Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăklăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN VĂN PHẬN LUẬNVĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 MỤC LỤC W›X mở đầu Trang Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Tín dụng vai trò tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trò tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.2 Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng 1.2.2 Các chức Ngân hàng thương mại 1.3 Vai trò Khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế 1.3.1 Vai trò khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng Ngân hàng 1.3.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 2.1 Đặc điểm tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 2.1.1 Đặc điểm tình hình Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 2.1.2 Đánh giá số tình hình hoạt động nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 2.2.2 Nghiệp vụ huy động vốn 2.2.3 Nghiệp vụ cho vay 2.2.4 Thu nợ gốc lãi 2.2.5 Tình hình quản lý dư nợ 1 1 3 6 11 16 16 16 18 20 20 22 24 26 27 2.2.6 Tình hình xử lý tín dụng 2.3 Những tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 2.3.1 Những hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp quốc doanh 2.3.2 Thủ tục hồ sơ vay vốn phức tạp 2.3.3 Nợ hạn Khu vực kinh tế quốc doanh cao 2.3.4 Những vướng mắc trình cho vay theo QĐ 67/1999/QĐ-TTg 2.3.5 Hạn chế chế khoán tài 2.3.6 Những vướng mắc thực văn nghiệp vụ ngành 2.3.7 Những tồn khác Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 3.1 Các định hướng nhằm phát triển khu vực kinh tế quốc doanh tác động tín dụng NHNo&PTNT đến khu vực kinh tế 3.1.1 Định hướng Chính phủ 3.1.2 Các định hướng nhằm nâng cao hiệu tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak Khu vực kinh tế quốc doanh 3.2.1 Các giải pháp huy động vốn 3.2.2 Các giải pháp sử dụng vốn 3.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNo khu vực kinh tế quốc doanh 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt nam 3.3.4 Đối với UBND tỉnh Daklak 30 32 32 33 34 35 35 36 36 38 38 38 39 43 43 45 54 54 56 57 58 Kết luận LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường, việc tìm cách khai thác sử dụng nguồn vốn có hiệu ích cao khát vọng Doanh nghiệp Đối với hệ thống NHTM vậy, với thành tích đáng phấn khởi 10 năm đổi hoạt động tiền tệ, tín dụng Ngân hàng theo chế thị trường Chúng ta nhận thức đầy đủ quy luật giá trị, quy luật vận động phạm trù lãi suất, tài chính, tín dụng, lưu thông tiền tệ kinh tế, từ có biện pháp xử lý, can thiệp mạnh mẽ, kịp thời có hiệu công tác tín dụng thành phần kinh tế, khởi động tiềm kinh tế vùng đòn bẩy tín dụng Bên cạnh có bước sử dụng công cụ thích hợp điều tiết vó mô kinh nghiệm xử lý vi mô với trình chuyển đổi kinh tế đất nước Ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Daklak nói riêng có thay đổi lớn cấu tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khác nước ta Trước đây, tín dụng tập trung đầu tư vào khu vực KTQD chủ yếu, KVKTNQD có đầu tư tỷ trọng không đáng kể Tuy nhiên đầu tư tín dụng KVKTNQD quan tâm thị trường tiêu thụ vốn đa dạng hấp dẫn, tỷ trọng dư nợ ngày tăng lên với tốc độ cao Trong kinh tế tập thể tư nhân cá thể trở thành khách hàng quan trọng NHTM trước mắt tương lai Hiện thị trường vốn tín dụng KVKTNQD làm thay đổi cấu tín dụng thay đổi tình hình tài NHTM Hệ thống NHNo&PTNT tiếp cận với KVKTNQD sớm, đặc biệt sách tín dụng thúc đẩy phát triển KVKTNQD lónh vực nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa : Trước yêu cầu chọn đêø tài nghiên cứu : “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng với KVKTNQD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak.” Phạm vi nghiên cứu: Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu thực trạng đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng KVKTNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak Do đề tài sâu vào nghiên cứu tín dụng Ngân hàng lónh vực nông nghiệp nông thôn không sâu phân tích công cụ kỹ thuật huy động vốn đầu tư tín dụng loại hình cụ thể 3 Nội dung luận án: Phân