PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG tại CHI NHÁNH NHNo PTNT QUẬN sơn TRÀ

LỜI MỞ ĐẦU Năm 2017 năm chứng kiến nhiều biến động rõ rệt kinh tế Việt Nam Hồ nhập với tình hình đó, thành phố Đà Nẵng có chuyển biến tích cực mặt đời sống kinh tế, xã hội Năm 2017 năm mà “bùng nổ” ngân hàng diễn cách mạnh mẽ, số lượng ngân hàng tồn thể nước nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng khơng ngừng tăng lên, cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ Nhận thức điều đó, ngân hàng nông nghiệp &PTNT Quận sơn trà không ngừng phát triển, đổi dịch vụ để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác đóng địa bàn quận Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo &PTNT Quận sơn trà, nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống dân cư phát triển kinh tế xã hội địa bàn quận, em định chọn đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT QUẬN SƠN TRÀ TRONG HAI NĂM 2016-2017” Chuyên đề gồm chương: Chương I: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT quận sơn trà qua năm (2016-2017) Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT quận sơn trà Do thời gian thực tập có hạn kiến thức hạn chế nên chun đề khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong góp ý thầy cơ, ngân hàng bạn để chuyên đề hoàn thiện Để hoàn thành chuyên đề em nhận giúp đỡ, dẫn tận tình giáo VÕ THỊ THÚY ANH cô chú, anh chị chi nhánh NHNo & PTNT quận sơn trà thời gian vừa qua Em xin chân thành cảm ơn xin góp ý giáo hướng dẫn cô anh chị ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Đà Nẵng, tháng năm 2018 Sinh viên thực ĐINH QUANG THÀNH CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Trước nói tín dụng ngân hàng, tìm hiểu khái niệm “tín dụng” Về hình thức, tín dụng quan hệ vay mượn kinh tế Về nội dung, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định từ người cho vay sang người vay với điều kiện cụ thể để sau khoảng thời gian theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả lại cho người vay lượng giá trị lớn ban đầu Còn tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng bên chủ thể ngân hàng bên chủ thể doanh nghiệp, dân cư kinh tế quốc dân Ngân hàng vừa thể tư cách người vay vừa thể tư cách người cho vay Với tư cách người vay ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp cá nhân, phát hành chứng tiền gửi tiền gửi để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân hình thức tiền tệ 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng Ngân hàng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: Thứ nhất, tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản) Trong năm 1960 trước, hoạt động tín dụng ngân hàng vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, phòng làm việc, máy móc thiết bị…) Thứ hai, xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sơ sở để tin ngưòi vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng đến bảo đảm, quan điểm làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Thứ ba, giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, tức người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa phải lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - Tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên, lãi suất phải chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác nên số trường hợp cụ thể, lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại tệ tồn giai đoạn ngắn Cuối quan hệ tín dụng Ngân hàng, tiền vay sở cấp cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước,… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau đây: - Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu - Thời hạn tín dụng xác định theo thoả thuận người cho vay người vay - Người sở hữu tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức 1.1.4.Ngun tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4.1.Nguyên tắc sử dụng vốn mục đích có hiệu kinh tế Bên vay phải trình ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số tiền vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh…có liên quan đến việc sử dụng vốn để ngân hàng định cho vay Nguyên tắc giúp ngân hàng bên vay tiến hành hoạt động bình thường, tránh đầu tư sai mục đích 1.1.4.2.Ngun tắc cho vay hồn trả gốc lãi đầy đủ hạn Hoàn trả mối quan tâm hàng đầu chủ thể cho vay Ngân hàng vậy, việc hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn nguyên tắc hàng đầu kinh doanh 1.1.4.3.Nguyên tắc cho vay phải có đảm bảo Khi vay vốn ngân hàng người vay phải đảm bảo trả nợ cho ngân hàng cách chấp tài sản có bảo lãnh người thứ ba Nguyên tắc giúp ngân hàng thu hồi nợ lại vốn khách hàng không tuân thủ hợp đồng 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: thời hạn vay đến 12 tháng, vốn vay dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân tổ chức - Cho vay trung hạn: thời hạn vay từ – năm, vốn vay dùng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn : thời hạn vay năm, nhằm mục đích cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư vào xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, mở rộng sản xuất với quy mô lớn 1.1.5.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng đầu tư, kinh doanh : cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh nhằm tăng sản lượng, thu nhập kinh tế tìm kiếm mức độ sinh lời đồng vốn, bao gồm hình thức sau: + Cho vay bất động sản: nguồn vốn vay sử dụng để mua sắm xây dựng bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ,… + Cho vay công nghiệp thương mại: nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực + Cho vay nông nghiệp: nhằm phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp hỗ trợ chi phí sản xuất, xây dựng cơng trình thuỷ lợi… - Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay để trang trải chi phí thơng thường, đáp ứng nhu cầu đời sống sinh hoạt cá nhân, gia đình xã hội mua xe máy, mua nhà, mua tivi, máy lạnh 1.1.5.3 Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng trực tiếp:đây loại tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay người hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp: thông qua loại giấy tờ khác khế ước chứng từ nợ (thương phiếu), ngân hàng cấp tín dụng cho người phát hành (là người toán nợ) cách mua lại (chiết khấu) giấy tờ từ người sở hữu chúng (người nhận vốn từ ngân hàng) 1.1.5.4 Căn vào mức độ tín nhiệm người vay - Tín dụng có đảm bảo tài sản: loại tín dụng mà để có khoản tín dụng này, người vay bắt buộc phải chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba - Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản: loại tín dụng mà ngân hàng cung cấp dựa vào uy tín thân khách hàng 1.1.5.5.Căn vào giá trị trị tín dụng - Cho vay tiền:là hình thức tìn dụng phổ biến, vốn tín dụng cấp hình thái giá trị tiền tệ - Cho vay tài sản: vốn tín dụng cấp tài sản hình thức tài trợi thuê mua ngân hàng công ty thuê mua (Công ty ngân hàng) 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng hình thức tổ chức tín dụng cho cá nhân vay vốn để mua sắm tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cấu khác phục vụ đời sống Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo hội cho họ hưởng mức sống cao 1.2.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Thứ nhất, hình thức tín dụng để tài trợ cho mục đích tiêu dùng cá nhân nên quy mơ vay thường nhỏ so với vay với mục đích kinh doanh đầu tư tổ chức kinh tế Điều dẫn đến lượng khách hàng hình thức cho vay tiêu dùng lớn Chính thoả mãn nhu cầu cá nhân xã hội mà người lại có mục đích tiêu dùng khác Để nắm rõ đặc điểm tổ chức tín dụng cho vay phải xếp, bố trí lịch làm việc hợp lý để giải lượng khách hàng lớn đến để vay, trả nợ hàng tháng Thứ hai, hình thức tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng Như biết, vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều khả trả nợ cá nhân, khơng phải rủi ro chủ quan từ phía người vay mà chịu ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp yếu tố khách quan rủi ro việc làm, bệnh tật, chết, cố xảy gia đình,…nhưng số lượng khách hàng nhiều nên rủi ro phân tán, khơng tập trung đầu mối nên giảm tổn thất lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, đem lại cho ngân hàng nguồn thu đáng kể từ lợi nhuận cho vay Vì lãi suất ngân hàng sử dụng cho vay tiêu dùng mức cố định, tính đến yếu tố loại trừ rủi ro nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường có xu hướng cao lãi suất loại hình cho vay khác Do giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng trường hợp xảy rủi ro dẫn đến tổn thất tín dụng, trường hợp khơng xảy rủi ro ngân hàng lại thu lợi từ chênh lệch Thứ ba, nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đây vay nhạy cảm với tình trạng “sức khoẻ” kinh tế Khi kinh tế mở rộng, tăng trưởng tốt ổn định nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên người cảm thấy lạc quan tương lai nên sẵn sàng chi tiêu cho sống Ngược lại, kinh tế lâm vào tình trạng thuy sối, tâm lý chung cá nhân không tin tưởng vào tương lai nên họ hạn chế tối đa việc vay mượn ngân hàng Cuối cùng, người vay tiêu dùng quan tâm đến lãi suất vay vốn mà họ quan tâm đến số tiền phải trả kỳ, lãi suất yếu tố biều yếu tố chi phí phải bỏ cho vay Đây vay tiêu dùng, khơng mục đích kinh doanh, nên người vay thường quan tâm đến chi phí phải trả này, nữa, đối tượng vay người lao động bình thường, họ am hiểu vần để ngân hàng lãi suất, mà điều họ quan tâm đơn giản vay có thoả mãn nhu cầu họ hay không, số tiền họ phải trả cho kỳ 1.2.3.Tầm quan trọng cho vay tiêu dùng 1.2.3.1.Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hố hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro tăng thêm thu nhập Ngồi thơng qua cho vay tiêu dùng , ngân hàng có điều kiện thiết lập nhiều mối quan hệ mật thiết với cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần phát triển dịch vụ ngân hàng, khả huy động vốn, tiền gửi từ dân cư 1.2.3.2.Đối với người tiêu dùng Nhờ có loại cho vay mà người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, nhờ góp phần nâng cao mức sống, tạo niềm hưng phấn, tích cực lao động tương lai tốt đẹp quan trọng cần thiết cho nhu cầu chi tiêu cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế 1.2.3.3.Đối với kinh tế Nếu cho vay tiêu dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá, dịch vụ nước tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kích thích sản xuất phát triển Song, khoản vay tiêu dùng không dùng, khơng khơng kích cầu mà làm giảm khả tiết kiệm nước 1.2.4.Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1.Căn vào thời hạn tín dụng - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: khoản vay với thời hạn 12 tháng, loại áp dụng lãi suất ngắn hạn, thường sử dụng vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân - Cho vay tiêu dùng trung hạn: Là loại vay với thời hạn từ đến năm, loại tín dụng dùng để tài trợ vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định - Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là khoản vay có thời hạn năm, loại tín dụng dùng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất 1.2.4.2.Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cá nhân hộ gia đình - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho chi phí mua sắm động sản phục vụ đời sống ô tô, xe máy, vật dụng gia đình - Các khoản cho vay nhằm tài trợ chi mục đích khác chi phí học hành, giải trí, du lịch… 1.2.4.3.Căn vào chủ thể vay hình thức đảm bảo - Cán cơng nhân viên - Cán hưu trí - đối tượng khác Đối với cán công nhân viên cán hưu trí nguồn trả nợ chủ yếu lương, đối tượng khác tài sản đảm bảo Ngân hàng phải xác định mục đích khoản vay nguồn thu nhập khách hàng dùng để trả nợ gì? 1.2.4.4.Căn vào nghiệp vụ cho vay - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là ngân hàng thực cấp vốn trực tiếp cho người vay số tiền định nhằm mục đích tiêu dùng định kỳ người vay phải trả số tiền theo quy định ngân hàng - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: thực nhà sản xuất hay cung ứng bán hàng hoá cho khách hàng ngân hàng toán thay cho người mua hàng Đây hình thức phối hợp ngân hàng tổ chức bán lẻ Sau đó, định kỳ ngân hàng thực thu nợ từ người vay 1.2.4.5.Căn vào phương thức cho vay - Cho vay trả góp: Là khoản vay mà người vay vốn phải trả nợ vay(cả gốc lẫn lãi) cho tổ chức tín dụng làm nhiều kỳ liên tiếp thoả thuận (thường tháng quí) - Cho vay trả lần: Là khoản cho vay mà người vay vốn tốn lần cho tổ chức tín dụng (cả gốc lãi) đáo hạn hợp đồng theo thoả thuận hai bên Thông thường, khoản vay có quy mơ vốn vay nhỏ thường kèm với thời hạn ngắn sử dụng cho mục đích chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua sắm dụng cụ gia đình, chi phí sửa chữa,… 1.2.5.Những nội dung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.2.5.1.Nguyên tắc vay vốn Khi khách hàng đến vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Người vay phải sử dụng vốn vay mục đích xin vay thoả thuận Hợp đồng tín dụng - Hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn thoả thuận Hợp đồng tín dụng 1.2.5.2.