Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ TRÚC HƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 Trang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯNG TD TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM .1 1.1 Lý luận chung tín duïng 1.1.1 Quá trình đời chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế 1.1.4 Các hình thức tín duïng 1.2 Các vấn đề chất lượng tín dụng 1.2.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.3.4 Những vấn đề liên quan đến chất lượng TDNH 14 Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘÂNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH LONG AN 16 2.1 Khaùi quaùt tình hình kinh tế - xã hội Tỉnh Long An 2.2 Giới thiệu sơ lược đặc điểm chủ yếu NHNo&PTNT Long An 17 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Long An 20 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn 2.3.2 Thực trạng đầu tư vốn tín dụng 24 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Long An 31 2.4.1 Những kết đạt việc nâng cao chất lượng tín dụng 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng taïi NHNo&PTNT Long An 35 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TD TẠI NHNo&PTNT TỈNH LONG AN 46 3.1 Quan điểm đề xuất mục tiêu chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An 3.2 Các giải pháp cụ thể việc nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An 48 3.2.1 Giải pháp vay 3.2.2 Giaûi pháp xử lý nợ tồn đọng 62 KẾT LUẬN 65 Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI : Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay Vì thế, hoàn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghóa đònh đến phát triển Ngân hàng, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn Ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời, sở để đảm bảo khả toán Ngân hàng Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trò, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhất trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh cao Bởi lẽ, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Việc làm để tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng đã, vấn đề mà TCTD, quan quản lý Nhà nước, Chính phủ, NHNN đặc biệt quan tâm Thật thế, thời gian qua, NHNN TCTD quan tâm đến chất lượng tín dụng Điều thấy rõ từ cảnh báo, thò, đạo nghiệp vụ, tăng cường công tác tra NHNN, đến việc tự kiểm tra, chấn chỉnh, rà soát lại quy trình nghiệp vụ TCTD Đối với NHNo&PTNT Tỉnh Long An việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế đòa phương, tỷ lệ nợ xấu năm qua tồn đọng Do đó, để đảm bảo cho chi nhánh Long An phát triển cách bền vững hiệu chi nhánh phải bám sát thực theo đònh hướng: Tăng trưởng tín dụng đôi với chất lượng tín dụng Với tính cấp thiết vấn đề nêu trên, qua trình làm việc chi nhánh Long An, nghiên cứu, trao đổi nghiệp vụ với đồng nghiệp, xin chọn đề Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Kinh Tế chuyên ngành Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI : _ Nghiên cứu lý luận tín dụng Ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng _ Từ hoạt động thực tiễn, phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An thời gian qua Và từ đó, tìm nguyên nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải _ Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An III ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU : _ Nghiên cứu thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Tỉnh Long An khoảng thời gian từ năm 2000 -2004 _ Chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, có nội dung quan trọng thể tỷ lệ nợ hạn Vì chất lượng tín dụng hiểu luận văn hạn chế nợ hạn công tác tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU : Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghóa vật biện chứng chủ nghóa vật lòch sử, vận dụng quan điểm khách quan trạng thái vận động phát triển; áp dụng phương pháp thống kê, qui nạp, tổng hợp, có phân tích hoạt động, từ đề xuất giải pháp tối ưu để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng: 1.1.1 Quá trình đời chất tín dụng: _ Khái niệm: Tín dụng (Credit) quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức đến hạn Như vậy, tín dụng hiểu cách giản đơn quan hệ giao dòch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên nhiều hình thức như: cho vay, bán chòu hàng hóa, chiết khấu, bảo lãnh,… sử dụng thời gian đònh theo số điều kiện đònh thỏa thuận _ Quá trình đời: Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, có trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết vật phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên gọi tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa-tiền tệ điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ Chỉ đến phương thức sản xuất TBCN đời, quan hệ tín dụng có điều kiện để phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại tín dụng khác ưu việt như: tín dụng ngân hàng, tín dụng Chính phủ,… Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 Mặc dù tín dụng có trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song có tính chất quan trọng sau : * Tín dụng trước hết chuyển giao sử dụng số tiền (hiện kim), tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng * Tín dụng có thời hạn phải “hoàn trả” * Giá trò tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng _ Bản chất tín dụng: Bản chất tín dụng hiểu theo khía cạnh sau: * Thứ nhất: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội * Thứ hai: Tín dụng coi số vốn, làm vật kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đáp ứng cho nhu cầu chủ thể tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng: * Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội,… Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc có hoàn trả, tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích tập trung vốn thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Do đó, nhờ chức tín dụng mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền nhàn rỗi cách tương đối huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng vốn toàn xã hội tăng * Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện toán đại,… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in, đúc, vận chuyển, bảo quản tiền tệ,… Đặc biệt, với loại hình tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dòch toán qua ngân hàng, giúp giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển Ngoài ra, nhờ hoạt động tín dụng mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa, làm tăng tốc độ chu chuyển vốn * Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Đây chức phát sinh từ hai chức Như ta biết, vận động vốn tín dụng vận động gắn liền với vận động vật tư hàng hóa, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tín dụng không gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm soát hoạt động ấy, nhằm ngăn chặn tiêu cực, lãng phí, hành vi vi phạm pháp luật,… 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế: Nói đến vai trò tín dụng nói đến tác động kinh tế xã hội Vì thế, điều bao gồm vai trò tích cực, tiêu cực Chẳng hạn, để Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát làm cho lạm phát gia tăng, ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Đề cập đến mặt tích cực, tín dụng có vai trò to lớn sau: * Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển: Trước hết, tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế, công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho doanh nghiệp Nhìn chung, kinh tế xã hội, tín dụng phát huy vai trò to lớn Nếu với doanh nghiệp, tín dụng góp phần cung ứng vốn, dân chúng tín dụng lại cầu nối tiết kiệm đầu tư, với toàn xã hội tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn Và tất vấn đề hợp lực tác động lên đời sống kinh tế xã hội, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà công cụ tài thay * Tín dụng góp phần ổn đònh tiền tệ, ổn đònh giá cả: Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn đònh tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch SXKD,… làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm, hàng hóa, dòch vụ ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, từ góp phần làm ổn đònh thò trường giá nước,… * Tín dụng góp phần ổn đònh đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn đònh trật tự xã hội: Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dòch vụ ngày gia tăng, thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động Mặt khác, vốn tín dụng tạo khả việc khai thác tiềm sẵn có: tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng,… thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất thúc đẩy tăng Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 trưởng kinh tế Mà xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn đònh, có công ăn việc làm,… tiền đề quan trọng ổn đònh trật tự xã hội * Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế: Cuối cùng, nói tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại, mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng phạm vi quốc nội, mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 1.1.4 Các hình thức tín dụng: Trong kinh tế thò trường, hoạt động tín dụng đa dạng phong phú Trong quản lý tín dụng, để phân loại hình thức tín dụng, nhà kinh tế thường dựa vào tiêu thức sau đây: 1.1.4.1 Phân loại theo chủ thể quan hệ tín dụng: * Tín dụng thương mại (tín dụng hàng hóa- Commercial Credit): TDTM quan hệ tín dụng tổ chức kinh tế, công ty xí nghiệp với thực hình thức mua bán chòu hàng hóa cho TDTM có đặc điểm sau: _ Là tín dụng người SXKD, hình thức tín dụng phát triển rộng rãi loại hình tín dụng chuyên nghiệp, tồn phát triển dựa tín nhiệm mối quan hệ cung cấp hàng hóa dòch vụ người SXKD _ Đối tượng TDTM hàng hóa tiền tệ _ Sự vận độâng phát triển TDTM gắn với phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa Công cụ TDTM thương phiếu (Commercial Bill) Thực chất giấy nợ thương mại, có hình thức ngắn gọn, chặt chẽ, pháp luật thừa nhận để sử dụng mua bán chòu hàng hóa.Thương phiếu gồm hai loại: hối phiếu (bill of exchange) người bán lập để lệnh cho người mua chòu trả tiền, lệnh phiếu Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 (promissory note) người mua chòu lập để cam kết trả tiền cho người bán theo thời gian đòa điểm ghi phiếu * Tín dụng ngân hàng (Bank Credit): Đây quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức, cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn cho vay đối tượng nói TDNH hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vò trí đặc biệt quan trọng kinh tế TDNH có đặc điểm sau: _ Đối tượng tín dụng vốn tiền tệ, nghóa ngân hàng huy động vốn cho vay tiền _ Trong TDNH, chủ thể xác đònh rõ ràng: ngân hàng người cho vay, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân,… người vay _ TDNH vừa tín dụng mang tính chất SXKD, vừa tín dụng tiêu dùng, trình hoạt động phát triển TDNH không hoàn toàn phù hợp với trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa Công cụ sử dụng TDNH phong phú đa dạng Để huy động vốn, ngân hàng sử dụng công cụ: kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm,… Trong đó, để cung ứng vốn tín dụng, ngân hàng sử dụng công cụ: hợp đồng tín dụng, hay khế ước cho vay,… * Tín dụng Nhà nước (State Credit): Là quan hệ tín dụng Nhà nước (bao gồm Chính phủ trung ương, quyền đòa phương,…) với đơn vò cá nhân xã hội thông qua việc phát hành trái phiếu để tập trung vốn cho chương trình, dự án lớn Nhà nước Và trái phiếu công cụ TDNN TDNN có chức bù đắp thiếu hụt ngân sách Nhà nước nhằm giải thiếu hụt chi tiêu cao bù đắp thiếu hụt đầu tư phát triển kinh tế, để tăng cường nguồn lực tài nhằm thực thi sách quản lý vó mô kinh tế – xã hội Ngoài ra, TDNN có chức phân phối lại nguồn vốn tài nguyên xã hội nhằm phục vụ nhu cầu điều hòa phân phối Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 56 chi nhánh cách kòp thời Ban lãnh đạo cần đạo thực việc đònh kỳ tiến hành phân nhóm, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng để có sách phù hợp đầu tư _ Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ, thể lệ tín dụng hành, thực tốt qui trình cho vay việc phân quyền phán Trong khâu đạo cần làm rõ trách nhiệm quyền hạn cấp _ Để thực tốt vai trò quản trò, Ban lãnh đạo cần thường xuyên công tác xuống đòa bàn nhằm tranh thủ ủng hộ quyền đòa phương, đồng thời tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho sở, qua để nắm bắt thông tin tư cách, phẩm chất đạo đức cán bộ, CBTD Đồng thời, tiến hành xử lý nghiêm khắc cán có vi phạm nhằm thắt chặt kỹ cương, làm gương cho người khác _ Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, để đảm bảo ngân hàng hoạt động có hiệu việc tìm kiếm trì mối quan hệ với khách hàng tốt yếu tố then chốt Do vậy, NHNo & PTNT Long An cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn có hiệu quả, sở chiến lược trì khách hàng có tín nhiệm, gìn giữ khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm khách hàng Cụ thể cần thực vấn đề sau: + Hàng năm chi nhánh phải thực việc phân loại khách hàng để có hướng đầu tư nhằm thu hút khách hàng tốt, rút dần dư nợ khách hàng xấu Đối với khách hàng uy tín, ngân hàng phải thực chế độ ưu tiên họ cung cấp dòch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh hay rút ngắn thời gian thẩm đònh,… + Chi nhánh cần phải thường xuyên tiếp cận khách hàng lớn cho vay khách hàng chưa cho vay; tiếp cận khách hàng, họp theo nhóm khách hàng nhằm thu thập thông tin loại thò trường khách hàng Tuyên truyền sách, thủ tục vay,… qua giới thiệu tiện ích NHNo&PTNT Long An Riêng khách hàng nhỏ cần họp theo đối tượng vay Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 57 chăn nuôi, trồng trọt, chế biến,… để giải đáp thắc mắc tồn ngân hàng khách hàng nhằm tạo mối quan hệ bình đẳng _ Ngoài ra, phải đẩy nhanh trình ứng dụng công nghệ thông tin chi nhánh, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thực việc thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin khách hàng cách đầy đủ, xác để từ bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng lần sau Ngoài ra, phận vi tính chi nhánh cần tập trung nghiên cứu phần mềm theo dõi nợ cấu lại (nợ gia hạn, điều chỉnh) để giúp chi nhánh nắm mức độ tiềm ẩn rủi ro có biện pháp điều hành hiệu _ Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tăng cường hợp tác, trao đổi, chia thông tin với NHTM khác đòa bàn việc cung cấp thông tin cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng _ Để hạn chế rủi ro, chi nhánh cần thực việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Trên sở tăng cường hoạt động tín dụng thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh cần hướng đến sản phẩm thích hợp như: cho vay đồng tài trợ, cho vay trả góp, tín dụng thuê mua, thẻ tín dụng,… _ Thêm vào đó, chi nhánh phải tiếp tục nâng cao chất lượng dòch vụ phi tín dụng đa dạng hóa dòch vụ ngân hàng để tăng thu nhập, giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng đơn _ Ngoài ra, nên đưa vào chương trình thi đua hàng quý ngân hàng sở tiêu thu nợ hạn, nợ khó đòi, sở kế hoạch phát động, hàng quý ngân hàng sở phải sơ kết khen thưởng, đề nghò lên để chi nhánh kòp thời khen thưởng, nhằm khuyến khích tinh thần làm việc CBCNV nói chung, CBTD nói riêng _ Và giải pháp cuối khâu điều hành, xem giải pháp hàng đầu chi nhánh tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn vốn ổn đònh để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho chi nhánh, đặc biệt đầu tư cho vay trung, dài hạn phục vụ CNH-HĐH Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 58 Khâu thủ tục cho vay: _ Để giúp khách hàng giảm bớt chi phí, tổn thất giao dòch với ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tượng “cò tín dụng”, ngân hàng sở trực thuộc cần phát huy tốt việc ký hợp đồng với CBUN xã Phải lựa chọn CBUN người có kiến thức, lực, phẩm chất đạo đức tốt, sở ngân hàng phải tập huấn cho họ cách thức lập dự án, phương án vay vốn, lập hồ sơ vay giúp khách hàng _ Như phân tích chương II, thủ tục hồ sơ vay vốn vay có đảm bảo tài sản phức tạp hộ nông dân, để giải vấn đề thời gian qua số ngân hàng sở, với ngân hàng hoạt động đòa bàn cạnh tranh nhiều ngân hàng, áp dụng linh động cho vay không đảm bảo tài sản đến 30 triệu đồng Đây xem giải pháp để giảm thủ tục phiền hà cho khách hàng, nhiên cần phải lựa chọn khách hàng thật tín nhiệm áp dụng cho vay hình thức này, rủi ro xảy ra, mặt pháp lý ngân hàng khó xử lý tài sản để thu nợ Mặt khác, thời gian tới, việc thực giải pháp khó thực QĐ165/QĐ- HĐQT ngày 6/6/2005 Chủ tòch Hội đồng quản trò NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành quy đònh phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam , đònh có quy đònh cách tính số tiền dự phòng cụ thể phải trích sau: Số tiền dự phòng cụ thể (R) = (số dư nợ gốc khoản nợ (A) – giá trò tài sản bảo đảm (C) )* tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể (r) Nếu giá trò tài sản bảo đảm (C) lớn số dư gốc khoản nợ (A) trích dự phòng cụ thể Theo tinh thần CV số 1163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam hướng dẫn cho vay bảo đảm tài sản Căn vào QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Nhoùm 1: r =0%, nhoùm 2: r =5%, nhoùm 3: r =20%, nhoùm 4: r =50%, nhoùm 5: r =100% Giá trò tài sản bảo đảm tính theo tỷ lệ quy đònh khoản điều QĐ 165/QĐ-HĐQT Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 59 Trong vay không bảo đảm tài sản khoản (C) không có, số tiền dự phòng cụ thể = số dư nợ gốc khoản nợ * tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể Điều làm cho khoản vay không bảo đảm tài sản bò trích dự phòng cao so với cho vay có bảo đảm tài sản (do trừ phần (C) theo tỷ lệ áp dụng) Như vậy, phần lớn ngân hàng sở nói chung có xu hướng đẩy mạnh cho vay có đảm bảo tài sản cho vay không đảm bảo tài sản Và xu hướng chuyển sang cho vay có đảm bảo tài sản nhiều làm cho vấn đề thủ tục vay vốn trở nên nan giải Trong chờ đợi NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam có ý kiến đạo cụ thể mẫu biểu hồ sơ vay vốn vừa đơn giản lại vừa đảm bảo tính pháp lý Để giảm bớt thủ tục vay vốn cho khách hàng, thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An cần triển khai đến ngân hàng sở đẩy mạnh việc cho vay theo mô hình kinh tế tổng hợp với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Thực tốt vấn đề giúp giảm bớt thủ tục vay vốn cho khách hàng (khách hàng lập đầy đủ hồ sơ vay vốn lần đầu, lần sau lập giấy nhận nợ), vừa giúp CBTD ngân hàng giảm bớt thời gian giải hồ sơ, dành nhiều thời gian cho việc kiểm tra trước, trong, sau cho vay, có nhiều thời gian tập trung cho công tác xử lý NQH Khâu quy trình tín dụng, thể lệ cho vay: _ Như ta biết, hoạt động theo dõi kiểm tra vay hoạt động thường xuyên bắt buộc Và việc đảm bảo khoản cho vay sử dụng mục đích sở để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng an toàn tín dụng Vì thế, chi nhánh cần phải tôn trọng triệt để nguyên tác điều kiện vay vốn, nghiêm túc thực với quy trình tín dụng, đẩy mạnh công tác kiểm tra trước, trong, sau cho vay, theo dõi sát tình hình vay vốn khách hàng Đặc biệt, cần trọng đến công tác kiểm tra thực tế, thực trạng hoạt động SXKD khách hàng, từ nắm bắt việc đầu tư vốn chi nhánh thực chất có mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho phát Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 60 triển kinh tế đòa phương hay không? Qua đó, biết thực chất chất lượng tín dụng mức nào, an toàn hay không an toàn vốn?,… _ Ngoài phải không ngừng hoàn thiện quy chế, quy trình cách thức tổ chức việc thẩm đònh, đònh cho vay theo hướng ngày mang tính chuyên nghiệp hóa cao hơn, có phân công, phân nhiệm rõ ràng hợp lý Để nâng cao lực thẩm đònh dự án, phương án đầu tư đòi hỏi CBTD, cán thẩm đònh phải trang bò kiến thức phương án, dự án, kỹ thẩm đònh, nắm quy đònh Nhà nước có liên quan đến lónh vực đầu tư Ngoài ra, CBTD, cán thẩm đònh cần phải có hiểu biết đònh ngành nghề, sản phẩm dự án, phương án phụ trách, phải thu thập thông tin thò trường kòp thời để phục vụ cho công tác thẩm đònh, đồng thời phải kòp thời nắm thông tin, dự báo, đònh hướng phát triển thò trường nói chung, ngành đầu tư vốn nói riêng, nhằm giúp cho việc đầu tư vốn mang lại hiệu cao, hạn chế rủi ro cho chi nhánh _ Một vấn đề đặt thực tế công tác cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Long An, CBTD phụ trách tất khâu qui trình cho vay: từ khâu thẩm đònh, phân tích để đến đònh cho vay, xử lý nợ vay Mặc dù, chi nhánh có thành lập phòng thẩm đònh, công việc phòng dừng lại việc thẩm đònh vay vượt phân cấp quyền phán Giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh giao cho Giám đốc chi nhánh trực thuộc, mặt khác ngân hàng sở trực thuộc thành lập Tổ thẩm đònh nhân thuộc Phòng tín dụng, chủ yếu làm công tác kiêm nhiệm, điều dẫn đến việc thiếu yếu tố khách quan khâu thẩm đònh xét duyệt cho vay thực chất không tách bạch người Tổ thẩm đònh Phòng tín dụng Vì thế, từ không chuyên môn hóa phần ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Như để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết tập trung nâng cao lực thẩm đònh CBTD sở: tách riêng phận thẩm đònh, phận cho vay phận xử lý nợ Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 61 _ Ngoài ra, việc đònh kỳ hạn nợ phải vào phương án, dự án SXKD khả năng, nguồn vốn trả nợ khách hàng Vấn đề điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn phải thực sở có kiểm tra thực tế, khách hàng tạm thời bò khó khăn tài chính, chưa có nguồn thu kòp thời yếu tố khách quan; cần phải xét duyệt cách thận trọng theo QĐ 127/NHNN khoản nợ cấu xem nợ hạn Đặc biệt, chi nhánh cần phải nghiêm túc việc theo dõi, giám sát việc chuyển nợ hạn chi nhánh trực thuộc, có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, nhằm chấm dứt tình trạng che dấu NQH _ Đối với tài sản làm ĐBTV: tài sản dùng làm ĐBTV cho vay nguồn toán khách hàng không trả nợ ngân hàng Vì vậy, sử dụng làm đảm bảo cho khoản vay đó, tài sản phải đònh giá đúng, để trường hợp khách hàng không trả nợ việc lý tài sản giúp cho ngân hàng có khả thu hồi đủ gốc, lãi chi phí khác (nếu có) Thực tế tài sản làm ĐBTV đa dạng, phong phú, đònh giá tài sản cần ý đến tính chất an toàn tài sản làm ĐBTV, là: +Tính ổn đònh giá trò tài sản đảm bảo thời gian dài +Tính khoản tài sản bảo đảm, nhanh chóng chuyển tài sản đảm bảo thành tiền +Tài sản đảm bảo phải thò trường chấp nhận thời điểm, nơi để có khả chuyển nhượng cao _ Tuy nhiên, không nên coi tài sản ĐBTV chỗ dựa an toàn yếu tố đònh cho vay tính hiệu dự án, phương án SXKD, tài sản chấp, cấm cố Mục đích việc cho vay có đảm bảo tài sản nhằm thúc đẩy người vay sử dụng vốn vay cách có trách nhiệm, có hiệu để thực nghóa vụ trả nợ cách sòng phẳng, đầy đủ Trong trường hợp xấu nhất, khách hàng làm ăn thua lỗ, không khả trả nợ, Ngân hàng thu hồi vốn cách phát tài sản làm ĐBTV khách hàng với mục đích bảo tồn vốn, giảm rủi ro cho ngân hàng Qua tái tạo lại nguồn vốn tín dụng nhằm tạo điều kiện mở Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 62 rộng tín dụng cho kinh tế Tuy nhiên tài sản làm BĐTV nguồn thu nợ thứ ba ngân hàng khách hàng sử dụng hai nguồn từ hiệu phương án SXKD khả tài họ mà khả trả nợ ngân hàng Vì trình cho vay, CBTD không nên tuyệt đối hoá vai trò tài sản ĐBTV Khâu kiểm tra, kiểm soát: _ Để làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh, kiểm tra viên cần phải thường xuyên rà soát, phân tích đánh giá khoản vay, nhóm khách hàng để làm rõ thiếu sót, nhằm giúp chi nhánh bổ sung, hoàn thiện hồ sơ vay Đồng thời, phải thường xuyên giám sát kiểm tra qui trình hoạt