tích nhu cầu tín dụng KVKTNQD để đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khu vực Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Daklak để có biện pháp mở rộng tín dụng với hiệu cao Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài từ thực trạng để đánh giá mặt mặt tồn cho vay KVKTNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak đề giải phái nâng cao hiệu quả, hạn chế phần rủi ro kinh doanh tiền tệ Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp phương pháp tổng hợp – so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp diễn dịch Kết cấu luận án: Ngoài Lời nói đầu kết luận, Luận án có số lượng 59 trang trình bày ba chương : ™ Chương I : Lý luận chung tín dụng NHTM vai trò tín dụng KVKTNQD ™ Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng KVKTNQD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak ™ Chương III : Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng KVKTNQD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak Các số liệu minh hoạ dùng Luận văn lấy tài liệu: báo, tạp chí, niên giám thống kê tỉnh Daklak, báo cáo NHNo&PTNT tỉnh, điều tra thực tế số đơn vị tỉnh Daklak số tài liệu khác Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế phạm trù lịch sử gắn liền với đời sản xuất hàng hóa Nó phản ánh quan hệ chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc thỏa thuận hai chủ thể kỳ hạn hoàn trả gốc lãi Tín dụng quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hàng hóa) dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lời sau thời gian định Một giao dịch hai bên, bên (trái chủ người cho vay) cung ứng tiền, hàng hóa, dịch vụ chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái người vay) Đối với NHTM, tín dụng có nghóa cho vay hay ứng trước tiền Ngân hàng thực (Cẩm nang HongKongBank) Theo điều 20 Luật TCTD công bố ngày 26/12/1997, có giá trị hiệu lực từ ngày 01/10/1998: Cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác… 1.1.2 Vai trò tín dụng : Tín dụng họat động tất yếu nến kinh tế hàng hóa, với chủ thể kinh tế quan hệ tín dụng liên quan mật thiết với trình tuần hoàn chu chuyển vốn Trong trình tái sản xuất xã hội, thời điểm thường xuyên xảy tình trạng có chủ thể có vốn nhàn rỗi lại có chủ thể phát sinh nhu cầu vốn đầu tư Với tổ chức xã hội đời sống hàng ngày tầng lớp dân cư diễn tình trạng nơi có vốn chưa có nhu cầu sử dụng, ngược lại có nơi cần vốn Trong kinh tế hàng hóa người có vốn tạm thời chưa sử dụng đặt nhu cầu “bảo toàn sinh lợi đồng vốn” Người cần vốn có nhu cầu “duy trì, mở rộng sản xuất kinh doanh để thu lợi nhận nhiều hơn, để tổ chức đời sống ” Yêu cầu người có vốn người cần vốn đáp ứng nguyện vọng thông qua quan hệ tín dụng Vì lẽ vai trò tín dụng trở nên đặc biệt quan trọng kinh tế 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng: Để hạn chế rủi ro tăng lợi nhuận, TCTD không ngừng hoàn thiện mặt quản lý, tổ chức đáp ứng cách tốt đòi hỏi thị trường cách TCTD không ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng: 1.3.1 Hình thức tín dụng dựa theo tính chất đặc điểm cho vay - Tín dụng vãng lai: họat động tín dụng, TCTD mở cho khác hàng tài khoản vừa dư nợ vừa dư có (tài khoản vãng lai) Toàn thu nhập người vay nhập vào bên CÓ tài khoản toàn chi tiêu người vay tính bên N tài khoản, TCTD khống chế số dư N mà không khống chế số dư C Nếu bên dư N thể tiền vay khách hàng TCTD áp dụng hình thức khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố - Tín dụng chiết khấu: Đây hình thức TCTD cung cấp tín dụng thông qua việc mua lại kỳ phiếu, hối phiếu giấy tờ có giá khác chưa đến hạn toán với giá mệnh giá đáo hạn kỳ phiếu hay hối phiếu, trừ khoản lợi tức hoa hồng khoản chiết khấu khác - Tín dụng nhận trả: Để đảm bảo cho người sở hữu chắn toán, nhà phát hành thương lượng với TCTD nhận trả thay cho Khi đến hạn trả nợ, người phát hành kỳ phiếu khả toán TCTD phải trả nợ thay Vì người phát hành kỳ phiếu phải tỷ lệ hoa hồng “nhận trả” cho TCTD - Tín dụng cầm đồ: Đây loại tín dụng chấp động sản tài sản cầm đồ phải mang đến cho TCTD cất giữ Giá trị tài sản mang cầm đồ thường TCTD đánh giá