Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Phú Yên

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN HỮU NAM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2017 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN HỮU NAM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 Quyết định giao đề tài: 410/QĐ-ĐHNT ngày 28/4/2017 Quyết định thành lập hội đồng: 1273/QĐ-ĐHNT ngày 5/12/2017 Ngày bảo vệ: 12/12/2017 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN NGỌC Chủ tịch Hội Đồng: TS NGUYỄN THỊ TRÂM ANH Phòng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HỊA - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan kết đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Phú n” cơng trình nghiên cứu cá nhân chưa công bố cơng trình khoa học khác thời điểm Nha Trang, tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Nam iii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực đề tài, trước hết bày tỏ lòng biết ơn Q Thầy, Cơ giáo Trường đại học Nha Trang tận tình giảng dạy, hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Đặc biệt, chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Văn Ngọc, thầy tận tình hướng dẫn, động viên, khích lệ giúp đỡ tác giả nhiều mặt để hồn thành luận văn tốt nghiệp Qua đây, chân thành cảm ơn quan tâm, tạo điều kiện thời gian Ban giám đốc NHNN chi nhánh tỉnh Phú Yên; tập thể lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Phú Yên cán nhân viên chi nhánh giúp đỡ tơi có thơng tin, tài liệu để hồn thiện luận văn Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình tất bạn bè giúp đỡ, động viên suốt trình học tập thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! Nha Trang, tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Nam iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH .ix TRÍCH YẾU LUẬN VĂN x MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NHTM 1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM, tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .9 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 11 1.1.4 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 12 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng NHTM .13 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Các nguyên nhân ảnh hưởng rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng 15 1.2.3 Hệ thống tiêu đánh giá rủi ro tín dụng nhân tố ảnh hưởng 18 1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số NHTM giới, Việt Nam 31 1.3.1 Kinh nghiệm NHTM giới 31 1.3.2 Kinh nghiệm số NHTM Việt Nam .33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm VCB chi nhánh Phú Yên .35 TÓM TẮT CHƯƠNG I .37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH PHÚ YÊN 38 2.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng 38 2.1.1 Sự hình thành phát triển hệ thống ngân hàng Phú Yên, VCB chi nhánh Phú Yên .38 v 2.1.2 Cơ cấu, tổ chức .39 2.1.3 Tình hình hoạt động VCB chi nhánh tỉnh Phú Yên giai đoạn 2014-2016 44 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên 50 2.2.1 Về thực trạng hoạt động tín dụng 50 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng .54 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh tỉnh Phú Yên 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Những tồn tại, nguyên nhân hạn chế 67 2.4 Kết khảo sát chuyên gia hoạt động rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên .71 TÓM TẮT CHƯƠNG II .73 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH PHÚ YÊN 74 3.1 Định hướng phát triển tín dụng VCB Việt Nam .74 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Phú Yên 74 3.3 Một số giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên .77 3.3.1 Hồn thiện chất lượng cơng tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên .77 3.3.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng, kiểm tra giám sát; kiểm soát nội 79 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 80 3.4 Một số kiến nghị 81 3.4.1 Thiết lập quản trị RRTD khách hàng cá nhân 81 3.4.2 Giám sát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 81 3.4.3 Đảm bảo việc kiểm soát RRTD khách hàng cá nhân cách đầy đủ 82 3.4.4 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm sở khoa học sát với thực tế 82 3.4.5 Công tác thẩm định dự án khách hàng 82 TÓM TẮT CHƯƠNG III 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CIC : Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước) NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng UBND : Ủy ban nhân dân VCB : Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Mơ hình xếp hạng Moody’s 24 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB chi nhánh Phú Yên 44 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay VCB Chi nhánh Phú Yên .47 Bảng 2.3: Kết kinh doanh VCB chi nhánh Phú Yên 49 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .50 Bảng 2.5: Cơ cấu theo đối tượng khách hàng .51 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 52 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 54 Bảng 2.8: Kết xếp hạng khách hàng năm 2016 56 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn VCB chi nhánh Phú Yên 57 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu VCB chi nhánh Phú Yên 58 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu theo thời hạn cho vay .59 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu theo đối tượng khách hàng .59 Bảng 2.13: Kết trích lập dự phòng rủi ro VCB chi nhánh Phú Yên .61 viii DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ rủi ro tín dụng 11 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VCB chi nhánh Phú Yên .39 Hình 2.2: Thị phần huy động vốn VCB chi nhánh Phú Yên .45 Hình 2.3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 46 Hình 2.4: Thị phần dư nợ cho vay VCB chi nhánh Phú Yên 48 Hình 2.5: Tỷ trọng dư nợ theo thời gian 50 Hình 2.6 :Tỷ trọng dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 52 Hình 2.7: Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế 53 Hình 2.8: Tỷ trọng nợ hạn VCB chi nhánh Phú Yên .57 Hình 2.9: Tỷ trọng nợ xấu VCB chi nhánh Phú Yên 58 Hình 2.10: Tỷ trọng nợ xấu theo thời hạn VCB chi nhánh Phú Yên 59 Hình 2.11: Tỷ trọng nợ xấu theo loại hình khách hàng .60 ix TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan, như: quy luật cung - cầu, quy luật cạnh tranh,… Do đó, việc mở rộng tín dụng ngân hàng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân doanh nghiệp có vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Khi người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, doanh nghiệp phát triển kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Đối với ngành ngân hàng Phú Yên qua năm từ (2014,2015 2016) tăng trưởng ổn định, tăng trưởng bình qn 22%, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh tăng trưởng tốt Hoạt động ngân hàng nói chung, vai trò tín dụng ngân hàng lớn phát triển kinh tế - xã hội đất nước, để đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng tốt hay xấu cần xem xét hiệu hoạt động tín dụng mang lại Với mục đích nghiên cứu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương, chi nhánh Phú Yên thời gian qua cho thấy ngân hàng tích cực tăng trưởng tín dụng đơi với hiệu tín dụng, uy tín ngân hàng ngày, nâng cao rõ rệt, thể lực quản trị rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối thiểu…Bên cạnh, tăng trưởng tín dụng đối mặt với nợ xấu ln rình rập, nỗ lực phát triển kinh tế bị chững lại, khó khăn ngày trở nên khó giải Vì vậy, ngân hàng làm để quản lý dư nợ cho vay có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro Đặc biệt với khoản cho vay nhóm khách hàng nhỏ lẻ, quy mô hoạt động, địa bàn rộng, khó kiểm sốt Trên cơ này, tác giả nghiên cứu luận văn chủ đề “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Phú Yên” Về phương pháp nghiên cứu luận văn chủ yếu nghiên cứu quán trị rủi ro nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng khoảng thời gian năm từ (2014,2015,2016) địa bàn tỉnh Phú Yên Kết luận văn tiếp cận lý luận tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại với kinh tế nay, phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng để biết mức độ tác động yếu tố đến hiệu hoạt động Ngân hàng x CHƯƠNG III GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.1 Định hướng phát triển tín dụng VCB Việt Nam Với chủ trương Quốc hội, đạo Chính phủ, NHNN Việt Nam đánh giá, nhận định tình hình kinh tế, vĩ mơ, tiền tệ năm 2017, NHNN điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ phù hợp với diễn biến thị trường giới nước để thực mục tiêu sách tiền tệ, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mô khác nhằm bảo đảm ổn định cân đối vĩ mơ kiểm sốt lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Định hướng từ năm 2017 đến 2020, NHNN đưa tiêu định hướng tăng trưởng tín dụng bình qn khoảng 18% đến 20% tổng phương tiện toán khoảng từ 16 đến 18% Đó mục tiêu định hướng để hỗ trợ cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế 6,7% lạm phát kiểm soát lạm phát mức 4% Cùng với đó, Ngành ngân hàng Phú Yên tiếp tục phấn đấu đạt tiêu ngành bình quân hàng năm