Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với hoạt động của quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm thành phố hồ chí minh

-1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN THANH BÌNH ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM TP.HCM TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 -2- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM -TRẦN THANH BÌNH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM TP.HCM Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỊANG ĐỨC TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 -3- LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Trần Thanh Bình sinh viên lớp Cao học Ngân hàng đêm khóa 18 Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ ‘Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng họat động Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh’ cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn PGS.TS Hoàng Đức Các số liệu luận văn hoàn toàn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thanh Bình -4- MỤC LỤC  Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Phần mở đầu Chương RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ - 12 1.1 Tổng quan tài vi mơ 12 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ - 12 1.1.2 Tổ chức tài vi mơ - 12 1.1.3 Các lọai hình tổ chức tài vi mơ - 13 1.1.4 Hình thức tín dụng, đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ - 14 1.1.4.1 Các hình thức tín dụng tổ chức tài vi mơ - 14 1.1.4.2 Đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ 14 1.1.5 Một số tổ chức tài vi mô - 15 1.1.5.1 Các tổ chức tài vi mơ nước 15 1.1.5.2 Các tổ chức tài vi mơ nước ngòai 16 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động tài vi mơ - 17 1.2.1 Rủi ro tín dụng 17 1.2.1.1 Khái niệm 17 1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 18 1.2.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng - 19 1.2.2 Các hình thức rủi ro tín dụng 19 1.2.2.1 Các hình thức 19 1.2.2.2 Điểm khác rủi ro tín dụng TC TCVM NHTM 19 1.2.3 Nguyên nhân, tác động rủi ro tín dụng họat động TCVM 20 1.2.3.1 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động tài vi mơ - 20 1.2.3.2 Tác động rủi ro tín dụng đến tổ chức tài vi mơ - 21 -5- 1.3 Mơ hình ý nghĩa việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tài vi mơ - 22 1.3.1 Mơ hình hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Grameen - 22 1.3.2 Ý nghĩa việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động TCVM - 24 Kết luận chương 25 Chương THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 26 2.1 Sự hình thành phát triển Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh - 26 2.1.1 Sự hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức vai trò, chức Quỹ CEP - 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Quỹ CEP 28 2.1.2.2 Chức vai trò hoạt động Quỹ CEP 29 2.1.3 Mục tiêu Quỹ CEP 29 2.1.4 Vị trí Quỹ CEP kinh tế 30 2.2 Hoạt động Quỹ CEP thời gian từ năm 2006 - 2011 31 2.2.1 Sản phẩm - 31 2.2.1.1 Sản phẩm tín dụng - 33 2.2.1.2 Sản phẩm tiết kiệm - 35 2.2.1.3 Chương trình phát triển cộng đồng - 36 2.2.2 Nguồn vốn Quỹ CEP 37 2.2.2.1 Sử dụng nguồn vốn Quỹ CEP - 41 2.2.2.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn Quỹ CEP 42 2.2.3 Kết hoạt động Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011 - 43 2.2.3.1 Kết họat động tín dụng - 43 2.2.3.2 Kết họat động tài 44 2.3 Thực tế rủi ro hoạt động hạn chế rủi ro Quỹ CEP - 45 2.3.1 Quy trình kiểm sóat họat động tín dụng - 45 -6- 2.3.2 Các rủi ro tín dụng tình hình xử lý rủi ro tín dụng Quỹ CEP - 49 2.3.2.1 Các rủi ro tín dụng xảy họat động Quỹ CEP - 49 2.3.2.2 Tình hình xử lý rủi ro tín dụng Quỹ CEP - 56 2.4 Đánh giá cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Quỹ CEP 57 2.4.1 Kết đạt - 57 2.4.2 Những mặt tồn - 59 2.4.3 Nguyên nhân - 60 Kết luận chương 62 Chương CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 63 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Quỹ CEP đến năm 