thấp giá trị thực tế để đề phòng gặp rủi ro Tín dụng cầm đồ thường diễn thời gian ngắn mang tính chất thời vụ - Tín dụng bảo lãnh: Đây loại hình tín dụng Ngân hàng nhận toán cho người bán hàng trường hợp người mua người bảo lãnh khả toán Ngân hàng thu mức phí tùy thuộc vào nhu cầu bảo lãnh thời hạn bảo lãnh - Tín dụng cho thuê tài chính: Đây hình thức người chủ tài sản cho người khác thuê sử dụng tài sản với điều kiện hai bên thỏa thuận hợp đồng Các chủ cho thuê Ngân hàng công ty Ngân hàng, công ty thuê mua độc lập Hết thời hạn thuê mua bên mua mua lại tài sản với giá ưu đãi Thời hạn thuê thường trung hạn Hình thức vừa kích thích tiêu thụ hàng hóa, vừa mở rộng sản xuất, vừa xử lý yêu cầu vốn trung hạn người thuê - Tín dụng trả nhiều lần: Là loại tín dụng mà khoản nợ gốc lãi trả dần nhiều lần Đây hình thức tín dụng phù hợp với việc sử dụng khuyến khích người tiêu dùng 1.3.2 Hình thức tín dụng phân theo thời gian: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn tối đa không năm, thường thực việc bổ sung nhu cầu vốn lưu động cho thành phần kinh tế - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm, thường dùng để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, đổi công nghệ - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng chủ yếu cho nhu cầu xây dựng 1.3.3 Hình thức tín dụng dựa vào đối tượng cho vay: - Tín dụng KVKTQD: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với Doanh nghiệp nhà nước - Tín dụng KVKTNQD: Là quan hệ tín dụng TCTD với chủ thể KTNQD (các công ty cổ phần, trách nhiệm hữ hạn, tư nhân, hợp tác, tập đoàn sản xuất, kinh tế trang trại hộ sản xuất) 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng: Từ xa xưa lịch sử loài người, sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa, có khác biệt tiền tệ vùng khu vực làm xuất thương gia kinh doanh việc đổi tiền Họ hành nghề trung tâm hoạt động kinh tế thương mại ghế dài gọi BANK (tiếng Anh) BANQUE (tiếng Pháp) Lịch sử Ngân hàng người làm nghiệp vụ Ngân hàng thû sơ khai người thông minh để thu lợi nhiều cho thúc đẩy kinh tế phát triển Khi khách hàng có quan hệ với việc mua bán hàng hóa, họ tham gia vào quan hệ đổi tiền, họ tạo lòng tin cho khách hàng, để khách hàng nhận, gởi tài sản đáp ứng nhu cầu toán khách hàng, họ thực nghiệp vụ chi trả hộ Là người thông minh, họ làm nghề Ngân hàng phát nhu cầu chi trả thường nhỏ số tiền nhàn rỗi họ giữ nhiều, không để vô ích, họ mang tài sản chưa sử dụng cho người có nhu cầu vay, lợi nhuận cho vay mang lại hiệu lớn nên ban đầu nhà Ngân hàng thu phí tiền gởi sau để mở rộng cho vay họ không thu phí trước mà thưởng cho khách hàng gởi tiền Nhờ mà số tiền gởi vào ngày nhiều, lợi nhuận thu cho vay ngày cao Những nghiệp vụ đổi tiền, nhận gửi, chi trả hộ, cho vay nghiệp vụ lịch sử Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) Theo luật Ngân hàng Nhà nước luật TCTD Việt nam quốc hội thông qua có hiệu lực thi hành từ ngày 01/10/1998 định nghóa Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động nhận tiền gửi tổ chức, dân cư Dùng số tiền để cấp tín dụng làm dịch vụ toán hoạt động khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động Ngân hàng gồm có loại hình : NHTM, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng hợp tác loại Ngân hàng khác ”NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phương tiện tóan” Theo khái niệm trên, khẳng định NHTM Doanh nghiệp họat động lónh vực tiền tệ với nghiệp vụ nhận ký thác tổ chức kinh tế xã hội sử dụng khoản tiền vay chiết khấu Tuy nhiên nhu cầu thị trường tiền tệ ngày phát triển NHTM vào kinh doanh tổng hợp, huy động vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn huy động vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn làm gần nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng 2.1.2 Vị trí NHTM hệ thống tài chính: Hệ thống tài chính: tổng thể phận hợp thành cấu tài chính, quan hệ tài hoạt động lónh vực khác tác động phối hợp lẫn toàn hoạt động tài NHTM thuộc phận tài trung gian hệ thống tài chính, hệ thống mà thành phần tham gia có quan hệ chặt chẽ, nhạy bén, luôn điều hòa cho