Đề tài Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người lao động khu vực phi chính thức tại tỉnh yên

Luận văn thạc sĩ năm 2012 Đề tài: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH THAM GIA BẢO HIỂM XẪ HỘI TỰ NGUYỆN CỦA NGƯỜI LAO ĐỘNG KHU VỰC PHI CHÍNH THỨC TẠI TỈNH PHÚ YÊN MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC . iii DANH MỤC CÁC BẢNG . vi DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT . ix PHẦN MỞ ĐẦU . 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH ĐỀ XUẤT 10 1.1. An sinh xã hội 10 1.1.1. Khái niệm về “An sinh xã hội” 10 1.1.2. Bản chất của “An sinh xã hội”. . 11 1.1.3. Về vai trò của hệ thống An sinh xã hộiđối với sự phát triển xã hội. 12 1.2. BẢO HIỂM XÃ HỘI TỰ NGUYỆN . 13 1.2.1. Các khái niệm liên quan đến Bảo hiểm xã hội 13 1.2.2. Các loại hình Bảo hiểm xã hội: 15 1.2.3. Các nội dung về Bảo hiểm xã hộitự nguyện 15 1.3. CƠ SỞLÝ THUYẾT CHUNGVỀ HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG 25 1.3.1. Hành vi người tiêu dùng . 25 1.3.2. Lý thuyết về thái độ . 26 1.3.3. Mô hình h ọc thuyết h ành đ ộng hợp lý (Theory of Reasoned Action model – TRA) . 29 1.3.4. Mô hình hành vi dự định (TPB - Theor y of planned behaviour) . 31 1.4. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH ĐỀ XUẤT . 32 1.4.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN 32 1.4.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất . 37 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1. Quy trình nghiên cứu 40 2.2. XÂY DỰNG THANG ĐO . 43 2.2.1. Nhận thức về an sinh xã hội . 43 2.2.2 Thang đo Thái độ . 43 iv 2.2.3. Thang đo Ảnh hưởng xã hội . 44 2.2.4. Thang đohiểu biếtvề Bảo hiểm xã hộitự nguyện 44 2.2.5. Thang đo Thu nhập . 45 2.2.6. Thang đo truyền thông . 46 2.2.7. Thang đo Ý định mua bảo hiểm . 46 2.3 . NGHIÊN CỨU CHÍ NH THỨC 47 2.3.1. Xác định cỡ mẫu, quy cách chọn mẫu 47 2.3.2. Đối tượng, thời gian và địa điểm nghiên cứu 47 2.3.3. Phương pháp chọn mẫu và thu thập thông tin . 48 2.4. Các phương pháp phân tích dữ liệu 49 2.4.1. Phương pháp phân tích độ tin cậy của thang -Hệ số Cronbach’s Alpha . 49 2.4.2. Phương pháp phân tích nhân t ố khám phá (Exploratory Factor Analysis - EFA) . 49 2.4.3. Phương pháp mô hình hóa phương trình cấu trúc SEM 51 2.5. Các bư ớc phân tích dữ liệu . 57 2.6. Kiểm định Bootstrap 58 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ TỈNH PHÚ YÊN, THỰC TRẠNG VÀ KẾT QUẢ TỔ CHỨC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH BHXH TN TẠI TỈNH PHÚ YÊN . 59 3.1. Giới thiệu về tỉnh Phú Yên . 59 3.1.1. Về vị trí địa lý v à điều kiện tự nhiên . 59 3.1.2. Phương hướng phát triển chung của tỉnh giai đoạn 2011-2020 . 61 3.2. Khái quát tình hình thực hiện chính sách BHXH TN ở tỉnh Phú Yên . 61 3.2.1.Th ực trạng quá trình thực hiện chính sách BHXH TN trong thời gian qua . 61 3.2.2. Kết quả đạt được: . 63 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 64 4.1. Phân tích các đặc điểm của mẫu: . 64 4.2. Các thông số thống kê mô tả của các biến quan sát 67 4.2.1. Các thông số thống kê mô tả của các biến quan sát. . 67 4.3. Đánh giá mô hình đo lường 72 4.3.1. Phân tích các thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s alpha . 72 4.3.2. Phân tích phân tích nhân tố khám phá EFA . 76 4.4. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường các cấu trúc khái niệm trong mô hình 85 v 4.4.1. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Nhận thức tính ASXH của BHXH TN” 85 4.4.2. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Thái độ” 85 4.4.3. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Ảnh hưởng xã hội” 86 4.4.4. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Hiểu biết về BHXH TN” . 86 4.4.5. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Thu nhập” . 87 4.4.6. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Truyền thông” . 87 4.4.7. Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Ý định” . 88 4.5. Đánh giá mô hình đo lường bằng phân tích nhân tố xác định(CFA) 88 4.5.1 Đánh giá độ tin cậy và giá trị hội tụ của các thang đo 91 4.5.2. Kiểm định độ giá trị phân biệt giữa các khái niệm 93 4.6. Đánh giá các quan hệ cấu trúc và kiểm định giả thuyết . 94 4.7. Kiểm định sự khác biệt theo giới tính 96 4.8. Kiểm định ước lượng mô hình lý thuyết bằng Bootstrap . 99 CHƯƠNG 5: BÀN LUẬN KẾT QUẢ VÀ CÁC GIẢI PHÁP . 101 5.1. Bàn luận kết quả 101 5.2. Các giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao các nhân tố ảnh hưởng cũng như ý định tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT góp phần phát triển BHXH TN ở tỉnh Phú Yên trong tương lai. . 102 5.2.1. Giải pháp phát triển các kênh truyền thông 104 5.2.2. Các giải pháp về kinh tế . 109 5.2.3. Tăng cường công tác tuyên truyền về BHXH TN đến với NLĐ KVPCT 115 5.2.4.Nhóm giải pháp về mặt chính sách luật pháp về BHXH TN. . 117 5.3. Kiến nghị 121 5.4. Các hạn chế củađề tài và hướng nghiên cứu trong tương lai . 123 KẾT LUẬN . 125 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 126 PHỤ LỤC 129 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và từng bước hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới thì hệ thống an sinh xã hội (ASXH), nhất là bảo hiểm xã hội (BHXH)phải được phát triển và hoàn thiện, đáp ứng nhu cầu của người lao động(NLĐ), của nhân dân, đây là một trong những nhu cầu rất cơ bản của con người. Bảo đảm nhu cầu về ASXH, trư ớc hết là nhu cầu về BHXH, là một trong những mục tiêu rất quan trọng, thể hiện tính ưu việt của xã hội văn minh, phù hợp với xu thế chung của cộng đồng quốc tế hướng tới một xã hội phồn vinh, công bằng và an toàn. Mặt khác, mức độ đảm bảo quyền an sinh là một tiêu chí quan trọng đánh giá trình độ phát triển của một quốc gia, dân tộc. Do đó, vấn đề cải thiện và nâng cao mức sống của NLĐ luôn là mục tiêu trước mắt, cũng như lâu dài của Đảng và Nhà nước Việt Nam. Bên cạnh việc ban hành các chính sách nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, Nhà nước luôn quan tâm và coi trọng thực hiện các chính sách xã hội đối với NLĐ.Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI của Đảng đã chỉ rõ: " Tập trung giải quyết vấn đề việc làm và thu nhập cho NLĐ, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân. Tạo bước tiến rõ rệt về thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội, bảo đảm ASXH, giảm tỉ lệ hộ nghèo; cải thiện điều kiện chăm sóc sức khoẻ cho nhân dân". Tại hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2012 của Ngành BHXH Việt Nam tổ chức ngày 07, 08/02/2012, Đồng chí Bí thư Trung ương Đảng, Phó Chủ tịch Quốc hội Nguyễn Thị Kim Ngân đã đến dự và phát biểu chỉ đạo:” BHXH, bảo hiểm y tế (BHYT)là hai chính sách lớn giữ vai trò trụ cột trong hệ thống ASXHcủa đất nước ta và đây là hai chính sách giúp cho người dân giảm bớt gánh nặng khi tuổi già, ốm đau, rủi ro, thất nghiệp. Nếu chúng ta thực hiện tốt chính sách BHXH, BHYT là đã góp phần bảo vệ người lao động, bảo vệ sức khỏe cho nhân dân, giữ g ìn trật tự an toàn xã hội, xây dựng đất nước, bảo vệ Tổ quốc.” Luật BHXH ra đời có hiệu lực thi hành từ năm 2007. Riêng chế độ bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN)được áp dụng từ năm 2008. Đây là luật đầu tiên ở Việt Nam đã thể chế hóa ở mức cao một nhu cầu rất cơ bản về ASXHcủa con người (bao gồm BHXH BB, BHXH TN, bảo hiểm thất nghiệp), trong đó BHXH TNchủ yếu cho đối tượng là NLĐ khu vực phi chính thức (KVPCT)tức là NLĐ làm việc không thuộc phạm vi tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc (BHXH BB). Như v ậy, lần đầu tiên NLĐ ởmọi khu vực có quyền 2 lợi trong tham gia BHXH và thụ hưởng chính sách BHXH. Việc triển khai BHXH TN mặc dù còn mới, nhưng do hệ thống BHXH đã phân cấp tổ chức bộ máy hoạt động đến cấp huyện rất thuận lợi cho NLĐ tiếp cận để tham gia. Tuy nhiên cho đến nay số lượng NLĐ tham gia BHXH ở khu vực phi chính thức còn rất hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu của NLĐ KVPCT, cũng như định hướng của Đảng, Nhà nước. Dân số Việt Nam tính đến năm 2007 khoảng 85,2 triệu người, trong đó khoảng 46,6 triệu người trong độ tuổi lao động và 45,6 triệu người có việc làm. Phần lớn lao động (33,3 triệu người, chiếm 73% lực lượng lao động) làm việc trong khu vực phi chính thức như: Khu vực nông nghiệp, phi nông nghiệp trong nông thôn, lao động tự do hành nghề, lao động hộ gia đình sảnxuất kinh doanh cá thể ở thành thị ; còn lại 12,3 triệu người (27% lực lượng lao động) làm việc trong khu vực chính thức. Như vậy thực tế chỉ có 27% dân số trong độ tuổi lao động được tham gia bảo hiểm xã hội (BHXH), cònlại số lao động làm việc trong KVPCT chưa được tham gia BHXH.(Nguồn:http://mpi.gov.vn, trang Web tạp chí kinh tế và dự báo Số:15 tháng 8 năm 2008). Tại Phú Yên, theo báo cáo tổng hợp thu, sau 4 năm triển khai thực hiện BHXH TN, tính đến cuối năm 2011 toàn tỉnh Phú Yên có 384 người tham gia chủ yếu những người đã có thời gian công tác tham gia BHXH BBmuốn đóng thêm để đủ điều kiện hưởng chế độ hưu trí. Con số còn khiêm tốn so với tiềm năng, lộ trình và k ỳ vọng của ngành chức năng vào một chính sách xã hội lớn. Nguyên nhân số lượng người tham gia còn ít là do đặc điểm lao động của đối tượng tham gia BHXH TNnhư: trình độ học vấn và nhận thức xã hội còn nhiều hạn chế, lao động phần lớn chưa qua đào tạo, việc làm bấp bênh, thu nhập thấp là những vấn đề ảnh hưởng lớn đến việc triển khai thực hiện BHXH TNcho NLĐ thuộc khu vực này, người dân chưa xem BHXH là một nhu cầu cấp thiết; thu nhập thấp, lao động không ổn định nên không đủ tiền để đóng phí thường xuyên liên tục; một số đối tượng cũng chưa thật đồng tình, chưa ủng hộ người thân tham gia BHXH TN . Mặt khác, một chính sách xã hội mới, thuộc loại hình tự nguyện và triển khai rộng rãi cho tất cả các đối tượng trong khi người dân chưa quen với việc tích lũy, tiết kiệm, dự phòng cho tương lai thì thật khó để BHXH TNcó ngay sự đồng thuận. Khác với BHYT tự nguyện, quyền thụ hưởng của người tham gia có ngay sau thời gian một tháng (thẻ BHYT có hiệu lực), còn BHXH TNcó thời gian dài, phải đến 20 năm sau, do đó đa số người dân lưỡng lự chưa tích cực tham gia cũng là điều dễ hiểu. Ngoài những nguyênnhân trênthì có thể nói một lý do quan trọng xuất phát từ công tác chỉ đạo, tuyên truyền vận động nhân dân tham 3 gia BHXH TNcủa ngành BHXH chưa phát huy hiệu quả. (Nguồn: trang 31, tạp chí Bảo hiểm xã hội Việt Nam số 01 tháng 7 năm 2011). Chính vì vậy,việc tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TNcủa NLĐ KVPCTlà rất cần thiết và quan trọng trong việc ban hành và thực thi chính sách mới nhằm thúc đẩy mục tiêu tiến tới BHXH toàn dân của Đảng và Nhà nước ta đề ra. Đó là lý do tôi chọn đề tài "Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TNcủa NLĐ KVPCTtại tỉnh Phú Yên" để làm luận văn thạc sĩ của mình. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1. Mục tiêu chung Đánh giá cảm nhận của NLĐ KVPCTvề các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN ở tỉnh Phú Yên. 2.2. Mục tiêu cụ thể Để giải quyết mục tiêu chung, đề tài hướng đến các mục tiêu cụ thể sau: -Đánh giá thực trạng việc tham gia BHXH TNvà khả năng tham gia BHXH TNcủa NLĐ KVPCT ở Phú Yên trong thời gian qua. - Xác định các nhân tố tác động , xây dựng mô hình nghiên cứu mối quan hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TNcủa NLĐ KVPCT ở tỉnh Phú Yên. -Kiểm định mô hình giả thuyết và xác định các thành phần ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TNcủa NLĐ ở KVPCT ở tỉnh Phú Yên - Dựa vào kết quả khảo sát, nghiên cứu đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển đối tượng tham gia BHXH TN ở tỉnh Phú Yên. 3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Nha Trang – 2012

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác

Tác giả luận văn

Trương Thị Phượng

ơn sự quan tâm tạo điều kiện giúp đỡ của Lãnh đạo cơ quan Bảo hiểm xã hội tỉnh Phú Yên, các anh chị đồng nghiệp đã hỗ trợ tôi trong thời gian nghiên cứu tại Phú Yên Xin cảm ơn các anh chị là người lao động ở khu vực phi chính thức đã bỏ ra chút ít thời gian quý báu của mình để hoàn thành bảng câu hỏi phỏng vấn Xin gởi lời cảm ơn đến tập thể học viên lớp Cao học Quản trị kinh doanh khóa 2010 và gia đình đã góp ý và động viên, cổ vũ tôi trong suốt quá trình học tập; đặc biệt, tôi muốn gởi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Hiển đã giảng dạy và hỗ trợ tôi rất nhiều trong thời gian học tập và thực hiện đề tài Xin chân thành cảm ơn tất cả!

