Nguyên tắc phân tán rủi ro, bồi thường và thê quyền trong bảo hiểm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ- LUẬT KHOA LUẬT BÀI TIỂU LUẬN MÔN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Đề tài NGUYÊN TẮC PHÂN TÁN RỦI RO, NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG VÀ NGUYÊN TẮC THẾ QUYỀN TRONG BẢO HIỂM Giảng viên: Ths.Bạch Thị Nhã Nam LỜI NÓI ĐẦU Nhắc đến bảo hiểm nhắc đến rủi ro Trong mối quan hệ bảo hiểm, đa phần người nhận thức quan tâm đến vấn đề bên nhận bảo hiểm - doanh nghiệp bảo hiểm nhận rủi ro cho bên mua - người bảo hiểm Thế nhưng, không người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm hay nhiều doanh nghiệp khác nhận rủi ro hay nhận bảo hiểm rủi ro cho Việc nhận rủi ro cho bên bảo hiểm hay mua bảo hiểm để chuyển rủi ro hoạt động dựa ngun tắc định Ngồi ra, q trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến hành bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm, hay yêu cầu bồi hồn từ bên thứ ba có lỗi, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải tuân theo nguyên tắc định Để hiểu rõ nguyên tắc hoạt động hoạt động bảo hiểm, nhóm chúng tơi nghiên cứu, phân tích số nguyên tắc bao gồm: nguyên tắc phân tán rủi ro, nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc quyền với mong muốn mang đến nhìn tổng quan, tồn diện điều kiện, đặc điểm, phạm vi nguyên tắc Bài tiều luận gồm ba chương: Chương I: Nguyên tắc phân tán rủi ro Chương II: Nguyên tắc bồi thường (Indemnify) Chương III: Nguyên tắc quyền (Subrogation) MỤC LỤC CHƯƠNG I NGUYÊN TẮC PHÂN TÁN RỦI RO 1.1 Đối với bên mua bảo hiểm Rủi ro yếu tố tiềm ẩn, yếu tố thường trực, mối nguy hiểm bất ngờ mà người gặp phải lúc sống ngày Các rủi ro xảy nhiều nguyên nhân khác nhau, ví dụ biến cố thiên nhiên động đất, lũ lụt; ốm đau, bệnh tật hay môi trường xã hội gây ra: trộm, bị người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe Nhưng nguyên nhân gây hậu làm cho người gặp rủi ro lâm vào tình trạng khó khăn đời sống Trong số trường hợp tự họ khơng thể khắc phục đsược Khi rủi ro xảy đời sống lao động người thân người gặp rủi ro phải tự khắc phục tổn thất khả năng, tài sản Trong số tiền mà cá nhân dự trữ thường hạn chế, đó, khả tự khắc phục tổn thất thấp Trong trường hợp này, người gặp rủi ro tham gia bảo hiểm việc hạn chế hậu rủi ro xảy doanh nghiệp bảo hiểm thực chi trả tiền bảo hiểm cách kịp thời Do đó, việc khắc phục hậu thuận lợi nhiều so với việc tự khắc phục tài sản Vì tham gia bảo hiểm, người mua san sẻ bớt, phân tán bớt rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm Với phương thức đó, rủi ro xử lý triệt để hơn, giúp giảm gánh nặng bù đắp cho người vấn đề tài Mặt khác, khơng phải tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, khơng phải doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm hết cho tất đối tượng tham gia bảo hiểm Dựa quy tắc “lấy số đông chi cho số ít” quy tụ nhiều người có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài rủi ro xảy Số người tham gia đông, tổn thất phân tán mỏng, rủi ro giảm thiểu mức độ thấp thể mức phí bảo hiểm phải đóng nhỏ đủ để người khơng ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động sinh hoạt sản xuất Do đó, tổn thất người bảo hiểm san sẻ, phân tán cho tất người tham gia bảo hiểm.1 1.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, kinh doanh bảo hiểm kinh doanh rủi ro Mặc dù, doanh nghiệp bảo hiểm nhận thức với rủi ro mà gánh chịu thực theo nguyên tắc “lấy số đông chi trả cho số ít”, nhiên, thực tế, lúc nguyên tắc đảm bảo an toàn Doanh nghiệp đánh giá hết rủi ro phải gánh chịu đối tượng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với việc không tập hợp đủ số đông cần thiết tham gia, hay trường hợp kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm xảy liên tục, doanh nghiệp không chi trả hết số tiền bảo hiểm, điều làm cho doanh nghiệp bảo hiểm cân tài nguy phá sản khó tránh khỏi Điều buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm kiếm lựa chọn phương pháp phân tán rủi ro Một cách tái bảo hiểm đồng bảo hiểm TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm, trang 20 Tái bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để chuyển phần trách nhiệm chấp nhận với người bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác, sở nhượng lại cho doanh nghiệp bảo hiểm khác phần chi phí bảo hiểm thơng qua hợp đồng tái bảo hiểm Tái bảo hiểm hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm nhận bảo hiểm2 Nói theo cách đơn giản “tái bảo hiểm bảo hiểm lại cho bảo hiểm” Các doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm, đến lượt mình, doanh nghiệp bảo hiểm trở thành đối tượng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phân tán phần rủi ro cho doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm Trong trường hợp tái bảo hiểm, người bảo hiểm cần biết doanh nghiệp bảo hiểm gốc ban đầu người chịu trách nhiệm đảm bảo cho rủi ro người bảo hiểm người bảo hiểm không cần biết đến người nhận tái bảo hiểm Hợp đồng tái bảo bảo hiểm hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm nhận tái bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm gốc, người bảo hiểm không liên quan hợp đồng Trong thực tế, phần lớn người bảo hiểm tồn tái bảo hiểm Tại Việt Nam, có hai doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm cộm là: Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam Vinare Tổng công ty cổ phần tái bảo hiẻm PVI Đồng bảo hiểm phương thức phân tán rủi ro theo chiều ngang, cách tập hợp nhiều doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cho đối tượng, rủi ro tổn thất đối tượng doanh nghiệp bảo hiểm gánh chịu theo tỉ lệ thoả thuận trước tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Mỗi đồng bao hiểm chấp nhận tỉ lệ phàn trăm rủi ro, đổi lại Khoản 2, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 nhận tỉ lệ tương ứng phí phải trả tỉ lệ bời thường Về mặt pháp lý, người tham gia bảo hiểm phải biết tất nhà đồng bảo hiểm có tổn thất xảy ra, người tham gia bảo hiểm đòi bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm theo phần mà khơng phải chịu trách nhiệm cho Như vậy, xem đồng bảo hiểm rủi ro đảm bảo nhiều hợp đồng Tuy nhiên, thực tế, đồng bảo hiểm thể nhiều hợp đồng riểng lẽ bất lợi cho người bảo hiểm Do đó, có hợp đồng thiết lập có tên tất doanh nghiệp đồng bảo hiểm phần rủi ro mà họ chấp nhận Bản hợp đồng đồng bảo hiểm đứng đại diện, quản lý mối quan hệ với khách hàng Ví dụ: Tổng công ty Hàng không Việt Nam – Vietnam Airlines, vừa ký Hợp đồng bảo hiểm với Liên danh Tổng công ty Bảo hiểm PVI Tổng công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI Bảo hiểm PVI đứng đầu, cung cấp dịch vụ bảo hiểm 03 năm cho toàn tài sản mặt đất người Vietnamairlines giai đoạn 2013 đến 2015 Toàn tài sản Vietnam Airlines bảo hiểm bao gồm hệ thống trụ sở, kho tàng, thiết bị điện tử, phương tiện vận tải mặt đất với trị giá bảo hiểm hàng nghìn tỷ đồng 10.000 cán công nhân viên bao gồm nhân viên tổ bay, cán đại diện cán công nhân viên Vietnam Airlines cung cấp dịch vụ bảo hiểm chăm sóc y tế vận chuyển cấp cứu đạt tiêu chuẩn quốc tế phạm vi toàn giới với mức trách nhiệm tối đa USD 50.000/người.4 Những điểm giống khác đồng bảo hiểm tái bảo hiểm, lấy từ: https://text.123doc.org/document/1121160-nhung-diem-giong-va-khac-nhau-giua-dong-bao-hiem-vatai-bao-hiem.htm, truy cập ngày 10/10/1017 Được lấy từ: https://www.baomoi.com/lien-danh-bao-hiem-pvi-va-pti-ky-hd-bao-hiem-chovietnam-airlines/c/10063503.epi, truy cập ngày 17/10/2017 Chương II NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG 2.1 Khái quát chung nguyên tắc bồi thường 2.1.1 Khái niệm Trong BLDS năm 2015 có qui định trách nhiệm bồi thường thiệt hại, có trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng trách nhiệm bồi thường hiệt hại hợp đồng Về trách nhiệm bồi thường thường thiệt hại hợp đồng, hai bên thực hợp đồng bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ theo hợp đồng gây thiệt hại cho bên lại phải chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất mà gây Tương tự vậy, người có lỗi gây thiệt hại đến tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín, tài sản, quyền, lợi ích hợp pháp khác cá nhân, gây hại đến danh dự, uy tín, tài sản pháp nhân chủ thể khác bên gây thiệt hại phải có nghĩa vụ bồi thường tổn thất mà bên bị vi phạm phải gánh chịu Đây xem trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng Trên tinh thần chung BLDS, nguyên tắc bồi thường kinh doanh bảo hiểm bù đắp doanh nghiệp bảo hiểm thiệt hại người tham gia bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy gây thiệt hại cho người bảo hiểm Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy gây thiệt hại Tuy nhiên, thiệt hại xảy bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, mà phải tùy vào trường hợp cụ thể rủi ro phải rủi ro bảo hiểm Ví dụ cửa hàng kinh doanh quần áo thời trang ký hợp đồng hỏa