Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp tại văn phòng khu vực bắc trung bộ ngân hàng TMCP sài gòn thương tín (tt)

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN VÂN NAM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VĂN PHÕNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Võ Duy Khƣơng Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Ngân hàng họp Trường Đại Học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 08 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cấp phát tín dụng ln hoạt động cốt lõi ngân hàng Trong cơng tác cấp tín dụng, cơng tác thẩm định cho vay khách hàng hoạt động nghiệp vụ có tính quan trọng để định cho vay cách có hiệu đồng thời phải hạn chế thấp rủi ro xảy liên quan đến hoạt động cấp phát tín dụng ngân hàng Tại ngân hàng Việt Nam, công tác thẩm định tổ chức thực theo cấu phân cấp Hội Sở - Chi nhánh Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín số ngân hàng có tổ chức văn phòng khu vực cho địa bàn hoạt động, ngồi việc thực chức hỗ trợ kinh doanh, kiểm tra kiểm sốt, có nghiệp vụ thẩm định cấp tín dụng Văn phòng khu vực Việc thẩm định khơng tập trung tồn Hội Sở mà phân tầng thẩm định Văn phòng khu vực ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cấu tổ chức riêng có Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Cơ cấu thẩm định có ưu điểm sâu sát khách hàng địa bàn cấp tín dụng, tạo linh hoạt cơng tác cấp phát tín dụng, tăng tính cạnh tranh lành mạnh hoạt động cấp phát tín dụng ngân hàng,…Nhưng mặt khác, qua trình hoạt động điều hành địa bàn khu vực Bắc Trung Bộ cho thấy, việc thẩm định cho vay Văn phòng khu vực tồn định ảnh hưởng lâu dài cơng tác cấp tín dụng, quản lý, chăm sóc khách hàng vay ngân hàng, từ ảnh hưởng đến hiệu cơng tác cấp tín dụng Khu vực Trong lên số vấn đề: Về thiết lập hồ sơ tín dụng nhiều sai sót, thiếu sót dẫn đến thời gian thẩm định thường bị kéo dài ảnh hưởng định đến chất lượng thẩm định tín dụng hồ sơ doanh nghiệp vay vốn văn phòng khu vực Việc triển khai chưa chủ động công tác thẩm định văn phòng khu vực Đơn vị thẩm định mang tính bị động cao phụ thuộc hồ sơ cho vay từ chi nhánh đề xuất lên mà chưa có giải pháp khắc phục kịp thời, có thời điểm phát sinh hồ sơ lớn ảnh hưởng đến tiến độ hiệu xử lý hồ sơ, từ ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc khách hàng chi nhánh Nội dung công tác thẩm định chưa trọng đánh giá đến hiệu việc tài trợ cho khách hàng, chưa xác định đầy đủ yếu tố rủi ro liên quan phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Trong theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN ban hành quy chế cho vay Ngân hàng nhà nước yêu cầu việc cấp tín dụng phải bảo đảm thêm nguyên tắc bảo vệ môi trường Chất lượng thẩm định thời gian qua có giảm sút Cụ thể, thời gian thẩm định bình quân hồ sơ có xu hướng tăng thời kỳ trước, kết thẩm định, rủi ro tín dụng thời gian qua lại xảy nhiều Nợ xấu KHDN khu vực Bắc Trung Bộ có dấu hiệu gia tăng vài năm trở lại đây, số khách hàng dư nợ lớn chuyển nhóm nợ thời gian tới thuộc đối tượng khách hàng doanh nghiệp Vấn đề cho thấy công tác thẩm định chưa đánh giá hết rủi ro tài trợ tín dụng cho khách hàng công tác giám sát kiểm tra điều kiện cấp tín dụng theo yêu cầu cấp phê duyệt chưa thật sâu sát hồ sơ tham mưu Trong đó, trải qua thời gian gần 10 năm từ thành lập vào hoạt động đến nay, VPKV chưa có đánh giá cách tồn diện cơng tác thẩm định cho vay KHDN VPKV chưa có tiến hành nghiên cứu công tác VPKV Từ vấn đề nêu đặt nhiều vấn đề cấp bách hoạt động cấp phát tín dụng, trong vấn đề lớn cơng tác thẩm định hồ sơ doanh nghiệp có mức cấp lớn Sacombank khu vực Bắc Trung Bộ Việc tìm