TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT ĐỊNH CÔNG

TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT ĐỊNH CÔNG 1. Tổng quan về chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Sở giao dịch I (SGD I) là một bộ phận của Trung tâm điều hành NHNo& PTNT Việt Nam và là một chi nhánh trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp. Ngày 14/04/2003, Sở giao dịch I đổi tên thành Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long. NHNo&PTNT Thăng Long ra đời và đi vào hoạt động trên cơ sở kế thừa và mở rộng các hoạt động của SGD I trước đây. Hiện nay NHNo& PTNT Thăng Long có 9 chi nhánh và 4 phòng giao dịch. Với mục đích mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động để thu hút nguồn vốn và cung cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức,cá nhân, dân cư trên khu vực Định Công cũng như các khu vực lân cận khác, chi nhánh NHNo &PTNT Định Công- một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Thăng Long đã được thành lập. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công được thành lập theo Quyết Định số 112/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 19/05/2003 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam,trên cơ sở tổ chức sắp xếp lại phòng giao dịch Định Công. Chi nhánh Định Công là chi nhánh cấp 2 loại 4, và là đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Thăng Long, có con dấu riêng, bảng cân đối tài khoản, có cơ cấu tổ chức theo quy định tại khoản 3 điều 11 chương III và thực hiện các nhiệm vụ theo điều 10 chương II Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam. Các căn cứ thành lập chi nhánh NHNo&PTNT Định Công:  Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, ban hành kèm theo Quyết Định số 117/QĐ/HĐQT-NHNo, ngày 3/6/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y tại Quyết định số 571/2002/QĐ-NHNN ngày 5/6/2002.  Căn cứ Quyết định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 12/2/2003 của Chủ tịch HĐQT- NHNo&PTNT Việt Nam về việc đổi tên Sở giao dịch NHNo&PTNT thành chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long.  Căn cứ vào tờ trình số 383/CNTL-tt ngày 12/5/2003 của Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long.  Căn cứ theo đề nghị của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh có: Tên gọi: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Định Công. Trụ sở giao dịch: Được đặt tại nhà CT5, khu đô thị Định Công, huyện Thanh Trì, Thành phố Hà Nội. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã đi vào hoạt động được 4 năm, qua các năm hoạt động chi nhánh đã có những tiến bộ và thành tựu đáng ghi nhận. Hoạt động của chi nhánh đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của thành phố. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công hiện nay hoạt động dưới sự chỉ đạo chung của NHNo&PTNT Việt Nam, mà trực tiếp là NHNo&PTNT Thăng Long. Chi nhánh có nhiệm vụ huy động, cho vay vốn, cung cấp các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn của mình và các khu vực lân cận khác, cũng như thực hiện các nhiệm vụ, chức năng khác do NHNo&PTNT Thăng Long giao. Hiện nay chi nhánh Định Công chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, cá nhân và một số đối tượng khách hàng khác do NHNo&PTNT Thăng Long chỉ định. Tuy ra đời muộn, nhưng chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã khẳng định được sự phù hợp trong tổ chức, sự hiệu qủa trong hoạt động kinh doanh trong các năm qua. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công không chỉ phải chịu sức ép từ phía các ngân hàng trong hệ thống các ngân hàng thương mại đã có bề dầy kinh nghiệm, mà trong xu thế như hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Định GIÁM ĐỐCHÀ DANH THẢO PHÓ GIÁM ĐỐC THỊ HOA NHƯ PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG TÍN DỤNG Công còn phải đối đầu với sự thâm nhập của các ngân hàng nước ngoài khi các hiệp định kinh tế chính thức có hiệu lực. Qua 4 năm đi vào hoạt động dưới tư cách là một chi nhánh, ngân hàng đã trải qua không ít khó khăn cũng như thử thách. Dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, mà trực tiếp là NHNo&PTNT Thăng Long cùng với sự đoàn kết nhất trí cao của cán bộ công nhân viên tại chi nhánh, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã hoạt động có hiệu quả, hoàn thành được các nhiệm vụ mà cấp trên giao. Chi nhánh đã khẳng định đượcvị trí và vai trò của mình thông qua kết quả hoạt động. Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đang có những bước tiến vững chắc và tự tin, các năm hoạt động chi nhánh đều có lãi. Sự phát triển của chi nhánh đã góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng. Bên cạnh đó nhờ sự hoạt động có hiệu quả của chi nhánh mà đời sống của cán bộ công nhân viên của chi nhánh được đảm bảo và cải thiện, từ đó giúp cán bộ công nhân viên tại chi nhánh yên tâm công tác và làm việc có hiệu quả hơn. 1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Cùng với phương châm hoạt động chung của NHNo&PTNT Việt Nam là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn, hiện nay cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Định Công bao gồm: Một giám đốc, một phó giám đốc, 17 cán bộ dài hạn, 10 cán bộ ngắn hạn. Đến nay chi nhánh mới chỉ có 2 phòng: • Phòng kế toán với 10 cán bộ dài hạn, 7 cán bộ ngắn hạn. • Phòng tín dụng với 7 cán bộ dài hạn, 3 cán bộ ngắn hạn. 2. Tình hình hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Định Công Qua 4 năm đi vào hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã thu được những kết quả đáng ghi nhận về mọi mặt. Hoạt động của chi nhánh đã góp phần cung ứng nhanh chóng về nhu cầu vốn cho khách hàng, số lượng khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm. Chi nhánh luôn hoàn thành tốt những nhiệm vụ được giao và có những mục tiêu hoạt động đúng đắn. 2.1. Hoạt động huy động vốn Năm 2003 chi nhánh Định Công đi vào hoạt động trên cơ sở tổ chức, sắp xếp lại phòng giao dịch Định Công. Là chi nhánh cấp 2 loại 4 và là đơn vị phụ thuộc NHNo& PTNT Thăng Long, ngay từ năm đầu tiên đi vào hoạt động chi nhánh đã thu được những thành quả đáng ghi nhận về công tác huy động vốn. Có thể nói nguồn vốn đóng một vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của một ngân hàng. Nguồn vốn vừa là đối tượng kinh doanh, vừa là phương tiện kinh doanh của ngân hàng. Hiện nay việc phát triển của các tổ chức tài chính phi ngân hàng như: Bảo hiểm, thị trường chứng khoán, công ty tài chính…, làm hạn chế nguồn vốn của dân cư gửi vào ngân hàng. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công mới đi vào hoạt động từ năm 2003, nên việc huy động vốn gặp khá nhiều khó khăn. Nguồn vốn huy động được chưa thực sự đa dạng. Tuy nhiên, nhờ có kế hoạch rõ ràng của cấp trên, cùng sự đồng lòng nhất trí và quyết tâm cao của cán bộ công nhân viên, chi nhánh Định Công luôn hoàn thành được những kế hoạch được giao. NHNo&PTNT Định Công là một chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nên nó cũng có những hình thức tiền gửi và các loại lãi suất do NHNo&PTNT Việt Nam qui định. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Bảng 2.4. Tình hình huy động vốn qua các năm tại chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 1 Tiền gửi của các TCKT 20.000 22.864 24.975 2 Tiền gửi của các TCTD 66.000 210.000 333.581 3 Tiền gửi tiết kiệm 100.000 87.002 90.153 3.1 Tiền gửi không kì hạn 2.589 1.160 2.752 3.2 Tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng 25.457 26.499 22.231 3.3 Tiền gửi có kì hạn từ 12 đến 24 tháng 63.362 51.789 55.660 3.4 Tiền gửi có kì hạn từ 24 tháng trở nên 8.592 7.554 9.510 4 Tổng nguồn 186.000 319.866 448.709 (Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004,2005,2006) Theo số liệu trên ta có thể nhận thấy, qui mô nguồn vốn của chi nhánh không ngừng được mở rộng: Năm 2005 nguồn vốn huy động được tăng lên so với năm 2004 là 133.866 triệu đồng, năm 2006 qui mô nguồn vốn tăng lên so với năm 2005 là 128.843 triêu đồng. Qui mô nguồn vốn tăng lên do qui mô tiền gửi của các thành phần kinh tế tại chi nhánh tăng lên. Trong đó, nguồn tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn. Khoản tiền gửi có kì hạn từ 12 đến 24 tháng có xu hướng giảm tuy nhiên vẫn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong khoản tiền gửi tiết kiệm, khoản tiền gửi có kì hạn từ 24 tháng trở lên lại có xu hướng tăng lên. Điều này giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn. Bình quân vốn huy động trên một cán bộ tại chi nhánh tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, qui mô nguồn vốn tại chi nhánh chưa lớn, đa dạng, các hình thức huy động còn đơn điệu. 2.2. Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động chính của bất kì ngân hàng thương mại nào là huy động vốn và cho vay lại các tổ chức kinh tế, dân cư, hoặc đầu tư vào các hạng mục khác, với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận. Huy động được nguồn vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với một ngân hàng, nhưng sử dụng nguồn vốn đó sao cho hợp lý và mang lai lợi nhuận cho ngân hàng lại càng có ý nghĩa hơn. Bên cạnh công tác huy động vốn, công tác sử động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2004, 2005, 2006 cũng thu được những thành tựu nhất định. Bảng 2.5: Phân loại dư nợ theo tính chất nguồn vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 số tiền Tỷ trọng(% ) Số tiền Tỷ trọng(% ) Số tiền Tỷ trọng(%) Ngắn hạn 241.211 74,689 227.251 74,490 180.492 67,999 Trung hạn 81.740 25,311 77.821 25,51 84.938 32,001 Tổng dư nợ 322.951 305.072 265.430 BQ dư nợ hữu hiệu/1CBTD 53,825 50,845 44,238 ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004,2005,2006) Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng dư nợ có sự biến động giảm qua các năm.Năm 2003 là năm chi nhánh chính thức đi vào hoạt động, năm 2004 tổng dư nợ tăng lên so với năm 2003 là 136.951 triệu đồng. Nhưng sang đến năm 2005 tổng dư nợ giảm 17.879 triệu đồng so với năm 2004, năm 2006 tổng dư nợ giảm 39.642 triệu đồng so với năm 2005. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trong cao nhất trong tổng dư nợ tại chi nhánh, nhưng tỷ trọng này giảm dần qua các năm. Trong khi ấy cho vay trung hạn có xu hướng tăng qua các năm. Điều này thể hiện những chiến lược kinh doanh đúng đắn của chi nhánh và phù hợp với xu thế phát triển chung của hệ thống ngân hàng là tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Bảng 2.6: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 1 Cho vay với DNNN 5.857 2 Cho vay DNNQD 127.787 78.818 128.572 3 Cho vay TD với cá nhân, hộ gia đình 191.333 226.254 132.715 4 Tổng dư nợ 322.951 305.072 265.430 5 Nợ xấu 2.537 2.761 2.522 6 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ(%) 0.78 0.9 0.95 Nhìn vào bảng số liệu trên, ta nhận thấy rằng cho vay với cá nhân và hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ. Tuy nhiên có thể dễ dàng nhận thấy rằng cho vay với cá nhân, hộ gia đình có xu hướng giảm cả về số tuyệt đối và số tương đối: Năm 2004, tỷ trọng này là 59.245%, năm 2005 tỷ trọng này là74.16%, năm 2006 tỷ trọng này là 50%.Cho vay với doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại có xu hướng tăng lên về tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Năm 2004, tỷ trọng này là 40.755%, năm 2005 tỷ trọng này là 25.84% và năm 2006 tỷ trọng này là 48.439%. Việc mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của chi nhánh phù hợp với chính sách phát triển của Nhà nước- khuyến khích phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh. Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh tăng lên trong các năm do các khoản nợ không được thanh toán đúng hạn, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của chi nhánh vẫn duy trì ở mức <1%, nên vẫn mức an toàn. 2.3. Các hoạt động khác Ngoài các hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công còn có nhiều hoạt động khác: chuyển tiền điện tử, tham gia thanh toán liên ngân hàng… Nguồn thu từ phí sử dụng dịch vụ ngân hàng của chi nhánh không ngừng tăng qua các năm là một minh chứng cho việc mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ tại chi nhánh. Bảng 2.7: Kết quả tài chính qua các năm Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 A Tổng thu 23.683 36.345 41.558 1 Thu từ lãi cho vay 19.532 34.119 28.572 2 Thu phí dịch vụ 3.152 2.031 8.672 3 Thu khác 999 195 4.314 B Tổng chi 20.169 33.883 35.129 1 Chi trả lãi tiền vay 9.763 13.721 15.351 2 Chi trả phí SD cấp trên 10.370 8.753 7.513 3 Chi tiền làm thêm giờ 25 15,352 9,257 4 Chi khác 20,158 19,293 12,255 5 Chênh lêch thu chi 3.514 2.462 6.429 6 Hệ số tiền lương 1,54 1,65 1,75 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004,2005, 2006) Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy được, hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Định Công các năm đều có thu đủ bù chi và có lãi. Tổng thu tăng dần qua 3 năm. Thu từ dịch vụ cũng có xu hướng tăng lên, điều này khẳng định công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu và sản phẩm đã được chi nhánh làm khá tốt. Số lượng khách hàng đến giao dịch và sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngày càng tăng, điều này không phải dễ đối với một chi nhánh mới đi vào hoạt động từ năm 2003. Hệ số lương tại chi nhánh qua các năm đều tăng, điều này có ý nghĩa hết sức quan trọng. Nó không chỉ có ý nghĩa khuyến khích cán bộ công nhân viên của chi nhánh yên tâm công tác, gắn bó với chi nhánh, mà còn thể hiện hoạt động ngày càng hiệu quả của chi nhánh. 3. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định công 3.1. Tình hình cho vay tiêu dùng của chi nhánh qua các năm Hiện nay cho vay tiêu dùng và cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ của chi nhánh. Tuỳ theo tình hình của từng năm và những kế hoạch được NHNo& PTNT Thăng Long giao mà trong từng thời kì chi nhánh có những chiến lược khác nhau với các loại hình cho vay trên. Trong 3 năm 2004, 2005,2006 cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của chi nhánh. Đặc biệt năm 2005 cho vay tiêu dùng chiếm tới 74,16% dư nợ. Năm 2003 chi nhánh mới đi vào hoạt động, cho vay tiêu dùng cũng đạt 105500 triệu đồng, chiếm 56,7% dư nợ. Như vậy có thể nói cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng được quan tâm và chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Định Công. [...]... xuyên tại chi nhánh  Hoạt động cho vay tiêu dùng đã tạo được nguồn thu lãi đáng kể cho chi nhánh Hiện nay cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng chủ yếu tại chi nhánh Định Công, năm 2005 cho vay tiêu dùng chi m đến 74.16% tổng dư nợ của chi nhánh Do vậy mức đóng góp của hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của chi nhánh là tương đối lớn  Công tác quản lí rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng. .. vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Định Công Thông qua tổng quan về chi nhánh( quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của chi nhánh) , tình hình hoạt động của chi nhánh ( hoạt động huy động vốn, huy động sử dụng vốn và các hoạt động khác), nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Qua chương này em cũng đã trình bày về tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Định Công, thông qua việc nghiên cứu tình. .. 