là: Huy động vốn tăng khoảng 16 - 18%, dư nợ tín dụng tăng khoảng 18 - 20%, Nợ xấu 3% 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Phú Yên Trên sở định hướng phát triển kinh tế tỉnh Phú Yên qua năm, chỉnh đạo NHNN Chi nhánh tỉnh Phú Yên với mục tiêu, định hướng VCB Việt Nam, VCB chi nhánh Phú Yên xây dựng định hướng phát triển đến năm 2020 sau: Nâng cao lực quản trị điều hành, phát huy cao độ nguồn lực người, mạng lưới sở vật chất kỹ thuật gắn với khai thác, tận dụng điều kiện thuận lợi nguồn lực bên để xây dựng chi nhánh vững mạnh toàn diện đủ sức cạnh tranh kinh doanh thích ứng nhanh chóng q trình hội nhập kinh tế Quốc tế; phát huy vai trò, vị chủ đạo, chủ lực số NHTM lớn địa bàn Không ngừng củng cố mở rộng thị phần, giữ vững khách hàng truyền thống phát triển khách hàng mới, chủ động công tác huy động vốn để tăng trưởng tín dụng, mở rộng tín dụng đơi với củng cố hồn thiện chất lượng tín dụng; đồng thời phát triển dịch vụ đại, tiện ích đến loại hình doanh nghiệp dân cư với mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lành mạnh, an toàn hiệu quả, 74 đảm bảo thu nhập ổn định nâng cao đời sống Cán cơng nhân viên, hồn thành nghĩa vụ ngân sách Nhà nước VCB chi nhánh Phú Yên xây dựng mục tiêu quản trị RRTD sở định hướng chung VCB Việt Nam gắn liền với tình hình thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh Hằng năm, VCB giao tiêu tỷ lệ nợ xấu, kế hoạch trích lập dự phòng, xử lý rủi ro theo qui định NHNN gắn với tiêu tài cho chi nhánh Cụ thể hàng năm, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh VCB giao ≤ 2% Hàng năm, VCB chi nhánh Phú Yên thực xây dựng kế hoạch định hướng đầu tư vào ngành, thành phần kinh tế có mức độ rủi ro thấp, bố trí cấu vốn hợp lý, phù hợp với cấu kinh tế tỉnh Phú n Tập trung hồn thiện chất lượng tín dụng, tăng cường quản lý RRTD, giảm dần dư nợ cho doanh nghiệp có tình hình tài yếu ưu tiên tập trung tín dụng khách hàng cá nhân cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đa dạng hóa sản phẩm cho vay theo nguyên tắc đảm bảo đạt kế hoạch lợi nhuận giao, cụ thể: Công tác khách hàng nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt: Đổi mạnh mẽ công tác KH tảng thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh; phát triển khách hàng bán buôn cách chủ động; Giữ vững ổn định bước gia tăng thị phần khách hàng truyền thống, tối ưu hóa giới hạn tín dụng phê duyệt Chú cơng tác bán hàng: tiếp cận, chăm sóc khách hàng linh hoạt, chăm sóc khách hàng song song với nâng cao chất lượng phục vụ Tăng cường bán chéo bán buôn, bán lẻ nhằm mở rộng sở khách hàng đạt lợi ích tổng thể Tập trung tăng tỷ trọng nguồn huy động lãi suất thấp, đặc biệt nguồn huy động khơng kì hạn từ tổ chức kinh tế: doanh nghiệp mở tài khoản không kỳ hạn chi nhánh, Kho Bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội,… Xây dựng danh sách khách hàng tiền gửi tiềm cần tiếp cận Tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động Tích cực mời khách hàng tổ chức trả lương qua VCB: trước mắt khai thác danh mục khách hàng doanh nghiệp có mà cán khách hàng quản lý, đẩy mạnh việc tư vấn mời khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản; từ tăng bán lẻ: số tài khoản mới, CIF mới, cho vay tiêu dùng,… Đồng thời tích cực tìm kiếm mời chào Sở, Ban, trường học trả lương qua VCB Bên cạnh dịch vụ trả 75 lương, mời khách hàng sử dụng dịch vụ khác như: toán tiền điện, nước, chuyển tiền… Kiểm soát chặt chẽ dòng tiền khách hàng, đảm bảo khách hàng vay thực hợp đồng tín dụng cam kết trì số dư tiền gửi, chuyển doanh thu VCB Phú Yên Xây dựng danh sách khách hàng tiềm năng: có dư nợ tín dụng cao Ngân hàng khác, qua thẩm định tra cứu thông tin CIC, phân giao cho Cán khách hàng lên kế hoạch tiếp cận mời chào, tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm khách hàng để đề xuất Ban lãnh đạo đưa gói sản phẩm phù hợp, đủ sức cạnh tranh Xây dựng tảng khách hàng vững chắc, ưu tiên hướng vào thị trường doanh nghiệp có tiềm phát triển lực tài tốt, sử dụng đa dạng tiện ích, dịch vụ VCB Đối với tín dụng bán lẻ, tích cực triển khai bán sản phẩm tín dụng chuẩn, chương trình/sản phẩm ưu đãi khách hàng thể nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Tích cực mời chào đơn vị trả lương qua VCB (có danh sách kế hoạch cụ thể) thơng qua cho vay theo gói sản phẩm cán công nhân viên, cán quản lý điều hành theo sản phẩm chuẩn Chú trọng quản lý rủi ro theo nhóm khách hàng, ngành hàng, kết hợp với nâng cao chất lượng công tác thẩm định để ngăn chặn nợ xấu từ bước thẩm định, giải ngân Tuân thủ sách, văn