Đối tượng cho vay - Phương tiện lại: ôtô, xe máy, tàu,… - Phương tiện thơng tin nghe nhìn: tivi, vi deo, điện thoại,… - Đồ dùng sinh hoạt như: máy điều hoà, bếp ga, tủ lạnh, - Đồ dùng học tập như: máy vi tính, nhạc cụ,… - Sửa chữa mua sắm nhà - Đối tượng khác: chữa bệnh, du học… 1.2.5.3.Mức cho vay Số tiền cho vay xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn, khả trả nợ cân nhu cầu chi tiêu từ tiền lương CBCNV, đảm bảo cho vay vốn cho vay đảm bảo tài sản Việc cho vay dựa vào nguyên tắc sau: - Đối với CBCNV làm việc quan đơn vị có thu nhập lương hàng tháng mức cho vay số tiền lương dùng để trả nợ tối đa không 50% tiền lương hàng tháng (kể phụ cấp) phải quan, đơn vị quản lý người vay cam kết trích từ lương hàng tháng để trả nợ cho ngân hàng Phần vốn vay Ngân hàng chấp tài sản mức cho vay 75% giá trị tài sản chấp 1.2.5.4.Lãi suất cho vay - Theo mức lãi suất Tổng Giám đốc ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam công bố thời điểm - Mức lãi suất cho vay cụ thể Giám đốc chi nhánh ngân hàng nơi cho vay quy định, không giới hạn trần lãi suất huy động vốn địa bàn nhằm bù đắp chi phí quản lý, khơng có tích luỹ hợp lý - Cho vay ngắn hạn áp dụng với mức lãi suất ngắn hạn - Cho vay trung – dài hạn áp dụng với mức lãi suất trung dài hạn 1.2.5.5.Thủ tục cho vay tiêu dùng Khác với loại cho vay khác, cho vay tiêu dùng thủ tục đơn giản, chủ yếu thủ tục bảo lãnh, chấp sở có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ vay Thủ tục bao gồm: - Giấy đề nghị vay vốn: riêng khách hàng người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải có xác nhận quan quản lý lao động quan quản lý trả thu nhập - Hồ sơ đảm bảo tiền vay quy định: (nếu phải thực vay vốn có bảo đảm tài sản) CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT QUẬN SƠN TRÀ QUA NĂM(2016-2017) 2.1 Vài nét chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Quận Sơn Trà: 2.1.1 Q trình hình thành phát triển: Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn quận Sơn Trà thức vào hoạt động kể từ ngày 1/4/1997 Từ ngày đầu thành lập ngân hàng có 10 cán với nguồn vốn tỷ, đến sau 11 năm hoạt động với cán có 27 người có 19 biên chế cán hợp đồng Với tổng nguồn vốn hoạt động 250,858 tỷ đồng Ngân hàng giao dịch với toàn khách hàng địa bàn quận Sơn Trà khách hàng địa bàn khác có nhu cầu Từ ngày đầu thành lập đến nay, ngân hàng có đóng góp đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa bàn quận, xuất phát từ định hướng mục tiêu phát triển kinh tế theo cấu xác định: công nghiệp thuỷ sản - thương mại - dịch vụ - du lịch - nơng lâm nghiệp Trong q trình xây dựng trưởng thành NHNo & PTNT Quận Sơn Trà đúc rút nhiều học kinh nghiệm công tác quản lý, điều hành, đổi công tác cán bộ, phát huy mạnh mẽ phong trào thi đua đơn vị; thực nhiều biện pháp tích cực, hữu hiệu hoạt động kinh doanh phục vụ xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đáp ứng ngày đầy đủ yêu cầu khách hàng nói chung, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Sơn Trà: + Chức năng: NHNo & PTNT quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng doanh nghiệp Nhà Nước đóng địa bàn quận Sơn Trà, thực chức kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng thành phần kinh tế theo luật tổ chức tín dụng, điều lệ NHNo & PTNT Việt Nam Hoạt động NHNo gắn liền với phát triển kinh tế – xã hội quận Sơn Trà + Nhiệm vụ: - Tổ chức thực việc tiếp nhận vốn, huy động vốn, cho vay khuôn khổ, điều lệ NHNo theo sách, chế độ nhà nước - Tổ chức hạch toán, kiểm soát toán theo chế độ tài kế tốn hành - Thực nghiệp vụ tốn ngồi hệ thống NHNo - Nhận vốn uỷ thác từ chương trình tài trợ quốc gia, nhận tiền gởi toán, tiền gởi tiết kiệm kỳ phiếu - Kinh doanh dịch vụ tốn loại thẻ tín dụng, thực dịch vụ sản phẩm ngân hàng - Chấp hành chế độ kho quỹ, bảo đảm an tồn tiền mặt, vàng bạc, kim khí q, đá quý, chứng từ có giá trị, ấn quan trọng - Tích luỹ vốn q trình hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, nhà nước, giữ vững tỷ lệ an toàn vốn đảm bảo khả tốn với khách hàng - Ngồi NHNo & PTNT quận Sơn Trà thực nhiệm vụ giám đốc NHNo thành phố điều hành phân cấp NHNo & PTNT Việt Nam 2.1.3 Tổ chức quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Sơn Trà tổ chức máy theo mơ hình trực tuyến chức Giám đốc người điều hành trực tiếp với cấp hoạt động ngân hàng Sau giám đốc hai phó giám đốc bao gồm phó giám đốc phụ trách phòng nghiệp vụ kinh doanh phó giám đốc phụ trách phòng kế tốn Các phó giám đốc giúp việc giám đốc quản trị điều hành số công việc phân công, thay mặt giám đốc thực số công việc giám đốc vắng chịu trách nhiệm trước giám đốc định Trực tiếp chịu đạo giám đốc có phòng hành – tổng hợp phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ, phận chuyên công tác kiểm tra hoạt động kinh doanh ngân hàng Các trưởng phòng có trách nhiệm điều hành phòng ban thực theo chức quyền hạn + Phòng nghiệp vụ kinh doanh: gồm người: trưởng phòng, phó phòng, cán tín dụng; với nghiệp vụ tư vấn kinh doanh tiền tệ, thông qua việc tổng hợp, thống kê, phân tích thơng tin, liệu đề xuất chiến lược kinh doanh, hoạch định phương án kinh doanh nhằm để đầu tư có hiệu kinh tế cao Đồng thời xây dựng chương trình