Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của những người buôn bán nhỏ, lẻ tại tỉnh bến tre

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của những người buôn bán nhỏ, lẻ tại tỉnh Bến Tre” là công trình nghiê

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

NGUYỄN NGỌC THU THẢO

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH

THAM GIA BẢO HIỂM XÃ HỘI TỰ NGUYỆN CỦA NHỮNG

NGƯỜI BUÔN BÁN NHỎ, LẺ TẠI TỈNH BẾN TRE

LUẬN VĂN THẠC SĨ

KHÁNH HÒA - 2017

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

NGUYỄN NGỌC THU THẢO

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH

THAM GIA BẢO HIỂM XÃ HỘI TỰ NGUYỆN CỦA NHỮNG

NGƯỜI BUÔN BÁN NHỎ, LẺ TẠI TỈNH BẾN TRE

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo

hiểm xã hội tự nguyện của những người buôn bán nhỏ, lẻ tại tỉnh Bến Tre” là công trình

nghiên cứu độc lập và được thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS Phan Thị Dung

Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tác giả Các thông tin, số liệu nêu trong luận văn là hoàn toàn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Kết quả nghiên cứu được hình thành và phát triển từ quan điểm cá nhân của tác giả, do tác giả

LỜI CẢM ƠN

Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa Sau Đại học, quý thầy cô quản lý, giảng viên, Trường Đại học Nha Trang đã hướng dẫn, truyền đạt những kiến thức quý báu, tạo môi trường tốt cho tác giả trong quá trình học tập và nghiên cứu

Tác giả gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Tiến sĩ Phan Thị Dung đã tận tình hướng dẫn

và giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu

Tác giả cũng xin bày tỏ sự biết ơn sâu sắc tới các chuyên gia là quản lý Bảo hiểm xã hội cấp huyện, cấp tỉnh thuộc tỉnh Bến Tre, các cấp quản lý của Bảo hiểm xã hội tỉnh Bến Tre, các bạn đồng nghiệp, cũng như những tổ chức cá nhân đã cung cấp những hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệp và số liệu phục vụ cho nghiên cứu đề tài

Sau cùng tác giả cũng lời cảm ơn thật sâu sắc đến gia đình, người thân và bạn

bè đã ủng hộ, hỗ trợ tác giả trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu

Xin chân thành cảm ơn !

Nha Trang, ngày tháng năm 2017

Nguyễn Ngọc Thu Thảo

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN ii

LỜI CẢM ƠN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC HÌNH VẼ ix

TRÍCH YẾU LUẬN VĂN x

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN, MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU 14

2.1 Cơ sở lý thuyết 14

2.1.1 Khái niệm, bản chất, vai trò BHXH 14

2.1.2 Chính sách BHXH nói chung 20

2.1.3 Chính sách Bảo hiểm xã hội tự nguyện 23

2.1.4 Cơ sở lý thuyết chung về hành vi tiêu dùng 24

2.2 Giả thuyết nghiên cứu 27

2.2.1 Quyết định tham gia BHXH tự nguyện 27

2.2.2 Thái độ đối với việc tham gia BHXH 27

2.2.3 Kỳ vọng của gia đình 28

2.2.4 Cảm nhận hành vi xã hội 28

2.2.5 Ý thức sức khỏe khi về già 29

2.2.6 Trách nhiệm đạo lý 29

2.2.7 Kiểm soát hành vi 29

2.2.8 Kiến thức 30

2.2.9 Cảm nhận rủi ro 30

2.2.10 Thu nhập 31

2.2.11 Tuổi 31

2.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất 32

Tóm tắt chương 2 33

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA BHXH TỈNH BẾN TRE VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34

3.1 Giới thiệu về BHXH tỉnh Bến Tre 34

3.2 Thực trạng và kết quả tham gia BHXH tự nguyện của Người dân tại tỉnh Bến Tre 36

3.2.1 Thực trạng quá trình thực hiện chính sách BHXH tự nguyện thời gian qua 36

3.2.2 Kết quả đạt được 38

3.3 Phương pháp nghiên cứu 38

3.3.1 Quy trình nghiên cứu 39

3.3.2 Xây dựng thang đo 41

3.3.3 Nghiên cứu chính thức 47

3.4 Các phương pháp phân tích dữ liệu 50

3.4.1 Phương pháp phân tích độ tin cậy của thang đo - Hệ số Cronbach’s Alpha 50

3.4.2 Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis - EFA) 51

3.4.3 Phương pháp phân tích tương quan và hồi quy 51

3.4.4 Các bước phân tích dữ liệu 53

Kết luận chương 3 53

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 54

4.1 Mô tả mẫu 54

4.1.1 Về giới tính 54

4.1.2 Về trình độ học vấn 55

4.1.3 Về Nghề nghiệp 55

4.1.4 Về thu nhập 56

4.1.5 Đã biết đến chính sách BHXH TN 57

4.1.6 Đã từng tham gia BHXH 57

4.1.7 Về tuổi 58

4.2 Giá trị các chỉ báo quan sát 59

4.3 Thủ tục phân tích mô hình 60

4.4 Đánh giá mô hình đo lường 61

4.4.1 Phân tích thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 61

4.4.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 65

4.4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA cuối cùng 68

4.4.4 Tính toán các biến và tạo ra biến bậc 2 của biến TUỔI và THU NHẬP 69

4.5 Kiểm định mô hình 71

4.5.1 Phân tích tương quan 71

4.5.2 Phân tích hồi quy 71

Tóm tắt chương 4 76

CHƯƠNG 5: BÀN LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 77

5.1 Bàn luận kết quả 77

5.2 Đánh giá so với nghiên cứu trước đây 79

5.3 Đề xuất các khuyến nghị nhằm góp phần phát triển BHXH TN ở tỉnh Bến Tre 80

5.3.1 Kích thích người lao động buôn bán nhỏ lẻ tăng sự quyết định tham gia BHXH tự nguyện 80

5.3.2 Giải pháp về mặt chính sách luật pháp về BHXH TN 81

5.3.3 Hình thành mạng lưới đại lý thu, gia tăng chất lượng dịch vụ 82

Tóm tắt chương 5 84

KẾT LUẬN 85

TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

EFA (Exploration Factor Analysis): Phân tích nhân tố khám phá SPSS: (Statistical Package for Social Sciences): Phần mềm xử lý thống kê dùng trong các ngành khoa học xã hội

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Phân biệt BHXH với Bảo hiểm thương mại 20

Bảng 3.1: Số liệu thu BHXH tự nguyện qua 5 năm (2012 – 2016) 38

Bảng 3.2: Tiến độ triển khai thực hiện nghiên cứu của đề tài 40

Bảng 3.3: Thang đo Thái độ 41

Bảng 3.4: Thang đo Kỳ vọng của gia đình 42

Bảng 3.5: Thang đo Cảm nhận hành vi xã hội 42

Bảng 3.6: Thang đo Ý thức sức khỏe 43

Bảng 3.7: Thang đo Trách nhiệm đạo lý 44

Bảng 3.8: Thang đo Kiểm soát hành vi 44

Bảng 3.9: Thang đo kiến thức về BHXH tự nguyện 45

Bảng 3.10: Thang đo Cảm nhận rủi ro 46

Bảng 3.11: Thang đo quyết định tham gia BHXH TN 47

Bảng 3.12: Bảng phân số lượng mẫu theo đơn vị hành chính 49

Bảng 4.1: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Thái độ” 61

Bảng 4.2: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Kỳ vọng của gia đình” 62

Bảng 4.3: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Cảm nhận hành vi xã hội” 62

Bảng 4.4: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Ý thức sức khỏe khi về già” 63

Bảng 4.5: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Trách nhiệm đạo lý” 63

Bảng 4.6: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Kiểm soát hành vi” 64

Bảng 4.7: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Kiến thức về BHXH TN” 64

Bảng 4.8: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Cảm nhận rủi ro” lần 2 65

Bảng 4.9: Phân tích độ tin cậy của Thang đo “Quyết định tham gia BHXH TN” 65

Bảng 4.10: Phân tích nhân tố khám phá EFA chung cho tất cả thang đo 66

Bảng 4.11: Phân tích nhân tố khám phá EFA cuối cùng 68

Bảng 4.12: Bảng tính trung bình của biến thu nhập và tuổi 70

Bảng 4.13: Tóm tắt mô hình phân tích hồi quy 71

Bảng 4.14: Hệ số Hồi quy của các nhân tố 72

Bảng 4.15: Phân tích tác động bậc 2 của “THU NHẬP” lên “QUYẾT ĐỊNH” 73

Bảng 4.16: Phân tích tác động bậc 2 của “TUỔI” lên “QUYẾT ĐỊNH” 74

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 2.1: Tổng thể Hệ thống BHXH của Việt Nam 23

Hình 2.2: Mô hình hành động hợp lý (TRA) 25

Hình 2.3: Mô hình hành vi dự định (TPB) 26

Hình 2.4: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHXH TN 32

Hình 4.1: Phân bố mẫu theo giới tính 54

Hình 4.2: Phân bố mẫu theo trình độ học vấn 55

Hình 4.3: Phân bố mẫu theo nghề nghiệp 55

Hình 4.4: Phân bố mẫu theo thu nhập hàng tháng 56

Hình 4.5: Phân bố mẫu đã biết đến chính sách BHXH TN 57

Hình 4.6: Phân bố mẫu đã từng tham gia BHXH 57

Hình 4.7: Phân bố mẫu theo độ tuổi 58

Hình 4.8: Đồ thị phần dư 73

Hình 4.9: Đồ thị Mối quan hệ giữa QUYẾT ĐỊNH và THU NHẬP (INC) 74

Hình 4.10: Đồ thị Mối quan hệ giữa QUYẾT ĐỊNH và TUỔI (AGE) 75

Hình 5.1: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHXH TN của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ sau khi phân tích 78

TRÍCH YẾU LUẬN VĂN

Mục tiêu của đề tài là đánh giá cảm nhận của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ

về các nhân tố, cả thuận lợi lẫn bất lợi, ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm

xã hội tự nguyện ở tỉnh Bến Tre Trong đó, tác giả đã cung cấp tổng quan tài liệu về chính sách BHXH; tài liệu về lĩnh vực nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định

sử dụng sản phẩm, dịch vụ; xác định các nhân nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ ở tỉnh Bến Tre Từ

