngân hàng và dự thảo luật Ngân hàng thì mọi Ngân hàng thương mại hoạt động ở Việt Nam đều phải thành lập quỹ dự trữ sau:

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định của Nhà nước, hàng năm ngân hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng để lập quỹ này Quỹ được lập cho đến khi bằng 50% vốn điều lệ tại thời điểm trích lập quỹ

- Quỹ dự trữ đặc biệt: Là bộ phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho các rủi ro trong quá trình hoạt động, được trích lập hàng năm bằng 10% lợi nhuận ròng Quỹ này được trích lập cho đến khi bằng 100% vốn điều lệ thực có tại thời điểm trích lập quỹ

Ngoài ra vốn tích luỹ còn bao gồm: lợi nhuận chưa chia, giá trị tăng thêm do đánh giá lại tài sản, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi

3.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là phương tiện tiền tệ do các ngân hàng quản lý và huy động từ chức năng và nghiệp vụ nhận tiền gửi của các đối tượng giao dịch với ngân hàng Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiểm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn ngân hàng (khoảng 70-80%) Tuy nhiên các Ngân hàng thương mại không được phép huy động quá 20 lần vốn tự có

Nguồn vốn huy động của một Ngân hàng thương mại được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản thanh toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động từ các tổ chức kinh tế xã hội, các tầng lớp dân cư

3.2.3 Vốn vay

Vốn vay là nguồn vốn được hình thành bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nước thể hiện ở các hình thức sau:

- Vay các Ngân hàng hương mại: Đó là khoản vốn vay giữa các Ngân hàng thương mại trên thị trường liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán giữa các ngân hàng với nhau

- Vay Ngân hàng Nhà nước: Các Ngân hàng thương mại vay vốn của Ngân hàng Nhà nước thông qua các hình thức như: vay bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn; thực hiện tái triết khấu thương phiếu và các chứng từ có giá trị chưa đến hạn thanh toán của Ngân hàng thương mạI, vay bổ sung thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng thương mại

3.2.4 Vốn trong thanh toán

Vốn trong thanh toán là vốn do ngân hàng tạo lập được khi thực hiện làm trung gian thanh toán cho nền kinh tế Quá trình thanh toán giữa các doanh nghiệp, các cá nhân đã hình thành các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời

3.2.5 Vốn khác

Ngoài những nguồn vốn nêu trên, ngân hàng còn có thể nhận được những nguồn vốn khác như: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư và các nguồn vốn khác trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình

Như vậy, nhìn một cách tổng quát, ta có thể kết luận rằng nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ nguồn vốn huy động trong quá trình tập trung một bộ phận tiền tệ của khu vực dân cư, của các tổ chức kinh tế Nguồn vốn này là nền tảng

cơ bản nhất để ngân hàng cấp tín dụng cho nền kinh tế Do đó ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để huy động được nhiều nhất, đặc biệt từ khu vực dân cư, với chi phí bỏ ra là thấp nhất mà vẫn đem lại hiệu quả cao

3.3 Vai trò của ngân hàng trong công tác huy động vốn từ khu vực dân cư:

Hiện nay tiền mặt được tích trữ trong dân để phục vụ cho chi tiêu rất lớn Do nhiều nguyên nhân khác nhau mà người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng Có những nguyên nhân chính sau:

- Hầu hết các khoản chi tiêu hàng ngày đều dùng tiền mặt

- Người ta muốn giữ một lượng tiền mặt để chi tiêu trong các trường hợp đột xuất cần thiết như ốm đau, tai nạn

- Các công cụ thanh toán chuyển khoản chưa được phổ biến rộng rãi và bộc lộ nhiều yếu kém

- Sự hiểu biết và lòng tin của người dân đối với ngân hàng còn hạn chế nên họ không muốn gửi tiền vào ngân hàng

Để thu hút được lượng tiền mặt nhàn rỗi trong dân cư, ta cần phải tìm cách tác động làm thay đổi quan niệm của người dân đối với việc giữ tiền mặt trong nhà Trong những nguyên nhân kể trên, quan tâm chủ yếu của của chúng ta là nguyên nhân thứ ba, thứ tư nêu trên Chúng ta cần phải xây dựng được niềm tin của người dân đối với hệ thống ngân hàng và làm cho dân chúng hiểu được lợi ích của việc gửi tiền ở ngân hàng

và vai trò của ngân hàng trong việc huy động tiền gửi là thoả mãn cao nhất yêu cầu của người dân có tiền và yêu cầu của nền kinh tế

Xét trên phương diện người gửi tiền, ngân hàng phải đảm bảo giữ được những vai trò sau đây khi huy động vốn trung và dài hạn trong dân cư:

3.3.1 Đảm bảo khả năng sinh lời của đồng vốn:

