đồ án cho vay tín dụng ngân hàng sacombank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ĐỒ ÁN TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK PGD CẦN GIUỘC – LONG AN Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Tấn Hùng Sinh viên thực hiện: Hoàng Thị Ngọc 1411190700 Hoàng Lâm Ngọc Anh 1411190564 Trương Thão My 1411190685 Trương Văn Luân 1411190897 Đặng Thị Thúy Vy 1411190854 TP Hồ Chí Minh, 2016 LỜI CAM ĐOAN Chúng tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nhóm, xuất phát từ yêu cầu phát sinh cơng việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 04 tháng 12 năm 2016 Nhóm thực đồ án Hồng Thị Ngọc Hoàng Lâm Ngọc Anh Trương Thão My Trương Văn Luân Đặng Thị Thúy Vy i LỜI CẢM ƠN Được cho phép Trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, qua gần hai tháng tìm hiểu kết hợp với lý thuyết học nhà trường đến em hoàn thành đồ án mơn học Tài doanh nghiệp đề tài “Phân tích hiệu qủa hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng Sacombank." Để hoàn thành đề tài cố gắng thân, chúng em giúp đỡ tận tình thầy trường Đại học Cơng Nghệ TP.HCM, đặc biệt hướng dẫn Thầy Trần Tấn Hùng Em xin chân thành cảm ơn thầy tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em hồn thành tốt đồ án mơn Tài Chính Doanh Nghiệp Xin gởi lời cảm ơn đến cô, chú, anh, chị Ngân hàng Sacombank tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế, học hỏi nhiều điều tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em suốt thời gian kiến tập Cuối lời em kính chúc q Thầy Cơ Trường Đại học Cơng Nghệ TP.HCM dồi sức khỏe, thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 04 tháng 12 năm 2016 Nhóm thực đồ án Hồng Thị Ngọc Hồng Lâm Ngọc Anh Trương Thão My Trương Văn Luân Đặng Thị Thúy Vy ii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu tồn cầu hóa phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế, bên cạnh ngành cơng nghệ chủ chốt hệ thống Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế giới nói chung kinh tế nước nhà nói riêng Với vai trị chủ lực tài chính, hệ thống Ngân hàng đã, đóng góp phần đáng kể vào cho công đổi mới, lên tạo đà phát triển cho cơng nghiệp hóa, đại hóa Trong lĩnh vực hoạt động đa dạng ngân hàng huy động vốn cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tổng tài sản Ngân hàng Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng thiếu ngân hàng, giúp mang lại lợi nhuận cao Đặc biệt tín dụng tiêu dùng cá nhân- mảng cho vay mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng Đây thị trường sôi động với tham gia hầu hết Ngân hàng nước, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đưa nhằm đáp ứng nhu cầu trước mắt cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu chi tiêu, khoản vay cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức nhằm giúp nâng cao hội tiếp cận nguồn tài chính, đặc biệt người có thu nhập thấp, giúp cho hoạt động chi tiêu khách hàng diễn sn sẻ, đóng góp mạnh mẽ vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Nắm bắt điều đó, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín- Sacombank ngày quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân với điều chỉnh sách, sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng đời sản phẩm đáp ứng cách hiệu mong muốn khách hàng Đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, biết mặt mạnh, yếu từ có giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Do đó, nhóm em định chọn đề tài “PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – PGD CẦN GIUỘC, LONG AN” để làm đề tài nghiên cứu đồ án nhóm Mục tiêu nghiên cứu Trong tất hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động cho vay xem gặp nhiều rủi ro nhất, địi hỏi Ngân hàng phải có máy quản lý chuyên nghiệp Do việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết Vì vậy, phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Sacombank, phòng giao dịch Cần Giuộc- Long An đề tài tập trung nghiên cứu phân tích tình hình cho vay khách hàng, cụ thể phân tích doanh