đó, tác giả đã xây dựng mô hình nghiên cứu mối quan hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng, đánh giá thực trạng việc tham gia BHXH tự nguyện và khả năng tham gia BHXH tự nguyện, kiểm định mô hình giả thuyết và xác định các thành phần ảnh hưởng quyết định tham gia BHXH tự nguyện Dựa vào kết quả khảo sát, tác giả nghiên cứu đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển đối tượng tham gia BHXH tự nguyện ở tỉnh Bến Tre

Tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng

Đề tài đã thực hiện một quy trình nghiên cứu chặt chẽ, dựa trên mẫu đại diện của người lao động khu vực này, đã xây dựng và điều chỉnh thành công các thang đo trên cơ sở dựa vào mô hình hành vi dự định (TPB) Kết quả phân tích đã khẳng định

có 7 nhân tố của mô hình nghiên cứu đề xuất đều có ảnh hưởng dương đến quyết định tham gia BHXH TN của người lao động buôn bán nhỏ lẻ và đặc biệt, tác giả đã phân tích nhân tố “Thu nhập” và “Tuổi” có tác động phi tuyến bậc 2 đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện đây là một cái mới của đề tài nghiên cứu Bên cạnh đó, các thang đo lường đều thể hiện tốt các đặc điểm đo lường tâm lý Độ tin cậy và độ giá trị của các thang đo các cấu trúc khái niệm đều đạt các mức được đề nghị Được biết đây

là nghiên cứu thứ hai áp dụng cơ sở lý thuyết về ý định, hành vi mua hàng, sử dụng dịch vụ của người tiêu dùng tại tỉnh Bến Tre nhưng nghiên cứu về một nhóm đối tượng cụ thể, khắc phục được hạn chế của đề tài nghiên cứu trước đây, vì vậy nghiên cứu này có một ý nghĩa nhất định, góp phần củng cố và làm hoàn thiện hơn việc vận dụng lý thuyết về ý định hành vi vào việc giải thích quyết định tham gia BHXH TN của người lao động buôn bán nhỏ lẻ Đề tài cũng đề xuất một số giải pháp cụ thể để cải thiện, nâng cao hơn nữa các nhân tố ảnh hưởng cũng như sự quan tâm tham gia BHXH

TN của người lao động buôn bán nhỏ lẻ tại tỉnh Bến Tre Với những kết quả này, đề tài đã giải quyết tốt mục tiêu nghiên cứu đã đề ra

Từ khóa: Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm xã hội tự nguyện, tỉnh Bến Tre, quyết

định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện, người buôn bán nhỏ, lẻ

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN

1 Lý do chọn đề tài

Bảo hiểm xã hội là chính sách lớn của Đảng và Nhà nước góp phần bảo đảm ổn định đời sống cho người lao động ổn định chính trị, trật tự an toàn xã hội, thúc đẩy sự nghiệp xây dựng đất nước, bảo vệ tổ quốc.Cùng với Bảo hiểm y tế (BHYT), Bảo hiểm thất nghiệp (BHTN), Bảo hiểm xã hội (BHXH) là một chính sách lớn của Đảng và Nhà nước Trong những năm qua, công tác bảo hiểm xã hội đã thể hiện được vai trò,

vị trí của nó đối với việc góp phần ổn định đời sống của nhân dân, thực hiện công bằng xã hội và ổn định chính trị - xã hội Nghị quyết số 21-NQ/TW ngày 22/11/2012

đã khẳng định: “BHXH, BHYT là hai chính sách xã hội quan trọng, là trụ cột chính của hệ thống ASXH, góp phần thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội, bảo đảm ổn định chính trị - xã hội và phát triển kinh tế - xã hội”

Ở nước ta, việc phát triển hệ thống BHXH, xây dựng loại hình bảo hiểm xã hội

tự nguyện (BHXH TN) được xác định là một trong những giải pháp chủ yếu để phát triển hệ thống an sinh xã hội của nước ta trong giai đoạn tới Quan điểm về việc xây dựng và thực hiện BHXH TN để đảm bảo quyền được tham gia bảo hiểm xã hội của mọi người lao động đã được Đảng và Nhà nước ta quan tâm từ rất sớm Ngay từ khi xây dựng Bộ Luật Lao động năm 1994, tại Điều 140 Chương XII của Bộ Luật Lao động được Quốc hội khoá IX thông qua năm 1994, đã quy định “các loại hình bảo hiểm xã hội bắt buộc hoặc tự nguyện được áp dụng đối với từng loại đối tượng và từng loại doanh nghiệp để bảo đảm cho người lao động được hưởng các chế độ bảo hiểm xã hội thích hợp”, Bộ luật Lao động 2003 cũng quy định rõ: cần “xây dựng chế độ bảo hiểm xã hội tự nguyện cho người lao động chưa tham gia BHXH bắt buộc”, những quy định này cũng nhằm mục đích: "Từng bước mở rộng vững chắc hệ thống bảo hiểm

xã hội và an sinh xã hội Tiến tới áp dụng chế độ bảo hiểm xã hội cho mọi người lao động, mọi tầng lớp nhân dân" như Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc đã đề ra

Như vậy, cùng với BHXH bắt buộc, BHXH TN ra đời sẽ góp phần làm đầy đủ, hoàn thiện hơn pháp luật BHXH nước ta, bảo đảm quyền bình đẳng trước pháp luật về BHXH cho mỗi người lao động, là điều kiện, yếu tố khuyến khích nền kinh tế nhiều thành phần phát triển Nhằm nâng cao hơn nữa tính nhân văn của chính sách này cũng như tháo gỡ, tiếp sức và chung tay với người lao động, Luật BHXH số 58/QH13 do Quốc Hội XIII thông qua ngày 20/11/2014 đã thể chế và hoàn thiện các quy định về

chính sách BHXH theo hướng mở rộng và nâng cao quyền tham gia và thụ hưởng chế

độ chính sách cho đông đảo nhân dân lao động vì mục tiêu an sinh cho mọi người lao động khi về già Theo đó, Chính sách BHXH tự nguyện đã mở rộng về đối tượng tham gia, phương thức đóng, mức đóng và chế độ hưởng Có thể nhận định rằng chính sách BHXH tự nguyện theo quy định của Luật BHXH mới hiện nay đã mở ra cho người lao động tự do cơ hội tham gia và thụ hưởng chính sách an sinh 1 cách dễ dàng và rộng

mở góp phần làm tăng cho độ bao phủ của chính sách này đồng thười khẳng định được rằng chính sách BHXH nói chung và BHXH tự nguyện nói riêng là “Cầu thang có tay vịn” cho mọi người lao động

Tuy nhiên, bên cạnh kết quả đạt được Bộ LĐ-TB&XH cũng đánh giá thực trạng: “Số người tham gia BHXH tự nguyện còn thấp so với tiềm năng, mới chỉ chiếm 0,23% tổng số đối tượng thuộc diện tham gia, chủ yếu tập trung ở những người đã có thời gian công tác, muốn đóng thêm để hưởng chế độ hưu trí… Nguyên nhân số lượng người tham gia BHXH tự nguyện còn ít là do các nhân tố: rào cản tâm lý, thái độ, thu nhập, trình độ học vấn, quyết định đến sức khỏe, nhận thức xã hội còn hạn chế … Bên cạnh những nguyên nhân khách quan thì có thể nói một lý do quan trọng xuất phát từ công tác chỉ đạo, tuyên truyền vận động nhân dân tham gia BHXH tự nguyện của các cấp, các ngành chưa đạt hiệu quả và thiếu cơ chế để thu hút và chính sách hỗ trợ người lao động Bên cạnh đó, tuy có khá nhiều nghiên cứu liên quan đến việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ (Lê Văn Huy, 2006;

Hồ Huy Tựu, 2008; Lê Thị Hương Giang, 2010),(Nguyễn Quốc Bình,2013) nhưng theo hiểu biết của tác giả thì chưa có đề tài nào nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của những người buôn bán nhỏ lẻ trên địa bàn tỉnh Bến Tre cũng như tại Việt Nam Với các lý do trên, tôi chọn đề tài:

“Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của những người buôn bán nhỏ, lẻ tại tỉnh Bến Tre” để làm đề tài nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của đề tài là dựa trên tìm hiểu về các chính sách BHXH, các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng sản phẩm, dịch vụ, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHXH TN của người lao động trên cơ sở đánh giá thực trạng Từ đó, dựa vào kết quả khảo sát, tác giả đã phân tích, đánh giá cảm nhận của

người lao động buôn bán nhỏ, lẻ về các nhân tố, cả thuận lợi lẫn bất lợi, ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHXH TN, cũng như đề xuất đề xuất một số khuyến nghị nhằm phát triển đối tượng tham gia BHXH tự nguyện ở tỉnh Bến Tre

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ ở tỉnh Bến Tre, để từ đó có thể thấy được những yếu tố nào đã tác động chủ yếu đến nhu cầu tham gia BHXH tự nguyện

- Đề xuất một số khuyến nghị nhằm nâng cao tỷ lệ tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ ở tỉnh Bến Tre để góp phần phát triển công tác an sinh xã hội

3 Câu hỏi nghiên cứu

Nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng phát triển của thị trường BHXH tự nguyện, tìm hiểu và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện của người dân Kết quả nghiên cứu là cơ sở khoa học cho việc đề xuất các giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường BHXH tự nguyện trên địa bàn tỉnh Bến Tre Các nội dung chính được đề cập trong phân tích và nghiên cứu gồm:

- BHXH tự nguyện Việt Nam nói chung và Bến Tre nói riêng thời gian qua phát triển ra sao?

- Các thành phần tạo nên thái độ của khách hàng đối với dịch vụ BHXH tự nguyện và đo lường chúng như thế nào?

- Các yếu tố quan trọng nào ảnh hưởng đến quyết định mua BHXH tự nguyện của khách hàng?