Trong kháng chiến, về công tác vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm chúng ta nêu khẩu hiệu “ ích nước, lợi nhà ”, “ Một đồng gửi vào quỹ tiết kiệm là một viên đạn bắn vào quân thù, là một viên gạch xây dựng Chủ nghĩa xã hội” Lợi ích cá nhân đặt vào hàng thứ yếu

Nay trong nền kinh tế thị trường, người gửi tiền luôn quan tâm đến lãi suất tiền gửi, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất huy động cũng khiến cho họ chuyển sang gửi tiền ở ngân hàng có lãi suất cao hơn Vì vậy phải đảm bảo cho người gửi tiền một mức

lãi suất hợp lý Mức lãi suất áp dụng đối với các khoản tiền gửi bằng tỷ lệ lạm phát cộng với một tỷ lệ lãi suất thực Do đó, ngoài phần vốn gốc mà người gửi tiền được đảm bảo, họ còn được hưởng một tỷ lệ lãi suất nhất định Ngoài ra, đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì mức lãi suất càng cao

3.3.2 Đảm bảo tính thuận tiện cho người gửi tiền

Thuận tiện là một tiêu chí mà nhiều khi người gửi tiền còn quan tâm hơn cả mức lãi suất, vì ai cũng muốn mình được phục vụ nhanh nhất và tiết kiệm thời gian nhất Tiền gửi của người dân phải được rút ra bất kỳ lúc nào và tại bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng khi họ có nhu cầu Các ngân hàng thương mại cần phải tổ chức lại hoạt động, cung ứng các dịch vụ một cách tốt nhất nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản của người gửi tiền, phát huy tính tự nguyện của khách hàng, khuyến khích khách hàng

sử dụng các tiện ích của ngân hàng có lợi cho cả hai bên Ngân hàng thì có nguồn vốn

để cho vay thu lãi còn người dân có nơi cất giữ tài sản an toàn, sử dụng linh hoạt tài sản của mình nhằm mục đích sinh lợi tối đa

3.3.3 Đảm bảo tiêu chí an toàn cho đồng tiền

Dân gian có câu “ Đồng tiền liền khúc ruột ” và “ Chọn mặt gửi vàng ” nên khi đặt tiền vào bất cứ nơi nào thì nơi đó phải thực sự an toàn, không bị mất mát, hao mòn, suy giảm giá trị Cần hiểu tính an toàn ở đây còn bao hàm cả yếu tố giá trị của đồng tiền được ổn định năm này qua năm khác, lúc rút ra, tiền vẫn bảo tồn giá trị, không bị thiệt do mất giá Ngân hàng luôn cố gắng thỏa mãn các tiêu chí này

Chính những bảo đảm nêu trên đã giúp ngân hàng ngày càng phát huy được thế mạnh của mình - một trung gian tài chính lớn nhất của nền kinh tế đưa những nguồn vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự nghiệp CNH- HĐH đất nước

4 Các hình thức huy động vốn trong dân cư của các Ngân hàng thương mại 4.1 Tài khoản cá nhân

Chủ tài khoản được quyền sử dụng toàn bộ số tiền trên tài khoản và tuỳ theo yêu cầu của việc chi trả, chủ tài khoản có thể thực hiện các khoản thanh toán qua ngân

hàng hoặc rút tiền mặt để sử dụng Tài khoản này còn có tên gọi khác nữa là tài khoản séc cá nhân vì đa số các giao dịch của người chủ tài khoản đều được thực hiện bằng séc

Đối tượng mở tài khoản cá nhân bao gồm tất các cá nhân có năng lực hành vi

và năng lực pháp lý có nhu cầu mở tài khoản

Lý do chủ yếu để khách hàng mở tài khoản cá nhân là để đảm bảo tính “thế năng” của đồng vốn khi cần đến Đối với hầu hết các khách hàng, việc hưởng lãi suất

từ tài khoản này chỉ là thứ yếu mà chủ yếu là họ được hưởng các dịch vụ của ngân hàng mà không phải trả phí

Nhìn chung, tiền gửi của khách hàng qua tài khoản cá nhân là một nguồn vốn

mà ngân hàng có được với chi thấp vì người gửi tiền sẵn sàng bỏ qua một số tiền lãi để

có được một tài sản lỏng nhằm dễ dàng sử dụng trong thanh toán Tuy nhiên, cũng có những bất lợi phát sinh trong việc sử dụng nguồn này vì tính ổn định thấp, hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh cũng như tin dùng của khách hàng Do đó ngân hàng kém chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này Dù thế nào chăng nữa, có một điều không thể phủ nhận được là nguồn tiền gửi này sẽ làm tăng đáng kể quy mô vốn của ngân hàng và có ý nghĩa rất lớn trong việc mở rộng uy tín và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

4.2 Tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư

Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng trong tương lai nhưng tạm thời gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Đây là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng phục vụ chủ yếu nhu cầu cho vay đối với mọi thành phần kinh tế