100.067 75.4 CVTD Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004, 2005, 2006) Qua bảng số liệu trên ta thấy, hiện nay ở chi nhánh NHNo& PTNT Định Công, cho vay tiêu dùng vẫn chưa có cho vay dài hạn mà vẫn chỉ tồn tại hình thức cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn Cho vay trung hạn luôn chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và có xu hướng... liệu trên, ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Định Công chưa đồng đều Cho vay mua đất xây nhà ở và cho vay sửa chữa mua nhà chi m tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn tiền vay Trong khi đó các loại hình cho vay tiêu dùng khác: Cho vay phục vụ nhu cầu y tế, cho vay phục vụ nhu cầu học tập, cho vay học nghề và xuất khẩu lao động, cho vay mua phương tiện đi lại, chi m tỷ lệ khá khiêm tốn... nếu tại chi nhánh chỉ có nguồn cho vay ngắn hạn và trung hạn sẽ hạn chế đối tượng khách hàng đông đảo muốn sử dụng nguồn dài hạn 3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại chi nánh Hiện nay tại chi nhánh Định Công tuỳ vào các phương thức chia mà có các loại cho vay tiêu dùng khác nhau  Theo tài sản đảm bảo Theo phương thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 2 loại  Cho vay có tài sản đảm bảo Hình. .. cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao Nếu người vay bị ốm, chết, mất việc đột ngột thì ngân hàng rất khó thu được nợ Những khoản vay với thời hạn dài cần được theo dõi một cách chặt chẽ Những ngân hàng lớn có xu hướng lập phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi cho vay tiêu dùng Nhưng vì là một chi nhánh nhỏ, nguồn nhân lực còn hạn chế nên chi nhánh NHNo& PTNT Định Công. .. cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Định Công 3.5.1 Nhân tố khách quan  Hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn là một hình thức cho vay mới mẻ ở Việt Nam, các ngân hàng quốc doanh trong đó có NHNo& PTNT không mặn mà với hình thức này vì độ rủi ro cao của nó Nếu như ở trên thế giới cho vay tiêu dùng đã được các ngân hàng thương mại quan tâm từ những năm 70 của thế kỷ XX, thì ở Việt Nam cho vay tiêu dùng. .. trị của các khoản vay thường nhỏ và thường được trả cho ngân hàng trong thời gian ngắn Việc chi nhánh NHNo& PTNT Định Công không có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn là một hạn chế Nếu nhìn trên bảng phân doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn, có thể thấy cho vay để sửa chữa, mua nhà là hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu của chi nhánh, nhu cầu nay cần một lượng vốn lớn và được sử dụng trongmột... tiêu dùng luôn chi m tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chi m một tỷ lệ cao trong tổng thu của chi nhánh Nhưng cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm, nếu như năm 2005 cho vay tiêu dùng chi m tới 74,16% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, nhưng đến năm 2006 thì tỷ lệ này chỉ còn 50% Điều này là do năm 2005, 2006 tỷ lệ nợ quá hạn về tín dụng tiêu. .. bao gồm các hình thức: Cho vay mua phương tiện đi lại (ô tô, xe máy…), cho vay phục vụ nhu cầu y tế, cho vay phục vụ nhu cầu học nghề&xuất khẩu lao động, cho vay phục vụ nhu cầu học tập (du học, hạoc tập khác…) và các hình thức cho vay tiêu dùng khác  Phân theo thời gian Theo phương thức này hiện nay tại chi nhánh, cho vay tiêu dùng mới được phân ra thành 2 loại  Cho vay tiêu dùng ngắn hạn Hình thức . vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& amp ;PTNT Định công 3.1. Tình hình cho vay tiêu dùng của chi nhánh qua các năm Hiện nay cho vay tiêu dùng và cho vay với. TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT ĐỊNH CÔNG 1. Tổng quan về chi nhánh NHNo& amp ;PTNT Định Công 1.1. Quá trình hình thành và phát