- Những giải pháp, kế hoạch tuyên truyền nào có thể giúp tiếp cận và hướng dẫn người dân hiệu quả hơn?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: hành vi của HGĐ đối với việc tham gia BHXH TN

- Đối tượng khảo sát: người lao động buôn bán nhỏ, lẻ trên địa bàn tỉnh Bến Tre,

15 tuổi trở lên, đủ năng lực hành vi để trả lời các câu hỏi điều tra; có nhu cầu, ý định

và đủ điều kiện theo quy định để tham gia BHXH TN

Phạm vi nghiên cứu:

- Về không gian: đề tài được thực hiện trên địa bàn tỉnh Bến Tre

- Về thời gian: Luận văn tập trung phân tích và đánh giá người lao động buôn

bán nhỏ, lẻ trên địa bàn tỉnh Bến Tre từ năm 2014 đến tháng 6 năm 2016

+ Dữ liệu thứ cấp: số liệu thứ cấp phân tích trong đề tài được thu thập từ năm

2012 đến năm 2016 tại Bảo hiểm xã hội tỉnh Bến Tre

+ Dữ liệu sơ cấp: được thu thập trong khoảng thời gian từ tháng 12/2016 đến tháng 01/2017

5 Phương pháp nghiên cứu

Phân tích số liệu sơ cấp đã thu thập được từ đó xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia mua BHXH tự nguyện tại tỉnh Bến Tre Phương pháp phân tích số liệu theo từng mục tiêu của đề tài được thực hiện như sau:

+ Mục tiêu 1: Đề tài sử dụng phương pháp đối chiếu, so sánh các số liệu tương

đối để phân tích thực trạng tham gia và quyết dịnh mua BHXH tự nguyện tại Bến Tre

+ Mục tiêu 2: Đề tài sử dụng mô hình hồi quy Logit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia mua BHXH tự nguyện tại tỉnh Bến Tre

+ Mục tiêu 3: Dựa trên kết quả phân tích mục tiêu 1 và mục tiêu 2 đề xuất một

số khuyến nghị nhằm giúp nâng cao tỷ lệ tham gia mua BHXH tự nguyện tại tỉnh Bến Tre cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu người tham gia mua BHXH tự nguyện tại tỉnh Bến Tre

5.1.1 Phương pháp thu thập số liệu, thông tin

Đối với số liệu, thông tin thứ cấp được sử dụng trong bài nghiên cứu được thu

thập từ các nguồn:

+ Qua nghiên cứu, các báo cáo có liên quan về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng sản phẩm, dịch vụ của người tiêu dùng, của khách hàng do các học viên,

các nhà khoa học đã công bố trong và ngoài nước, các lý thuyết về hành vi và các tài liệu có liên quan khác

+ Số liệu của Phòng Thu của Bảo hiểm xã hội tỉnh Bến Tre, báo cáo tổng kết của Bảo hiểm xã hội tỉnh Bến Tre qua các năm (từ năm 2012 đến năm 2016) về thực

trạng tham gia Bảo hiểm xã hội tự nguyện của người dân trên địa bàn tỉnh Bến Tre

- Đối với số liệu, thông tin sơ cấp: Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng

phương pháp nghiên cứu định tính với kỹ thuật thảo luận nhóm và phỏng vấn cá nhân Mục đích của nghiên cứu này nhằm khám phá các biến số mới và dùng để điều chỉnh

và bổ sung thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ

- Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng, chọn mẫu thuận tiện Dùng kỹ thuật thu thập thông tin trực tiếp bằng cách phỏng vấn người lao động buôn bán nhỏ, lẻ chưa tham gia BHXH tự nguyện tại tỉnh Bến Tre

5.2.2 Phương pháp xử lý số liệu, thông tin

- Đối với số liệu, thông tin thứ cấp: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp

- Đối với số liệu, thông tin sơ cấp: Thông tin thu thập được từ ý kiến của người lao

động buôn bán nhỏ, lẻ; phiếu khảo sát tiến hành tổng hợp số liệu thu thập được, lập bảng

biểu để xử lý số liệu sau đó tính điểm số trung bình tổng hợp

sự Nếu nhà nghiên cứu người tiêu dùng chỉ muốn quan tâm đến việc dự đoán hành vi tiêu dùng, họ có thể đo lường ý định hành vi một cách trực tiếp (sử dụng các thang đo

ý định hành vi) Nhưng nếu nhà nghiên cứu quan tâm hơn nữa về sự hiểu biết các yếu

tố cơ bản góp phần đưa đến ý định hành vi thì họ sẽ phải xem xét các yếu tố dẫn đến là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng

Thái độ của khách hàng trong mô hình TRA được định nghĩa như là việc đo lường nhận thức (hay còn gọi là niềm tin) của khách hàng đối với một dịch vụ đặc biệt hoặc đo lường nhận thức của khách hàng về các thuộc tính của dịch vụ Khách hàng có thái độ ưa thích nói chung đối với những dịch vụ mà họ đánh giá tích cực và họ có thái

độ không thích đối với những dịch vụ mà họ đánh giá tiêu cực

Để hiểu rõ được ý định hành vi, chúng ta phải đo lường thành phần chuẩn chủ quan của người tiêu dùng Chuẩn chủ quan có thể được đo lường một cách trực tiếp thông qua việc đo lường cảm xúc của người tiêu dùng về phía những người có liên quan (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,…) sẽ nghĩ gì về ý định hành vi của họ, những người này thích hay không thích, đây là sự phản ánh việc hình thành thái độ chủ quan của họ

Mô hình TRA là một loạt các liên kết những thành phần thái độ Thái độ không ảnh hưởng mạnh hoặc trực tiếp đến hành vi mua Tuy nhiên, thái độ có thể giải thích trực tiếp được ý định hành vi Ý định hành vi thể hiện trạng thái ý định mua hay không mua một sản phẩm/ một dịch vụ trong thời gian nhất định Trước khi tiến đến hành vi mua thì ý định mua đã được hình thành trong suy nghĩ của người tiêu dùng Vì vậy, hành vi được tạo ra từ ý định, được quyết định bởi thái độ của mỗi người đối với việc thực hiện hành vi và các chuẩn mực chủ quan (Fishbein và Ajzen, 1975)

Mô hình hành động hợp lý (TRA)

(Nguồn: Fishbein và Ajzen, 1975)

 Mô hình hành vi dự định (TPB - Theory of planned behaviour)

Ajzen (1985) đã mở rộng mô hình hành động hợp lý (TRA) bằng cách đưa thêm các điều kiện khác vào mô hình đó là xét đến sự kiểm soát hành vi cảm nhận

Thái độ

Chuẩn chủ quan

nhằm phản ánh nhận thức của người sử dụng về các biến bên trong và bên ngoài đối với hành vi

Trong mô hình này, Fishbein và Ajzen cho rằng ý định hành vi bị ảnh hưởng bởi thái độ, chuẩn mực chủ quan và sự kiểm soát cảm nhận đối với hành vi Thái độ đại diện cho niềm tin tích cực hay tiêu cực của con người và sự đánh giá về hành vi của mình Ngược lại, thái độ được hình thành từ niềm tin thể hiện ra bên ngoài về kết quả cụ thể và sự đánh giá các kết quả đó Chuẩn mực chủ quan là nhận thức của con người về áp lực chung của xã hội để thể hiện hay không thực hiện hành vi và ngược lại

nó được quyết định bởi niềm tin chuẩn mực của con người Cuối cùng, sự kiểm soát hành vi cảm nhận cho biết nhận thức của con người về việc thể hiện hay không thể hiện hành vi khi bị kiểm soát Con người không có khả năng hình thành ý định mạnh

mẽ để thực hiện hành vi nếu họ tin rằng họ không có nguồn lực hay cơ hội cho dù họ

có thái độ tích cực

Mô hình hành vi dự định (TPB) (Nguồn: Ajzen, 1991)

Một số nhà nghiên cứu đã xem xét tác động trực tiếp của thái độ, ảnh hưởng xã hội, (Scholderer & Grunert, 2001; Olsen, 2001), kiểm soát hành vi cảm nhận (Verbeke

& Vackier, 2005), các cảm nhận hành vi xã hội (Astrom & Rise, 2001; Berg, Jonsson

& Conner, 2000; Louis et al 2007) trong lĩnh vực hành vi tiêu dùng sản phẩm, dịch

vụ, nhưng vì chưa có nghiên cứu nào mà chúng ta biết đã kiểm định các cảm nhận hành vi xã hội trong việc tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ nói chung, và trong điều kiện Việt Nam nói riêng, vì vậy nghiên cứu này thừa nhận các kết quả của nghiên cứu trước tương ứng với các nhân tố của lý thuyết TPB mở rộng

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trên cơ sở khái niệm chung về BHXH, Bảo hiểm xã hội tự nguyện được định nghĩa là loại hình bảo hiểm xã hội mà người lao động tự nguyện tham gia, được lựa

chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình để hưởng bảo hiểm xã hội

Điều đó có thể được hiểu bảo hiểm xã hội tự nguyện là một loại hình bảo hiểm

xã hội do Nhà nước ban hành cơ chế, chính sách, tổ chức thực hiện để động viên, khuyến khích người lao động tiết kiệm thu nhập để tham gia nhằm tạo một quỹ tích luỹ sử dụng bù đắp thu nhập, ổn định cuộc sống cho người lao động khi hết tuổi lao động, giảm bớt gánh nặng cho cộng đồng, gia đình, góp phần đảm bảo công bằng, an sinh xã hội Đối với người lao động việc tham gia hay không hoàn toàn do bản thân người đó quyết định Tính “tự nguyện” được thể hiện ở chỗ họ có quyền lựa chọn việc

có tham gia hay không, lựa chọn mức đóng và phương thức đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội theo quy định của pháp luật để phù hợp với khả năng kinh tế của bản thân họ Tuy nhiên khi người lao động đã tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện thì cũng phải thực hiện theo các quy định của Nhà nước

Nguyên tắc bảo hiểm xã hội tự nguyện:

- Bảo hiểm xã hội tự nguyện thực hiện trên cơ sở tự nguyện của người tham gia Người tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình

- Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được tính trên cơ sở mức thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội nhưng thấp nhất bằng mức lương tối thiểu chung và cao nhất bằng 20 tháng lương tối thiểu chung

- Mức hưởng bảo hiểm xã hội tự nguyện được tính trên cơ sở mức đóng, thời gian đóng bảo hiểm xã hội và có chia sẻ giữa những người tham gia bảo hiểm xã hội

tự nguyện

- Người vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được hưởng chế độ hưu trí và chế độ tử tuất trên cơ sở tổng thời gian đã đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc và bảo hiểm xã hội tự nguyện

- Quỹ bảo hiểm xã hội tự nguyện được quản lý thống nhất, dân chủ, công khai, minh bạch; được sử dụng đúng mục đích và hạch toán độc lập

- Việc thực hiện bảo hiểm xã hội tự nguyện phải đơn giản, thuận tiện, bảo đảm kịp thời và đầy đủ