Mục đích chính của tiền gửi tiết kiệm không phải để để sử dụng trong giao dịch

mà để hưởng lãi qua các khoản tích luỹ được

Tiền gửi tiết kiệm gồm các khoản sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có đặc trưng chung giống như các loại tiền gửi khác Ngoại trừ người gửi tiền có thể rút tiền ra một phần hoặc toàn bộ vào bất kỳ lúc nào

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những người chưa xác định chính xác nhu cầu chi tiêu trong tương lai, hoặc không mấy tin tưởng vào sự ổn định của đồng tiền Họ gửi tiền vào ngân hàng để mong được hưởng một chút lãi và được ngân hàng giữ hộ tiền mà vẫn có thể rút ra khi cần thiết

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có một bất lợi riêng vì sự biến động của

nó Do vậy ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ lượng tiền này cho các chương trình của mình Trên thực tế có thể khảo sát và tính toán được tỷ lệ ổn định tương đối mà ngân hàng có thể sử dụng thông qua chuyển hoán kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

+ Đây là loại tiền gửi dựa trên cơ sở thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời hạn gửi tiền cũng như lãi suất Thông thường người gửi tiền chỉ được phép rút tiền khi đến hạn Nhưng để khuyến khích người dân gửi tiền, các ngân hàng vẫn cho phép ngươì dân rút tiền trước kỳ hạn với điều kiện là họ chịu một mức lãi suất bằng lãi suất của tiết kiệm không kỳ hạn

+ Do tính kỳ hạn của loại tiền gửi này mà nó trở thành nguồn vốn mang tính ổn định của ngân hàng Ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng, thuận lợi trong việc cho vay nhất là cho vay với thời hạn tương ứng Ngân hàng cũng có thể sử dụng một phần từ nguồn tiền này giành cho tín dụng dài hạn

+ Với loại hình tiết kiệm này, mục đích chính của người gửi là sinh lời, cho nên lãi suất là vấn đề quan trọng Muốn thu hút được nhiều từ nguồn này, các ngân hàng cần phải sử dụng đòn bẩy lãi suất để kích thích mục đích lợi ích của dân chúng Ngân hàng cần đưa ra nhiều thời hạn gửi tiền tiết kiệm khác nhau để người gửi có điều kiện lựa chọn thời hạn phù hợp nhất đối với mình (3, 6, 9 tháng; 1, 2, 3, 5 năm ) Với mỗi loại kỳ hạn, có một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

- Tiền gửi tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng, bằng Ngoại tệ mạnh:

+ Tiết kiệm có đảm bảo giá trị là một hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung và dài hạn vì nó loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền bị mất giá của người dân Nó đặc biệt có tác dụng trong việc huy động vốn trung và dài hạn

+ Theo hình thức này, số tiền gửi vào ngân hàng sẽ được quy đổi ra lượng vàng tương đương hay ngoại tệ mạnh hoặc mức lãi suất thay đổi đảm bảo lãi thực dương

+ Trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay, khi mà Đồng Việt Nam luôn

có nguy cơ bị trượt giá thì hình thức này có một sức thu hút rất lớn Chính vì thế các ngân hàng cần tận dụng ưu điểm của hình thức này để khơi tăng nguồn vốn trong dân khi cần

- Tiết kiệm có mục đích:

+ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 15/QĐ-NH1

về tiết kiệm xây dựng nhà ở Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở theo đó những người tham gia hình thức tiết kiệm này sẽ được ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở với mức lãi suất trung bình bằng với lãi suất tiền gửi cộng thêm chi phí hoạt động ngân hàng (tối đa 3%)

+ Hình thức tiền gửi có mục đích là hình thức tương đối mới mẻ nhưng đã phần nào phát huy tác dụng của nó và tỏ ra phù hợp với tình hình thực tiễn của Việt Nam khi vấn đề nhà ở cho những người thu nhập thấp đang là câu hỏi khó đang được Nhà nước và các cấp các ngành quan tâm tìm lời giải đáp

+ Thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích, một mặt giúp cho ngân hàng có nhiều nguồn vốn trung dài hạn, mặt khác góp phần vào xây dựng

và phát triển nhà ở cho các tầng lớp nhân dân, làm cải thiện và nâng cao chất lượng sống của người dân

4.3 Kỳ phiếu ngân hàng

Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân một cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu cho đầu tư sản xuất, cho một số chương trình, một số dự án kinh tế hoặc kinh doanh của ngân hàng

Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành theo từng đợt và được gọi là kỳ phiếu có mục đích Ngân hàng căn cứ vào nguồn vốn và nhu cầu mở rộng tín dụng để phát hành

kỳ phiếu

Do tính chủ động của kỳ phiếu nên ngân hàng thường áp dụng một mức lãi suất cao hơn so với mức gửi tiền tiết kiệm và có áp dụng phương thức trả lãi hết sức đa dạng đáp ứng nhu cầu khác nhau về sản phẩm của khách hàng Hơn thế, kỳ phiếu ngân hàng có tính lỏng cao, khách hàng có thể dễ dàng chuyển kỳ phiếu thành tiền mặt hoặc các công nợ khác