Luận văn này chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp chân thành của Quý thầy cô và các bạn

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC HÌNH viii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH ĐỀ XUẤT 10

1.1 An sinh xã hội 10

1.1.1 Khái niệm về “An sinh xã hội” 10

1.1.2 Bản chất của “An sinh xã hội” 11

1.1.3 Về vai trò của hệ thống An sinh xã hội đối với sự phát triển xã hội 12

1.2 BẢO HIỂM XÃ HỘI TỰ NGUYỆN 13

1.2.1 Các khái niệm liên quan đến Bảo hiểm xã hội 13

1.2.2 Các loại hình Bảo hiểm xã hội: 15

1.2.3 Các nội dung về Bảo hiểm xã hội tự nguyện 15

1.3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG 25

1.3.1 Hành vi người tiêu dùng 25

1.3.2 Lý thuyết về thái độ 26

1.3.3 Mô hình học thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action model – TRA) 29

1.3.4 Mô hình hành vi dự định (TPB - Theory of planned behaviour) 31

1.4 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH ĐỀ XUẤT 32

1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN 32

1.4.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 37

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40

2.1 Quy trình nghiên cứu 40

2.2 XÂY DỰNG THANG ĐO 43

2.2.1 Nhận thức về an sinh xã hội 43

2.2.2 Thang đo Thái độ 43

2.2.3 Thang đo Ảnh hưởng xã hội 44

2.2.4 Thang đo hiểu biết về Bảo hiểm xã hội tự nguyện 44

2.2.5 Thang đo Thu nhập 45

2.2.6 Thang đo truyền thông 46

2.2.7 Thang đo Ý định mua bảo hiểm 46

2.3 NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC 47

2.3.1 Xác định cỡ mẫu, quy cách chọn mẫu 47

2.3.2 Đối tượng, thời gian và địa điểm nghiên cứu 47

2.3.3 Phương pháp chọn mẫu và thu thập thông tin 48

2.4 Các phương pháp phân tích dữ liệu 49

2.4.1 Phương pháp phân tích độ tin cậy của thang - Hệ số Cronbach’s Alpha 49 2.4.2 Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis - EFA) 49

2.4.3 Phương pháp mô hình hóa phương trình cấu trúc SEM 51

2.5 Các bước phân tích dữ liệu 57

2.6 Kiểm định Bootstrap 58

CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ TỈNH PHÚ YÊN, THỰC TRẠNG VÀ KẾT QUẢ TỔ CHỨC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH BHXH TN TẠI TỈNH PHÚ YÊN 59

3.1 Giới thiệu về tỉnh Phú Yên 59

3.1.1 Về vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên 59

3.1.2 Phương hướng phát triển chung của tỉnh giai đoạn 2011-2020 61

3.2 Khái quát tình hình thực hiện chính sách BHXH TN ở tỉnh Phú Yên 61

3.2.1.Thực trạng quá trình thực hiện chính sách BHXH TN trong thời gian qua 61

3.2.2 Kết quả đạt được: 63

CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 64

4.1 Phân tích các đặc điểm của mẫu: 64

4.2 Các thông số thống kê mô tả của các biến quan sát 67

4.2.1 Các thông số thống kê mô tả của các biến quan sát 67

4.3 Đánh giá mô hình đo lường 72

4.3.1 Phân tích các thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s alpha 72

4.3.2 Phân tích phân tích nhân tố khám phá EFA 76 4.4 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường các cấu trúc khái niệm trong mô hình85

4.4.1 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Nhận thức tính ASXH của

BHXH TN” 85

4.4.2 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Thái độ” 85

4.4.3 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Ảnh hưởng xã hội” 86

4.4.4 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Hiểu biết về BHXH TN” 86

4.4.5 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Thu nhập” 87

4.4.6 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Truyền thông” 87

4.4.7 Phân tích thống kê mô tả cho các đo lường “Ý định” 88

4.5 Đánh giá mô hình đo lường bằng phân tích nhân tố xác định(CFA) 88

4.5.1 Đánh giá độ tin cậy và giá trị hội tụ của các thang đo 91

4.5.2 Kiểm định độ giá trị phân biệt giữa các khái niệm 93

4.6 Đánh giá các quan hệ cấu trúc và kiểm định giả thuyết 94

4.7 Kiểm định sự khác biệt theo giới tính 96

4.8 Kiểm định ước lượng mô hình lý thuyết bằng Bootstrap 99

CHƯƠNG 5: BÀN LUẬN KẾT QUẢ VÀ CÁC GIẢI PHÁP 101

5.1 Bàn luận kết quả 101

5.2 Các giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao các nhân tố ảnh hưởng cũng như ý định tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT góp phần phát triển BHXH TN ở tỉnh Phú Yên trong tương lai 102

5.2.1 Giải pháp phát triển các kênh truyền thông 104

5.2.2 Các giải pháp về kinh tế 109

5.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền về BHXH TN đến với NLĐ KVPCT 115

5.2.4 Nhóm giải pháp về mặt chính sách luật pháp về BHXH TN 117

5.3 Kiến nghị 121

5.4 Các hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu trong tương lai 123

KẾT LUẬN 125

TÀI LIỆU THAM KHẢO 126

PHỤ LỤC 129

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tiến độ triển khai thực hiện nghiên cứu của đề tài: 41

Bảng 2.2: Thang đo Nhận thức về tính ASXH của BHXH TN 43

Bảng 2.3: Thang đo Thái độ 44

Bảng 2.4: Thang đo Ảnh hưởng xã hội 44

Bảng 2.5: Thang đo hiểu biết về BHXH TN 45

Bảng 2.6: Thang đo thu nhập 45

Bảng 2.7: Thang đo truyền thông 46

Bảng 2.8: Thang đo Ý định tham gia BHXH TN 47

Bảng 2.9 Bảng phân số lượng mẫu theo đơn vị hành chính 48

Bảng 3.1 Cơ cấu lao động tỉnh Phú Yên đến năm 2009 60

Bảng 3.2: Phân theo trình độ học vấn được thể hiện trong bảng sau: 60

Bảng 3.3: Số liệu thu BHXH TN qua các năm 2008 - 2011 63

Bảng 4.1 Thông tin người lao động được phỏng vấn 64

Bảng 4.2 Các thông số thống kê mô tả của các biến quan sát .68

Bảng 4.3 Phân tích độ tin cậy cho thang đo “Nhận thức tính ASXH ” lần 2 72

Bảng 4.4 Phân tích độ tin cậy cho thang đo “Thái Độ” 73

Bảng 4.5 Phân tích độ tin cậy cho thang đo “Ảnh hưởng xã hội” lần 2 73

Bảng 4.6 Phân tích độ tin cậy cho thang đo “Hiểu biết về BHXH TN” lần 2 74

Bảng 4.7 Phân tích độ tin cậy cho thang đo “Thu nhập” lần 3 74

Bảng 4.8 Phân tích độ tin cậy cho thang đo “Truyền thông” lần 2 75

Bảng 4.9 Phân tích độ tin cậy cho thang đo “Ý định” 75

Bảng 4.10 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo “Nhận thức tính ASXH của BHXH TN” 76

Bảng 4.11 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo “Thái độ” 77

Bảng 4.12 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo “Ảnh hưởng xã hội” 78

Bảng 4.13 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo“Hiểu biết BHXH TN” 79

Bảng 4.14 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo “Thu nhập” 79

Bảng 4.15 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo “Truyền thông” 80

Bảng 4.16 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo “Ý định tham gia BHXH TN” 81

Bảng 4.17 Phân tích nhân tố khám phá EFA chung cho tất cả thang đo 82

Bảng 4.18 Thống kê mô tả cho thang đo “Nhận thức tính ASXH của BHXH TN” 85

Bảng 4.19 Phân tích thông kê mô tả cho thang đo “THÁI ĐỘ” 85

Bảng 4.20 Phân tích thông kê mô tả cho thang đo “Ảnh hưởng xã hội” 86

Bảng 4.21 Phân tích thông kê mô tả cho thang đo “Hiểu biết về BHXH TN” 86

Bảng 4.22 Phân tích thông kê mô tả cho thang đo “Thu nhập” 87

Bảng 4.23 Phân tích thông kê mô tả cho thang đo “Truyền thông” 87

Bảng 4.24 Phân tích thông kê mô tả cho thang đo “Ý định” 88

Bảng 4.25 Các chỉ số thống kê phản ảnh độ phù hợp của mô hình đo lường ban đầu 88

Bảng 4.26 Standardized Regression Weights: (Group number 1 - Default model) 89

Bảng 4.27 Các chỉ số thống kê phản ảnh độ phù hợp của mô hình đo lường sau khi loại biến NTASXH2 91

Bảng 4.28 Cấu trúc khái niệm, trọng số nhân tố và độ tin cậy tổng hợp 91

Bảng 4.29 Standardized Regression Weights: (Group number 1 - Default model) 92

Bảng 4.30 Hệ số tương quan, trung bình và sai số chuẩn của các khái niệm 93

Bảng 4.31 Các chỉ số thống kê phản ảnh độ phù hợp của mô hình phương trình cấu trúc 94

Bảng 4.32 Kiểm định các quan hệ cấu trúc trong mô hình đề xuất 95

Bảng 4.33 Sự khác biệt các chỉ tiêu tương thích (bất biến và khả biến theo giới tính) 96

Bảng 4.34 Mối quan hệ giữa các khái niệm trong mô hình khả biến Regression Weights: (NhomNam- Default model) 98

Bảng 4.35 Kết quả ước lượng bằng Bootstrap với N = 1.000 99

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1: Mô hình Học thuyết hành động hợp lý của Ajzen và Fishbein 31

Hình 1.2: Mô hình hành vi dự định (TPB) 31

Hình 1.3: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ ở KVPCT 38

Hình 2.1 Quy trình Nghiên cứu 42

Hình 3.1: Bảng đồ tỉnh Phú Yên 59

Hình 4.1: Sơ đồ kiểm định nhân tố xác định CFA 89

Hình 4.2: Sơ đồ kiểm định nhân tố xác định CFA sau khi loại biến NTASXH2 91

Hình 4.3: Sơ đồ đường dẫn chuẩn hóa của các quan hệ cấu trúc 96

Hình 4.4: Kết quả SEM khả biến theo nhóm giới tính Nữ 97

Hình 4.5: Kết quả SEM khả biến theo nhóm Nam 97

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

- BHXH: Bảo hiểm xã hội

- BHXH BB: Bảo hiểm xã hội bắt buộc

- BHXH TN: Bảo hiểm xã hội tự nguyện

- BHYT : Bảo hiểm Y tế

- BHYT TN : Bảo hiểm Y tế tự nguyện

- CFA (Confirmatory Factor Analysis): Phân tích nhân tố xác định

- EFA (Exploration Factor Analysis): Phân tích nhân tố khám phá

- NLĐ : Người lao động

- KVPCT: Khu vực phi chính thức

- SEM (Structural Equation Modelling): Mô hình hóa phương trình cấu trúc

- SPSS: (Statistical Package for Social Sciences): Phần mềm xử lý thống kê dùng trong các ngành khoa học xã hội

- UBND: Ủy ban nhân dân

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và từng bước hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới thì hệ thống an sinh xã hội (ASXH), nhất là bảo hiểm xã hội (BHXH) phải được phát triển và hoàn thiện, đáp ứng nhu cầu của người lao động (NLĐ), của nhân dân, đây là một trong những nhu cầu rất cơ bản của con người Bảo đảm nhu cầu về ASXH, trước hết là nhu cầu về BHXH, là một trong những mục tiêu rất quan trọng, thể hiện tính