số cho vay, thu nợ, tình hình dư nợ nợ hạn để từ rút giải pháp tối ưu cho Ngân hàng iii Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề có liên quan đến tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng sản phẩm tín dụng, thơng số nợ,… Số liệu đề tài lấy từ Ngân hàng Sacombank – PGD Cần Giuộc, Long An hai năm gần (20132015) Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu, liệu từ công ty - Thu thập từ web, sách báo - Quan sát hoạt động tín dụng ngân hàng, tham khảo ý kiến cán tín dụng - Dùng phương pháp phân tích, so sánh liệu thu thập đươc Kết cấu đồ án Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Sacombank – PGD Cần Giuộc, Long An Chương 2: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Sacombank – PGD Cần Giuộc, Long An Chương 3: Mô tả công việc học thực nghiệm iv MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK - PHÒNG GIAO DỊCH CẦN GIUỘC- LONG AN Giới thiệu chung Sacombank phòng giao dịch Cần Giuộc- Long An 2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1Tầm nhìn 2.2 Sứ mệnh .2 Tổ chức máy quản lý ngân hàng 3.1Cơ cấu tổ chức quản lý .2 3.2 Chức năng, nhiệm vụ phận .3 3.2.1 Phòng kinh doanh .3 3.2.2 Phịng Kế tốn Quỹ CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH CẦN GIUỘC- LONG AN Khái quát chung tín dụng 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc trưng tín dụng .5 1.3 Vai trị tín dụng kinh tế 1.4 Phân loại tín dụng cá nhân 1.5 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank 1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank .8 1.6.1 Tóm tắt quy trình cho vay 1.6.2 Diễn giải sơ đồ 10 Phân tích tình hình hoạt động Sacombank – PGD Cần Giuộc 11 Phân tích hoạt động tính dụng cá nhân 12 3.1 Phân tích doanh số cho vay .12 3.1.1 Doanh số cho vay cá nhân 12 3.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 14 3.1.3 Doanh số cho vay theo mục đích 14 3.1.4 Doanh số cho vay cá nhân theo hình thức đảm bảo 15 3.2 Doanh số thu nợ cá nhân 16 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 17 v 3.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo nhu cầu vốn vay 17 3.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo phương thức đảm bảo 17 3.3 Doanh số dư nợ 17 3.3.1 Dư nợ cá nhân .18 3.3.2 Dư nợ cá nhân theo thời hạn 19 3.3.3 Dư nợ cá nhân theo cầu vốn vay 19 3.3.4 Dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo 19 3.4 Tỉ lệ nợ xấu 20 Những thành tựu đạt ngân hàng Sacombank hoạt động cho vay tiêu dùng 22 Những hạn chế nguyên nhân 22 CHƯƠNG : MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC THỰC NGHIỆM Mô tả công việc thực tế thời gian kiến tập 23 So sánh thực tế lý thuyết 24 Bài học kinh nghiệm rút 25 Định hướng nghề nghiệp thời gian tới 26 KẾT LUẬN 27 vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CV.KH Chuyên viên khách hàng CV.TĐ Chuyên viên thẩm định NVHT Nhân viên hỗ trợ KSVTD Kiểm sốt viên tín dụng TTV.TTQT Thanh tốn tiên toán quốc tế GDV Giao dịch viên CV.QLN Chuyên viên quản lí nợ GDVTD Giao dịch viên tín dụng PGD Phòng giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TSCĐ Tài sản cố định NHNN Ngân hàng nhà nước CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK - PHÒNG GIAO DỊCH CẦN GIUỘC- LONG AN Giới thiệu chung Sacombank phòng giao dịch Cần Giuộc- Long An Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) khai trương hoạt động Phịng Giao Dịch Cần Giuộc trực thuộc Chi nhánh Long An địa Lô 7-8 KDC Thương Mại, Khu phố 2, Thị trấn Cần Giuộc, Huyện Cần Giuộc, Tỉnh Long An Phát triển dựa tảng ngân hàng Sacombank, Phòng Giao Dịch Cần Giuộc thành lập phát triển, thực tất sản phẩm – dịch vụ tài như: huy động vốn Việt Nam Đồng, ngoại tệ tổ chức cá nhân hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng tiền gửi,…; cấp tín dụng với nhiều hình thức, đa dạng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng, thực dịch vụ chuyển tiền nhanh nước, nước nhiều dịch vụ ngân hàng khác Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1 Tầm nhìn: - Trở thành Ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu khu vực 2.2 Sứ mệnh: - Tối ưu giải pháp tài trọn gói, đại đa tiện ích cho khách hàng; Tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tư cổ đông; Mang lại giá trị nghề nghiệp thịnh vượng cho CBNV; Đồng hành phát triển chung cộng đồng xã hội Tồ chức máy quản lý ngân hàng 3.