Xét về mặt bản chất, kỳ phiếu là công cụ huy động ngắn hạn nhưng trên thực tế

nó còn được dùng như một công cụ huy động vốn trung dài hạn (thời hạn huy động từ

12 tháng đến 60 tháng)

Kỳ phiếu ngân hàng là hình thức huy động có hiệu quả vì có lãi suất ưu đãi, thích hợp với sự biến động theo thời gian và tình trạng thực tế về nguồn vốn của ngân hàng

4.4 Trái phiếu ngân hàng

Theo nghĩa chung nhất, chứng khoán có giá trị xác nhận nợ của chủ thể phát hành với cam kết:

- Thanh toán một số tiền nhất định vào một ngày xác định trong tương lai;

- Với mức lãi suất xác định tương ứng với các thời hạn xác định

Căn cứ vào những tiêu thức phân loại khác nhau mà người ta chia trái phiếu thành nhiều loại như: trái phiếu vô danh và trái phiếu ký danh; trái phiếu có lãi suất thả nổi và trái phiếu có lãi suất cố định Tuy nhiên tất cả các trái phiếu này đều mang những đặc điểm sau:

- Có mệnh giá: Mệnh giá là giá trị ghi trên trái phiếu, nó quy định số tiền mà người phát hành phải trả cho người chủ sở hữu vào ngày đáo hạn trái phiếu ngân hàng thường có mệnh giá rất lớn

- Có ngày đáo hạn: Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng mà người phát hành phải trả toàn bộ số tiền ghi trên trái phiếu

- Có ghi mức lãi suất: Mức lãi suất là tỷ lệ lãi suất ấn định khi phát hành

- Có phương thức thanh toán:

+ Đối với trái phiếu Coupon: trái chủ sẽ được hưởng lãi định kỳ (có thể là nửa năm hay một năm) trên cơ sở lãi suất đã công bố

+ Đối với trái phiếu triết khấu (Discount): trái chủ được quyền lĩnh lãi trước, hay nói cách khác người mua trái phiếu sẽ nua với giá thấp hơn mệnh giá, đến ngày đáo hạn sẽ được thanh toán đầy đủ số tiền theo mệnh giá

Trái phiếu ngân hàng được phát hành theo quy mô lớn và đồng loạt trong

cả hệ thống Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng sẽ huy động được một lượng vốn lớn có tính ổn định lâu dài Vì thế ngân hàng có thể chủ động sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung dài hạn cũng như đầu tư vào các mục tiêu chiến lược khác Việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngoài mục đích chính là huy động vốn còn có tác dụng ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, góp phần hình thành và phát triển thị trường vốn - đỉnh cao của quá trình lưu thông vốn đầu tư

Chương II

Thực trạng công tác huy động vốn trong dân cư của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

1 Vài nét về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 115-CP ngày 30 tháng 12 năm 1962 của Hội đồng Chính phủ và được Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 ngày 21 tháng 9 năm 1996 thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nước quy định tại Quyết định số 90/TTG ngày 07 tháng 3 năm 1994 theo uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là một trong 4 Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất của Việt Nam và là Ngân hàng đứng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế

Thời gian qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã tăng cường mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phát triển các công ty và văn phòng đại diện Năm 1988, Ngân hàng Ngoại thương có 9 Chi nhánh Đến nay, hệ thống tổ chức của Ngân hành Ngoại thương đã được mở rộng, bao gồm Hội sở chính, Sở giao dịch tại Thủ đô Hà Nội, 22 Chi nhánh trong nước, Công ty cho thuê tài chính, Công ty đầu tư và khai thác tài sản, 3 đơn vị liên doanh với nước ngoàI, Công ty tài chính Hồng Công, 3 Văn phòng đại diện tại các nước Nga, Pháp, Singapore, trên 20 phòng giao dịch tại Trung ương và các Chi nhánh

1.2 Sơ lược tình hình hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Nét nổi bật của Ngân hàng Ngoại thương trong những năm qua là đã thay đổi phương pháp quản lý, tập quán kinh doanh và tư duy kinh tế Cơ chế thị trường đặt ra một yêu cầu bức súc cho Ngân hàng Ngoại thương là phải năng động, nhạy bén và sáng tạo mới thích nghi được với môi trường mới