dự án, thẩm định dự án đầu tư để biết dự án có khả thi hay khơng, ngồi quản lý danh mục khách hàng, phân loại doanh nghiệp làm báo cáo chuyên đề, trực tiếp xử lý rủi ro theo chế độ tín dụng quy định + Phòng kế tốn ngân quỹ: gồm có người chun nghiệp vụ hạch tốn kinh doanh, dịch vụ toán, thẩm định khách hàng mở tài khoản, kiểm tra hồ sơ lưu trữ chứng từ, số liệu thơng tin + Phòng hành – nhân sự: có nhiệm vụ tổ chức đào tạo cán lao động quản lý tiền lương, tổ chức thi đua khen thưởng kỷ luật Mức thu nhập Doanh số cho vay theo quy mô vốn vay Mức > đến 15 >15 đến 30 Tổng DSCV Tỷ trọng(%) Mức 1:0,8 đến 1,0 1.100 697 2.067 22,32 Mức 2:1,0 đến 1,8 867 3.272 442 4.581 49,46 Mức 3:Trên 1,8 383 1.651 579 2.613 28,22 2.350 5.890 1.021 9.261 100 Tổng Tổng doanh số cho vay mức thu nhập 2.067 triệu đồng chiếm 22,32% tổng doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh, doanh số cho vay mức đến 15 triệu đồng 1.100 697 triệu đồng Vì vay nhỏ nên khách hàng ln có xu hướng muốn vay tối đa mức vay Với mức chiếm đến 49,46 tổng doanh số cho vay Đây mức thu nhập mà số lượng khách hàng nhiều nên doanh số cho vay đạt mức cao 4.581 triệu đồng Trong chủ yếu cho vay với mức vốn vay đến 15 triệu đồng Điều cho thấy, thu nhập nằm giới hạn nhu cầu vay vốn có xu hướng tỷ lệ với thu nhập người vay Với mức thu nhập cao nhu cầu vay vốn họ cao tương ứng với doanh số cho vay mức vay thấp giảm sút hẳn đối tượng có mức thu nhập cao Đối với mức thu nhập 3, doanh số cho vay đạt 2.613 triệu đồng, chiếm 28,22% tổng doanh số cho vay tiêu dùng Trong mức vay đến 15 triệu đồng có doanh số lớn đạt 1.651 triệu đồng, mức triệu đồng đạt 2.350 triệu đồng mức 15 đến 30 triệu đồng đạt 1.021 triệu đồng Khi người có mức thu nhập cao nhu cầu mua sắm, tiêu dùng nâng lên, đồng thời họ đòi hỏi thoả mãn cao Việc phân tích số liệu bảng 09 cho ta thấy hình thành nên tập khách hàng khác nhau, đại diện cho nhóm thu nhập Tổng doanh số cho vay ứng với quy mô vốn vay 15 đến 30 triệu đồng chủ yếu người có mức thu nhập 1,8 triệu đồng Chủ yếu tập trung người có mức thu nhập trung bình, tập trung phần lớn công nhân, CBCNV quan, đơn vị hành Với phát triển kinh tế thu nhập thành viên ngày tăng Đây hội để Ngân hàng tăng quy mô vốn vay cho đối tượng đảm bảo tín chấp đối tượng đảm bảo tài sản chấp thu nhập họ tăng lên nhu cầu tiêu dùng tăng theo Khi quy mơ vốn vay phải điều chỉnh tăng lên cho thích hợp Tuy nhiên, khái quát luôn cho tất đối tượng vay vốn Có nhiều khách hàng có mức thu nhập cao, khả tích luỹ họ tương đối lớn nguồn vốn vay Ngân hàng nguồn phụ nhằm bổ sung thêm phần tài để tài trợ cho việc mua sắm, tiêu dùng mua sắm Mức vốn vay thấp, khơng có nghĩa họ người có mức thu nhập trung bình Nhưng để có giải pháp phù hợp riêng cho đối tượng khách hàng việc phân loại đối tượng khách hàng thành nhóm theo tiêu chí cần thiết, cho dù việc phân chia tương đối  Ý nghĩa việc phân tích Việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng qua việc phân chia thành tiêu thức khác nhau, giúp cho Chi nhánh nắm tình hình CVTD cụ thể Từ đó, Ngân hàng tranh thủ cho vay mảng mà đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận, hạn chế cho vay khoản vay không mang lại nhiều lợi nhuận, nhằm góp phần hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 2.4 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng No&PTNT quận SƠN TRÀ 2.4.1 Những mặt thành tựu, kết hoạt động cho vay tiêu dùng qua hai năm 2016 –2017 Trong thời gian qua, địa bàn thành phố Đà Nẵng có bước phát triển vượt bậc mặt tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Trong năm qua, hoạt động ngành thương mại, dịch vụ, du lịch, sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn tăng mạnh, sở hạ tầng khơng ngừng nâng cấp, văn hố xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, tình hình an ninh trị, trật tự an tồn xã hội đảm bảo, đời sống người dân ngày nâng cao Đó điều kiện giúp cho Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & PTNT quận sơn trà không ngừng phát triển, mở rộng quy mô, gia tăng doanh số, nâng cao lợi nhuận, củng cố long tin tạo hình ảnh tốt đẹp khách hàng Từ thành lập hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận sơn trà vượt qua nhiều khó khăn, thử thách nhờ Ngân hàng có đội ngũ CNCNV có trình độ, lực làm việc tốt, lãnh đạo ngân hàng có sách lãnh đạo phù hợp với tình hình thực tiễn điạ bàn Cùng với trình phát triển ngày hoàn thiện pháp luật Nhà nước, luật tổ chức tín dụng tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động Ngân hàng Năm 2003 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam vinh dự Chủ tịch nước ký định phong tặng danh hiệu anh hùng lao động thời ký đổi Đây nguồn động viên, khích lệ tinh thần tồn hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp nói chung Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận sơn trà nói riêng hoạt động bền vững hơn, hiệu Chi nhánh Ngân hàng xây dựng cho phong cách giao dịch riêng nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Chính điều tạo nên ưu cạnh tranh lớn cho Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận sơn trà so với ngân hàng địa bàn Cùng với tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin ngày phát triển, Chi nhánh ứng dụng vào nghiệp vụ toán, xử lý chứng từ cách nhanh chóng, xác, kịp thời hiệu Hiện nay, thành phố Đà Nẵng trở thành thị loại I, tình hình kinh tế diễn cách sôi động, nhiều dự án triển khai : Quy hoạch thành phố, xây dựng khu chung cư tập trung, xây dựng cầu đường, đặc biệt dự án đầu tư nước ngồi hàng tỷ la vào thành phố để xây dựng khu du lịch sinh thái nghỉ mát dọc bãi biển Liên Chiểu, Mỹ khê, Bắc Mỹ An…Do nhu cầu mua đất xây nhà nhiều nguồn vốn tài trợ Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng Về hoạt động tín dụng: Chi nhánh không ngừng cải thiện liên tục phong cách phục vụ, đưa sách ưu đãi lãi suất, chủ động việc tìm kiếm dự án khả thi để đầu tư nhằm mở rộng quy mơ tín dụng Từ ngày phổ biến hoạt động cho vay tiêu dùng, đời sống nhân dân địa bàn quận ngày cải thiện nâng cao Từ chỗ người dân khơng có phương tiện