hoạn với doanh nghiệp bảo hiểm Trong thời hạn bảo hiểm, khách hàng mua quần áo vơ ý làm vỡ cửa kính tự động cửa hàng quần áo Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiêm bồi thường tổn thất rủi ro tổn thất bất ngờ với cửa kính khơng thuộc nội dung bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn 2.1.2 Phạm vi áp dụng nguyên tắc bồi thường Nguyên tắc bồi thường áp dụng hai loại bảo hiểm bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm người bảo hiểm phi nhân thọ khác Sở dĩ nguyên tắc bồi thường phụ thuộc chủ yếu vào việc đánh giá tài Chẳng hạn mua bảo hiểm xe gắn máy, doanh nghiệp bảo hiểm dựa giá thị trường mà xác định giá xe gắn máy thời điểm đó; mua bảo hiểm trách nhiệm dân với bên thứ ba người bảo hiểm gây thiệt hại cho người thứ ba người thứ ba có u cầu bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường Ngược lại, mua bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân khơng doanh nghiệp bảo hiểm hay chí người mua bảo hiểm xác định giá tiền sinh mạng người người sinh mạng đáng giá Bởi lẽ, bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết (cái chết người bảo hiểm chết tự nhiên)5 Hợp đồng bảo hiểm tài sản hình thức bảo hiểm cho đối tượng tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Nếu mua bảo hiểm cho tài sản người mua bảo hiểm bỏ khoản chi phí định cho doanh nghiệp bảo hiểm, để doanh nghiệp bảo hiểm bù đắp cho họ thiệt hại tài sản đó7 Ví dụ: bảo hiểm xe máy, bảo hiểm cháy nổ nhà… Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân hình thức bảo hiểm cho đối tượng trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo quy định pháp luật.8 Khi người mua bảo hiểm trách nhiệm dân việc họ bỏ Trang 229, Giáo trình Bao hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, TS Phạm Văn Tuyết Điều 40, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 Trang 237, Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, TS Phạm Văn Tuyết Điều 52, Luật Kinh doanh bao hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 khoảng chi phí định cho doanh nghiệp bảo hiểm, để doanh nghiệp bảo hiểm gánh chịu thay họ trách nhiệm dân nguời khác 2.1.3 Điều kiện, thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm 2.1.3.1 Điều kiện để phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm Thứ nhất, phải có thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, mà theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm có yêu cầu bồi thường người thứ ba Hay nói cách khác người mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải ký kết hợp đồng bảo hiểm để làm sở cho trách nhiệm xảy sau Và tất nhiên, hợp đồng phải có hiệu lực phát sinh trách nhiệm hợp đồng Thứ hai, trách nhiệm bồi thường phát sinh có thiệt hại mà thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây Ví dụ: Ơng A doanh nghiệp bảo hiểm B kí kết hợp đồng bảo hiểm cháy nổ, có kiện bảo hiểm việc cháy nổ xảy làm hư hỏng tài sản doanh nghiệp B phải bồi thường cho ông A 2.1.3.2 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm tài sản Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận mà xảy kiện doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm10 Như vậy, việc giải bồi thường bảo hiểm tài sản trước hết kiện bảo hiểm Ví dụ: Anh Soobin ký với doanh nghiệp A hợp đồng bảo hiểm cháy nổ nhà ở, thực tế xảy việc nhà anh Soobin bị cháy nổ doanh nghiệp A Trang 237, Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam 10 Khoản 10, điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bô sung năm 2010 phải bồi thường theo phạm vi bảo hiểm hợp đồng Việc cháy nổ nhà anh Soobin kiện pháp lý làm để doang nghiệp A phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm cho anh Soobin Ngược lại từ lúc tham gia bảo hiểm đến lúc bảo hiểm hết hạn mà không xảy vụ việc cháy nổ nhà doanh nghiệp A bồi thường bảo hiểm cháy nổ cho anh Soobin Hợp đồng bao hiểm trách nhiệm dân Trách nhiệm bồi thường thiệt hại phát sinh có điều kiện sau: có hành vi gây thiệt hại người tham gia bảo hiểm người thứ ba; có lỗi người gây thiệt hại; có thiệt hại thực tế bên thứ ba; thiệt hại xảy kết tất yếu hành vi gây thiệt hại ngược lại hành vi nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại11 Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường người thứ ba yêu cầu người bảo hiểm bồi thường thiệt hại lỗi người gây cho người thứ ba thời hạn bảo hiểm Điều có nghĩa là, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường có yêu cầu bồi thường từ người thứ ba Ngược lại, có thiệt hại người thứ ba khơng đòi người tham gia bảo hiểm phải bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải chịu trách nhiệm người tham gia bảo hiểm Ví dụ: Thầy giáo Mưa ký với doanh nghiệp bảo hiểm A hơp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Trrong trường hợp thầy giáo Mưa tham gia điều khiển phương tiện giao thông gây tai nạn cho chị B, lúc việc thầy giáo Mưa gây tai nạn cho người khác kiện bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng Tuy nhiên, có thiệt hại xảy mà chị B có yêu cầu thầy giáo Mưa bồi thường lúc phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm doanh nghiệp A Ngược lại, có thiệt hại nhiên chị B khơng có yêu cầu thầy giáo Mưa 11 Trách nhiệm bồi thường thiệt hại lấy từ http://tcdcpl.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/xay-dung-phap- luat.aspx?ItemID=14, truy cập ngày 22/09/2017 10 3.1.2 Điều kiện, đặc điểm nguyên tắc quyền 3.1.2.1 Đối với bảo hiểm tài sản Để thực quyền cần thỏa hai điều kiện: – Thứ nhất, người thứ ba phải có lỗi việc gây tổn thất cho người bảo hiểm ( lỗi cố ý lỗi vô ý) Tuy nhiên, khoản 3, Điều 49, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp loại trừ cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột người bảo hiểm Cụ thế, doanh nghiệp bảo hiểm không yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột người bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm, trừ trường hợp người cố ý gây tổn thất – Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm Chỉ thỏa mãn hai điều kiện trên, doanh nghiệp bảo hiểm quyền Và thực quyền, doanh nghiệp bảo hiểm đòi bên thứ ba bồi thường danh nghĩa người bảo hiểm- người bị thiệt hại Tức, doanh nghiệp bảo hiểm hưởng lợi từ quyền lợi mà người bảo hiểm hưởng mà khơng có quyền hạn vấn đề nằm giới hạn quyền lợi mà người bảo hiểm hưởng 3.1.2.2 Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo quy định pháp luật Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh người thứ ba yêu cầu người bảo hiểm bồi thường thiệt hại lỗi người gây cho người thứ ba thời hạn bảo hiểm.21 21 khoản 1, Điều 53, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 23 Trong trường hợp xuất bên thứ ba (khác) - người có lỗi việc làm phát sinh trách nhiệm dân người bảo hiểm với người thứ ba, sau doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành bồi thường cho người bảo hiểm (hay người thứ ba) doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đòi bên thứ ba (khác) có lỗi bồi hồn lại cho khoản tiền bồi thường Theo đó, để thực quyền cần thỏa điều kiện: – Thứ nhất, bên thứ ba (khác) phải có lỗi việc gây trách nhiệm dân người bảo hiểm – Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm (hay người thứ ba) Cũng bảo hiểm tài sản, thỏa mãn hai diều kiện trên, doanh nghiệp bảo hiểm phép thực quyền Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định cụ thể quyền hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, đó, áp dụng tương tự pháp luật trường hợp bảo hiểm tài sản 3.1.2.3 Đối với bảo hiểm người Nguyên tắc quyền không áp dụng bảo hiểm người Cụ thể, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: trường hợp người bảo hiểm chết, bị thương tật đau ốm hành vi trực tiếp gián tiếp người thứ ba gây ra, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà khơng có quyền u cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người thụ hưởng Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm theo quy định pháp luật.22 Theo dó, trường hợp thứ ba có lỗi hay khơng có lỗi việc gây thiệt hại cho người bảo hiểm doanh 22 Điều 37, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 24 nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khơng có quyền đòi bên thứ ba bồi thường lại Điều có nghĩa, người bảo hiểm nhận đồng thời hai khoản tiền, từ doanh nghiệp bảo hiểm từ bên thứ ba có lỗi 3.1.3 Tác dụng nguyên tắc quyền Tác dụng nguyên tắc quyền giúp giảm phí bảo hiểm giúp giảm số lượng vụ kiện Những khoản tiền bồi hồn thành cơng thơng qua quyền nguồn thu khác ngồi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bù đắp tài Chúng cho phép giảm chi phí thực tế doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp tổn thất xảy đó, có tác dụng giảm phí bảo hiểm Bên cạnh đó, sau nhận bồi thường công ty bảo hiểm, người bảo hiểm không mong muốn tiếp tục kiện người có trách nhiệm có đòi tiền bồi thường bên thứ ba người bảo hiểm phải bồi hoàn