IV. Những bài học kinh nghiệm trong công tác huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
2. Giải pháp thứ hai vận dụng chế độ lãi suất một cách linh hoạt, mềm dẻo và hấp dẫn.
và hấp dẫn.
Lãi suất là công cụ quan trọng trong chiến lược huy động vốn của một Ngân hàng thương mại vì nó tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng và lợi tức thu được của người gửi tiền. Lãi suất cao khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng quy mô nguồn tiền của ngân hàng nhưng lại có tác động đi ngược lại lợi ích của chính ngân hàng đó, do chi phí của các khoản vay tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm xuống. Như vậy vấn đề đặt ra cho mọi Ngân hàng thương mại là phải đưa ra chính sách lãi suất cạnh tranh hợp lý, vừa đảm bảo thu lợi cao, vừa đảm bảo nằm trong khung lãi suất quy định của Nhà nước.
Kinh nghiệm của một số quốc gia thành công trong sự nghiệp phát triển kinh tế mà trước hết là công tác huy động vốn bằng công cụ lãi suất đã cho thấy: chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó trong điều kiện tiền tệ ổn định, lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường.
Ngay từ những năm đầu của thập kỷ 90, hệ thống Ngân hàng Việt nam đã sử dụng thành công chính sách lãi suất (lãi suất danh nghĩa cao hơn chỉ số lạm phát). Tuy nhiên, cũng giống như một số Ngân hàng thương mại khác, lãi suất đầu vào của Sở giao dịch hơi cao (so với tỷ lệ lạm phát hiện nay) làm cho công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn. Vì thế, Sở giao dịch cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lý
nhằm đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn, đặc biệt từ khu vực dân cư, đồng thời kích thích các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Để cho công cụ lãi suất phát huy được vai trò, tác dụng của mình trong cơ chế thị trường, chính sách lãi suất của Sở giao dịch NHNT cần tiếp tục được điều chỉnh theo hướng sau:
2.1 Chỉ đạo lãi suất theo nguyên tác kinh tế thị trường và quan hệ cung cầu:
Trong cơ chế thị trường, mọi chủ thể đều tuân theo các quy luật kinh tế. Chính sách lãi suất không thể được xây dựng chỉ theo cảm tính và dự đoán mà nhất thiết phải xây dựng trên cơ sở cung cầu vốn trên thị trường. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn, đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi. Lãi suất cho vay trung bình phải cao hơn lãi suất huy động bình quân, khoản chênh lệch chính là “lãi gộp” của ngân hàng để bù đắp chi phí, thuế, phí dự trữ bắt buộc, dự phòng rủi ro và lợi nhuận ròng. Điều đó cho thấy ngân hàng không thể tăng lãi suất huy động một cách tuỳ tiện vì đó không phải là một giải pháp mang tính lâu dài mà chỉ là giải pháp mang tính tình thế.
2.2 Lãi suất danh nghĩa bằng với lãi suất thực tế + tỷ lệ lạm phát.
Mức lãi suất huy động của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam luôn phải cân đối với lãi suất trên thị trường và tỷ lệ trượt giá khi có một sự biến động, dù nhỏ, phải được điều chỉnh kịp thời và linh hoạt. Đảm bảo nguyên tắc này, Sở giao dịch mới có thể khuyến khích dân chúng gửi tiền, giảm tích luỹ vàng và ngoại tệ.
2.3 Luôn duy trì nguyên tắc: thời hạn gửi càng dài, lãi suất càng cao, số lượng gửi càng lớn, lãi suất càng nhiều. gửi càng lớn, lãi suất càng nhiều.