Các công trình nghiên cứu tiêu biểu trong thời gian qua:

Một là, Trần Quốc Toàn, Lê Trường Giang, công trình nghiên cứu về: Các giải

pháp thực hiện Bảo hiểm xã hội tự nguyện đối với lao động thuộc khu vực nông, ngư

và tiểu thủ công nghiệp, năm 2001 Công trình có ý nghĩa khoa học và xã hội rất lớn, phù hợp với xu thế mở rộng đối tượng tham gia BHXH, góp phần mở rộng mạng lưới

và loại hình BHXH cụ thể:

- Đã nghiên cứu, tổng hợp và hệ thống hoá theo logic, hợp lý, chặt chẽ những vấn đề lý luận khoa học về BHXH tự nguyện như nguyên tắc đoàn kết, tương trợ giữa những người tham gia BHXH tự nguyện và vai trò của Nhà nước trong việc hỗ trợ quỹ

và bảo toàn, phát triển quỹ BHXH tự nguyện

- Đã nghiên cứu và đề cập các nhân tố ảnh hưởng tới việc tổ chức thực hiện BHXH tự nguyện, trong đó đi sâu vào đặc điểm lao động và tiêu thụ sản phẩm trong nông nghiệp, ngư nghiệp và tiểu thủ công nghiệp để đánh giá khả năng tham gia BHXH của người lao động, làm cơ sở cho các nhà hoạch định chính sách nghiên cứu, xây dựng cơ chế, chính sách

- Đã đi sâu nghiên cứu, phân tích việc thực hiện BHXH nông dân ở Nghệ An trên các giác độ quy định về chính sách; về tổ chức thực hiện thu, chi, quản lý đối tượng và tổ chức bộ máy; về an toàn quỹ, tức là đảm bảo khả năng chi trả và cân đối quỹ; về đảm bảo giá trị thực tế tiền lương hưu từ nguồn của BHXH tự nguyện Nghiên cứu và xác định các giải pháp thực hiện BHXH tự nguyện, trong đó có các giải pháp

về quản lý thu, quản lý chi, giải pháp về tổ chức bộ máy và về đầu tư tăng trưởng quỹ BHXH tự nguyện

- Đã đề cập tới mối liên hệ giữa BHXH tự nguyện với BHXH bắt buộc và đề xuất chuyển đổi BHXH nông dân sang loại hình BHXH tự nguyện (do mức đóng BHXH nông dân quá thấp, không phù hợp với BHXH bắt buộc) Đây là cơ sở để hạn chế việc mở rộng phạm vi thực hiện BHXH nông dân

Các giải pháp thực hiện BHXH nông dân đã góp những kiến giải khoa học để các cơ quan có thẩm quyền tiếp tục nghiên cứu, cụ thể hoá trong các văn bản hướng dẫn tổ chức thực hiện và được áp dụng từng bước trong quá trình triển khai trên địa bàn cả nước

Hai là, Nghiên cứu của Đổng Quốc Đạt (2008) về “Thực trạng BHXH khu vực

phi chính thức ở Việt Nam” đăng trên Tạp chí Kinh tế và dự báo (8/2008), nghiên cứu

đã đánh giá thực trạng và các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến người lao động chưa tham gia BHXH tự nguyện như: thu nhập thấp, chưa có tiết kiệm và tích lũy; thiếu hiểu biết

và không có thông tin về chính sách, chế độ BHXH, không muốn tham gia vì chưa tin tưởng vào hoạt động BHXH hoặc việc thanh toán chế độ BHXH phức tạp Trên cơ sở

đó tác giả đã đưa ra một số giải pháp như cải cách thủ tục hành chính, phối hợp chương trình BHXH tự nguyện với các chương trình mục tiêu quốc gia khác và tăng cường công tác thông tin tuyên truyền nâng cao nhận thức của người lao động

Ba là, Luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Thị Hương Giang (2010), dùng lý thuyết

hành động hợp lý (TRA) và lý thuyết hành vi dự định (TPB) để giải thích các biến số ảnh hưởng đến “quyết định mua bảo hiểm tự nguyện xe ô tô- Nghiên cứu thực tiễn tại

thành phố Nha Trang” Tác giả đã đưa ra một số biến số có thể áp dụng đối với mô

hình của đề tài nghiên cứu như: thu nhập, tuổi tác, thái độ, hiểu biết …

Bốn là, nghiên cứu của 02 tác giả Bùi Sỹ Tuấn – Đỗ Minh Hải (Viện Khoa học

Lao động và Xã hội) trên Tạp chí Lao động (6.2012) “An sinh Xã hội khu vực phi

chính thức: Cần xác định bảo hiểm xã hội là lưới quan trọng” Nghiên cứu này đã tìm

hiểu khá sâu về khu vực phi chính thức, về lực lượng lao động phi chính thức tại Việt Nam, theo đó nhấn mạnh khu vực phi chính thức không chịu sự điều chỉnh của các bộ Luật có liên quan đến tổ chức và lao động và đánh giá các nguyên nhân chính tại sao theo điều tra khảo sát thì nhu cầu người lao động có nhu cầu tham gia BHXH tự nguyện rất lớn nhưng số lượng người lao động tham gia BHXH tự nguyện còn thấp Một số nguyên nhân như: thu nhập thấp, thời gian đóng kéo dài, trình độ học vấn, công tác tuyên truyền chưa đến gần với người dân và Truyền thống và tập quán của Việt Nam là người già được con cháu chăm lo nuôi dưỡng nên ít quan tâm đến vấn đề BHXH cho bản thân Trên cơ sở đó hai tác giả cũng đề xuất một số giải pháp để tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực phi chính thức tham gia BHXH tự nguyện

Năm là, nghiên cứu của tác giả Nguyễn Quốc Bình (2013), “Các nhân tố ảnh

hưởng đến sự quan tâm tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của những người buôn bán nhỏ, lẻ tại tỉnh Phú Yên” Trong nghiên cứu này, tác giả đã đánh giá cảm nhận của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ về các nhân tố, cả thuận lợi lẫn bất lợi, ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện ở tỉnh Phú Yên Để giải quyết mục tiêu chung này, đề tài hướng đến các mục tiêu cụ thể sau: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ ở tỉnh Phú Yên, từ đó xây dựng mô hình nghiên cứu mối quan hệ

giữa các nhân tố ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia BHXH tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ ở tỉnh Phú Yên Kiểm định mô hình giả thuyết và xác định các thành phần ảnh hưởng sự quan tâm tham gia BHXH tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ ở tỉnh Phú Yên Dựa vào kết quả khảo sát, nghiên cứu đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển đối tượng tham gia BHXH tự nguyện ở tỉnh Phú Yên.

Sáu là, nghiên cứu của Labuan (2012 – Trường Tài chính và kinh doanh quốc

tế, Malaysia) được đăng trên tạp chí Jurnal Pengurusan 34(2012) 11 – 20, một nghiên

cứu về sự tham gia của bảo hiểm hồi giáo

Tác giả đã dùng lý thuyết hành động hợp lý (TRA) và lý thuyết hành vi dự định (TPB) để giải thích các biến số ảnh hưởng đến mức độ quan tâm tham gia bảo hiểm hồi giáo Trong đó nhấn mạnh các yếu tố như thái độ, cảm nhận hành vi và hiểu biết

về bảo hiểm có liên quan đến quyết định tham gia bảo hiểm hồi giáo

Nói chung, các nghiên cứu ở trong và ngoài nước liên quan đến việc tìm hiểu nguyên nhân nhằm gia tăng số người tham gia bảo hiểm cũng như tìm hiểu các yếu tố tác động đến ý định tham gia bảo hiểm của người lao động, trong đó đa số các nghiên cứu định lượng đều dùng lý thuyết hành vi tiêu dùng dự định (TPB - Theory of planned behaviour) để giải thích, chứng minh Vì vậy, đề tài này vận dụng lý thuyết TPB làm cơ sở để đo lường quyết định tham gia BHXH tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ lẻ tại tỉnh Bến Tre, cũng như nghiên cứu ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định của người lao động

7 Nội dung nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài, nội dung nghiên cứu cần bám sát vào các nội dung sau:

7.1 Cơ sở lý luận, mô hình và giả thuyết nghiên cứu: Hệ thống hóa và tổng hợp

lý thuyết hành vi của người dân trên địa bàn tỉnh Bến Tre

7.2 Một số đặc điểm hoạt động của BHXH tỉnh Bến Tre và phương pháp nghiên cứu: Lược khảo các nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua sắm

và những vấn đề khác có liên quan đến ý định mua BHXH tự nguyện của người dân tỉnh Bến Tre

7.3 Hình thành các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tham gia BHXH tự nguyện của người dân trên địa bàn tỉnh Bến Tre

8 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Qua quá trình tổng quan lý thuyết từ các nghiên cứu trước như Trần Quốc Toàn, Lê Trường Giang (2001) tập trung nghiên cứu các đối tượng khu vực nông, ngư

và tiểu thủ công nghiệp trong đó đi sâu vào đặc điểm lao động và tiêu thụ sản phẩm trong nông nghiệp, ngư nghiệp và tiểu thủ công nghiệp để đánh giá khả năng tham gia BHXH của người lao động, làm cơ sở cho các nhà hoạch định chính sách nghiên cứu, xây dựng cơ chế, chính sách Tác giả Lê Thị Hương Giang (2010), Tác giả đã đưa ra một số biến số có thể áp dụng đối với mô hình của đề tài nghiên cứu như: thu nhập, tuổi tác, thái độ, hiểu biết … về quyết định mua bảo hiểm tự nguyện xe ô tô; Tác giả

đã đưa ra một số biến số có thể áp dụng đối với mô hình của đề tài nghiên cứu như: thu nhập, tuổi tác, thái độ, hiểu biết … Tác giả Nguyễn Quốc Bình (2013), “Các nhân

tố ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của những người buôn bán nhỏ, lẻ tại tỉnh Phú Yên”, tác giả đã đánh giá cảm nhận của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ về các nhân tố, cả thuận lợi lẫn bất lợi, ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện ở tỉnh Phú Yên Để giải quyết mục tiêu chung này, đề tài hướng đến các mục tiêu cụ thể sau: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ ở tỉnh Phú Yên, từ đó xây dựng mô hình nghiên cứu mối quan hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia BHXH tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ,

lẻ ở tỉnh Phú Yên …

Nhìn chung các nghiên cứu trước đây các tác giả đưa ra các tác động từ các biến ảnh hưởng đến sự quan tâm tham gia BHXH tự nguyện, tuy nhiên các đề tài cần được bổ sung các biến nghiên cứu về kỳ vọng của gia đình, cảm nhận rủi ro, cảm nhận hành vi xã hội và kiến thức về BHXH và trách nhiệm đạo lý nhằm làm cơ sở để đo lường quyết định tham gia BHXH tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ lẻ tại tỉnh Bến Tre, cũng như nghiên cứu ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định của người lao động

Trong đó, ta có các giả thuyết như sau:

- Giả thuyết H1: Thái độ có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H2: Sự kỳ vọng của gia đình có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H3: Cảm nhận hành vi xã hội có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết

định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H4: Ý thức sức khỏe có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H5: Trách nhiệm đạo lý có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H6: Kiểm soát hành vi có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H7: Kiến thức có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H8: Cảm nhận rủi ro có ảnh hưởng ngược chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H9: Thu nhập có ảnh hưởng phi tuyến bậc 2 đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

- Giả thuyết H10: Tuổi có ảnh hưởng phi tuyến bậc 2 đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

7 Bố cục của luận văn

- Chương 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN

- Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN, MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU

- Chương 3: MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA BHXH TỈNH BẾN TRE

VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Chương 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

- Chương 5: BÀN LUẬN KẾT QUẢ VÀ CÁC GIẢI PHÁP

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN, MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý thuyết

2.1.1 Khái niệm, bản chất, vai trò BHXH

2.1.1.1 Khái niệm BHXH

Lịch sử phát triển của xã hội cho thấy trong quá trình tồn tại và phát triển nhu cầu cơ bản của con người là ăn, mặc, ở Để thỏa mãn nhu cầu tối thiểu này, con người phải lao động làm ra những sản phẩm cần thiết Xã hội càng phát triển, mức độ thỏa mãn các nhu cầu của con người ngày càng cao Trong thực tế cuộc sống, không phải người lao động nào cũng có đủ điều kiện về sức khỏe, khả năng lao động để hoàn thành nhiệm vụ lao động, công tác hoặc tạo nên cho mình và gia đình một cuộc sống

ấm no hạnh phúc Bởi lẽ, người nào cũng có thể gặp phải những rủi ro, bất hạnh như

ốm đau, tai nạn, hay già yếu, chết hoặc thiếu công việc làm do những ảnh hưởng của

tự nhiên, của những điều kiện sống và sinh hoạt cũng như các tác nhân xã hội khác Khi rơi vào các trường hợp đó, thì ngoài những nhu cầu thiết yếu của con người còn xuất hiện thêm nhu cầu mới Bởi vậy, muốn tồn tại, con người và xã hội loài người phải tìm ra những cách giải quyết khác nhau

Để khắc phục những rủi ro, bất hạnh giảm bớt khó khăn cho bản thân và gia đình thì ngoài việc tự mình khắc phục, người lao động còn được sự bảo trợ của cộng đồng và xã hội Sự tương trợ dần dần được mở rộng và phát triển dưới nhiều hình thức khác nhau Những yếu tố đoàn kết, hướng thiện đó đã tác động tích cực đến ý thức và công việc xã hội của các Nhà nước dưới các chế độ xã hội khác nhau Trong quá trình phát triển xã hội, đặc biệt là từ sau cuộc cách mạng công nghiệp, hệ thống BHXH đã

có những cơ sở để hình thành và phát triển

Sự bắt buộc phải đối mặt với những nhu cầu thiết yếu hàng ngày đã buộc những người làm công ăn lương tìm cách khắc phục bằng những hành động tương thân, tương ái (lập các quỹ tương tế, các hội đoàn ); đồng thời, đòi hỏi giới chủ và Nhà nước phải có trợ giúp bảo đảm cuộc sống cho họ Năm 1850, lần đầu tiên ở Đức, nhiều bang đã thành lập quỹ ốm đau và yêu cầu công nhân phải đóng góp để dự phòng khi bị giảm thu nhập vì bệnh tật Lúc đầu chỉ có giới thợ tham gia, dần dần các hình thức bảo hiểm mở rộng ra cho các trường hợp rủi ro nghề nghiệp, tuổi già và tàn tật Đến cuối những năm 1880, BHXH đã mở ra hướng mới Sự tham gia là bắt buộc và không chỉ người lao động đóng góp mà giới chủ và Nhà nước cũng phải thực hiện

nghĩa vụ của mình theo cơ chế ba bên Tính chất đoàn kết và san sẻ lúc này được thể hiện rõ nét và BHXH dần dần đã trở thành một trụ cột cơ bản của hệ thống An sinh xã hội và được tất cả các nước thừa nhận là một trong những quyền con người

Thuật ngữ “Bảo hiểm xã hội” lần đầu tiên chính thức được sử dụng làm tiêu

đề cho một văn bản pháp luật vào năm 1935 (Luật Bảo hiểm xã hội năm của Hoa Kỳ, 1935) Thuật ngữ này xuất hiện trở lại trong một đạo luật được thông qua tại New Zealand năm 1938 Năm 1941, trong thời gian chiến tranh thế giới thứ hai, thuật ngữ này được dùng trong Hiến chương Đại Tây Dương (the Atlantic Charter of 1941)

Tổ chức Lao động quốc tế (ILO10) nhanh chóng chấp nhận thuật ngữ “bảo hiểm xã hội”, đây là mốc quan trọng ghi nhận giá trị của thuật ngữ này, một thuật ngữ diễn đạt đơn giản nhưng phản ánh được nguyện vọng sâu sắc nhất của nhân dân lao động trên toàn thế giới

Các khái niệm về BHXH như sau:

- Theo ILO: “BHXH là thuật chia sẻ rủi ro và tài chính làm cho BHXH đạt hiệu quả và trở thành một hiện thực ở tất cả các nước trên thế giới”

- Trong tác phẩm “Một số vấn đề về chính sách đảm bảo XH ở nước ta hiện nay”: “BHXH chính là một quá trình tổ chức và sử dụng một quỹ tiền tệ tập trung được tồn tích dần do sự đóng góp của người SDLĐ và người LĐ dưới sự điều tiết của nhà nước, nhằm đảm bảo một phần thu nhập để thoả mãn những nhu cầu sinh sống thiết yếu của người LĐ và gia đình họ khi gặp phải những biến cố làm giảm hoặc mất khả năng thu nhập theo lao động”

- Theo giáo trình Kinh tế BH của ĐHKT quốc dân: “BHXH là sự đảm bảo đời sống cho người LĐ và gia đình họ khi bị giảm , bị mất khả năng LĐ hoặc mất việc làm, trên cơ sở san sẻ trách nhiệm đóng góp vào quỹ BHXH”

- Trong từ điển BKVN tập 1: “BHXH là sự thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập cho người LĐ khi họ bị mất hoặc giảm thu nhập do ốm đau, thai sản, TNLĐ & BNN, tàn tật thất nghiệp , tuổi già, tử tuất dựa trên cơ sở một quỹ tài chính do sự đóng góp của các bên tham gia BHXH có sự bảo hộ của nhà nước theo pháp luật nhằm đảo bảo an toàn đời sống cho người LĐ và gia đình họ , đồng thời góp phần đảm bảo an toàn XH”

- Theo Luật BHXH số 71/2006/QH11 ngày 12/07/2006 : “BHXH là một tổ chức của Nhà nước nhằm sử dụng một quỹ tiền tệ tập trung do sự đóng góp của người

chủ sử dụng lao động, người lao động và có sự hỗ trợ của Nhà nước nhằm bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ BHXH Khoản trợ cấp này giúp cho người lao động và gia đình họ sống ổn định, điều này còn tác động đến cả an sinh xã hội”

Từ đó khái niệm BHXH được khái quát như sau:

BHXH là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động, chết, trên cơ sở đóng vào quỹ BHXH

Thực chất BHXH là sự tổ chức chia sẻ hậu quả của những rủi ro xã hội hoặc các sự kiện bảo hiểm Sự chia sẻ này được thực hiện thông qua quá trình tổ chức và sử dụng quỹ tiền tệ tập trung hình thành do sự đóng góp của các bên tham gia BHXH và các nguồn thu hợp pháp khác của quỹ BHXH Như vậy, BHXH cũng là quá trình phân phối lại thu nhập Xét trên phạm vi toàn xã hội, BHXH là một bộ phận của GDP, được

xã hội phân phối lại cho những thành viên khi phát sinh nhu cầu BHXH như ốm đau, sinh đẻ, tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp (TNLĐ-BNN), già yếu, chết Xét trong nội tại BHXH, sự phân phối của BHXH được thực hiện cả theo chiều dọc và chiều ngang Phân phối theo chiều ngang là sự phân phối của chính bản thân người lao động theo thời gian (nghĩa là sự phân phối lại thu khi còn khả năng làm việc và khi không còn khả năng làm việc) Phân phối theo chiều dọc là sự phân phối giữa những người khỏe mạnh cho người ốm đau, bệnh tật; giữa những người trẻ cho người già; giữa những người có thu nhập cao và người có thu nhập thấp Nói cách khác, đây là

sự phân phối lại thu nhập theo không gian

Qua đây có thể thấy, BHXH góp phần thực hiện mục tiêu bảo đảm an toàn

kinh tế cho người lao động và gia đình họ BHXH là quá trình tổ chức sử dụng thu nhập cá nhân và tổng sản phẩm trong nước (GDP) để thỏa mãn nhu cầu an toàn kinh

tế của người lao động và an toàn xã hội BHXH mang cả bản chất kinh tế và cả bản chất xã hội Về mặt kinh tế, nhờ sự tổ chức phân phối lại thu nhập, đời sống của người lao động và gia đình họ luôn được bảo đảm trước những bất trắc, rủi ro xã hội Về mặt

xã hội, do có sự san sẻ rủi ro của BHXH, người lao động chỉ phải đóng góp một khoản nhỏ trong thu nhập của mình cho quỹ BHXH, nhưng xã hội sẽ có một lượng vật chất

đủ lớn trang trải những rủi ro xảy ra Ở đây, BHXH đã thực hiện nguyên tắc “lấy của

số đông bù cho số ít”

Tuy nhiên, tính kinh tế và tính xã hội của BHXH không tách rời mà đan xen lẫn nhau Khi nói đến sự bảo đảm kinh tế cho người lao động và gia đình họ là đã nói đến tính xã hội của BHXH, ngược lại, khi nói tới sự đóng góp ít nhưng lại đủ trang trải mọi rủi ro xã hội thì cũng đã đề cập đến tính kinh tế của BHXH

Dưới góc độ kinh tế, BHXH là sự bảo đảm thu nhập, bảo đảm cuộc sống cho người lao động khi họ bị giảm hay mất khả năng lao động Có nghĩa là tạo ra một khoản thu nhập thay thế cho người lao động khi họ gặp phải các rủi ro thuộc phạm vi BHXH

Dưới góc độ chính trị, BHXH góp phần liên kết giữa những người lao độngxuất phát từ lợi ích chung của họ

Dưới góc độ xã hội, BHXH được hiểu như là một chính sách xã hội nhằm đảm bảo đời sống cho người lao động khi thu nhập của họ bị giảm hay mất Thông qua đó bảo vệ và phát triển lực lượng lao động xã hội, lực lượng sản xuất, tăng năng suất lao động ổn định trật tự xã hội

2.1.1.3 Vai trò của BHXH

BHXH với các chế độ trợ cấp của mình sẽ tạo nên một hệ thống chăm lo và bảo vệ người lao động và gia đình họ khi gặp phải các rủi ro làm giảm hoặc mất đi nguồn thu nhập Cùng với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội của đất nước, vai trò của BHXH trong hệ thống An sinh xã hội và trong nền kinh tế thị trường định hướng

xã hội chủ nghĩa ngày càng to lớn Có thể khái quát vai trò của BHXH như sau:

Một là, BHXH góp phần ổn định đời sống của người lao động tham gia BHXH Những người tham gia BHXH sẽ được thay thế hoặc bù đắp một phần thu

nhập khi họ bị suy giảm, mất khả năng lao động, mất việc làm hoặc chết Nhờ có sự thay thế hoặc bù đắp thu nhập kịp thời mà người lao động khắc phục nhanh chóng những tổn thất về vật chất, nhanh phục hồi sức khỏe, ổn định cuộc sống để tiếp tục quá trình hoạt động bình thường

Hai là, BHXH góp phần đảm bảo an toàn, ổn định cho toàn bộ nền kinh tế - xã hội Để phòng tránh, giảm thiểu tổn thất, các đơn vị sử dụng lao động phải đề ra các quy định chặt chẽ về an toàn lao động buộc người lao động tuân thủ Nhưng khi có rủi

ro xảy ra cho người lao động, quỹ BHXH chi trả kịp thời, tạo điều kiện cho người lao động nhanh chóng ổn định cuộc sống và sản xuất Từ đó góp phần quan trọng làm ổn định nền kinh tế và xã hội

Ba là, BHXH làm tăng thêm mối quan hệ gắn bó giữa người lao động, người

sử dụng lao động và Nhà nước BHXH được hình thành trên cơ sở quan hệ lao động, giữa các bên tham gia và được hưởng BHXH Nhà nước ban hành các chế độ, chính sách BHXH, tổ chức ra cơ quan chuyên trách thực hiện nhiệm vụ quản lý hoạt động

sự nghiệp BHXH Người sử dụng và người lao động có trách nhiệm đóng góp để hình thành quỹ BHXH Người lao động và gia đình họ được cung cấp tài chính từ quỹ BHXH khi có đủ điều kiện theo quy định Từ đó tạo được niềm tin của người lao động đối với người sử dụng khuyến khích người lao động phấn khởi, tinh thần trách nhiệm của họ cũng được nâng lên trong lao động sản xuất

Bốn là, BHXH góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và công bằng xã hội Một mặt quỹ BHXH được sử dụng để chi trả các chế độ BHXH cho bản thân và gia đình người lao động, mặt khác phần quỹ nhàn rỗi được đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm mục tiêu bảo toàn và tăng trưởng quỹ Xét cả hai mặt trên thì hoạt động của quỹ BHXH đều nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, phân phối trong BHXH là sự phân phối lại theo hướng có lợi cho người có thu nhập thấp, là sự chia sẻ giữa những người khỏe mạnh, may mắn có việc làm ổn định cho những người

ốm yếu, gặp phải những biến cố rủi ro trong lao động sản xuất và trong cuộc sống Từ

đó BHXH làm giảm bớt khoảng cách giữa người giàu và người nghèo, góp phần bảo đảm sự công bằng xã hội

Năm là, BHXH trực tiếp thể hiện mục tiêu, lý tưởng, bản chất của chế độ chính

trị xã hội chủ nghĩa mà Đảng, Nhà nước và nhân dân ta đã và đang phấn đấu để xây dựng thành nước Việt Nam “dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh”

2.1.1.4 Phân biệt BHXH với Bảo hiểm thương mại

Bảo hiểm thương mại hoạt động kinh doanh với mục đích kiếm lời trên cơ sở huy động các nguồn tài lực thông qua việc thu phí bảo hiểm của những người tham gia bảo hiểm để tạo lập quỹ và sử dụng chúng để bồi thường tổn thất cho các đối tượng tham gia bảo hiểm khi xẩy ra rủi ro theo hợp đồng bảo hiểm Ở Việt Nam, Bảo hiểm thương mại đang hoạt động với hai loại hình bảo hiểm là Bảo hiểm phi nhân thọ

và Bảo hiểm nhân thọ Tương ứng với mỗi loại hình bảo hiểm có rất nhiều sản phẩm khác nhau Bảo hiểm phi nhân thọ có các sản phẩm như: bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tàu, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm sức khỏe, tai nạn, con người, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm dầu khí, hàng không, bảo hiểm hỏa hoạn, kỹ thuật – tài sản Bảo hiểm nhân thọ có các sản phẩm như: An sinh giáo dục, an khang thịnh vượng, an bình hưu trí, an hưởng hưu trí…

BHXH hoạt động không vì mục đích kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận mà phục

vụ cho lợi ích xã hội, vì quyền lợi của người tham gia BHXH Ở Việt Nam, BHXH được triển khai dưới hai hình thức là BHXH bắt buộc và BHXH tự nguyện Sản phẩm của BHXH bắt buộc là trợ cấp hưu trí, tử tuất, mai táng phí, ốm đau, thai sản, nghỉ dưỡng sức phục hồi sức khoẻ, TNLĐ- BNN, khám chữa bệnh Sản phẩm của loại hình BHXH tự nguyện gồm khám chữa bệnh BHYT tự nguyện, riêng loại hình BHXH tự nguyện mới được triển khai từ tháng 1/2008, khi tham gia BHXH tự nguyện người tham gia sẽ được hưởng trợ cấp hưu trí và tử tuất

Cùng với các quỹ tiền tệ khác, bảo hiểm thương mại có vai trò như một công

cụ thực hiện bảo vệ con người, bảo vệ tài sản cho toàn bộ nền kinh tế - xã hội Bảo hiểm thương mại hay BHXH cuối cùng cũng hướng đến mục tiêu là ổn định đời sống con người Tuy nhiên chúng ta có thể phân biệt ở những điểm khác nhau sau đây:

Bảng 2.1: Phân biệt BHXH với Bảo hiểm thương mại

Bảo hiểm thương mại Tiêu thức

Bảo hiểm xã hội

Đối tượng được

- Ốm đau, tai nạn, nằm viện đối với con người;

- Các nghĩa vụ pháp lýphát sinh

- Sống đến thời hạnnhất định;

thương tật, nằm viện, chế độ chăm sóc;

- Phí đóng của người tham gia

- Sự đóng góp của người sử dụng lao động, người lao động

- Sự hỗ trợ từ NSNN

và nguồn viện trợ khác

Cơ quan chủ

quản

- Nhà nước và các doanh nghiệp tư nhân (các tập đoàn, công

ty, chi nhánh, đại lý…)

- Nhà nước và các doanh nghiệp tư nhân (các tập đoàn, công ty, chi nhánh, đại lý…)

- Nhà nước là chủ thể duy nhất (thực hiện bởi cơ quan BHXH được tổ chức từ trung

độ trợ cấp, các nguồn đóng góp, cách thức thực hiện các chế độ BHXH”

Chính sách BHXH thể hiện thái độ của Nhà nước đối với vấn đề BHXH, có thể được biểu hiện dưới nhiều dạng như: trong các văn bản chung của Đảng và Nhà nước, trong hiến pháp, pháp luật…

Cùng với sự phát kinh tế xã hội của đất nước, chính sách bảo hiểm xã hội có vai trò to lớn trong hệ thống an sinh xã hội, có mối quan hệ tác động qua lại và hỗ trợ lẫn nhau với các chính sách xã hội khác để giải quyết các vấn đề liên quan đến con người

Dưới góc độ xã hội, BHXH được hiểu như là một chính sách xã hội nhằm đảm bảo đời sống cho người lao động khi thu nhập của họ bị giảm hay mất Thông qua đó bảo vệ và phát triển lực lượng lao động xã hội, lực lượng sản xuất, tăng năng suất lao động ổn định trật tự xã hội

2.1.2.2 Chính sách BHXH trong hệ thống an sinh xã hội

Thuật ngữ an sinh xã hội (ASXH) được chính thức khai sinh với tư cách là tiêu

đề của một đạo luật ở Mỹ (Luật 1935 về An sinh xã hội), chỉ sự bảo vệ trong bốn trường hợp: tuổi già, chết, tàn tật và thất nghiệp.Trong hội nghị toàn thể các tổ chức lao động được Hội đồng quản trị của Văn phòng Lao động quốc tế triệu tập tại Geneve ngày 4/6/1952, Công ước 102 về an sinh xã hội ra đời và được ILO (Tổ chức Lao động quốc tế) thông qua ngày 28/6/1952 trở thành công ước quốc tế về an sinh xã hội

Công ước 102 của ILO cho rằng: ASXH là sự bảo vệ mà xã hội cung cấp cho các thành viên của mình thông qua một loạt các biện pháp công cộng để chống đỡ sự hụt hẫng về kinh tế và xã hội do bị mất hoặc giảm đột ngột nguồn thu nhập vì ốm đau, thai sản, tai nạn lao động – bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, tàn tật, tuổi già và chết, kể

cả sự bảo vệ chăm sóc y tế và trợ cấp gia đình có con nhỏ Như vậy, ILO quan niệm đối tượng của ASXH là nhóm đối tượng có thu nhập không đủ trang trải cho những điều kiện tối thiểu và xã hội cần tiến hành đồng bộ các biện pháp công cộng khác nhau nhằm phân phối lại thu nhập