lại cho doanh nghiệp bảo hiểm.23 3.1.4 Một số vấn đề thực quyền 3.1.4.1 Người bảo hiểm đòi bên thứ ba bồi thường tiếp Đầu tiên, kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm số tiền xác định thời điểm xảy tổn thất- dựa giá thị trường thời điểm xảy tổn thất Mặt khác, số tiền bồi thường không vượt số tiền bảo hiểm, mà số tiền bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho sản thời điểm ký kết hợp đồng- số tiền dựa giá thị trường thời điểm ký kết hợp đồng Vậy giả sử trường hợp giá thị trường tài sản thời điểm xảy kiện lớn số tiền bảo hiểm cam kết lúc ban đầu, có nghĩa tổn thất thực tế thời điểm xảy kiện bảo hiểm lớn so với số tiền mà 23 Những nguyên tắc bảo hiểm, Được lấy từ https://phaply24h.net/bai-viet/nhung-nguyen- tac-co-ban-cua-bao-hiem , truy cập ngày 20/09/2017 25 doanh nghiệp bảo hiểm trả người bảo hiểm có đòi bên thứ ba có lỗi bồi thường không? Một câu hỏi đặt là, doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền có phải trường hợp, người bảo hiểm không phép đòi bên thứ ba tiếp tục bồi thường khơng? Theo quan điểm nhóm, khơng phải trường hợp nào, người bảo hiểm không phép đòi bên thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Theo quy định Bộ luật dân 2015, nguyên tắc bồi thường thiệt hại thiệt hại thực tế phải bồi thường toàn kịp thời 24 Mặc dù Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định, nhiên, áp dụng theo quy định Bộ luật dân Cụ thể, trường hợp người bảo hiểm nhận tiền bảo hiểm so với thiệt hại bên thứ ba gây bên bảo hiểm có quyền yêu cầu bên thứ ba bồi thường phần chênh lệch số tiền bảo hiểm tiền bồi thường thiệt hại (doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba hồn trả khoản tiền mà trả cho người bảo hiểm) 3.1.4.2 Thời điểm người bảo hiểm thực chuyển quyền Rủi ro bảo hiểm tài sản chia làm hai nhóm chính, rủi ro từ thiên nhiên rủi ro người tạo Đối với rủi ro từ thiên nhiên, rủi ro tự nhiên mà có, xuất phát ngồi ý chí người, rủi ro người tạo yếu tố tạo nên từ hành động người Nếu rủi ro xuất phát từ người, người ta phải lưu ý đến yếu tố động cợ, muc đích hành vi nhằm mục đích xác định trách nhiệm phát sinh từ hành vi Lý việc xác định để việc người thực hành vi trái pháp luật gây tổn thất cho người khác tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm gánh chịu thay Việc gánh chịu tổn thất bảo hiểm tài sản gánh chịu cho người mua bảo hiểm cho người gây tổn thất 24 Điều 585, Bộ luật Dân 2015 26 Mặt khác, để bổ sung làm rõ cho phân tích trên, luật quy định trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu25 từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm 26 Việc khấu trừ xem chế tài người bảo hiểm không thực chuyển quyền Tuy nhiên, mặt khoản 1, Điều 49 luật quy định việc chuyển quyền thực người thứ ba có lỗi gây tổn thất sau doanh nghiệp bồi thường cho người bảo hiểm, mặt khoản 2, Điều 49 lại quy định người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi người bảo hiểm Có bất hợp lý đây, thể chổ, sau doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường rồi, người bảo hiểm có lỗi việc đảm bảo quyền khiếu nại doanh nghiệp bảo hiểm người gây thiệt hại liệu doanh nghiệp bảo hiểm có thực quyền khấu trừ tiền bồi thường hay không Số tiền bồi thường này, người bảo hiểm nắm giữ, doanh nghiệp bảo hiểm muốn thực quyền khấu trừ phải làm thủ tục để đòi lại số tiền này, người bảo hiểm khơng chịu trả phải kiện tòa thời gian tốn chi phí Chính vậy, để bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm, nhóm chúng tơi đồng ý với quan điểm pháp luật cần phải sửa đổi theo hướng doanh doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bồi thường người bảo hiểm phải quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm để đòi người gây thiệt hại 27 Quy định hợp lý đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm doanh nghiệp bảo 25 Theo từ điển “ bảo hưu giữ nguyên cũ để dung sau” Như vậy, hiểu khơng bảo lưu trường hợp người bảo hiểm có quyền yêu cầu không giữ quyền yêu cầu bồi thường mà thỏa thuận hay huy bỏ quyền yêu cầu bồi thường 26 Khoản 2, Điều 49, , Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 27 hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bồi thường quyền lợi người bảo hiểm đảm bảo, mặc khác, thời điểm đồng ý bồi thường, thực (hoàn tất) thủ tục chuyển quyền doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành thủ tục để đòi người thứ ba bồi thường Và doanh nghiệp đồng ý bồi thường người bảo hiểm từ chối khơng bảo lưu quyền đòi bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền khấu trừ tiền bồi thường Bên cạnh đó, quy định mức độ lỗi chưa rõ ràng Quy định: doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm Vậy lỗi người bảo hiểm lỗi kiện bảo hiểm xảy lỗi việc người bảo hiểm phải chuyển quyền họ từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường Theo ý kiến nhóm, lỗi cần xác định lỗi việc gây kiện bảo hiểm (chính lý đo người bảo hiểm có lỗi phần việc gây kiện bảo hiểm nên người bảo hiểm từ chối chuyển quyền, từ bỏ quyền yêu cầu bồi hoàn ) Ngoài ra, mức khấu trừ tính tùy theo mức độ lỗi Vậy người xác định mức độ lỗi người bảo hiểm Có phải mức độ khấu trừ thuộc ý kiến chủ quan doanh nghiệp bảo hiểm hay khơng? Do đó, cần quy định cụ thể vấn đề để bảo vệ bên yếu người bảo hiểm 3.1.4.3 Vấn đề khác Trong trường hợp trước người bảo hiểm chuyển quyền mà người thứ ba có lỗi tự giác bồi thường cho người bảo hiểm ngồi việc người bảo hiểm phải trả tiền lại cho doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm phải có nghĩa vụ kê khai rõ ràng số tiền nhận khơng? Trong Luật Việt Nam khơng có quy định vấn đề Luật Úc lại quy định trường hợp người 27 Ths Nguyễn Thị Thủy, Đại học luật Tp Hồ Chí minh, Chuyển giao quyền đòi bồi thường bảo hiểm tài sản, 2008, lấy từ https://luattaichinh.wordpress.com/2008/12/05/chuy%E1%BB %83n-giao-quy%E1%BB%81n-doi-b%E1%BB%93i-th%C6%B0%E1%BB%9Dng-trong-b %E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m-tai-s%E1%BA%A3n/, ngày truy cập 20/09/2017 28 bảo hiểm nhận số tiền từ bên thứ ba phải có nghĩa vụ kê khai rõ ràng cho doanh nghiệp bảo hiểm Và theo quan điểm nhóm nên quy định rõ ràng việc kê khai khoản tiền mà người bảo hiểm nhận từ bên thứ ba cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để bảo đảm minh bạch tránh trục lợi bảo hiểm Hay trường hợp, người bảo hiểm có phần lỗi việc gây kiện bảo hiểm, lúc người bảo hiểm bên thứ ba tự thỏa thuận số tiền bồi thường mà bên thứ ba phải trả trước doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, mà số tiền nhỏ so với số tiền bồi thường thực tế người bảo hiểm nhận từ doanh nghiệp bao hiểm người bảo hiểm có phải bù số tiền chênh lệch số tiền bên thứ ba trả với số tiền thực nhận cho doanh nghiệp bảo hiểm khơng? Ví dụ: A làm hư xe B, (xe đối tượng bảo hiểm) việc làm hư xe có phần lỗi B A B thỏa thuận A bồi thường cho B 100 triệu Sau đó, xe B doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, sau giám định tổn thất, xe B bị thiệt hại 120 triệu Vậy sau doanh nghiệp trả cho B 120 triệu, B phải trả lại cho B số tiền 100 triệu nhận từ A (bồi hoàn) Vậy khoản tiền 20 triệu chênh lệch B có phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm không? 3.2 Nguyên tắc quyền theo luật bảo hiểm Úc.28 3.2.1 Khái quát chung Nguyên tắc quyền phát sinh mối quan hệ hợp đồng bảo hiểm bồi thường điều khoản bồi thường hợp đồng bảo hiểm dự phòng Greg Pynt đưa ví dụ điển hình xảy ngày minh họa cho hoạt động nguyên tắc quyền: xe máy A bị thiệt hại gây việc lái xe cẩu thả B xe khác Công ty bảo hiểm A trả cho A chi phí để sửa chữa 28 Greg Pynt, Australian Insurance Law: A first Reference, ,NXB LexisNexis, tái lần 29 xe, bồi thường cho A Sau đó, cơng ty bảo hiểm thực nguyên tắc quyền cách kiện B kiện tên A Với việc lập hợp đồng bảo hiểm bồi thường đưa điều khoản rõ ràng, công ty bảo hiểm có quyền hưởng lợi dựa quyền người bảo hiểm cách đòi bên thứ ba bồi thường tổn thất chừng mực hợp đồng Quyền lợi quyền doanh nghiệp bảo hiểm 3.2.2 Đặc điểm Nguyên tắc quyền thể mặt: + Quyền doanh nghiệp bảo hiểm: đòi bên thứ ba bồi thường danh nghĩa người bảo hiểm với mục đích nhằm giảm bớt tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm Quyền thực phạm vi bồi thường nhỏ so với tổng thiệt hại người bảo hiểm (tổn thất doanh nghiệp vượt giới hạn bồi thường) Như vấn đề thực tiễn, không cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền số tiền bồi thường nhỏ so với tổn thất thực tế dẫn đến việc tạo điều kiện tước lợi ích từ việc người bảo hiểm kiện bên thứ ba, bên thứ ba bên vi phạm pháp luật gây thiệt hại cho người bảo hiểm + Nghĩa vụ người bảo hiểm, sau nhận tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm, phải kê khai rõ ràng cho doanh nghiệp bảo hiểm biết số tiền sau nhận từ bên thứ ba có trách nhiệm Tuy nhiên, cần kê khai số tiền trả sau với mục đích hạn chế tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm Số tiền mà người bảo