Ghi chú: VNĐ  Tổng nguồn vốn X Ngoại tệ quy VNĐ *

Sau khi hai Pháp lệnh Ngân hàng ra đời (năm 1990), nhiều Ngân hàng thương mại được phép hoạt động ngoại tệ Hàng loạt Ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh hoạt động tại Việt Nam Vì thế Ngân hàng Ngoại thương không còn thế độc quyền kinh doanh ngoại tệ như trước và phải chấp nhận hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt Vốn tiền gửi của khách hàng, nhất là vốn ngoại tệ bị phân tán sang các ngân hàng khác Trong bối cảnh ấy, chính sách huy động vốn của Ngân hàng ngoại thương cũng thay đổi và phát triển cả bề sâu lẫn bề rộng Do có uy tín lớn và việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương, hàng năm tổng nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thương vẫn tăng nhanh Đến cuối tháng 12/2000 tổng nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đạt 66.618 Tỷ quy Đồng Việt

Nam, tăng 45,3% so với cuối năm 1999 Nếu loại trừ yếu tố tỷ giá thì tổng nguồn vốn vẫn tăng ở mức 41,7%

Nguồn vốn Ngoại tệ phát triển mạnh, đạt 3395 triệu USD (tương đương 49.229

tỷ VNĐ) chiếm tỷ trọng 74,9% tổng nguồn vốn Trong môi trường kinh doanh hiện nay, nguồn vốn ngoại tệ lớn đang tạo lợi thế cho Ngân hàng Ngoại thương, tuy nhiên

về lâu dài, Ngân hàng Ngoại thương cần phải có sách lược nâng tỷ trọng nguồn vốn VND lên để đảm bảo sự phát triển bền vững của mình

b) Về sử dụng vốn

Ngân hàng Ngoại thương đã từng bước đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn Ngoài hình thức cho vay vốn lưu động thông thường, Ngân hàng Ngoại thương đã sử dụng vốn để cho thuê tài chính, mua trái phiếu kho bạc Nhà nước, góp vốn cổ phần, liên doanh, hỗ trợ vốn cho Ngân hàng chính sách, tham gia tích cực trên thị trường liên Ngân hàng Vốn của Ngân hàng Ngoại thương được đầu tư cho các doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau với đối tượng khác nhau; từ lĩnh vực thương mại xuất nhập khẩu, sản xuất, dịch vụ đến đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng với doanh

số cho vay tăng liên tục: từ 974 tỷ đồng năm 1988 đến 22.500 tỷ đồng năm 1998 và 28.395 tỷ đồng năm 1999

Vốn tín dụng đầu tư cho các doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, với những đối tượng khác nhau Tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương đã tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn, các Tổng công ty lớn của Nhà nước, các lĩnh vực hoạt động xuất nhập khẩu, các dự án và các vùng được Nhà nước khuyến khích và

ưu tiên như dầu khí, đường dây tải điện 500 KV, mở rộng mạng lưới điện lực phía Nam, thuê mua máy bay của Việt Nam Arilines, Hiện đại hoá Ngành Bưu chính viễn thông, xuất khẩu lương thực, lâm hải sản Riêng doanh số cho vay xuất nhập khẩu chiếm 70% doanh số cho vay Từ đó đã góp phần khai thác tốt tiềm năng kinh tế của các địa phương, tạo nhiều việc làm cho người lao động, mang lại hiệu quả kinh tế cho đất nước

Một trong những hình thức hỗ trợ vốn quan trọng của Ngân hàng Ngoại thương

là bảo lãnh Ngay từ thời kỳ đầu thành lập, hàng năm, Ngân hàng Ngoại thương đã bảo

lãnh cho các doanh nhiệp hàng tỷ USD để nhập khẩu máy móc, thiết bị, hàng tiêu dùng Đặc biệt trong những năm đầu thập kỷ 90, khi nền kinh tế thiếu vốn nghiêm trọng, Ngân hàng Ngoại thương đã bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhập khẩu tư liệu sản xuất, hàng tiêu dung thông qua hình thức L/C trả chậm nhằm góp phần cân đối tiền hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế vượt qua thời kỳ khó khăn Tổng doanh số bảo lãnh của Ngân hàng Ngoại thương trong 10 năm qua là 2,5 nghìn triệu USD Bình quân hàng năm bảo lãnh trên 250 triệu USD

c) Mở rộng quan hệ đối ngoại và không ngừng phát triển thanh toán quốc tế

Là một ngân hàng có bề dầy về quan hệ đối ngoại và thanh toán quốc tế, cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương đã có quan hệ với trên 133 ngân hàng tại 85 nước trên khắp thế giới Từ 1995, Ngân hàng Ngoại thương đã tham gia vào hệ thống thanh toán toàn cầu SWIFT, là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Châu á và các tổ chức thẻ Quốc tế Thanh toán quốc tế là một trong những nghiệp vụ truyền thống của Ngân hàng Ngoại thương Trước năm 1988, Ngân hàng Ngoại thương là ngân hàng duy nhất thực hiện thanh toán quốc tế Từ năm 1989 trở đi, do nhiều ngân hàng (kể cả các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam) được phép kinh doanh ngoại tệ nên thị phần thanh toán quốc tế của Ngân hàng Ngoại thương so với tổng kim ngạch xuất nhập khẩu của cả nước giảm dần: từ 100% vào những năm 80 xuống còn 28% vào năm 1998 và 1999 tuy rằng số tuyệt đối vẫn tăng liên tục qua các năm

d) Đổi mới công nghệ và phát triển sản phẩm mới

Do nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ ngân hàng trong thời kỳ mới, ngay từ năm 1987, Ngân hàng Ngoại thương đã triển khai chương trình tin học trong toàn hệ thống, mạnh dạn áp dụng công nghệ mới như: mạng SWIFT, máy rút tiền tự động (ATM) Trong năm qua, Ngân hàng Ngoại thương tiếp tục thông qua một số đề

án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng như hệ thống ngân hàng bán lẻ

Bên cạnh đó, Ngân hàng Ngoại thương còn chú trọng đổi mới chính sách khách hàng, mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác cán bộ, tăng cường năng lực tài chính

và nâng cao hiệu quả kinh doanh Mặc dù đã có nhiều cố gắng để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, song do môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, thêm vào đó là

việc phải xử lý các khoản nợ tồn đọng từ thời bao cấp để lại nên từ năm 1997 lợi nhuận có xu hướng giảm Dưới đây là một số chỉ tiêu chủ yếu về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam:

Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu

1 Thu lãi tiền gửi

2 Thu lãi nghiệp vụ KDNT

3 Thu lãi dịch vụ Ngân hàng

C Lợi nhuận (lãi trước thuế) 330 126 185 188 213

2 Thực trạng huy động vốn trong dân cư của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

2.1 Yêu cầu đặt ra đối với công tác huy động vốn:

Lấy chiến lược huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam làm mục tiêu hành động của mình, Sở giao dịch đã khẳng định: Tạo vốn là khâu mở đường, tạo một mặt bằng vốn vững chắc, ngày càng tăng trưởng cả về nội tệ và ngoại tệ, nhằm:

- Đảm bảo khả năng chi trả thường xuyên

- Đáp ứng cao nhất yêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, bao gồm vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển, vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh, xuất nhập khẩu

Muốn vậy trong công tác huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải thoả mãn được các yêu cầu sau:

2.1.1 Từng bước nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn trong cơ cấu tổng nguồn vốn nhằm định hướng giữ vững vai trò vị thế chủ đạo của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong lĩnh vực đầu tư vốn cho nền kinh tế Thực hiện đa dạng hóa nguồn vốn, phong phú về hình thức, biện pháp huy động qua các kênh Xây dựng chiến lược kinh doanh, trước hết phải bắt đầu tư chiến lược vốn

2.1.2 Công tác nguồn vốn phải xuất phát từ yêu cầu (đầu ra) để lo nguồn huy động (đầu vào), đồng thời phải căn cứ vào tình hình thực tiễn của từng địa bàn để có kế hoạch, chương trình huy động vốn Mục tiêu cao nhất của công tác huy động vốn là đáp ứng đủ vốn cho quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao và ổn định Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải xem việc khai thác có hiệu quả các nguồn vốn dưới mọi hình thức qua nhiều kênh khác nhau, vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay; gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một thể thống nhất, đồng bộ và nhịp nhàng

2.2 Những khó khăn và thuận lợi trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Là một Ngân hàng lớn trên địa bàn Thủ đô, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương có quan hệ với số lượng lớn khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong những năm qua, Sở giao dịch luôn kinh doanh có hiệu quả và giành được tín nhiệm cao từ phía khách hàng Đó chính là nền tảng cơ bản nhất để Sở giao dịch mở rộng thị phần, phát hiện và tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, hoàn thành thắng lợi các kế hoạch đề ra Để có được thành công này, Sở giao dịch luôn xác định rõ những khó khăn và thuận lợi trong hoạt động kinh doanh, từ đó đưa ra các chính sách, kế hoạch phù hợp với khả năng của mình và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước

2.2.1 Thuận lợi

Nằm trên khu vực sôi động là Quận Hoàn Kiếm (trung tâm kinh tế thương mại của Hà Nội), Sở giao dịch có điều kiện thuận lợi để phát triển các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, có đủ khả năng và tiềm năng khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi cũng như

mở rộng các hoạt động tín dụng, đầu tư

Sở giao dịch luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo sâu sát từ phía Ngân hàng Ngoại thương Trung ương, sự giúp đỡ, ủng hộ của các Cơ quan Nhà nước, các Bộ, các Ngành và Chính quyền địa phương

Sở giao dịch là nơi thử nghiệm mọi nghiệp vụ mới của toàn Hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Hiệp hội Ngân hàng đã bước đầu thể hiện vai trò của mình thông qua việc hạn chế cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng trên toàn quốc, cũng như trên địa bàn Nhờ đó mà Sở giao dịch có điều kiện tự do kinh doanh, tự do cạnh tranh,

tự do phát huy hết khả năng của mình trong khuôn khổ pháp luật

2.2.2 Khó khăn:

Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương vẫn còn phải đối mặt với không ít khó khăn trong hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động và sử dụng vốn