ưu việt của xã hội văn minh, phù hợp với xu thế chung của cộng đồng quốc tế hướng tới một xã hội phồn vinh, công bằng và an toàn Mặt khác, mức độ đảm bảo quyền an sinh là một tiêu chí quan trọng đánh giá trình độ phát triển của một quốc gia, dân tộc Do đó, vấn

đề cải thiện và nâng cao mức sống của NLĐ luôn là mục tiêu trước mắt, cũng như lâu dài của Đảng và Nhà nước Việt Nam Bên cạnh việc ban hành các chính sách nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, Nhà nước luôn quan tâm và coi trọng thực hiện các chính sách xã hội đối với NLĐ Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI của Đảng đã chỉ rõ: " Tập trung giải quyết vấn đề việc làm và thu nhập cho NLĐ, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân Tạo bước tiến rõ rệt về thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội, bảo đảm ASXH, giảm tỉ lệ hộ nghèo; cải thiện điều kiện chăm sóc sức khoẻ cho nhân dân" Tại hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2012 của Ngành BHXH Việt Nam tổ chức ngày 07, 08/02/2012, Đồng chí Bí thư Trung ương Đảng, Phó Chủ tịch Quốc hội Nguyễn Thị Kim Ngân đã đến dự và phát biểu chỉ đạo:” BHXH, bảo hiểm y tế (BHYT) là hai chính sách lớn giữ vai trò trụ cột trong hệ thống ASXH của đất nước ta và đây là hai chính sách giúp cho người dân giảm bớt gánh nặng khi tuổi già, ốm đau, rủi ro, thất nghiệp Nếu chúng ta thực hiện tốt chính sách BHXH, BHYT là đã góp phần bảo vệ người lao động, bảo vệ sức khỏe cho nhân dân, giữ gìn trật tự an toàn xã hội, xây dựng đất nước, bảo vệ Tổ quốc.”

Luật BHXH ra đời có hiệu lực thi hành từ năm 2007 Riêng chế độ bảo hiểm xã hội

tự nguyện (BHXH TN) được áp dụng từ năm 2008 Đây là luật đầu tiên ở Việt Nam đã thể chế hóa ở mức cao một nhu cầu rất cơ bản về ASXH của con người (bao gồm BHXH BB, BHXH TN, bảo hiểm thất nghiệp), trong đó BHXH TN chủ yếu cho đối tượng là NLĐ khu vực phi chính thức (KVPCT) tức là NLĐ làm việc không thuộc phạm vi tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc (BHXH BB) Như vậy, lần đầu tiên NLĐ ở mọi khu vực có quyền

lợi trong tham gia BHXH và thụ hưởng chính sách BHXH Việc triển khai BHXH TN mặc dù còn mới, nhưng do hệ thống BHXH đã phân cấp tổ chức bộ máy hoạt động đến cấp huyện rất thuận lợi cho NLĐ tiếp cận để tham gia Tuy nhiên cho đến nay số lượng NLĐ tham gia BHXH ở khu vực phi chính thức còn rất hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu của NLĐ KVPCT, cũng như định hướng của Đảng, Nhà nước

Dân số Việt Nam tính đến năm 2007 khoảng 85,2 triệu người, trong đó khoảng 46,6 triệu người trong độ tuổi lao động và 45,6 triệu người có việc làm Phần lớn lao động (33,3 triệu người, chiếm 73% lực lượng lao động) làm việc trong khu vực phi chính thức như: Khu vực nông nghiệp, phi nông nghiệp trong nông thôn, lao động tự do hành nghề, lao động hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể ở thành thị…; còn lại 12,3 triệu người (27% lực lượng lao động) làm việc trong khu vực chính thức Như vậy thực tế chỉ có 27% dân số trong độ tuổi lao động được tham gia bảo hiểm xã hội (BHXH), còn lại số lao động

làm việc trong KVPCT chưa được tham gia BHXH.(Nguồn:http:// mpi.gov.vn, trang Web

tạp chí kinh tế và dự báo Số:15 tháng 8 năm 2008)

Tại Phú Yên, theo báo cáo tổng hợp thu, sau 4 năm triển khai thực hiện BHXH TN, tính đến cuối năm 2011 toàn tỉnh Phú Yên có 384 người tham gia chủ yếu những người đã

có thời gian công tác tham gia BHXH BB muốn đóng thêm để đủ điều kiện hưởng chế độ hưu trí Con số còn khiêm tốn so với tiềm năng, lộ trình và kỳ vọng của ngành chức năng vào một chính sách xã hội lớn Nguyên nhân số lượng người tham gia còn ít là do đặc điểm lao động của đối tượng tham gia BHXH TN như: trình độ học vấn và nhận thức xã hội còn nhiều hạn chế, lao động phần lớn chưa qua đào tạo, việc làm bấp bênh, thu nhập thấp là những vấn đề ảnh hưởng lớn đến việc triển khai thực hiện BHXH TN cho NLĐ thuộc khu vực này, người dân chưa xem BHXH là một nhu cầu cấp thiết; thu nhập thấp, lao động không ổn định nên không đủ tiền để đóng phí thường xuyên liên tục; một số đối tượng cũng chưa thật đồng tình, chưa ủng hộ người thân tham gia BHXH TN Mặt khác, một chính sách xã hội mới, thuộc loại hình tự nguyện và triển khai rộng rãi cho tất cả các đối tượng trong khi người dân chưa quen với việc tích lũy, tiết kiệm, dự phòng cho tương lai thì thật khó để BHXH TN có ngay sự đồng thuận Khác với BHYT tự nguyện, quyền thụ hưởng của người tham gia có ngay sau thời gian một tháng (thẻ BHYT có hiệu lực), còn BHXH TN có thời gian dài, phải đến 20 năm sau, do đó đa số người dân lưỡng lự chưa tích cực tham gia cũng là điều dễ hiểu Ngoài những nguyên nhân trên thì có thể nói một lý do quan trọng xuất phát từ công tác chỉ đạo, tuyên truyền vận động nhân dân tham

gia BHXH TN của ngành BHXH chưa phát huy hiệu quả (Nguồn: trang 31, tạp chí Bảo hiểm xã hội Việt Nam số 01 tháng 7 năm 2011) Chính vì vậy, việc tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT là rất cần thiết và quan trọng trong việc ban hành và thực thi chính sách mới nhằm thúc đẩy mục tiêu tiến tới

BHXH toàn dân của Đảng và Nhà nước ta đề ra Đó là lý do tôi chọn đề tài "Các nhân tố

ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT tại tỉnh Phú Yên" để làm

luận văn thạc sĩ của mình

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

2.1 Mục tiêu chung

Đánh giá cảm nhận của NLĐ KVPCT về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN ở tỉnh Phú Yên

2.2 Mục tiêu cụ thể

Để giải quyết mục tiêu chung, đề tài hướng đến các mục tiêu cụ thể sau:

- Đánh giá thực trạng việc tham gia BHXH TN và khả năng tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT ở Phú Yên trong thời gian qua

- Xác định các nhân tố tác động, xây dựng mô hình nghiên cứu mối quan hệ giữa các nhân

tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT ở tỉnh Phú Yên

- Kiểm định mô hình giả thuyết và xác định các thành phần ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ ở KVPCT ở tỉnh Phú Yên

- Dựa vào kết quả khảo sát, nghiên cứu đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển đối tượng tham gia BHXH TN ở tỉnh Phú Yên

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đối tượng nghiên cứu: NLĐ ở KVPCT (bao gồm: người chưa tham gia, người đang đóng BHXH TN) tại Phú Yên, trên 15 tuổi, có đủ năng lực để trả lời các câu hỏi điều tra

- Phạm vi nghiên cứu: NLĐ ở KVPCT trên địa bàn tỉnh Phú Yên

- Thời gian nghiên cứu: 6 tháng

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Với mục tiêu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu trên, đề tài được thực hiện dựa trên

cơ sở các mô hình liên quan về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng sản phẩm, dịch

vụ của người tiêu dùng, của khách hàng do các học viên, các nhà khoa học đã công bố trong và ngoài nước, các lý thuyết về hành vi và các tài liệu có liên quan khác

Nghiên cứu này được thực hiện thông qua 2 bước chính: Nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức

- Nghiên cứu sơ bộ: được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định tính Mục đích

của nghiên cứu này dùng để điều chỉnh và bổ sung thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ ở khu vực phi chính thức Đây là giai đoạn hình thành các chỉ tiêu, các biến trong mô hình nghiên cứu Cụ thể:

+ Tổng quan lý thuyết và các công trình nghiên cứu trước, từ đó đề ra mô hình nghiên cứu

dự kiến

+ Bằng phương pháp thảo luận nhóm, phỏng vấn thử và tham khảo các nghiên cứu trước, giúp hình thành các thang đo cho các nhân tố tác động vào biến mục tiêu trong mô hình nghiên cứu

+ Thiết kế bảng câu hỏi để thu thập dữ liệu

+ Điều tra thí điểm 50 bảng câu hỏi nhằm kiểm tra tính tương thích của bảng câu hỏi và các biến đã xác định bằng phương pháp định tính

- Nghiên cứu chính thức: được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng Mục

đích là kiểm định mô hình nghiên cứu đã đề ra

+ Số lượng mẫu: dự kiến 380 mẫu

- Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng Dùng

kỹ thuật thu thập thông tin trực tiếp bằng cách phỏng vấn NLĐ ở KVPCT chưa hoặc đang tham gia BHXH TN tại tỉnh Phú Yên

- Thông tin thu thập được sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0

+ Kiểm định độ tin cậy của các thang đo: bằng hệ số Cronbach Alpha để phát hiện những chỉ báo không đáng tin cậy trong quá trình nghiên cứu

+ Phân tích nhân tố khám phá EFA: bóc tách, sắp xếp các chỉ báo đo lường các khái niệm, biến tiềm ẩn

+ Phân tích nhân tố khẳng định CFA: nhằm đánh giá các chỉ báo một cách nghiêm ngặt hơn, đặc biệt phân tích nhân tố xác định được sử dụng để kiểm tra tính đơn nghĩa của các khái niệm, tính đơn nghĩa là chứng cứ thể hiện có một khái niệm duy nhất ẩn dưới một tập

các chỉ báo, cũng như độ giá trị phân biệt của các cấu trúc trong mô hình (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2007)

+ Kiểm định mô hình giả thuyết và các giả thuyết đề xuất dựa vào phương pháp mô hình cấu trúc SEM

+ Kiểm định ước lượng mô hình lý thuyết bằng Bootstrap

5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI

Với nội dung và kết quả nghiên cứu như đã thực hiện, đề tài đã có những ý

nghĩa về những mặt sau:

5.1 Về mặt lý luận

Kết quả của nghiên cứu góp phần củng cố và bổ sung cơ sở lý thuyết về những

nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT

6 CÁC NGH IÊN CỨU LIÊN QUAN

Theo sự hiểu biết của tác giả hiện nay chưa có đề tài nào nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN tại Phú Yên Cũng như những đề tài và bài viết với nội dung liên quan có rất ít ở trong nước và ngoài nước Với điều kiện của người nghiên cứu, những đề tài và bài viết sau đây đã được tiếp cận:

 Nghiên cứu nước ngoài

Lin Liyue; Zhu Yu (2006),” multi-level analysis on the determinants of social insurance participation of China’s floating population: a case study of six cities” Nghiên cứu giúp tác giả định hướng rõ khi nghiên cứu gợ i ý tìm ra nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN là “nhận thức về tính ASXH khi tham gia BHXH TN”, “hiểu biết về BHXH TN”

Lenn art, Moen và Rundmo (2004), Explaining risk perception: An evaluation of th e psychometric paradigm in risk perception research , đượ c đăng trong

“Rounde no.84”, bài viết giúp người nghiên cứu h iểu và gợi mở thêm khía cạnh đó là giá trị tinh thần đối với việc tham gia BHXH TN

Min-Sun Horng and Yung-Wang Chang (2007), The Demand for Non-Life Insurance in Taiwan, u9127907@ccms.nkfust.edu.tw, bài báo giúp người nghiên cứu tìm

ra nhân tố “thu nhập”có ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN

 Nghiên cứu trong nước

Trần Quốc Toàn, Lê Trường Giang, công trình nghiên cứu về: Các giải pháp thực hiện Bảo hiểm xã hội tự nguyện đối với lao động thuộc khu vực nông, ngư và tiểu thủ công nghiệp, năm 2001 Công trình có ý nghĩa khoa học và xã hội rất lớn, phù hợp với xu thế mở rộng đối tượng tham gia BHXH, góp phần mở rộng mạng lưới và loại hình BHXH

cụ thể:

- Đã nghiên cứu, tổng hợp và hệ thống hoá theo logic, hợp lý, chặt chẽ những vấn đề lý luận khoa học về BHXH TN như nguyên tắc đoàn kết, tương trợ giữa những người tham gia BHXH TN và vai trò của Nhà nước trong việc hỗ trợ quỹ và bảo toàn, phát triển quỹ BHXH TN