Như nghiên cứu NHTM đặt hệ thống tài vào giai đoạn kinh tế định cần thiết Ngoài cần thấy rằng, tiến trình vận động chung tài tổ chức tài trung gian đóng vai trò cầu nối hay chu chuyển vừa thu hút nguồn tài lại vừa đẩy nguồn vốn vào kênh hệ thống Nhưng vai trò NHTM nói riêng trung gian tài nói chung, thực hàng loạt nghiệp vụ tài khác 1.2.2 Các chức NHTM: Có thể nói NHTM trái tim kinh tế, đóng vai trò quan trọng việc áp dụng sách tiền tệ quốc gia Cụ thể thông qua chức sau: 2.2.1 Chức huy động vốn: NHTM thực nghiệp vụ huy động tiết kiệm tất khu vực kinh tế, thu hút phần lớn số tiền nhàn rỗi dân cư trả cho người gửi khoản tiền thưởng danh nghóa tiền lãi tổng số tiền gửi mà khách hàng gửi Ở Ngân hàng với mức độ an toàn khoản cao, số tiền NHTM huy động thực cho vay khác hàng thiếu vốn có nhu cầu vay để mở rộng sản xuất kinh doanh dịch vụ 2.2.2 Chức tín dụng: Chức quan trọng NHTM mở rộng tín dụng đòi hỏi đầy đủ điều kiện nguyên tắc tín dụng với khách hàng tin cậy Ngay từ đời nhà tổ chức Ngân hàng tìm kiếm hội để thực việc cho vay Trong việc tạo khả tín dụng NHTM thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội, vốn đầu tư mở rộng từ đời sống dân chúng cải thiện 2.2.3 Chức tạo tiền: “Một chức chủ yếu NHTM tạo hủy tiền” Liên quan đến mục đích NHTM tìm kiếm lợi nhuận thông qua hành động kinh doanh cụ thể Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận NHTM không quan tâm đến tồn phát triển nhờ tạo tiền Chức tạo tiền chức khác NHTM hợp thành hệ thống chức năng, phản ánh chất NHTM Chức tạo tiền làm tăng khối lượng tiền so với khối lượng tiền ban đầu lưu thông Cả hệ thống NHTM tạo tiền, NHTM riêng lẻ tạo tiền cách thông qua bút tệ 2.2.4 Chức toán: Bên cạnh chức tạo tiền NHTM thực chức quan trọng khác chức cung cấp quản lý phương tiện toán Dịch vụ Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng thực khoản toán mà mang lượng tiền mặt để toán khoản mua bán hàng hóa ký gửi, mà khách hàng trả khoản tiền bất ky,ø cần đến Chi nhánh Ngân hàng nộp tiền mặt đề nghị trích tài khoản để chuyển vào tài khoản khác Chi nhánh khác Chi nhánh cho người hưởng với thủ tục đơn giản gọi chuyển tiền tế, điều dẫn tới số lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, chi phí vay cao, tính thời vụ tín dụng hộ sản xuất lớn từ khâu chăm sóc, thu hoạch, chế biến, tiêu thụ… Để đem lại hiệu kinh doanh tín dụng hộ sản xuất nông dân, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak cần thực biện pháp nhằm đạt yêu cầu sau cho vay hộ sản xuất kinh doanh: Giảm chi phí vật chất thủ tục tín dụng số lượng khách hàng lớn Nếu Ngân hàng giảm chi phí giấy tờ, lại hộ góp phần tiết kiệm chi phí cho toàn xã hội, vốn tín dụng đảm bảo kịp thời cho sản xuất, tạo hội kinh doanh có tác động tích cực đến hiệu qủa sản xuất hộ Nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay vốn tín dụng hộ nông dân, hỗ trợ nguồn vốn kịp thời mùa vụ, đem lại hiệu qủa cho Ngân hàng, xin đề xuất giải pháp đơn giản hoá qui trình thủ tục cho vay hộ nông dân sau - Bước 1: Ở tiểu vùng, vùng kinh tế, vùng chuyên canh, địa bàn cụ thể nhiều hộ sản xuất tham gia, Ngân hàng nên tiến hành thẩm định dự án tầm tiểu vùng, vùng, dự án theo chương trình kinh tế Riêng nông dân tham gia vào sản xuất kinh doanh vùng Ngân hàng xác định mức đầu tư vốn hộ vào dự án - Bước 2: Ngân hàng tiến hành xác định mức cho vay thủ tục cho vay hộ sản xuất kinh doanh Hồ sơ vay vốn bao gồm mẫu biểu sau: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh + Danh mục tài sản bảo đảm tiền vay, có phần xác định giá trị tài sản, thỏa thuận hộ Ngân hàng + Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo qui định Riêng khách hàng vay vốn mức làm thủ tục bảo đảm tiền vay thuận lợi, bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn, kiêm kế hoạch vay vốn, trả nợ hợp đồng tín dụng Tuy nhiên cần nghiên cứu bổ sung thêm số nội dung nhằm khắc phục nhược điểm hạn chế nêu 3.2.2.3 Giải pháp thực Nghị 11 Chính phủ Mặc dù Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ thực tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc cung ứng vốn tín dụng cho lónh vực