2015 - 63 3.1.1 Định hướng hoạt động Quỹ CEP từ năm 2010 đến năm 2015 - 63 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Quỹ CEP giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2015 64 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng họat động Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh - 65 3.2.1 Nhóm giải pháp thuộc Quỹ CEP thực 65 3.2.1.1 Hoàn thiện máy tổ chức - 65 3.2.1.2 Đào tạo quản lý đội ngũ cán nhân viên - 67 3.2.1.3 Tổ chức quản trị rủi ro tín dụng có hiệu - 68 3.2.1.4 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 72 3.2.2 Nhóm giải pháp thuộc vĩ mơ - 72 3.2.2.1 Đối với Chính phủ 72 3.2.2.2 Đối với Bộ Tài Chính, Ngân Hàng Nhà Nước - 73 3.2.2.3 Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh UBND Tỉnh - 74 Kết luận chương 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -7- DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT AusAID Australian Association of International Development Cơ quan phát triển quốc tế Úc BTC Belgium Technology Corporation Cơ quan hỗ trợ kỹ thuật Bỉ CEP Capital aid fund for Employment of the Poor Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM CGAP Consulational Group for Aiding the Poor Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo HĐQT Hội đồng quản trị LĐLĐ Liên đòan Lao động LĐTB&XH Lao Động Thương Binh Xã Hội M-CRIL Micro-Credit Ratings International Ltd Công ty TNHH Phân loại Tín dụng nhỏ NGO Non-Government Organization Tổ chức phi phủ NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SIDI Solidarity International organization for Development and Investment Tổ chức đồn kết quốc tế phát triển đầu tư TCVM Tài vi mơ Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh UBND Ủy ban nhân dân -8- DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1:Tỷ lệ trích lập dự phòng nợ hạn theo tuổi nợ Grameen Bank …… ……….13 Bảng 2.2: Các tiêu phản ánh phát triển Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011.…… 20 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn hình thành vốn Quỹ CEP (2006 – 2011) … …………… 27 Bảng 2.4: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2006 …………… 28 Bảng 2.5: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2007 …………… 28 Bảng 2.6: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2008 …….……… 28 Bảng 2.7: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2009 … ………… 29 Bảng 2.8: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2010 …………… 29 Bảng 2.9: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2011 …………… 30 Bảng 2.10: Cơ cấu sử dụng nguồn vốn Quỹ CEP năm 2006 đến 2011 …………… 30 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn Quỹ CEP 2006 – 2011 ……………… 31 Bảng 2.12: Số liệu kết họat động tín dụng Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011 …… 32 Bảng 2.13: Kết họat động tài Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011.…… 33 Bảng 2.14: Tỷ lệ trích lập dự phòng khỏan nợ hạn theo tuổi nợ Quỹ CEP ….…… 39 Bảng 2.15: Nợ hạn tuần so với dư nợ có nợ hạn tuần…………………… 40 Bảng 2.16: Dư nợ hạn tổng dư nợ … …………………………………………… 40 Bảng 2.17: Kết đạt Quỹ CEP đến cuối năm 2011… ………………………… 47 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Sự tăng trưởng nguồn vốn Quỹ CEP từ 2006 – 2011…………… 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu sử dụng nguồn vốn Quỹ CEP năm 2006 – 2011…………………… 31 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ/Tổng nguồn vốn Quỹ CEP 2006 – 2011……… ….32 Biểu đồ 2.3: Nợ hạn tuần so với dư nợ có nợ hạn tuần ………………….41 DANH MỤC BẢN ĐỒ Bản đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Quỹ CEP đến 31/12/2011……………… ……………….17 Bản đồ 3.1: Bản đồ địa bàn Quỹ CEP hoạt động ………………………………… 53 -9- PHẦN MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Tài vi mơ ngồi chức kinh tế đem lại nguồn lợi để tự ni sống mình, biết đến với chức xã hội khác giúp đỡ hộ nghèo vươn lên thoát nghèo Mặc dù ngành tài vi mơ Việt Nam năm qua đóng góp to lớn cơng xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên nhiều hạn chế: o Thứ quy mô tổ chức tài vi mơ nhỏ bé so với tổ chức tài vi mô giới; o Thứ hai số lượng tổ chức tài vi mơ chưa đáp ứng nhu cầu lớn người nghèo nước nay; o Thứ ba mơi trường sách pháp lý cho ngành tài vi mơ chưa hòan chỉnh; o Thứ tư khả tự vững tính phát triển tổ chức tài vi mơ nước yếu Hiện tổ chức tài vi mơ Việt Nam đáp ứng khoản 40% nhu cầu người nghèo, lại 60% với khoảng 12 triệu người nghèo sống mức nghèo chưa tiếp cận dịch vụ tài vi mơ Rủi ro hoạt động tài vi mơ có tác động lớn đến tính phát triển ngành hưởng lợi người nghèo thành công công xóa đói giảm nghèo đất nước Đứng trước thời thách thức đó, vấn đề hạn chế rủi ro giảm rủi ro đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro hoạt động tổ chức tài vi mơ trở nên cấp thiết Trước tính cấp thiết đó, đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh” tiến hành nghiên cứu -10- MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Về lý luận, đề tài làm rõ khái niệm tài vi mơ rủi ro tín dụng họat động tổ chức tài vi mơ Về thực tiễn, đề tài tìm hiểu rủi ro tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng họat động Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh nhằm đưa giải pháp hạn chế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu rủi ro tín dụng hoạt động tài vi mơ Phạm vi nghiên cứu tập trung vào họat động Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM thời gian từ 2006 đến 2010 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu thực sở vận dụng phương pháp: • Phương pháp thống kê, đề tài nghiên cứu tập hợp số liệu nhằm đánh giá thực trạng Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM • Phương pháp mô tả, đề tài nghiên cứu đưa nhìn tổng qt rủi ro tín dụng sách quản lý rủi ro tín dụng Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM • Phương pháp lịch sử giúp đề tài nghiên cứu so sánh, đối chiếu thông tin q khứ để tìm hiểu ngun nhân có kết luận phù hợp NGUỒN DỮ LIỆU CỦA ĐỀ TÀI Số liệu sơ cấp: số liệu báo cáo năm năm qua Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh Số liệu thứ cấp: thống kê tình hình mức nghèo, bảng đánh giá tổ chức quốc tế cơng ty kiểm tóan -64- vi mơ thức vào năm 2012 quy định pháp lý hoạt động tổ chức tài vi mơ thức vào thực Do vậy, với chủ trương Đoàn Chủ tịch Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam việc nhân rộng mơ hình hoạt động Quỹ CEP, Liên đồn Lao động Thành phố Hồ Chí Minh đạo Quỹ CEP tập trung mở rộng mạng lưới chi nhánh số tỉnh năm tới với nguồn vốn tối thiểu để chi nhánh vào hoạt động 10 tỷ đồng, phục vụ cho khoảng 4.000 đến 5.000 công nhân lao động người lao động nghèo 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Quỹ CEP giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2015 Bản đồ 3.1: Bản đồ địa bàn Quỹ CEP hoạt động -65- Từ năm 2011 – 2012 Quỹ CEP mở rộng hoạt động tỉnh như: TP Hồ Chí Minh; Tỉnh Bình Dương; Tỉnh Đồng Nai; Tỉnh Đồng Tháp; Tỉnh Long An; Tỉnh Tiền Giang; Từ năm 2012 trở Quỹ CEP mở rộng hoạt động tỉnh sau: Tỉnh Vĩnh Long; 10 Tỉnh Bến Tre; Tỉnh Tây Ninh; 11 Thành phố Cần Thơ; Tỉnh Bình Phước; 12 Tỉnh An Giang; 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng họat động Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh 3.2.1 Nhóm giải pháp thuộc Quỹ CEP thực 3.2.1.1 Hoàn thiện máy tổ chức Mấu chốt cho thành cơng việc cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo người có thu nhập thấp tổ chức tài vi mơ thức tổ chức tài vi mơ bán thức mà phải chuyển đổi theo quy định Nghị định 28/2005/NĐ-CP Chính phủ Nghị định 165/2007/NĐ-CP Chính phủ có Quỹ CEP, khả quản lý rủi ro, kỹ kiểm soát hệ thống cung cấp dịch vụ cho với chi phí thấp, có lượng khách hàng lớn tạo lợi nhuận cho tổ chức Quỹ CEP, tổ chức tài vi mơ bán thức, cần phải có danh mục cho vay có chất lượng với tỷ lệ nợ xấu thấp 0,5% (theo chuẩn quốc tế tài vi mơ) đảm bảo khả tự chủ tài tốt (nghĩa có khả trang trải tất chi phí trực tiếp gián tiếp trình hoạt động khoản thu nhập từ kinh doanh) Các nhà cung cấp tài vi mơ thành