- Đã nghiên cứu và đề cập các nhân tố ảnh hưởng tới việc tổ chức thực hiện BHXH TN, trong đó đi sâu vào đặc điểm lao động và tiêu thụ sản phẩm trong nông nghiệp, ngư nghiệp và tiểu thủ công nghiệp để đánh giá khả năng tham gia BHXH của người lao động, làm cơ sở cho các nhà hoạch định chính sách nghiên cứu, xây dựng cơ chế, chính sách

- Đã đi sâu nghiên cứu, phân tích việc thực hiện BHXH nông dân ở Nghệ An trên các giác

độ quy định về chính sách; về tổ chức thực hiện thu, chi, quản lý đối tượng và tổ chức bộ máy; về an toàn quỹ, tức là đảm bảo khả năng chi trả và cân đối quỹ; về đảm bảo giá trị thực tế tiền lương hưu từ nguồn của BHXH TN Nghiên cứu và xác định các giải pháp thực hiện BHXH TN, trong đó có các giải pháp về quản lý thu, quản lý chi, giải pháp về tổ chức bộ máy và về đầu tư tăng trưởng quỹ BHXH TN

- Sử dụng toán học, mô hình học để chứng minh sự mất cân đối quỹ BHXH nông dân theo chính sách của UBND tỉnh Nghệ An Từ đó góp tiếng nói cho UBND tỉnh trong việc ban hành Quyết định số 32/2001/QĐ-UB về việc ban hành điều lệ BHXH nông dân thay thế Quyết định số 1210/1998/QĐ-UB ngày 30/07/1998 về việc ban hành điều lệ tạm thời

- Đã đề cập tới mối liên hệ giữa BHXH TN với BHXH BB và đề xuất chuyển đổi BHXH nông dân sang loại hình BHXH TN (do mức đóng BHXH nông dân quá thấp, không phù hợp với BHXH BB) Đây là cơ sở để hạn chế việc mở rộng phạm vi thực hiện BHXH nông dân

Các giải pháp thực hiện BHXH nông dân đã góp những kiến giải khoa học để các

cơ quan có thẩm quyền tiếp tục nghiên cứu, cụ thể hoá trong các văn bản hướng dẫn tổ chức thực hiện và được áp dụng từng bước trong quá trình triển khai trên địa bàn cả nước

Đặng Thị Ngọc Diễm, (2010), đề tài luận văn thạc sĩ nghiên cứu về: “Những yếu tố

tác động đến việc tiếp cận và sử dụng bảo hiểm y tế tự nguyện (BHYT TN) của người dân nông thôn hiện nay” Qua khảo sát thực tế tại địa phương cho thấy hầu như người dân đã

biết về BHYT TN và một số quyền lợi khi tham gia bảo hiểm Theo tác giả một yếu tố giúp người dân tiếp cận và sử dụng BHYT TN đó là yếu tố về truyền thông Có thể nói, ngày nay truyền thông đại chúng đóng một vai trò quan trọng trong cuộc sống của con nguời Qua khảo sát này, yếu tố truyền thông đại chúng không đóng vai trò quan trọng trong việc tuyên truyền BHYT TN đến nguời dân mà yếu tố truyền thông liên cá nhân lại

là yếu tố quyết định trong việc tuyên truyền ở nông thôn Do ở nông thôn có những đặc trưng khác biệt so với thành thị là tính cộng đồng, mối liên kết cộng đồng cao nên hình thức truyền thông liên cá nhân lại phát triển Trong đó, vai trò của nhân viên BHYT TN tại địa phương lại rất lớn và quan trọng vì nhân viên đại lý là người đóng vai trò trung gian giữa người dân tại địa phương và BHYT cấp cơ sở Chính vì sống tại cộng đồng, tiếp xúc thường xuyên với cộng đồng nên nhân viên làm đại lý này sẽ hiểu được hoàn cảnh của cộng đồng mình đang sinh sống và có những cách thức hoạt động nhất định để tuyên truyền những kiến thức, thông tin mới nhất của BHYT TN đến nguời dân Tuy nhiên, một thực tế hiện nay dù các nhân viên đại lý BHYT có đuợc tập huấn các kiến thức cũng như những thay đổi chính sách của nhà nuớc về BHYT nói chung và BHYT TN nói riêng nhưng trình độ cũng như khả năng của họ còn hạn chế nên việc tuyên truyền về cho quần chúng nhân dân tại địa phương chưa đạt hiệu quả cao nhất Chính vì vậy những thắc mắc hay những nguyện vọng của nguời dân chưa đuợc giải đáp một cách thỏa đáng nhất nên nhiều khi nguời dân chưa thật sự am hiểu hết các quyền và nghĩa vụ mà BHYT TN mang lại cho bản thân mình và cho cộng đồng Ðiều này cũng dẫn đến việc hạn chế việc tham gia BHYT TN của nhân dân tại địa phương Việc tổ chức tuyên truyền sâu rộng trong nhân dân chưa thật sự có hiệu quả Ngoài vai trò của nhân viên BHYT thì những nguời khác có vai trò như một tuyên truyền viên cũng không kém phần hiệu quả đó những nguời trong gia đình với nhau, hàng xóm bạn bè Thông qua những câu chuyện hàng ngày họ nói

với nhau cũng là một cách các nội dung của BHYT TN đến đuợc với nhiều người hơn Tác giả cũng khẳng định vai trò của yếu tố tâm lý của nguời dân cũng tác động đến việc tiếp cận và tham BHYT TN Trong đó có thể thấy là hiệu ứng lan truyền trong dân cư khi một số nguời trong cộng đồng đã được hưởng lợi từ thẻ BHYT một cách thiết thực và cụ thể Vì bản chất con nguời là thực dụng tức là họ phải nhìn thấy quyền lợi có thật, cụ thể hay có thể nói là “nhân chứng sống” thì họ mới tin và có thể bắt chước làm theo để có thể hưởng lợi như thế nếu có các rủi ro về bệnh tật xảy ra với bản thân và gia đình Do vậy, nếu nguời dân đuợc ngành BHXH, cơ sở y tế và chính quyền địa phương quan tâm cung cấp đầy đủ thông tin, nắm rõ các chế dộ quy dịnh về chi trả BHYT thì rất có thể họ sẽ tham gia mua bảo hiểm này tích cực hon Ðáng lẽ nguời mua BHYT phải đuợc biết thẻ của mình sử dụng trong truờng hợp nào và đuợc huởng mức độ chi trả tương ứng là bao nhiêu thay vì đặt mối hoài nghi lên phía cán bộ chăm sóc y tế Tuy nhiên, thật đáng tiếc là yếu tố này chưa được quan tâm đúng mức Chính sách nhà nuớc về BHYT nói chung và BHYT TN nói riêng đã và đang có những thay đổi phù hợp hon với diều kiện thực tế của

sự phát triển và tình hình thực tế của nguời dân Ngoài những yếu tố dã đuợc đề cập ở trên, một yếu tố cũng rất quan trọng trong việc quyết định người dân có tiếp cận tham gia

và sử dụng BHYT TN hay không? Ðó là yếu tố về dịch vụ y tế khám chữa bệnh cho nguời dân tại các cơ sở y tế, đặc biệt là cơ sở khám chữa bệnh ban đầu Thực tế một số nguời dân cũng đã có những phương án khắc phục tình trạng này một cách hiệu quả là chọn thời gian thích hợp để khám bệnh mà không phải chờ đợi lâu Mặc khác, có một số người dân chưa nắm rõ về những quyền lợi của BHYT TN nên vẫn cảm thấy không hài lòng về một số nội dung như thủ tục hồ so chuyển viện lên tuyến trên, quyền lời sẽ được hưởng như thế nào….chính vì thế họ không còn niềm tin vào BHYT TN khi khám chữa bệnh Một thực

tế cũng đang diễn ra, một số nguời dân vẫn còn mang trong mình tâm lý rằng cách thức khám chữa trị và cấp thuốc của thẻ BHYT còn chỉ mang tính hình thức chưa thật sự hiểu quả nên họ không muốn tiếp cận và tham gia BHYT TN

Lưu Thị Thu Thủy, (2011), đề án “ Điều tra khảo sát nhu cầu, khả năng của đối tượng tham gia BHXH, BHYT tự nguyện KVPCT” Kết quả nghiên cứu cho thấy phần lớn những NLĐ được phỏng vấn đều mong muốn tham gia BHXH, BHYT tự nguyện nhưng vì phải đưa ra lựa chọn trong tình hình tài chính có hạn Khả năng tham gia BHXH, BHYT tự nguyện của NLĐ KVPCT phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ học vấn, tính chất nghề nghiệp, hình thức làm việc, hiểu biết, thu nhập và mức độ ổn định về thu nhập

Nguyễn Thị Ánh Xuân, (2004), luận văn thạc sĩ “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng mua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ” thì đối với việc đo lường nhận thức về dịch

ích đầu tư và lợi ích tinh thần Bốn yếu tố này cùng với mức độ ủng hộ của cha mẹ, vợ chồng, con cái và bạn bè được đưa vào phương trình hồi quy nhằm giải thích những yếu tố chính tác động đến xu hướng mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng Kết quả sau khi chạy hồi quy ở hai nhóm khách hàng đưa đến sau:

- Đối với nhóm khách hàng chưa mua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, trong nhóm các yếu tố được đưa vào khảo sát, sự ủng hộ của cha mẹ có mức độ ảnh hưởng đến xu hướng mua mạnh nhất Kế đến là yếu tố tinh thần, sự ủng hộ của vợ chồng và sau cùng là yếu tố bảo

vệ Sự gia tăng mức độ ủng hộ của cha mẹ đối với dịch vụ bảo hiểm nhân thọ hoặc sự gia tăng giá trị của yếu tố tinh thần hoặc mức độ ủng hộ của vợ chồng hoặc yếu tố bảo vệ đều làm gia tăng xu hướng mua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ

- Đối với nhóm khách hàng đã mua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, trong nhóm các yếu tố được đưa vào khảo sát, sự ủng hộ của vợ chồng có mức độ ảnh hưởng mạnh nhất đến xu hướng mua Cũng như nhóm khách hàng chưa mua bảo hiểm nhân thọ, nhóm khách hàng

đã mua bảo hiểm nhân thọ đều có chung nhận xét lợi ích tinh thần ảnh hưởng đến xu hướng mua nhiều hơn lợi ích bảo vệ hay lợi ích đầu tư Riêng lợi ích tiết kiệm là một lợi ích căn bản của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ nhưng không được khảo sát trong phương trình hồi quy Có thể người trả lời chưa quan tâm đúng mức đến yếu tố tiết kiệm có thể ảnh hưởng đến xu hướng mua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ

Theo Lê Thị Hương Giang,(2010), luận văn thạc sĩ:”Các nhân tố ảnh hưởng đến

quyết định mua bảo hiểm tự nguyện xe ô tô : Nghiên cứu thực tiễn tại thành phố Nha Trang” Kết quả của nghiên cứu cho thấy ý định mua bảo hiểm của chủ phương tiện bị

ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố, nhưng có nhân tố thái độ và ảnh hưởng xã hội tác động mạnh nhất

7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Ngoài các phần như tài liệu tham khảo, phụ lục… Luận văn được kết cấu

thành các phần, chương như sau:

Phần mở đầu

Chương 1: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu đề xuất

Chương 2: Quy trình và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Giới thiệu về tỉnh Phú Yên, thực trạng và kết quả thực hiện chính sách BHXH TN Chương 4: Phân tích đánh giá kết quả nghiên cứu

Chương 5: Bàn luận kết quả và các giải pháp

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH ĐỀ XUẤT

1.1 An sinh xã hội

1.1.1 Khái niệm về “An sinh xã hội”

Trong thực tiễn, do sự đa dạng về nội dung, phương thức và góc độ tiếp cận nên hiện nay còn có nhiều quan điểm khác nhau về ASXH

- Theo quan niệm của Tổ chức Lao động quốc tế (ILO): ASXH là hình thức bảo vệ mà xã hội cung cấp cho các thành viên của mình thông qua một số biện pháp được áp dụng rộng rãi để đương đầu với những khó khăn, các cú sốc về kinh tế và xã hội làm mất hoặc suy giảm nghiêm trọng thu nhập do ốm đau, thai sản, thương tật do lao động, mất sức lao động hoặc tử vong, cung cấp chăm sóc y tế và trợ cấp cho các gia đình nạn nhân có trẻ em

- Hiệp hội An sinh quốc tế (ISSA) coi ASXH là thành tố của hệ thống chính sách công liên quan đến sự bảo đảm an toàn cho tất cả các thành viên xã hội chứ không chỉ có công nhân Những vấn đề mà ISSA quan tâm nhiều trong hệ thống ASXH là chăm sóc sức khoẻ thông qua bảo hiểm y tế; hệ thống BHXH, chăm sóc tuổi già; phòng chống tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; trợ giúp xã hội

Ở Việt Nam, mặc dù ASXH là một lĩnh vực còn nhiều mới mẻ nhưng cũng đã dành được sự quan tâm của nhiều học giả và các nhà quản lý nghiên cứu về vấn đề này

