Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng nam có SPSS

Trong bối cảnh toàn cầu hoá nền kinh tế, nhu cầu giao dịch thanh toán trong các lĩnh vực sản xuất và đời sống là rất lớn. Cùng sự phát triển vũ bão của CNTT, các nhu cầu của con người nói chung và trong hoạt động thanh toán nói riêng đều được đáp ứng. Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt có ứng dụng công nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến trên thế giới và giữ vị trí quan trọng tại các nước phát triển. Tại Việt Nam, tuy chỉ mới xuất hiện những năm gần đây nhưng thời gian qua, dịch vụ thẻ đã có bước phát triển vượt bậc, luôn được sự quan tâm đặc biệt của các NHTM và khách hàng. Không chỉ đem lại cho các ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, nó còn tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại và hợp tác quốc tế của các ngân hàng. Thẻ đã trở thành công cụ cạnh tranh khá hữu hiệu và mang lại lợi thế không nhỏ cho ngân hàng nào có khả năng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tham gia thị trường thẻ khá muộn so với nhiều NHTM khác. Bước đầu triển khai dịch vụ thẻ có nhiều khó khăn nhưng đã đạt được một số thành tựu nhất định. Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam là một chi nhánh của NHNo Việt Nam thực hiện triển khai dịch vụ thẻ kể từ năm 2014 hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo Quảng Nam vẫn còn những hạn chế nhất định về số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu ngày càng tăng của người sử dụng. Xuất phát từ thực tiễn này, em đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam ” cho luận văn của mình. Mong rằng qua đó sẽ có thêm nhiều kiến thức về lĩnh vực dịch vụ hiện đại, đầy mới mẻ này. Đồng thời với việc đưa ra một số giải pháp, hi vọng sẽ góp phần giúp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam cao hơn trong thời gian tới.

-1- MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong bối cảnh tồn cầu hố kinh tế, nhu cầu giao dịch toán lĩnh vực sản xuất đời sống lớn Cùng phát triển vũ bão CNTT, nhu cầu người nói chung hoạt động tốn nói riêng đáp ứng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt có ứng dụng cơng nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành cơng cụ tốn phổ biến giới giữ vị trí quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, xuất năm gần thời gian qua, dịch vụ thẻ có bước phát triển vượt bậc, ln quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, tạo mơi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi khơng nhỏ cho ngân hàng có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam tham gia thị trường thẻ muộn so với nhiều NHTM khác Bước đầu triển khai dịch vụ thẻ có nhiều khó khăn đạt số thành tựu định Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam chi nhánh NHNo Việt Nam thực triển khai dịch vụ thẻ kể từ năm 2014 hoạt động kinh doanh thẻ NHNo Quảng Nam hạn chế định số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày tăng người sử dụng Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam ” cho luận văn Mong qua có thêm nhiều kiến thức lĩnh vực dịch vụ đại, đầy mẻ Đồng thời với việc đưa số giải pháp, hi vọng góp phần giúp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam cao thời gian tới -2- Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ Ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam người dân địa bàn tỉnh Quảng Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam đến năm 2015 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lí luận thực tiễn liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu địa bàn hoạt động NHNo Quảng Nam + Về thời gian: Nghiên cứu kết hoạt động giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu vật biện chứng vật lịch sử - Đồng thời ứng dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp,…với hỗ trợ số phần máy tính SPSS Excel Ý nghĩa thực tiễn đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan thẻ dịch vụ thẻ NHNo Quảng Nam Nghiên cứu nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ NHNo Quảng Nam Từ đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam đến năm 2015 -3- Bố cục luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục Tài liệu tham khảo luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vu thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -4- CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề thẻ tốn 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ tốn * Sự hình