PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH I. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT CHỢ LÁCH: 1.Tình hình nguồn vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách qua 3 năm (2003-2005): Để đảm bảo đủ vốn cho việc thực hiện cho vay hay kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, mấy năm gần đây Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Chợ Lách đã không ngừng mở rộng và nâng cao các biện pháp công cụ huy động vốn trên địa bàn huyện Chợ Lách. Bảng 2- Tình hình huy động vốn nhận vốn điều hòa của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lách qua 3 năm(2003-2005): Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 Số tiền % Số tiền % I.Vốn huy động 1. TG không kỳ hạn 2.TGcó kỳ hạn dưới12 tháng 3.TG có kỳ hạn trên 12 tháng II. Vốn điều hòa Tổng nguồn vốn 57.200 32.700 7.700 16.800 107.533 164.733 83.800 52.500 11.300 20.000 104.055 187.855 109.828 64.725 12.407 32.696 106.912 216.740 26.600 19.800 3.600 3.200 -3.478 23.122 46,5 60,5 46,7 19,1 -3,2 14,04 26.028 12.225 1.107 12.692 2.857 28.885 31,1 23,2 9,78 63,4 2,7 15,4 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh) 1 GVHD: Phạm Xuân Minh 1 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách Biểu đồ 2:Tình hình huy động vốn, nhận vốn điều hòa qua 3 năm (2003-2005) 1.1.Vốn huy động: Năm 2003, nguồn vốn huy động chiếm 34,72% tổng nguồn vốn, năm 2004, vốn huy động chiếm 44,61% tổng nguồn vốn tăng 46,5% tương ứng tăng 26.600 triệu đồng so với năm 2003. Đến năm 2005, vốn huy động chiếm 50,67% tổng nguồn vốn tăng 31,1% tương ứng tăng 26.028 triệu đồng với 2004. Ta thấy nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm, vốn huy động tăng lên qua các năm là do Ngân hàng đã có nhiều chính sách tăng cường hoạt động huy động vốn. Mấy năm các chương trình tiền gửi có rút thăm may mắn, chương trình 3 chữ A… Khuyến khích khách hàng gửi tiền, mỗi năm Ngân hàng điều có kế hoạch điều chỉnh khung lãi suất tiền gửi hợp lý trong công tác huy động vốn. Các chương trình huy động vốn được quảng bá rộng rãi trên các đường phố, thị trấn thu hút nhiều sự chú ý của khách hàng, thay vì khách hàng có tiền nhàn rỗi họ tham gia các hoạt trả góp, chơi hụi… mang tính rủi ro cao, họ có thể gửi tiền vào Ngân hàng vừa hạn chế rủi ro, vừa có lãi. 1.2.Vốn điều chuyển: Hầu hết các ngân hàng quốc doanh không riêng gì NHNo&PTNT Chợ Lách nếu chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ không thể đáp ứng hết được nhu cầu về vốn của khách hàng. Vì vậy, ngoài nguồn vốn huy động tại chỗ thì ngân hàng còn phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa. Nguồn vốn này có lãi suất cao hơn so với lãi suất huy 2 GVHD: Phạm Xuân Minh 2 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách động vốn làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng, gây ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó các ngân hàng đều có xu hướng giảm bớt nguồn vốn này. Cụ thể năm 2003 vốn điều hòa chiếm 65,28% tổng nguồn vốn, năm 2004 chiếm 55,39% tổng nguồn vốn, giảm 3,2% tương ứng giảm 3.478 triệu đồng so với 2003, vốn điều hòa giảm làm giảm bớt một phần chi phí hoạt động của ngân hàng, nhưng đến năm 2005 vốn điều hòa tăng 2,7% tương ứng tăng 2.857 triệu đồng so với năm 2004. Tuy năm 2005 mức vốn điều hòa có tăng lên nhưng không cao lắm cũng không ảnh hưởng mấy đến chi phí, do năm 2005 mức doanh số cho vay tăng lên dẫn đến nhu cầu về vốn tăng lên, mức huy động tuy cao nhưng vẫn không đủ đáp ứng nhu cầu vay nên vốn điều hòa cũng tăng lên. 2. Đánh giá tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lách qua 3 năm (2003-2005) Mấy năm qua hoạt động huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lách đã tăng dần qua các năm, trong đó: 2.1.Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi vào và có thể rút ra bất cứ lúc nào cần. Qua bảng kết quả huy động vốn ta thấy tỷ trọng của loại tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động tại chỗ, năm 2003 là 32.700 triệu đồng chiếm 19,85% trong 57.200 triệu đồng hay chiếm 34,72%. Năm 2004 là 52.500 triệu đồng trong 83.800 triệu đồng tăng 60,5% tương ứng tăng 19.800 triệu đồng so với năm 2003. Năm 2005 tăng 23,2% tương ứng tăng 12.225 triệu đồng so với năm 2004. Tiền gửi không kỳ hạn tăng dần qua các năm do loại tiền gởi này thuận lợi cho khách hàng gửi ở chỗ có thể rút ra bất kỳ lúc nào cần đến mà không phải thông báo trước cho ngân hàng, với tâm lý ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn, lại có lãi, khi nào cần bao nhiêu là có thể lấy ra. 2.2.Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: Qua bảng kết quả huy động ta thấy tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn huy động tại chỗ. Cụ thể năm 2003 chiếm 7.700 triệu đồng trong 57.220 triệu đồng vốn huy động hay chiếm 4,67% trong 34,72%. Năm 2004 chiếm 11.300 triệu đồng trong 83.800 triệu đồng hay chiếm 6,01% trong 44,61% tăng lên 46,7% tương ứng tăng 3.600 triệu đồng so với năm 2003. Năm 2005, chiếm 12.407 triệu đồng trong 109.828 triệu đồng hay 5,73% trong 50,67% tăng 9,79% tương ứng 3 GVHD: Phạm Xuân Minh 3 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách tăng 1.107 triệu đồng so với năm 2004. Mặc dù, chiếm tỷ trọng ít so với tổng nguồn vốn huy động tại chỗ nhưng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đều tăng dần qua các năm. Với mức lãi suất tương ứng với thời gian gửi tiền, nên lãi suất loại tiền gửi này không cao lắm. 2.3. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng: Với mức lãi suất thời gian càng dài thì lãi suất càng cao, mức lãi suất được điều chỉnh thay đổi hợp lý theo các năm nên luôn thu hút khách hàng gửi loại tiền gửi này. Năm 2003 tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 16.800 triệu đồng trong 57.200 triệu đồng, năm 2004 chiếm 20.000 triệu đồng tăng 19,04% tương ứng tăng 3.200 triệu đồng so với năm 2003. Năm 2005 tăng 63,46% tương ứng tăng 12.692 triệu đồng so với 2004. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là loại tiền gửi mang tính ổn định, là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng, nhiều áp phích treo ở khắp đường phố, thị trấn để quảng bá các chương trình khuyến mãi khi gửi tiền, có mức lãi suất hấp Tóm lại, nhờ có các chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, cuộc sống của người dân vùng nông thôn được cải thiện hơn trước, người dân huyện Chợ Lách ngày càng tiếp cận các kiến thức mới, người dân ý thức được gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, một phần tạo ra thêm thu nhập cho bản thân, một phần nhờ thông qua ngân hàng, qua hoạt động tín dụng giúp những người không có vốn, họ có vốn để sản xuất góp phần cho việc phát triển kinh tế huyện nhà. Nhờ đó nguồn vốn huy động tăng lên qua các năm. II. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH: 1.Tình hình cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách: Hiện nay không chỉ có NHNo&PTNT Chợ Lách mà kể cả những Ngân hàng khác việc huy động vốn là một điều khó nhưng việc sử dụng vốn sao cho đạt hệu quả là điều khó hơn. Một trong những vấn đề mà cán bộ tín dụng quan tâm là làm sao sử dụng vốn đạt hiệu quả cao, hạ thấp tỷ lệ rủi ro, đó là cả một nghệ thuật trong kinh doanh. Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thể hiện khả năng quản lý của cán bộ tín dụng, đồng thời nó quyết định sự tồn tại phát triển hay tiêu vong của ngân hàng. Tín dụng ngắn hạn một mặt giúp cho hoạt động của ngân hàng đi lên, thu lại được nhiều lợi 4 GVHD: Phạm Xuân Minh 4 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách nhuận do vòng vay vốn tín dụng ngắn, mặt khác nếu ngân hàng không thu hồi được các khoản nợ và dẫn đến các khoản nợ này chuyển sang nợ quá hạn , nợ khó đòi thì đến một lúc nào đó ngân hàng sẽ không còn khả năng thanh toán cho người gửi tiền và cũng không thực hiện được việc cho vay nữa, lúc này ngân hàng sẽ bị phá sản. Bảng 3- Tình hình cho vay ngắn hạn qua 3 năm (2003-2005) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 ST % ST % 1.DS cho vay 2.DS thu nợ 3.Dư nợ cuối năm 4.Dưnợ bình quân 5.Nợ quá hạn 81.890 91.067 93.895 98.484 759 113.222 110.883 96.284 95.090 744 124.072 120.771 99.585 97.935 792 31.332 19.766 2.389 -2.394 -15 38.3 21.7 2.54 -2.43 1.98 10.850 9.938 3.301 2.845 48 9.58 88.96 3.4 2.99 6.45 ( Nguồn: Phòng tín dụng) Với diện tích cả huyện là 18.288km2, trong đó đất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao, số dân khoảng 130.820 người, trong đó khoảng hơn 80% sống bằng nghề nông, nên hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Chợ Lách luôn nhắm vào thành phần này để phát triển hoạt động tín dụng của mình. 1.1. Doanh số cho vay ngắn hạn: Doanh số cho vay thể hiện khả năng hoạt động của ngân hàng, ta thấy qua bảng kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn doanh số cho vay tăng dần qua các năm. Năm 2003, doanh số cho vay ngắn hạn là 81.890 triệu đồng, năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn là 113.222 triệu đồng tăng 38,26% tương ứng tăng 31.332 triệu đồng so với năm 2003. Năm 2005 doanh số cho vay là 124.072 triệu đồng tăng 9,58% tương ứng tăng 10.850 triệu đồng so với năm 2004. Qua kết quả trên, cho thấy NHNo&PTNT Chợ Lách có bước chuyển biến trong việc sử dụng vốn. Ngày càng ngày người dân cần vốn để phục vụ cho việc sản xuất của mình càng nhiều, hiện Chợ Lách có 3 hợp tác xã, các vùng lúa chuyên canh…rất cần vốn để đầu tư. Tuy nhiên, mức cho vay càng cao thì rủi 5 GVHD: Phạm Xuân Minh 5 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách ro càng lớn đặt cho ngân hàng một thử thách, trình độ quản lý điều hành, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng cần phải nâng lên. 1.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn: Mấy năm qua công tác thu nợ của NHNo&PTNT Chợ Lách đạt nhiều kết quả cao. Cụ thể năm 2003 doanh số thu nợ ngắn hạn là 91.067 triệu đồng, năm 2004 doanh số thu nợ là 110.833 triệu đồng tăng 21,7% tương ứng tăng 19.766 triệu đồng với năm 2003. Năm 2005 doanh số thu nợ là 120.771 triệu đồng tăng 8,96% tương ứng tăng 9.938 triệu đồng so với năm 2004. Doanh số cho vay tăng qua các năm nên doanh số thu nợ cũng tăng qua các năm, ngày càng cuộc sống của người dân huyện được thoải mái hơn nên việc thanh toán nợ cho ngân hàng khi đến hạn không còn chậm trễ, một phần cũng do sự tích cực của cán bộ tín dụng, sự uy tín của khách hàng nên công tác thu nợ cũng gặp được nhiều thuận lợi. 1.3. Dư nợ ngắn