động tín dụng để phát kiến nghò xử lý kòp thời sai sót xảy _ Mặc dù công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh có thực thường xuyên, ngân hàng sở, kiểm tra viên dành thời gian để giúp sở công tác giao dòch, nên phần làm hạn chế cho công tra kiểm tra, kiểm soát Để giải tồn nầy, thời gian tới Ban giám đốc ngân hàng sở cần quan tâm, tạo điều kiện cho kiểm tra viên có nhiều thời gian để tập trung cho công việc yếu Đồng thời, NHNo&PTNT Tỉnh Long An cần phải lựa chọn, bố trí cán có nghiệp vụ giỏi, lónh nghề nghiệp, đặc biệt phải có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp tham mưu cho ban giám đốc, biết lợi ích chung hiệu hoạt động kinh doanh đơn vò vào vò trí kiểm tra viên chi nhánh _ Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra chéo, thực đổi đòa bàn cho CBTD sở đảm bảo ổn đònh phát triển Chi nhánh có kế hoạch chỉnh sửa sai sau kiểm tra, tra Nhà nước, phải xem công tác kiểm tra, kiểm toán nội công cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay Khâu tổ chức - cán bộ: _ Chi nhánh cần phải đẩy mạnh công tác bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực Cần bổ sung, thay số cán quản lý yếu ngân Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 63 hàng sở, giải pháp cấp thiết nhằm khôi phục lại lòng tin khách hàng Đồng thời có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại cán quản lý điều hành để bước có đội ngũ nhà quản lý, điều hành giỏi Cụ thể cán quản lý từ cấp trưởng phòng trở lên phải đào tạo nâng cao nâng lực điều hành, nâng cao trình độ chuyên môn, phải thường xuyên tham gia học tập, nghiên cứu nghệp vụ NHTM khác nước, hàng năm phải cập nhật hóa kiến thức quản trò điều hành, đònh kỳ chi nhánh tiến hành kiểm tra tổng thể, đánh giá lực cán quản lý không đạt yêu cầu không nên tái bổ nhiệm _ Sau đó, chi nhánh cần phải có kế hoạch đào tạo nâng cao chuyên môn cho nhân viên thừa hành, nhằm tạo điều kiện cho họ đảm đương tốt nhiệm vụ giao Nhất đội ngũ CBTD, lực lượng có vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, chi nhánh cần phải nâng cao trình độ phân tích nhân viên tín dụng Cụ thể cần thực tốt vấn đề sau: + Tạo điều kiện cho CBTD học nâng cao kiến thức, đảm bảo có đủ khả phân tích đánh giá dự án theo phương pháp đại + Kiên không sử dụng CBTD trình độ đại học + Nâng cao khả thu thập thông tin từ khách hàng thông qua vấn việc nâng cao trình độ CBTD, nâng cao kỷ thuật giao tiếp, đánh giá tâm lý, thiện ý trả nợ người vay CBTD _ Bên cạnh nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD nhằm đáp ứng yêu cầu ngành giai đoạn nay, tránh sai sót kỹ thuật, NHNo & PTNT Long An cần tuyển CBTD không đơn tuyển từ trường ngân hàng mà phải trọng tuyển từ ngành như: ngành nông nghiệp, ngành luật,… để cho vay CBTD thẩm đònh mặt nghiệp vụ khác Đối với cán sau tuyển dụng chi nhánh cho đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng qua khóa học cụ thể, phù hợp với phận phân công Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 64 _ Ngoài ra, chi nhánh cần phải có chế độ cụ thể để khuyến khích vật chất, tinh thần người có tay nghề cao, trình độ chuyên môn giỏi, có đóng góp nhiều công sức để thu hút họ công tác lâu dài với chi nhánh Cụ thể: + Thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút giữ nhân tài, chẳng hạn cho hưởng thêm hệ số thích hợp tiền lương (hệ số tính dựa khối lượng công việc giao mức độ hoàn thành chức trách nhiệm vụ), từ khuyến khích CBCNV phấn đấu công việc + Riêng đội ngũ CBTD, chế độ công tác phí cho CBTD hàng tháng áp dụng theo chế độ bình quân (250.000 đồng/tháng/CBTD), dù quản lý dư nợ hay khách hàng nhiều hưởng mức công tác phí Vì chưa khuyến khích nhiệt tình, khả cống hiến họ Mặt khác, so với mức tăng giá xăng thò trường cao (10.000 đồng/ lít xăng), với mức công tác phí thật chưa bù đắp chi phí công tác cho CBTD, CBTD phụ trách đòa bàn rộng, quản lý nhiều khách hàng Do đó, để giải vấn đề đề nghò phòng tổ chức cán bộ, phòng kế toán NHNo&PTNT Tỉnh Long An nên làm tốt công tác tham mưu cho ban lãnh đạo tính toán phân bổ mức công tác phí cho CBTD phù hợp Cụ thể nâng mức công tác phí cho CBTD sở quan tâm đến khối lượng công việc công tác quản lý nợ CBTD: * Đối với CBTD phụ trách đòa bàn rộng, quản lý nhiều khách hàng, quản lý nợ tốt, tỷ lệ NQH mức quy đònh (dưới 1%/ tổng dư nợ), Ban giám đốc nên nghiên cứu phê duyệt nâng mức công tác phí cho CBTD thuộc đối tượng lên 400.000 đồng/ tháng * Với CBTD lại, quản lý nợ tốt, tỷ lệ NQH mức quy đònh: mức công tác phí nên nâng lên 350.000 đồng/ tháng * Các đối tượng CBTD không thực tốt tiêu NQH: không nâng mức công tác phí _ Như ta biết, để nâng cao chất lượng tín dụng, đòi hỏi CBTD phải giỏi, điều kiện cần, điều kiện đủ CBTD phải có đạo đức nghề nghiệp Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 65 liêm khiết, trung thực Bởi CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, tư lợi cá nhân hay thiếu hiểu biết, …, dễ dàng dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần phải thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục trò tư tưởng, nâng cao phẩm chất đạo đức cách mạng CBCNV nói chung, CBTD nói riêng; đồng thời phải cương xử lý CBTD có biểu sai trái, tiêu cực: Chuyển sang làm công tác khác, chí buộc cắt hợp đồng lao động _ Đồng thời, Phòng tổ chức cán cần bố trí, xếp lại nhân đảm bảo người, việc để hoàn thành tốt nhiệm vụ, đảm bảo tỷ lệ CBTD từ 45 – 50% tổng số CBCNVC đơn vò theo qui đònh ngành, nhằm nâng cao mức độ an toàn cho hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng: _ Để xử lý tốt nợ tồn đọng cho chi nhánh, trước hết ngân hàng sở trực thuộc cần phải thành lập ban xử lý nợ tồn đọng (thành phần từ đến thành viên), thành viên ban giám dốc làm trưởng ban Ban xử lý có nhiệm vụ đạo thực việc xử lý nợ xấu Ngoài ra, việc thành lập ban xử lý nợ tồn đọng phải có đònh, quy đònh rõ chức nhiệm vụ ban, thành viên ban xử lý cách cụ thể _ Trên sở đó, Ban xử lý nợ tồn đọng cần phải lập đề án tổng thể xử lý nợ xấu chi nhánh, phân tích kỹ đến khách hàng nhóm khách hàng, phân tích kỹ nguyên nhân dẫn đến NQH, tình hình tài khách hàng: có khả thu hay tiến đến việc xử lý tài sản làm ĐBTV Và đồng thời nêu lên khó khăn, thuận lợi thực việc xử lý tài sản _ Nhìn chung, để xử lý nợ xấu trước hết phải đôn đốc, động viên khách hàng trả nợ, tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng Trường hợp khách hàng cố tình chây ỳ không trả, chi nhánh ban xử lý nợ phải tranh thủ tối đa ủng hộ quan pháp luật xử lý cương buộc khách hàng phải giao tài sản cho ngân hàng tiến hành phát thu nợ Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 66 _ Ngoài ra, chi nhánh phải liên hệ chi nhánh bạn để giới thiệu khách hàng có nhu cầu mua tài sản phát _ Chi nhánh cần tăng cường công tác tra kiểm tra, kiểm soát trình xử lý nợ xấu, đưa nội dung vào chương trình, kế hoạch, công tác tra kiểm tra, kiểm soát ngân hàng _ Xử lý nợ xấu nợ tồn đọng vấn đề khó khăn Vì NHNo&PTNT Long An cần xác đònh việc xử lý nợ xấu công tác trọng tâm Chi nhánh Hàng quý, chi nhánh cần tổ chức họp đònh kỳ để đánh giá việc thực kế hoạch nợ xấu quý trước, đồng thời đề kế hoạch thu nợ xấu quý sau Bên cạnh việc phân tích thực trạng nợ xấu, Chi nhánh cần phải đề biện pháp để xử lý nợ xấu sở xử lý tài sản làm ĐBTV, giao tiêu cụ thể gắn với kế hoạch tài chính, gắn với chế tiền lương tiền thưởng, xếp hạng thi đua cho sở… Cụ thể phân tích theo trường hợp sau để có giải pháp xử lý phù hợp hiệu quả: + Nợ xấu khách hàng lực hoạt động, tạm thời gặp khó khăn, chi nhánh cần giải biện pháp kinh tế như: xét duyệt cho vay tiếp, thu hồi gốc trước, lãi sau, hay bán nợ cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản cử cán ngân hàng sang theo dõi đôn đốc thu nợ + Nợ xấu khách hàng tồn tại, không khả trả nợ nguyên nhân bất khả kháng (thiên tai, dòch bệnh,…): cần xử lý cách cho giãn nợ, cho khoanh nợ, hay cho vay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tái sản xuất để trả dần nợ Trường hợp khách hàng không khả trả nợ không tài sản, bò tòa án kết án tù, bò tâm thần,… Chi nhánh nên tổng hợp đưa vào đề án xử lý nợ tồn đọng trình Ban đạo cấu lại tài NHTM xem xét, báo cáo Thủ tướng Chính phủ đònh + Nợ xấu khách hàng không tồn (chết, bỏ trốn, doanh nghiệp giải thể không tài sản để trả nợ,…): chi nhánh tổng hợp đưa vào Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 67 đề án xử lý nợ tồn đọng trình Ban đạo cấu lại tài NHTM xem xét, báo cáo thủ tướng Chính phủ đònh cho xóa nợ + Nợ xấu khách hàng vay vốn cố ý làm trái qui đònh, sử dụng vốn sai mục đích, cố tình vay vốn để lừa đảo giựt nợ ngân hàng: cần phải đưa pháp luật để xử lý (phát tài sản ĐBTV để thu hồi nợ yêu cầu Trung tâm bán đấu giá tài sản bán đấu giá hay khởi kiện Tòa án để thu hồi nợ) + Nếu khách hàng vay vốn không trả nguyên nhân bất khả kháng như: thiên tai, dòch bệnh, lũ lụt, hạn hán,… diện rộng, chi nhánh đề nghò Chính phủ cho khoanh nợ xuất khỏi nội bảng để theo dõi tài khoản ngoại bảng, ngân hàng xử lý từ khoản dự phòng RRTD chi nhánh Kiến nghò: Hiện tại, nợ khoanh chi nhánh tồn đọng chủ yếu nợ cho vay theo đònh Chính phủ (cho vay tôn nhà) Chính phủ thông báo cho khoanh nợ từ 3- năm Đây nợ khó thu chủ yếu hộ sách hộ nghèo sống vùng lũ Do đó, đề nghò Chính phủ cho xóa hẳn khoản nợ từ nguồn ngân sách nhằm làm lành mạnh hóa tài cho chi nhánh Kết luận: Trên sở quan điểm đề xuất mục tiêu đònh hướng kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An