thành phát triển thẻ toán giới Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đa dạng phong phú, phần khẳng định vai trò giao dịch kinh tế, theo phát triển hoạt động toán cần phải có thêm phương tiện tốn mà cơng dụng, tính ưu việt bao trùm hẳn phương tiện toán có trước Thẻ ngân hàng đời & phát triển dựa vào phát triển khoa học kĩ thuật, dựa vào xu phát triển thời đại tận dụng ưu công cụ sau Vì nói thẻ đời để khắc phục hạn chế vốn có phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác, để nâng cao hoạt động toán ngân hàng lên tầm cao - tầm cao kĩ thuật đại Thẻ xuất lần giới Mỹ vào năm 1914, tổng công ty xăng dầu California (nay công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên & số khách hàng họ thấy cách sử dụng tiện dụng việc toán Nhưng thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Năm 1949, Frank Mc Namara tình cờ quên đem theo tiền mặt ăn tối nhà hàng nên nảy phương thức tốn mà khơng cần dùng tiền mặt sử dụng nơi, lúc Năm 1950, Frank Mc Namara doanh nhân người Mỹ khác, Palph Scheneider sản xuất thẻ tín dụng với tên gọi Diners Club Với lệ phí hàng năm 5USD người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Theo chân Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ đời: Trip -5- Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche & American Express đời thống lĩnh thị trường Trong thời gian này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Ngân hàng Mỹ nơi phát triển với loại thẻ Bank Americard dấy lên sóng học hỏi thành công ngân hàng khác Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày thẻ Visa bắt đầu liên kết với ngân hàng tiểu ban khác Mạng lưới Bank Americard chẳng chốc gặp cạnh tranh khốc liệt đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân Master Charge mà ngày Master Card Ngày nay, nói loại thẻ nhựa: Diners Club, American Express, Visa, Master Card khách hàng ưa chuộng sử dụng rộng rãi giới Các loại thẻ du nhập vào Việt Nam vào đầu năm 90 Do ngày nay, thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty & ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch, mua bán ♦ Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức thẻ du lịch & giải trí lớn giới Tổng số thẻ phát hành lớn gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990, tổng doanh thu khoảng 111,5 triệuUSD với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành; đến năm 1993, tổng doanh thu tăng lên tới 124 ti USD với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận toán Năm 1987, Amex cho đời loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng tuần hồn cho khách hàng để cạnh tranh với Visa Master Card ♦ Thẻ Visa, tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành vào năm 1960 Ngày nay, Visa loại thẻ có quy mơ phát triển lớn tồn cầu Đến cuối năm 1990, có khoảng 257 triệu thẻ lưu hành với doanh thu 354 tỉ USD Đến cuối năm 1993, doanh thu Visa tăng mạnh mẽ lên đến 542 tỉ USD hệ thống máy rút tiền tự động khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới -6- ♦ JCB loại thẻ xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 ngân hàng Sanwa, bắt đầu phát triển thành sở quốc tế vào năm 1981 Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Đến năm 1990, doanh thu khoảng 16,5 tỉ USD với 17 triệu thẻ lưu hành Đến năm 1992, doanh thu tăng lên đến 30,9 tỉ USD với 27,5 triệu thẻ lưu hành ♦ Master Card đời vào năm 1966 với tên gọi Master Charge Hiệp hội thẻ liên ngân hàng phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990, hệ thống máy ATM lớn giới sử dụng để phục vụ cho người sử dụng thẻ Master Cũng năm này, Master Card phát hành 178 triệu thẻ Đến năm 1993, tổng doanh thu lên đến 320,6 tỉ USD có khoảng 215,8 triệu thẻ lưu hành Nhìn chung tổ chức, hiệp hội thẻ điển hình giới như: Master, Visa, Amex… triển khai toàn giới Đến nay, dịch vụ thẻ phát triển rộng khắp 134 quốc gia giới, số lượng thẻ phát hành lên đến 2.000 triệu thẻ, số đại lí chấp nhận thẻ 21 triệu, số máy ATM điểm rút tiền mặt 700.000, doanh số toán thẻ hàng năm vào khoảng 3.000 tỉ USD Với phát triển mạnh mẽ khoa học - cơng nghệ, thẻ tốn trở thành cơng cụ tốn phổ biến chiếm vị trí độc tơn cơng cụ toán hầu phát triển phát triển * Sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian qua Thị trường thẻ Việt Nam phát triển giai đoạn đầu có tăng trưởng đáng kể, đặc biệt năm gần Cụ thể: -Về quy mô phát triển thị trường thẻ: Nếu năm 2002 có 20.000 thẻ đến năm 2003 tăng lên khoảng 160.000 thẻ, đến hết năm 2013 tăng lên 