- Trong cuốn “Từ điển Bách khoa toàn thư Việt Nam” tập I cũng đã thống nhất khái niệm

về ASXH(Social Security) là: “Sự bảo vệ của xã hội đối với công dân thông qua các biện pháp công cộng nhằm giúp họ khắc phục những khó khăn về kinh tế và xã hôi; đồng thời bảo đảm chăm sóc y tế và trợ cấp cho các gia đình đông con ”

- Theo PGS TS Đỗ Minh Cương thì ASXH (bảo đảm xã hội): “ là sự bảo vệ của xã hội đối với những thành viên của mình, trước hết là trong những trường hợp túng thiếu về kinh tế và xã hội, bị mất hoặc giảm sút thu nhập đáng kể do gặp những rủi ro như ốm đau, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, tàn tật, mất việc làm, mất người nuôi dưỡng, nghỉ do thai sản, về già, trong các trường hợp thiệt hại do thiên tai, địch hoạ, hoả hoạn Đồng thời

xã hội cũng ưu đãi những thành viên của mình đã xả thân vì nước, vì dân, có những cống hiến đặc biệt cho cách mạng, xây dựng và bảo vệ tổ quốc Mặt khác cũng cứu vớt những thành viên lầm lỗi mắc vào tệ nạn xã hội nhằm phối hợp chặt chẽ với các chính sách xã hội khác đạt tới mục đích dân giàu, nước mạnh, xã hội văn minh”

- Theo PGS Tương Lai thì: “Bảo đảm xã hội (ASXH) là một lĩnh vực rộng lớn, không chỉ bao hàm sự bảo vệ của xã hội đối với mọi người khi gặp phải thiếu thốn về kinh tế, mà còn bảo đảm về môi trường thuận lợi để giúp mọi người phát triển về giáo dục, văn hoá nhằm nâng cao trình độ dân trí, học vấn ”

Như vậy, có thể thấy rằng ASXH là một lĩnh vực rộng lớn, phức tạp khó có thể đưa ra một định nghĩa đáp ứng được tất cả các nội dung trong điều kiện kinh tế, xã hội , chính trị, truyền thống dân tộc, tôn giáo ở mỗi nước khác nhau hoặc trong các giai đoạn lịch sử ở từng nước

- "Chiến lược ASXH giai đoạn 2011 – 2020”ghi nhận: “ASXH là sự bảo đảm mà xã hội cung cấp cho mọi thành viên trong xã hội thông qua việc thực thi hệ thống các cơ chế, chính sách và biện pháp can thiệp trước các nguy cơ, rủi ro có thể dẫn đến suy giảm hoặc mất đi nguồn sinh kế”

- Trong bài "Đảm bảo ngày càng tốt hơn ASXH và phúc lợi xã hội là một nội dung chủ yếu của Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2011 – 2020” Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng cho rằng "ASXH và phúc lợi xã hội là hệ thống các chính sách và giải pháp nhằm vừa bảo vệ mức sống tối thiểu của người dân trước những rủi ro và tác động bất thường về kinh tế, xã hội và môi trường; vừa góp phần không ngừng nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân"

Trên cơ sở phân tích các quan điểm về ASXH đã có, tôi cho rằng: An sinh xã hôi là những can thiệp của Nhà nước và xã hội bằng các biện pháp kinh tế để hạn chế, phòng ngừa và khắc phục rủi ro cho các thành viên trong cộng đồng do bị mất hoặc giảm thu nhập bởi các nguyên nhân ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, thất nghiệp, thương tật, tuổi già và chết; đồng thời, bảo đảm chăm sóc y tế và trợ cấp cho các gia đình đông con

Dựa trên cơ sở những quan niệm của các nghiên cứu trên, chúng ta có thể hiểu ASXHlà sự bảo vệ, trợ giúp của Nhà nước và cộng đồng đối với những người “Yếu thế” trong xã hội bằng các biện pháp khác nhau nhằm hỗ trợ cho các đối tượng khi họ bị suy giảm khả năng lao động, giảm sút thu nhập hoặc là bị rủi ro, bất hạnh, hoặc là trong tình trạng nghèo đói, hoặc là ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, mất sức lao động, già yếu động viên, khuyến khích tự lực vươn lên giải quyết vấn đề của chính họ

1.1.2 Bản chất của “An sinh xã hội”

Bản chất của ASXH là tạo ra lưới an toàn gồm nhiều tầng, nhiều lớp cho tất cả các

thành viên trong trường hợp bị giảm, bị mất thu nhập hay khi gặp những rủi ro xã hội

khác Chính sách ASXH là một chính sách xã hội cơ bản của Nhà nước nhằm thực hiện

chức năng phòng ngừa, hạn chế và khắc phục rủi ro, bảo đảm an toàn thu nhập và cuộc

sống cho các thành viên trong xã hội do đó nó vừa có tính kinh tế, vừa có tính xã hội và

nhân văn sâu sắc, vì con người, vì sự tiến bộ và công bằng xã hội

1.1.3 Về vai trò của hệ thống An sinh xã hội đối với sự phát triển xã hội

Khi đánh giá về vai trò của ASXH, Ngân hàng Thế giới cho rằng, một hệ thống

ASXH được thiết kế tốt sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển của mỗi quốc gia Thông qua hệ thống ASXH, Nhà nước tiến hành phân phối lại thu nhập cho người nghèo và

những người dễ bị tổn thương, nhanh chóng tác động lên nghèo đói và bất bình đẳng xã hội Trên cơ sở phân tích vị trí của ASXH trong hệ thống chính sách kinh tế - xã hội, chúng tôi cho rằng ASXH có những vai trò cơ bản sau:

 Đối với xã hội

Thứ nhất: Hệ thống ASXH là một trong những cấu phần quan trọng trong các

chương trình xã hội của một quốc gia và là công cụ quản lý của nhà nước thông qua hệ thống luật pháp, chính sách và các chương trình ASXH Mục đích của nó là giữ gìn sự ổn

định về xã hội - kinh tế - chính trị của đất nước, đặc biệt là ổn định xã hội, giảm bất bình

đẳng, phân hoá giàu nghèo, phân tầng xã hội; tạo nên sự đồng thuận giữa các giai tầng, các nhóm xã hội trong quá trình phát triển

ASXH còn là một trong những trụ cột cơ bản trong hệ thống chính sách xã hội Nó hướng đến bảo đảm mức sống tối thiểu cho người dân, bảo vệ giá trị cơ bản và là thước đo

trình độ phát triển của một nước trong quá trình phát triển và hội nhập

Thứ hai: Bảo đảm ASXH là nền tảng của phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

Thông qua việc áp dụng các cơ chế điều tiết, phân phối lại thu nhập giữa các khu vực kinh

tế, các vùng kinh tế và các nhóm dân cư, ASXH có thể được coi như là một giá đỡ đảm bảo thu nhập cho người dân

Hệ thống chính sách ASXH được thiết kế trên cơ sở các nguyên tắc công bằng, đoàn kết ở các mức độ khác nhau còn thể hiện giá trị và định hướng phát triển của một quốc gia Cách thức thiết kế hệ thống ASXH chính là sự thể hiện mô hình phát triển xã hội, quan điểm lựa chọn đầu tư cho con người

Thứ ba: Hệ thống ASXH góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh và bền vững

thông qua việc "điều hoà”các "mâu thuẫn xã hội", đảm bảo xã hội không có sự loại trừ, điều tiết tốt hơn và hạn chế các nguyên nhân nảy sinh mâu thuẫn và bất ổn định xã hội

Nhà nước thông qua chính sách ASXH để cân đối, điều chỉnh nguồn lực cho các vùng nghèo, vùng chậm phát triển, tạo nên sự phát triển hài hòa, giảm bớt sự chênh lệch giữa các vùng; mở rộng chính sách trợ giúp các đối tượng bảo trợ xã hội, hạn chế bất bình đẳng giữa các nhóm dân cư

Thông qua việc hoạch định và thực hiện chính sách ASXH, cho phép các Chính phủ tiến hành lựa chọn mục tiêu tăng trưởng hiệu quả và bền vững Một hệ thống ASXH lâu dài, đầy đủ có thể thực hiện mọi mục tiêu tái phân phối của xã hội, giải phóng các nguồn lực trong dân cư

 Đối với các gia đình

Nếu một hệ thống ASXH được thiết kế hiệu quả có thể tạo điều kiện cho các gia đình đầu tư tốt hơn cho tương lai Trong vai trò này, hệ thống ASXH cơ bản là khắc phục các rủi ro trong tương lai, cho phép các gia đình tiếp cận đến được các cơ hội để phát triển

Hệ thống ASXH còn góp phần hỗ trợ cho các gia đình quản lý được rủi ro Thông qua các chương trình ASXH, ít nhất nó cũng giúp cho các gia đình đương đầu được với những giai đoạn khó khăn trong cuộc sống

ASXH còn là một yếu tố bảo hiểm, cho phép các gia đình được lựa chọn sinh kế để phát triển Như vậy, hệ thống ASXH vừa bảo vệ cho các thành viên trong xã hội vừa nâng cao khả năng tồn tại độc lập của họ trong cuộc sống

1.2 BẢO HIỂM XÃ HỘI TỰ NGUYỆN

1.2.1 Các khái niệm liên quan đến Bảo hiểm xã hội

1.2.1.1 Bảo hiểm

Là sự bảo đảm thay thế hay bù đắp một phần thu nhập của người dân khi họ gặp rủi ro trong đời sống (sức khoẻ, tai nạn, mùa màng ) thông qua việc đóng thường xuyên một khoản tiền (phí bảo hiểm) cho tổ chức (nhà nước hoặc tư nhân) tương ứng với xác xuất xảy ra và chi phí của rủi ro liên quan

1.2.1.2 Bảo hiểm xã hội

Là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của NLĐ khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thai sản, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết Bảo hiểm xã hội thường được tài trợ từ nguồn đóng góp của người lao động, người sử dụng lao động và nhà nước Đây là hình thức phân phối lại (mang tính xã hội) đặc trưng: đóng góp không phụ thuộc vào rủi ro cá nhân mà phụ thuộc

vào thu nhập/lương của cá nhân đó (chia sẻ rủi ro)

Đây là bộ phận chủ yếu, trụ cột, đóng vai trò quyết định của hệ thống ASXH Bảo hiểm xã hội là sự bảo vệ mang tính chất xã hội đối với NLĐ và gia đình họ thông qua việc đóng góp vào Quỹ bảo hiểm xã hội để trợ cấp cho NLĐ trong các trường hợp bị giảm hoặc mất thu nhập gây ra bởi các biến cố như ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, tuổi già, thất nghiệp

1.2.1.3 Bảo hiểm xã hội bắt buộc

Là loại hình bảo hiểm xã hội mà NLĐ và người sử dụng lao động buộc phải tham gia Luật Bảo hiểm Xã hội Việt Nam (2006) quy định bảo hiểm xã hội bắt buộc gồm 5 chế độ: ốm đau, tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp, thai sản, hưu trí và tử tuất

1.2.1.4 Bảo hiểm xã hội tự nguyện

Là loại hình BHXH mà NLĐ tự nguyện tham gia, lựa chọn mức đóng và phương thức đóng (phù hợp với thu nhập của người tham gia) để hưởng bảo hiểm xã hội Luật Bảo hiểm Xã hội Việt Nam (2006) quy định BHXH TN bao gồm hai chế độ hưu trí và tử tuất

1.2.1.6 Khu vực chính thức

Là khu vực mà các cơ quan, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và có quan hệ lao động chính thức theo hợp đồng làm việc, hợp đồng lao động giữa NLĐ và người sử dụng lao động NLĐ làm việc cho các cơ sở này và được hưởng tiền lương, tiền công cũng như các chế độ phúc lợi khác theo thỏa thuận ký trong hợp đồng

1.2.1.7 Khu vực phi chính thức

Bao gồm các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ, tự doanh có thuê hoặc không thuê mướn lao động, hoạt động với mục tiêu chính là tạo việc làm và thu nhập cho các thành viên tham gia vào cơ sở sản xuất kinh doanh Ở các nước đang phát triển, KVPCT bao gồm việc làm nông nghiệp và phi nông nghiệp trong các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ

mà hầu hết là tự doanh với mức thu nhập của NLĐ thường thấp hơn so với mức thu nhập của những người làm ở các cơ sở sản xuất kinh doanh lớn hay ở khu vực công Ở các nước phát triển, KVPCT hàm ý đến những hoạt động trái luật pháp hoặc được che dấu, với các hậu quả tiêu cực như trốn đóng thuế, không đóng bảo hiểm xã hội, lạm dụng trợ cấp xã hội, cạnh tranh không lành mạnh

1.2.2 Các loại hình Bảo hiểm xã hội:

Có 2 loại hình BHXH đó là: BHXH BB và BHXH TN

1.2.3 Các nội dung về Bảo hiểm xã hội tự nguyện

1.2.3.1 Các thuộc tính của Bảo hiểm xã hội tự nguyện

Trong lĩnh vực BHXH TN, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ - sản phẩm vô hình Người dân quyết định “tham gia” thường không hưởng thụ được ngay mà sau một thời gian dài (hai mươi năm) để hưởng chế độ hưu trí hoặc khi có sự cố xảy ra thì khi đó người dân mới có thể nhận thấy lợi ích rõ ràng của sản phẩm Và hơn nữa, vì là sản phẩm dịch vụ nên người dân không thể “chạm” vào dịch vụ được Vì thế, khách hàng chỉ có thể nhận thức được dịch vụ thông qua các lợi ích mà không thể nhận biết được các thuộc tính khác của nó như địa điểm, con người, trang thiết bị, mẫu hợp đồng, v.v…Bởi vì, người dân chưa tham gia BHXH TN nên chưa tiếp cận được