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trưởng Phịng Giao Dịch Phó phịng Giao Dịch Kế toán ngân quỹ 3.2 - - - Nhân viên tín dụng Nhân viên giao dịch Chuyên viên tín dụng Chức năng, nhiệm vụ phận: Trưởng Phòng Giao Dịch: Do Tổng Giám Đốc ủy nhiệm miễn nhiệm với y chuẩn Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Sacombank, trực tiếp điều hành, quản lí hoạt động PGD theo quy chế, quy định liên quan đến Sacombank, lập kế hoạch thực tiêu tăng trưởng huy động vốn, tăng trưởng tín dụng doanh thu chi phí dịch vụ, chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh đơn vị, quản lí cán nhân viên thuộc quyền Phó Phong Giao Dịch: Thay mặt trưởng phịng thực số công việc báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trưởng phòng vắng mặt (theo văn ủy quyền), bàn bạc tham mưu ý kiến với Trưởng phòng xây dựng kế hoạch, triển khai sách, mục tiêu kinh doanh chi nhánh, thực nghiệp vụ, giám sát hoạt động đơn vị, đôn đốc việc thực quy chế đề Kế toán ngân quỹ Nhân viên giao dịch: thực nhiệm vụ hoạt động trực tiếp với khách hàng, huy động vốn quản lý kho tiền Bộ phận tín dụng gồm nhân viên tín dụng chun viên tín dụng: Tìm kiếm khách hàng, thực nghiệp vụ tín dụng việc tìm kiếm thu thập thơng tin khách 10 3.1.3 Doanh số cho vay theo mục đích Trong cấu cho vay Ngân hàng, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao chiếm 90% tổng doanh số cho vay, nhiên tỷ trọng cho vay có xu hướng ngày giảm dần đời sống người dân ngày nâng cao kéo theo nhu cầu ngày cao nhu cầu sử dụng tiện nghi đại, nhu cầu học tập chữa bệnh nước ngồi cộng với chủ động Ngân hàng việc điều chỉnh cấu cho vay cho phù hợp với nhu cầu khách hàng - Sản xuất kinh doanh: Năm 2013 đạt 155.544 triệu đồng, năm 2014 189.938 triệu đồng tăng lên 22,1% so với năm 2013, năm 2015 đạt 210.004 triệu đồng tăng 10,6% so với năm 2014 Nguyên nhân tăng trưởng bên cạnh nhu cầu vốn khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, nhờ nỗ lực tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng nhằm giới thiệu sản phẩm tín dụng đến với khách hàng tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng - Tiêu dùng: Đây loại hình cho vay phổ biến phát triển năm gần Khi thu nhập đời sống ngày nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng nhu cầu thiếu Loại hình năm trước bị giới hạn số đối tượng cán công chức phổ biến rộng rãi từ cán công nhân viên doanh nghiệp lớn, đến doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp nhà nước, chí hộ sản xuất kinh doanh nhỏ Mục đích khoản vay tiêu dùng để mua nhà, sửa chữa nhà, mua quyền sử dụng đất để làm nhà ở, mua thiết bị nội thất gia đình, hay mua sắm phương tiện lại, chẳng hạn khách hàng muốn sở hữu xe họ tích luỹ chưa đủ… Với đặc điểm cho vay trả góp thời hạn từ đến ba năm thời gian linh động tuỳ theo thoả thuận Ngân hàng khách hàng giúp cho khách hàng dễ dàng có phương tiện, vật dụng mong muốn tài có giới hạn Điều làm cho doanh số cho vay loại hình tăng lên Cụ thể, năm 2013 5.308 triệu đồng đến năm 2014 tăng mạnh lên 17.475 triệu tương ứng với tỷ lệ tăng 229,2% so với năm 2013, năm 2015 tăng 22,4% so với năm 2014 3.1.4 Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức đảm bảo Để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn mình, ngân hàng hạn chế cho vay khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Chính mà tỷ trọng cho vay khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay giảm dần qua năm Cụ thể năm 2013 chiếm 3,9%, năm 2014 chiếm 3,2%, đến năm 2015 tỷ lệ 1,1% 23 3.2 Doanh số thu nợ cá nhân Bảng 3.2 Doanh số thu nợ cá nhân từ 2013-2015 2013 2014 So sánh 2014/2013 2015 Chỉ tiêu So sánh 2015/2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % I.Theo