Những năm vừa qua, tốc độ tăng trưởng kinh tế có chiều hướng đi xuống (do gặp phải cơn bão tiền tệ trong khu vực) đã tác động xấu đến quan hệ vay trả, đặc biệt vay trả bằng ngoại tệ của khách hàng đối Sở giao dịch

Tình trạng yếu kém của doanh nghiệp trong cả nước cả về nguồn vốn, lao động, công nghệ, năng lực quản lý, sản phẩm kém sức cạnh tranh, quá trình cổ phần hoá diễn

ra chậm chạp ảnh hưởng không tốt đến quan hệ tín dụng và do đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

Môi trường pháp lý cho hoạt động của Ngân hàng tuy đã được tháo gỡ nhưng còn thiếu đồng bộ, chưa nhất quán, làm cho nhận thức trong việc chấp hành chế độ, luật pháp chưa thật rõ ràng, chuẩn mực

Tình trạng giảm phát kéo dài, vốn huy động tăng nhanh trong khi các doanh ngiệp vẫn hạn chế đầu tư, mở rộng sản xuất mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã nhiều lần điều chỉnh giảm trần lãi suất cho vay, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng

Sức ép cạnh tranh, đặc biệt từ các Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh với khả năng công nghệ, kinh nghiệm hoạt động và trình độ cán bộ là rất lớn

Nguồn thông tin cả về vĩ mô và vi mô đều thiếu, không cập nhật và chất lượng không cao

Mạng lưới kinh doanh mỏng, chủ yếu tập trung tại Hội sở nên chưa khai thác lợi thế về huy động vốn, chưa có điều kiện để mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ Hơn nữa mô hình tổ chức của Sở giao dịch không phải là một Chi nhánh độc lập của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Mô hình này còn kém hợp lý, nhiều bộ phận như kiểm toán, thẩm định, thanh toán quốc tế phải dựa vào Trung ương làm giảm tính độc lập, tự chủ và khả năng quyết đoán, nắm bắt cơ hội của Sở giao dịch

3 Các hình thức huy động vốn từ khu vực dân cư của Sở giao dịch của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam:

Xuất phát từ mục tiêu, yêu cầu và những quan điểm chỉ đạo của toàn Hệ thống về công tác nguồn vốn mà trong thời gian qua, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã tổ chức huy động vốn từ khu vực dân cư dưới các hình thức sau:

3.1 Mở tài khoản cá nhân

3.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

+Kỳ hạn 01 tháng + Kỳ hạn 02 tháng + Kỳ hạn 03tháng + Kỳ hạn 06 tháng

+ Kỳ hạn 09 tháng + Kỳ hạn 12 tháng + Kỳ hạn 24 tháng + Kỳ hạn 36 tháng + Kỳ hạn 60 tháng

4.1 Về tổng nguồn vốn huy động

Với phương châm vốn là khau mở đường, là đầu vào quan trọng của mọi hoạt động của Ngân hàng nên Sở giao dịch đã vận dụng nhiều hình thức khai thác vốn ổn định có lợi trong kinh doanh Sở giao dịch đã mở rộng hoạt động giao dịch tới mọi đối tượng của nền kinh tế, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các đơn vị kinh doanh

Đến thời điểm 31/12/2000, tổng vốn huy động của Sở giao dịch quy VNĐ là 23.137 tỷ, tăng 34,7 %, trong đó huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư là 19.671 tỷ đồng tăng 28.4 % và từ thị trường liên ngân hàng là 8.466 tỷ đồng tăng 52% so với cùng kỳ năm trước Mức tăng này bằng khoảng 150 % so với mức tăng của các năm

1997, 1998, 1999 Nguồn vốn ngoại tệ vẫn chiếm ưu thế áp đảo như các năm trước và

có xu hướng ngày càng lớn trong cơ cấu vốn của Sở giao dịch

Để đánh giá tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương một cách chi tiết ta phải thông qua bảng số liệu sau:

Tổng nguồn vốn huy động qua các năm quy VNĐ

Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000

Thực hiện Số tiền % Số tiền % Số tiền %

4.2 Huy động tiết kiệm kỳ phiếu

Tổng huy động tiết kiệm và kỳ phiếu quy VNĐ là 10157 tỷ đồng (tiết kiệm

9958 tỷ, kỳ phiếu 199 tỷ) chiếm 36 % tổng nguồn vốn huy động tại thời điểm 31/12/2000, tỷ trọng này là 31% vào thời điểm 31/12/1999 Đây là nguồn vốn tăng đều đặn trong những năm qua và ngày càng trở nên quan trọng với Ngân hàng Ngoại thương trong đó có Sở giao dịch

Tại thời thời điểm cuối năm 2000, tiết kiệm VNĐ là 669 tỷ đồng, tăng 83 tỷ (11,2%), tiết kiệm ngoại tệ quy USD đạt 641 triệu USD tăng 225 triệu USD (54%) so với cùng kỳ năm trước

Một số nhân tố cần được xem xét đến để lý giải cho tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ tăng mạnh, trong khi đó tiết kiệm VNĐ tăng có phần khiêm tốn hơn đó là:

- Lãi suất USD trên thị trường quốc tế tăng cao (mức cao nhất đã đạt là 7,26%/năm, kỳ hạn một năm) đã đẩy lãi suất USD trong nước tăng một cách tự nhiên, mức tăng nhanh và cao một cách tương đối của lãi suất USD so với VNĐ tạo sự hấp dẫn ngoại tệ so với nội tệ trong lựa chọn đầu tư tiết kiệm của dân chúng

- Vào các tháng cuối năm 2000, tỷ giá USD/VNĐ tăng khá đột biến tại cả hai thị trường liên ngân hàng và chợ đen dẫn đến dân chúng có xu hướng chuyển đổi nội tệ sang ngoại tệ để gửi tiết kiệm, các doanh nghiệp găm giữ ngoại tệ để phòng rủi ro tỷ giá

- Song song với tăng lãi suất tiết kiệm ngoại tệ, cơ cấu kỳ hạn nhận tiết kiệm cũng được mở rộng cho cả USD và các loại ngoại tệ mạnh khác

- Ngân hàng Ngoại thương vẫn có được lợi thế về uy tín vốn có trong giao dịch tiền gửi ngoại tệ so với các ngân hàng khác

số liệu huy động tiết kiệm kỳ phiếu xét theo loại tiền:

Đơn vị tính: Triệu USD, tỷ đồng Năm 1998 1999 2000

USD 327 430 654

VNĐ 411 593 672

(Nguồn: Báo cáo công tác năm của Sở giao dịch:1998, 1999,2000)

Số liệu về tiền gửi tiết kiệm VNĐ theo kỳ hạn:

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu thực hiện

Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000

Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)

1 Tiền gửi KKH 18 4,4 15 2,5 24 3,6

2 TG có kỳ hạn <12T 228 56 327 55,8 304 45,4

3 TG có kỳ hạn >12 161 39,6 244 41,7 341 51,0

4 Tổng số 407 100,0 586 100,0 669 100,0

Số liệu về tiền gửi tiết kiệm USD theo kỳ hạn:

Đơn vị tính: Triệu USD Chỉ tiêu thực hiện

Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000

Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)

Bảng lãi suất huy động tiết kiệm được áp dụng từ ngày13/7/2001

Chỉ tiêu LS

tháng

Lãi suất năm

VNĐ USD EUR FRF DEM GBP

kỳ phiếu tiếp tục giảm Đến ngày 31/12/2000, số dư của kỳ phiếu chỉ còn là 3 tỷ VNĐ

và 13 triệu USD Việc ngừng phát hành kỳ phiếu chỉ là tạm thời nhằm giảm chi phí về lãi suất, nâng cao lợi nhuận cuối cùng của ngân hàng

4.4 Tài khoản cá nhân:

Nhằm khuyến khích việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân trong dân cư, ngày 19/8/1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 60/QĐ-NH2 về thể lệ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân và các doanh nghiệp

tư nhân Đến nay, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương đã mở rộng hàng ngàn tài khoản cá nhân Song số dư trên tài khoản còn quá ít, chủ yếu là tài khoản cá nhân của cán bộ công nhân viên chức Ngân hàng Ngoại thương Mặc dù Sở giao dịch đã tiến hành các đợt phát động mới, có nhiều đơn vị cung cấp các tiện ích như Điện nước, bưu điện, Cấp thoát nước tham gia nhưng do khâu thanh toán còn nhiều khó khăn, vướng mắc nên số tiền huy động qua hình thức này tăng chậm

III Những hạn chế trong công tác huy động vốn từ khu vực dân cư của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

1 Hạn chế:

Vốn là vấn đề trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào Đối với hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Ngoại thương nói riêng thì nguồn vốn càng phải dồi dào để đáp ứng nhu cầu ngày ngày càng cao của nền kinh tế

Từ khi chuyển sang hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường, với vai trò là một trong bốn ngân hàng Quốc doanh lớn và là Ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương luôn tích cực

và chủ động trong công tác huy động vốn

Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đạt được, trong công tác huy động vốn của Sở giao dịch không phải là không có những hạn chế cần khắc phục, cụ thể là:

- Cơ cấu vốn giữa đồng nội tệ và ngoại tệ, giữa vốn ngắn hạn và vốn trung, dài hạn chưa hợp lý

- Chi phí huy động vốn từ khu vực dân cư tương đối cao, ảnh hưởng đến doanh lợi của Sở giao dịch

2 Nguyên nhân:

2.1 Nguyên nhân khách quan: