Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam techcombank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ……………… TRẦN THỊ HẠNH NGUYÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK Chuyên ngành Mã số : Kinh tế Tài – Ngân hàng : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI KIM YẾN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ, hình vẽ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 Nhƣ̃ng vấ n đề chung về nghiê ̣p vu ̣ huy đô ̣ng vố n 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Tầ m quan tro ̣ng của nghiê ̣p vu ̣ huy đô ̣ng vố n 1.1.3 Kế t cấ u vố n của NHTM 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM .9 1.2.1 Tiền gửi khách hàng 1.2.2 Huy động vớn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 11 1.2.3 Huy động vốn qua vay .12 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiê ̣u quả nguồn vốn huy động 12 1.3.1 Nhân tố khách quan 12 1.3.2 Nhân tố chủ quan .14 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .16 1.4.1 Hệ số giới hạn huy động vốn (H1) 16 1.4.2 Tốc độ tăng huy động vốn .17 1.4.3 Hệ sớ an tồn vớn (CAR) 17 1.4.4 Xác đinh ̣ chí phí ng̀ n vớn 17 1.4.5 Tỷ lệ tối đa dƣ nợ cho vay so với số dƣ tiền gửi (Td) .20 1.5 Kinh nghiê ̣m huy đô ̣ng vốn củ a các ngân hàng thế giới 21 1.5.1 Ngân hàng Standard Chartered Bank 21 1.5.2 Ngân hàng ANZ .22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK 25 2.1 Đánh giá chung tình hình tài tiền tệ Việt Nam 25 2.1.1 Đánh giá chung tình hình kinh tế vĩ mơ .25 2.1.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 25 2.1.1.2 Diễn biến sách tiền tệ NHNN thời gian qua 26 2.1.2 Tình hình huy động vốn NHTM 28 2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn Techcombank .30 2.2.1 Tổng quan Techcombank 30 2.2.2 Khái quát kênh huy động vốn Techcombank .33 2.2.2.1 Tài khoản tiền gửi toán .33 2.2.2.2 Tài khoản tiền gửi kỳ hạn 34 2.2.2.3 Tiề n gƣ̉i tiế t kiê ̣m 34 2.2.3 Tình hình huy động vốn Techcombank 37 2.2.3.1 Phân tích cấ u nguồ n vố n huy đô ̣ng theo phƣơng thƣ́c huy đô ̣ng 37 2.2.3.2 Phân tić h nguồ n vố n huy đô ̣ng 42 2.2.4 Tình hình quản lý sử dụng vớn Techcombank .46 2.2.4.1 Đánh giá mức độ an toàn nguồn vốn 46 2.2.4.2 Chi phí huy đô ̣ng vố n 47 2.2.4.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .48 2.3 Đánh giá hiê ̣u quả huy động vốn Techcombank 49 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 50 2.3.2 Những vấn đề tồn hoạt động huy động vốn .52 2.3.3 Nguyên nhân tồn .53 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan .54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK .57 Đinh ̣ hƣớng chiế n lƣơ ̣c hoạt động huy đô ̣ng vố n Techcombank 3.1 thời gian tới .57 3.1.1 Định hƣớng ngân hàng Nhà nƣớc việc thực thi sách tiền tệ nhằm tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô 57 3.1.2 Định hƣớng chiến lƣợc Techcombank sách huy động vớn thời gian tới .58 Một số giải pháp nâng cao hiê ̣u quả huy động vốn ta ̣i Techcombank 60 3.2 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank 60 3.2.1.1 Đa dạng hố sản phẩm huy động vớn 60 3.2.1.2 Định giá sản phẩm huy động vốn .63 3.2.1.3 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn 64 3.2.1.4 Đẩy mạnh phát triển, mở rô ̣ng ma ̣ng lƣới dịch vụ ngân hàng 65 3.2.1.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng, sách khuyến 66 3.2.1.6 Nâng cao chất lƣợng phục vụ, củng cớ uy tín ngân hàng .69 3.2.1.7 Hiện đại hố hệ thớng công nghệ ngân hàng .70 3.2.1.8 Đào tạo nguồn nhân lực 71 3.2.2 Những kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank 73 3.2.2.1 Kiến nghị đới với Chính phủ 73 3.2.2.2 Kiến nghị đối với NHNN 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 KẾT LUẬN 78 Tài liệu tham khảo Phụ lục PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tƣ̀ thế kỷ thƣ́ XVII , song song với cuô ̣c cách ma ̣ng khoa ho ̣c kinh tế thƣơng ma ̣i đã có nhƣ̃ng tiế n bô ̣ , đồ ng thời ngân hàng cũng phát triể n ma ̣nh , đầ u tiên ở Châu Âu , sau đó ở Châu Mỹ rồ i đế n Châu Á và đƣơ ̣c phát triể n pha ̣m vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuấ t, thƣơng gia cần vốn để thành lập công ty thƣơng mại , xuấ t nhâ ̣p khẩ u chỉ có thể đƣa vào ngân hàng và có ngân hàng cung cấp đủ vớn cho họ Do đó vi ̣thế của ngân hàng ngày đƣợc nâng cao ngân hàng trở thành mô ̣t bô ̣ phâ ̣n không thể thiế u nề n kinh tế Thời gian qua các NHTM nƣớc không ngƣ̀ng cải tiến , nâng cao chấ t lƣơ ̣ng quản tri ̣hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng Huy đô ̣ng vố n – trở thành hoa ̣t đô ̣ng nóng , đƣơ ̣c ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Thông qua viê ̣c ƣ́ng du ̣ng và phát triể n công nghê ̣ thông tin , tƣ̀ng bƣớc hiê ̣n đa ̣i hóa ngân hàng , sản phẩm huy động vốn ngày phong phú , đa da ̣ng , thỏa mãn ngày cao khách hàng Đứng trƣớc xu thế hô ̣i nhâ ̣p kinh tế của khu vƣ̣c và toàn cầ u cô ̣ng với sƣ̣ ca ̣nh tranh gay gắ t của hệ thống ngân hàng, Techcombank – mô ̣t nhƣ̃ng ngân hàng cổ phầ n hàng đầ u Viê ̣t nam – đã tự khẳng định , tiế p tu ̣c phát huy lơ ̣i thế của mô ̣t thƣơng hiê ̣u ma ̣nh bằ ng viê ̣c cho đời nhƣ̃ng sản phẩ m huy đô ̣ng hiê ̣n đa ̣i, mang tính ca ̣nh tranh cao Xuấ t phát tƣ̀ tình hình thực tế nƣớc ta từ nhâ ̣n đinh ̣ trên, cho ̣n đề tài nghiên cƣ́u : “Nâng cao hiê ̣u quả huy đô ̣ng vố n ta ̣i Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Techcombank” Phƣơng pháp và mục tiêu nghiên cƣ́u Phƣơng pháp nghiên cƣ́u : Dùng phƣơng pháp lịch sử, thống kê so sánh số tƣơng đối tuyệt đới, phân tích theo chiều rộng, chiều sâu hoạt động huy động vốn Techcombank Mục tiêu của luâ ̣n văn : tƣ̀ nhƣ̃ng v ấn đề nghiên cứu lý thuyết về khái quát huy động vốn , phân tić h thƣ̣c tra ̣ng ta ̣i Techcombank , qua đó đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn hi ệu Techcombank nói riêng, đồng thời nhằm nâng cao chất lƣợng hiệu huy động vốn, nâng cao lực cạnh tranh phát triển bền vững hệ thớng NHTM Việt Nam nói chung nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển theo định hƣớng Chính phủ đề Đới tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Techcombank (Đi sâu nghiên cứu tiền gửi tiết kiệm) - Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thƣ̣c tra ̣ng huy đô ̣ ng vố n của Techcombank năm 2007 – 2010 các mă ̣t: quy mô và cấ u vố n huy đô ̣ng , phân tích và quản trị ngồn vốn huy đô ̣ng Ý nghĩa khoa học và đề tài nghiên cứu - Hê ̣ thố ng hóa các phƣơng thƣ́ c huy đô ̣ng vố n của NHTM nề n kinh tế thị trƣờng - Phân tích thƣ̣c tra ̣ng huy đô ̣ng vố n , cấ u huy đô ̣ng vố n ta ̣i Techcombank để tìm nhƣợc điểm cần khắc phục Đề xuấ t các giải pháp tăng cƣờng huy đô ̣ng vố n cho Techcombank Bố cu ̣c của luâ ̣n văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luâ ̣n văn gồ m chƣơng: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƢƠNG 2: THƢ̣C TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP N ÂNG CAO HIÊ ̣U QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nhƣ̃ng vấ n đề chung về nghiêp̣ vu ̣ huy đô ̣ng vố n 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hồn trả, vớn huy động nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn quan trọng bất kỳ NHTM Nguồ n vố n huy đô ̣ng của ngân hàng gồ m các khoả n nhƣ nhâ ̣n tiề n gƣ̉i của các tổ chƣ́c, cá nhân (tiề n gƣ̉i không kỳ ̣n , tiề n gƣ̉i có kỳ ̣n và tiề n gƣ̉i tiế t kiê ̣m ); phát hành chứng tiền gửi , giấ y tờ có giá ; vay vố n của các tổ chƣ́c tín du ̣ng ngồi nƣớc; vay vớ n ngắ n ̣n của NHNN 1.1.2 Tầ m quan tro ̣ng của nghiêp̣ vu ̣ huy đô ̣ng vố n Đới với kinh tế, hệ thớng NHTM đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phƣơng tiện tích lũy trở thành nguồn vớn lớn kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng để đầu tƣ phát triển kinh tế khơng lớn sớ tiền tuyệt đới mà tính chất “ln chuyển” khơng ngừng Đặc biệt chiến lƣợc phát triển nƣớc ta xây dựng kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hóa đại hóa nhƣng điểm xuất phát thấp, ngân sách hạn hẹp, hầu nhƣ khơng có tích lũy từ trƣớc, vốn đầu tƣ cho ngành kinh tế phải trông đợi nhiều vào nguồn vớn nội lực nguồn từ ngân hàng huy động đƣợc quan trọng tạo nên ổn định vững cho phát triển nhanh ổn định bền vững lâu dài Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để sử dụng cho đầu tƣ phát triển bên cạnh thơng qua nghiệp vụ huy động vớn giúp NHNN kiểm sốt khới lƣợng tiền tệ lƣu thơng qua việc sử dụng sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá….) Chẳng hạn muốn thu hút bớt lƣợng tiền lƣu thông, NHNN tăng lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dƣ nợ tín dụng, ngƣợc lại… nhằm điều hòa lƣu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá Đối với NHTM , nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác: tín dụng, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, phát triển khoa học công nghệ ngân hàng Phần lớn vốn huy động bắt nguồn từ hoạt động huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân nhƣ từ việc vay mƣợn nhà đầu tƣ thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng vốn Nếu khơng có nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động NHTM đƣợc cấp giấy phép thành lập phải có vớn điều lệ theo quy định, nhƣng vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cớ định nhƣ trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chƣa đủ vớn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Chính nguồn vớn này, chứ nguồn vốn sở hữu tạo nguồn lực tài chủ yếu cho hoạt động thƣờng khoản chi phí lớn đới với ngân hàng Bên cạnh thơng qua nghiệp vụ NHTM đo lƣờng đƣợc tín nhiệm, uy tín khách hàng đới với ngân hàng qua có giải pháp không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Chính nghiệp vụ huy động vớn góp phần giải đầu vào ngân hàng Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh đầu tƣ, làm cho tiền họ sinh lợi cách gửi tiền vào ngân hàng, đƣợc hƣởng lãi từ tạo điều kiện cho họ tăng khả tiêu dùng tƣơng lai Qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi đồng thời giúp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch vụ, đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng họ cần vớn cho sản xuất cho tiêu dùng dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, nhân lực vật lực 1.1.3 Kế t cấ u vớ n của NHTM 1.1.3.1 Vớn tự có Vớn tự có giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN Vớn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ nhƣng có vai trò quan trọng đới với hoạt động NHTM Vớn tự có gồm: - Vớn điều lệ: số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập vào hoạt động - Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ: đƣợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế không đƣợc vƣợt vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài chính: đƣợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhƣng không đƣợc vƣợt 25% vốn điều lệ - Tài sản nợ khác: + Lợi nhuận chƣa phân phối + Thu nhập lớn chi phí + Hao mòn TSCĐ 1.1.3.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đƣợc từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động đƣợc nguồn vớn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vớn phải hợp lý từ nâng cao đƣợc sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng 1.1.3.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vớn đƣợc hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác NHTW: a) Vay TCTD khác: trƣờng hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu khoản Đây nguồn vớn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng nguồn vớn thực cần thiết có chi phí cao vớn huy động nhiều b) Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay dƣới hình thức tái cấp vớn, vay tốn, vay ngắn hạn bổ xung NHTW có cho NHTM vay hay khơng phụ thuộc vào: - Chính sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi: Nếu NHTW muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTW đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngƣợc lại - Hạn mức tín dụng NHTM đƣợc NHTW cấp đƣợc sử dụng hết chƣa: thông thƣờng NHTW cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM đƣợc phép vay hạn mức Đây nguồn vớn có chi phí cao NHTM sử dụng thực cần thiết 1.1.3.4 Vớn khác Ngồi nguồn vớn chủ yếu NHTM có nguồn vớn khác khơng phần quan trọng nhƣ: vớn tốn, nguồn vớn uỷ thác đầu tƣ NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.2.1 Tiền gửi của khách hàng 1.2.1.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế a) Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhƣng khách hàng rút bất cứ lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hƣởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vớn có tính ổn định tƣơng đới cao tổ chức kinh tế trì sớ dƣ định Đối với nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi thấp nhƣng chi phí phi lãi cao 74 sách tiền tệ việc điều tiết lƣợng tiền lƣu thông cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế Bằng cơng cụ riêng Chính phủ tạo ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô thể ổn định yếu tố lãi suất, lạm phát, tỷ giá, số tăng trƣởng hàng năm, số thất nghiệp, Đây điều kiện hàng đầu để ổn định tài tiền tệ Khi thị trƣờng tiền tệ ổn định tạo đƣợc thuận lợi cho công tác huy động vớn khách hàng giảm tích luỹ vàng… tin tƣởng vào thu nhập từ gửi tiền vào ngàn hàng b Hoàn thiện sở pháp lý Theo tinh thần Đảng Nhà nƣớc chế thị trƣờng thành phần kinh tế đƣợc tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), đƣợc tự cạnh tranh…Song phải đặt dƣới kiểm tra, giám sát nhà nƣớc Do nhà nƣớc cần ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng nhằm định hƣớng hoạt động cho ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do mà cần định hƣớng chung nhà nƣớc đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trƣờng tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt động chung cho ngành khác Việc nhà nƣớc ban hành hệ thống pháp lý không tạo niềm tin đối với công chúng mà với khuyến khích nhà nƣớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chƣa cấp thiết sang đầu tƣ, chuyển dần tài sản cất trữ dƣới dạng vàng bất động sản sang đầu tƣ trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng kể việc khai thác mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp Các văn luật dƣới luật cần đƣợc ban hành cách có hệ thớng nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đƣợc pháp luật hố, tạo nên môi trƣờng ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng Song song với việc ban hành điều luật Ngân hàng Nhà nƣớc nên kết hợp với luật khác nhƣ Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thƣơng mại… để tạo 75 hệ thống luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mới quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng Việc ban hành, hƣớng dẫn thi hành thực cần phải xử lý thớng chặt chẽ Đồng thời phải có phới kết hợp ngành, cấp hữu quan để tạo lập hoàn thiện văn luật khác có liên quan Mặc khác phải xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật đối với cán Ngân hàng Làm nhƣ tạo đƣợc niềm tin dân chúng vào vai trò Đảng Nhà nƣớc việc điều hành hoạt động kinh tế nói chung nhƣ tin tƣởng vào hệ thớng Ngân hàng nói riêng Chính phủ quan tâm, xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Bởi thị trƣờng tài tiền tệ nói chung hay đặc thù kinh doanh ngành ngân hàng nói riêng lĩnh vực nhạy cảm có nhiều rủi ro quan trọng biến đổi nhỏ ngành ảnh hƣởng đến nhiều chủ thể kinh tế Chính thế, hoạt động ngân hàng chịu quản lý nhiều quan chức Cho đến nay, quốc hội sửa đổi, đồng thời ban hành văn dƣới luật hƣớng dẫn thi hành, song nhiều bất cập, chồng chéo, bất cập chế lãi suất, tỷ giá, qui chế cho vay… Chính phủ nên cho phép NHTM đƣợc áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt (thả phần theo tỷ lệ lợi nhuận ngân hàng) để tăng tính hấp dẫn khả huy động ngân hàng 3.2.2.2 Kiến nghị đối với NHNN Để hoạt động huy động vốn ngày đạt hiệu cao hơn, cá nhân tơi có sớ kiến nghị đới với NHNN nhƣ sau: Thứ nhất, NHNN có phƣơng pháp xác định lãi suất giao dịch thị trƣờng liên ngân hàng cách khoa học tạo điều kiện cho NHTM xác định đƣợc lãi suất hoạt động nói chung, lãi suất huy động vớn nói riêng, đạt hiệu cao Thứ hai, NHNN nên có sách tạo chủ động cho tất NHTM, không phân biệt thành phần kinh tế, tạo sân chơi bình đẳng cho tất NHTM tham gia vào lĩnh vực phát hành GTCG trung, dài hạn 76 Thứ ba, vận hành thị trƣờng mở linh hoạt với khối lƣợng lớn Đây tiền đề quan trọng để thúc đẩy phát triển thị trƣờng vốn tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn nƣớc ta Thứ tư, quan tâm tới sách tỷ giá để tránh tình trạng cân đới nguồn vốn nội, ngoại tệ, hay giá cao đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ mạnh nhƣ: USD, EUR 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG Xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng với mục đích trì hệ thớng khách hàng cũ, mở rộng hệ thống khách hàng mới, tạo chủ động cân đối vốn nhằm đem lại hiệu cao cho Techcombank nhƣ nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển thống NHTM Chƣơng luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank, việc thực kết hợp đồng giải pháp nêu thật cần thiết đối với Techcombank 78 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động hết sức đặc thù NHTM, có vai trò hết sức quan trọng việc thiết lập khả cân đối vốn, điều kiện tăng trƣởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM Từ Techcombank có cách thức linh hoạt để có đƣợc nguồn vớn phục vụ cho hoạt động đƣợc thể rõ qua thực trạng huy động vốn thời gian năm từ năm 2007 đến 2010 Qua phân tích thực trạng huy động vớn cho thấy Techcombank thực tớt chức “đi vay vay” Điều đƣợc minh chứng qua quy mô tốc độ huy động vốn nhàn rỗi gia tăng, biến thành nguồn vớn tín dụng vay đối với kinh tế ngày tăng qua năm giúp cho mọi ngƣời tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng để tiến hành sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đầu tƣ, tạo công ăn việc làm, bƣớc nâng cao sống vật chất cho mọi ngƣời, từ góp phần quan trọng vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan nhƣ tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, điều hành sách vĩ mơ nhà nƣớc khả nội lực NHTM nên hoạt động huy động vớn Techcombank gặp khó khăn định Vì với kiến thức tổng quan hoạt động huy động vốn nhƣ giải pháp đƣợc nêu luận văn dựa thực trạng Techcombank khơng hẳn hồn thiện, nhƣng góp phần nhiều cho việc gia tăng nguồn vốn huy động Techcombank nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nhƣ đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Việt Nam Phụ lục 1: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi VND áp dụng theo QĐ 379/QĐNHNN ngày 24/2/2009 (áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 3/2009), tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi USD áp dụng theo QĐ 1925/QĐ-NHNN ngày 26/8/2011(áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 9/2011) Tiền gửi VND Không kỳ Loại TCTD hạn 12 tháng Từ 12 tháng trở lên Tiền gửi ngoại tệ Không kỳ hạn 12 tháng Từ 12 tháng trở lên Các NHTM Nhà nước (không bao gồm NHNo & PTNT), NHTMCP đô 3% 1% 8% 6% 1% 1% 7% 5% 1% 1% 7% 5% 0% 0% 0% 0% thị, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTMCP nông thôn, ngân hàng hợp tác, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương TCTD có số dư tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc 500 triệu đồng, QTĐN sở, Ngân hàng Chính sách xã hội Phụ lục 2: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh Phúc Số: 02/2011/TT-NHNN Hà Nội, ngày 03 tháng 03 năm 2011 THÔNG TƯ Quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010; Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Thực Nghị số 11/NQ-CP ngày 24 tháng 02 2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam quy định lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước (sau gọi tắt tổ chức tín dụng) sau: Điều Tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam (lãi suất tiền gửi; lãi suất chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức khơng vượt q 14%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam không vượt 14,5%/năm Mức lãi suất huy động vốn tối đa áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ; hình thức trả lãi khác, phải quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ tương ứng với mức lãi suất huy động vốn tối đa Điều Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam địa điểm huy động vốn (Hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng thực khuyến mại huy động vốn tiền, lãi suất hình thức khác không với quy định pháp luật Thông tư Điều Tổ chức thực Thơng tư có hiệu lực kể từ ngày ký Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tiến hành tra, kiểm tra, giám sát việc thực quy định mức lãi suất tối đa đồng Việt Nam; áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử lý tổ chức tín dụng quy phạm quy định Thơng tư Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân liên quan chịu trách nhiệm thi hành Thông tư Nơi nhận: KT THỐNG ĐỐC - Như khoản Điều 3; PHÓ THỐNG ĐỐC - Thủ tướng Chính phủ Và Phó Thủ tướng CP (để báo cáo); (Đã ký) - Ban lãnh đạo NHNN; - Văn phòng Chính phủ; - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; - Lưu: VP, Vụ CSTT, PC NGUYỄN ĐỒNG TIẾN Phụ lục 3: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Số: 02/CT-NHNN CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh Phúc Hà Nội, ngày 07 tháng năm 2011 CHỈ THỊ Về việc chấn chỉnh việc thực quy định mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Trong thời gian qua, hầu hết tổ chức tín dụng thực lãi suất huy động đồng Việt Nam lãi suất đô la Mỹ cao mức lãi suất quy định Thông tư số 02/2011/CT-NHNN ngày 03/3/2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam (sau gọi tắt Thông tư số 02/2011/CT-NHNN) Thông tư số 14/2011/CT-NHNN ngày 01/6/2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng (sau gọi tắt Thơng tư số 14/2011/CT-NHNN) nhiều hình thức, biện pháp khác nhau, vi phạm nghiêm trọng quy định Thông tư nêu tiềm ẩn nguy gây rủi ro cho tổ chức tín dụng Để bình ổn thị trường tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phục vụ sản xuất, kinh doanh với mức lãi suất phù hợp, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu: Các tổ chức ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài: a) Thực mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN Thông tư số 14/2011/TTNHNN b) Tự kiểm tra, phát vi phạm mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ, đạo chấn chỉnh xử lý nghiêm khắc người đứng đầu chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng để xảy vi phạm, không chấp hành đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (qua Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng) vi phạnm kết xử lý tổ chức tín dụng c) Chủ động phát báo cáo Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cạnh tranh khơng lành mạnh vi phạm mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TT-NHNN Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố: a) Tổ chức trì đường dây nóng để tiếp nhận thông tin từ tổ chức cá nhân để xử lý theo quy định pháp luật b) Kiểm tra, tra, giám sát việc thực quy định lãi suất huy động vốn theo quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TTNHNN Biện pháp xử lý: Đối với tổ chức quy phạm quy định lãi suất huy động theo quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TT-NHNN, quy định Khoản 12 Điều Khoản Điều 59 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng biện pháp xử lý sau đây: a) Đình miễn nhiệm chức vụ người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng quy định Khoản 31 Khoản 32 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 phát tổ chức tín dụng vi phạm quy định mức lãi suất huy động theo quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TTNHNN Người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng bị đình chỉ, miễn nhiệm khơng đảm nhiệm chức vụ người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng thời hạn 03 (ba) năm kể từ ngày bị đình chỉ, miễn nhiệm b) Hạn chế mở rộng phạm vi, quy mô, địa bàn hoạt động tổ chức tín dụng thời hạn 01 năm kể từ ngày bị xử lý c) Hạn chế tạm đình hoạt động huy động cho vay đơn vị vi phạm thuộc tổ chức tín dụng Thẩm quyền xử lý: a) Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng có thẩm quyền áp dụng biện pháp xử lý theo quy định Mục Chỉ thị b) Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có thẩm quyền áp dụng biện pháp xử lý quy định điểm a Mục Chỉ thị người điều hành Sở giao dịch, chi nhánh tổ chức tín dụng địa bàn; người quản lý, người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân sở Tổ chức thực hiện: a) Chỉ thị có hiệu lực từ ngày ký b) Chánh Văn phòng, Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên tổ chức tín dụng Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước tổ chức triển khai thực nghiêm túc Chỉ thị Nơi nhận: THỐNG ĐỐC - Như điểm b Khoản 5; - Thủ tướng Chính phủ (Đã ký) Và Phó Thủ tướng CP (để báo cáo); - Ban lãnh đạo NHNN; - Văn phòng Chính