Như vậy, thuộc tính của BHXH TN được khảo sát nghiên cứu là các lợi ích mang lại mà người dân nhận thức được Mức độ nhận thức về lợi ích của BHXH TN phụ thuộc vào sự nhận biết về dịch vụ thông qua sự hiểu biết, kinh nghiệm hoặc những thông tin mà người dân thu thập được có liên quan đến dịch vụ Lợi ích của dịch vụ BHXH TN có thể được người dân nhận thức khác nhau và nó tùy thuộc theo nhu cầu đa dạng của họ

Từ những lợi ích và nhận thức có được sẽ là các nhân tố tích cực giúp người tiêu dùng đánh giá về các thuộc tính của dịch vụ BHXH TN có đáp ứng được nhu cầu của bản thân và gia đình hay không từ đó người dân thể hiện ý định muốn hay không muốn tham gia BHXH TN Như vậy, việc đo lường các thuộc tính hay nhân tố hiểu biết về BHXH TN

sẽ giúp giải thích được lý do mà người dân muốn tham gia dịch vụ

1.2.3.2 Những quy định cơ bản về Bảo hiểm xã hội tự nguyện

1.2.3.2.1 Đối tượng áp dụng:

Đối tượng áp dụng BHXH theo loại hình BHXH TN quy định tại Điều 2 Nghị định

số 190/2007/NĐ-CP và hướng dẫn tại Phần I Thông tư số 02/2008/TT-BLĐTBXH là công dân Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến đủ 60 tuổi đối với nam và từ đủ 15 tuổi đến đủ 55 tuổi đối với nữ, không thuộc diện áp dụng của pháp luật về BHXH BB, bao gồm:

- NLĐ làm việc theo hợp đồng lao động có thời hạn dưới 3 tháng;

- Cán bộ không chuyên trách ở cấp xã, ở thôn và tổ dân phố;

- Người tham gia các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ;

- Xã viên không hưởng tiền lương, tiền công làm việc trong hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã;

- NLĐ tự tạo việc làm bao gồm những người tự tổ chức hoạt động lao động để có thu nhập cho bản thân;

- NLĐ làm việc có thời hạn ở nước ngoài mà trước đó chưa tham gia BHXH BB hoặc tham gia BHXH BB nhưng đã nhận BHXH một lần;

- Người tham gia khác

Các đối tượng quy định trên sau đây gọi chung là người tham gia BHXH TN

1.2.3.2.2 Nguyên tắc Bảo hiểm xã hội tự nguyện:

- Người tham gia trên cơ sở tự nguyện và được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình

- Mức thu nhập tháng làm căn cứ đóng BHXH thấp nhất bằng mức lương tối thiểu chung

và cao nhất bằng 20 tháng lương tối thiểu chung

- Mức hưởng BHXH TN được tính trên cơ sở mức đóng, thời gian đóng BHXH và có chia

sẻ giữa những người tham gia BHXH TN

- Người vừa có thời gian đóng BHXH BB vừa có thời gian đóng BHXH TN được hưởng chế độ hưu trí và chế độ tử tuất trên cơ sở tổng thời gian đã đóng BHXH BB và BHXH TN

- Quỹ BHXH TN được quản lý thống nhất, dân chủ, công khai, minh bạch; được sử dụng đúng mục đích và hạch toán độc lập

- Việc thực hiện BHXH TN phải đơn giản, thuận tiện, bảo đảm kịp thời và đầy đủ

1.2.3.2.3 Quyền và trách nhiệm của người tham gia Bảo hiểm xã hội tự nguyện:

a Người tham gia BHXH TN có các quyền: Được cấp sổ BHXH; nhận lương

hưu hoặc trợ cấp BHXH TN đầy đủ, kịp thời, thuận tiện theo quy định; hưởng BHYT khi đang hưởng lương hưu; yêu cầu tổ chức BHXH cung cấp thông tin về việc đóng, quyền được hưởng chế độ, thủ tục thực hiện BHXH; khiếu nại, tố cáo với cơ quan nhà nước, cá nhân có thẩm quyền khi quyền lợi hợp pháp của mình bị vi phạm hoặc tổ chức, cá nhân thực hiện BHXH TN có hành vi vi phạm pháp luật về BHXH; ủy quyền cho người khác nhận lương hưu và trợ cấp BHXH TN

b Người tham gia BHXH TN có trách nhiệm: Đóng BHXH TN theo phương

thức và mức đóng theo quy định; thực hiện quy định về việc lập hồ sơ BHXH TN; bảo quản sổ BHXH theo đúng quy định

1.2.3.2.4 Phương thức đóng và mức đóng Bảo hiểm xã hội tự nguyện:

a Phương thức đóng: Người tham gia BHXH TN được đăng ký với tổ chức

BHXH theo một trong 3 phương thức là: Đóng hàng tháng; đóng hàng quý; đóng 6 tháng một lần Trường hợp đóng hàng tháng thì đóng trong thời hạn của 15 ngày đầu; đóng hàng quý thì đóng trong thời hạn của 45 ngày đầu và đóng 6 tháng một lần thì đóng trong thời hạn của 3 tháng đầu

b Mức đóng BHXH TN hàng tháng (cho mỗi tháng):

Mức đóng BHXH hàng tháng của người tham gia BHXH TN bằng tỷ lệ phần trăm đóng BHXH TN (X) với mức thu nhập tháng làm căn cứ đóng BHXH của người tham gia BHXH TN lựa chọn

* Mức thu nhập tháng làm căn cứ đóng BHXH của người tham gia BHXH TN lựa

chọn (gọi tắt là Mức thu nhập tháng): thấp nhất bằng lương tối thiểu chung, cao nhất

bằng 20 lần lương tối thiểu chung

Mức thu nhập tháng = Lmin + m × 50.000 (đồng/tháng)

- Lmin : là mức lương tối thiểu chung

- m: là số nguyên lớn hơn hoặc bằng 0 (do người tham gia lựa chọn)

c Đăng ký lại phương thức đóng BHXH TN: Người tham gia BHXH TN được

đăng ký lại phương thức đóng hoặc mức thu nhập tháng làm căn cứ đóng BHXH với tổ chức BHXH nhưng ít nhất là sau 6 tháng kể từ lần đăng ký trước

d Tạm dừng đóng BHXH TN: Người tham gia BHXH TN được coi là tạm dừng

đóng khi không tiếp tục đóng BHXH và không có yêu cầu nhận BHXH một lần, trường hợp nếu tiếp tục đóng BHXH TN thì phải đăng ký lại phương thức đóng và mức thu nhập tháng làm căn cứ đóng BHXH với tổ chức BHXH ít nhất là sau 3 tháng kể từ tháng người tham gia BHXH TN dừng đóng

1.2.3.2.5 Các chế độ Bảo hiểm xã hội tự nguyện:

ở nơi có phụ cấp khu vực hệ số 0,7 trở lên)

Nam:50 tuổi trở lên

Nữ: 45 tuổi trở lên

Người tham gia BHXH mà trước đó đã có tổng thời gian đóng BHXH bắt buộc đủ 20 năm trở lên (trong đó có đủ 15 năm làm nghề, công việc đặc biệt nặng nhọc, độc hại, nguy hiểm) mà bị suy giảm khả năng lao động 61% trở lên

 Mức lương hưu hàng tháng:

a Tỷ lệ hưởng lương hưu hàng tháng:

- Tỷ lệ hưởng lương hưu hàng tháng được tính bằng 45% tương ứng với 15 năm đóng BHXH

- Từ năm thứ 16 trở đi, cứ mỗi năm đóng bảo hiểm xã hội thì tính thêm:

+ 2% đối với nam

- Người tham gia BHXH TN mà trước đó có đủ 20 năm đóng BHXH BB trở lên, nếu lương hưu hàng tháng thấp hơn mức lương tối thiểu chung tại thời điểm hưởng lương hưu thì đýợc quỹ BHXH bù bằng mức lương tối thiểu chung

c Mức lương hưu hàng tháng: Mức lương hưu hàng tháng được tính bằng tích số

của tỷ lệ hưởng lương hưu hàng tháng với mức bình quân thu nhập tháng đóng BHXH hoặc mức bình quân tiền lương, tiền công và thu nhập tháng đóng BHXH

Người tham gia BHXH mà trước đó có tổng thời gian đóng BHXH BB đủ 20 năm trở lên, nếu mức lương hưu hàng tháng sau khi tính mà thấp hơn mức lương tối thiểu chung thì được điều chỉnh bằng mức lương tối thiểu chung

 Trợ cấp một lần khi nghỉ hưu:

Người đủ điều kiện hưởng lương hưu nếu đóng BHXH trên 30 năm đối với nam, trên 25 năm đối với nữ, thì khi nghỉ hưu, ngoài lương hưu còn được hưởng trợ cấp một lần Mức trợ cấp một lần được tính theo số năm đóng BHXH kể từ năm thứ 31 trở đi đối với nam và năm thứ 26 trở đi đối với nữ, cứ mỗi năm đóng BHXH được tính bằng 0,5 tháng mức bình quân thu nhập tháng hoặc mức bình quân tiền lương, tiền công và thu nhập tháng đóng BHXH (nếu có tháng lẻ thì làm tròn theo quy định)

 Thời điểm hưởng lương hưu:

Người tham gia BHXH TN khi đủ điều kiện hưởng lương hưu thì thời điểm hưởng lương hưu được tính kể từ tháng liền kề sau tháng tổ chức BHXH nhận đủ hồ sơ hợp lệ theo quy định từ người tham gia bảo BHXH TN

Mức bình quân thu nhập

tháng đóng BHXH TN

Tổng các mức thu nhập tháng đóng

BHXH TN Tổng số tháng đóng BHXH TN

Tổng số tháng đóng BHXH bắt buộc

Tổng số tháng đóng BHXH bắt buộc

Tổng các mức thu nhập tháng đóng BHXH

TN

Tổng số tháng đóng BHXH tự nguyện

=

+

 Người tham gia BHXH TN đang hưởng lương hưu hàng tháng được hưởng BHYT do quỹ BHXH TN bảo đảm

 BHXH một lần đối với người không đủ điều kiện hưởng lương hưu:

a Điều kiện hưởng:

Người tham gia BHXH TN được hưởng BHXH một lần khi thuộc một trong các trường hợp sau đây:

- Nam đủ 60 tuổi, nữ đủ 55 tuổi có dưới 15 năm đóng BHXH

- Nam đủ 60 tuổi, nữ đủ 55 tuổi có từ đủ 15 năm đến dưới 20 năm đóng BHXH mà không tiếp tục đóng BHXH

- Ra nước ngoài để định cư

- Chưa đủ 20 năm đóng BHXH mà không tiếp tục đóng BHXH và có yêu cầu nhận BHXH một lần (Trường hợp người vừa có thời gian tham gia BHXH BB vừa có thời gian tham gia BHXH TN thì có thêm điều kiện sau 12 tháng kể từ khi dừng đóng BHXH BB)

b Mức hưởng BHXH một lần:

- Mức hưởng BHXH một lần được tính theo số năm đã đóng BHXH, cứ mỗi năm (đủ 12 tháng) tính bằng 1,5 tháng mức bình quân thu nhập tháng hoặc mức bình quân tiền lương, tiền công và thu nhập tháng đóng BHXH nêu tại tiết b điểm 5.1.2 khoản 5.1 trên (nếu có tháng lẻ thì làm tròn theo quy định)

- Người tham gia BHXH TN có thời gian đóng BHXH chưa đủ một năm thì mức hưởng BHXH bằng số tiền đã đóng; mức tối đa bằng 1,5 tháng mức bình quân thu nhập tháng đóng BHXH nêu tại tiết b điểm 5.1.2 khoản 5.1 trên

- Người vừa có thời gian đóng BHXH

BB vừa có thời gian đóng BHXH TN

- Người đang hường lương hưu

10 tháng lương tối thiểu

-Người đang đóng BHXH TN

-Người đang bảo lưu thời gian đóng

BHXH TN

Mỗi năm đóng BHXH bằng 1,5 tháng mức lương bình quân thu nhập tháng đóng BHXH

Người đang hường lương hưu

- Nếu chết trong 2 tháng đầu hưởng lương hưu tính bằng 48 tháng lương hưu đang hưởng

- Nếu chết vào những tháng sau đó cứ hưởng thêm 1 tháng lương hưu thì mức trợ cấp giảm đi 0,5 tháng lương hưu

