đồ án nghiệp vụ ngân hàng tại ngân hàng Eximbank Thủ Đức

Chúng em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ của các anh chị Ngân hàng Eximbank Phòng giao dịch Linh Xuân đã nhiệt tình giúp đỡ, đóng góp ý kiến .Trong quá trìnhthực hiện đề tài, chúng em không t

`

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

ĐỒ ÁN TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP 1

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK-PGD LINH XUÂN

Ngành: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn: Phan Đình NguyênNhóm sinh viên thực hiện: Nhóm

Họ và Tên: Đặng Ngọc Viên 1511190904 15DTC05

Họ và Tên: Trần Nguyễn Ngọc Đan 1511190266 15DTC05

TP Hồ Chí Minh, 2017

LỜI CAM ĐOAN

Nhóm chúng em xin cam đoan số liệu, kết quả nghiên cứu trong bài luận này

là trung thực, những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhậnxét, đánh giá được chính tác giả làm và thu thập từ các nguồn khác nhau được phổbiến trên báo chí, truyền thông Ngoài ra, trong bài tiểu luận còn sử dụng một sốnhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đượccông bố rộng rãi trên nhiều phương tiện thông tin

Trường đại học Công Nghệ Tp.Hồ Chí Minh (HUTECH) không liên quanđến những vi phạm tác quyền, bản quyền do chúng em gây ra trong quá trình thực

hiện.

Tp.Hồ Chí Minh, ngày ……tháng ……năm……

(Đại diện nhóm)

ii

LỜI CẢM ƠN

Chúng em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy Phan Đình Nguyên đã trực tiếphướng dẫn và chỉ bảo cho chúng em hoàn thành đồ án này một cách tốt đẹp, nhờ sựtrợ giúp của thầy nhóm chúng em có thêm nhiều kinh nghiệm trong các bài luậntiếp theo và làm cho chúng em hoàn thiện hơn nữa

Chúng em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ của các anh chị Ngân hàng Eximbank Phòng giao dịch Linh Xuân đã nhiệt tình giúp đỡ, đóng góp ý kiến Trong quá trìnhthực hiện đề tài, chúng em không thể tránh khỏi những thiếu sót mong thầy có đónggóp ý kiến để chúng em hoàn thiện đề tài tốt hơn

-Tp Hồ Chí Minh, ngày …tháng…năm …

(Đại diện nhóm)

iv

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Họ và tên sinh viên:

(1)Đặng Ngọc Viên MSSV:1511190904

(2)Trần Nguyễn Ngọc Đan MSSV:1511190266

Khóa: 2015

Thời gian kiến tập:

Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 201…

(Ký và ghi rõ họ tên)

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của PGD Linh Xuân.

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm của PGD Linh Xuân

Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ quá hạn của PGD Linh Xuân

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH

Hình 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm của PGD Linh Xuân

Hình 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại PGD Linh Xuân 2015 -2016

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức nhân sự PGD Linh Xuân

viii

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK 3

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK 3

1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng EXIMBANK 3

1.2 Giới thiệu chung về ngân hàng EXIMBANK - PGD Linh Xuân – Chi nhánh Thủ Đức 5

1.2.1 Thành lập PGD Linh Xuân 5

1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự của ngân hàng EXIMBANK – Phòng giao dịch Linh Xuân – chi nhánh Thủ Đức 5

1.2.3 Nhiệm vụ chức năng của các phòng ban 6

CHƯƠNG 2: MÔ TẢ QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG EIB – PGD LINH XUÂN – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 7