lại, nhà cửa chưa sửa chữa, nâng cấp nhờ vào hỗ trợ đồng vốn Ngân hàng góp phần nhu cầu người dân giải quyết, đời sống nâng cao Về phía Ngân hàng : Ngân hàng thực nghiêm túc việc chấp nhận quy định quy trình cho vay, thu nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ hạn Tuy nhiên thiếu sót xảy như: thiếu văn kiểm tra, việc gia hạn nợ chưa kịp thời,… Thông qua việc cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay, mở rộng thêm thị phần đầu tư cho Chi nhánh để tạo điều kiện tăng trưởng vững nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục vay vốn đơn giản, CBCNV vay vốn đảm bảo tài sản nên mở rộng cho vay nợ tăng nhanh, thu nợ gốc lãi đạt tỷ lệ cao, đồng thời tranh thủ lãm đạo địa phương, tạo mối quan hệ chi nhánh Ngân hàng với khách hàng kinh doanh Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn chủ yếu CBCNV, khách hàng có thu nhập ổn định, họ có ý thức trách nhiệm sử dụng vốn vay, nên hầu hết vay đề sử dụng mục đích Tuy nhiên, bên cạnh mặt đạt hạn chế Chi nhánh cần phải khắc phục thời gian tới 2.4.2.Những hạn chế, tồn hoạt động cho vay tiêu dùng qua hai năm 2016 – 2017 Nền kinh tế nước ta chuyển đổi theo chế thị trường, có kiểm soát nhà nước, mà chế sách ln thay đổi để phù hợp với kinh tế Sự thay đổi liên tục chế sách làm cho ngân hàng không bắt kịp theo nhịp, môi trường pháp lý chưa thực ổn định ngân hàng hoạt động Do đó, dẫn đến nhiều khó khăn cho cơng tác huy động vốn giải ngân thu nợ làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Chi nhánh Nền kinh tế TP Đà Nẵng có bước phát triển quy mơ nhỏ Một số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh gặp nhiều khó khăn kinh doanh, dẫn đến công tác thu nợ Ngân hàng gặp nhiều trở ngại làm ăn thua lỗ thiên tai, dịch bệnh Hoạt động Ngân hàng có cạnh tranh ngân hàng lãi suất huy động dịch vụ tăng thêm Hiện nay, Ngân hàng bùng nổ cạnh tranh lãi suất huy động, đòi hỏi Ngân hàng phải có sách phù hợp để thu hút vốn kinh doanh Là Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chịu quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố nên Chi nhánh chủ động thay đổi lãi suất Khi cần xin ý kiến cấp nên có nhiều hội bị bỏ lỡ Do tính chất việc cạnh tranh, để thu hút khách hàng chiếm lĩnh thị phần, phát triển thêm sản phẩm nên xảy tượng NHTM cho vay khách hàng xảy nhiều tranh chấp việc xử lý nợ có nhiều Ngân hàng nâng cao lãi suất huy động, hạ thấp lãi suất Với tốc độ tăng trưởng tín dụng việc cán tín dụng q dẫn đến việc q tải việc hướng dẫn giám sát tình hình cho vay khách hàng Cơng tác kiểm tra tình hình vốn khách hàng chưa chặt chẽ, mà xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Cơng nghệ ngân hàng có nhiều tiến chưa đuổi kịp với tốc độ phát triển xã hội Cơng nghệ máy tính đầu tư nhiều chưa sử dụng hết công suất, việc cải thiện chương trình chậm so với ngân hàng khác Mặt khác, đội ngũ CBCNV trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều, bên cạnh tình hình thu thập thông tin chưa kịp thời, thường xuyên ảnh hưởng đến trình thẩm định cho vay Chi nhánh, dẫn đến việc thu nợ gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Về lực cán Ngân hàng sở phòng giao dịch có tất cán tín dụng, trưởng phòng phụ trách chung, phó phòng kiêm cán tín dụng, tín dụng lại phụ trách phường doanh nghiệp Hiện tất tín dụng qua trình độ đại học, đào tạo quy tắc tín dụng hành, nhiên trình độ chun mơn hạn chế Người vay nhiều chưa cung cấp thông tin xác thực tế mà cán tín dụng chưa có trình độ chun mơn sâu, mà khó đánh giá khả thực trạng tình hình tài Doanh nghiệp tình hình trả nợ người vay vốn Trong công tác cho vay tiêu dùng hộ cá thể thường vay có giá trị nhỏ số lượng khách hàng lại lớn cán tín dụng mỏng, khó quan lý sát khoản nợ vay, đôn đốc người vay trả nợ cho hạn Về nguồn vốn: để thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng đòi hỏi phải cần lượng vốn Đối với nguồn vốn tự có khó thực được, nguồn vốn để trang bị xây dựng cho Ngân hàng, nguồn vốn thực để thực có nguồn vốn huy động Tình hình huy động không khả quan, cụ thể mức huy động vốn năm 2016 181.963 triệu đồng, sang năm 2017 241.299 triệu đồng, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Do quận Ngũ Hành Sơn quận nghèo, đời sống nhân dân mức thấp nên lượng tiền nhàn rỗi thấp, làm cho khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm không cao, cơng tác cho vay nói chung CVTD nói riêng gặp nhiều khó khăn Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn: Mặc dù Ngân hàng mở rộng CVTD, nâng doanh số cho CVTD, năm 2016 8.921 triệu đồng sang năm 2017 9.261 triệu đồng, vốn vay chủ yếu đến người CBCNV, phận không nhỏ không thuộc CBCNV Bởi lẽ đời sống người dân địa bàn quận nói chung nghèo nên tài sản mà họ dùng để chấp cho việc vay vốn nhỏ, kéo theo đồng vốn thu thấp Chính mà hoạt động CVTD Chi nhánh chưa thực phục vụ đời sống người dân có mức sống chưa cao Vì chi nhánh cần có biện pháp đưa đồng vốn đến người dân tốt Một khó khăn xảy Ngân hàng hoạt động CVTD nguy rủi ro tín dụng Mặc dù năm qua nguy rủi ro tín dụng thấp có xu hướng chung mở rộng hoạt động cho vay rủi ro cao Rủi ro CVTD cao cho vay tài trợ sản xuất góc độ: rủi ro khách quan dịch bệnh, thiên tai, vay khơng có tài sản chấp nợ vay Ngân hàng phải mất…và rủi ro chủ quan số khâu trung gian hội nông dân, quan chủ quản, tổ trưởng… Đối với hộ cho vay chấp tài sản, rủi ro phát sinh, đa số nhiều thời gian, chi phí để thu hồi nợ gốc, lãi vay thường giảm nhẹ khơng thu lãi Bởi Ngân hàng cần có biện pháp hạn chế rủi ro đến mức thấp CVTD chủ yếu sử dụng vào mục đích đa dạng, nhiều tầng lớp khác nên khó theo dõi, đòi hỏi cán Ngân hàng phải am hiêu sâu rộng tình hình kinh tế, phải ln nghiên cứu, học hỏi tập huấn nghiệp vụ nhằm trao đổi kiến thức, đúc kết kinh nghiệm CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN SƠN TRÀ 3.1.Phương hướng nhiệm vụ thời gian tới Sau tổng kết, đánh giá hoạt động chi nhánh Ngân hàng sở năm 2017 vào tiêu kinh tế - xã hội địa bàn định hướng kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đà Nẵng, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận sơn trà đề số mục tiêu phấn đấu cụ thể CVTD sau: - Đẩy mạnh hoạt động cho vay xây dựng, mua sắm nhà cửa, cải tạo nhà người dân địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu giải toả mặt nhanh chóng, ổn định đời sống tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh - Thực nhiều loại hình cho vay nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Nên cán tín dụng phải thâm nhập vào dân để tìm hiểu nhu cầu đề biện pháp - Chú trọng tới chất lượng tín dụng, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp nhất, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Xây dựng đơn vững mạnh mặt, tạo uy tín thương trường có đủ khả cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng bạn địa bàn - Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khoản vay tốt, có hiệu cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay - Mở rộng tăng cường tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương theo hướng an tốn, có hiệu quả, luật chế độ - Phấn đấu đảm bảo thu nhập cho CBCNV Chi nhánh - Chi nhánh bám sát theo kế hoặch chiến lược đầu tư theo chủ trương ngân hàng nơng nghiệp thường xun theo dõi chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn quận để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp - Cơ cấu lại dư nợ, kiểm tra, rà soát phân kỳ trả nợ - Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng theo chủ trương ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng đầu tư tín dụng phù hợp cấu kinh tế với ngành mũi nhọn địa bàn quận - Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động xử lý nợ hạn, đề phương hướng biện pháp thu hồi nợ hạn có hiệu quả, đồng thời tranh thủ hỗ trợ cấp quyền địa phương - Có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, làm cho CBCNV thấy trách nhiệm nghĩa vụ phải trung thành với nghiệp Ngân hàng nông nghiệp, tôn vinh đạo đức nghề nghiệp - Chú trọng đến chủ trương Đảng Nhà nước từ mở rộng quy mơ cho vay 3.2.Một số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà Nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, đẩy mạnh hoạt động kích cầu tiêu dùng, tốc độ lưu thông nguồn vốn kinh tế thực mục tiêu phương hướng mà Ngân hàng đưa ra, em mạnh dạn đưa ý kiến đề xuất biện pháp sau: 3.2.1.Tăng cường huy động vay Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng đòi hỏi Ngân hàng cần có nhiều vốn, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn, điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTM Trong kinh tế phát triển mạnh với nhều hình thức đa dạng khiến cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Quận Sơn Trà riêng gặp nhiều khó khăn, khơng tình hình cạnh tranh mà phía khách hàng Thứ nhất, người dân mang tâm lý giữ tiền, tiền gửi vào Ngân hàng lãi không bao nhiêu, đặc biệt kinh tế lạm phát mức cao, trượt giá đồng tiền cao lãi suất mà họ nhận được, nên tâm lý chung khách hàng không muồn gửi tiền vào ngân hàng, thứ hai giá vàng tăng cao, nên người dân muốn mua vàng để giữ hơn, thứ ba thời gian khơng có, việc vay vốn tiêu dùng khách hàng Ngân hàng chủ yếu CBCNV, họ bận rộn cơng việc nên khơng có thời gian để vay vốn Bên cạnh đó, vay vốn cần thủ tục vay nhiều nên đối tượng vay vốn họ ngại đến ngân hàng, họ thường vay chủ nợ bên ngồi có vốn cho nhanh Thực tốt hoạt động kích thích thị trường, hoạt động tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, cán Ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực an toàn gửi tiền vào Bên cạnh đó, cần mở rộng phát triển sở hạ tầng, kỹ thuật để tiếp cận khách hàng tốt hơn, cung cấp dịch vụ khách hàng tốt để từ thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Đẩy mạnh công nghệ thông tin, tin học điện tử hoạt động dịch vụ Ngân hàng, phát triển mạnh dịch vụ tốn, đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu toán với nhiều tiện ích, tốc độ tốn nhanh, thu hút khách hàng quan hệ với Ngân hàng Huy động vốn nghiệp vụ Ngân hàng, sở để định quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực cho vay Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn cao Vì để huy động nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể sau: - Ngân hàng cần phải triển khai huy động vốn với lãi suất linh hoạt để giữ khách hàng tăng trưởng thêm nguồn vốn huy động nhiều hình thức huy động huy động vốn trực tiếp sở, bố trí cán thâm nhập khách hàng có thu nhập địa bàn để vận động gửi tiền Hình thức huy động vốn chủ yếu tiền gửi tiết kiệm , tiền gửi tổ chức kinh tế huy động vốn từ việc phát hành kỳ phiếu, trọng khai thác tiền gửi từ tổ chức kinh tế, đặc biệt huy động vốn từ việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung – dài hạn khả thu hồi vốn chậm nên vấn đề đặt phải có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cách có hiệu an tồn - Xác định tiền gửi dân cư nguồn chủ lực tổng nguồn vốn, chiếm tỷ trọng từ 80 – 83%, phải thường xun ổn định có sách lãi suất linh hoạt, có số dư tiền gửi cao - Áp dụng biện pháp khen thưởng, giao tiêu thi đua huy động vốn đến phòng nghiệp vụ cá nhân kết hợp khen thưởng cho cá nhân có thành tích tiếp thị khách hàng mở tài khoản giao dịch - Nâng cao suất lao động phận Kế toán – kho quỹ, không ngừng cải tiến nâng cao văn minh giao dịch, chất lượng dịch vụ Ngân hàng, trang bị đầy đủ tiện ích phục vụ khách hàng ngày cách chu đáo - Ngân hàng thường xuyên đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tăng cường tiếp thị nhằm giữ vững khách hàng truyền thống - Về công tác cho vay: o Thủ tục vay: khách hàng vay tiêu dùng họ muốn thủ tục vay Ngân hàng đơn giản tốt, để vốn giải nhanh chóng, nên để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Chi nhánh cần có thủ tục vay vốn gọn nhẹ, tránh rườm rà, tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch cho khách hàng o Việc giải ngân phải nhanh chóng, kịp thời 3.2.2.Nâng cao hiệu công tác tổ chức, đào tạo cán Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Vì việc tổ chức, đào tạo giáo dục CBCNV nhiệm vụ hàng đầu Trước hết, chi nhánh cần sớm tiêu chuẩn hoá cán bộ, kiến thức, trình độ chun mơn, khả làm việc tư cách đạo đức Cần có chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để khuyến khích, động viên kịp thời cán có thành tích tốt cơng tác 3.2.3.