thời hạn 124.016 100 160.813 100 163.492 100 36.797 29,7 2.679 1,7 Ngắn hạn 50.475 40,7 92.307 57,4 120.494 73,7 41.832 82,9 28.187 Trung dài hạn 73.541 59,3 68.506 42,6 42.998 26,6 -5.035 -6,9 -25.508 -37,2 II Theo mục đích vay 124.016 100 160.813 100 163.492 100 36.797 29,7 2.679 1,7 Tiêu dùng 25.175 20,3 35.700 22,2 55.587 34,0 10.525 41,8 19.887 55,7 SXKD 98.717 79,6 125.113 77,8 107.578 65,8 26.396 26,7 -17.535 -14,0 Mua nhà 124 0,1 327 0,2 III Theo phương 124.016 thức đảm bảo Khơng có TSĐB 1.984 30,5 100 160.813 100 163.492 100 36.797 29,7 2.679 1,7 1,6 2.734 1,7 2.125 1,3 750 37,8 -609 -22,3 24 Có TSĐB 122.032 98,4 158.079 98,3 161.367 98,7 36.047 29,5 3.288 2,1 3.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn Qua bảng doanh số thu nợ, ta thấy Ngân hàng có doanh số thu nợ ngắn hạn ba năm qua chiếm tỷ trọng cao tăng dần qua năm Cụ thể tỷ trọng thu nợ ngắn hạn năm 2013 chiếm 40,7%, năm 2014 chiếm 57,4% năm 2015 tăng mạnh lên 73,7% tổng doanh số thu nợ Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay nên tất nhiên doanh số thu nợ ngắn hạn cao trung dài hạn 3.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo nhu cầu vốn vay Như phân tích cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay mà doanh số thu nợ lĩnh vực chiếm tỷ cao tổng doanh số thu nợ Cụ thể năm 2013 79,6%, năm 2014 77,8% năm 2015 chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế nên tỷ lệ giảm 65,8% Còn cho vay tiêu dùng ngày tăng nên doanh số thu nợ tăng qua năm năm 2013 chiếm 20,3%, năm 2014 chiếm 22,2% năm 2015 chiếm 34% tổng doanh số thu nợ 3.2.3 Doanh số thu nợ cá nhân theo phương thức đảm bảo Doanh số thu nợ có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao chiếm 98% tổng doanh số thu nợ Trái lại tỷ trọng thu nợ khơng có tài sản đảm bảo lại thấp năm 2013 1,6%, năm 2014 1,7% năm 2015 chiếm 1,3% tổng doanh số thu nợ Tỷ lệ có xu hướng giảm Nguyên nhân khoản vay khơng có tài sản đảm bảo không bị rang buộc tài sản với Ngân hàng nên số khách hàng thiếu thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cách thẩm định tính hiệu vay cân nhắc kỹ trước định cho vay, hạn chế cho vay tín chấp cho vay khoản cho vay cần người có uy tín bảo lãnh 3.3 Doanh số dư nợ Bảng 3.3 Doanh số dư nợ từ 2013-2015 2013 2014 So sánh 2015 2014/2013 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % So sánh 2015/2014 Số tiền 25 % I.Theo thời hạn 183.894 100 237.426 100 264.938 100 53.532 29,1 27.512 11,6 Ngắn hạn 117.876 64,1 155.989 65,7 187.046 70,6 38.113 32,3 31.057 11,9 Trung dài hạn 66.018 35,9 81.437 34,3 77.892 29,4 15.419 23,4 -3.545 -4,4 II Theo mục đích vay 183.894 100 237.426 100 264.938 100 53.532 29,1 27.512 11,6 Tiêu dùng 12.689 6,9 16.857 7,1 24.109 9,1 4.168 32,9 7.252 43,0 171.021 93,0 219.619 92,5 239.279 90,3 48.598 28,4 19.660 9,0 0,1 950 0,4 1590 0,6 766 16,3 640 67,4 100 237.426 100 264.938 100 53.532 29,1 27.512 11,6 SXKD Mua nhà 184 III Theo phương 183.894 thức đảm bảo Khơng có TSĐB 11.218 6,1 14.008 5,9 14.042 5,3 2.790 24,9 34 0,2 Có TSĐB 172.676 93,9 223.418 93,2 250.896 94,7 50.742 29,4 27.478 12,3 3.3.1 Dư nợ cá nhân Dư nợ kết q trình tăng trưởng tín dụng, cho ta thấy quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng, phản ánh xác, đầy đủ lượng vốn đầu tư phát triển kinh tế mà Ngân hàng thực thời điểm xem xét Dư nợ bao gồm nợ chưa đến hạn, nợ hạn, nợ gia hạn điều chỉnh nợ khó địi Trong thời gian qua Ngân hàng thực tích cực mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân Với mục 26 tiêu hoạt động an toàn, hiệu bền vững PGD tập trung nguồn lực đầu tư vào cơng tác tín dụng cá nhân- thị trường đầy tiềm Vì mà dư nợ cho vay cá thể ngày tăng Qua bảng dư nợ cho vay, ta thấy dư nợ cho vay cá nhân Ngân hàng tăng qua năm Cụ thể, năm 2013 dư nợ đạt 183.894 triệu đồng; đến năm 2014 dư nợ đạt 237.426 triệu đồng tăng với tỷ lệ 29,1% so với năm 2013, đến năm 2015 dư nợ đạt 264.938 tăng 11,6% so với năm 2014 Dư nợ cho vay tăng lên chủ động Ngân hàng điều tiết dư