tín dụng theo quy định pháp luật Vietcombank gồm quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay,…Phân loại, đánh giá xếp hạng tín dụng thực trạng khách hàng ứng dụng kết công tác lựa chọn khách hàng Thường xun rà sốt, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn vay khách hàng để có ứng xử kịp thời, giảm thiểu rủi ro Đối với công tác khác Tăng cường công tác tiếp thị, trực tiếp mời chào khách hàng có tiềm hoạt động xuất nhập khẩu, qua thu hút thêm khách hàng mới, đồng thời trì gia tăng doanh số toán xuất nhập khách hàng truyền thống Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng khơng Tuy Hòa, khu vực có nhiều khách du lịch, người nước ngồi để lắp đạt máy POS Tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, tổ chức thông qua việc tăng cường phát hành thẻ ATM cá nhân (doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, sinh viên trường cao đẳng, đại học địa bàn ) 76 Lắp đặt đưa vào sử dụng máy ATM địa điểm mới, đảm bảo gần khu dân cư sầm uất, thuận tiện, đáp ứng nhu cầu sử dụng cho khách hàng 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú n 3.3.1 Hồn thiện chất lượng cơng tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên Căn đề xuất, có khoảng 40% tổng số khoản cho vay có nợ xấu có nhiều sai sót cơng tác thẩm định trước cho vay thực chưa đầy đủ quy trình cho vay mà tác giả phân tích chương II Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay, thực đúng, đủ quy trình cho vay giải pháp cần thiết để phòng ngừa rủi ro xảy khoản vay Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến chất lượng công tác thẩm định không cao cán tín dụng khơng tn thủ quy chế, quy trình cho vay, khơng thực phân tích dự án, thiếu thơng tin khách hàng…Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định xin đề xuất giải pháp sau: Triển khai kịp thời văn nghiệp vụ tín dụng đến tồn thể cán tín dụng khuyến khích cán tín dụng tuyển dụng áp dụng kiến thức học vào công tác thẩm định Hiện nay, văn nghiệp vụ tín dụng Ban giám đốc triển khai đến Trưởng phòng khách hàng đặc biệt phòng khách hàng cá nhân, theo Trưởng phòng có trách nhiệm triển khai lại cho cán tín dụng, cán tín dụng tự nghiên cứu Tuy nhiên, nhiều lúc Trưởng phòng triển khai số cán tín dụng khơng chịu nghiên cứu nghiên cứu chưa kỹ dẫn đến tình trạng CBTD khơng am hiểu rõ nghiệp vụ Trong thời gian đến VCB chi nhánh Phú Yên nên quy định cụ thể buổi vào ngày nghỉ cho tất cán làm cơng tác tín dụng tổ chức tập huấn, trao đổi nghiệp vụ tín dụng số nghiệp vụ khác có liên quan đến hoạt động tín dụng; đồng thời tổ chức thi kiểm tra kiến thức tín dụng quý lần Cán thi khơng đạt cho thi lại trượt đến lần thứ xem xét trừ lương kinh doanh quý theo quy chế trả lương VCB Trường hợp cán nhiều lần thi trượt lãnh đạo xem xét bố trí cơng việc khác cho phù hợp Quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, rủi ro cho vay nâng cao chất lượng khoản vay Do vậy, đòi hỏi phận tín dụng 77 phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, giải ngân quản lý khoản vay thu hồi nợ vay Bên cạnh đó, điều kiện, môi trường kinh doanh ngân hàng khách hàng ln thay đổi, đòi hỏi phải thường xun xem xét lại quy trình tín dụng để điều chỉnh, bổ sung kịp thời với thay đổi kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng Có khuyến khích giám sát, theo dõi giúp đỡ cán tuyển dụng có lực mạnh dạn áp dụng kiến thức đại học vào công tác thẩm định Thực đẩy mạnh hoạt động thu thập, lưu trữ phân tích liệu: Có thể nói phương pháp quan trọng chi nhánh việc thẩm định việc thu thập phân tích liệu chưa tiến hành cách khoa học liên tục Trong hoạt động tín dụng lại đòi hỏi thơng tin liên tục cập nhật xác Thực tế hoạt động thơng tin tín dụng chi nhánh chưa đề cao Nhìn chung, để có nguồn thơng tin cần thiết để đánh giá khách hàng, trước tiên ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn thu thập khác như: Nguồn thông tin khách hàng cung cấp (Thu thập từ báo cáo tài liên quan, khảo sát thực tế qua việc vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với người lao động, kiểm tra thực trạng tài sản khách hàng…); Nguồn thơng tin từ bên ngồi (Đây nguồn thông tin phong phú khách quan, khai thác kênh từ khách hàng khác có quan hệ với ngân hàng có quan hệ với khách hàng; từ NHTM địa bàn, từ thơng tin Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN; phương tiện thông tin đại chúng, báo chí, từ quan liên quan quan thuế, tra, kiểm tốn…) Hồn thiện văn hướng dẫn công tác thẩm định: Hiện nay, VCB ban hành số văn hướng dẫn công tác thẩm định khách hàng Tuy nhiên, biểu