hạn: Dư nợ phản ánh khả năng hoạt động của ngân hàng, năm 2003 dư nợ ngắn hạn là 93.895 triệu đồng. Năm 2004 dư nợ ngắn hạn là 96.284 triệu đồng tăng 2,54% tương ứng tăng 2.389 triệu đồng so với năm 2003. Đến năm 2005 dư nợ ngắn hạn là 99.585 triệu đồng tăng 3,4% tương tăng 3.301 triệu đốngo với năm 2004. Tỷ lệ dư nợ càng cao chứng tỏ hoạt động của ngân hàng có hiệu quả, từng bước khẳng định được mình. Đạt được kết quả như vậy là do Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lách có đội ngũ cán bộ có quyết tâm rất cao tận tình và chu đáo trong công việc. Trước khi cho vay, Chi nhánh thông qua chính quyền địa phương, xã, ấp, các tổ chức giúp đỡ trong việc thẩm định, do đó hạn chế việc cho vay sai đối tượng, kiểm tra sử dụng vốn kịp thời. Trong thành công không thể không có rủi ro, dù đã cố gắngnhưng chi nhánh NHNo&PTNT chợ lách cũng không tránh khỏi rủi ro, tuy nhiên những rỉu ro đó không làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. 1.4. Nợ quá hạn ngắn hạn: Kinh doanh của ngân hàng là một trong những hoạt động kinh doanh rủi ro nhất, dù đã có nhiều biện pháp nhằm hạn chế thấp nhất mức rủi ro xảy ra, tuy vậy vẫn không thể tránh khỏi rủi ro. Cụ thể năm 2003, nợ quá hạn là 759 triệu đồng, năm 2004 là 744 triệu đồng giảm 1,98% tương ứng giảm 15 triệu đồng so với 2003. Tuy có giảm nhưng không nhiều lắm, năm 2005 nợ quá hạn là 792 triệu đồng tăng 6.45% tương ứng tăng 6 GVHD: Phạm Xuân Minh 6 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách 48 triệu đồng so với 2004. Chỉ giảm được năm 2004, nhưng đến 2005 lại tăng lên, mặc dù nợ quá hạn tăng nhưng doanh số cho vay vẫn không ảnh hưởng. Tóm lại, ba năm qua việc sử dụng vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chợ Lách ngày càng khả thi hơn . 2.Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT Chợ Lách: 2.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành qua 3 năm(2003-2005): Mấy năm qua nền kinh tế Chợ Lách đã có nhiều chuyển biến, nhân dân huyện Chợ Lách đã thực hiện tốt các chỉ thị của Nhà nước về phát triển kinh tế nông thôn, là huyện xưa nay với truyền thống sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, bên cạnh đó, trong mấy năm gần đây thì phong trào trồng bưởi da xanh, bòn bon thái…, chăn nuôi như heo, bò, dê…, cũng đang rất phát triển, nhiều cơ sở sản xuất như các lò sấy nhãn, đóng rỗ trái cây…, lần lượt ra đời. Muốn đầu tư họ cần phải có vốn đầu tư, NHNo&PTNT Chợ Lách luôn sát cánh giúp đỡ họ có vốn đầu tư vào việc sản xuất của mình. Bảng 4- Doanh số cho vay theo ngành qua 3 năm (2003-2005) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 Số tiền % Số tiền % 1.Trồng trọt 2.Chăn nuôi 3. SXKD khác Tổng 68.296 9.171 4.423 81.890 90.125 14.832 8.265 113.222 97.272 16.750 10.050 124.072 21829 5.661 3.842 31.332 31,96 61,70 86,70 38,30 7.147 1.918 1.785 10.850 7,90 12,90 21,50 9,58 (Nguồn: phòng tín dụng) SXKD:sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó không kể món vay đó thu hồi về hay chưa. NHNo&PTNT Chợ Lách từ khi thành lập đến nay đều gắn bó với hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân huyện Chợ Lách. Trong đó, ngành trồng trọt là ngành có doanh số cho vay nhiều nhất, với dân số trên 80% sống bằng nghề nông, người dân chủ yếu vay để phát triển kinh tế vườn của mình, mua thêm con giống phát triển chăn nuôi. Biểu đồ 4- Doanh số cho vay theo ngành qua 3 năm (2003-2005) 7 GVHD: Phạm Xuân Minh 7 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách 2.1.1.Về trồng trọt: Trong cơ cấu cho vay ngắn hạn thì doanh số cho vay ngành trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao nhất từ 78% trở lên. Năm 2003 ngành trồng trọt có doanh số cho vay là 68.296 triệu đồng, năm 2004 doanh số cho vay là 90.125 triệu tăng 31,96% tương ứng tăng 21.829 triệu đồng so với năm 2003. Năm 2005 doanh số cho vay là 97.272 triệu đồng tăng 7,9% tương ứng tăng 7.147 triệu so với năm 2004. 