nợ, nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh khách hàng ngày cao, tuỳ theo đặc điểm thời kỳ kinh tế mà tăng nhiều hay Ngân hàng có nghĩa vụ đảm bảo việc cung ứng vốn sẵn sàng để đẩy mạnh việc lưu thơng hàng hóa, thúc đẩy kinh tế phát triển, qua góp phần tạo nguồn lợi nhuận cho ngân hàng 3.3.2 Dư nợ cá nhân theo thời hạn Do chuyển dịch cấu cho vay nên dư nợ ngắn hạn ngày tăng nhanh chiếm tỷ lệ cao so với dư nợ trung dài hạn cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tư, mở rộng hoạt động cho vay mà gặp rủi ro so với khoản vay trung dài hạn Vì dư nợ ngắn hạn mức cao tăng trưởng qua năm Cụ thể năm 2013 chiếm 64,1%, năm 2014 chiếm 65,7% năm 2015 chiếm tới 70,1% tổng dư nợ Nguyên nhân thấy lợi khoản cho vay ngắn hạn nên ngân hàng tập trung cho vay vào loại kỳ hạn này, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ mở rộng cho vay, bên cạnh doanh số cho vay cao doanh số thu nợ nên làm cho dư nợ tăng lên năm 3.3.3 Dư nợ cá nhân theo nhu cầu vốn vay Cuộc sống ngày phát triển nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, học tập ngày cao Nếu năm trước tỷ trọng dư nợ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ lệ áp đảo so với khoản dư nợ năm gần cục diện thay đổi - Đối với dư nợ SXKD năm 2013 93,0%, năm 2014 92,5% năm 2015 90,3% tổng dư nợ cho vay - Đối với dư nợ tiêu dùng tăng từ 6,9% năm 2013 đến 7,1% năm 2014 tăng lên 9,1% cho năm 2015 - Đối với dư nợ mua nhà năm 2013 0,1%, năm 2014 0,4% năm 2015 0,6% tổng dư nợ cho vay Nguyên nhân tăng trưởng ngân hàng áp dụng cho vay lĩnh vực khách hàng có nhu cầu 3.3.4 Dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo Thực chủ trương NHNN khuyến khích tăng trưởng dư nợ phải cấu lại danh mục cho vay hợp lý kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng Vì mà 27 thời gian tích cực tăng trưởng dư nợ Ngân hàng thận trọng nguồn vay khơng có tài sản đảm bảo Cho nên tỷ trọng dư nợ khơng có tài sản đảm bảo giảm qua năm Cụ thể năm 2013 chiếm 6,1%, năm 2014 chiếm 5,9%, năm 2015 5,3% tổng dư nợ cho vay năm Dự báo tỷ trọng tiếp tục giảm năm nhằm đảm bảo an tồn cho hệ thống tín dụng Ngân hàng 3.4 Tỉ lệ nợ xấu Bất Ngân hàng dù thừa vốn hay thiếu vốn, tiến hành cấp tín dụng mong muốn thu nợ lãi hạn Khi đó, nghiệp vụ cấp tín dụng xem hoàn tất Ngân hàng đạt mục đích tạo lợi nhuận Nợ xấu biểu rõ nét chất lượng tín dụng Khi phát sinh nợ xấu đồng nghĩa với khoản vay Ngân hàng bị rủi ro Bảng 3.4 Tỉ lệ nợ xấu 2013 Phân loại nợ 2014 So sánh 2014/2013 2015 So sánh 2015/2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nợ nhóm (1) Nợ nhóm (2) Nợ xấu (3) 182.496 99,24 263.263 99,51 263.269 99,37 53.767 29,46 27.006 11,43 570 0,31 954 0,27 954 0,36 71 12,46 313 48,83 828 0,45 715 0,22 715 0,27 -306 -36,96 193 36,97 Nợ nhóm 368 0,20 291 0,04 291 0,11 -273 -74,18 196 206,3 Nợ nhóm 368 0,20 238 0,10 238 0,09 -131 -35,60 0,42 Nợ nhóm 92 0,05 186 0,08 186 0,07 98 106,52 -4 2,10 Tổng (1+2+3) 183.894 100,0 264.938 100,0 264.938 100,0 53.532 29,11 27.512 15,59 28 Nợ nhóm chiếm tỷ lệ nhỏ tăng qua năm, năm 2013 570 triệu đồng, năm 2014 641 triệu đồng, tăng 12,46% so với 2013; năm 2015 nợ nhóm tăng lên 954 triệu đồng, tăng 48,83 so với năm 2014 Nợ nhóm tăng nhanh khách hàng không kịp thu hồi vốn hoạt động sản xuất kinh doanh nên trễ hẹn toán với Ngân hàng từ - 10 ngày Đây chuyện bình thường thường xuyên hoạt động kinh doanh lúc gặp thuận lợi Nhất năm 2015 kinh tế bị ảnh hưởng khủng hoảng tài giới nên việc chậm trễ phần yếu tố khách quan kinh tế Trong theo Quyết định 493 khoản nợ chậm trả ngày so với cam kết hợp đồng tín dụng bị chuyển sang nợ nhóm Chính vậy, mà nợ nhóm tăng cao năm 2014 Nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn có xu hướng tăng lên Tuy Ngân hàng nhận khoản thu nhập từ tiền phạt khách hàng để nợ hạn rủi ro mà ảnh hưởng đến Ngân hàng thấp chấp nhận Nhưng cần ý khoản nợ bị chuyển thành nợ nhóm khách hàng tiếp tục kéo dài thời gian trả nợ Do Ngân hàng cần tích cực thu hồi nợ nhóm So với năm 2013 năm 2014 tỷ lệ nợ nhóm nhóm giảm tỷ lệ đáng