hiểm nhận q ví dụ như, phủ lấy tiền từ quỹ phủ tặng cho nhằm hỗ trợ người bảo hiểm khơng có trách nhiệm phải giải thích cho doanh nghiệp bảo hiểm biết Doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền, đeo đuổi bên thứ ba tên người bảo hiểm Doanh ngiệp bảo hiểm đeo duổi bên thứ ba 30 tên doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng khơng định quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm đeo đuổi bên thứ ba với chấp thuận người bảo hiểm Nếu người bảo hiểm từ chối, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền nộp đơn lên Tòa án yêu cầu người bảo hiểm cho phép doanh nghiệp bảo hiểm đeo đuổi bên thứ ba tên người bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm kiện bên thứ ba tên doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm giao cho doanh nghiệp bảo hiểm chống lại bên thứ ba Tùy thuộc vào điều khoản, định người bảo hiểm cho phép doanh nghiệp bảo hiểm giữ lại cho khoản thu hồi vượt số tiền bảo hiểm tốn Doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể ngăn cản người bảo hiểm tự chống lại bên thứ ba đề phục hồi tổn thất người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm: + Không bồi thường đủ cho người bảo hiểm điều koản hợp đồng bảo hiểm + Bồi thường đủ lại hờ hững hay chọn cách khơng có hành động chống lại bên thứ ba Quyền theo nguyên tắc quyền mở rộng đến mức chi trả thực tế doanh nghiệp bảo hiểm, phần dư thuộc doanh ngiệp bảo hiểm Kết ảnh hưởng Phần 67 Đạo luật Hợp đồng bảo hiểm – Insurance Contract Act 1984 (ICA): (1) Ở doanh nghiệp bảo hiểm, việc thực quyền quyền khía cạnh tổn thất, khơi phục khoản tiền, người bảo hiểm phục hồi khoản tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm (2) Nếu hợp đồng không quy định rõ ràng, người bảo hiểm không nhận tiền trường hợp: 31 (a) Một khoản tiền lớn số tiền theo đó, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm thu vượt số tiền trả cho người bảo hiểm tổn thất (b) Một số tiền, với số tiền trả cho người bảo hiểm theo hợp đồng, lớn số tiền tổn thất người bảo hiểm (3) Quyền người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm theo điều khoản trước phần phải phù hợp với thỏa thuận lập họ sau tổn thất xuất Bên cạnh đó, Phần 68 Đạo luật Hợp đồng bảo hiểm– Insurance Contract Act 1984 (ICA), quy định: “trong hợp đồng bảo hiểm thông thường có điều khoản loại trừ hay hạn chế trách nhiệm pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm lý người bảo hiểm bên thỏa thuận với người thứ ba, loại trừ, hạn chế quyền người bảo hiểm việc khơi phục thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm khơng tn theo điều khoản loại trừ doanh nghiệp bảo hiểm không quy định rõ ràng văn cho người bảo hiểm, trước hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ” Người bảo hiểm không phép gây rở ngại việc quyền doanh nghiệp bảo hiểm việc thỏa hiệp yêu cầu bồi thường với bên thứ ba thiệt hại người bảo hiểm mà khơng có đồng ý trước doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, trước hợp đồng lập, điều khoản loại trừ- doanh nghiệp bảo hiểm không thực quyền- quy định rõ ràng hợp đồng thỏa thuận bồi thường người bảo hiểm với bên thứ ba chấp nhận, khơng quy định có nghĩa khơng thỏa thuận, quyền thực hiện, người bảo hiểm không gây trở ngại 3.3 Sự giống khác Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Luật Bảo hiểm Úc Giống nhau: Nguyên tắc quyền xuất phát từ nguyên tắc bồi thường 32 Không phải trường hợp người bảo hiểm không đòi bên thứ ba bồi thường tiếp Khác nhau: - Theo luật Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền mức độ tương đương với số tiền trả Tức không thu lợi, thu số tiềm vượt so với số tiền bảo hiểm trả cho người bảo hiểm Trong đó, Úc, khoản tiền vượt so với số tiền thực tế trả cho người bảo hiểm thuộc doanh nghiệp bảo hiểm - Về hậu pháp lý không chuyển quyền, theo Luật Việt Nam, người bảo hiểm từ chối chuyển quyền bị khấu trừ vào tiền bảo hiểm Còn Úc, người bảo hiểm từ chối doanh nghiệp bảo hiểm có quyền nộp đơn lên Tòa án yêu cầu người bảo hiểm chấp nhận chuyển quyền, - Luật Úc quy định có hai trường hợp (bồi thường không đủ bồi thường đủ không tiến hành kiện bên thứ ba) người bảo hiểm phép kiện bên thứ ba đòi bồi thường Luật Việt Nam không quy định cụ thể nhiên có trường hợp tiền bảo hiểm nhỏ so với tổn thất thực tế người bảo hiểm phép đòi bên thứ ba bồi thường cho khoản chênh lệch - Luật Úc quy định rõ ràng thỏa thuận người thứ ba người bảo hiểm để miễn trừ, hạn