* Chú ý:Mức thấp nhất bằng 03 tháng lương hưu hiện hưởng trước khi chết đối với người trước khi về hưu vừa có thời gian đóng BHXH bắt buộc vừa

có thời gian đóng BHXH TN

Trợ cấp

tuất 1 lần

- Người tham gia BHXH TN mà trước

đó có thời gian tham gia BHXH BB

dưới 15 năm hoặc đủ 15 năm nhưng

thân nhân không đủ điều kiện hưởng

TC tuất hàng tháng

- Mỗi năm đóng BHXH bằng 1,5 tháng mức lương bình quân tiền lương, tiền công, thu nhập tháng đóng BHXH

- Mức thấp nhất bằng 3 tháng mức bình quân tiền lương, tiền công và thu nhập tháng đóng BHXH

 Trợ cấp tuất hàng tháng:

a Đối tượng: Người đã có thời gian đóng BHXH BB từ đủ 15 năm trở lên (bao gồm

người đang đóng BHXH TN; người đang bảo lưu thời gian đóng BHXH TN và người đang hưởng lương hưu), khi chết thì thân nhân sau được hưởng trợ cấp tuất hàng tháng:

- Con chưa đủ 15 tuổi (bao gồm con đẻ, con nuôi hợp pháp, con ngoài giá thú được pháp luật công nhận, con đẻ mà khi người chồng chết người vợ đang mang thai); con chưa đủ 18 tuổi nếu còn đi học; con từ đủ 15 tuổi trở lên nếu bị suy giảm khả năng lao động từ 81% trở lên

- Vợ từ đủ 55 tuổi trở lên hoặc chồng từ đủ 60 tuổi trở lên; vợ dưới 55 tuổi, chồng dưới 60 tuổi nếu bị suy giảm khả năng lao động từ 81% trở lên và không có thu nhập hoặc có thu nhập hàng tháng nhưng thấp hơn mức lương tối thiểu chung

- Cha đẻ, mẹ đẻ, cha vợ hoặc cha chồng, mẹ vợ hoặc mẹ chồng, người khác mà đối tượng này có trách nhiệm nuôi dưỡng nếu từ đủ 60 tuổi trở lên đối với nam, từ đủ 55 tuổi trở lên đối với nữ không có thu nhập hoặc có thu nhập hàng tháng thấp hơn mức lương tối thiểu chung; Cha đẻ, mẹ đẻ, cha vợ hoặc cha chồng, mẹ vợ hoặc mẹ chồng, người khác mà đối tượng này có trách nhiệm nuôi dưỡng nếu dưới 60 tuổi đối với nam, dưới 55 tuổi đối với

nữ bị suy giảm khả năng lao động từ 81% trở lên và không có thu nhập hoặc có thu nhập hàng tháng nhưng thấp hơn mức lương tối thiểu chung

b Mức trợ cấp tuất hàng tháng đối với mỗi thân nhân bằng 50% mức lương tối thiểu

chung Trường hợp thân nhân không có người trực tiếp nuôi dưỡng thì mức trợ cấp tuất hàng tháng bằng 70% mức lương tối thiểu chung

c Số thân nhân được hưởng trợ cấp tuất hàng tháng không quá 4 người đối với 1

người chết Trường hợp có từ 2 người chết trở lên thì thân nhân của những người này được hưởng 2 lần mức trợ cấp hàng tháng

d Thời điểm thân nhân được hưởng trợ cấp tuất hàng tháng kể từ tháng liền kề sau

tháng mà người tham gia BHXH TN chết

1.2.3.4 Một số điểm phân biệt giữa BHXH TN với BHXH BB

Theo quy định của pháp luật về BHXH thì BHXH TN được thực hiện từ ngày 01//01/2008 và đối tượng áp dụng bao gồm những người là công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động từ 15 tuổi đến 60 tuổi đối với nam, 55 tuổi đối với nữ, nhưng không thuộc đối tượng tham gia BHXH BB Đồng thời quy định có sự liên thông giữa BHXH BB và BHXH TN, cụ thể là: Người vừa có thời gian đóng BHXH BB vừa có thời gian đóng BHXH TN được hưởng chế độ BHXH trên cơ sở tổng thời gian đã đóng BHXH BB và BHXH TN

Để đảm bảo thực hiện nguyên tắc liên thông giữa BHXH BB và BHXH TN, chính sách BHXH TN đã được quy định cơ bản giống như chính sách đối với BHXH BB về đóng BHXH (tỷ lệ % đóng BHXH; mức thu nhập tối thiểu và tối đa làm căn cứ đóng BHXH; điều chỉnh mức thu nhập đã đóng BHXH); về hưởng BHXH (điều kiện tuổi đời

và thời gian đóng BHXH hưởng chế độ hưu trí; mức hưởng lương hưu, trợ cấp một lần khi nghỉ hưu, trợ cấp BHXH một lần, trợ cấp tử tuất; điều chỉnh lương hưu trên cơ sở mức tăng của chỉ số giá sinh hoạt và tăng trưởng kinh tế; hưởng BHYT từ quỹ BHXH khi nghỉ hưu…) Tuy nhiên, do đặc điểm riêng của BHXH TN, nên giữa BHXH TN và BHXH BB

có một số nội dung khác nhau về quy định của chính sách và thực hiện, cụ thể như sau:

Thứ nhất: Để đảm bảo cho những người ở độ tuổi trung niên (40- 45 tuổi), khi có

khả năng về kinh tế để tham gia BHXH đủ thời gian tối thiểu đóng BHXH được hưởng chế độ hưu trí (20 năm) và một số NLĐ tham gia BHXH BB khi hết tuổi lao động (nam

60 tuổi, nữ đủ 55 tuổi) nghỉ việc nhưng thời gian đóng BHXH còn thiếu không nhiều mới

đủ để hưởng chế độ hưu trí hàng tháng Vì vậy, chính sách BHXH TN quy định đối tượng tham gia BHXH đối với trường hợp nam đủ 60 tuổi, nữ đủ 55 tuổi nhưng thời gian đóng BHXH còn thiếu không quá 5 năm (kể cả những người đã có từ đủ 15 năm đóng BHXH

BB trở lên mà chưa nhận BHXH một lần) thì được đóng tiếp cho đến khi đủ 20 năm để hưởng lương hưu hàng tháng

Thứ hai: Quá trình tham gia thực hiện BHXH TN chỉ gồm có người tham gia

BHXH và tổ chức BHXH, nên người tham gia BHXH TN hoặc thân nhân phải trực tiếp thực hiện: Việc đóng BHXH cho cơ quan BHXH với mức đóng theo quy định; lập thủ tục tham gia BHXH và tự quản lý sổ BHXH, hóa đơn nộp BHXH trong suốt quá trình tham gia BHXH; lập thủ tục hưởng chế độ BHXH khi đủ điều kiện theo quy định

Thứ ba: Tùy thuộc vào khả năng kinh tế và thu nhập trong từng thời gian (nhất là

những sản phẩm thu hoạch theo thời vụ) của từng người, BHXH TN quy định người tham gia được lựa chọn và thay đổi:

- Mức thu nhập làm căn cứ đóng BHXH với mức thấp nhất bằng mức lương tối thiểu chung, sau đó cứ mỗi mức tiếp theo tăng thêm 50.000đ và mức thu nhập làm căn cứ đóng BHXH cao nhất bằng 20 lần mức lương tối thiểu chung;

- Phương thức đóng BHXH theo hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng một lần

Ngoài ra, người tham gia BHXH TN được tạm dừng đóng BHXH TN mà không cần nêu lý do

Thứ tư: Do đối tượng tham gia BHXH TN không phải là người có quan hệ lao động

(làm công, ăn lương) và không nhất thiết phải là người có khả năng lao động…do vậy BHXH

TN quy định người tham gia chỉ đóng góp vào quỹ hưu trí và tử tuất để hưởng 2 chế độ BHXH

là chế độ hưu trí và chế độ tử tuất (không thực hiện chế độ ốm đau, thai sản, TNLĐ -BNN)

Thứ năm: Để đảm bảo mối tương quan trong tham gia BHXH với nguyên tắc liên

thông giữa BHXH BB và BHXH TN, chế độ hưu trí và tử tuất được quy định cụ thể phù hợp:

 Đối với người có toàn bộ thời gian tham gia BHXH TN:

- Về chế độ hưu trí: Tuổi nghỉ hưu phải đủ 60 tuổi đối với nam, đủ 55 tuổi đối với nữ trở lên (không có quy định nghỉ hưu trước tuổi) và lương hưu nếu thấp hơn tiền lương tối thiểu chung thì không bù cho bằng tiền lương tối thiểu chung

- Về chế độ tử tuất: Người đang đóng và bảo lưu thời gian đóng BHXH chết, khi đã đóng BHXH từ đủ 5 năm trở lên thì thân nhân mới được hưởng trợ cấp mai táng; người đang đóng và bảo lưu thời gian đóng BHXH, người đang hưởng lương hưu chết thì thân nhân chỉ được hưởng trợ cấp tuất 1 lần theo quy định (đối với trường hợp đóng BHXH dưới 01 năm thì được hưởng bằng số tiền đã đóng BHXH nhưng không cao hơn mức 1,5 tháng bình quân tiền đóng BHXH; đối với người đang hưởng lương hưu chết, nếu trừ thời gian

đã hưởng lương hưu theo quy định mà hết thời gian được hưởng trợ cấp tuất thì không còn tiền trợ cấp tuất 1 lần)

- Mức lương tháng tính lương hưu, trợ cấp tuất là mức bình quân thu nhập tháng đóng BHXH của cả quá trình tham gia

 Đối với người tham gia BHXH TN mà trước đó có thời gian đóng BHXH BB:

- Về chế độ hưu trí: Trường hợp đã có đủ 20 năm đóng BHXH BB trở lên thì điều kiện

hưởng chế độ hưu trí hàng tháng được thực hiện như đối với người đang tham gia BHXH

BB (có 15 năm làm nghề hoặc công việc nặng nhọc, độc hại, nguy hiểm hoặc có đủ 15 năm làm việc ở nơi có phụ cấp khu vực hệ số 0,7 trở lên được giảm 5 tuổi; có 15 năm làm nghề hoặc công việc đặc biệt nặng nhọc, độc hại, nguy hiểm mà bị suy giảm khả năng lao động từ 61% trở lên được hưởng lương hưu với mức thấp hơn mà không phụ thuộc vào tuổi đời; đủ 50 tuổi trở lên đối với nam, đủ 45 tuổi trở lên đối với nữ, bị suy giảm khả năng lao động từ 61% trở lên thì được hưởng lương hưu với mức thấp hơn) và lương hưu nếu thấp hơn tiền lương tối thiểu chung thì được bù cho bằng tiền lương tối thiểu chung Trường hợp đã đóng BHXH BB dưới 20 năm thì chế độ hưu trí thực hiện như đối với người có toàn bộ thời gian tham gia BHXH TN

- Về chế độ tử tuất: Đối với người đã có đủ 15 năm đóng BHXH BB trở lên (kể cả người

đang hưởng lương hưu) chết, thì nhân ngoài hưởng trợ cấp mai táng còn được hưởng trợ cấp tuất hàng tháng nếu có đủ điều kiện theo quy định và mức hưởng như quy định đối với BHXH BB Người có dưới 15 năm đóng BHXH BB (kể cả người đang hưởng lương hưu) chết hoặc người có đủ 15 năm đóng BHXH BB trở lên chết mà không có thân nhân hưởng trợ cấp tuất hàng tháng, thì thân nhân được hưởng trợ cấp mai táng và trợ cấp tuất một lần theo quy định như đối với BHXH BB (mức thấp nhất bằng 3 tháng bình quân tiền lương, tiền công và thu nhập tháng đóng BHXH hoặc 3 tháng lương hưu)

- Mức tiền lương, tiền công và thu nhập tháng làm căn cứ tính hưởng BHXH là mức bình quân tháng tính theo thời gian đóng BHXH của 2 loại hình bắt buộc và tự nguyện

Thứ sáu: Về hồ sơ và quy trình giải quyết hưởng BHXH: Người tham gia BHXH

TN khi đủ điều kiện hưởng chế độ hưu trí, ngoài sổ BHXH phải lập tờ khai cá nhân (có xác nhận của chính quyền địa phương nơi cư trú); Người tham gia BHXH hoặc thân nhân trực tiếp nộp và nhận hồ sơ hưởng lương hưu, trợ cấp tử tuất tại BHXH cấp huyện nơi đang đóng BHXH hoặc nơi cư trú (đối với trường hợp bảo lưu) hoặc nơi chi trả lương hưu Thời hạn giải quyết chế độ BHXH đối với người tham gia BHXH TN là 20 ngày đối với hồ sơ hưởng hưu trí hàng tháng, 10 ngày đối với hồ sơ hưởng trợ cấp BHXH 1 lần và trợ cấp tử tuất

1.3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG

Đề tài nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của NLĐ KVPCT, do đó tác giả đã tìm hiểu các mô hình về hành vi người tiêu dùng như sau:

1.3.1 Hành vi người tiêu dùng

Thuật ngữ hành vi tiêu dùng để chỉ hành vi mà người tiêu dùng thể hiện trong việc tìm kiếm mua, sử dụng, đánh giá và loại bỏ các sản phẩm dịch vụ mà người tiêu dùng mong muốn sẽ thỏa mãn nhu cầu của họ