kể tỷ lệ giảm tương ứng 74,18% 35,60%, riêng năm 2015 tỷ lệ nợ nhóm tăng 196 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 206,32%, số thấp mức 368 triệu đồng năm 2013, cịn nợ nợ nhóm tăng khơng đáng kể Nợ nhóm nhóm chủ yếu khoản nợ từ nhóm chuyển sang Ngân hàng có biện pháp kiên việc xử lý, cố gắng giải khoản nợ từ nhóm có dấu hiệu chuyển sang nhóm nhóm Vì chuyển sang nhóm sau khả địi nợ thấp Nợ nhóm chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ xấu Cụ thể năm 2013 tỷ lệ 0,05%, năm 2014 0,08% năm 2015 0,07% Đây khoản nợ chuyển từ nhóm sang Khoản nợ khó thu hồi Do khách hàng làm ăn thua lỗ hay nguyên nhân nghiêm trọng khác mà khách hàng khả trả nợ cho ngân hàng Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, Nợ xấu năm 2013 828 triệu đồng, năm 2014 522 triệu đồng giảm 306 triệu đồng tương ứng giảm 36,96% so với năm 2013; năm 2015 nợ xấu 715 triệu đồng, tăng 193 triệu tương ứng tăng 36,97% so với năm 2014 nợ xấu thấp so với năm 2013 Nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Cụ thể, nợ xấu năm 2013 chiếm 0,45% tổng dư nợ, năm 2014 chiếm 0,22% tổng dư nợ, đến năm 2015 tỷ trọng 0,27% tổng dư nợ Tỷ lệ thấp nhiều so với quy định 5% NHNN Nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ tình khách hàng làm ăn có hiệu quả, tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cao gấp nhiều lần so với tốc độ tăng nợ xấu, cán tín dụng thẩm định cho vay có 29 lực, nguồn vốn huy động khoản cho vay chủ yếu Ngân hàng ngắn hạn, số vốn huy động ngắn hạn dùng vay trung dài hạn ít, khơng làm cân đối thời hạn nguồn vốn huy động thời hạn cho vay, điều giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng Những thành tựu đạt ngân hàng Sacombank hoạt động cho vay tiêu dùng: - Hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua có mở rộng góp phần gia tăng lượng khách hàng, góp phần gia tăng lợi nhuận PGD Sacombank Cần Giuộc - Các khoản vay tiêu dùng thường ngắn hạn nên tạo điều kiện cho việc quay vòng vốn để tiếp tục cho vay nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn PGD - Sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao lực cạnh tranh PGD cho vay tiêu dùng phục vụ lượng khách hàng lớn, khách hàng hài lòng thỏa mãn dịch vụ họ tin tưởng quảng bá cho PGD ngày biết đến nhiều - Công tác thẩm định tổ chức quản lý tín dụng ngày nâng cao, hồn thiện góp phần quan trọng việc khống chế rủi ro nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Những hạn chế nguyên nhân: • Hạn chế: Thị phần cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác thiếu tính đa dạng mà tập trung vào loại hình truyền thống, đặc tính tiện ích chưa thật bật thu hút khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng • Nguyên nhân: Phạm vi cho vay hạn chế: Trong trường hợp cho vay mua nhà, sữa chữa mua xe ngân hàng cho vay khách hàng có hộ thường trú địa bàn PGD, dễ bỏ sót khách hàng tiềm khác làm việc, cơng tác địa bàn khơng có hộ thuờng trú Chiến lược Marketting chưa thật hiệu cao, không thu hút hấp dẫn dịch vụ tín dụng khách hàng Các hình thức cho vay tiêu dùng chưa đủ độ đa dạng so với ngân hàng cổ phần 30 CHƯƠNG : MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC THỰC NGHIỆM Mô tả công việc thực tế thời gian kiến tập Thực tập ngân hàng sacombank tháng 10 Trải qua tháng kiến tập ngân hàng đươc làm với anh chị đây, nhóm em thấy ngày tiếp thu thêm kiến thức kinh nghiệm cho thân Sau ngày làm việc ngân hàng sacombank: Ngày 7h30: nhóm có mặt ngân hàng sacombank 8h30: thành viên nhóm đươc anh chị hướng dẫn làm phòng ban sau: - Chuyên viên khách hàng cá nhân Hỗ trợ tham gia vào công tác nghiệp vụ hàng ngày cán giao dịch viên chi nhánh toàn hệ thống: + Quản lý, khai thác phân khúc khách hàng cá nhân + Phát triển Khách hàng, bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài cá nhân + Thẩm định khách hàng trước cung cấp dịch vụ + Phối hợp với phận liên quan hỗ trợ khách hàng sau giải ngân + Kiểm soát sau vay, xử lý nợ + Báo cáo hoạt động bán hàng theo yêu cầu Giám đốc khách