650.000 thẻ, đến 31 tháng 12 năm 2016 8,3 triệu thẻ khoảng 13,4 triệu thẻ Đồng với tăng lên số lượng thẻ số lượng máy rút tiền tự động điểm chấp nhận thẻ tăng lên đáng kể: vào năm 2002 nước có 200 máy ATM; năm 2003 tăng lên 320 máy, năm 2013 600 máy, đến 31 -7- tháng 12 năm 2016 số lượng máy ATM tăng lên khoảng 4300 máy 23000 điểm chấp nhận toán thẻ(POS) Số lượng máy ATM đến 31 tháng 12 năm 2017 7051 máy Hiện nay, Có 39 NHTM tham gia vào thị trường thẻ với số lượng máy ATM 7700 máy 25000 EDC/POS Nhìn chung, thị trường thẻ tăng trưởng bình quân 300%/năm, sản phẩm thẻ ngày đa dạng phong phú Trong đó, thẻ ghi nợ đời chậm nhưng có tơc độ tăng trưởng cao * Sự tham gia ngân hàng vào thị truờng thẻ Thị trường thẻ Việt Nam ngày sơi động có xuất nhiều ngân hàng tham gia họ vào thị trường Đầu tiên có Vietcombank với vài sản phẩm thẻ đến tất ngân hàng có sản phẩm thẻ riêng Chẳng hạn; Incombank với tư cách ngân hàng chấp nhận tốn thẻ chip điện tử Agribank có chiến lược phát triển mạnh mẽ: đầu tư vào việc lắp đặt hàng loạt máy ATM điểm chấp nhận thẻ; lúc bắt đầu 54 máy vào năm 2014, đến năm 2016 600 máy; đến cuối năm 2017 số lượng máy lên đến 1200 máy; số lượng máy ATM 1702 máy * Sự liên kết ngân hàng thưong mại: Ngày nay, ngân hàng thương mại đẩy mạnh, bắt tay hợp tác lẫn để nhằm hỗ trợ lẫn phát triển dịch vụ thẻ giảm thiểu chi phí đầu tư vào cơng nghệ, từ nhiều liên minh thẻ ngân hàng đồng loạt đời Mạng banknet công ty chuyển mạch tài quốc gia hồn thành việc kết nối hệ thông máy cấc ngân hàng: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng No& PTNT Việt Nam, Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng Sài Gòn Cơng Thương, NH ACB, NH Sacombank, Mạng liên minh Ngân hàng Vietcom bạnk ngân hàng khác Techcombạnk, Eximbank, NH TMCP Nhà Hà Nội, NH TMCP Quân Đội, NH Liên doanh Lào Việt -8- Mạng liên kết chi nhánh NH ANZ NHTMCP Sacombank NHTMCP Phương Nam Mạng liên kết ngân hàng TMCP Đông NHTMCP Sài Gòn Cơng Thương, Habubank Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long Sự liên kết hồn tồn có lợi, ngân hàng nhỏ học tập kinh nhiệm cơng nghệ ngân hàng lớn, Ngân hàng lớn có hưởng lợi từ lượng khách hàng Ngân hàng nhỏ Hiện nay, Việt nam Có mạng liên kết độc lập ngân hàng thoả thuận để tiến tới liên minh thống toàn ngân hàng nước, tạo điều kiện thuận lợi cho hoat động thi trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh 1.1.2 Khái niệm hình thức thẻ tốn 1.1.2.1 Khái niệm thẻ: Thẻ toán (thẻ Ngân hàng) phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết NH phát hành thẻ chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua NH phát hành thẻ NH tốn thẻ 1.1.2.2 Hình thức thẻ Kể từ đời nay, thẻ ngân hàng có thay đổi lớn nội dung hình thức nhằm tăng độ an tồn & tính tiện dụng cho khách hàng Nguyên tắc việc chế tạo sử dụng thẻ dựa loạt thành tựu ngành công nghệ thông tin, đặc biệt kĩ thuật mã hố từ tính, đại công nghệ sử dụng vi mạch điện tử Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hố quốc tế 54mm*84mm, dày 1mm, có góc tròn Thẻ có lớp, lõi thẻ nhựa cứng màu -9- trắng, có lớp nhựa cán mỏng Màu sắc thẻ khác tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành Hai mặt thẻ chứa đựng thơng tin & kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trước thẻ: Nếu thẻ quốc tế có thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời thể loại thẻ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club…tên tổ chức phát hành thẻ, biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ ( với thẻ tín dụng) + Mặt sau thẻ: Bao gồm dải từ tính màu đen chạy dọc theo thẻ, vạch từ tính chứa đựng thơng tin thẻ: ngày hiệu lực, số Pin…chữ kí chủ thẻ lời ghi tiếng việt tiếng anh 1.1.3 Phân loại thẻ toán Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ toán Thẻ ngân hàng T/C T.T thẻ Thẻ TD Thẻ ghi nợ Mục đích sử dụng Chủ thể phát hành Thẻ KD Thẻ NH phát hành Thẻ du lịch giải trí Đặc tính kỹ thuật Hạn mức sử dụng Thẻ t/c phi NH phát hành ♦ Phân loại theo đặc tính kĩ thuật Thẻ khắc chữ Thẻ vàng Thẻ khắc từ Thẻ chíp Phạm vi sử dụng Thẻ chuẩn Thẻ nội địa Thẻ quốc tế + Thẻ khắc chữ (Imbosed Card): loại thẻ làm dựa kĩ thuật khắc chữ Đó thẻ sản xuất theo công nghệ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện người ta khơng dùng kĩ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị giả mạo -10- + Thẻ băng từ (Magnetic Strip): thẻ sản xuất dựa kĩ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm dễ bị lợi dụng thơng tin thẻ khơng tự mã hố & mang thơng tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp + Thẻ chip (Smart Card): hệ thẻ tốn dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ có nhiều nhóm với dung lượng nhớ “chip” điện tử khác ♦ Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ + Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi + Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: thẻ du lịch & giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành: Diners Club, Amex…Đó thẻ phát hành công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn… ♦ Phân loại theo tính chất tốn thẻ + Thẻ tín dụng: loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hố dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn, máy bay…có chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng xem thẻ ngân hàng chúng thường phát hành ngân hàng Các ngân hàng quy định hạn mức tín dụng định cho chủ thẻ & chi tiêu hạn mức cho Đây thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà khơng phải trả tiền ngay, tốn sau kì hạn định + Thẻ ghi nợ: loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Khi mua hàng hoá dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử cửa hàng, khách -96- lớp học tập trung Hoặc chi nhánh có giáo trình hướng dẫn nghiệp vụ phát sinh, hay sản phẩm thẻ cho cán thẻ tự nghiên cứu Trong dài hạn, chi nhánh cần tiến hành tuyển dụng cán trẻ có trình độ để đào tạo chun sâu nghiệp vụ thẻ nhằm tạo nguồn lực lâu dài làm nòng cốt cho phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh tương lai - Với môi trương kinh tế động hay, việc thu hút nguồn nhân lực thiếu chiến lực xây dựng nguồn lực trình độ cao để ứng dụng công nghệ đại lĩnh vực thẻ NHNo Quảng Nam cần có sách thu hút nhân tài ưu đãi mức lương, điều kiện học tập, thăng tiến…thông qua chế tuyển dụng bản, cơng để có ứng viên có đủ trình độ tố chất đáp ứng nhu cầu đơn vị Bằng cách: + Xây dựng quy trình tuyển dụng cán thơng qua thi tuyển cách bản, minh bạch tránh tình trạng đưa người thân quen vào làm việc + Đối với chức danh, vị trí cơng việc liên quan đến vị trí tuyển dụng cần có mơ tả tỷ mĩ yêu cầu, trách nhiệm công việc Chẳng hạn, cán thẻ phải quản lý thẻ mã pin chặc chẽ, tránh nhầm lẫn để xảy sai sót chịu hồn tồn trách nhiệm; cán quản lý Phòng nghiệp vụ thẻ( Phòng Dịch vụ Marketing) cần phải có giám sát chặc chẽ phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm sai sót xảy Đây sở quan trọng cho việc thiết lập tiêu chuẩn cán bộ, nhân viên phù hợp + Đối với nhân viên NHNo Quảng Nam cho cán chuyên trách dịch vụ thẻ dẫn thực tế trình giao dịch dịch vụ thẻ với khách hàng - Chi nhánh cần có sách thưởng, phạt nghiêm minh cán chuyên trách nghiệp vụ thẻ Bên cạnh đó, cần tạo mơi trường, bầu khơng khí làm việc dễ chịu để khuyến khích người cố gắng 3.3.7 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Cùng với việc tăng cường tính năng, cơng dụng thẻ; thực sách marketing đầu tư công nghệ chi nhánh cần phải mở rộng mạng lưới -97- đơn vị chấp nhận thẻ để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tương lai tăng khả cạnh tranh chi nhánh lĩnh vực Khi có nhiều ĐVCNT nhiều nơi tiện ích việc sử dụng thẻ ngày tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì vậy, Agribank Quảng Nam muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: + Lựa chọn ĐVCNT phải đảm bảo điều kiện: - Có đăng ký sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, sản phẩm dịch vụ uy tín thị trường - Cơ sở đóng địa bàn thuận lợi giao thơng, đông dân cư, mật độ khách du lịch cao - Giá trị bình quân giao dịch (bán hàng, cung ứng dịch vụ) ngày không nhỏ 25USD - Khơng thuộc danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp - Ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ - Có tài khoản tiền gửi tốn chi nhánh thành toán + Chi nhánh cần củng cố lại ĐVCNT có, phối hợp đơn vị nâng cao trình độ nhân viên giao dịch, tăng chất lượng phục vụ, đồng thời giám sát việc thực Ngân hàng nên có khuyến khích vật chất ĐVCNT có doanh số tốn cao + Cần tiếp cận, thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai, mở rộng ĐVCNT sang ngành nghề khác, xây dựng mạng lưới ĐVCNT vệ tinh, phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ + Lắp đặt bổ sung máy ATM, EDC địa điểm đông dân cư, khu công nghiệp, siêu thị,…Để đảm bảo mở rộng mạng lưới toán thẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng -98- 3.4 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan - Tạo môi trường kinh tế- xã hội ổn định: Một kinh tế- Xã hội ổn định môi trường vững cho hoạt động kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Hơn thế, kinh doanh thẻ loại hình kinh doanh dịch vụ nên vai trò định mơi trường lớn Vì vậy, thơng qua cơng cụ vĩ mơ, Chính phủ cần có biện pháp nhằm trì ổn định lành mạnh kinh tế, xã hội mà cụ thể ổn định giá cả, nâng cao mức sống, tạo việc làm, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển ngành dịch vụ tiêu dùng…nhằm khuyến khích phát triển dịch vụ tốn thẻ Ngân hàng - Thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng: Hiện thói quen tiêu dùng tiền mặt phổ biến dân chúng gây khó khăn lớn cho việc phát triển kinh doanh thẻ NHTM Chính phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích việc tốn qua Ngân hàng Trước tiên sách cung tiền, tăng cường quản lý tiền mặt lưu thơng Có quy định ưu đãi tốn khơng dùng tiền mặt, nâng phí sử dụng tiền mặt Chính phủ cần tăng cường đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực để tích cực phối hợp với ngành ngân hàng đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ, tốn qua ngân hàng - Hồn thiện hành lang pháp lý, tạo điều kiện tốn khơng dùng tiền mặt nói chung kinh doanh thẻ nói riêng phát triển: Luật giao dịch điện tử đời văn pháp lý có ý nghĩa lớn giúp chủ thể kinh tế mạnh dạn sử dụng phương thức toán điện tử Tuy nhiên, văn hướng dẫn cho việc thực luật chưa đầy đủ cụ thể Chính phủ cần nhanh chóng hồn tất quy định hướng dẫn nhằm phát huy vai trò Luật thực tiễn -99- Hiện với phát triển cơng nghệ thẻ tội phạm thẻ hoạt động mạnh với mức độ ngày nghiêm trọng Tuy vậy, khung pháp lý danh riêng cho đối tượng chưa đủ độ răn đe Chính phủ thời gian tới cần có quy định tội danh khung hình phạt cho đối tượng này, tăng cường lành mạnh an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ - Tạo điều kiện đại hố cơng nghệ thẻ: Là loại hình dịch vụ đại, việc đầu tư công nghệ cho dịch vụ thẻ vấn đề tiên cho phát triển lĩnh vực kinh doanh Tuy nhiên, chi phí mua sắm, trang bị kỹ thuật cho thẻ tốn kém, đặc biệt có yêu cầu đa dạng hố sản phẩm tăng cường tính bảo mật Vì vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện cho kinh doanh thẻ phát triển cách đưa ưu đãi nhập thiết bị, chuyển giao cơng nghệ…Bên cạnh đó, việc đầu tư cho hệ thống công nghệ chung quốc gia cần trọng, nhằm đảm bảo đồng hoạt động toàn hệ thống 3.4.2.Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Là ngân hàng trung ương nước ta, sách NHNN ban hành có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng hệ thống Lĩnh vực dịch vụ thẻ NHTM không ngoại lệ Đặc biệt, lĩnh vực mẻ khơng ngân hàng triển khai mà khách hàng sử dụng Trước tiên, NHNN cần kết hợp với Chính phủ hồn thiện khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động kinh doanh thẻ Cụ thể việc ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến phát hành toán thẻ, dự phòng rủi ro, xử lý tranh chấp xử lý rủi ro Hiện nay, quy định quản lý ngoại hối cá nhân xuất cảnh có sử dụng thẻ chưa rõ ràng NHNN cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng ngoại hối thẻ toán quốc tế Mặt khác NHNN cần có định hướng lộ trình phát triển chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xác định định hướng mà khơng dẫn đến chồng chéo, gây lãng phí ngân hàng bất tiện cho người sử dụng -100- 3.4.3.Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội thẻ Việt Nam từ đời có nhiều đóng góp to lớn cho phát triển thị trường thẻ Việt Nam Trong thời gain tới, để tiếp tục thúc đẩy tốn thẻ phát triển, khơng thể thiếu hỗ trợ từ phía Hiệp hội nhiều mặt Trước mắt, Hiệp hội thẻ cần phát huy vai trò liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên Hiện nay, nhận thấy cần thiết việc liên kết toán thẻ, NHTM tự liên kết với thành nhóm liên minh thẻ Tuy hoạt động hệ thống liên kết thẻ phần tăng hiệu kinh doanh ngân hàng thành viên, song rời rạc Người sử dụng thẻ bị bất tiện phải tìm máy ATM nhóm liên minh sử dụng Vì vậy, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần đẩy nhanh việc xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí lớn trang bị máy móc Quan trọng hơn, tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch thẻ, góp phần tăng số người sử dụng dịch vụ tốn thẻ Hiện sản phẩm cơng nghệ thẻ phát triển nhanh chóng Hội thẻ cần có thông tin kịp thời, đầy đủ sản phẩm mới, tiện ích cơng nghệ phục vụ cho đại hoá toán thẻ phòng ngừa rủi ro, gian lận thẻ Hỗ trợ ngân hàng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán thẻ thơng qua các