Trong trình công tác NHNo&PTNT Tỉnh Long An, thông qua việc trao đổi, thảo luận đồng nghiệp, thân nêu lên giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Những giải pháp nêu trên sở thực tiển trình hoạt động tín dụng Chi nhánh Với giải pháp này, hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao chất lượng tín dụng, đưa hoạt động cho vay NHNo&PTNT Tỉnh Long An trở thành công cụ Nhà nước việc thực sách tiền tệ, tăng vòng quay tín dụng nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội nước nói chung, Long An nói riêng, nhằm vững bước tiến vào đường hội nhập Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 68 KẾT LUẬN T rong trình đổi mới, phát triển, hoàn thiện kinh tế theo chế thò trường, góp phần nhanh chóng thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế đất nước, kinh tế nước ta cần đóng góp, nổ lực tất ngành, cấp Trong đó, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều tiết nguồn vốn quốc gia, công cụ quan trọng để Chính Phủ quản lý điều hành kinh tế theo đònh hướng Là NHTM quốc doanh có hệ thống mạng lưới rộng, lại nằm đòa bàn tham gia vào khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An có điều kiện để tiếp cận nhiều khách hàng tốt, khai thác sử dụng vốn cách hiệu quả, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cho phát triển kinh tế đòa phương Chính phát triển đòi hỏi chi nhánh cần phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, đảm bảo nguyên tắc: Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền đôi với chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện tăng trưởng tín dụng nóng Tỉnh Long An nói riêng, nước nói chung, với hạn chế tồn trình độ, cán bộ, công nghệ thông tin, chế pháp lý,… nhiều vướng mắc, phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An nói riêng, hệ thống ngân hàng nói chung Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, luận văn tập trung vào số nội dung sau: Trình bày lý luận tín dụng chất lượng tín dụng hoạt động NHTM Đi sâu vào phân tích số nét thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An năm 2000-2004 Trên sở phân tích Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 69 kết đạt được, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng, tìm nguyên nhân nó, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu đònh hướng hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An việc nâng cao chất lượng tín dụng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An Với hai hướng giải chính: Giải pháp vay giải pháp xử lý nợ tồn đọng Vì đề tài chất lượng tín dụng đề tài tương đối rộng mặt khái niệm, thời gian nghiên cứu lại có hạn, hẳn luận văn nhiều thiếu sót Kính mong góp ý Quý Thầy Cô, bạn để luận văn hoàn chỉnh hơn, áp dụng vào thực tiễn hoạt động chi nhánh, nhằm đem lại kết thiết thực./ Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (chủ biên) (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, TP.HCM PGS TS Nguyễn Đăng Dờn ( chủ biên) (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB thống kê, TP.HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, TP.HCM Ths.Võ Việt Hùng (2002), “Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế, (146), tr 22-23 Báo cáo trò trình Đại Hội đại biểu Đảng Tỉnh Long An lần thứ VII (2000), lần thứ VIII (2005) Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004 Báo cáo bảo vệ kế hoạch tài năm 2001-2005 NHNo&PTNT Tỉnh Long An Lòch sử 15 năm xây dựng trưởng thành (26/3/1988-26/3/2003) NHNo&PTNT Việt Nam, NXB Văn Hoá Thông tin Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật NHNN Việt Nam (2003) 10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật TCTD (2004) 11 Quy hoạch phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Long An từ năm 2000 – 2010 UBND Tỉnh 12 Tạp chí Ngân hàng số 12 năm 2003; số 2, 4, 6, 7, 8, 11, 12 năm 2004; số 1, 2,3 năm 2005 NHNN Việt Nam 13 Thông tin công tác tư tưởng số năm 2005 Ban Tuyên Giáo Tỉnh Long An 14 Văn Kiện Đại Hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI, VII, VIII, IX, Tài liệu nghiên cứu văn kiện Đại hội IX Đảng, NXB trò Quốc gia Học viên : Nguyễn Thò Trúc Hương - Cao học khóa 12 ... TỈNH LONG AN 46 3.1 Quan điểm đề xuất mục tiêu chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An 3.2 Caùc giải pháp cụ thể việc nâng cao chất lượng tín dụng. .. việc nâng cao chất lượng tín dụng 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Long An 35 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TD TẠI NHNo&PTNT TỈNH... đẩy mạnh đầu tư vào thò trường nông nghiệp, nông thôn với khách hàng hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ _ Nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng tín dụng sở có nguồn