đồ án nghiệp vụ ngân hàng VP Bank

1 ĐỒ ÁN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ QUY TRÌNH CHO VAY MUA XE Ô TÔ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH BIÊN HỊA Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: KẾ TỐN- TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Thạc sĩ Võ Tường Oanh Sinh viên thực Kiều Nguyệt Thăng MSSV 1411190771 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu số liệu hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cơng bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực đồ án cám ơn thơng tin trích dẫn đồ án ghi rõ nguồn gốc Sinh viên thực Tp.HCM, ngày tháng năm 2017 LỜI CÁM ƠN Trên thực tế khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cô, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Kế Tốn-Tài chínhNgân hàng – Trường Đại học Hutech Thành phố Hồ Chí Minh với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường tạo điều kiện cho thân em tiếp xúc với đơn vị thực tập hồn thành tốt báo cáo thực tập Em xin trân trọng chân thành cám ơn đến trưởng phòng tồn thể nhân viên Ngân hàng VP Bank Chi Nhánh Biên Hòa tiếp nhận chúng em đến thực tập ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn em nhiệt tình suốt trình thực tập Cám ơn anh chị giúp dỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp thơng tin số liệu cần thiết cho trình thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn chân thành đến cô Võ Tường Oanh, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hồn thành chun đề tốtnghiệp Sau em muốn gửi lời cám ơn đến gia đình, nơi ln chỗ dựa tinh thần bạn bè nguồn động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập thực báo cáo thựctập Chân thành cám ơn tất cả! Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q Ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dồi thành công sống Sinh viên thực NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên: (1) .MSSV: Khoá: Thời gian kiến tập : ……………………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………………………… , ngày … tháng … năm 201… (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch CVTD : Cho vay tiêu dùng KH : Khách hàng CBTD : Cán tín dụng TTQT : Thanh toán quốc tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng ( 2013), nhà xuất Thống kê ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương, Giáo trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng ( 2011), nhà xuất Phương Đông www.sbv.gov.vn www.VPBank.com.vn www.thesaigontimes.vn www.cafef.vn www.Vpb.com.vn www.thuvien24h.co Mục Lục LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN .iii LỜI MỞ ĐẦU ix CHƯƠNG : GIỚI THIỆU TỐNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – BIÊN HÒA 1.1 1.2 1.3 1.3.1 1.3.2 Giới thiệu khái quát ngân hàng VPBANK .1 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBANK Tổ chức quản lí ngân hàng VPBANK chi nhánh Biên Hòa Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh Chức năng, nhiệm vụ phận .5 CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHO VAY MUA XE Ơ TƠ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 2.1 2.2 2.3 Mơ tả vị trí tính chất cơng việc nơi kiến tập Tổng quan cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay mua tô 13 2.3.1 Bước 1:Thu thập hồ sơ .13 2.3.2 Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ chi nhánh 69 2.3.3 Bước 3: Tiến hành thẩm định hồ sơ CPC/ hội đồng tín dụng 73 2.3.4 Bước 4: Soạn hồ sơ công chứng, giải ngân .74 2.3.5 Bước 5: Giám sát nợ sau vay 75 2.3.6 Bước 6: Tất toán lưu trữ hồ sơ 75 CHƯƠNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM 74 3.1 3.2 3.3 So sánh thực tế ngân hàng lý thuyết học 74 Bài học kinh nghiệm .75 Định hướng học tập nghề nghiệp tương lai 75 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỐNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 1.1 Giới Thiệu Khái Quát Về Ngân Hàng Vp Bank -Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Prosperity Joint - Stock Commercial Bank -Tên viết tắt: VPBANK -Địa chỉ: 89 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội -Điện thoại: 