Người tiêu dùng là những người mua hoặc sử dụng các sản phẩm hàng hoá và dịch

vụ cung ứng trên thị trường Người tiêu dùng nói chung được phân chia thành hai nhóm

cơ bản: Người tiêu dùng cá nhân và người tiêu dùng tổ chức Người tiêu dùng cá nhân là những người mua hàng hoá, dịch vụ để sử dụng cho cá nhân họ, cho gia đình, cho người thân, bạn bè Những người tiêu dùng này được gọi là “người tiêu dùng cuối cùng” Người tiêu dùng tổ chức bao gồm các tổ chức kinh doanh (doanh nghiệp), đơn vị hành chính sự nghiệp , họ là những người mua sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho hoạt động của cơ quan,

tổ chức Trong nghiên cứu hành vi người tiêu dùng, chủ yếu thường tập trung vào người tiêu dùng các nhân, bởi vì tiêu dùng cuối cùng là yếu tố bao trùm lên tất cả các dạng khác nhau của hành vi người tiêu dùng và liên quan đến mọi người với vai trò là người mua, người tiêu dùng hoặc cả hai

Mỗi người tiêu dùng có những ảnh hưởng, suy nghĩ khác nhau trong việc ra quyết định tiêu dùng sản phẩm Những quyết định này chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau và cũng chính những quyết định của người tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của mỗi doanh nghiệp Vì vậy để thành công trong quá trình sản xuất kinh doanh, tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường thì doanh nghiệp phải có quá trình nghiên cứu thị trường, phải tìm hiểu thêm người tiêu dùng họ cần gì, nghĩ gì và muốn sử dụng gì

Nghiên cứu tiêu dùng và hành vi người tiêu dùng là một lĩnh vực nghiên cứu khá mới mẻ vừa có tính học thuật vừa có tính ứng dụng trong thực tiễn cao nó được ra đời từ nửa cuối thập niên 1960 Xuất phát từ những quan điểm của nhà quản lý của các nhà quản trị marketing muốn biết các nguyên nhân cụ thể của hành vi người tiêu dùng, cũng như người tiêu dùng làm như thế nào để tiếp nhận, lưu giữ và sử dụng các thông tin liên quan đến việc tiêu dùng để từ đó người ta có thể thiết kế được các chiến lược marketing nhằm tác động đến các quyết định tiêu dùng Là một lĩnh vực mới nên nghiên cứu hành vi người tiêu dùng dựa trên việc sử dụng và “vay mượn” rất nhiều thuật ngữ, khái niệm và mô hình nghiên cứu của nhiều môn khoa học khác như tâm lý học, xã hội học Do đó hành vi người tiêu dùng được coi như một môn khoa học liên ngành Cũng như bất kì ngành khoa học nào các lý thuyết hành vi người tiêu dùng phải được kiểm chứng và xác nhận hay loại

bỏ trước khi các kết luận được khái quát thành các nguyên tắc cơ bản có thể ứng dụng vào hoạt động marketing trong thực tiễn Ngay từ khi mới ra đời, nghiên cứu hành vi tiêu dùng

đã phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng trở thành bộ phận cốt lõi của hầu hết các chương trình nghiên cứu marketing

1.3.2 Lý thuyết về thái độ

Thái độ là một sự biểu lộ về cảm giác tinh thần mà nó phản ánh những đánh giá tiêu cực hay tích cực đối với một đối tượng nào đó (nhãn hiệu, sản phẩm, dịch vụ, v.v…) Như là một kết quả của các quá trình tâm lý, thái độ không thể quan sát một cách trực tiếp nhưng nó có thể được suy ra từ những lời nói hoặc hành vi của con người

Có nhiều quan điểm về thái độ, Gordon Allport (1970) định nghĩa: “Thái độ là một trạng thái thiên về nhận thức (learned) để phản ánh việc thích hay không thích một đối tượng cụ thể nào đó”

Trong nghiên cứu này, đối tượng chính là dịch vụ BHXH TN Nhận thức chính là kiến thức hay sự hiểu biết của khách hàng có được thông qua những kinh nghiệm đã sử dụng qua dịch vụ hoặc từ việc tiếp nhận và phân tích những thông tin thu thập được có liên quan đến dịch vụ BHXH TN Từ đó, người dân biểu lộ việc thích hay không thích đối với dịch vụ BHXH TN

Việc nhận biết được thái độ của khách hàng đối với một sản phẩm cụ thể sẽ giúp chúng ta suy ra được phản ứng của khách hàng đối với sản phẩm đó trong tương lai Chẳng hạn như, nếu một người không thích dịch vụ BHXH TN thì chúng ta cũng không

mong đợi rằng người đó sẽ tham gia sử dụng dịch vụ BHXH TN Và ngược lại, nếu một khi đã thích dịch vụ BHXH TN thì người đó sẽ hình thành ý định tham gia dịch vụ này

1.3.2.1 Mô hình thái độ ba thành phần (tricomponent attitude model)

Theo Schiffman và Kanuk (1987), thái độ được miêu tả gồm ba thành phần: Nhận thức (cognitive), cảm xúc hay sự ưa thích (affective) và xu hướng hành vi (conative)

Thành phần nhận thức liên quan đến sự hiểu biết (knowledge) và niềm tin (belief)

của một cá nhân về đối tượng Nhận thức dựa trên kiến thức hay sự hiểu biết của khách hàng về dịch vụ thông qua những thông tin nhận được liên quan đến dịch vụ và kinh nghiệm của khách hàng có được khi sử dụng dịch vụ, từ đó hình thành niềm tin của khách hàng đối với dịch vụ (Ví dụ, tham gia BHXH TN mang lại sự an tâm về tài chính để, ổn định ở tuổi già, giảm bớt gánh nặng cho con cháu, bù đắp phần nào những rủi ro hay tuổi già cho bản thân và gia đình người tham gia)

Thành phần cảm xúc hay sự ưa thích đại diện cho cảm giác chung của khách hàng

về việc thích hay không thích một đối tượng Thành phần này thể hiện sự ưa thích nói chung về đối tượng chứ không phân biệt từng thuộc tính của đối tượng (Ví dụ, tôi thích BHXH TN) Sự đánh giá một cách chung chung này có thể chỉ là mơ hồ, hoặc có thể chỉ

là kết quả của việc đánh giá chung về sản phẩm dựa trên vài thuộc tính Cảm xúc thường được đề cập đến như là một thành phần chủ yếu của thái độ Thật vậy, một số nhà nghiên cứu xem thành phần này chính là thái độ và hai thành phần còn lại mang chức năng hỗ trợ hoặc phục vụ cho thành phần cảm xúc

Thành phần xu hướng hành vi hay còn gọi là ý định tham gia được thể hiện qua xu

hướng tham gia của người dân Họ có thể có xu hướng tham gia hay không tham gia BHXH TN Xu hướng tham gia là một yếu tố quyết định hành vi tham gia BHXH TN (Ví

dụ, tôi sẽ tham gia BHXH TN)

Như vậy, thái độ của người dân đối với dịch vụ BHXH TN bao gồm ba thành phần chính: nhận thức về dịch vụ, thích thú về dịch vụ và xu hướng sử dụng dịch vụ BHXH TN

1.3.2.2 Mô hình thái độ đơn thành phần (single–component attitude models)

Mô hình thái độ đơn thành phần cho rằng cảm sự ưa thích của người tiêu dùng đối với dịch vụ thường được xem là thái độ của người tiêu dùng đối với dịch vụ đó Mô hình này có ưu điểm tiết kiệm thời gian, thiết kế bảng câu hỏi đơn giản và thực hiện nghiên cứu không phức tạp Tuy nhiên, nhược điểm của nó là không cung cấp đầy đủ và sâu sắc các

yếu tố ảnh hưởng đến sự đánh giá của khách hàng Chẳng hạn, có hai khách hàng đánh giá cùng một mức đo lường sự yêu thích dịch vụ BHXH TN Tuy nhiên, người A thích dịch

vụ vì nó mang lợi ích tiết kiệm dài hạn còn người B thì thích dịch vụ vì nó mang lợi ích bảo vệ mình trước rủi ro hay ổn định cuộc sống khi tuổi già Do vậy, mô hình này chỉ cho thấy cả hai người dân đều thích dịch vụ BHXH TN nhưng không giải thích được các yếu

1.3.2.3 Mô hình thái độ đa thuộc tính (multi-attitude model)

Mô hình thái độ đa thuộc tính được Fishbein và Ajzen xây dựng năm 1975 Trong

mô hình này, thái độ của khách hàng được định nghĩa như là việc đo lường nhận thức (hay còn gọi là niềm tin) của khách hàng đối với một dịch vụ đặc biệt hoặc đo lường nhận thức của khách hàng về các thuộc tính của dịch vụ Khách hàng có thái độ ưa thích nói chung đối với những dịch vụ mà họ đánh giá dương tính và họ có thái độ không thích đối với những dịch vụ mà họ đánh giá âm tính Mô hình này tập trung vào nhận thức của khách hàng đối với các thuộc tính của dịch vụ Mức độ nhận thức về dịch vụ nói lên khả năng người tiêu dùng có thể nhận biết và phân biệt đặc điểm các thuộc tính của dịch vụ Khi một người tiêu dùng quyết định tiêu dùng một dịch vụ nào đó, trước tiên họ phải nhận biết được dịch vụ đó Nhận biết dịch vụ là điều cần thiết nhưng chưa đủ, người tiêu dùng còn thể hiện sự thích thú của mình đối với dịch vụ thông qua việc đánh giá các thuộc tính của dịch vụ Kết quả của sự đánh giá được thể hiện qua cảm xúc của con người như thích thú, cảm mến Người tiêu dùng có thái độ dương tính hay âm tính về dịch vụ có thể chỉ dựa vào một hoặc vài đặc điểm nào đó mà họ cho là quan trọng đối với việc tiêu dùng

Mô hình thái độ đa thuộc tính của Ajzen và Fishbein đã làm sáng tỏ mối tương quan giữa nhận thức và sự thích thú Sự ưa thích về dịch vụ là kết quả của quá trình đo lường niềm tin của người tiêu dùng đối với các thuộc tính của dịch vụ Khi đó, họ thường

có xu hướng tiêu dùng dịch vụ mà mình thích thú Mỗi một niềm tin gắn liền với một

thuộc tính của sản phẩm Thái độ của người dân đối với dịch BHXH TN sẽ phụ thuộc vào những niềm tin mà người dân có được đối với từng thuộc tính của dịch vụ BHXH TN

Như vậy, nhận thức là thành phần đầu tiên của thái độ Nếu một người thể hiện sự

ưa thích đối với dịch vụ BHXH TN thì trước tiên họ phải nhận biết được BHXH TN và các thuộc tính cốt lõi của BHXH TN Sự ưa thích chính là kết quả các đánh giá dương tính của người dân về các thuộc tính của BHXH TN Từ đây sẽ hình thành ý định tham gia, hay nói cách khác họ sẽ tham gia BHXH TN trong thời gian tới

Lợi ích của mô hình đa thuộc tính này là mô tả được những điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ từ việc đánh giá những thuộc tính của dịch vu Từ đó, đưa ra những thay đổi cụ thể đối với dịch vụ và hoạch định những chiến lược marketing hay kế hoạch phát triển để hỗ trợ nó

1.3.3 Mô hình học thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action model – TRA)

Mô hình TRA được xây dựng từ năm 1967 và được hiệu chỉnh và mở rộng từ đầu những năm 70 bởi Ajzen và Fishbein (1980) Nó miêu tả sự sắp đặt toàn diện của các thành phần thái độ được hợp nhất vào một cấu trúc để dẫn đến việc dự đoán tốt hơn và giải thích tốt hơn về hành vi Lý thuyết này hợp nhất các thành phần nhận thức, sự ưa thích và

xu hướng mua

Mô hình TRA giải thích chi tiết hơn mô hình đa thuộc tính Fishbein và Ajzen (1975) đã nhìn nhận rằng thái độ của khách hàng đối với đối tượng không thể luôn liên quan một cách có hệ thống đối với hành vi của họ Và vì thế họ đã mở rộng mô hình này

để có mối quan hệ tốt hơn về niềm tin và thái độ của người tiêu dùng thì ảnh hưởng đến xu hướng tiêu dùng Mô hình TRA giải thích các hoạt động phía sau hành vi Mô hình này cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng

Nếu nhà nghiên cứu người tiêu dùng chỉ muốn quan tâm đến việc dự đoán hành vi mua, họ có thể đo lường ý định mua một cách trực tiếp (sử dụng các thang đo ý định mua) Nhưng nếu nhà nghiên cứu quan tâm hơn nữa về sự hiểu biết các yếu tố cơ bản góp phần đưa đến ý định mua thì họ sẽ phải xem xét các yếu tố dẫn đến ý định mua là thái độ và thái

độ chủ quan của khách hàng

Thái độ trong mô hình TRA có thể được đo lường tương tự như thái độ trong mô hình Thái độ đa thuộc tính (xem phần trình bày mô hình thái độ đa thuộc tính – Mục

1.3.2.3.) Người tiêu dùng xem dịch vụ như là một tập hợp các thuộc tính với những khả

năng đem lại những ích lợi tìm kiếm và thỏa mãn nhu cầu khác nhau Họ sẽ chú ý nhiều