phủ; - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam; - Lưu: VP, Cơ quan TTGSNH, Vụ PC NGUYỄN VĂN BÌNH Phụ lục 4: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Số: 30/2011/TT-NHNN CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh Phúc Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2011 THÔNG TƯ Quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Thực Nghị số 11/NQ-CP ngày 24 tháng 02 2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (sau gọi tắt tổ chức tín dụng) sau: Điều 1: Tổ chức tín dụng ấn định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi có khuyến mại hình thức sau: Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng 6%/năm Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên 14%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng trở lên 14,5%/năm Tiền gửi bao gồm hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác tổ chức (trừ tổ chức tín dụng), cá nhân theo quy định khoản 13 Điều Luật Các tổ chức tín dụng Điều Mức lãi suất tối đa tiền gửi quy định Điều Thông tư áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ phương thức trả lãi khác quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ Điều Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam địa điểm nhận tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng nhận tiền gửi thực khuyến mại hình thức (bằng tiền, lãi suất hình thức khác) khơng với quy định pháp luật Thông tư Điều Tổ chức thực Thông tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 2011 thay Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Đối với lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam có kỳ hạn tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng phát sinh trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành, thực hết thời hạn; trường hợp hết thời hạn thoả thuận, tổ chức, cá nhân khơng đến lĩnh tiền gửi, tổ chức tín dụng ấn định lãi suất tiền gửi theo quy định Thông tư Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tiến hành kiểm tra, tra, giám sát việc thực quy định mức lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam, áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử lý tổ chức tín dụng vi phạm quy định Thông tư Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Thông tư này./ Nơi nhận: KT THỐNG ĐỐC - Như khoản Điều 3; PHÓ THỐNG ĐỐC - Thủ tướng Chính phủ Và Phó Thủ tướng CP (để báo cáo); (Đã ký) - Ban lãnh đạo NHNN; - Văn phòng Chính phủ; - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; - Lưu: VP, Vụ CSTT, PC NGUYỄN ĐỒNG TIẾN TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học quốc gia Tp.Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê Triệu Ngọc Nguyên (2005), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế - Học viện ngân hàng, Hồ Chí Minh PGS.TS Phạm Thu Hà (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Trường Đại học kinh tế Hà Nội PGS.TS Trần Huy Hoàng (Chủ biên) (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động xã hội Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 2007 - 2011 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng 2007 – 2011 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thời báo ngân hàng 2007 – 2011 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2007 - 2010 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2007 – 2010 11 Tạp chí kinh tế phát triển 2008 – 2010 12 Trang web Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn 13 Trang web Ngân hàng TMCP http://www.techcombank.com.vn 14 Tham khảo trang web khác: http://vnexpress.net http://dantri.com.vn http://luattaichinh.wordpress.com http://taichinhvietnam.net http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com Kỹ Thương Việt Nam: ... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK .57 Đinh ̣ hƣớng chiế n lƣơ ̣c hoạt động huy đô ̣ng vố n Techcombank 3.1 thời gian tới .57 3.1.1 Định hƣớng ngân hàng. .. lƣợc Techcombank sách huy động vớn thời gian tới .58 Một số giải pháp nâng cao hiê ̣u quả huy động vốn ta ̣i Techcombank 60 3.2 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank. .. kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động đƣợc