043 9288 869 -Fax: 043 9288 867 -Email: customercare@vpn.com.vn -Slogan: “Hành động ước mơ bạn” NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/8/1993 Sau gần 24 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên 215 điểm giao dịch với đội ngũ 18.000 cán nhân viên Tính đến hết quý I/2017, vốn điều lệ VPBank tăng lên mức 10.765 tỷ đồng VPBank bước khẳng định uy tín NH động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank triển khai chiến lược tăng trưởng liệt giai đoạn 2012 - 2017 với hỗ trợ công ty tư vấn hàng đầu giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc KH mục tiêu, khẩn trương xây dựng hệ thống tảng để phục vụ tăng trưởng, chủ động theo dõi hội thị trường Sự tăng trưởng vượt bậc VPBank thể sinh động mức độ mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc phát triển đa dạng kênh bán hàng phân phối Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng trọng tâm”, điểm giao dịch thay đổi hồn tồn diện mạo, mơ hình tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ VPBank cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất góp phần làm hài lòng KH thu hút thêm KH mới, mở rộng tập khách hàng VPBank độ lớn thời gian gắn bó với tốc độ nhanh chóng Để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định bền vững, VPBank tiến hành đồng giải pháp xây dựng hệ thống tảng NH đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành công VPBank Bên cạnh đó, NH bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chuyên mơn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh NH Song song với việc thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp, VPBank không ngừng hồn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị công ty rõ ràng minh bạch Với nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPBank trở nên ngày vững mạnh khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín Riêng năm 2016, VPBank liên tiếp nhận 12 giải thưởng quốc tế tổ chức uy tín trao tặng VPBank tự hào Ngân hàng TMCP có thương hiệu sản phẩm đạt Thương hiệu Quốc gia năm 2016 năm thứ liên tiếp VPBank vinh danh chương trình Tạp chí International Banker (UK) trao cho VPBank hai giải thưởng “Ngân hàng Thương mại tốt nhất” “Ngân hàng dành cho DN vừa nhỏ (SME) tốt nhất” Tạp chí Global Banking & Finance Review (GBAF) dành tặng VPBank ba giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất”, “Ứng dụng ngân hàng di động tốt nhất” “Giải pháp tài dành cho hộ kinh doanh cá thể tốt Việt Nam” Tập đoàn Dữ liệu Quốc Tế IDG trao tặng VPBank hai giải thưởng, “Ngân hàng Điện tử tiêu biểu 2016” “Ngân hàng đồng hành doanh nghiệp vừa nhỏ 2016” khuôn khổ Giải thưởng Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam 2016 Tạp chí Asian Banking & Finance (ABF) bình chọn sản phẩm thẻ dành cho DN vừa nhỏ VPBiz card VPBank “Sản phẩm thẻ đột phá năm” sản phẩm mang đến giải pháp tài trọn gói hữu dụng phù hợp với đặc thù DN SME Việt Nam Tạp chí Forbes Brand Finance (cơng ty tư vấn tài độc lập uy tín hàng đầu giới) định giá thương hiệu VPBank nằm Top ngân hàng Top 26 Doanh nghiệp có giá trị thương hiệu lớn Việt Nam, với giá trị thương hiệu mức 57 triệu USD (tương đương 1.300 tỷ đồng) Đầu năm 2017, Tạp chí The Asian Banker trao thêm hai giải thưởng “Sản phẩm vay tín chấp tốt Việt Nam 2017” “Giải pháp ngân hàng số tốt Việt Nam 2017” cho VPBank Những giải thưởng quốc tế lần khẳng định cho chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín sức cạnh tranh bật VPBank thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đắn Ngân hàng thời gian qua Trong thời gian tới, VPBank tập trung đổi sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến lợi ích vượt trội cho Khách hàng đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới ngân hàng chuẩn quốc tế 1.2 Tình hình hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đạt kết kinh doanh ấn tượng năm 2016 với nhiều số đạt mức tốt từ trước tới nay, phản ánh rõ hiệu hoạt động, chất lượng dịch vụ tốc độ phát triển bền vững Kết thúc năm 2016, tổng tài sản VPBank đạt gần 226 nghìn tỷ đồng, tăng 16,5% từ mức 