Những cơ chế chủ yếu của ASXH bao gồm: bảo hiểm xã hội, cứu trợ xã hội, các chế độ trợ cấp từ quỹ công cộng, các chế độ trợ cấp gia đình, các quỹ dự phòng, sự bảo vệ do người sử dụng lao động cung cấp, các dịch vụ liên quan đến ASXH

Trong các cơ chế chủ yếu của hệ thống ASXH, BHXH là trụ cột quan trọng thứ nhất, tạo ra nguồn thu nhập thay thế trong trường hợp nguồn thu nhập bình thường bịgián đoạn đột ngột hoặc mất hẳn, bảo vệ cho những người lao động làm công ăn lương trong xã hội Các chế độ của BHXH đã hình thành khá lâu truớc khi xuất hiện thuật ngữ ASXH Hệ thống BHXH đầu tiên được thiết lập tại nước Phổ (nay là Cộng Hòa Liên Bang Đức) dưới thời của Thủ tướng Bismack (1850) và sau đó được hoàn thiện (1883-1889) với chế độ bảo hiểm ốm đau; bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp; bảo

hiểm tuổi già, tàn tật và sự hiện diện của cả ba thành viên xã hội: người lao động; người sử dụng lao động và nhà nước Kinh nghiệm về BHXH ở Đức, sau đó, được lan dần sang nhiều nước trên thế giới, đầu tiên là các nước Châu Âu, tiếp đến là các nước Châu Mỹ Latinh, Hoa kỳ, Canada và cuối cùng là các nước Châu Phi, Châu Á

Theo công ước 102 BHXH bao gồm 9 chế độ sau: (1) Chăm sóc y tế; (2)Trợ cấp ốm đau; (3)Trợ cấp thất nghiệp; (4)Trợ cấp tuổi già; (5)Trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; (6)Trợ cấp gia đình; (7)Trợ cấp thai sản; (8) Trợ cấp cho tình trạng không tự chăm sóc được bản thân (trợ cấp tàn tật); (9)Trợ cấp tuất

Công ước nêu rõ những nước phê chuẩn Công ước này phải thực hiện ít nhất ba chế độ, trong ba chế độ đó ít nhất phải áp dụng một trong các chế độ: (3), (4), (5), (8) hoặc (9)

Việc áp dụng BHXH trên của quốc gia khác nhau thường cũng rất khác nhau về nội dung thực hiện tùy thuộc vào nhu cầu bức bách của riêng từng nơi trong việc đảm bảo cuộc sống của người lao động, ngoài ra, còn tùy thuộc vào khả năng tài chính và khả năng quản lí có thể đáp ứng Có nước quan tâm thực hiện các chế độ đảm bảo cho các rủi ro dễ xảy ra trước mắt như chế độ trợ cấp ốm đau, tai nạn lao động, thai sản, các nước khác lại quan tâm đến các chế độ đảm bảo cho tuổi già, tuổi hưu trí, cho cái chết Tuy nhiên, xu hướng chung là theo đà phát triển kinh tế- xã hội, phù hợp với đặc điểm của từng nơi, bảo hiểm sẽ mở rộng dần về số lượng và nội dung thực hiện của từng chế độ

2.1.2.3 Các chính sách BHXH và các chế độ BHXH hiện hành tại Việt Nam

Trong quá trình thực hiện BHXH, hệ thống pháp luật và chính sách về BHXH ở nước ta đã dần dần được bổ sung và hoàn thiện Theo Luật BHXH số 71/2006/QH11 ngày 29/6/2006, hiện nay chính sách BHXH nước ta gồm: chính sách BHXH bắt buộc

và chính sách BHXH tự nguyện Đối với chính sách BHXH bắt buộc các chế độ BHXH hiện nay gồm: trợ cấp ốm đau, trợ cấp thai sản, trợ cấp TNLĐ – BNN, hưu trí

và tử tuất, tuy nhiên chính sách BHXH tự nguyện chỉ có hai chế độ là hưu trí và tử

tuất [xem phụ lục 1

Hình 2.1: Tổng thể Hệ thống BHXH của Việt Nam

(Nguồn: Tạp chí kinh tế và dự báo số 15 (431) tháng 8/2008 – Đổng Quốc Đạt)

2.1.3 Chính sách Bảo hiểm xã hội tự nguyện

2.1.3.1 Khái niệm Bảo hiểm xã hội tự nguyện

Trên cơ sở khái niệm chung về BHXH, Bảo hiểm xã hội tự nguyện được định nghĩa là loại hình bảo hiểm xã hội mà người lao động tự nguyện tham gia, được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình để hưởng bảo hiểm xã hội

Điều đó có thể được hiểu bảo hiểm xã hội tự nguyện là một loại hình bảo hiểm

xã hội do Nhà nước ban hành cơ chế, chính sách, tổ chức thực hiện để động viên, khuyến khích người lao động tiết kiệm thu nhập để tham gia nhằm tạo một quỹ tích luỹ sử dụng bù đắp thu nhập, ổn định cuộc sống cho người lao động khi hết tuổi lao động, giảm bớt gánh nặng cho cộng đồng, gia đình, góp phần đảm bảo công bằng, an

BHXH

Bắt buộc

BHXH

Tự nguyện

Bảo hiểm

Y tế

Bảo hiểm Thất nghiệp

Bắt buộc

Tự Nguyện

Chế độ Tai nạn lao động, bệnh nghềnghiệp

Chế

độ Hưutrí

Chế

độ

Tử tuất

Khu vực Chính thức

Hệ thống BHXH Quốc gia

Khu vực Phi chính thức

sinh xã hội Đối với người lao động việc tham gia hay không hoàn toàn do bản thân người đó quyết định Tính “tự nguyện” được thể hiện ở chỗ họ có quyền lựa chọn việc

có tham gia hay không, lựa chọn mức đóng và phương thức đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội theo quy định của pháp luật để phù hợp với khả năng kinh tế của bản thân họ Tuy nhiên khi người lao động đã tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện thì cũng phải thực hiện theo các quy định của Nhà nước

2.1.3.2 Nguyên tắc bảo hiểm xã hội tự nguyện

- Bảo hiểm xã hội tự nguyện thực hiện trên cơ sở tự nguyện của người tham gia Người tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình

- Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được tính trên cơ sở mức thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội nhưng thấp nhất bằng mức lương tối thiểu chung và cao nhất bằng 20 tháng lương tối thiểu chung

- Mức hưởng bảo hiểm xã hội tự nguyện được tính trên cơ sở mức đóng, thời gian đóng bảo hiểm xã hội và có chia sẻ giữa những người tham gia bảo hiểm xã hội

tự nguyện

- Người vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được hưởng chế độ hưu trí và chế độ tử tuất trên cơ sở tổng thời gian đã đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc và bảo hiểm xã hội tự nguyện

- Quỹ bảo hiểm xã hội tự nguyện được quản lý thống nhất, dân chủ, công khai,minh bạch; được sử dụng đúng mục đích và hạch toán độc lập

- Việc thực hiện bảo hiểm xã hội tự nguyện phải đơn giản, thuận tiện, bảo đảm kịp thời và đầy đủ

2.1.4 Cơ sở lý thuyết chung về hành vi tiêu dùng

dùng đến ý định hành vi Mô hình TRA giải thích các hoạt động phía sau hành vi, mô hình này cho thấy ý định hành vi là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng thực

sự Nếu nhà nghiên cứu người tiêu dùng chỉ muốn quan tâm đến việc dự đoán hành vi tiêu dùng, họ có thể đo lường ý định hành vi một cách trực tiếp (sử dụng các thang đo

ý định hành vi) Nhưng nếu nhà nghiên cứu quan tâm hơn nữa về sự hiểu biết các yếu

tố cơ bản góp phần đưa đến ý định hành vi thì họ sẽ phải xem xét các yếu tố dẫn đến là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng

Thái độ của khách hàng trong mô hình TRA được định nghĩa như là việc đo lường nhận thức (hay còn gọi là niềm tin) của khách hàng đối với một dịch vụ đặc biệt hoặc đo lường nhận thức của khách hàng về các thuộc tính của dịch vụ Khách hàng có thái độ ưa thích nói chung đối với những dịch vụ mà họ đánh giá tích cực và họ có thái

độ không thích đối với những dịch vụ mà họ đánh giá tiêu cực

Để hiểu rõ được ý định hành vi, chúng ta phải đo lường thành phần chuẩn chủ quan của người tiêu dùng Chuẩn chủ quan có thể được đo lường một cách trực tiếp thông qua việc đo lường cảm xúc của người tiêu dùng về phía những người có liên quan (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,…) sẽ nghĩ gì về ý định hành vi của họ, những người này thích hay không thích, đây là sự phản ánh việc hình thành thái độ chủ quan của họ

Mô hình TRA là một loạt các liên kết những thành phần thái độ Thái độ không ảnh hưởng mạnh hoặc trực tiếp đến hành vi mua Tuy nhiên, thái độ có thể giải thích trực tiếp được ý định hành vi Ý định hành vi thể hiện trạng thái ý định mua hay không mua một sản phẩm/ một dịch vụ trong thời gian nhất định Trước khi tiến đến hành vi mua thì ý định mua đã được hình thành trong suy nghĩ của người tiêu dùng Vì vậy, hành vi được tạo ra từ ý định, được quyết định bởi thái độ của mỗi người đối với việc thực hiện hành vi và các chuẩn mực chủ quan (Fishbein và Ajzen, 1975)

2.1.4.2 Mô hình hành vi dự định (TPB - Theory of planned behaviour)

Ajzen (1985) đã mở rộng mô hình hành động hợp lý (TRA) bằng cách đưa thêm các điều kiện khác vào mô hình đó là xét đến sự kiểm soát hành vi cảm nhận nhằm phản ánh nhận thức của người sử dụng về các biến bên trong và bên ngoài đối với hành vi