Mục đích của nguyên tắc này nhằm bảo vệ lợi ích của người gửi tiền trung dài hạn cao hơn ngắn hạn nhưng sau khi tính toán, người ta thấy rằng cùng với một món tiền gửi trong cùng một khoảng thời gian thì lãi suất thu được do gửi hạn dài vẫn thấp hơn so với thời hạn ngắn. Điều này dẫn tới sự thiệt thòi cho người gửi tiền trung dài hạn vì mức độ rủi ro mà họ gánh chịu tương đối lớn. Mặt khác, khi nâng lãi suất cho các số tiền gửi cho số lượng lớn và kỳ hạn dài, ngân hàng có thể không bị giảm lợi nhuận vì chi phí huy động vốn đã được giảm một phần đáng kể.
2.4 áp dụng các hình thức trả lãi khác nhau:
Thông thường, khi đến hạn, các khoản gốc và lãi mới được thanh toán. Trong khi đó cuộc sống hàng ngày luôn phát sinh nhiều vấn đề cần chi tiêu. Nếu cứ cứng nhắc duy trì như vậy, ngân hàng sẽ khó lòng thu hút được các khoản tết kiệm, nhất là tiền gửi trung dài hạn, để khắc phục hạn chế này, ngân hàng nên đưa ra các công cụ đã lấy sau:
* Trả lãi trước: Phương thức này sẽ làm cho người gửi tiền cảm thấy mức lãi suất mà họ thực sự nhận được cao hơn lãi suất mà ngân hàng công bố.
* Trả lãi theo chu kỳ nhất định: Sở giao dịch có thể tính và trả lãi theo định kỳ 3 thàng, 6 tháng, hay một năm 1lần. Mặt khác nếu đến kỳ trả lãi, người gửi tiền không đến nhận thì lãi sẽ được vốn hoá (nghĩa là nhập lãi vào gốc).
2.5 Mở rộng khoảng cách giữa lãi suất huy động ngắn hạn và lãi suất huy động trung dài hạn. động trung dài hạn.
Thực hiện giải pháp này là để khuyến khích dân chúng gửi tiền với kỳ hạn dài mà không ảnh hưởng tới mức lãi suất huy động bình quân. Muốn vậy, Sở giao dịch phải nghiên cứu, tính toán để xác định mức lãi suất thích đáng, thể hiện sự ưu đãi rõ rệt đối với tiền gửi trung dài hạn.
2.6 áp dụng cả hai chế độ lãi suất cố định và lãi suất thả nổi:
Khách hàng khi gửi tiền hay mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng có thể lựa chọn một trong hai loại lãi suất kể trên. Nếu khách hàng đồng ý với mức lãi suất hiện có và tin tưởng vào sự ổn định của đồng tiền thì họ sẽ chấp nhận một lãi suất cố định. Trái lại nếu khách hàng không muốn mãi duy trì một mức lãi suất cho trước thì họ có thể yêu câu ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất 6 tháng hay một năm 1 lần băng cách tính chênh lệch với lãi suất bình quân trên thị trường một tỷ lệ nào đó.
2.7 Công khai tỷ lệ lãi suất huy động:
Ngân hàng cần có những quy định cụ thể trong việc công bố lãi suất để người dân theo dõi một cách dễ dàng hơn. Khi có một sự thay đổi nào đó trong lãi suất huy động cũng nên tiến hành thông báo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng
để dân chúng còn nắm bắt kịp thời và để cho họ thấy được mức độ hấp dẫn về lãi suất huy động của Sở giao dịch so với các ngân hàng khác.
Như vậy, chính sách lãi suất một mặt phải tạo ra được sự linh hoạt, mềm dẻo không theo một khuôn mẫu định sẵn, mặt khác phải tuân thủ những quy luật kinh tế cơ bản. Thực tế cho thấy, Hàn Quốc đã rất thành công với một chính sách tiền tệ thắt chặt, giảm tối đa mức lãi suất huy động trong thời gian “cất cánh”. Ngược lại, chính phủ Đài Loan vào giai đoạn đầu của thời kỳ phát triển kinh tế lại rất thành công trong việc sử dụng chính sách lãi suất tiền gửi cao để kích thích các dự án đầu tư cần ít vốn, sử dụng nhiều lao động rẻ mạt mà vẫn sinh lời. Do đó ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với đặc điểm kinh tế đất nước.