194 nghìn tỷ đồng năm 2015 Tổng huy động vốn năm qua đạt 172 nghìn tỷ đồng, tăng 13,15% so với năm 2015, tỷ trọng cấu huy động dài hạn tăng đáng kể so với năm trước, từ 40% ngày 31/12/15 lên 50,4% ngày 31/12/16 Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) đạt 13,03%, tiếp tục trì mức cao so với quy định 9% Ngân hàng Nhà nước Năm 2016, lợi nhuận trước thuế hợp VPBank đạt 4.900 tỷ đồng Lợi nhuận riêng Ngân hàng 3.400 tỷ đồng Lợi nhuận năm 2016 tăng chủ yếu đến từ thu nhập lãi thuần, đạt 15.100 tỷ, tăng 4.500 tỷ đồng so với năm trước Ngoài ra, tăng thu từ nợ xử lý rủi ro đóng góp phần đáng kể vào lợi nhuận Ngân hàng với số đạt 715 tỷ đồng, tăng 180% so với năm 2015 Trong đó, tốc độ tăng chi phí hoạt động kiểm soát chặt chẽ, mức tăng 16% so với 2015 Đó kết việc thực số biện pháp mạnh mẽ nhằm tiết kiệm, tối ưu hóa chi phí Ngân hàng, bao gồm xếp cấu lại máy bán hàng, đồng thời đẩy mạnh mơ hình tập trung máy hỗ trợ Kết kinh doanh nêu giúp VPBank củng cố vị trí ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ hiệu hoạt động hàng đầu thị trường Việt Nam năm qua Đồng thời, thành tựu kinh doanh bật năm 2016 bước đệm vững để Ngân hàng hoàn thành mục tiêu chiến lược năm 2012-2017 tiến tới mục tiêu xa năm năm 1.3 Tổ chức quản lí ngân hàng 1.3.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lí Phòng kế tốn Phòng tín dụng Phòng kiểm tra kiểm tốn Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc chi nhánh Phòng hành tổng hợp Phòng giao dịch Phòng tốn quốc tế Phòng kinh doanh 59 60 61  Hồ sơ khác: - Thông tin CICTrung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Centre) 62 Hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khác( Khơng bắt buộc với vay< 100 triệu đồng) 63 64 65 66 2.3.2 Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ chi nhánh Đây bước quan trọng thứ quy trình cho vay tiêu dùng, Tuy nhiên đóng vai trò định rủi ro ngân hàng, nhân viên phải tiến hành nghiên cứu nhiều nguồn khác Trên sở xem xét hồ sơ khách hàng tiến hành thẩm định lai lịch khách hàng cụ thể, mục đích vay vốn, tài sản cụ thể… Tại bước này, hồ sơ khách hàng đưa qua nhiều khâu nhỏ:  Thu nhập: Đầu tiên nhân viên thẩm định xem xét mức thu nhập hàng tháng khách hàng để định hạng mức tín dụng cấp Bình thường hạn mức gấp lần mức thu nhập song khách hàng có lịch sử giao dịch khơng tốt trước đây.Tất liệu khai thác từ Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Centre – CIC), từ ngân hàng khác hay liệu nguồn VPBank Ngồi cách trên, Ngân hàng liên kết cơng ty thẩm định khác để nhờ họ thẩm định tư cách khách hàng Những thông tin khách hàng để xem xét lịch sử toán nợ, sô lượng loại tài khoản khách hàng có, khứ có tượng chậm tốn hay khơng, u cầu vay gần ( có trường hợp ngân hàng khơng chấp nhận cấp tin dụng) Tiếp theo hồ sơ chuyển sang cho phận rủi ro tín dụng để xem xét khả tài có mối quan hệ gia đình khách hàng Phân tích rủi ro xảy cho VPBank cung cấp hạn mức mức cho phép Ngoài chứng từ cung cấp cho khoản vay 200 triệu Nếu thực thấy khách hàng có nhiều khoản nợ từ VPBank hay ngân hàng khách mà đề nghị vay thêm, phận đánh dấu lực trả nợ đề nghị không cho vay bằng cách dùng số nợ thu nhập  Thơng tin tín dụng: Tùy theo khách hàng phương thức vay vốn, chuyên viên phân tích tín dụng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng kết hợp với nguồn thông tin khác như: quan quản lý, 67 ngân hàng thông qua mối quan hệ CIC, nguồn nội bộ… để đánh giá xác khách quan Thẩm định tư cách khách hàng: đánh giá uy tín, lực tư cách người vay vốn đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ người vay vốn, khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ kinh nghiệm quản lý, uy tín quan hệ với ngân hàng với đối tác khác kinh danh Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị  Tài sản đảm bảo: Do công ty thứ ba (công ty VPBank thực hiện) Cuối Trưởng phòng tín dụng dựa vào kết thẩm định phận để định xem khách hàng cấp tín dụng hay không Thường từ lúc nhận hồ sơ đến định tín dụng kéo dài khoảng 10 ngày Sau có kết phận Sales thơng báo qua khách hàng qua E-mail điện thoại