hiểu toàn vấn đền liên quan đến công tác thẩm định VPKV từ công tác tổ chức quản lý, quy trình xử lý hồ sơ, nội dung thẩm định, kết thực công tác thẩm định nhằm kịp thời tìm hạn chế nguyên nhân gây nên hạn chế cơng tác thẩm định VPKV, từ khuyến nghị giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định Nhận thức vấn đề, sau thời gian làm việc Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tác giả định chọn đề tài: Hồn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Mục tiêu đề tài Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nhận diện hạn chế, bất cập hoạt động Đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Câu hỏi nghiên cứu - Những thành công hạn chế công tác thẩm định cho vay KHDN Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín gì? Ngun nhân hạn chế đó? - Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần làm để hồn thiện công tác thẩm định KHDN nhằm đảm bảo việc tài trợ cho vay đạt hiệu tránh hệ tiêu cực nợ xấu? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Phạm vi nghiên cứu: Nội dung: Công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Khơng gian: Tại Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Thời gian: từ năm 2014 – 2016 Cách tiếp cận, phƣơng pháp nghiên cứu Cách tiếp cận: Đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp dựa trên: Cơ sở lý thuyết công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Công tác thẩm định cho vay cơng tác nghiệp vụ tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng nên phải đảm bảo tính xác cao đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay Công tác thẩm định cho vay khâu quan trọng để phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu dựa sở tổng hợp số phương pháp như: Phương pháp thống kê đơn giản: phương pháp so sánh số liệu qua thời kỳ số liệu theo tỷ trọng, phương pháp thống kê mô tả số liệu, liệu khứ, phương pháp diễn giải, phương pháp phân tích,… Phương pháp chuyên gia: Thực khảo sát đối tượng: Đối tượng trực tiếp thực cơng tác thẩm định tín dụng Mục tiêu khảo sát đối tượng để có nhìn nhận khách quan công tác nghiệp vụ diễn ngân hàng Đối tượng không trực tiếp thực cơng tác thẩm định tín dụng Mục tiêu khảo sát đối tượng để đánh giá cách khách quan cần thiết hoạt động ngân hàng, ý nghĩa hoạt động này, tác động chế sách quy định pháp luật, nội ngân hàng có tác động đến công tác thẩm định ngân hàng Phương pháp thu thập liệu thông tin: Bên trong: Thông qua thu thập báo cáo tài nội ngân hàng; thông qua công tác thảo luận, trao đổi nghiệp vụ người trực tiếp thực hồ sơ cấp tín dụng (chuyên viên khách hàng doanh nghiệp, cấp quản lý trung gian trưởng/phó phòng kinh doanh, trưởng/phó phòng giao dịch) với Tổ Thẩm định khu vực (đơn vị thực chức thẩm định tín dụng) Bên ngồi: giáo trình, sách, báo chí, tài liệu liên quan đến công tác thẩm định cho vay, văn pháp luật Nhà nước liên quan đến doanh nghiệp, tín dụng, báo cáo tình hình kinh tế xã hội cục thống kê,… Bố cục đề tài Mở đầu: Tổng quan Gồm nội dung: Lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, tổng quan tài liệu nghiên cứu Chương 1: Cơ sở lý luận thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng Khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chương 3: Khuyến nghị hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng Khu vực Bắc Trung Bộ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, tác giả thu thập, tìm hiểu tham khảo số báo khoa học, luận văn thạc sỹ cơng bố có nội dung tương tự làm tảng cho q trình hồn thành luận văn lần Nhiều đề tài luận văn nghiên cứu trước có nhiều nội dung liên quan đến hồn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp tác giả nghiên cứu Đồng Thị Kim Ngân (2014), Phạm Văn Mão (2014), Vi Văn Vinh (2015), Phan Thị Hiền (2016), Nguyễn Tấn Khoa (2016),… Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chịu ràng buộc nhiều quy định sách pháp luật, thường thay đổi trình phát triển thân doanh nghiệp biến động trình phát triển kinh tế Vì hoạt động cho vay KHDN NHTM chịu nhiều áp lực công tác quản lý Theo đó, ngân hàng có quy định riêng công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp để đảm bảo hài hòa lợi nhuận rủi ro, tăng trưởng phát triển Các đề tài nghiên cứu hạn chế nội đơn vị nghiên cứu, đề tài có góc nhìn tùy theo điều kiện kinh tế xã hội thời kỳ, địa bàn hoạt động, quy định nội ngân hàng nên khuyến nghị hồn thiện có khác đề tài Qua trình tìm hiểu tổng quan tài liệu nghiên cứu, tác giả nhận thấy có nhiều vấn đề, nội dung mà tác giả trước chưa tìm hiểu để thực nghiên cứu đề tài lần Cụ thể: Các đề tài trước Đồng Thị Kim Ngân (2014), Phạm Văn Mão (2014), Vi Văn Vinh (2015), Phan Thị Hiền (2016), Nguyễn Tấn Khoa (2016) nghiên cứu hồn thiện cơng tác thẩm định cấp sở mà chưa nghiên cứu sâu công tác thẩm định hồ sơ vay vốn đơn vị nghiệp vụ hội sở văn phòng miền hay hội sở Các đề tài nghiên cứu công tác thẩm định cho vay trước chưa nghiên cứu đánh giá vấn đề lượng hóa hiệu cụ thể việc tài trợ cho vay khách hàng, đồng thời chưa thẩm định, dự báo đầy đủ rủi ro việc phân tích phương án kinh doanh, dự án đầu tư Công tác thẩm định lượng hóa hiệu tài trợ rủi ro kèm để tham mưu cho cấp phê duyệt định cho vay mang lại hiệu cao nhất, đồng thời hạn chế thấp rủi ro phát sinh Các đề tài trước chưa đề cập đến vấn đề thẩm định, đánh giá tác động môi trường xã hội hoạt động doanh nghiệp Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành quy chế cho vay Ngân hàng nhà nước yêu cầu việc cấp tín dụng phải bảo đảm thêm nguyên tắc luật bảo vệ môi trường Đồng thời thực tế thời gian gần cho thấy vấn đề ô nhiễm mơi trường xã hội q trình hoạt động doanh nghiệp đáng quan tâm, thẩm định vấn đề tác động môi trường xã hội tài trợ cho vay khách hàng yêu cầu cấp bách Tại Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chưa thực nghiên cứu hệ thống hóa lý luận đánh giá thực tiễn công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Từ việc nhìn nhận khoảng trống nói trên, đồng thời sở nghiên cứu thêm từ báo chuyên ngành nội dung liên quan đến công tác thẩm định cho vay Lê Minh (Tạp chí Tài số tháng 3, năm 2014); Thạc sỹ Nguyễn Thị Quỳnh Trang (Tạp chí Tài Chính số tháng 6, năm 2016); Thạc sỹ Nguyễn Thị Bích Thủy, Thạc sỹ Nguyễn Thị Hạnh Duyên (Tạp chí Tài số tháng 7, năm 2016), tác giả tiến hành thực đề tài nghiên cứu vấn đề để hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay khách hàng đơn vị tác giả công tác, để công tác thẩm định vừa đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, vừa mang lại chất lượng tín dụng cao mà tiết kiệm chi phí, nguồn lực Các cơng trình nghiên cứu tương tự Sacombank: Hiện chưa có cơng trình nghiên cứu, báo, đề tài khoa học, luận văn thạc sỹ tương tự thực Sacombank khu vực Bắc Trung Bộ nói chung Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ nói riêng Việc nghiên cứu lần để đánh giá mặt thành cơng, đồng thời phân tích mặt chưa đạt, hạn chế khâu thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp để từ đưa giải pháp hoàn thiện nhằm cải tiến, nâng cao công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại hình thức ngân hàng thương mại giao cam kết giao cho khách hàng doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhiên dư nợ cho vay doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay ngân hàng Thơng tin