cơng đơn vị có phẩm chất hướng đến kinh doanh, nghiên cứu thị trường tốt sẳn sàng lắng nghe góp ý khách hàng để nhà cung cấp củng cố, thích nghi, điều chỉnh cải cách sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thay đổi thị trường nhu cầu vốn vay -66- tăng lên đối tượng thu nhập thấp đối tượng nghèo chất lượng, quán đáp ứng nhanh Cần tiếp tục có báo cáo minh bạch để tạo uy tín, lòng tin cơng tác huy động nguồn vốn từ nhà tài trợ Chính phủ, đảm bảo thực cam kết thỏa thuận dự án nằm phạm vi cho phép Chính phủ nhiệm vụ cơng xóa đói giảm nghèo Sản phẩm tiết kiệm cần trì mở rộng người nghèo tiết kiệm muốn tiết kiệm, họ khơng tiết kiệm họ thiếu hội thiếu lực, theo thời gian tiền gửi tiết kiệm thành viên tăng lên đủ để tạo dựng tài sản cho đầu tư Hộ nghèo Việt Nam cần sản phẩm tiết kiệm an tồn, dễ tiếp cận có lãi suất Mục đích dịch vụ tiết kiệm vi mơ để cung cấp cho người nghèo lựa chọn an tồn chế tiết kiệm khơng thức thường có rủi ro cao Đưa tiêu chuẩn đối tượng vay vốn cụ thể hơn, đưa phương pháp sở thu thập thông tin đáng tin cậy cho nhân viên Quan tâm đến việc thẩm định khoản vay việc kiểm soát khoản cho vay Tất nhân viên cần tuyệt đối tn thủ quy trình tín dụng mà khơng cắt giảm bớt làm tắt trình khảo sát thẩm định Cần xây dựng hệ thống tham chiếu tín dụng để cải thiện việc phối hợp chia sẻ thông tin thành viên vay vốn nhằm tránh giảm bớt việc vay vốn chồng chéo chi nhánh CEP Xây dựng đội ngũ cụm trưởng, cộng tác viên tốt có đủ kiến thức nghiệp vụ nhận thức ý nghĩa công việc cộng đồng tránh giảm bớt tình trạng chiếm dụng Tạo sản phẩm mới, sản phẩm cho thuê vi mô nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết người nơng dân hoạt động nơng nghiệp theo nhóm Các thành viên nhóm nơng dân hợp tác xã thuê số máy móc thiết bị lớn họăc thay sữ dụng đóng góp phần chi phí theo tỷ lệ, như: máy cày, máy suốt lúa, máy chà gạo… -67- Quỹ CEP nên tạo thêm dịch vụ mới, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tài cần thiết thành viên Quỹ CEP Vì Quỹ CEP có số lượng thành viên tương đối lớn địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh tỉnh lân cận mà nhu cầu họ việc chuyển tiền tóan bn bán, chuyển tiền cho người thân có xu hướng ngày tăng Dịch vụ thực với thủ tục dễ dàng, thuận lợi chi phí thấp có lợi cho thành viên vay vốn Quỹ CEP nên thường xuyên có khóa huấn luyện, đào tạo nhân viên nghiệp vụ, chuyên môn nội thuê Đồng thời tổ chức buổi tọa đàm văn hóa tổ chức, lấy ý kiến chung chọn lọc lại để xây dựng quy trình Tạo môi trường làm việc thân thiện, cởi mở, minh bạch có sắc văn hóa riêng Quỹ CEP động lực thúc đẩy đội ngũ nhân viện nhiệt tình cống hiến, sáng tạo ln trung thành với ngơi nhà thứ hai Có định hướng rõ ràng để nhân viên tin tưởng vào tương lai tổ chức, công việc nghiệp họ Cơ chế thưởng phạt cụ thể mang tính động viên khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên Liên quan đến việc thực quy định khuôn khổ pháp luật theo tinh thần Nghị định 28/2005/NĐ-CP Chính phủ Nghị định 165/2007/NĐ-CP Chính phủ để chuyển đổi thành tổ chức tài vi mơ thức, Quỹ CEP cần chuẩn bị tốt kịp thời sách tổ chức, nghiệp vụ cho nhân cho phù hợp với mơ hình mới, hệ thống vận hành tốt mà khơng bị bỡ ngỡ gián đọan dẫn đến rủi ro 3.2.1.2 Đào tạo quản lý đội ngũ cán nhân viên Yếu tố người – nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định phát triển thành công tổ chức Quỹ CEP cần phải có đội ngũ nhân viên đảm bảo đủ trình độ quản lý chun mơn có tinh thần trách nhiệm việc thực mục tiêu chung tổ chức Về mặt khoa học cần quản lý người theo quy trình, quy định hệ thống nên chủ trương, sách cần liên tục hoàn thiện ngày chặt chẽ để đạt hiệu suất công việc cao Về mặt nghệ thuật cần quản lý người theo yếu tố -68- sắc, tính cách, tâm lý, nguyện vọng, giá trị phát triển người tổ chức tổ chức cần nắm bắt tâm tư, tình cảm, nguyện vọng, sở trường nhân viên để bố trí, luân chuyển giao nhiệm vụ cho phù hợp Đạo đức nhân viên yếu tố quan trọng cần thiết việc hạn chế rủi ro tín dụng Một nhân viên lực bồi dưỡng them kiến thức để cải thiện, nhân viên tha hóa đạo đức mà lại giỏi nghiệp vụ vơ nguy hiểm bố trí khâu tín dụng vị trí quan trọng khác Cho nên, đào tạo huấn luyện thường xuyên cho nhân viên đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc, cách ứng xử với khách hàng, đối tác đồng nghiệp với cần thiết Đào tạo nhân viên có khả làm việc môi trường khách hàng đa dạng, mơi trường khách hàng có ý thức trình độ không cao, khách hàng dễ bị tổn thương Cho nhân viên hiểu ý nghĩa, sứ mệnh tổ chức phục vụ người nghèo nghèo điều kiện làm việc khó khăn cực nhọc làm việc ngân hàng Đào tạo huấn luyện nhân viên tuyệt đối tuân thủ quy trình, quy định tổ chức Đặc biệt việc thẩm định đánh giá khả trả nợ khách hàng phải đầy đủ trước định cho vay, không bỏ qua làm tắt quy trình tín dụng Cần nâng cao ý thức, vai trò trách nhiệm cán nhân viên để họ làm việc không đơn làm công ăn lương mà làm việc với bầu nhiệt huyết thật sự, để cán nhân viên hiểu cơng việc đem lại lợi ích cho người nghèo cho xã hội 3.2.1.3 Tổ chức quản trị rủi ro tín dụng có hiệu ¾ Hồn thiện phương thức vận chuyển tiền Việc vận chuyển tiền mặt để giải ngân thu tiền hoàn trả thành viên sở xe gắn máy mối đe dọa lớn chi nhánh Nó gây nên rủi ro lớn nhân lực tài lực Quỹ CEP Cho nên cần trang bị phương -69- tiện để thay xe gắn máy, công cụ hỗ trợ đặc thù phù hợp với quy mô, địa bàn hoạt động chi nhánh CEP ký hợp đồng với công ty bảo vệ để kết hợp vận chuyển tiền Đồng thời cho hai nhân viên trở lên kết hợp vận chuyển tiền giải ngân thu hồi thay cho việc nhân viên tự lo việc ¾ Hòan thiện quy trình kiểm sóat họat động tín dụng Quy trình kiểm sóat họat động tín dụng Quỹ CEP xây dựng chỉnh sửa theo thời gian dựa rủi ro xảy ra, thu thập thông tin từ sở, lấy khó khăn thuận lợi thực tế chi nhánh hoạt động tập hợp vào cuối năm chỉnh sữa để áp dụng cho năm chưa phù hợp với thực tiễn Để kịp thời tránh rủi ro tín dụng xảy bị tái diễn Quy trình kiểm sóat họat động tín dụng Quỹ CEP nên điều chỉnh, bổ sung kịp thời mà không đợi đến cuối năm Hiện quy trình kiểm sốt hoạt động tín dụng Quỹ CEP xây dựng điều chỉnh dựa hoạt động rủi ro xảy thường xun mà quan tâm đến họat động khơng thường xuyên rủi ro tín dụng xảy Điều không ngăn chặn hết rủi ro tín dụng xảy ra, quy trình kiểm sốt hoạt động tín dụng Quỹ CEP cần xây dựng dựa tất hoạt động rủi ro xảy dù nhỏ Quy trình kiểm sốt hoạt động tín dụng Quỹ CEP nên dựa nguyên tắc hoạt động tổ chức tín dụng thức để xây dựng hệ thống kiểm sóat nội tốt hơn, xác với thực tế ¾ Xây dựng phương án xử lý nợ xấu Từng nhóm nợ hạn phải phân lọai đánh giá cụ thể chi tiết (nợ thành viên khả chi trả, nợ thành viên tạm thời khơng có khả trả, nợ thành viên không muốn trả, nợ thành viên khỏi nơi cư trú khơng biết tình trạng tài tại, nợ chiếm dụng, …) để giúp Quỹ CEP quản lý kiểm sóat chặt chẽ từ chủ động có biện pháp xử lý kịp thời, có mức độ giải cho loại, có kế hoạch xử lý cụ thể thời điểm xử lý theo mức độ ưu -70- tiên khoản nợ có “vấn đề” nợ hạn, góp phần hạn chế tổn thất xảy giải dần số nợ hạn tồn đọng Phân tích để dự đốn khoản nợ có rủi ro tiềm ẩn xảy để có phương án ngăn ngừa giải kịp thời thông qua thơng tin từ nhân viên tín dụng trực tiếp, quyền địa phương cụm trưởng Ln theo dõi khỏan vay dự đóan có rủi ro tiềm ẩn để xác định sớm dấu hiệu xấu tương lai Cách tốt để xác định sớm dấu hiệu giữ mối liên hệ với thành viên vay vốn mà khơng đợi khoản vay trở nên hạn tiếp cận Xác định nợ xấu sớm bắt đầu nỗ lực thu hồi nợ mạnh mẽ, xác định tìm kiếm khả thu hồi khoản nợ vài ngày kể từ khoản vay bị trễ làm giảm thời gian cần tiêu tốn vào động tác thu hồi nợ hạn sau Tập trung vào lối cho khoản nợ xấu tránh việc thu hồi nợ tồn bộ, đối tượng vay Quỹ CEP có sẳn khoản tiền lớn để tốn, mà tốt tìm cách chia nhỏ nợ thu hồi dần điều tạo cho thành viên nợ hội trì việc kinh doanh sinh hoạt gia đình Các khoản nợ xấu địa điểm có tính chất lây lan cần phải giải quyết liệt mang tính hiệu răn đe nhằm giảm tính lây lan Một số dấu hiệu phát sinh nợ hạn cần nhận biết sớm Nguồn tiền hòan trả thành viên huy động từ nhiều nơi Các cá nhân khác liên lạc với Quỹ CEP để hỏi thăm thơng tin tín dụng thành viên nợ Sự xuất nhà cho vay tài khác địa bàn họat động Quỹ CEP, đặc biệt cho vay chấp tài sản đến nhà thành viên Thay đổi vấn đề hôn nhân thành viên, thái độ thành viên nhân viên Quỹ CEP thay đổi, đặc biệt thái độ bất hợp tác -71- Không thực nghĩa vụ cá nhân theo hợp đồng vay vốn, không thực cam kết cách hạn Thay đổi họat động quản lý kinh doanh thành viên vay vốn, thay đổi chủ sở hữu gia đình thành viên, nhân chủ chốt công ty, cơng đòan sở thay đổi nhân chủ chốt đau ốm, khơng có kế thừa ban lãnh đạo (đối với sản phẩm cho công nhân viên vay) Các rủi ro vấn đề trước giải lại xảy ¾ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn Thơng thường, nhân viên Quỹ CEP chưa trọng đến công tác giám sát mục đích vay, họat động kinh doanh bn bán thành viên sau cho vay mà tập trung thu hồi sau cho vay chủ yếu Tuy nhiên việc theo dõi giám sát sau cho vay cần thiết quan trọng Thường xuyên thăm hỏi thành viên giúp Quỹ CEP sớm phát khả hòan trả, vấn đề khó khăn, nguy nợ tiềm ẩn thành viên Cho nên Quỹ CEP cần có chế quản lý chặt chẽ để nhân viên tín dụng thực nghiêm túc việc giám sát sau cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy Đối với thành viên khỏan vay cần thiết chưa đủ để vượt qua nghèo, mà việc họ sử dụng khỏan vay nào, có khả thi khơng, có đem lại lợi ích thu nhập không quan trọng Cho nên việc giám sát sau cho vay để hỗ trợ thành viên kỹ quản lý ngân sách gia đình, huấn luyện kỹ đọc, tính tốn sử dụng mục đích cam kết góp phần thành cơng việc buôn bán, cải thiện thu nhập họ phương pháp để thành viên đáp ứng nhanh việc hoàn trả vốn vay ¾ Thực tốt phương thức san rủi ro tín dụng Hiện Quỹ CEP trích lập dự phòng cho khỏan nợ xấu theo tuổi nợ dựa mơ hình trích lập ngân hàng Grameen Bangladesh, Quỹ CEP chưa thực bảo hiểm tiền gửi tiết kiệm thành viên vay vốn Quỹ -72- CEP cần tiến hành thực bảo hiểm tiền gửi tiết kiệm thành viên theo quy định Ngân hàng Nhà nước để hạn chế rủi ro Trong tương lai Quỹ CEP chuyển toàn rủi ro cho quan bảo hiểm chuyên nghiệp cách bảo hiểm khoản cho vay Mặc dù chưa có quan bảo hiểm nhận bảo hiểm khoản cho vay Quỹ CEP chi phí cho việc khơng nhỏ, nhiên tương lai điều cần thiết hoạt động Quỹ CEP 3.2.1.4 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin từ quản lý liệu phân tán thành quản lý liệu tập trung để phát thành viên vay nhiều nguồn Quỹ CEP chi nhánh nhằm giảm bớt nợ hạn xảy Ngòai việc quản lý liệu tập trung giảm bớt chi phí cho việc đầu tư nhiều máy chủ chi nhánh tận dụng thuận tiện việc khai thác, thống kê số liệu cách nhanh chóng xác Quỹ CEP nên đào tạo phát triển nguồn nhân lực phận để đáp ứng nhu cầu phát triển họat động Tỉnh theo định hướng 3.2.2 Nhóm giải pháp thuộc vĩ mơ 3.2.2.1 Đối với Chính phủ Chính phủ nên tài trợ cho thể chế tài vi mơ độc lập lành mạnh thiếu nguồn vốn hỗ trợ cho người dân nghèo Tạo tảng vững cho việc gắn kết tài vi mơ với hệ thống tài để hệ thống tài vi mơ nói chung Quỹ CEP nói riêng có điều kiện tốt vốn pháp lý, phục vụ số lớn người nghèo chưa tiếp cận dịch vụ tài vi mơ Chính phủ cần tái cấu trúc tổng thể sách tài vi mơ với vai trò mảng kinh doanh tài tự lực, dựa sở kết nối xã hội công cụ cho vay để giảm nghèo Cần tổ chức đối thọai định chế lĩnh vực nhà tài trợ tổ chức đoàn thể quản lý phần lớn hoạt động tài vi mơ bán thức để có chương trình hành -73- động chung, đem lại hiệu chương trình hành động quốc gia đem lại tính bền vững cho thân tổ chức tài vi mơ, có Quỹ CEP Các vấn đề sách chế bao cấp cho Ngân hàng sách xã hội việc xây dựng khung pháp lý thực thi theo Nghị định 28/2005/NĐ-CP Chính phủ Nghị định 165/2007/NĐ-CP Chính Phủ, cần giải đưa vào chiến lược tài vi mơ qn để tổ chức tài vi mơ, bao gồm khu vực tài vi mơ thức khu vực tài vi mơ bán thức có Quỹ CEP hoạt động dễ dàng thuận lợi 3.2.2.2 Đối với Bộ Tài Chính, Ngân Hàng Nhà Nước Hiện nay, Quỹ CEP tổ chức tài vi mơ bán thức hoạt động mơi trường pháp lý chưa qn, khó khăn vốn, chênh lệch lãi suất vay cho vay lĩnh vực tài vi mơ chưa quan tâm nhiều Cho nên Ngân hàng Nhà nước cần có hành lang pháp lý thức cho hoạt động tài vi mơ Các tổ chức tài vi mơ bán thức, có Quỹ CEP hoạt động với mục tiêu mấu chốt phục vụ người nghèo Nhưng phải đảm bảo tự cung tài bền vững hoạt động gặp khó khăn lớn việc cạnh tranh giá với Ngân hàng Chính Sách Xã Hội phủ trợ cấp Do Bộ Tài Chính Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm đến sách lãi suất họat động tài vi mơ tổ chức tài vi mơ Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội cho phù hợp Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường quản lý tính hợp pháp tính chun nghiệp ngành tài vi mơ mà không làm ảnh hưởng đến mục tiêu xã hội Bộ Tài Chính nên xem xét chuyển nguồn vốn có yếu tố từ ngân sách (vốn ODA, vốn tài trợ) cho Quỹ CEP để có nguồn vốn với lãi suất ưu đãi mở rộng hoạt động cung cấp đến nhiều người nghèo -74- 3.2.2.3 Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh UBND Tỉnh Tổ chức hội nghị tài vi mơ để tổ chức tài vi mơ ngồi nước có hội trao đổi kinh nghiệm lẫn từ tìm phương hướng hoạt động tốt cho họat động Quỹ CEP Tạo điều kiện cho Quỹ CEP vay nguồn vốn ưu đãi nhiều hơn, tiếp cận nhiều nguồn vốn tài trợ từ đơn vị tổ chức khác Chỉ đạo Ủy ban nhân dân cấp sở hỗ trợ nhiều việc rà soát hồ sơ vay vốn, giới thiệu thành viên cho Quỹ CEP động viên Ban điều hành khu phố tham gia vào đội ngũ cụm trưởng Quỹ CEP để quản lý giúp đỡ người dân nghèo khu phố địa phương Xác nhận giới thiệu cụm trưởng, thành viên có nhu cầu vay vốn, cung cấp cho Quỹ CEP thơng tin tình hình kinh tế xã hội, nhu cầu vay vốn đối tượng nhân dân lao động địa bàn Thông báo, phổ biến hoạt động Quỹ CEP đến Ban điều hành khu phố, tổ dân phố, hội, đoàn thể thuộc địa bàn quản lý để người dân biết đến chương trình tiếp cận nguồn vốn Quỹ CEP có nhu cầu Xác nhận hồ sơ tín dụng loại giấy tờ có liên quan, rà soát hồ sơ thành viên vay vốn đảm bảo khơng có dư nợ với tổ chức khác để tránh thành viên vay nhiều nguồn dẫn đến khơng có khả hồn trả Cùng Quỹ CEP giúp đỡ người dân nghèo địa bàn có hội tăng thu nhập, phát triển đời sống kinh tế, gầy dựng vốn liếng, giảm bớt tổn thương tác động ngoại cảnh mang lại thông qua phương tiện dịch vụ tài bền vững Giúp cho hộ nghèo chuyển từ việc kiếm thu nhập để trang trải chi phí hàng ngày sang tích lũy cho tương lai, đầu tư tốt cho chế độ dinh dưỡng, cải thiện điều kiện sống, chăm sóc sức khỏe giáo dục cho trẻ em thơng qua chương trình tín dụng tiết kiệm Quỹ CEP -75- Kết luận chương ª Trong chương 3, kết hợp từ kết phân tích chương định hướng từ năm 2010 đến năm 2015 Quỹ CEP, luận văn đề xuất số giải pháp cần thiết nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, bao gồm giải pháp thuộc cấp độ vĩ mô việc xây dựng khung pháp lý theo Nghị định 28/2005/NĐ-CP Chính phủ Nghị định 165/2007/NĐ-CP Chính phủ, tái cấu trúc tổng thể sách tài vi mơ giải pháp liên quan trực tiếp đến thân Quỹ CEP như: Hoàn thiện máy tổ chức, đào tạo xây dựng đội ngũ cán nhân viên phù hợp với định hướng phát triển, xây dựng chế lưu chuyển vốn phù hợp, cải thiện thực nghiêm quy trình cấp tín dụng, xây dựng phương án xử lý nợ xấu, thực phương án san rủi ro tín dụng -76- KẾT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, lý thuyết học chương trình đào tạo bậc cao học - Trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, đề tài hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hố mang tính lý luận tài vi mơ rủi ro hoạt động tài vi mơ, ý nghĩa việc hạn chế rủi ro họat động tổ chức tài vi mơ Thứ hai, phân tích tình hình hoạt động Quỹ trợ vốn CEP từ năm 2006 đến năm 2010, rủi ro tín dụng thời gian gần Tìm hiểu nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ đưa dấu hiệu nhận biết sớm rủi ro tiềm ẩn Đề giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động trợ vốn nhằm nâng cao tính hiệu cho Quỹ CEP Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Quỹ CEP tổ chức tài vi mơ hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động mình, kiểm sốt khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro tín dụng xảy để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, tăng tính hiệu tài bền vững hoạt động Luận văn hoàn thành với giảng dạy tận tình tập thể giảng viên Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, hướng dẫn nhiệt t PGS.TS Hoàng Đức Mặc dù cố gắng nghiên cứu tài liệu vận dụng lý thuyết vào tình cụ thể, trình độ thời gian có hạn nên khơng tránh khỏi sai sót, mong góp ý Thầy giáo, Cô giáo bạn đọc để đề tài hòan thiện -77- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Websites Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Họat Động 2007” http://www.cep.org.vn/pdf/bao_cao_hoat_dong_2007.pdf (truy cập 11 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Rating 2007” http://www.cep.org.vn/pdf/bao_cao_rating_(august_2007).pdf (truy cập 11 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Thường Niên 2008” http://www.cep.org.vn/pdf/bao%20cao%20nam%202008.pdf (truy cập 15 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Tài Chính 2008” http://www.cep.org.vn/pdf/cep%20audited%20financial%20statements%20(viet)%2 0-%202008.pdf (truy cập 15 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Thường Niên 2009” http://www.cep.org.vn/pdf/bao%20cao%20nam%202009.pdf (truy cập 25 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Tài Chính 2009” http://www.cep.org.vn/pdf/cep%20audited%20financial%20statements%20(viet)%2 0-%202009.pdf (truy cập 25 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Thường Niên 2010” http://www.cep.org.vn/pdf/bao%20cao%20nam%202010.pdf (truy cập 27 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Tài Chính 2010” http://www.cep.org.vn/pdf/cep%20audited%20financial%20statements%20(viet)%2 0-%202010.pdf (truy cập 27 tháng năm 2011) Quỹ trợ vốn CEP, “Báo Cáo Họat Động năm 2011” http://www.cep.org.vn/pdf/bao%20cao%20nam%202011.pdf (truy cập 02 tháng năm 2012) -78- 10 Trung Tâm Tài Chính Vi Mơ Phát Triển, “Tài vi mơ” http://mdcentervn.org/2/tai-chinh-vi-mo_11.html (truy cập 22 tháng năm 2011) 11 Baomoi.com, “Vì TCVM Việt Nam chưa phát triển” http://www.baomoi.com/Vi-sao-tai-chinh-vi-mo-chua-phat-trien-o-VN/126/2988573 epi (truy cập 16 tháng năm 2011) 12 Greenhanoi.org.vn, “11 Đặc Trưng Của Tài Chính Vi Mơ” http://www.greenhanoi.org.vn/vi/index.php?page=tin&sp=dt&catid=catid2509200 62055233905&t=news291120061117241421 (truy cập 16 tháng năm 2011) 13 Siteresources.worldbank.org, “Xây Dựng Chiến Lược Tổng Thể TCVM” http://siteresources.worldbank.org/INTVIETNAMINVIETNAMESE/Resources/micr ofinancereportoverviewvn.pdf (truy cập 30 tháng năm 2011) 14 grameen-info.org, “Ngân hàng Grameen” http:// www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task= view&id=19 &Itemid=114 (truy cập 25 tháng 12 năm 2011) 15 amret.com.kh “Tổ chức tài vi mơ Amret” http://www.bwtp.org/arcm/cambodia/II_Organisations/MF_Providers/AMRET.htm (truy cập 25 tháng 12 năm 2011) B Tài liệu Tiếng Việt PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Trung Ương, Nhà Xuất Bản Đại Học Quốc Gia TP.HCM TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Hiện Đại, Nhà Xuất Bản Thống Kê Nghị định 28/2005/NĐ-CP, “Qui định tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam” Chính phủ ban hành Nghị định 165/2007/NĐ-CP, “Qui định tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam” Chính phủ ban hành C Tài liệu giảng dạy PGS.TS.Trần Huy Hòang (20011), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại ... HỒ CHÍ MINH  2.1 Sự hình thành phát triển Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh 2.1.1 Sự hình thành phát triển Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố. .. áp dụng quản lý hạn chế rủi ro tín dụng q trình họat động Quỹ CEP chương -26- Chương THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM THÀNH PHỐ... rủi ro tín dụng ý nghĩa việc hạn chế rủi ro tín dụng họat động tổ chức tài vi mơ Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