2.1 Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng 7

2.1.1 Nguyên tắc vay vốn 7

2.1.2 Điều kiện vay vốn 7

2.1.3 Đối tượng cho vay 8

2.1.4 Mức cho vay 9

2.1.5 Thời hạn cho vay 9

2.1.6 Quy định về lãi suất, phương thức trả nợ 9

2.1.7 Xử lí nợ quá hạn 10

2.1.8 Trả nợ trước hạn 10

2.2 Quy trình thực hiện 11

2.2.1 Các bước thực hiện 11

2.2.2 Chuẩn bị hồ sơ đi công chứng và chuẩn bị hồ sơ đăng ký GDĐB 12

2.2.3 Lưu giữ hồ sơ 13

2.2.5 Khách hàng tất toán hợp đồng 14

2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 14

2.3.1 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng 14

2.3.2 Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 16

2.3.3 Phân tích nợ quá hạn………17

2.4 Đánh giá chung về cho vay tiêu dùng tại PGD Linh xuân 17

2.4.1 Ưu điểm 17

2.4.2 Nhược điểm và nguyên nhân tồn tại nhược điểm 18

CHƯƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ VẤN ĐỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD LINH XUÂN 20

3.1 Mô tả công việc thực tế được tiếp cận tại PGD LINH XUÂN trong thời gian kiến tập 21

3.2 So sánh giữa thực tế với lý thuyết 22

3.3 Bài học kinh nghiệm rút ra 22

3.4 Định hướng nghề nghiêp trong thời gian tới 22

x

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạtđộng này ra đời từ buổi đầu của ngân hàng và đã trở thành một trong những nhiệm

vụ cơ bản của ngân hàng Đây cũng là nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng

bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của ngân hàng như chiphí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ….Thực tế trong quá trình phát triểncủa ngân hàng cho thấy lợi nhuận của các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhậpcủa ngân hàng, các hình thức cho vay đối với các đối tượng cũng trở nên đa dạng vàphong phú, trong đó hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng hiện nay rất phổ biến và

nó chiếm tỷ trọng không nhỏ trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thươngmại Hoạt động cho vay này cũng mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng và thúcđẩy các hoạt động khác của ngân hàng Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay tiêudùng, mà các chủ thể kinh tế cá nhân có thể vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùngthiết yếu và vô cùng quan trọng trong cuốc sống hiện đại ngày nay Đó là hình thứccấp tiêu dùng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa nhà cửa,tài sản, xe hơi, nghỉ ngơi, du lịch … Hay nói một cách khác các khoản vay nàygiúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chitrả, tạo cho họ có cuộc sống với chất lượng tốt hơn

2 Mục tiêu nghiên cứu

Được tìm hiểu sâu rộng về thực trạng tín dụng cho vay tiêu dùng, biết được nghiệp

vụ và quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Eximbank - PGD Linh Xuân từ đónâng cao thêm kiến thức cho bản thân

So sánh từ lý thuyết với thực tế để thấy được sự khác nhau từ đó rút ra được nhữngbài học và kinh nghiệm để có nền tảng kiến thức vững chắc, để khi ra trường có thểxin được công việc

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Là quy trình cho vay tiêu dùng tại PGD Linh Xuân thuộc chi nhánh Eximbank ThủĐức Hoạt động gần đây của ngân hàng (năm 2015 đến 2016)

4 Phương pháp nghiên cứu

Tổng hợp phân tích dữ liệu từ các nguồn như báo chí, báo cáo tài chính, các tài liệuhoạt động của ngân hàng, đánh giá dữ liệu thu thập trên

Tham khảo, thu thập ý kiến của nhân viên tín dụng của PGD Linh Xuân để tìm hiểu

và nắm rõ quy trình

5 Kết cấu đồ án

2

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK

1.1 Tổng quan về Ngân hàng EXIMBANK.

1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng EXIMBANK

A Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam Eximbank:

Eximbankđược thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của ChủTịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu ViệtNam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổphần đầu tiên của Việt Nam Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấyphép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với sốvốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12.5 triệu USD với tên mới làNgân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam ExportImport Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank Đến01/04/2017 vốn điều lệ của Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng.Vốn chủ sở hữu đạt13.317 tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữulớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.Ngân hàng TMCP Xuất NhậpKhẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại

TP Hồ Chí Minh và 207 Chi nhánh, phòng giao dịch được đặt tại Hà Nội, ĐàNẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai,Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng vàTP.HCM Đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 869 Ngân hàng ở tại 84 quốc gia trênthế giới

B Những thành tựu đạt được trong những năm gần đây:

Tháng 07/2014, Eximbank đạt giải “Báo cáo thường niên Tốt nhất năm 2014” do SởGiao dịch chứng khóan Tp.HCM phối hợp với báo Đầu tư chứng khóan bình chọn

Tháng 08/2014, Tạp chí EuroMoney trao giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Namnăm 2014” cho Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank).

Tháng 04/2015, tạp chí Asian Banker trao giải thưởng Ngân hàng Tài trợ Thươngmại tốt nhất năm 2015 (Best Trade Finance Bank), đây là lần thứ 2 Eximbank nhậnđược giải thưởng này

Tháng 05/2015, Eximbank nhận giải thưởng Thanh toán xuyên suốt (StraightThrough Processing-STP Award) năm 2014 do Ngân hàng Standard Chartered Bank(SCB) trao tặng

C Đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng EXIMBANK.

Ngân hàng EXIMBANK cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một Ngân hàng tầm cỡquốc tế, cụ thể sau:

- Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND,ngoại tệ và vàng

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; chovay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ vàvàng

- Mua bán các loại ngoại tệ; thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiếtkhấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế; chấp nhận thanh toán thẻquốc tế, thanh toán qua mạng bằng Thẻ

- Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại

tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước

- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế,thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước )

- Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ…

4

1.2 Giới thiệu chung về ngân hàng EXIMBANK - PGD Linh Xuân – Chi nhánh Thủ Đức

1.2.1 Thành lập PGD Linh Xuân.

Căn cứ vào công văn số 918/NHNN-TTGSNH ngày 02/02/2010 của giám đốc chinhánh NHNN TP.HCM về viêc phát triển mạng lưới của ngân hàng thương mại.Quyết định thành lập phòng giao dịch Linh Xuân 22/11/2014

Địa chỉ phòng giao dịch: 76 Quốc lộ 1K, KP.3, Phường Linh Xuân, Quận Thủ Đức,TPHCM

1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự của ngân hàng EXIMBANK – Phòng giao dịch Linh Xuân – chi nhánh Thủ Đức

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức nhân sự PGD Linh Xuân

1.2.3 Nhiệm vụ chức năng của các phòng ban:

- Giám đốc:

+ Là người trực tiếp chỉ đạo kinh doanh, hướng dẫn, thực hiện công việc theo sự ủyquyền của giám đốc chi nhánh, chịu trách nhiệm về tất cả hoạt động kinh doanh củaphòng giao dịch

Giám Đốc

P.Tíndụng

+ Xét duyệt, thiết lập các chính sách hoạt động và đề ra chiến lược kinh doanh, đạidiện phòng giao dịch ký hợp đồng với khách hàng.

- Phòng kế toán:

+ Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh,tài chính Quản lý các loại vốn, tài sản của ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tàiliệu về hạch toán kế toán, quyết toán và lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định

- Phòng ngân quỹ:

+ Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán

+ Cân đối thanh khoản, điều chỉnh vốn

+ Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm

CHƯƠNG 2: MÔ TẢ QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – PGD LINH XUÂN – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

2.1 Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng

2.1.1 Nguyên tắc vay vốn

Khách hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định

2.1.2 Điều kiện vay vốn

- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

- Tuổi từ đủ 18 trở lên và không quá 60 tuổi

- Khách hàng đứng tên trực tiếp để cho vay phải có đủ năng lực hành vi dân sự, có

hộ khẩu thường trú Tuy nhiên EximBank vẫn thực cho vay đối với các vùng lâncận như: Tây Ninh, Bình Dương…

- Khách hàng đến vay phải trình bày mục đích và phương án sử dụng vốn rõ ràng,

cụ thể Trong trường hợp khách hàng vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh đòi hỏiphải có giấy phép kinh doanh

- Khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo được khoản nợphải trả hàng tháng gồm có gốc và lãi hoặc lãi đối với lọai hình trả nợ gốc cuối kýtrả lãi hàng tháng

- Điều quan trọng là người đứng đơn vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo món

- Giá trị ngân hàng cho vay không vượt mức quy định là 80% giá trị tài sản thếchấp.

Tuy nhiên trong việc cho vay CBTD phải chủ động và ước lượng giá trị để đề xuấtcho vay ở mức an toàn khi nguồn trả nợ thứ nhất của khách hàng không còn khảnăng thì nguồn trả thứ hai đảm bảo được khoản vay đó

2.1.3 Đối tượng cho vay

Cho vay tiêu dùng gồm các lọai hình như sau: cho vay sửa chữa nhà, cho vay xâydựng nhà mới, cho vay mua xe và mua vật dụng gia đình…

Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng nổi bật hiện nay của PGD Linh Xuân

+ Vay mua ô tô

Đặc điểm cho vay mua ô tô:

Hạn mức cho vay

tối đa

Thời hạn cho vay tối đa Áp dụng cho loại tài sản đảm bảo

80% Tùy theo từng thời kì Nhà, quyền sử dụng đất

75% Tùy theo từng thời kì Xe định mua (xe mới 100% và có giá trị

lớn hơn 1 tỷ đồng)70%

Tùy theo từng thời kì Xe định mua (xe mới 100% và có giá trị

nhỏ hơn 1 tỷ đồng)65% Tùy theo từng thời kì Xe đã qua sử dụng (xe nhập khẩu dưới

500km, xe phục vụ hội nghị cao cấp, đấuthầu)

50% Tùy theo từng thời kì Xe đã qua sử dụng (xe mua đi bán lại, xe

có linh kiện nhập khẩu từ Trung Quốc)

Khách hàng chỉ cần đảm bảo bằng chiếc xe đang đi của mình Lãi hàng tháng vàlịch trả gốc sẽ do hai bên thỏa thuận

+ Vay mua nhà:

Ngân hàng cho vay tối đa 60% tổng nhu cầu vốn của khách hàng nhưng không quá

2 tỷ đồng đối với xây, sửa nhà và không quá 5 ỷ đồng đối với trường hợp mua nhà,chuyển quyển thuê lại nhà của nhà nước và chuyển quyền sử dụng đất, và tối thiểu

là 30 triệu đồng

8

+ Mua nhà trả góp

Đặc điểm:

Khách hàng không cần đặt cọc, không tài sản đảm bảo

Ngân hàng có thể cho vay tối đa lên đến 200 triệu đồng, tối thiểu 20 triệu đồng.Thời hạn vay: tối đa 36 tháng Lãi suất: cố định trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ banđầu

+ Du học

Ngân hàng cho vay tối đa: 50% học phí của khóa học Thời hạn cho vay tối đa 48tháng Lãi suất cho vay là cố định trong năm đầu tiên Trong thời gian học, học viênkhông phải trả gốc vay, hàng tháng phải trả lãi tiền vay

Trả gốc vốn vay từng phần sau khi kết thúc chương trình học Thời gian trả toàn bộgốc vay không quá 24 tháng kể từ khi kết thúc khóa học

2.1.4 Mức cho vay

Số tiền cho vay tối thiểu là 10 triệu đồng;

Số tiền cho vay tối đa tuỳ thuộc vào nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm và khả năngtrả nợ của khách hàng

2.1.5 Thời hạn cho vay

- Theo quy định của EximBank về thời hạn cho vay cá nhân là 10 năm Khi kháchhàng tới xin vay vốn CBTD xem xét mức thu nhập của khách hàng như thế nào để

tư vấn cho khách hàng chọn thời hạn vay thích hợp Để đảm bảo được khả năng trả

nợ và để ngân hàng thu được vốn gốc

2.1.6 Quy định về lãi suất, phương thức trả nợ

- Nếu là cho vay vốn tiêu dùng thì vốn góp và lãi trả hàng tháng