mẫu chưa vào cụ thể Vì vậy, thời gian tới VCB chi nhánh tỉnh Phú Yên cần kiến nghị Hội sở VCB hoàn thiện văn hướng dẫn liên quan đến công tác thẩm định khách hàng để tạo điều kiện cho cán tín dụng thực tốt cơng tác thẩm định khách hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Hiện quy chế xử phạt hoạt động tín dụng có việc áp dụng chưa liệt có nơi áp dụng có nơi khơng, cán tín dụng vi phạm quy chế cho vay nới lỏng điều kiện cho vay nhiều lỗi chủ quan cán 78 tín dụng Vì vậy, thời gian tới VCB Phú Yên tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện quy chế xử phạt hoạt động tín dụng; đồng thời quán triệt chi nhánh trực thuộc thực nghiêm túc để răn đe cán tín dụng cố ý vi phạm quy chế cho vay nới lỏng điều kiện vay vốn…nếu chi nhánh khơng áp dụng triệt để, có xảy rủi ro giám đốc nơi phải chịu trách nhiệm Việc triển khai kịp thời văn nghiệp vụ đến với cán tín dụng khơng giúp cán tín dụng nắm vững nghiệp vụ mà tạo cho cán tín dụng thói quen đọc, nghiên cứu văn Bên cạnh đó, việc khuyến khích cán tín dụng áp dụng kiến thức học vào công tác thẩm định làm cho báo cáo thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn, khuyến khích tính sáng tạo cán tín dụng Quán triệt thường xuyên cho CBTD thực nghiêm túc quy trình tín dụng dẫn đến chất lượng tín dụng ngày nâng cao, giảm thiểu rủi ro Nếu chi nhánh tập trung nghiên cứu, áp dụng làm thí điểm quy chế xử phạt hoạt động tín dụng khơng cán tín dụng mà cấp quản lý ý thức định cấp tín dụng mình, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng định cho vay Thực tốt công việc trên, hi vọng thời gian đến VCB Chi nhánh Phú Yên chất lượng tín dụng ngày nâng cao, hiệu kinh doanh ngày tốt mang tính bền vững góp phần vào phát triển chung toàn ngành 3.3.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng, kiểm tra giám sát; kiểm sốt nội Nhóm giải pháp đưa hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nói riêng theo thơng lệ quốc tế xem vấn đề mang tính chất quan trọng nỗ lực nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Các nhà lãnh đạo ngân hàng đại hiểu rằng, tối đa hóa lợi nhuận không song hành với rủi ro, mà phạm vi mức rủi ro tốt mà ngân hàng chấp nhận Hiện tại, hệ thống VCB có Hội sở có phận chun trách quản trị rủi ro tín dụng, dừng lại mức độ hỗ trợ cho chi nhánh từ xa chủ yếu cảnh bảo rủi ro dựa hệ thống Chính thực tế chi nhánh kết hợp với phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh giai đoạn 2014-2016 tốn tại, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, tác giả mạnh dạn đề nhóm giải pháp với số cơng cụ phục vụ cho mơ hình VCB cần thiết lập chế kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cách có hiệu để giám sát việc sử dụng vốn khách hàng từ cho vay đến thu hồi hết nợ từ khách hàng 79 Kết hợp việc kiểm tra, kiểm soát nội với việc đào tạo nghiệp vụ kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng cán làm cơng tác tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro Để góp phần nâng cao vai trò hiệu đồng vốn tín dụng VCB, chi nhánh cần phải có chế kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ từ khâu xem xét cho vay đến khách hàng vay hồn trả hết nợ Từ kiểm sốt chặt chẽ biết việc cho vay có mục đích khơng, có đạt hiệu mong đợi khơng Hơn nữa, qua kiểm tra, kiểm sốt phát vướng mắc quy trình nghiệp vụ, từ có nghiên cứu cho phù hợp với thực tiễn, từ kiểm tra ngăn chặn kịp thời tượng làm sai, lợi dụng nhằm ngày làm chất lượng tín dụng VCB Việc kiểm tra, kiểm sốt tín dụng phải tiến hành cách thường xuyên, rộng khắp không kiểm tra nội chi nhánh, mà hội sở tỉnh tổ chức đoàn kiểm tra kiểm tra tất chi nhánh tổ chức kiểm tra chéo chi nhánh với Có bảo đảm kết kiểm tra khách quan có hiệu 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Cán làm cơng tác tín dụng, bao gồm lãnh đạo chuyên viên cấp tín dụng ý thức cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng vơ quan trọng, khơng kiểm sốt vấn đề hậu để lại phải giải khó khăn kéo dài thời gian, tốn nhiều chi phí Làm tốt cơng tác kết kinh doanh đem lại khả quan chi nhánh yên tâm việc thực kế hoạch kinh doanh VCB giao hàng năm Hoạt động tín dụng mang lại hiệu quả, tăng lợi nhuận đồng nghĩa với việc tăng thu nhập cho người lao động, khuyến khích người lao động hăng hái làm việc làm cho suất lao động ngày tăng cao Lực lượng cán nhân viên VCB chi nhánh Phú Yên yếu tố quan trọng để nâng cao cạnh tranh ngân hàng Vì thế, dể góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng sản phẩm ngân hàng, đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân VCB cần trọng số điểm sau: Thứ nhất, cần có quy trình tuyển dụng khách quan để tuyển chọn nhân viên thực có tâm huyết, lực đảm đương nhiệm vụ Thứ hai, cần có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp, bố trí hợp lý khâu thẩm định phù hợp với sở trường chuyên môn 80 Thứ ba, thực công tác đào tạo, bổ sung kỹ năng, kiến thức bổ trợ chuyên sâu lĩnh vực phát triển phân khúc nhóm khách hàng cá nhân để khai thác cách triệt để gia tang qui mô, số lượng khách hàng Thứ tư, cần có sách đãi ngộ hợp lý, tiền lương, thưởng bậc thang tiến cho vị trí cơng việc giúp cán yên tâm công tác phát huy hết sở trường mình, gắn bó lâu dài với ngân hàng Về tổ chức máy nhân quản lý rủi ro xương sống hệ thống quản trị rủi ro ngân hàng Như đề cập chương II, thực trạng cấu quản lý rủi ro VCB nhiều bất cập, chưa thực phân tách chức quản lý rủi ro chức kinh doanh, dẫn đến xung đột lợi ích khơng đảm bảo tính độc lập Do đó, cải tổ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng nhiệm vụ VCB nói chung Chi nhánh Phú Yên nói riêng Ngân hàng phải thiết lập cấu quản lý rủi ro phù hợp với quy mô đặc điểm kinh doanh, song phải đảm bảo hiệu giám sát q trình vận hành quản lý tín dụng Tại chi nhánh, phận quản lý rủi ro thành lập thành phòng/tổ quản lý rủi ro tín dụng Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh chịu trách nhiệm báo cáo trực tiếp lên khối quản lý rủi ro hội sở Thực mục tiêu trên, cấu tổ chức phận quản lý rủi ro phải đáp ứng yêu sau: tách bạch độc lập khỏi chức kinh doanh; Người đứng đầu thành viên Ban lãnh đạo không chịu trách nhiệm kinh doanh trách nhiệm khác quản lý rủi ro; Chịu trách nhiệm trực tiếp với lãnh đạo đơn vị với cấp trung ương; Trách nhiệm, quyền hạn phận quản lý rủi ro tín dụng: Thiết lập khung thống để đo lường, giám sát đánh giá rủi ro lượng hóa 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Thiết lập quản trị RRTD khách hàng cá nhân phù hợp với ngân hàng, theo Hội đồng quản trị VCB có trách nhiệm hoạch định, phê duyệt, định kỳ xem xét lại quản trị RRTD khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng Thơng qua cấu cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay, sức chịu đựng ngân hàng rủi ro lợi nhuận mang lại Bên cạnh đó, cụ thể hóa việc xây dựng sách, thủ tục để xác định, đo lường, giám sát kiểm sốt RRTD 3.4.2 Giám sát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân theo quy trình tín dụng chặt chẽ, hợp lý, theo hướng xây dựng quy trình cho vay khách hàng cá nhân hoàn chỉnh, bao gồm việc xem xét cặn kẽ vấn đề khách hàng vay, mục đích 81 vay vốn, cấu tín dụng nguồn trả nợ; đồng thời thiết lập hạn mức tín dụng cho khách hàng cụ thể Việc phê duyệt cho vay phải thực cách rõ ràng đảm bảo tính khách quan, quản lý theo nhiều cấp nhằm tạo nhiều vòng kiểm soát để giảm thiểu rủi ro phát sinh, từ hạn chế tỷ lệ nợ hạn hay nợ xấu cho ngân hàng Các ngân hàng cần xây dựng sử dụng hệ thống đánh giá rủi ro nội việc quản lý rủi ro tín dụng Hệ thống đánh giá phải phù hợp với tính chất, qui mô phức tạp hoạt động ngân hàng 3.4.3 Đảm bảo việc kiểm soát RRTD khách hàng cá nhân cách đầy đủ, liên tục Các ngân hàng nên thiết lập hệ thống độc lập nhằm đánh giá hoạt động tín dụng diễn kết đánh phải thông báo trực tiếp cho cấp lãnh đạo, sở đó, ngân hàng phải có hệ thống để quản lý khoản tín dụng có vấn đề 3.4.4 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm sở khoa học sát với thực tế, hệ thống nhằm đảm bảo đánh giá khách quan khách hàng thông qua công cụ giám sát hữu hiệu mơ hình dự báo, tính tốn xác, phù hợp cụ thể 3.4.5 Cơng tác thẩm định dự án khách hàng Hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định, đánh giá tình hình tài khách hàng, lực chủ đầu tư, khả tài trợ dự án Xây dựng hệ thống tiêu định tính định lượng chuẩn cho cơng tác thẩm định phù hợp với thời điểm, xem xét tác động kinh tế -xã hội nước tác động xu hội nhập toàn cầu Hoàn thiện nội dung thẩm định như, phân cấp, phân định rõ ràng loại hình tín dụng (phân cấp thẩm định, định cho vay) Công tác cán bộ, đào tạo nguồn nhân lực phục vụ công tác thẩm định hội thảo, hội nghị, tập huấn, trang bị cập nhật đầy đủ nội dung, phương pháp định hướng ngành địa phương Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng, đặt biệt quan trọng ngân hàng có quy mơ lớn, nhiều giao dịch Đề xuất với quan quản lý nhà nước có thẩm quyền hoàn thiện văn pháp luật nhằm nâng cao hiệu hoạt động đầu tư xây dựng dự án đầu tư, phù hợp với điều kiện thực tế khả thẩm định ngân hàng 82 TÓM TẮT CHƯƠNG III Chương III luận văn này, tác giả hồn thành số nội dung