khố học nước nước Mời chuyên gia tổ chức thẻ quốc tế, cục phòng chống tội phạm công nghệ cao để trang bị kiến thức cần thiết nghiệp vụ phát hành, toán, phát triển thị trường quản trị rủi ro Công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động thẻ cần Hội thẻ tích cực hỗ trợ Hiệp hội thẻ cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền dịch vụ thẻ tiện ích mang lại, kiến thức sử dụng, quản lý phòng ngừa rủi ro cho người sử dụng Việc quảng bá thẻ thực nhiều hình thức, qua nhiều kênh thơng tin, đặc biệt kênh thông tin hội Website ấn phẩm “thị trường thẻ Việt Nam” -101- Đối với hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, bên cạnh hỗ trợ mặt thơng tin, đào tạo, Hội cần có kế hoạch triển khai đồng đề án sử dụng thẻ chíp tồn hệ thống Tránh tình trạng thiếu đồng mặt kỹ thuật, gây khó khăn cho việc kết nối hệ thống ngân hàng sau Thị trường thẻ Việt Nam sôi động nhiều tiềm Với quan tâm Chính phủ, Bộ ngành liên quan, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam nỗ lực thân NHNo&PTNT Việt Nam, chắn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng có nhiều bước phát triển mạnh mẽ nhiều năm tới 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 3.4.4.1 Tăng cường tính cơng dụng sản phẩm thẻ Ngân hàng nơng nghiệp Tính năng, cơng dụng thẻ yếu tố quan trọng định cho thành công định hướng phát triển dịch vụ thẻ Thật vậy, sản phẩm thẻ ngân hàng có cơng dụng, tính đơn điệu; đơn giản dùng để rút tiền, ngồi khơng thể sử dụng vào việc khác tốn hóa đơn chẳng hạn sản phẩm thẻ cạnh tranh với sản phẩm thẻ đối thủ cạnh tranh Ngồi ra, tiến trình hội nhập mở cửa đến gần ngân hàng nước ngồi ạt tràn vào liệu dịch vụ thẻ ngân hàng có tồn khơng Do vậy, vấn đề sống đặt cho NHNo Việt Nam cần phải đầu tư, tăng cường, phát triển kịp thời từ tính cơng dụng sản phẩm thẻ mà ngân hàng cung cấp Điều này, sớm cạnh tranh nước sản phẩm dịch vụ thẻ ngày liệt; đặc biệt Ngân hàng Đơng Á với sản phẩm thẻ với tính năng, công dụng tuyệt vời hay Ngân hàng ngoại thương với sản phẩm khác biệt đặc biệt Chính vậy, Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam cần có đổi mới, nâng cấp kịp thời sản phẩm thẻ để giữu vững tăng thị phần cung cấp dịch vụ thẻ - Tối đa hố tiện ích thẻ: NHNo Việt Nam cần xác định thẻ ghi nợ nội địa sản phẩm chủ lực, đem lại nguồn thu phí dịch vụ lớn nguồn vốn huy động tiền -102- gửi không kỳ hạn ổn định với lãi suất thấp Bên cạnh cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện thêm chức năng, tiện ích giá trị gia tăng cho chủ thẻ như:các tiện ích dịch vụ thu hộ hố đơn, dịch vụ nạp tiền cho điện thoại, tiền điện, tiền nước, mua thẻ điện thoại trả trước ATM, Bên cạnh khẩn trương hồn thiện nâng cao chất lượng thẻ quốc tế Visa, MasterCard thời gian đến - Phát triển số sản phẩm dịch vụ thẻ mới: Nâng cao khác biệt hoá sản phẩm dịch vụ thẻ theo hướng thu hút khách hàng lợi cạnh tranh khác biệt sản phẩm dịch vụ cách sử dụng lợi công nghệ mạng lưới để cung cấp sản phẩm thẻ có tính khác biệt tạo lợi tuyệt đối cạnh tranh Có chất lượng số lượng vượt trội so với ngân hàng nước Dẫn đầu cung cấp triển khai sản phẩm thẻ đại Các sản phẩm thẻ như: thẻ trả trước, thẻ công ty, thẻ liên kết với trường đại học ( thẻ ghi nợ nội địa tích hợp với thẻ sinh viên)… - Tăng cường liên doanh, liên kết hoạt động toán thẻ: + Kết nối với hệ thống thẻ quốc tế khác: Bên cạnh việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard NHNo Việt Nam phải tập trung triển khai kết nối với tổ chức thẻ quốc tế khác như: CUP, JCB, Amex; việc kết nối, hợp tác với tổ chức thẻ vừa học hỏi kinh nghiệm từ họ khơi dậy nguồn thu dịch vụ khẳng định thương hiệu Agribank thị trường quốc tế + Tăng cường hệ thống ĐVCN thẻ nhà hàng, siêu thị, trung tâm thương mại, địa điểm bán hang … để chủ thẻ sử dụng thẻ để nhiều nơi - Triển khai công nghệ mới: Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu triển khai chức năng, tiện ích ưu việt để tạo khác biệt như: triển khai thí điểm chức gửi tiền vào tài khoản ATM Máy thu đổi ngoại tệ số chi nhánh - Ngoài NHNo Việt Nam cần bổ sung chức chuyển tiền liên ngân hàng ATM: Nghiên cứu ứng dụng toàn hệ thống chức chuyển tiền -103- liên ngân hang ( Bank to bank) chuyển tiền thẻ loại( Peer to peer) ATM 3.4.4.2 Đổi kỹ thuật đầu tư công nghệ phục vụ cho phát triển dịch vụ thẻ NHNo Việt Nam Công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Công nghệ đại cho đời sản phẩm tiên tiến, đại, tính vượt trội Do vậy, việc đầu tư vào đổi công nghệ vấn đề tất yếu muốn tồn Đối với dịch vụ thẻ ngân hàng điều thể rõ nét Để phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần: + Đổi mới, đại hoá thiết bị phục vụ cho dịch vụ thẻ yếu tố khơng thể thiếu q trình nâng cao chất lượng dịch vụ Về mặt dài hạn, ngân hàng cần có kế hoạch tiếp tục đại hố sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hoà nhập với khu vực giới + Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần khai thác triệt để hết tính máy ATM để tránh lãng phí tính hữu dụng Đồng thời cần phải cài đặt, phát triển thêm tính mới, công dụng máy cho máy phục vụ cách tốt Bên cạnh cần có kết hợp đồng để địa điểm đặt số lượng máy định, nơi có để đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nơi nảo + Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần triển khai công nghệ mới: nghiên cứu, triển khai chức năng, tiện ích ưu việt để tạo khác biệt triển khai thí điểm chức gửi tiền vào tài khoản máy ATM, máy thu đổi ngoại tệ số chi nhánh + NHNo Việt Nam cần nâng cao khả an toàn, ổn định hệ thống công nghệ thông tin Hê thống sản phẩm dịch vụ có dịch vụ thẻ hầu hết triển khai tảng công nghệ thông tin kế thừa hệ thống IPCAS Việc an toàn ổn định có ý nghĩa định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Những dự án nhằm nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống cần -104- NHNo ưu tiên trước Điều có ý nghĩa quan trọng cho phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp năm đến + Xây dựng hệ thống mạng máy tính đồng cao phục vụ cho phát triển dịch vụ thẻ gồm thiết bị: Máy dọc, POS, máy dập thẻ, ATM… đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh q trình tốn ngân hàng với khách hàng + Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam cần có kế hoạch mua sắm cơng nghệ, thiết bị có cơng suất hiệu sử dụng tốt, công nghệ tiên tiến, đảm bảo kết nối thống tin, phối hợp đồng bộ, thông suốt đơn vị nội chi nhánh, hệ thống, khác hệ thống, góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển, đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng + Thực đổi kỹ thuật, chuyển giao công nghệ đại: mua phần mèm, công nghệ đại nước, có tính bảo mật cao; học hỏi kinh nghiệm từ nước tiên tiến Bằng cách cử cán chuyên trách thẻ học nghiệp vụ, công nghệ thẻ tiên tiến nước phát triển + Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần ký kết hợp đồng bảo trì, bảo dưỡng thường xuyên với nhà cung cung cấp máy ATM để đảm bảo hệ thống máy hoạt động tốt, thường xuyên ổn định + Xây dựng hệ thống mạng, đường truyền ổn định đảm bảo hoạt động hệ thống máy ATM thông suốt, không bị gián đoạn 3.4.4.3.Tăng cường công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ NHNo Việt Nam Vấn đề bảo mật an toàn dịch vụ thẻ vấn đề quan trọng; ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ mà ảnh hưởng đến định khách hàng đến việc lựa chọn sử dụng sản phẩm thẻ ngân hàng nào? Chính có tầm quan trọng mà ngân hàng quan tâm đặt vấn đề lên hàng đầu Ngân hàng Việt Nam không ngoại lệ, để phát triển dịch vụ thẻ đến năm 2015 đạt mục tiêu, định hướng đề NHNo Việt Nam cần phải có sách, giải pháp đảm bảo tính tính an tồn bảo mật sản phẩm thẻ mà cung cấp -105- Chỉ có khả cạnh tranh tốt bền vững cách cung cấp sản phẩm thẻ có tính an toàn Do vậy, nhiệm vụ hàng đầu giải pháp an ninh, bảo mật cho khách hàng, đồng thời đáp ứng lúc, nơi.Giai toán an toàn ,an ninh NHNo Việt Nam cần tập trung giải vấn đề về: - Hoàn thành dự án để đảm bảo khả dự phòng phục hồi thảm họa mức cao theo tiêu chuẩn dự phòng an ninh lĩnh vực thẻ Hiện NHNo Việt Nam hoàn thành triển khai hai trung tâm xử lý, cần sớm triển khai trung tâm thứ - Hoàn thành hệ thống kiểm soát xác nhận chữ ký điện tử, kiểm soát chặc việc truy cập hệ thống khả lưu dấu vết - Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam chi nhánh cần phải kiểm tra, cập nhật thường xuyên thông tin thay đổi chủ thẻ, đặc biệt địa chỉ; nghiêm túc thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tiến hành phong tỏa tài sản phát hành thẻ tín dụng - Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản trị rủi ro, chống lại xâm nhập hệ thống mạng toán, đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách thẻ đen - Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ ĐVCNT, đại lý mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài chính, đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát bất thường, thay đổi ĐVCNT * Ngân hàng cần có biện pháp bảo mật khác: - Tuân thủ theo quy định an toàn