nông nghiệp nông thôn, khó khăn vướng mắc kể sách tầm vó mô vấn đề tầm vi mô Ngân hàng, cần nghiên cứu tháo gỡ Bởi lónh vực sản xuất nông nghiệp nông thôn có suất khả sinh lời thấp rủi ro từ thiên nhiên, từ phía thị trường….và kéo theo rủi ro cho Ngân hàng Bên cạnh khu vực nông thôn có trình độ dân trí thấp khu vực khác, khả tiếp nhận 48 chuyển giao kỹ thuật khoa học công nghệ chậm, khả giao lưu tìm kiếm thị trường thấp, điều kiện tiếp xúc giao lưu quốc tế nên khả tụt hậu ngày cao Khu vực nông thôn nghèo, khả tài thấp, hàng hóa sản xuất mang tính thời vụ, sản phẩm khó bảo quản…….do đòi hỏi công tác dự báo, lập kế hoạch, công tác tìm kiếm thị trường phải tiên tiến, linh hoạt để giải khó khăn kể Để thực tốt Nghị 11 Chính phủ có nội dung cho vay theo định 67/1999/TTg, theo kinh tế trang trại cho vay đến mức 20 triệu đồng làm thủ tục chấp, cầm cố… xin đề nghị giải pháp mang tính hỗ trợ mô hình tiếp cận vốn tín dụng cách thuận lợi hơn, đồng thời NHNo cho vay nắm việc thu hồi vốn vay có hiệu Đó việc Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak phải kết hợp tham mưu cho UBND tỉnh việc hoạch định chiến lược sách tổng thể (bao gồm nhiều lónh vực kinh tế, tài chính, kỹ thuật….) có tính chất dài hạn (từng năm nhiều năm), sở lập dự án khả thi cho vùng, ngành, chương trình kinh tế, kết hợp việc tìm kiếm nhiều đối tác ký kết Hợp đồng kinh tế tiêu thụ nông sản phẩm mang tính dài hạn (ít 03 năm), từ đưa giá sàn thu mua nông dân để cho nông dân, nông trang đóng vai trò người thực theo hướng dẫn Nhà nước yên tâm chủ động đầu tư sản xuất 3.2.2.4 Giải pháp tín dụng đồng bộ, theo chương trình kinh tế Qua phân tích thực tế cho thấy nhược điểm hình thức sản xuất đơn lẻ, tự cung tự cấp, thiếu quy họach kinh tế thị trường Riêng công tác tín dụng, theo cách làm truyền thống xác định khách hàng vay ?, đối tượng vay ?, từ thẩm định cụ thể khách hàng, dự án vay vốn… Tuy nhiên theo cách làm dự án thiếu để xác định kết tiêu thụ đem lại nguồn thu toán nợ khoản chi phí Hơn hình thức làm tăng thêm qúa tải cho Cán tín dụng cho vay trực tiếp hộ gia đình, cá thể, Doanh nghiệp vừa nhỏ Do thời gian tới, tín dụng theo chương trình kinh tế giải pháp hữu hiệu NHNo lý sau: Vốn tín dụng cho nông nghiệp cần chuyển từ dàn trải, bị động sang chủ động lựa chọn đầu tư hướng cho chương trình dài hạn để tạo động lực mạnh mẽ cho việc chuyển dịch cấu sản xuất Đã đến lúc hộ nông dân có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn đầu tư được, mà nông sản, hàng hoá dư thừa không tiêu thụ dẫn đến vốn tín dụng đầu tư hiệu qủa, dễ bị rủi ro 49 Khi tham mưu cho cấp UBND việc xây dựng chương trình kinh tế, tiến hành nghiên cứu để có hướng tiếp cận cần xác định rõ đặc điểm + Xác định rõ mục tiêu cho thời kỳ cho giai đoạn thời kỳ (hàngnăm, năm, 10 năm) + Nêu rõ đối tượng chương trình: ví dụ chương trình triệu bắp lai, chương trình năm trăm ngàn vải… + Xác định khối lượng sản phẩm chương trình, yêu cầu chất lượng định hướng tiêu thụ sản phẩm nước, xuất + Nêu rõ chủ thể tham gia vào chương trình: Hộ, HTX, Doanh nghiệp nhà nước……và nêu rõ phạm vi thực huyện, xã, vùng + Các phận Chương trình cần ban hành số sách liên quan để thực chương trình: Chính sách đất đai, sách thuế, sách tín dụng, sách thị trường… + Nêu rõ giải pháp số biện pháp cụ thể Đối tượng đầu tư NHNo nông nghiệp, nông thôn nông dân Đặc biệt giai đoạn nay, tiến hành công công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn Trong với chương trình kinh tế xây dựng hướng mục tiêu mang ưu điểm sau: - Chương trình kinh tế không định hướng mà điều quan trọng ràng buộc mối quan hệ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp nhiều phận khác nhau: Ngân hàng, Chính quyền địa phương, Các doanh nghiệp, đơn vị chức năng… Hạn chế sai lầm để đảm bảo hiệu qủa mục tiêu nhóm mục tiêu lớn đặt cho chương trình - Đối tượng cho vay đa dạng: Từ sản xuất đến chế biến, từ dịch vụ đến kinh doanh, từ nội địa đến xuất khẩu… - Khách hàng phong phú: Bao gồm tất thành phần kinh tế tham gia chương trình - Có quản lý, giám sát: Qui định cho cấp, ngành tham gia chương trình kinh tế - Tạo đơn