Đa dạng hố hình thức cho vay Bên cạnh cơng tác huy động vốn Ngân hàng cần mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay, thực nghiệp vụ phát huy hết hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Trong thời gian qua hoạt động CVTD Chi nhánh phần lớn cho vay khơng có bảo đảm tài sản CBCNV quan Nhà nước, CBCNV làm việc doanh nghiệp ngồi quốc doanh thấp muốn vay phải có tài sản chấp Nhưng giá trị mà họ nhận thấp nên vay thu đáp ứng nhu càu mong muốn Thực tế địa bàn quận có 75 doanh nghiệp, doanh nghiệp Nhà nước Qua cho thấy doanh nghiệp ngồi quốc doanh địa bàn quận chiếm số lượng lớn, điều thu hút lượng lớn CBCNV làm việc khu vực Hơn để thực công văn số 34/CV – NHNN ngày 07/07/2000 văn số 37 ngày 10/01/2000 Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam việc “Cho vay không đảm bảo tài sản CBCNV thu nợ tiền lương khoản thu nhập khác” Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Sơn Trà cần quan tâm mở rộng đối tượng vay CBCNV có đối tượng CBCNV ngồi quốc doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng cần mở rộng cho vay với CBCNV làm việc đơn vị hành nghiệp, quân đội, trường học…đây đối tượng có thu nhập thường xuyên hang tháng ổn định, nên khả thu nợ có hiệu Bởi vây, Ngân hàng cần ký nhiều hợp đồng đối tượng Song song với việc mở rộng cho vay CBCNV, Ngân hàng cần quan tâm mở rộng đối tượng cho vay Đặc biệt việc vay vốn tiêu dùng để mua sắm, sửa chữa, cải tạo nhà cho dân cư địa bàn 3.2.4.Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế thị trường cạnh tranh điều tất yếu Vì mà chế thị trường điều quan trọng mà Ngân hàng quan tâm làm để chiếm lĩnh mở rộng thị trường hoạt động Với hoạt động Marketing Ngân hàng, Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu Nó định đến đạt mục tiêu Ngân hàng Bởi lẽ Marketing tiến trình tiến trình mang tính kế hoạch, Ngân hàng nỗ lực việc thoả mãn nhu cầu mong muốn khách hàng Mặc dù quận sơn trà quận có địa bàn hẹp lại có Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh, mà mục tiêu đặt cho ba ngân hàng làm để lôi kéo khách hàng phía nhiều tốt Vì vậy, mà Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn quận sơn trà cần phải hoạch định cho chiến lược cụ thể: - Chiến lược định vị thị trường: Ngân hàng phải phân loại thị trường, lựa chọn thị trường để có sách phù hợp thoả mãn nhu cầu khách hàng Hiện sản phẩm CVTD chủ yếu xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua xe máy, tiện nghi gia đình…và cho vay theo hình thức tín chấp, đảm bảo tài sản Đối tượng công nhân viên chức, cá nhân khác Vì vậy, để đem lại an tồn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải phân loại: o Đối với sản phẩm vay có giá trị lớn: Ngân hàng nên tập trung cho vay cơng nhân viên có thu nhập cao khách hàng lớn thường xun có uy tín việc tốn khoản vay ngân hàng Ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất, thủ tục vay cho đối tượng gọn nhẹ o Đối với sản phẩm vay có giá trị nhỏ: cho vay tín chấp tất công viên chức khách hàng truyền thống - Chi nhánh cấn tiến hành đợt quảng cáo nhằm làm thay đổi nhận thức tạo cho khách hàng thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Chiến dịch quảng cáo chiến dịch quảng cáo ạt phương tiện thông tin đại chúng mà phải tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, đối tượng thực có nhu cầu vay vốn học có điều kiện để trả nợ Cụ thể Ngân hàng liên hệ với hộ nông dân, ban quản lý chợ, hội phụ nữ, cơng đồn, doanh nghiệp tiến hành buổi hội thảo vấn đề vay vốn Chỉ cần hai nhân viên đến hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, trình tự trả lãi vay, giải đáp thắc mắc khách hàng - Với khách hàng có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng ngân hàng cần có cung lãi suất ưu đãi cho họ lãi suất vay lãi suất tiền gửi, đặc biệt khách hàng có số dư tài khoản lớn Ngân hàng cần linh hoạt vấn đề Cần quan tâm khuyến khích lợi ích vật chất tặng quà vào dịp lễ tết… - Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo lập đội ngũ CBCNV chuyên hoạt động tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng vay, cho hoạt động tín dụng diễn thuận lợi nhanh chóng Đây ý kiến đóng góp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực có hiệu Ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác hạn chế rủi ro Ngân hàng 3.2.5.Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Rủi ro vấn đề thường gặp một lĩnh vực kinh doanh nào, lĩnh vực kinh doanh mà lợi nhuận đạt cao mức độ rủi ro xảy lớn Với hoạt động ngân hàng, đối tượng kinh doanh tiền tệ nên rủi ro có tính đa dạng, mức độ cao lan truyền rộng có rủi ro xảy Điều có nguồn gốc từ đặc điểm đối tượng kinh doanh Ngân hàng Vì mà ngân hàng thương mại cần có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro để giảm thiểu rủi ro tới mức thấp có rủi ro xảy Ngân hàng cần nâng cao công tác thẩm định trước cho vay, phải đánh giá thực trạng tài khách hàng lực tài vay Ngồi ra, cần khai thác nguồn thơng tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro để biết quan hệ vay mượn khách hàng nhằm giúp đánh giá uy tín khách hàng 3.2.6.Cho vay tiêu dùng qua người đại diện Thực tế cho thấy trình mở rộng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng lẫn phía khách hàng gặp số khó khăn Khó khăn Ngân hàng vốn vay nhỏ, nhiều thời gian, tốn chi phí việc thẩm định xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ Khó khăn khách hàng CBCNV làm việc bỏ dở công việc để giao dịch với ngân hàng, Ngân hàng làm việc hành Đặc biệt, hàng tháng CBCNV phải đến Ngân hàng trả nợ, việc lại nhiều thời gian Khơng người vay gặp nhiều khó khăn việc thủ trưởng đơn vị sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhận cho họ vay Những khó khăn ảnh hưởng đến trình mở rộng cho vay tiêu dùng CBCNV lớn Chính mà biện pháp cho vay qua người đại diện cần thiết, biện pháp thực qua bước sau: - Bước 1: Ngân hàng tổ chức họp hội nghị ngân hàng gồm thủ trưởng, chủ tịch