nghiệp vụ thẻ: bảo mật mã pin, số dư tài khoản khách hàng chi nhánh,… - Quản lý giám sát chặc chẽ, phân quyền hợp lý: gồm phải đảm bảo tính kiểm sốt cao, liệu cập nhật qua hai cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an tồn liệu việc truy cập hệ thống để giao theo quyền truy cập theo người truy cập - Kiểm tra đột suất nghiệp vụ liên quan đến triển khai dịch vụ thẻ - Quản lý giám sát hệ thống quản lý kĩ thuật liên quan đến dịch vụ thẻ -106- - Theo khuyến cáo Tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard tội phạm lĩnh vực thẻ có xu hướng ngày gia tăng Tỷ lệ gian lận thẻ tổng toán thẻ Việt Nam 0,15%, giới 0,6% Vì vậy, giải pháp hữu hiệu NHNo Việt Nam cần phải chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang cơng nghệ thẻ Chíp Đây u cầu tất yếu phải thực nhằm tăng thêm tính bảo mật an toàn giao dịch thẻ, đảm bảo an toàn tài sản ngân hàng khách hàng KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng trước nhiều hội thách thức lớn Để hội nhập toàn phần vào kinh tế quốc tế năm đến ngân hàng phải đầu tư, mở rộng dịch vụ ngân hàng giảm thiểu mức toán dùng tiền mặt đại phận dân chúng Dịch vụ thẻ với đa dạng tính năng, tiện ích dần thay hình thức tốn truyền thống Góp phần nâng cao văn minh tốn nâng cao dân trí tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình hội nhập sâu Hiểu rõ điều Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam thực việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ năm qua Bước đầu thực nhiều tồn cần khắc phục, nhiên nhờ mạng lưới rộng lớn đầu tư mức sản phẩm thẻ NHNo Quảng Nam chiếm niềm tin khách hàng nhiều khách hàng lựa chọn Nhờ thị phần thẻ NHNo Quảng Nam đứng thứ hai địa bàn tỉnh Quảng Nam Trên sở vấn đề lý luận hình thành phát triển dịch vụ thẻ, kết hợp với việc đánh giá nghiên cứu thực trạng dịch vụ thẻ NHNo Quảng Nam, viết đưa giải pháp đề xuất để góp phần vào phát triển dịch vụ thẻ NHNo Quảng Nam -107- Mặc dù có nhiều cố gắng chắn luận văn không tránh khỏi sai sót Em mong góp ý thầy giáo để luận văn hồn thành tốt -108- XỬ LÝ DỮ LIỆU BẰNG CÔNG CỤ SPSS St at ist ics Su dung the N Valid Missing 298 Su dung t he Valid Khong Co Total System Missing Total Frequency 120 178 298 300 Percent 40.0 59.3 99.3 100.0 Valid Percent 40.3 59.7 100.0 Cumulative Percent 40.3 100.0 Su dung t he * Biet dich vu t he Crosst abulat ion Su dung the Khong Co Total Count % of Total Count % of Total Count % of Total Biet dich vu the Khong Co 90 30 30.2% 10.1% 178 0% 59.7% 90 208 30.2% 69.8% Total 120 40.3% 178 59.7% 298 100.0% Loai t he t in dung Valid Missing Total The ghi no noi dia The tin dung quoc te The ghi no quoc te Total System Frequency 162 13 178 122 300 Percent 54.0 1.0 4.3 59.3 40.7 100.0 Valid Percent 91.0 1.7 7.3 100.0 Cumulative Percent 91.0 92.7 100.0 -109- Quang cao Valid Missing Total Khong Co Total System Frequency 104 104 208 92 300 Percent 34.7 34.7 69.3 30.7 100.0 Valid Percent 50.0 50.0 100.0 Cumulative Percent 50.0 100.0 Int ernet Valid Missing Total Không Co Total System Frequency 165 43 208 92 300 Percent 55.0 14.3 69.3 30.7 100.0 Valid Percent 79.3 20.7 100.0 Cumulative Percent 79.3 100.0 Bao, t ap chi Valid Missing Total Không Co Total System Frequency 114 94 208 92 300 Percent 38.0 31.3 69.3 30.7 100.0 Valid Percent 54.8 45.2 100.0 Cumulative Percent 54.8 100.0 Bang_ron Valid Missing Total Không Co Total System Frequency 77 131 208 92 300 Percent 25.7 43.7 69.3 30.7 100.0 Valid Percent 37.0 63.0 100.0 Cumulative Percent 37.0 100.0 -110- Nhan_vien_ngan_hang Valid Missing Total Không Co Total System Frequency 88 120 208 92 300 Percent 29.3 40.0 69.3 30.7 100.0 Valid Percent 42.3 57.7 100.0 Cumulative Percent 42.3 100.0 Ban_be Valid Missing Total Không Co Total System Frequency 96 112 208 92 300 Percent 32.0 37.3 69.3 30.7 100.0 Valid Percent 46.2 53.8 100.0 Cumulative Percent 46.2 100.0 Khac Valid Missing Total Không Co Total System Frequency 177 31 208 92 300 Percent 59.0 10.3 69.3 30.7 100.0 Valid Percent 85.1 14.9 100.0 Cumulative Percent 85.1 100.0 ... luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vu thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông. .. trạng dịch vụ thẻ Ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam đến năm 2015 Đối tượng... luận dịch vụ thẻ nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ Ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam người dân địa bàn tỉnh Quảng Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ Ngân