doanh nghiệp có độ tin cậy cao khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đối tượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng đa dạng doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhiều ngành nghề khác nhau, trình độ quản lý, phát triển doanh nghiệp không đồng Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp thường lớn thường xuyên khả đáp ứng tài sản bảo đảm cho khoản vay DN có giới hạn Chi phí tổ chức cho vay doanh nghiệp thường cao khách hàng cá nhân, hộ gia đình 1.1.4 Vai trò cho vay doanh nghiệp 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VĂN PHÕNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VĂN PHÒNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ 2.1.1 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển Văn phòng Khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 2.1.2 Chức nhiệm vụ Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ Hỗ trợ phát triển kinh doanh Thẩm định tín dụng Kiểm tra, kiểm soát nội 2.2 BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CỦA VĂN PHÕNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ 2.2.1 Bối cảnh bên ngồi a Tình hình kinh tế xã hội địa bàn khu vực b Tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn 2.2.2 Bối cảnh bên a Quyền hạn, trách nhiệm Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối với hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ thực cơng tác thẩm định hồ sơ cấp tín dụng vượt hạn mức phán Chi nhánh/Phòng giao dịch phạm vi phân quyền Giám đốc khu vực/Hội đồng tín dụng khu vực; thẩm định hồ sơ theo yêu cầu cầu cấp có thẩm quyền 12 Mức phán khách vực sau: Tổng mức cho vay, bảo lãnh, mở L/C trả chậm, bao STT Đơn vị toán, chiết khấu BCT nhờ thu (D/P; D/A) Hội đồng Tối đa 20 tỷ đồng tín dụng khu vực Giám đốc Tối đa 10 tỷ đồng khu vực Chi nhánh Tùy xếp hạng chi nhánh, tối đa từ 3-5 tỷ đồng hàng theo phân cấp khu Chiết khấu Mở L/C trả chứng từ L/C xuất Tối đa triệu USD Tối đa triệu USD Tối đa triệu USD Tối đa từ 300 ngàn– 500 ngànUSD Tối đa triệu USD Tối đa từ 300 ngàn– 500 ngàn USD b Nguồn lực người sở hạ tầng Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ để thực công tác thẩm định Nguồn lực người trực tiếp thực chức thẩm định Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ chuyên viên thẩm định cấp kiểm soát Tổ trưởng Tổ thẩm định khu vực Nhân Tổ thẩm định gồm 01 tổ trưởng 05 chuyên viên thẩm c Các quy định pháp lý, sách chế liên quan đến hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VĂN PHÕNG KHU 13 VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 2.3.1 Mục tiêu cơng tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Để định cho vay quy định Hỗ trợ tăng trưởng tín dụng cho tồn khu vực Đảm bảo chất lượng tín dụng Tạo danh mục tín dụng phù hợp với tình hình thực tiễn, phù hợp với chủ trương định hướng phát triển chung khu vực ngân hàng thời kỳ 2.3.2 Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 2.3.3 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Thẩm định pháp lý tư cách khách hàng vay Thẩm định tình hình giao dịch với TCTD Thẩm định tình hình kinh doanh, tài Thẩm định phương án SXKD, dự án đầu tư nhu cầu vay vốn khách hàng Thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định quy định, điều kiện nội ngân hàng 2.3.4 Kết hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín a Quy mô công tác thẩm định Bảng 2.3 Quy mô công tác thẩm định cho vay KHDN VPKV 14 Khoản mục đvt 2014 2015 2016 Số lượng hồ sơ KHDN hồ sơ 288 306 262 thẩm định Tốc độ tăng trưởng số % 4% 6% -14% lượng hồ sơ KHDN Tổng dư nợ KHDN tỷ 1.501 1.770 1.600 thẩm định VPKV đồng Tốc độ tăng trưởng dư % 14% 