2.1.2. Về chăn nuôi: Mấy năm qua, mặc dù tỷ trọng ngành chăn nuôi tương đối thấp nhưng đều tăng qua các năm, do gần đây phong trào chăn nuôi gia súc như: bò, dê, heo, cá ., đang phát triển mạnh trong các năm qua. Người dân có thể dùng thời gian thừa để chăn nuôi, có thể tận dụng các thức ăn tự nhiên sẵn có như; cỏ…, muốn phát đàn gia súc thì cần phải có vốn, với mức lãi suất cho vay thấp không ảnh hưởng nhiều đến thu nhập của người dân vay vốn. Cụ thể năm 2003 doanh số cho vay ngành chăn nuôi là 9.171 triệu đồng, năm 2004 doanh số cho vay là 14.832 triệu đồng tăng 61,7% tương ứng tăng 5.661 triệu đồng so với 2003. Năm 2005 doanh số cho vay là 16.750 triệu đồng tăng 12,9% tương ứng tăng 1.918 triệu đồng so năm 2005. 2.1.3. Về sản xuất kinh doanh khác: Các hoạt động sản xuất kinh doanh khác như lò sấy nhãn, các dịch vụ buôn bán…, ngày càng phát triển ở Chợ Lách, tuy doanh số cho vay chiếm tỷ trọng không lớn nhưng đều tăng lên qua các năm và Nhà nước cũng có các chính sách khuyến khích phát triển các hoạt động kinh doanh này. Cụ thể năm 2003 doanh số cho vay là 4.423 triệu đồng, năm 8 GVHD: Phạm Xuân Minh 8 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách 2004 năm doanh số cho vay là 8.265 triệu đồng tăng 86,7% tương ứng tăng 3.842 triệu đồng so với năm 2003. Sở dĩ doanh số cho vay tăng lên cao trong năm 2004 tăng cao so với năm 2003 là do trong năm 2004 có nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh lần lượt ra đời ngày càng nhiều. Năm 2005 doanh số cho vay là 10.050 triệu đồng tăng 21,5% tương ứng tăng 1.785 triệu đồng so với năm 2004. Tóm lại, doanh số cho vay theo ngành cho chúng ta thấy ngành trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tất cả các ngành, là khu vực nông thôn nên trồng trọt luôn là ngành sản xuất chính của người dân huyện Chợ Lách. 2.2.Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế: Là huyện sống chủ yếu bằng nghề nông nên cho vay hộ nông dân luôn chiếm tỷ trọng lớn so với các thành phần kinh tế khác. Bảng 5- Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 3 năm(2003- 2005) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 Số tiền % Sốtiền % 1.Kinh tế cá thể 2.DN ngoài QD Tổng 81.407 483 81.890 112.249 973 113.222 123.204 868 124.072 30.842 490 31.332 37,9 101 38,3 10.955 -105 10.850 9,76 -10,8 9,58 ( Nguồn: Phòng tín dụng) DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh CBCNV: Cán bộ công nhân viên 2.2.1. Đối với kinh tế cá thể: Theo lời phát biểu của Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam:” Thực tế hoạt động tín dụng trên thương trường 10 năm qua cho phép chúng ta khẳng định nông dân là khách hàng vay trả sòng phẳng, người dân không chỉ là khách hàng mà còn là người bạn đồng hành có uy tín của NHNo&PTNT Việt Nam”. Do vậy trong quá trình hoạt động của mình Ngân Hàng luôn chú trọng đến thành phần kinh tế này. Qua bảng kết quả trên cho ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn theo hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao hơn các thành phần kinh tế khác. Cụ thể năm 2003 doanh số cho vay là 81.407 triệu đồng, năm 2004 doanh số cho vay là 112.249 triệu đồng tăng 37,9% tương ứng tăng 30.084 triệu đồng so với năm 2003. Năm 2005 doanh số cho vay là 123.204 triệu đồng tăng 9,76% 9 GVHD: Phạm Xuân Minh 9 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách tương ứng tăng 10.955 triệu đồng so với năm 2004. Ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm, kinh tế cá thể là loại hình kinh tế phát triển từ lâu ở vùng nông thôn nhiều phong trào chăn nuôi, làm cây giống, lập các cơ sở chế biến… nên doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế này mỗi năm điều tăng lên. 2.2.2. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Hiện nay, toàn huyện Chợ Lách có khoảng trên 40 doanh nghiệp tư nhân, khoảng trên 20 cơ sở sản xuất- dịch vụ nhỏ, tuy chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu ngành, nhưng mấy năm qua thành phần kinh tế này đã đóng góp rất nhiều vào việc phát triển kinh tế huyện. Cụ thể năm 2003 doanh số cho vay là 483 triệu đồng, năm 2004 doanh số cho vay là 973 triệu đồng tăng 101% tương ứng tăng 490 triệu đồng với năm 2003 qua kết quả cho ta thấy các hoạt động của thành phần kinh tế này phát triển mạnh, họ cần nhiều vốn đầu tưnên doanh số năm 2004 tăng cao như vậy. Năm 2005 doanh số cho vay là 868 triệu đồng giảm 10,8% tương ứng giảm 105 triệu đồng so với năm 2004, năm 2005 doanh số cho vay giảm là do một số cơ sở sản nhãn đóng rổ, lò sấy nhãn hoạt động kinh doanh không đạt hiệu quả nên ngưng bớt hoạt động. Lý do thành phần kinh tế này có doanh số cho vay đạt ở mức thấp là do thành phần kinh tế này không phải là ngành hàng chiến lược trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nên Ngân hàng hạn chế cho vay đối với thành phần kinh tế này. 3.Thu nợ ngắn hạn từ qua 3 năm (2003-2005): 3.1. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành qua 3 năm (2003-2005) Với phương châm “chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững”, thời gian qua công tác thu nợ, của NHNo&PTNTChợ Lách khá tốt. Nhìn chung, vốn cho vay được thu về tăng lên rõ rệt qua 3 năm là do ngân hàng thực hiện tốt việc đôn đốc trả nợ của khách hàng, gửi giấy báo nợ kịp thời đến khách hàng khi đến hạn và tình hình thu nợ ngắn hạn được thể hiện qua bảng sau: Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành qua 3 năm( 2003-2005): Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 Số tiền % Số tiền % 1. Trồng trọt 2.Chăn nuôi 3.SXKD khác 75.949 10.199 4.919 88.223 14.519 8.091 94.684 16.304 9.783 12.274 4.320 3.172 16,2 42,3 64,5 6.461 1.786 1.692 7,3 12,3 20,9 10 GVHD: Phạm Xuân Minh 10 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni [...]... kinh tế huyện nhà Tuy nhiên năm qua số nợ quá hạn có tăng lên chút ít, đó là do có một số hộ làm ăn không hiệu quả, một phần giá nông sản có phần giảm sút cho nên tạm thời họ không hoàn trả nợ cho Ngân hàng 16 GVHD: Phạm Xuân Minh 16 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách III ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT CHỢ LÁCH 1 Chỉ... tăng 3,54% so với 2004 14 GVHD: Phạm Xuân Minh 14 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách 4.2.2 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Tuy chi m tỷ trọng không lớn trong tổng dư nợ ngắn hạn nhưng tình hình dư nợ ngắn hạn của thành phần kinh tế này tăng lên qua các năm Năm 2003 dư nợ ngắn hạn là 3.662 triệu đồng, năm 2004 dư nợ là 3.682 triệu đồng tăng 