Trong mô hình này, Fishbein và Ajzen cho rằng ý định hành vi bị ảnh hưởng bởi thái độ, chuẩn mực chủ quan và sự kiểm soát cảm nhận đối với hành vi Thái độ đại diện cho niềm tin tích cực hay tiêu cực của con người và sự đánh giá về hành vi của mình Ngược lại, thái độ được hình thành từ niềm tin thể hiện ra bên ngoài về kết quả cụ thể và sự đánh giá các kết quả đó Chuẩn mực chủ quan là nhận thức của con người về áp lực chung của xã hội để thể hiện hay không thực hiện hành vi và ngược lại

nó được quyết định bởi niềm tin chuẩn mực của con người Cuối cùng, sự kiểm soát hành vi cảm nhận cho biết nhận thức của con người về việc thể hiện hay không thể hiện hành vi khi bị kiểm soát Con người không có khả năng hình thành ý định mạnh

mẽ để thực hiện hành vi nếu họ tin rằng họ không có nguồn lực hay cơ hội c họ có thái

& Vackier, 2005), các cảm nhận hành vi xã hội (Astrom & Rise, 2001; Berg, Jonsson

& Conner, 2000; Louis et al 2007) trong lĩnh vực hành vi tiêu dùng sản phẩm, dịch

vụ, nhưng vì chưa có nghiên cứu nào mà chúng ta biết đã kiểm định các cảm nhận hành vi xã hội trong việc tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ nói chung, và trong điều kiện Việt Nam nói riêng, vì vậy nghiên cứu này thừa nhận các kết quả của nghiên cứu trước tương ứng với các nhân tố của lý thuyết TPB mở rộng

Thái độ

Kiểm soát hành vi nhận thức

2.2 Giả thuyết nghiên cứu

Các giả thuyết tác động đến quyết định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người lao động buôn bán nhỏ, lẻ tại tỉnh Bến Tre

2.2.1 Quyết định tham gia BHXH tự nguyện

Quyết định là một khái niệm động cơ liên quan đến thái độ và kết quả hành vi,

và giữ vai trò tương tự như các biến số động cơ khác chẳng hạn ý định hành vi, sự khát vọng, mục đích, hoạch định hoặc ý định cố gắng (Olsen, 2001) Vì vậy, quyết định có thể được xác định bởi thái độ, kỳ vọng của gia đình, trách nhiệm đạo lý, cảm nhận hành vi xã hội, quyết định đến sức khỏe, trách nhiệm đạo lý, kiến thức, cảm nhận rủi

ro thu nhập và tuổi (Fishbein & Ajzen, 1975; Ajzen, 1991; Olsen, 2001; 2003; 2004) Tuy nhiên, cách tiếp cận ở đây giới hạn quyết định trong phạm vi đối với việc tham gia BHXH tự nguyện, và bao phủ ý nghĩa tổng quát về khái niệm quan tâm lâu dài đối với sản phẩm mà chúng ta thường thấy trong tác phẩm hành vi tiêu dùng Quyết định của người lao động đối với việc tham gia BHXH tự nguyện được thể hiện: cảm nhận lợi ích của việc tham gia bảo hiểm xã hội

Trên cơ sở khái niệm trên, tại nước ta việc tham gia BHXH chủ yếu phát triển

ở khu vực nhà nước, khu vực doanh nghiệp (gọi là khu vực chính thức) và có sự hỗ trợ của Nhà nước và các đơn vị sử dụng lao động Trong khi đó chính sách BHXH tự nguyện mở ra quyền lợi cho tất cả các lao động nhưng thực tế có rất ít người lao động tham gia, vì vậy nghiên cứu này nhằm đánh giá quyết định của người lao động khu vực phi chính thức (ngoài khu vực chính thức) mà cụ thể là người lao động buôn bán nhỏ lẻ trên cơ sở lý thuyết khung là lý thuyết TPB có mở rộng thêm một số nhân tố khác cho phù hợp với tình hình thực tế tại Việt Nam

2.2.2 Thái độ đối với việc tham gia BHXH

Thái độ được giả thuyết là một trong những nhân tố quyết định chính trong việc lý giải hành vi tiêu dùng (Olsen, 2004) Thái độ được định nghĩa là một xu hướng tâm lý được bộc lộ thông qua việc đánh giá một thực thể cụ thể (chẳng hạn quan tâm đến sản phẩm bảo hiểm) với một số mức độ cảm nhận lợi ích của sản phẩm, thích-không thích, thỏa mãn- không thỏa mãn và phân cực tốt- xấu (Eagly & Chaiken, 1993) Như vậy, đối với với các sản phẩm bảo hiểm, thái độ của người tiêu dùng được hiểu là đánh giá về các lợi ích, sự hữu ích thích thú của họ mang tính chất ủng hộ hay phản đối việc mua các sản phẩm bảo hiểm Nếu người tiêu dùng đánh giá rằng việc tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện là hữu ích đối với họ, thì theo lô gic của lý thuyết TRA và TPB (Fishbein & Ajzen, 1975; Ajzen, 1991), mức độ quan tâm đối với

tham gia BHXH tự nguyện sẽ mạnh hơn, vì vậy giả thuyết là:

H1: Thái độ có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện 2.2.3 Kỳ vọng của gia đình

Theo Lý thuyết TRA (Ajzen & Fishbein, 1975), hoặc TPB (Ajzen, 1991), các ảnh hưởng xã hội thông thường được giả sử để nắm bắt cảm nhận của các cá nhân về những người khác quan trọng trong môi trường sống của họ mong muốn họ ứng xử theo một cách thức nhất định (Ajzen, 1991) Trong nghiên cứu này, ảnh hưởng xã hội được định nghĩa dưới góc độ sự chấp nhận các kỳ vọng của những người khác, chẳng hạn kỳ vọng của gia đình (Olsen, 2001) Hầu hết nghiên cứu báo cáo rằng ảnh hưởng

xã hội là một biến số độc lập và quan trọng trong việc giải thích ý định của người tiêu dùng (Miniard & Cohen, 1983), quyết định sản phẩm (Olsen, 2001) và hành vi (Thogersen, 2002) Như vậy, ảnh hưởng của sự kỳ vọng của người thân trong gia đình đối với việc tham gia BHXH tự nguyện được hiểu là sự mong muốn, sự ủng hộ trong việc đảm bảo có một nguồn tài chính ổn định khi về già nếu tham gia BHXH tự nguyện, nếu những người thân trong gia đình có tầm quan trọng và sự ảnh hưởng lớn đối với họ thì quyết định đối với việc tham gia BHXH tự nguyện sẽ tăng lên, vì vậy giả thuyết là:

H2: Sự kỳ vọng của gia đình có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

2.2.4 Cảm nhận hành vi xã hội

Cảm nhận hành vi xã hội đề cập đến các cảm nhận của đương sự về thái độ và hành vi của những người khác có ý nghĩa trong lĩnh vực đó (Rivis & Sheeran, 2003) Các ý kiến và hành động của những người khác có ý nghĩa cung cấp thông tin và kiến thức mà mọi người có thể sử dụng trong việc quyết định cái gì cần làm cho chính họ Thái độ phản đối của những người ảnh hưởng càng mạnh và người tiêu dùng càng gần gũi với những người này thì càng có nhiều khả năng người tiêu dùng điều chỉnh ý định tham gia dịch vụ của mình Và ngược lại, mức độ ưa thích của người tiêu dùng đối với dịch vụ sẽ tăng lên nếu có một người nào đó được người tiêu dùng ưa thích cũng ủng

hộ việc tham gia dịch vụ này Các nghiên cứu mà bao gồm cảm nhận hành vi xã hội trong khuôn khổ lý thuyết TPB đã chứng tỏ cải thiện đáng kể trong sức mạnh giải thích và dự báo của mô hình (e.g., Cristensen, 2004; Moan, Rise, & Anderson, 2004) Trong một xã hội hiện đại, khi mà càng nhiều người có nhu cầu và tham gia BHXH tự nguyện thì cá nhân sẽ chịu tác động bởi những người xung quanh Với khái niệm trên thì nếu có nhiều người có hoàn cảnh tương đồng tham gia BHXH tự nguyện thì quyết

định sẽ tăng lên Như vậy:

H3: Cảm nhận hành vi xã hội có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham

gia BHXH tự nguyện

2.2.5 Ý thức sức khỏe khi về già

Ý thức sức khỏe cao dẫn đến quyết định cao đối với việc tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ có lợi cho sức khỏe trong hiện tại cũng như tương lai, điều này phù hợp với các khuyến cáo của các tổ chức sức khỏe trên thế giới cũng như các nghiên cứu của Tổ chức Lao động thế giới Ý thức sức khỏe cũng đã được tìm thấy là có ảnh hưởng tích cực đến ý định tham gia BHXH tự nguyện (Trương Thị Phượng, 2012), vì vậy, nghiên cứu này đề xuất:

H4: Ý thức sức khỏe có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia

BHXH tự nguyện

2.2.6 Trách nhiệm đạo lý

Đối với người Việt Nam, với truyền thống con cái phải chăm sóc, phụng dưỡng cha mẹ lúc tuổi già, điều này đã trở thành đạo lý, tập tục, thấm sâu trong tiềm thức mỗi con người Việt Nam Tuy nhiên, với xã hội ngày càng phát triển thì ngày nay con người đã có sự thay đổi về nhận thức khác đi, có nghĩa là sống có trách nhiệm với bản thân hơn đặc biệt là quan tâm đến việc tiết kiệm, tích lũy khi có thu nhập ổn định

để đảm bảo có một nguồn thu nhập đảm bảo cuộc sống khi về già, không phải phụ thuộc vào con cháu và không trở thành gánh nặng cho gia đình Đối với việc tham gia BHXH tự nguyện, đây là một chính sách góp phần đảm bảo an sinh xã hội, giảm thiểu rủi ro, có nguồn thu nhập ổn định và được đảm bảo sức khỏe khi về già Đối với những người có độ tuổi trung niên, đã có gia đình và con cái mà có nguồn thu nhập ổn định, chưa tham gia loại hình bảo hiểm nào thì việc quan tâm đến việc tham gia BHXH tự nguyện được xem là một quyết định có ý nghĩa với bản thân và thể hiện có trách nhiệm với gia đình và con cái Olsen (2003) cũng đã chứng tỏ rằng trách nhiệm đạo lý là biến số quan trọng làm gia tăng quyết định của người tiêu dùng Vì vậy, giả thuyết sau được đề nghị:

H5: Trách nhiệm đạo lý có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định tham gia BHXH tự nguyện

2.2.7 Kiểm soát hành vi

Ajzen (1991) đã tập trung vào khái niệm kiểm soát hành vi được cảm nhận như là niềm tin của một người về sự khó khăn hay dễ dàng ra sao trong việc thực hiện một hành vi Một người nghĩ rằng anh ta hoặc cô ta sở hữu càng nhiều nguồn lực và