18% -9% nợ KHDN VPKV b Chất lượng thẩm định Thời gian thẩm định: Bảng 2.4 Thời gian thẩm định bình quân KHDN STT Khoản mục đvt 2014 2015 2016 Tổng thời gian xử lý từ ngày 5,73 5,22 6,00 nhận hồ sơ đến phê duyệt Thời gian xử lý bình quân nhận đầy đủ hồ sơ đến phê ngày 2,77 2,90 3,23 duyệt Thời gian xử lý bình quân hồ sơ KHDN từ nhận đầy đủ ngày 4.33 4.08 4.76 hồ sơ đến phê duyệt Thu nhập đóng góp KHDN thẩm định VPKV: Bảng 2.5 Bảng đóng góp thu nhập KHDN STT STT Khoản mục đvt 2014 2015 2016 Mức đóng góp thu nhập tỷ 351 415 434 tất khách hàng đồng Mức đóng góp thu nhập tỷ 85 108 98 KHDN thẩm định đồng VPKV Tỷ trọng % 24% 26% 22% Nguồn: Số liệu thống kê theo liệu nội VPKV 15 Tỷ lệ nợ xấu: Bảng 2.6 Bảng số liệu nợ xấu KHDN STT Khoản mục Tổng dư nợ KHDN thẩm định VPKV Nợ xấu KHDN thẩm định VPKV Trong đó, nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ vốn Nợ có khả vốn Tỷ trọng nợ xấu KHDN thẩm định VPKV/tổng dư nợ KHDN Tỷ lệ trích lập DPRR đvt 2014 2015 2016 tỷ đồng 1.501 1.770 1.600 tỷ đồng 14 18 17 tỷ đồng 11 tỷ đồng tỷ đồng 4 % 0,93 % 1,02% 1,06% % 0,20 0,22 0,25 Nguồn: Số liệu thống kê theo liệu nội VPKV 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA VĂN PHÕNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN 2.4.1 Những kết đạt đƣợc công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Quy trình thẩm định VPKV xây dựng cụ thể Nội dung thẩm định thực đầy đủ theo quy định Thu nhập đóng góp hệ KHDN có xu hướng tăng qua năm Đội ngũ chuyên viên thẩm định VPKV xây dựng tác phong chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp chuyên viên thẩm định nâng cao 2.4.2 Những tồn công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 VPKV chưa thật chủ động công tác tiếp nhận thẩm định hồ sơ Công tác thu thập, trao đổi thơng tin VPKV hạn chế Chưa đánh giá đầy đủ rủi ro thẩm định rủi ro sách, rủi ro thị trường, rủi ro ngành nghề,… Chưa đánh giá tác động môi trường xã hội Nội dung thẩm định giá TSBĐ nhiều khó khăn Chưa trọng hiệu tài trợ KHDN trình thẩm định cho vay 2.4.3 Nguyên nhân tồn công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp a Nguyên nhân bên Yếu tố người thực công tác thẩm định Thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định hạn chế: Chất lượng tín dụng cơng tác thiết lập hồ sơ cấp tín dụng đơn vị đề xuất hạn chế, thiếu sót Sự thay đổi thường xun văn pháp lý b Nguyên nhân bên Môi trường kinh tế khu vực năm gần gặp nhiều khó khăn Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại Các nhân tố thuộc khách hàng: vấn đề đạo đức, lực quản lý, điều hành kinh doanh lãnh đạo công ty quan trọng, tác động đến hiệu việc thẩm định cho vay khách hàng 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận văn nêu khái quát trình hình thành phát triển, chức nhiệm vụ bối cảnh hoạt động Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Cùng với việc phân tích số liệu, tiêu cụ thể, chương rút thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Trên sở nhận định hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực, luận văn đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VĂN PHÒNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VĂN PHÕNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay Khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Bảng 3.1 Kế hoạch phát triển tín dụng khu vực Bắc Trung Bộ Chỉ tiêu Thực 2016 11.173 2017 2018 2019 2020 Bình quân Tổng dư nợ 13.072 15.295 17.895 20.937 % tăng trưởng 17% 17% 17% 16% 17% - Doanh nghiệp 2891 3.758 4.510 5.412 6.386 % tăng trưởng 30% 20% 20% 20% 22% - Cá nhân 8282 9.314 10.785 12.483 14.551 % tăng trưởng 12% 16% 16% 17% 16% Tỷ lệ dư nợ 26% 29% 29% 