chính, gồm: Tác giả nêu định hướng chiến lược phát triển VCB đến năm 2020, từ tác giả đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên Luận văn đề xuất số giải pháp tăng cường công tác quản trị RRTD khách hàng cá nhân VCB việc nhận diện nhóm khách hàng này; đo lường rủi ro, kiểm soát, ngăn ngừa RRTD; thực cho vay nhóm ngành nghề tín dụng ưu đãi nơng nghiệp nơng thơn, tín dụng thủy hải sản, đóng tàu địa bàn tỉnh… Đây giải pháp mang tính thiết thực, phù hợp với sách Chính phủ, ngành việc định hướng nhiệm vụ trị ngành mà VCB cần trọng thời gian đến 83 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng chứa đựng rủi ro định Kinh doanh ngân hàng với loại hàng hóa đặc biệt rủi ro khó lường Nên làm để rủi ro xảy mức thấp chấp nhận Hiện tại, nhiều năm thu nhập hệ thống ngân hàng từ hoạt động tín dụng hệ thống VCB khơng phải ngoại lệ Ta biết, VCB đến hết năm 2016 có 101 chi nhánh, với 395 phòng giao dịch rải phạm vi nước Trên địa bàn tỉnh Phú Yên, VCB chi nhánh Phú Yên, thị phần dư nợ chiếm khoảng 13,52% so với dư nợ NHTM chiếm 11,18% so với dư nợ TCTD địa bàn Trong đó, dư nợ cho vay chủ yếu VCB chi nhánh Phú Yên ngành thương nghiệp, dịch vụ chiếm lên đến 81,12% tổng dư nợ đơn vị Trong khu vực nơng nghiệp, nơng thôn chiếm 0,58%, ngành xây dựng chiếm 2,78, ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chiếm 8,02%, ngành giao thông vận tải chiếm 7,43% tổng dư nợ cho vay, với tín dụng khách hàng cá nhân đến năm 2016 chiếm 50% tổng dư nợ, với vay nhỏ lẻ việc quản trị rủi ro tín dụng vơ khó khăn, nợ xấu tăng lúc Kinh tế Việt Nam thời kỳ hội nhập với nhiều hội đối mặt với thách thức, thị trường giới không ổn định, đặc biệt trường nơng, thủy sản, thị trường tiền tệ giới biến động, làm cho rủi ro tín dụng ngày phức tạp hệ thống VCB nói chung, VCB chi nhánh Phú Yên nói riêng Để thực mục tiêu, nội dung phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nội dung sau: Một là, tổng quan tín dụng quản trị RRTD NHTM Khái quát hóa, từ rút số học kinh nghiệm quản trị RRTD NHTM giới, Việt Nam học kinh nghiệm VCB chi nhánh Phú Yên Hai lài, nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2014 - 2016, sở phân tích đánh giá kết đạt mặt hạn chế, nguyên nhân tồn quản trị RRTD khách hàng cá nhân chi nhánh Ba là, đề xuất giải pháp số kiến nghị có tính khả thi VCB, NHNN, Chính phủ nhằm hồn thiện quản trị RRTD tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh tỉnh Phú Yên 84 Quản trị RRTD khách hàng cá nhân vấn đề khó phức tạp, đề tài không cũ, nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu với mục đích hồn thiện mơ hình quản trị tiên tiến Về điểm chung mơ hình quản trị thúc đẩy, tạo mơi trường sáng tạo, cạnh tranh lành mạnh, giám sát hữu hiệu để phát huy hết khả nguồn lực hướng tới lợi nhuận Với đặc thù ngành ngân hàng, tín dụng hàng hóa chưa đựng nhiều rủi ro, nhóm khách hàng cá nhân với vay nhỏ, lẻ, phạm vi địa bàn rộng Do cần nên thẩm định chặt chẽ, giám sát trở thành đặc tính cốt lõi, hay nói cách khác, ln ln có giám sát lẫn khâu, quy trình… Thực nghiên cứu luận văn tham khảo số chuyên đề, tạp chí khoa học, đề tài, luận văn có liên quan…; bám sát thực tế tiến hành phân tích nhiều khía cạnh khác nhau, với giúp đỡ nhiệt tình Anh, Chị đồng nghiệp, VCB chi nhánh Phú Yên, với giúp đỡ Thầy, Cô trường Đại học Nha Trang đặc biệt hướng dẫn tận tình, giúp đỡ chu đáo người hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Văn Ngọc Bên cạnh đó, tác giả cố gắng, nhiên điều kiện kiến thức có hạn khơng tránh khỏi hạn chế, tác giả mong góp ý, giúp đỡ Q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo NHNN tỉnh năm 2014,2015,2016 Báo cáo tổng kết VCB chi nhánh tỉnh Phú Yên năm 2014,2015,2016 Nguyễn Thị Cành (Chủ biên, 2015) Hiệu rủi ro hoạt động Ngân hàng - nghiên cứu tình NHTM Việt Nam, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP HCM Nguyễn Ngọc Hà, Vũ Ngọc Nhung Hồ Ngọc Cẩn (2000), Vay vốn ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, Nhà xuất Thống kê Đường Thi Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, tạp chí tài chính.