cơng đồn, thủ quỹ quan, đơn vị để phổ biến hướng dẫn thực quy định cho vay thông qua người đại diện - Bước 2: Giám đốc Ngân hàng với thủ trưởng đơn vị, chủ tịch cơng đồn ký biên thoả thuận CVTD xác nhận trách nhiệm bên cử đại diện bên cho vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng - Bước 3: Đại diện bên vay tổ chức họp CBCNV phổ biến cho họ biết chủ trương CVTD quy định CVTD thông qua người đại diện - Bước 4: CBCNV có nhu cầu vay vốn viết giấy đề nghị vay vốn, kiêm phương án trả nợ vay có ý kiến xác nhận thủ trưởng đơn vị nộp cho người đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, người vay uỷ quyền cho người đại diện ký kết hợp đồng tín dụng tồn quyền trích thu nhập hàng tháng trả đủ gốc lãi đến hạn theo thoả thuận hợp đồng cho Ngân hàng - Bước 5: Người đại diện nộp giấy đề nghị vay vốn cho ngân hàng để ngân hàng gửi cán tín dụng xuống đơn vị với người đại diện thẩm định khả vay trả nợ, ngân hàng duyệt cho vay - Bước 6: Sau có kết xét duyệt cho vay, người đại diện ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng - Bước 7: Trên sở hợp dồng tín dụng ký, ngân hàng phối hợp người đại diện phát vốn vay trực tiếp cho người vay đơn vị - Bước 8: Định kỳ hàng tháng vào việc trả nợ mà người vay cam kết, Ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc lãi người vay để gửi cho người đại diện cách trích thu nhập người vay đơn vị Thực vấn đề trình thu nợ với CBCNV vay vốn dễ dàng có hiệu hơn, giải khó khăn CBCNV việc tốn nợ hàng tháng Tuy nhiên để đảm bảo quyền lợi người đại diện, khuyến khích người đại diện làm tốt trách nhiệm giao, Ngân hàng nên trích thưởng tỷ lệ phần trăm số thực thu cho người đại diện làm kế hoạch đề KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng việc góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương cải thiện đời sống dân cư Nó đòi hỏi Chi nhánh NH nơng nghiệp quận sơn trà phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với thời kỳ định Muốn nâng cao chất lượng CVTD khơng phụ thuộc vào nỗ lực thân Chi nhánh mà cần phải có hợp tác từ tầng lớp dân cư, cấp ngành xã hội Những giải pháp nêu đòi hỏi cố gắng từ phía Chi nhánh, chưa đề cập đến trách nhiệm khách hàng , Nhà nước Song giải pháp có tác động tích cực đến tình hình CVTD Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn cô phòng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận sơn trà hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài Trong trình thực đề tài, với kiến thức thân hạn hẹp thiếu kinh nghiệm thực tế nên khơng tránh khỏi nhiều sai sót Em mong nhận góp ý, hướng dẫn, bảo để đề tài hồn thiện Em xin cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .2 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại .3 1.1.4.Nguyên tắc tín dụng ngân hàng .3 1.1.4.1.Nguyên tắc sử dụng vốn mục đích có hiệu kinh tế .3 1.1.4.2.Nguyên tắc cho vay hoàn trả gốc lãi đầy đủ hạn 1.1.4.3.Nguyên tắc cho vay phải có đảm bảo .3 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.5.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.5.3 Căn vào đối tượng tín dụng 1.1.5.4 Căn vào mức độ tín nhiệm người vay .4 1.1.5.5.Căn vào giá trị trị tín dụng .4 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm .5 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3.Tầm quan trọng cho vay tiêu dùng 1.2.3.1.Đối với ngân hàng .6 1.2.3.2.Đối với người tiêu dùng 1.2.3.3.Đối với kinh tế 1.2.4.Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1.Căn vào thời hạn tín dụng 1.2.4.2.Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.4.3.Căn vào chủ thể vay hình thức đảm bảo 1.2.4.4.Căn vào nghiệp vụ cho vay 1.2.4.5.Căn vào phương thức cho vay .7 1.2.5.Những nội dung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.2.5.1.Nguyên tắc vay vốn 1.2.5.2.Đối tượng cho vay .8 1.2.5.3.Mức cho vay 1.2.5.4.Lãi suất cho vay 1.2.5.5.Thủ tục cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT QUẬN SƠN TRÀ QUA NĂM(20162017) 2.1 Vài nét chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà: 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Sơn Trà: .9 2.1.3 Tổ chức quản lý .10 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNO &PTNT Quận sơn trà năm 2016 -2017 12 2.3.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng NN & PTNT quận sơn trà .14 2.3.1 quy trình cho vay tiêu dùng 14 2.3.2 Tình hình chung cho vay tiêu dùng 14 2.3.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 16 2.3.4.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 18 2.3.5.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 21 2.3.6.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mức vốn vay 24 2.3.7 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mối quan hệ quy mơ vốn vay mức thu nhập bình qn hàng tháng khách hàng 25 2.4 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng No&PTNT quận SƠN TRÀ 27 2.4.1 Những mặt thành tựu, kết hoạt động cho vay tiêu dùng qua hai năm 2016 –2017 27 2.4.2.Những hạn chế, tồn hoạt động cho vay tiêu dùng qua hai năm 2016 – 2017 29 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN SƠN TRÀ 31 3.1.Phương hướng nhiệm vụ thời gian tới 31 3.2.Một số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà 32 3.2.1.Tăng cường huy động vay 32 3.2.2.Nâng cao hiệu công tác tổ chức, đào tạo cán 34 3.2.3.Đa dạng hố hình thức cho vay 34 3.2.4.Đẩy mạnh hoạt động Marketing 34 3.2.5.Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 36 3.2.6.Cho vay tiêu dùng qua người đại diện 36 KẾT LUẬN 38 ... theo tiêu chí cần thiết, cho dù việc phân chia tương đối  Ý nghĩa việc phân tích Việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng qua việc phân chia thành tiêu thức khác nhau, giúp cho Chi nhánh nắm tình. .. từ cho vay chi m tỷ trọng lớn tỷ lệ tăng cao hoạt động khác Chi phí khác giảm đáng kể 2.3 .Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng NN & PTNT quận sơn trà 2.3.1 quy trình cho vay. .. sơ đảm bảo tiền vay quy định: (nếu phải thực vay vốn có bảo đảm tài sản) CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT QUẬN SƠN TRÀ QUA NĂM(2016-2017)