30% 30% KHDN 3.1.2 Định hƣớng công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp Khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 19 Bảng 3.2 Danh mục ngành nghề định hƣớng cấp tín dụng khu vực Bắc Trung Bộ Tỉnh/thành Ngành nghề Nghệ An Xây lắp, vật liệu xây dựng (VLXD), thương mại dịch vụ (TM&DV), xuất nhập (XNK), vận tải… Hà Tĩnh Nông nghiệp, xây lắp, TM&DV, sắt thép, Khu kinh tế Vũng Áng Quảng Bình Xây lắp, TM&DV, xăng dầu, gỗ, XNK, dịch vụ du lịch… Quảng Trị Xây lắp, TM&DV, xăng dầu, gỗ, XNK… Thừa Huế Thiên Dịch vụ du lịch, TM&DV, XNK, Khu công nghiệp (KCN) Đà Nẵng KCN, XNK, TM&DV, sắt thép, thủy sản, du lịch, Quảng Nam Du lịch, dệt, vận tải, VLXD, KCN, khu kinh tế mở Chu Lai Quảng Ngãi Hóa dầu, mía đường, TM&DV, xây lắp, Đặc khu kinh tế Dung Quất 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VĂN PHÒNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN 3.2.1 Cơng tác tiếp nhận hồ sơ, phân công thẩm định phải đƣợc xây dựng cách cụ thể, rõ ràng đảm bảo tính chun mơn hóa 20 VPKV u cầu CN/PGD báo cáo định kỳ hàng tháng danh sách KHDN dự kiến cấp tín dụng khách hàng giao dịch với ngân hàng, đặc biệt khách hàng tái cấp hạn mức tín dụng Cơng tác phân công hồ sơ cần quy định thời gian cụ thể tối đa kể từ tiếp nhận hồ sơ chương trình thẩm định nội 3.2.2 Xây dựng tốt hệ thống liệu thông tin khách hàng vay vốn, thông tin thị trƣờng, phục vụ công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp VPKV cần chủ động có biện pháp khắc phục, chủ động xây dựng cho mạng lưới liên quan đến thơng tin khách hàng doanh nghiệp vay với mục: danh sách khách hàng, tình hình trả nợ khách hàng, thị trường nhà cung cấp, đầu ra, tình hình tài sản bảo đảm khách hàng… để cần thiết sử dụng nhanh chóng, an tồn Mỗi chuyên viên thẩm định phụ trách cập nhật liệu thơng tin doanh nghiệp thẩm định Xây dựng hệ thống thơng tin, cập nhập tình hình kinh tế xã hội địa phương, sách, định hướng phát triển ngành phủ, địa phương khu vực cách thường xuyên kịp thời, đặc biệt thơng tin rủi ro ngành nghề phát sinh ngành nghề cụ thể 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Xây dựng quy trình tuyển dụng, sách nhân cách hợp lý nhằm thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp tư cách đạo đức đội ngũ cán Xây dựng sách khen thưởng hợp lý quy chế trách nhiệm gắn với công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.4 Bổ sung tiêu chí, thay đổi nội dung thẩm định cho vay KHDN Bổ sung tiêu chí tổng mức đóng góp khách hàng doanh nghiệp vào thu nhập Ngân hàng báo cáo thẩm định: 21 Bổ sung tiêu chí tác động môi trường xã hội doanh nghiệp báo cáo tái thẩm định Thay đổi nội dung thẩm định giá TSBĐ 3.2.5 Thƣờng xuyên hệ thống hóa văn luật, quy định, quy chế ngành cải tiến cơng tác triển khai văn Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều lĩnh vực chịu ảnh hưởng tất rủi ro môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, xã hội, thị trường đầu vào đầu Để công tác thẩm định hạn chế rủi ro pháp lý cơng cụ hỗ trợ hữu hiệu hệ thống văn đầy đủ, sẵn sàng tra cứu thời điểm nào, lĩnh vực ngành Các loại văn phải cập nhật cách sớm nhất, theo dõi hiệu lực văn bản, hệ thống hóa cách khoa học lĩnh vực, chủ đề, có hướng dẫn tra cứu dễ sử dụng Cơng việc phải phân giao cho cán chuyên trách thuộc VPKV quy trách nhiệm cụ thể 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động kiểm soát tuân thủ điều kiện cấp tín dụng VPKV cần phải kiểm sốt kiểm tra đột xuất định kỳ nhằm phát kịp thời rủi ro phát sinh vi phạm từ phía khách hàng để có biện pháp xử lý nợ kịp thời Thực công tác giám sát điều kiện cấp tín dụng từ xa Mỗi chuyên viên thẩm định phụ trách chi nhánh/phòng giao dịch theo địa bàn quản lý thực công tác giám sát từ xa tất KHDN thẩm định VPKV 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ KHÁC 3.3.