0,5%... dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách Nói chung, qua 3 năm Ngân hàng đã dần cải thiện việc sử dụng vốn huy động của mình theo hướng tích cực hơn 3 Hệ số thu nợ ngắn hạn: Hệ số này phản ánh với một doanh số cho vay nhất định, ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt Bảng 14- Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn( triệu đồng) Doanh số cho. .. quá hạn giảm qua các năm, dù xảy ra dịch 15 GVHD: Phạm Xuân Minh 15 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách gia cầm gia súc nhưng không ảnh hưởng nhiều đến tình hình chăn nuôi của người dân không ảnh hưởng nhiều tình hình thu nợ 5.1.3 SXKD khác: Năm 2003 nợ quá hạn là 154 triệu trong 759 triệu đồng, năm 2004 là 164 triệu đồng tăng 6,5% tương ứng tăng... cho thấy hoạt động của ngân hàng này có chất lượng tốt Cụ thể năm 2003 nợ quá hạn trên dư nợ chi m 0,8%, năm 2004 giảm còn 0,77% đến năm 2005 chi m 0,79% chỉ tiêu này thấp nhờ vào sự nỗ lực của cán bộ tín dụng và 18 GVHD: Phạm Xuân Minh 18 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách sự giúp đỡ của chính quyền địa phương giúp công tác thu nợ được thực hiện... khách hàng mà còn tránh được rủi ro đôi khi xuất hiện trong quá trình phân tích tín dụng Dư nợ tín dụng nó càng phản ánh một cách thực tế hơn, nó cho biết tình hình cho vay và thu nợ đạt hiệu quả như thế nào đến thời điểm lập báo cáo Để thấy rõ các thành phần làm ảnh hưởng đến dư nợ ta phân tích từng mục như sau: Bảng 8- Dư nợ ngắn hạn theo ngành Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2004/2003... mới là hiện tượng bởi vì chất lượng tín dụng còn phải được đánh giá qua tình hình kinh tế xã hội, nó tác động đến nền kinh tế như thế nào Ta xem xét tình hình nợ quá hạn ngắn hạn theo ngành của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lách qua bảng sau: Bảng 10- Nợ quá hạn theo ngành qua 3 năm 2003-2005 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2004/2003 Số tiền % 559 -8 -1,54 2005 2005/2004 Số tiền % 48 9,4 1 Trồng... Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu này phản ánh trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì số dư nợ chi m tỷ trọng là bao nhiêu % Bảng 12- Chỉ tiêu dư nợ trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Dư nợ ngắn hạn( triệu đồng) 93.895 96.284 99.585 Tổng nguồn vốn(triệu đồng) 164.733 187.855 216.740 Dư nợ ngắn hạn/ tổng nguồn vốn(%) 56,9 51,3 45,9 Năm 2003 số dư nợ ngắn hạn chi m 56,9% tổng... nợ chi m 164,2% tổng nguồn vốn vượt 64,2% tổng vốn lưu động, đến năm 2004 chi m 144,9%, tuy có giảm so với năm 2003, nhưng vẫn ở mức cao vượt 44,9% vốn huy động, đến năm 2005 giảm mạnh số dư nợ chi m 90,6% tổng vốn huy động nguồn vốn huy động được điều hòa qua số dư nợ trung hạn và dài hạn nên số dự nợ ngắn hạn đang theo chi u hướng giảm dần 17 GVHD: Phạm Xuân Minh 17 SVTH: Lê Thị Ngọc Ni Phân tích. .. đồng 5 Nợ quá hạn ngắn hạn qua 3 năm 2003-2005: 5.1.Nợ quá hạn ngắn hạn theo ngành qua 3 năm 2003-2005: Khi đánh giá chất lượng tín dụng, thông thường chúng ta nhìn nhận trên góc cạnh nơi nào có nợ quá hạn thấp thì chất lượng tín dụng cao, nơi nào có nợ quá hạn cao thì chất lượng tín dụng thấp Nhưng đây chỉ mới là hiện tượng bởi vì chất lượng tín dụng còn phải được đánh giá qua tình hình kinh tế xã . Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH. Ni Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại CN NHNo&PTNT huyện Chợ Lách III. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT CHỢ LÁCH.