giản hoá cho việc thẩm định dự án, khách hàng Tín dụng theo chương trình kết hợp tất hình thức cấp tín dụng mà chủ yếu cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài Bên cạnh theo tín dụng chương trình kinh tế dịch vụ toán nước quốc tế, dịch vụ mua bán ngoại tệ dịch vụ tiện ích khác Để tín dụng theo chương trình kinh tế, giải pháp tín dụng đồng bộ, phát huy hiệu cần có chế phối kết hợp Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak với Sở Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn, UBND tỉnh, Cục đầu tư, Sở thương mại - Du lịch……cũng cấp quản lý tính liên kết, khép kín, 50 đa dạng Chính điều tạo môi trường an toàn cho tín dụng thâm nhập vào phát huy hiệu qủa kinh tế xã hội 3.2.2.5 Giải nợ hạn ™ Giải dứt điểm khoản nợ qúa hạn tồn đọng Trong trình sản xuất kinh doanh mình, khách hàng thường gặp rủi ro sau: Rủi ro thiên tai, thị trường, chế sách, khách hàng vay gặp hoạn nạn, khác… Đây nguyên nhân gây nợ hạn, vấn đề nhức nhối hoạt động tín dụng - Ngân hàng cần tiến hành xác định lại toàn khoản nợ hạn ”Tái thẩm định Khách hàng” Qua xác định lại tư cách pháp nhân người vay, người bảo lãnh, tình hình tài chính, công nợ khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, khả nguồn trả nợ, tình trạng trị giá tài sản chấp cầm cố khả phát mại Trên sở này, phân tích nguyên nhân khoản nợ hạn đánh giá thực trạng nợ khó đòi hồ sơ tín dụng như: Theo loại hình kinh tế khả cho vay, theo loại hình kinh tế khả thu hồi; theo nguyên nhân Trên sở tùy trường hợp mà thực điều chỉnh lại thời hạn nợ, giãn nợ, kết hợp với quyền địa phương thúc ép nợ, xóa nợ, giảm lãi, xóa lãi, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, biện pháp cho vay tiếp để phục hồi sản xuất tạo nguồn trả nợ, sử dụng qũi dự phòng để bù đắp… - Đối với Doanh nghiệp, hộ hoạt động sản xuất kinh doanh, có nguồn thu nhập có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ, trình sử dụng vốn trả phần nợ gốc lãi đặn; Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại kéo dài thời hạn trả nợ (giãn nợ) Riêng vay nhỏ, dư nợ chuyển sang nợ qúa hạn nhỏ mà tài sản chấp hợp pháp, dễ phát mại, có nguồn thu nhập khác để thực nghóa vụ trả nợ mà chây lỳ Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương thúc ép nợ - Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan cần áp dụng biện pháp tận thu, gán nợ, quy trách nhiệm cụ thể cá nhân, khởi tố trước pháp luật - Đối với nợ nguyên nhân khách quan; Đối với khách hàng Doanh nghiệp cần thiết phải trì mục tiêu trị - xã hội xem xét cho xóa nợ, khoanh nợ hay giãn nợ - Đối với khách hàng không khả trả nợ, không nguồn thu khác, mà họ ủy quyền cho Ngân hàng toàn quyền định đoạt việc bán tài sản chấp để thu hồi nợ, Ngân hàng nhận tài sản gán nợ để sử dụng bán trả góp - Đối với khách hàng lừa đảo, bị bắt vị phạm pháp luật , bỏ trốn, chây lỳ cố tình lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến thất thoát vốn, không khả sản xuất kinh doanh, không khả trả nợ tiến hành khởi kiện 51 ™ Hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh Giải pháp nêu giải pháp trước mắt mang tính “chữa cháy” Về lâu dài, để hạn chế ngăn ngừa tình trạng nợ hạn phát sinh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng khoản cho vay hay chất lượng việc cấp tín dụng cần giải pháp tổng thể hơn, toàn diện hơn, theo hướng quản lý chất lượng hệ thống tín dụng đồng bộ, theo nguyên tắc “làm từ đầu, theo đuổi việc hoàn thiện liên tục có trách nhiệm với lợi ích khách hàng” Chúng ta biết rằng: Nợ hạn khoản nợ tiềm ẩn không trả nợ qúa trình cấp tín dụng Vì công đoạn tín dụng phải kiểm tra, giám sát, theo dõi chặt chẽ, nhằm hoàn thiện có biện pháp xử lý kịp thời Nghiệp vụ cho vay không nên coi trọng tài sản đảm bảo góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm trả nợ khách hàng, điều kiện quan trọng đảm bảo an toàn vốn cho vay Hơn xảy tình trạng không thu hồi việc xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn như: Khách hàng không muốn bán, bán gia đình họ vào đâu ? , tiến độ xét xử chấp hành, thi hành án vụ việc liên quan đến tài sản chấp nhiều khó khăn trở