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Hoàn thiện trung tâm tín thơng tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng cho tất thông tin dư nợ vay, bảo lãnh ngân hàng dư nợ theo hình thức cấp tín dụng khác cập nhập đầy đủ, kịp thời 22 Tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm thẩm định cho vay KHDN TCTD, lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay KHDH NHNN phải đầu mối liên kết với tổ chức nước quốc tế để tổ chức chương trình tọa đàm, hội thảo mang tầm khu vực quốc gia, quốc tế chương trình tình hình kinh tế vĩ mơ, tình hình hoạt động doanh nghiệp để thông tin cho TCTD, người làm công tác thẩm định nắm bắt đầy đủ thông tin vĩ mơ, ngành hàng để có nhận định đầy đủ thẩm định cho vay doanh nghiệp 3.3.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Tiếp tục hồn thiện quy trình thẩm định cho vay KHDN, có hướng dẫn chi tiết cụ thể cho phù hợp với lĩnh vực hoạt động, tính chất phức tạp phương án sử dụng vốn/dự án đầu tư Trong hướng dẫn rõ cơng tác thẩm định cho vay KHDN vừa nhỏ, KHDN lớn & FDI thời gian thẩm định, nội dung thẩm định để công tác thẩm định VPKV thực tập trung có trọng điểm hơn, góp phần xử lý nhanh chóng hồ sơ, tránh gây ách tắc trì hỗn hồ sơ, góp phần hỗ trợ cơng tác tăng trưởng tín dụng CN/PGD Tiếp tục đại hóa cơng nghệ cho tồn hệ thống, hỗ trợ cơng tác truyền tin cập nhập thông tin cần thiết, giúp cho VPKV CN/PGD có cơng cụ hỗ trợ thông tin thẩm định cách tốt Tăng cường đào tạo, trao đổi, chia sẻ nghiệp vụ chuyên môn, cơng tác phòng chống rủi ro cơng tác xử lý rủi ro hệ thống Hoàn thiện tiêu chí đánh giá, khung lực thẩm định chuyên viên thẩm định khu vực cho toàn hệ thống Chú trọng công tác tra, kiểm tra giám sát nhằm chấn chỉnh sai sót 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ kết nghiên cứu lý luận, thực trạng Sacombank – Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ, định hướng thời gian tới công tác thẩm định cho vay khác hàng doanh nghiệp, luận văn mạnh dạn đề xuất giải pháp tương đối đồng Để giải pháp có tính khả thi, sở giải pháp đề xuất, luận văn kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng Nhà nước số nội dung nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng giúp hồn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ thời gian tới 24 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu nghiên cứu thực phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành giả thuyết nghiên cứu đề ra, cụ thể: Làm rõ hệ thống hóa lý luận cơng tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Trên sở lý luận, tác giả sâu đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Qua đó, đánh giá mặt được, vấn đề tồn tại, tìm hiểu ngun nhân bao gồm bên bên ngân hàng Từ đưa giải pháp mang tính thực tiễn triển khai và/hoặc giải pháp mang tính đề xuất cần nghiên cứu sâu đầu tư nhiều để có chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín; từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ nói riêng cho tồn hệ thống Sacombank nói chung 25 ... luận thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Văn phòng Khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. VĂN PHÒNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VĂN PHÕNG KHU VỰC BẮC TRUNG BỘ - NGÂN HÀNG TMCP. .. phòng khu vực Bắc Trung Bộ hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối với hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, Văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ thực cơng tác thẩm định