hàng cá nhân) - 12h: nghỉ trưa 13h: tiếp tục công việc 17h: kết thúc ngày làm việc ngân hàng Ngày 2: 7h30: nhóm có mặt ngân hàng sacombank 8h30: thành viên nhóm anh chị hướng dẫn làm phòng ban sau: Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp Hỗ trợ tham gia vào công tác nghiệp vụ hàng ngày cán giao dịch viên chi nhánh tồn hệ thống: + Tìm kiếm, tiếp xúc, bán sản phẩm dịch vụ, phát triển khách hàng tiềm khách hàng doanh nghiệp SME; + Quản lý, chăm sóc, xử lý phản ánh giữ mối liên hệ thường xuyên với khách hàng 31 + Phân tích, thẩm định, đánh giá lực khách hàng (đi thực tế, kiểm chứng thông tin); + Đề xuất cấp sản phẩm dịch vụ bảo vệ đề xuất với cấp phê duyệt; + Theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng + Nhận biết rủi ro phát sinh để kịp thời đề xuất giải pháp phòng ngừa/ khắc phục + Giám sát thực thi cam kết khách hàng; + Chịu trách nhiệm cơng tác thu hồi nợ 12h: nghỉ trưa 13h30: tiếp tục công việc 17h: kết thúc ngày làm việc ngân hàng Ngày 3: 7h30: nhóm có mặt ngân hàng sacombank 8h30: thành viên nhóm đươc anh chị hướng dẫn làm phòng ban sau: - Giao dịch viên Hỗ trợ tham gia vào công tác nghiệp vụ hàng ngày cán giao dịch viên chi nhánh toàn hệ thống: c Báo cáo kiểm tra + Đối chiếu giao dịch lượng tiền mặt sau hết giao dịch + Lập báo cáo hàng ngày sau hết giao dịch) 12h: nghỉ trưa 13h: tiếp tục công việc Khảo sát địa điểm để tìm kiếm khách hàng có tiềm mở rộng kênh tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng 16h: lại ngân hàng báo cáo kết 17h: kết thúc ngày làm việc ngân hàng So sánh thực tế lý thuyết Lí thuyết thực hành phải ln đơi với nhau, lí thuyết tảng cho thực tiễn thực tiễn kết việc áp dụng nhuần nhuyễn lý thuyết Ở ngân hàng cơng việc em tìm kiếm đối tác, phân tích thị trường, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, phân tích số liệu, khảo sát thị trường qua số Mà truờng thường số liệu có sẵn tính tốn, thực tập, cọ xát với thực tế em thấy đươc cần có nhiều kĩ năng, phải vạch trước kế hoạch bắt tay thực mong đạt hiệu Để đạt đựơc hiệu quả, kiến thức trường em cịn phải trang bị cho kỹ mềm, kỹ học hỏi thực tế biến chúng thành mạnh cho thân Như kỹ làm việc nhóm, kỹ sáng tạo, tư duy, quan sát, kỹ giao tiếp, thuyết trình 32 Bài học kinh nghiệm rút Kiến tập giai đoạn chuyển tiếp môi trường học tập với mội trường xã hội thực tiễn tạo điều kiện cho em có hội cọ sát với thực tế gắn kết lý thuyết học ghế trường đại học với môi trường thực tiễn bên Đợt kiến tập thử thách cho em Chương trình kiến tập rèn luyện cho em khả độc lập tư công việc Nội dung chương trình kiến tập giúp cho em tự khẳng định mình, vận dụng kiến thứcmình học cách có khoa học sáng tạo vào sống Hoàn thành đợt kiến tập bước khởi đầu tiền đề cho đợt thực tập sau này, tiền đề cho hành trang vào đời Bước chẩn bị giúp cho em tự tin thực tập quan, công ty chứng tỏ với nơi tiếp nhận lực thân Đợt kiến tập giúp em có hội để nâng cao kiến thức hoạt động công ty lĩnh vực ngân hàng, tìm hiểu cơng việc chuyên ngành khác vị trí công việc tương lai Hiểu biết thêm yêu cầu kỹ chuyên môn kỹ mềm để hồn thành tốt cơng việc Qua đợt kiến tập giúp em có nhận thức tốt công việc sau định hướng rõ ràng nghề nghiệp từ có động học tập tốt Tạo điều kiện cho em hiểu biết sâu sách luật lệ nhà nước, tình hình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xu phát triển tương lai Rèn luyện khả đối diện với rắc rối công việc giải vấn đề cách có hiệu Đợt kiến tập dạy cho em tác phong làm việc, tiếp cận thực tiễn để hiểu sâu công tác nghiệp vụ, tích lũy nhiều kinh nghiệm, khơng bị ngỡ ngàng với công việc sau trường, củng cố lập trường, nâng cao ý thức công việc Qua trình làm việc ngân hàng, em mở rộng thêm hiểu biết hoạt động cơng ty Em nhận thấy cần động công việc Đồng thời phải phấn đấu nỗ lực học tập, linh hoạt vận dụng lý thuyết học vào thực tế Bên cạnh đó, em tiếp thu chọn lọc ý kiến đóng góp anh chị cơng ty, xem ý kiến học quý giá cho thân nghề nghiệp tương lai Khơng tích lũy kinh nghiệm, em cố gắng phát huy lực mình, thử