chế quyền doanh nghiệp bảo hiểm: “Nếu hợp đồng khơng quy định quyền thực hiện, người bảo hiểm không thỏa thuận với bên thứ ba để gây cản trở việc thực quyền doanh nghiệp bảo hiểm” Trong đó, luật Việt Nam khơng quy định thỏa thuận - Khi thực chuyển quyền, theo quy định Luật Úc, người bảo hiểm phải thực kê khai khoản tiền nhận sau từ bên ba, Việt Nam khơng quy định rõ vấn đề 33 Nhận xét: Từ điểm khác Luật Việt Nam Luật Úc, nhóm đồng tình với quy định Pháp luật Việt Nam phạm vi đòi bồi hồn, đòi bên thứ ba bồi hồn phạm vi số tiền trả Điều tránh việc trục lợi 29 doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành đòi bồi hồn vượt q số tiền trả Tuy pháp lý khơng chuyển quyền bồi hồn, việc quy định khấu trừ tiền bồi thường người bảo hiểm chưa hợp lý (đã phân tích mục 3.1.3), dó, pháp luật cần quy định cụ thể vấn đề để đảm bảo nguyên tắc bảo hiểm thực áp dụng hiểu Thêm vào đó, từ so sánh bên thấy rõ nhiều điểm chưa tiến mà Luật Việt Nam cần phải học tập để hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm thời gian tới KẾT LUẬN Bảo hiểm lĩnh vực dịch vụ tài quan trọng quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng Đó khơng biện pháp di chuyển rủi ro nhằm khắc phục tình trạng tài cho người tham gia bảo hiểm sở huy động số đông cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm để xây dựng quy bảo hiểm mà 29 Trục lợi bảo hiểm tài sản việc bên tham gia vào quan hệ bảo hiểm tài sản nhằm thực hành vi lừa dối để hưởng quyền lợi tài mà khơng hưởng hưởng quyền lợi lớn quyền lợi tài mà hưởng Trích từ: Ts Nguyễn Thị Thủy, 2012, Pháp luật baỏ hiểm tài sản Việt Nam, trang 109 34 kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tiềm lực bảo hiểm, pháp luật nước ta ngày có qui định cụ thể nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nguyên tắc quyền, nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc phân tán rủi ro… Bởi lẽ, tồn phát triển xã hội để hoạt động vận hành hiệu ổn định phải dựa nguyên tắc chung Tóm lại, mối quan hệ nào, muốn trì cần phải tuân theo nguyên tắc định Bảo hiểm vậy, mối quan hệ bảo hiểm, thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm, hay mua bảo hiểm hay bồi thường bảo hiểm,… phải thực dựa nguyên tắc định Bằng việc phân tích nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm, chúng tơi hy vọng nghiên cứu phân tích mang lại nhìn tổng thể nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO 1, Bộ luật dân 2015 2, Greg Pynt, Australian Insurance Law: A first Reference, NXB LexisNexis, tái lần 35 3, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi vổ sung năm 2010 4, TS Nguyễn Thị Thủy, 2012, Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, NXB Thanh niên 5, TS Phạm Văn Tuyết, Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm 6, Và số trang web: - https://thebank.vn/blog/8973-bao-hiem-la-gi-tai-bao-hiem-la-gi-dong-bao-hiem-la- gi.html - http://tcdcpl.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/xay-dung-phap-luat.aspx?ItemID=14 - http://www.baoviet.com.vn/baohiem/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thuc-chung-ve-baohiem-phi-nhan-tho/Cac-nguyen-tac-trong-bao-hiem/201/3457/MediaCenterDetail/ - http://tinmientrung.com/tranh-chap-bao-hiem-tai-bao-minh-tranh-cai-ve-hieu-luc- hop-dong/ - https://thebank.vn/blog/13002-bao-hiem-tai-san-la-gi-6-diem-quan-trong-can-luu-ytrong-hop-dong-bao-hiem-tai-san.html - http://www.baoviet.com.vn/baohiem/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thuc-chung-ve-baohiem-phi-nhan-tho/Cac-nguyen-tac-trong-bao-hiem/201/3457/MediaCenterDetail/ - https://phaply24h.net/bai-viet/nhung-nguyen-tac-co-ban-cua-bao-hiem https://text.123doc.org/document/1121160-nhung-diem-giong-va-khac-nhau-giuadong-bao-hiem-va-tai-bao-hiem.htm 36 Thành viên nhóm 1, Trần Thị Quỳnh Như K155031395 2, Nguyễn Thị Thanh Thành K155031408 37 ... nghiệp bảo hiểm cần phải tuân theo nguyên tắc định Để hiểu rõ nguyên tắc hoạt động hoạt động bảo hiểm, nhóm chúng tơi nghiên cứu, phân tích số nguyên tắc bao gồm: nguyên tắc phân tán rủi ro, nguyên. .. không thuộc nội dung bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn 2.1.2 Phạm vi áp dụng nguyên tắc bồi thường Nguyên tắc bồi thường áp dụng hai loại bảo hiểm bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân... nhiệm bồi thường bảo hiểm Thứ nhất, phải có thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, mà theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm