Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại techcombank

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Nội dung nghiên cứu CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động sử dụng vồn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian 1.1.3.Vai trò NHTM kinh tế 1.1.3.1 Đối với sản xuất lưu thong hàng hóa 1.1.3.2 Đối với điều hòa lưu thơng tiền tệ 1.1.4 Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tính chất khách quan rủi ro 1.1.4.2.Các loại rủi ro NHTM 1.2 RÙI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Sự cần thiết phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 1.2.3.1.Phân loại nợ 1.2.3.2.Các tiêu đo lường 10 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 11 1.2.4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 11 1.2.4.2.Nguyên nhân khách hàng 11 1.2.4.3 Nguyên nhân khác 13 1.2.5 Phương pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng NHTM 13 Kết Luận Chương 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ TECHCOMBANK 17 2.1.1.Vài nét ngân hàng Techcombank 17 2.1.2 Các nghiệp vụ thực chủ yếu ngân hàng 21 2.1.2.1.Dịch vụ Ngân Hàng Doanh Nghiệp tập trung vào khách hàng SME 23 2.1.2.2 Dịch vụ tài cá nhân 23 2.1.3 Sơ đồ tổ chức Ngân hàngTechcombank 25 2.1.4 Kết hoạt kinh doanh ngân hàng Techcombank 25 2.2 THỰC TRẠNG RỤI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 28 2.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng ngân hàng 28 2.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 29 2.2.3 Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng Teccombank 34 2.2.3.1.Kết đạt 34 2.2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHTM Techcombank 35 2.2.3.2.1 Về phía khách hàng 35 2.2.3.2.2 Về phía ngân hàng 35 2.2.3.2.3 Nguyên nhân khác 36 2.2.4 Những ưu điểm tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Techcombank 36 2.2.4.1 Về việc thiết lập môi trường quản trị rủi ro tín dụng tốt 36 2.2.4.2 Về việc nhận dạng, phân tích, đo lường, theo dõi, cảnh báo kiểm soát rủi ro tín dụng 38 2.2.4.3 Về chất lượng hiệu Bộ phận Giám sát tín dụng 40 Kết Luận Chương 41 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1.ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 43 3.1.1 Kế Hoạch Chào Bán Trái Phiếu Trong Năm Tới 43 3.1.2 Kế Hoạch Lợi Nhuận Năm Tiếp Theo 43 3.1.2.1 Kế hoạch lợi nhuận 43 3.1.2.2 Căn Cứ Để Đạt Được Kế Hoạch Lợi Nhuận Và Cổ Tức Nêu Trên: 44 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 46 3.2.1 Định kỳ xem xét lại chiến lược sách rủi ro tín dụng quan trọng ngân hàng , nâng cao lực Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giám đốc Cơ cấu tổ chức ngân hàng 46 3.2.2 Nâng cao việc nhận dạng quản trị rủi ro sản phẩm hoạt động ngân hàng 47 3.2.3 Nâng cao văn hóa kiểm sốt rủi ro 48 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng Techcombank 49 3.2.5 Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tín dụng, đào tạo cán chun mơn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh; phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp 50 3.2.6 Tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống đánh giá tín dụng, thiết lập tiêu chí cấp tín dụng đắn 51 3.2.7 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng 51 Kết Luân Chương 52 KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI - Việt Nam trình đổi kinh tế, để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng với vai trò " đòn bẩy kinh tế " thơng qua hoạt động tín dụng - Ngân hàng định chế tài quan trọng bậc kinh tế Bằng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giúp luồng tiền thơng suốt, vận động liên tục thúc đẩy phát triển kinh tế Như với tầm quan trọng thế, an toàn hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động nhiều tổ chức, cá nhân kinh tế Về chất, rủi ro ngân hàng không tránh khỏi điều khơng có nghĩa khơng làm Các ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa rủi ro xảy biện pháp khác - Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro - Rủi ro hoạt động tín dụng khơng tác động tới thân ngân hàng thương mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln Ngân hàng thương mại quan tâm - Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương việt nam (techcombank) nói riêng khơng nằm ngồi tác động Thậm chí với hoạt động ngân hàng khơng có loại nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng không cỏ rủi ro Bởi lẽ, ngân hàng thương mại coi tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay, thực dịch vụ ngân hàng kinh doanh chứng khoán - Với đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố môi trường, kinh tế xã hội, pháp lý, chế sách vi mơ, vĩ mô Do vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng tiềm ẩn rủi ro lớn Hay nói cách khác, kinh doanh ngân hàng chấp nhận rủi ro đổi lại có lợi nhuận - Để hạn chế rủi ro vốn có này, việc quản lý rủi ro vấn đề thiết yếu kinh doanh ngân hàng, đặc biệt mơi trường kinh tế hồ nhập, tồn cầu hố nay, thị trường tài phát triển với đa dạng hố cơng cụ tài chính, dịch vụ ngân hàng ngày phát triển quản lý rủi ro kinh doanh ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu quản trị ngân hàng Trước tính chất thiết yếu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng em nhận thấy rủi ro tín dụng nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng trở thành vấn đề cấp thiết nên em mạnh dạn chọn đề tài: “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TECHCOMBANK ” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hệ thống lại vấn đề có tính lý luận rủi ro tín dụng thơng qua có cách nhìn nhận cụ thể rủi ro tín dụng -Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng TechcomBank, chuyên đề rút vấn đề tồn đọng , đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng - Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng - Đưa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng NỘI DUNG NGHIÊN CỨU  Nội dung nghiên cứu: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TechcomBank  Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng ngân hàng  Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập thông tin, số liệu trực tiếp thông qua việc thu thập từ báo cáo Ngân hàng Sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp , phương pháp so sánh…  Phạm vi nghiên cứu: Là dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ vay vốn TechcomBank CHƢƠNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1.1.Khái quát Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo luật Mỹ NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Theo luật Ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1Hoạt động huy động vốn Tiền gửi khách hàng (gồm cá nhân tổ chức) nguồn vốn quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để huy động nhiều tiền có chất lượng ổn định, ngân hàng phải đưa nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng đa dạng hố hình thức huy động vốn như: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan, tiết kiệm dân cư ,linh hoạt lãi suất Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc với NHNN, phí tiền gửi NHTM trả cho khách hàng cao thực tế.Ngoài tiền gửi ngắn hạn không kỳ hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất yếu tố kinh tế khác lạm phát Ngoài tiền gửi khách hàng, NHTM huy động vốn từ nguồn vay NHNN hay NHTM khác quốc tế.Tuy nhiên tỷ trọng nguồn vốn thấp nguồn tiền gửi 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động quan trọng NHTM tìm cách sử dụng nguồn vốn để thu lợi nhuận.Việc sử dụng vốn trình biến tài sản nợ thành tài sản có khác nhau, cho vay đầu tư tài sản quan trọng nhất.Do quản lý tài sản nhiệm vụ quan trọng NHTM để tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư,tức chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi có nhu cầu sử dụng.Với chức NHTM làm cầu nối cá nhân tổ chức có thu nhập lớn chi dùng với cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, hay thu nhập không bù đắp nhu cầu chi tiêu nên họ cần bổ xung vốn Ngồi trung gian tài chính,NHTM trung gian toán.Ngân hang thay mặt khách hàng chi trả giá trị hàng hố dịch vụ ngồi nước.Để tốn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn tiết kiệm, ngân hàng dung nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt như:séc chuyển tiền, uỷ nhiệm chi, bù trừ qua NHNN qua trung tâm toán, nhờ thu v v biện pháp kỹ thuật như:thư, điện tín, hệ thống máy tính điện tử v v 10 Những tồn Chưa phân tích định lượng cách đầy đủ loại rủi ro tín dụng chưa xây dựng quy trình giám sát đầy đủ nhằm hạn chế loại rủi ro khơng có kế hoạch để đối phó trường hợp có biến động đột xuất môi trường kinh doanh, thay đổi cấu tổ chức, thay đổi cơng nghệ… Hệ thống đánh giá tín dụng mang tính chất cảm tính, chủ quan nên việc xét duyệt cho vay phần nhiều dựa tài sản chấp dựa trình bày cán tín dụng khách hàng, thiếu kiểm tra, tái thẩm định lại thông tin Các quy định nội hoạt động tín dụng chưa cụ thể hóa trách nhiệm cá nhân việc thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay quản lý tài sản đảm bảo Ví dụ : trách nhiệm xác thực thông tin nêu báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay kiểm tra khách hàng, nội dung kiểm tra, định kỳ kiểm tra khoản vay tài sản đảm bảo Sự phân cơng cán tín dụng thẩm định hồ sơ vay không hợp lý, không đánh giá dựa lực thẩm định số lượng hồ sơ quản lý cán tín dụng dẫn đến kết thẩm định, phân tích khoản vay khơng xác Hiệu xử lý khoản nợ xấu nhiều hạn chế, khơng theo dõi đầy đủ q trình thực thu hồi nợ phận xử lý nợ để đánh giá nguyên nhân khách quan chủ quan khiến cho tiến độ xử lý nợ chậm Hệ thống báo cáo tín dụng chưa kịp thời đảm bảo độ xác Hệ thống cung cấp nhiều loại báo cáo tín dụng khác 45 thiếu phân tích tập trung Các báo cáo thể số liệu nhiều nguyên nhân biến động 2.2.4.3 Về chất lƣợng hiệu Bộ phận Giám sát tín dụng Những ƣu điểm Hoạt động giám sát thường xuyên thực thông qua cấp quản lý sở phận nghiệp vụ cấp điều hành đơn vị, chi nhánh ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng, ngân hàng có quy định Trưởng phòng Tín dụng, Giám đốc Chi nhánh có trách nhiệm giám sát danh mục cho vay đơn vị kiểm sốt việc thực nghiệp vụ nhân viên tín dụng thuộc cấp Chú trọng đến cơng tác kiểm tra, kiểm tốn định kỳ thơng qua kiểm toán nội bộ, đặc biệt kiểm tra tín dụng Việc kiểm tốn định Chi nhánh hệ thống ngân hàng theo kế hoạch hàng năm yêu cầu kiểm tra đột xuất Thực kiểm toán độc lập hàng năm (yêu cầu bắt buộc) Những tồn Hệ thống kiểm sốt nội tỏ khơng hiệu việc phát kịp thời sai phạm nghiệp vụ tín dụng, đạo đức nghề nghiệp Chỉ đến phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi, bắt đấu truy tìm nguyên nhân tìm cách khắc phục hậu Sự phối hợp quan kiểm tra, giám sát ngân hàng Thanh tra ngân hàng, kiểm toán độc lập kiểm toán nội chưa đồng Trong khi, thủ tục quy trình nghiệp vụ tín dụng chưa kiểm tra chặt chẽ, chưa đánh giá cách độc lập, khách quan Đội ngũ kiểm toán nội ngân hàng thiếu số lượng chất lượng chun mơn 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trình phát triển hoàn thiện Các ngân hàng thương mại hoạt động môi trường kinh doanh nhiều biến động, cạnh tranh cao, khung pháp lý nhiều bất cập, hệ thống thong tin hỗ trợ yếu kém, trình độ quản lý nghiệp vụ có cải thiện khơng tương xứng với tốc độ phát triển tại.Trong bối cảnh trên, hoạt động tín dụng Techcombank tiềm ẩn nhiều rủi ro Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng bao gồm nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh, nguyên nhân chủ quan từ người vay nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng cho vay Bên cạnh nỗ lực kết đạt việc xây dựng hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Techcombank, nhiều mặt hạn chế tồn cần phải khắc phục, xây dựng , hoàn thiện, đẩy mạnh nâng cao nhằm đáp ứng kịp thời với tốc độ tăng trưởng tín dụng mở rộng mạng lưới hoạt động Techcombank khắp nước Từ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng chương một, kết hợp với việc nhận dạng phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, khảo sát thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Techcombank nay, cho phép đề giải pháp phòng ngừa rủi ro khâu, trình trước cho vay, cho vay sau cho vay hoạt động tín dụng Techcombank 47 CHƢƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng phần định hướng chiến lược kinh doanh chung tồn Ngân hàng Định hướng hoạt động tín dụng ban hành giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung Techcombank thể mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường 48 tình hình hoạt động thực tế Techcombank Trong giai đoạn 20092011, nội dung định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng gồm : 3.1.1.Kế Hoạch Chào Bán Trái Phiếu Trong Năm Tới Căn vào tình hình hoạt động, chiến lược phát triển ngân hàng nhu cầu sử dụng vốn…, Hội Đồng Quản Trị xây dựng kế hoạch phát hành trái phiếu năm trình Đại hội đồng cổ đơng thường niên hàng năm thông qua làm để thực chào bán trái phiếu 3.1.2 Kế Hoạch Lợi Nhuận Năm Tiếp Theo 3.1.2.1 Kế hoạch lợi nhuận Năm 2010 Chỉ Tiêu Năm 2009 (tr Kế hoạch (tr đ) đ) % Tăng so Năm 2011 Kế Hoạch (Tr đ) với năm % Tăng so với năm 2010 2009 Tổng Thu nhập Lợi nhuận sau thuế Tỷ lệ lợi nhuận sau 8.418.075 11.533.000 37% 15.685.000 36% 2.600.000 53% 15.685.000 39% 20% 23% 12% 23% 0% 27% 15% -44% 16% 7% 1.700.169 thuế/Doanh thu Tỷ lệ chi trả cổ tức 3.1.2.2 Căn Cứ Để Đạt Đƣợc Kế Hoạch Lợi Nhuận Và Cổ Tức Nêu Trên: Để đạt kế hoạch lợi nhuận cổ tức nêu trên, Techcombank tập trung triển khai đồng loạt mục tiêu sau đây: 49 Hoạt động đầu tư: Giai đoạn tới Techcombank tiếp tục đầu tư cho hệ thống hạ tầng, áp dụng công nghệ đại quản lý kinh doanh với dự án: nâng cấp hệ thống T24, T-RISK, DataWare; Đầu tư mua đất đai xây trụ sở, chi nhánh, mua sắm POS , ATM, Với kế hoạch đầu tư tổng tài sản dự kiến 1.264 triệu VND Phát triển sở khách hàng sản phẩm: đẩy mạnh phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ SME Tạo đột phá cách biệt việc triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ, trọng tâm khai thác phân khúc khách hàng có thu nhập xã hội Phát triển có trọng điểm cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, hướng tới mục tiêu cung ứng sán phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng Hoàn thiện cơng nghệ đại hóa ngân hàng: Ưu tiên xây dựng hệ thống sở liệu Data Warehouse, Business Intelligence, Cash Management, Risk Rating, Sale Force nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh khối Nâng cấp to àn diện hệ thống T24r7 lên T24r9 theo kiến trúc mở đảm bảo phát triển dài hạn theo quy mô lớn với tốc độ nhanh ngân hàng năm tới Công tác truyền thông: Thực cải cách cần thiết nhằm nâng cao uy tín thương hiệu khả nhận diện thương hiệu ngân hàng, đặc biệt thị trường miền Nam để thúc đẩy tăng trưởng khu vực Xác định khách hàng mục tiêu, sản phẩm chiến lược, giá trị cốt lõi từ định vị thương hiệu, nâng cao giá trị thương hiệu Công tác quản trị rủi ro: Phấn đấu tỷ lệ nợ 3-5 xuống 1,98% tổng dư nợ Cải thiện công tác tái thẩm định Rà sốt cập nhật sách quản lý rủi ro thị trường hai phương diện rủi ro lãi suất rủi ro khoản, có kế hoạch kiểm soát chặt chẽ rủi ro khoản 50 Hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị : Xây dựng chế điều chuyển vốn nội rõ ràng, minh bạch, trở thành công cụ quản lý đắc lực giúp việc xác định hiệu kinh doanh khối, đơn vị, cá nhân xác Từng bước triển khai cơng tác quản trị tài sản Nợ-Có, tạo hỗ trợ quan trọng giúp ban lãnh đạo, hội đồng ALCO có chiến lược, định đắn Đối với hoạt động công ty con, Techcombank có định hướng rõ ràng, góp phần đạt mục tiêu đề sau: Công Ty Quản Lý Tài Sản Và Khai Thác Tài Sản Thu Nợ AMC: Đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ phục vụ Techcombank Tiếp tục thực dự án bất động sản phê duyệt chủ trương Triển khai đầu tư dự án bất động sản quy mô vừa nhỏ (trụ sở giao dịch cho Techcombank) theo yêu cầu phát triển mạng lưới Techcombank Công Ty Quản Lý Quỹ Techcomcapital: Tiếp tục đẩy mạnh việc triển khai, tìm kiếm hội đầu tư bên cạnh khách hàng Techcombank, phấn đấu mở rộng đối tượng ủy thác sang tổ chức, cá nhân khác Tiếp tục mở rộng t m kiếm hội đầu tư vào công ty có tiềm phát triển Cơng Ty Chứng Khốn Techcomsecurities: Hoạt động môi giới, lưu kỹ: Đạt thị phần 5% vào cuối năm 2010 Trọng tâm xây dựng hoạt động phân tích, nghi ên cứu, với mục tiêu xây dựng đội ngũ phân tích hàng đầu, có chất lượng cao.Công ty dự kiến tái cấu danh mục đầu tư tại, nghiên cứu đề xuất đầu tư danh mục cổ phần có tiềm tăng trưởng tốt, có tính khoản cao nhằm sử dụng nguồn vốn có hiệu 51 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 3.2.1 Định kỳ xem xét lại chiến lƣợc sách rủi ro tín dụng quan trọng ngân hàng , nâng cao lực Hội đồng Quản trị , Ban Tổng Giám đốc Cơ cấu tổ chức ngân hàng Đây nhiệm vụ HĐQT Ban Tổng Giám đốc Các chiến lược phải phản ánh, bao quát tương quan mức độ chịu đựng rủi ro ngân hàng so với mức lợi nhuận kỳ vọng phải đạt trường hợp xảy loại rủi ro tín dụng khác Các chiến lược triển khai thành sách , thủ tục để nhận dạng, đo lường, giám sát kiểm soát rủi ro tín dụng Những sách thủ tục phải bao hàm rủi ro tín dụng tất hoạt động ngân hàng, khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng Các sách thủ tục triển khai thực cách đắn cho phép ngân hàng có khả : + Duy trì tiêu chuẩn cấp phát tín dụng đắn + Giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng + Đánh giá hội kinh doanh cách đắn + Nhận dạng quản trị vấn đề tín dụng Các sách phản ảnh tác động trực tiếp đến hoạt động tác nghiệp hàng ngày phận ngân hàng, áp đặt hoạt động phải tuân thủ theo sách, quy chế phê duyệt HĐQT Ban Tổng Giám đốc, nhằm đưa tất hoạt động ngân hàng nằm hành lang hoạt động an toàn 3.2.2 Nâng cao việc nhận dạng quản trị rủi ro sản phẩm hoạt động ngân hàng Đối với sản phẩm, dịch vụ 52 Quy trình phát triển sản phẩm Techcombank gồm : Đề nghị phát triển sản phẩm – Xem xét đồng ý – Xây dựng sản phẩm – Phê duyệt cho phép – Triển khai sản phẩm – Xác nhận giá trị sử dụng Trong q trình xây dựng sản phẩm, để đảm bảo nhận dạng tất rủi ro khác nhau, bắt buộc phải có tham gia đóng góp ý kiến phòng ban có liên quan : Phòng Kế tốn tài : tham gia ý kiến khía cạnh tài chính, kế tốn, hạch tốn, hiệu sản phẩm Phòng Pháp chế Kiểm soát tuân thủ : kiểm tra tham gia ý kiến mặt pháp lý kiểm soát tuân thủTrung tâm điện tốn Ứng dụng cơng nghệ : tham gia ý kiến khả ứng dụng, kiểm sốt hỗ trợ cơng nghệ Phòng Kế hoạch Quản trị rủi ro : tham gia ý kiến khía cạnh rủi ro sản phẩm phù hợp chiến lược sách Ngân hàng phương án đo lường, đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ dự kiến Phòng Marketing : tham gia ý kiến phân tích nhu cầu, độ lớn thị trường, phương án phân phối tiếp thị sản phẩm thị trường, đồng thời phối hợp tổ chức đưa sản phẩm thị trường Phòng Quản lý chất lƣợng : tham gia khía cạnh tiêu chuẩn hóa chất lượng sản phẩm Chậm sau tháng kể từ thời điểm triển khai sản phẩm dịch vụ định kỳ tháng lần, phải xem xét đánh giá hiệu mặt sản phẩm báo cáo lên Tổng Giám đốc để có giải pháp tiếp tục phát triển, củng cố hay dừng hoạt động sản phẩm dịch vụ Đối với sản phẩm dịch vụ hoạt động 53 Hàng năm, Phòng Ban như: Phát triển sản phẩm, Marketing, Quản lý chất lượng….phối hợp thực đánh giá lại sản phẩm dịch vụ đưa vào sử dụng, đánh giá giá trị sử dụng hiệu phương diện sản phẩm dịch vụ báo cáo lên Tổng Giám đốc để có định xử lý 3.2.3 Nâng cao văn hóa kiểm sốt rủi ro Nâng cao nhận thức nhà quản lý cấp cao nguyên tắc kinh doanh ngân hàng , tôn trọng pháp luật cần thiết việc xây dựng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng Cần thống ý thức tuân thủ pháp luật tôn trọng quy tắc đạo đức kinh doanh xuyên suốt cấp điều hành, quản lý ngân hàng Cần quy định rõ điều lệ ngân hàng việc xử lý mâu thuẫn quyền lợi cổ đông nguyên tắc đạo đức kinh doanh 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng Techcombank Chính sách tín dụng tảng kim nam cho hoạt động tín dụng Techcombank Nội dung Chính sách tín dụng gồm : định hướng phát triển tín dụng mức độ chấp nhận rủi ro – vị rủi ro tín dụng riêng Techcombank; nguyên tắc hành vi ứng xử mối quan hệ nội tương tác với đối tác bên ngồi hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng Techcombank 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng chuyên nghiệp cán tín dụng, đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh; phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp 54 Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phảikhơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết cơng tác họ để có đãi ngộ, đối xử công Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Gửi cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân 55 3.2.6 Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống đánh giá tín dụng, thiết lập tiêu chí cấp tín dụng đắn Hệ thống đánh giá thẩm định tín dụng thường đơi vối tiêu chí cấp tín dụng Thiết lập tiêu chí cấp phát tín dụng đắn, đầy đủ, rõ ràng cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng u cầu đặt cho Techcombank cần phải xây dựng hệ thống đánh giá, tiêu chí cấp tín dụng đắn, khoa học phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng, khách hàng thị trường cho loại hình vay đối tượng cho vay khác nhau.Hệ thống đánh giá tín dụng đánh giá khoản vay khách hàng vay dựa yếu tố định lượng định tính Kết đánh giá sở thống để định cho vay từ chối cho vay tồn hệ thống ngân hàng 3.2.7 Kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng Tất việc mở rộng tín dụng phải thực sở kiểm soát Đặc biệt việc cấp tín dụng cho cá nhân tổ chức mà cần phải theo dõi giám sát cách chặt chẽ để kiểm soát tối thiểu hóa rủi ro việc cho vay Mở rộng tín dụng phải xem xét sở tiêu chí qui trình thiết lập Điều tạo hệ thống kiểm tra cân việc định tín dụng đắn Phát triển tín dụng tập trung vào lĩnh vực khơng có rủi ro cao vào ngành nghề, địa bàn trọng điểm, mang lại hiệu ngân hàng hiểu rõ lĩnh vực Thực tế áp lực doanh số dư nợ, nhiều chi nhánh Techcombank cho vay số khách hàng có độ rủi ro cao, để lại khoản nợ khó thu hồi 56 Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải kèm với chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Các chiến lược thay đổi tùy theo đánh giá lại rủi ro danh mục tín dụng thay đổi mơi trường kinh doanh 3.2.8 Thực quy chế đảm bảo tiền vay Tăng cường kiểm soát việc theo dõi sau cho vay Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm : kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Định kỳ hàng tháng, cán tín dụng phải báo cáo tình trạng khách hàng vay, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình phát vay, thu nợ kỳ khách hàng vay phụ trách cho Trưởng phòng Tín dụng, Phòng Quản lý Tín dụng Ban Quản trị Rủi ro Nếu nghi ngờ có dấu hiệu rủi ro cho khoản vay, cấp thẩm quyền phải trao đổi với cán tín dụng phụ trách trực tiếp gặp khách hàng để xác minh thêm Trách nhiệm người phụ trách phận tín dụng đơn vị, chi nhánh Techcombank phải giám sát thường xuyên danh mục cho vay đơn vị mình, hiểu rõ khách hàng vay chủ yếu kiểm tra công việc thực cán tín dụng thuộc cấp Nâng cao chất lượng hệ thống báo cáo tín dụng hiệu phân tích hoạt động tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tập trung vào việc xây dựng hệ thống hạn chế, phòng ngừa rủi ro dự phòng tổn thất 57 cơng đoạn q trình cấp tín dụng Trong bao gồm : mơi trường quản trị rủi ro tín dụng , qui trình cấp tín dụng, qui trình đo lường giám sát tín dụng , cơng tác kiểm sốt rủi ro , vai trò quan hay phận giám sát Bên cạnh kiến nghị phía Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao vai trò hiệu tra ngân hàng, hồn hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống thông tin hỗ trợ cho ngân hàng công tác thẩm định phát vay KẾT LUẬN Ngân hàng Techcombank NHTM khác đứng trước thách thức cạnh tranh hội nhập quốc tế, đòi hỏi khắc khe tiêu chuẩn an tồn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do việc xây dựng hồn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu ngân hàng nghiệp vụ nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng yêu cầu thiết quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu kinh tế trình hoạt động phát triển ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng hàm chứa rủi ro, đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Do đó, để có tăng trưởng ổn định cần thiết phải tăng cường kiểm sốtchất lượng tín dụng, giúp giảm dần việc trích lập dự phòng rủi ro, làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh toàn ngân hàng Do đó, việc đề giải pháp nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng Techcombank thật mối quan tâm hàng đầu 58 Xuất phát từ thực trạng trên, luận văn cố gắng nhận dạng hệ thống hóa loại hình rủi ro tín dụng Techcombank ; phân tích làm rõ ưu điểm tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Techcombank ; vậndụng sở lý luận kinh nghiệm quản trị rủi ro quốc tế ; kết hợp với nhữngý kiến đóng góp tổng hợp từ kết vấn, thảo luận, trao đổi với nhà quản lý, cán tín dụng Phòng ban Hội sở, Chi nhánh Techcombank.Từ đó, đề giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng mang tính thực tiễn cao,góp phần hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước, Báo cáo thường niên (Annual Report ) năm 2004, 2005 Ngân hàng Techcombank, Báo cáo thường niên 2007, 2008, 2009 Bản báo bạch techcombank 2010 Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết,thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí NHNN 5.Và mơt số chun đề nghiên cứu khác… 59 ... xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng NỘI DUNG NGHIÊN CỨU  Nội dung nghiên cứu: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TechcomBank ... hàng .Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng thể có kết tốt hoạt động kinh doanh kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều rủi ro hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro .Rủi. .. quản lý rủi ro kinh doanh ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu quản trị ngân hàng Trước tính chất thiết yếu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng em nhận thấy rủi ro tín dụng nâng