Nếu khách hàng có hồ sơ tốt mức độ cần gấp khoản vay, thời gian rút ngắn khoảng ngày làm việc 68 69 70 2.3.3 Bước 3: Tiến hành thẩm định hồ sơ CPC/ hội đồng tín dụng Trong bước hồ sơ tín dụng chia làm hai nhánh nhỏ 71  Nhánh 1: Nếu hồ sơ tín dụng theo chuẩn mực quy trình tín dụng trình qua CPC( trung tâm thơng tin tín dụng miền nam) Nhân viên CPC dựa chứng từ cung cấp, đối thoại trực tiếp thẩm định khách hàng  Nhánh 2: Nếu hồ sơ tín dụng khơng theo chuẩn mực quy trình tín dụng trình qua hội đồng tín dụng phía nam, nhân viên trực tiếp bảo vệ hồ sơ trước hội đồng tín dụng 2.3.4 Bước 4: Soạn hồ sơ công chứng, giải ngân Hồ sơ sau phê duyệt, phòng hỗ trợ tín dụng soạn hồ sơ cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo Tiến hành công chứng với khách hàng, làm thủ tục giải ngân Trong bước tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố thuế chấp mà nhân viên tín dụng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản cầm cố thuế chấp 2.3.5 Bước 5: Giám sát nợ sau vay  Kiểm tra đảm bảo nợ vay sử dụng theo mục đích,khách hàng có đóng tiền đầy đủ điều đặn khơng, thu nhập khách hàng có biến động bất thường hay không… Xử lý nợ sau vay  - Nếu khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ nhận đề nghị gia hạn nợ khách hàng tìm hiểu nguyên nhân chậm trả khách quan, việc gia hạn nợ cho khách hàng vừa để tạo điều kiện cho khách hàng khắc phục khó khăn, việc gia hạn nợ đảm bảo an toàn cho ngân hàng, cán tín dụng 2.3.6 Bước 6: Tất toán lưu trữ hồ sơ  Khi khách hàng trả hết gốc, lãi vay chi phí liên quan lý hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản chấp, thông báo giải chấp gửi đến quan có thẩm quyền… Sau hồn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định NHNN CHƯƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM 72 3.1 So sánh thực tế ngân hàng lý thuyết học  Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Biên Hòa đưa dựa tình hình địa bàng hoạt động, thay đổi để phù hợp sản phẩm VPBank thực tế để tiến hành thực chuẩn xác bước quy trình thật điều khơng dễ dàng  Thu nhập người vay khó xác định  Giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay tương đối chuẩn xác đầy đủ loại giấy tờ hồ sơ nêu  Thực tế phức tạp, nhân viên tín dụng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân 3.2 Bài học kinh nghiệm sau đợt kiến tập  Tự lập việc xin ngân hàng để kiến tập  Cơng việc đòi hỏi nhiều kỹ trình độ chun mơn cao, tính kiên trì,nhanh nhẹn, thao tác nhanh máy tính, nắm vững kỹ tin học văn phòng Microsoft Word, Excel, cách viết mail…  Tiếp xúc trực tiếp với chứng từ tín dụng ngân hàng bao gồm: kế ước nhận nợ, tời trình thẩm định khách hàng, giấy đề nghị giải ngân, thư bảo lãnh…  Tiếp xúc trực tiếp với cơng việc văn phòng thao tác máy tính, máy in, máy fax, máy photocopy,… công việc quan trọng cần thiết nhân viên ngân hàng  Tiếp xúc với trình xin chữ kí đóng mộc, gửi thư cho khách hàng  Hòa đồng với mơi trường thực tế doanh nghiệp, tiếp xúc với phòng ban khác rèn luyện kỹ giao tiếp,nhận biết cấu tổ chức ngân hàng, hiểu lien kết phận hoạt động kinh doanh 3.3 Định hướng học tập nghề nghiệp tương lai  Trau dồi kiến thức ngân hàng bên cạnh cần trang bị thêm kỹ mềm: kỹ giao tiếp, kỹ sáng tạo , kỹ làm việc nhóm hiệu quả, kỹ đàm phán thương lượng , kỹ xử lý tình huống, … 73  Tích cực tham gia hoạt động đồn hội nhà trường tổ chức, lớp học bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng  Phấn đấu trở thành chuyên viên tài giỏi , nhân viên ngân hàng chun nghiệp tự tin , đốn , có khả giải vấn đề phát sinh công việc ... Hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường... VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI – BIÊN HÒA 1.1 1.2 1.3 1.3.1 1.3.2 Giới thiệu khái quát ngân hàng VPBANK .1 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBANK Tổ chức quản lí ngân hàng. .. tương lai 75 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỐNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 1.1 Giới Thiệu Khái Quát Về Ngân Hàng Vp Bank -Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Tên giao dịch