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/cac-nhan-toanh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html Nguyễn Thị Thu Hồng (2014), Quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Nha trang Phạm Thị Thu Hiền (2014), Quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Đơng tỉnh Khánh Hòa, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Nha trang Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 22/5/2007 Thống đốc NHNN sửa đổi QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN số điều phân loại nợ, trích lập dự phòng TCTD, Ngân hàng nước ngồi 10 Quyết định số 518/QĐ-VCB-CSTD, ngày 30/5/2014 Tổng giám đốc VCB quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội 11 Nguyễn Đức Tú (2012) Quản lý rủi ro tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam, Luận văn Tiến sỹ Trương đại học kinh tế Quốc dân 12 Ngô Văn Tuấn (2016), Tạp chí ngân hàng số 10 tháng năm 2016 (ISSN0866-7462) Bàn nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án vay vốn ngân hàng điều kiện kinh tế 13 Thông tư số 39/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Tiếng Anh Anthony Saunders - Helen Lange năm 1999, Financial Institutions Management - A Modern Perspective, The Mcgraw-Hill/Irwin Series in Finance, Insurance, and Real Estate,Hardcover Timothy W Koch năm 2000, BankManagement, University of South Carolina 86 PHỤ LỤC Phiếu chuyên gia PHIẾU KHẢO SÁT Tên người vấn: NGUYỄN HỮU NAM Tên người trả lời: ……………………………………………………………… Đơn vị công tác, Chức danh, Điện thoại: ………………………………………………… Kính chào Q anh/ chị Tơi Học viên cao học QTKD – Đại học Nha Trang Tôi tiến hành nghiên cứu Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương, chi nhánh Phú Yên Kính mong anh/ chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Chúng mong đóng góp quý Anh, chị: Stt (1)Rất rủi ro-> >(5) Rất rủi ro Mức độ rủi ro Nhân tố ảnh hưởng đến RRTD nhóm khách hàng cá nhân I Nhân tố liên quan đến chế, sách, quản trị rủi ro ngân hàng (%) Cơ chế sách Nhà nước, hành lang pháp lý hoạt động Ngân hàng không đồng Môi trường trị xã hội, khủng hoảng kinh tế, thiên tai, dịch bệnh tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng Đặc điểm thị trường khu vực, vùng, miền, địa phương II Nhân tố người, cán NHTM người vay (%) * Các nhân tố từ ngân hàng (%) Trình độ lực cán tín dụng hạn chế Đạo đức cán không tốt, thông đồng khách hàng Thẩm định NHTM thiếu thông tin khách hàng Các sách, quy định NHTM chưa chặt chẽ dễ dãi Công tác thẩm định cho vay chưa chặt chẽ Hệ thống kiểm sốt, kiểm tra nội yếu * Các nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng (%) Uy tín, đạo đức người vay Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng Khách hàng có ý định lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích III Nhân tố cơng nghệ thơng tin (%) Thông tin cung cấp từ trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) đủ để bảo đảm công tác thẩm định cho vay không Công nghệ ngân hàng chưa đại (Các Anh/Chị chọn đánh dấu X vào cột biểu trên) Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý anh/ chị Danh sách chuyên gia Nguyễn Văn Hàn, Giám đốc NHNN tỉnh Phú Yên Nguyễn Mạnh Lương, Phó giám đốc NHNN tỉnh Phú Yên Phạm Hồng Thái, Giám đốc NHTMCP Ngoại thương, chi nhánh Phú Yên Đặng Hồng Lĩnh, Giám đốc NHTMCP Công thương, chi nhánh Phú Yên Trần Minh Mẫn, Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Phú Yên Lê Minh Phương, Giám đốc NHTMCP Đầu tư Phát triển, chi nhánh Phú Yên Cao Phi Kiều, Giám đốc NHTMCP Sài gòn thương tín, chi nhánh Phú Yên Nguyễn Nhất Tuấn, Giám đốc NHTMCP Kiên long, chi nhánh Phú Yên Phan Ngọc Hiếu, Giám đốc NHTMCP Á Châu, chi nhánh Phú Yên 10 Huỳnh Quốc Thi, Giám đốc NHTMCP hàng hải, chi nhánh Phú Yên 11 Nguyễn Thị Lệ Quyên, Giám đốc NHTMCP Đông á, chi nhánh Phú Yên 12 Lê Đức Nguyên, Phó giám đốc NHTMCP Ngoại thương, chi nhánh Phú Yên 13 Lê Thị Hoa, Phó giám đốc NHTMCP Ngoại thương, chi nhánh Phú Yên 14 Đàm Duy Tân, Trưởng phòng kinh doanh NHTMCP Ngoại thương, Phú Yên 15 Lê Thị Thu Thảo, Trưởng phòng kế tốn NHTMCP Ngoại thương, Phú n 16 Đinh Nhật Khánh Ngun, Phó phòng kinh doanh VCB chi nhánh Phú Yên 17 Đỗ Thị Bích Diệu, Trưởng phòng Tổng hợp, nhân Kiểm sốt nội 18 Hồ Viết Cường, Phó trưởng phòng Tiền tệ, Kho quỹ Hành 19 Lê Thị Thanh Loan, Trưởng phòng Kế tốn, tốn 20 Nguyễn Thị Bích Ngọc, Phó chánh tra, giám sát 21 Nguyễn Thị Bích Vi, Thanh tra viên 22 Nguyễn Thị Huỳnh Lê, Thanh tra viên 23 Nguyễn Trung Hiếu, chuyên viên tra, giám sát 24 Vũ Thị Kim Oanh, Phó trưởng phòng Kế tốn, tốn ... quan tín dụng quản trị rủi ro NHTM Chương Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Phú Yên Chương Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá. .. tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần Về mặt thực tiễn Đề tài thực trạng rủi ro tín dụng, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Phú. .. trị nói chung, quản trị rủi ro tín dụng nói riêng, trọng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Phú Yên cần quan tâm để góp phần lành mạnh