thách thân nghiên cứu thêm lĩnh vực khác, tìm cách khắc phục khuyết điểm để hồn thiện Để làm tốt cơng việc nói chung ngành tài chính- ngân hàng nói riêng điều cần khơng có kiến thức lý thuyết mà cần phải có kinh nghiệm thực tế Kinh nghiệm thực 33 tế không đơn giản kinh nghiệm ngành học Mà cần phải có thêm kinh nghiệm kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, kỹ làm việc nhóm,… Đối chiếu lý thuyết với thực tế bên ngoài, giúp em củng cố kiến thức thân, có nhìn sâu rông ngành em học, củng nhiều điều bổ ích cho cơng việc tương lai sau tốt nghiệp trường Mỗi công việc không đòi hỏi kỹ lý thuyết Khi thực tập ngân hàng sacombank em thấy việc vận dụng kiến thức học để đem lại giá trị thực tế quan trọng Chính em cần phải nổ lực học tập tốt kiến thức trường Không ngừng nâng cao kiến thức ngành học, bổ sung kinh nghiệm thực tế để thành công công việc sau Sinh viên nên làm chủ động công việc, tức tìm việc để làm khơng phải để việc tìm Định hướng nghề nghiệp thời gian tới Sinh viên tốt nghiệp ngành tài - ngân hàng có hội làm ba chuyên ngành hẹp: tài doanh nghiệp (ngân hàng đầu tư, cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, công ty bảo hiểm, doanh nghiệp phi tài chính, quan quản lý nhà nước lĩnh vực chứng khốn, bảo hiểm, đầu tư ); tài công (cơ quan quản lý nhà nước lĩnh vực cơng, Sở tài chính, Kho bạc nhà nước, quan thuế ) ngân hàng (các tổ chức tài quốc tế IMF, WB, ADB, ngân hàng thương mại, cơng ty cho th tài chính, cơng ty mua bán nợ ) Ở lĩnh vực nói trên, chúng em đảm nhiệm vị trí cơng việc chun mơn đa dạng từ nhà mơi giới, phân tích chứng khốn, phân tích đầu tư, quản lý danh mục đầu tư, quản lý quỹ đầu tư, quản lý tài doanh nghiệp phi tài chính, quản lý tín dụng, quản lý nguồn vốn, kinh doanh ngoại tệ, quản lý ngân quỹ, quản lý thuế vị trí cao cấp chiến lược gia tài chính, nhà hoạch định sách tài khóa, hoạch định sách tiền tệ quản lý vĩ mô, quản lý nhà nước lĩnh vực chuyên ngành quan nghiên cứu khác có liên quan Qua q trình làm việc ngân hàng, em mở rộng thêm hiểu biết hoạt động cơng ty Em nhận thấy cần động cơng việc Đồng thời phải phấn đấu nỗ lực học tập, linh hoạt vận dụng lý thuyết học vào thực tế Bên cạnh đó, em cịn tiếp thu chọn lọc ý kiến đóng góp anh chị công ty, xem ý kiến học quý giá cho thân nghề nghiệp tương lai Khơng tích lũy kinh nghiệm, em cố gắng phát huy lực mình, thử thách thân nghiên cứu thêm lĩnh vực khác, tìm cách khắc phục khuyết điểm để hồn thiện 34 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Sacombank với phương châm chiến lược tăng trưởng mạnh, tạo khác biệt bền vững văn hóa kỷ luật, đội ngũ nhân tinh thông nghiệp vụ, cam kết cao tổ chức khoa học dần khẳng định ngân hàng tốt Việt Nam Hướng tới đối tượng khác hàng cá nhân, ngân hàng TMCP Sacombank khơng ngừng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, qua đẩy mạnh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu khác hàng Thông qua đề tài “PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH CẦN GIUỘC- LONG AN ” đưa vấn đề khó khăn giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sacombank- phòng giao dịch Cần Giuộc- Long An TÀI LIỆU THAM KHẢO www.sacombank.com https://www.sacombank.com.vn/canhan/Pages/Tin-dung.aspx http://luanvan.net.vn/luan-van/phan-tich-hoat-dong-tin-dung-ca-nhan-va-mot-so-giaiphap-nham-nang-cao-hoat-dong-tin-dung-ca-nhan-tai-ngan-hang-thuong-59789/ 35 ... hoạt động ngân hàng 3.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn Khi nói đến hoạt động tín dụng Ngân hàng tín dụng ngắn hạn ln ngân hàng quan tâm hàng đầu, bên cạnh việc hỗ trợ vốn cho thành... đặc tính tiện ích chưa thật bật thu hút khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng • Ngun nhân: Phạm vi cho vay hạn chế: Trong trường hợp cho vay mua nhà, sữa chữa mua xe ngân hàng cho. .. Doanh số cho vay tiêu phản ánh số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay thời kỳ Qua bảng trên, ta thấy doanh số cho vay tăng qua ba năm: năm 2013 160.852 triệu đồng, năm 2014 208.037 triệu đồng,