ngại, đồng thời thủ tục chuyển Quyền sở hữu Quyền sử dụng tài sản chậm… Do trình thẩm định định cho vay Ngân hàng nên trọng vào việc xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án, phương án trả nợ, nguồn thu khách hàng trình thực 3.2.2.6 Chính sách động viên, khen thưởng CBNV Chúng ta biết việc thực nhiệm vụ nhân viên phụ thuộc vào 03 yếu tố: Năng lực, điều kiện làm việc mức độ động viên Trong mức độ động viên nhằm giải yếu tố “muốn làm việc” Vì để tạo phấn đấu, khuyến khích CBNV hoàn thành tốt tốt công việc cần thực việc động viên khen thưởng cho đội ngũ CBNV theo nguyên tắc - Làm cho CBNV tin nỗ lực hoàn thành công việc giao việc huy động vốn, cho vay, thu nợ, kiểm soát nợ hạn tốt khen thưởng Hình thức khuyến khích vật chất cần gắn liền với nỗ lực CBNV - Phần thưởng phải công bình diện “công cá nhân” “công xã hội” +“Công cá nhân” đánh giá mối quan hệ nỗ lực cá nhân phần thưởng nhận +“ Công xã hội” làm cho CBNV cảm thấy thỏa đáng nỗ lực-phần thưởng so sánh với người khác điều kiện làm việc giống - Động viên khen thưởng phải gắn liền với kết thực nhiệm vụ giao 52 Việc khoán tài theo chế Ngân hàng cấp giao xuống cho Ngân hàng sở, sau Ngân hàng sở lại xây dựng chế khoán đến phòng ban, tổ, cá nhân chắn nhiều hạn chế Do để thực việc động viên khen thưởng cho người lao động, tạo động lực, nỗ lực làm việc cho họ Ngân hàng phải xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể đến người Để đánh giá xác Ngân hàng tỉnh cần đạo cho đơn vị Ngân hàng sở phải giao khoán kèm mức khen thưởng Ví dụ CBTD cần vào: Chỉ tiêu huy động vốn, Tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, thu lãi đánh giá vào kỳ toán Bên cạnh hình thức động viên khen thưởng vật chất, cần trọng đến hình thức khác như: Bố trí người việc, bố trí việc người, thực việc qui hoạch thay cán bộ, giá trị tinh thần khác 3.2.2.7 Vấn đề nhân Chúng ta biết Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ, chất lương nhân viên nhân tố quan trọng kiến tạo nên sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng người trực tiếp thực chiến lược kinh doanh (bao gồm chiến lược cạnh tranh), biểu dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, với kiến thức chất lượng chuyên môn mình, nhân viên Ngân hàng làm tăng thêm giá trị dịch vụ làm giảm đi, có làm hỏng giá trị dịch vụ Nhân viên Ngân hàng cách gây thiện cảm với khách hàng trình giao dịch, trực tiếp tham gia xúc tiến bán dịch vụ, việc chuyển tải thông tin tín hiệu từ thị trường, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh Vì chất lượng nhân viên cao lợi cạnh tranh Ngân hàng lớn Để thực tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak thời gian tới Chi nhánh cần coi trọng 03 khâu: Tuyển dụng, đào tạo, thay thế, quy hoạch, kể đào thải Trong thời gian gần đây, nhằm đáp ứng yêu cầu cán cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh diện rộng, củng việc giải áp lực công việc, Chi nhánh Daklak tiến hành tuyển dụng số cán trẻ trường, nhiên số cán trẻ này: Một số sinh viên không đào tạo qui, số tuyển dụng trái ngành, trình độ mà mối quan hệ không đáp ứng yêu cầu thực tế, bố trí công việc không ngành học việc nắm bắt nghiệp vụ cán trẻ chậm, xử lý tình thiếu kinh nghiệm thực tế, việc tuyển dụng lại thực cấp Ngân hàng tỉnh nên lại gây khó khăn cho việc bố trí cán Chi nhánh Ngân hàng cấp Do để có đội ngũ cán nhân viên thực tạo nên sức mạnh cạnh tranh NHNo vấn đề tuyển dụng phải trọng chất lượng đầu vào Cụ thể phải tuyển chọn sinh viên đào tạo chuyên ngành trí công việc chuyên ngành học Bên cạnh nên bàn giao tiêu biên chế, tiêu tuyển dụng cho Chi nhánh theo suất khối lượng tăng thêm, sở tiêu mà NHNo&PTNT Việt nam cho phép để từ Chi 53 nhánh chủ động việc bố trí, xếp hợp lý đội ngũ cán nhằm tránh lãng phí cho việc đào tạo sau tiếp nhận Chi nhánh cần xúc tiến hoàn tất thủ tục đưa vào hoạt động thức “Trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ khu vực Tây nguyên “ Tranh thủ giúp đỡ Văn phòng miền tỉnh bạn để trang bị sở vật chất đủ điều kiện nhằm phục vụ tốt cho công tác đào tạo, bồi dưỡng Phòng chuyên đề NHNo tỉnh dựa văn nghiệp vụ NHNo&PTNT Việt nam, tiến hành tổ chức biên soạn giáo trình cách cẩn thận, kỹ lưỡng thiết thực, đáp ứng yêu cầu thực tiễn sở Các chuyên đề đào tạo cần thiết kế có phần lý luận chuyên ngành (để cập nhật kiến thức vềø lý luận) phần thực tiễn, kinh nghiệm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, xử lý tình huống… (nhằm cập nhật kiến thức phổ biến kinh nghiệm xử lý từ thực tiễn)…… Trong công tác đào tạo cần ý đến việc chuẩn bị nguồn cán cho tương lai Muốn có đội cán ngũ kế cận đủ sức đảm đương gánh vác nhiệm vụ tình hình mới, cần thực qui hoạch cán thông qua tiểu chuẩn hoá, chuyên môn hóa cách công khai Cán qui hoạch chức danh quản lý cần quan tâm đào tạo trị, quản lý, chuyên môn, ngoại ngữ….theo tiêu chuẩn qui định Đi đôi với giải pháp phải cương không bố trí Cán quản lý điều hành thiếu lực, đào thải nhân yếu trình độ, lực công tác, không hoàn thành nhiệm vụ có khả đào tạo Một giải pháp vô quan trọng cần tinh giảm máy, giảm lực lượng gián tiếp cách trang bị thêm hệ thống máy tính nâng cao trình độ ứng dụng thành thạo tin học cho nhân viên, nhằm đạt tỷ lệ 45 – 50% CBTD tổng số CBNV toàn chi nhánh 3.2.2.8 Giải pháp Marketing – Chiến lược khách hàng nhóm giải pháp xin nêu lên 02 giải pháp là: Chủ động tìm đến khách hàng đẩy mạnh công tác tiếp thị Việc Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng giai đoạn nhiệm vụ trọng tâm mà Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak cần phải thực mà có nhiều NHTM hoạt động cạnh tranh gay gắt Khi chủ động tìm đến chào mời khách hàng Ngân hàng có thông tin khách hàng, hay nói cách khác tiến hành thẩm định khách hàng trước, tránh tình trạng bị hút vào thông tin mà khách hàng cung cấp (Các thông tin thường điều chỉnh có lợi cho khách hàng nhằm để vay vốn) không bị giới hạn thời gian để khách hàng tìm đến Mặt khác việc tìm đến khách hàng trước biện pháp tiếp thị hiệu qủa (nhất khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu khách hàng có quan hệ tín dụng với NHTM khác) có mặt lúc khách hàng phân vân lựa chọn Ngân hàng để quan hệ 54 Để chủ động tiếp cận khách hàng, có nhiều hình thức phương pháp khác nhau, cần phải lựa chọn hình thức phù hợp, hiệu đối tượng, khu vựïc, nhóm khách hàng Cụ thể - Trực tiếp tìm đến khách hàng nhà - Giới thiệu tiện ích hoạt động Ngân hàng nông nghiệp thông qua Sở, Ban ngành, hội thảo liên ngành - Công khai phổ biến thủ tục, đối tượng phục vụ điều kiện vay vốn Ngân hàng nông nghiệp Thông qua đài phát thôn xã, phường, ấp… đồng thời niêm yết bảng ghi trụ sở, nơi giao dịch Ngân hàng nông nghiệp trụ sở UBND phường, xã, quận, huyện… - Tiếp thị gián tiếp dựa vào sách khách hàng Ngân hàng nông nghiệp thông qua việc cải tiến thủ tục qui trình cho vay nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho khách hàng hiểu rõ thông cảm với nhiều - Có tặng phẩm khách hàng có tiền gửi lớn, giảm lãi suất khách hàng có dư nợ lớn khách hàng vay trả sòng phẳng 3.2 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NHNo ĐỐI VỚI KHU VỰC KTNQD 3.3.1 Đối với phủ 3.3.1.1 Bảo hiểm bảo hộ sản xuất nông nghiệp: Để phù hợp với xu kinh tế thị trường nguồn lực Ngân sách quốc gia hạn hẹp Chính phủ cần đạo Bảo Việt, tổng Công ty Nhà nước kinh doanh liõnh vực bảo hiểm triển khai thí điểm, tiến đến mở rộng bảo hiểm tới số công nghiệp chiến lược, số loại vật nuôi quan trọng Đồng thời Ngân sách Nhà nước có chế xử lý bảo hiểm xảy thiên tai gây thiệt hại nghiêm trọng loại bảo hiểm Cũng tiềm lực Ngân sách bị hạn chế đặc điểm sản xuất nông nghiệp nước ta đa dạng rộng lớn nên Nhà nước bảo hộ sản xuất nông nghiệp nhiều nước phát triển giới, song số sản phẩm mũi nhọn sản phẩm chiến lược cần phát triển để đảm bảo cân đối lớn mục tiêu xuất Nhà nước, Nhà nước công bố bảo đảm việc bao tiêu trợ giá cho sản phẩm theo giá sàn định, cho vùng, thời kỳ định Không thiết phải bán sản phẩm cho Nhà nước nông dân gặp vấn đề khó khăn tiêu thụ nông sản, hàng hóa Nhà nước phải có sách trợ giá bao tiêu cho sản phẩm công bố 55 3.3.1.2 Bảo hiểm tín dụng nông nghiệp: Chính phủ cần tiếp tục có biện pháp thắt chặt qui định người vay vốn với số tiền lớn, mức 50 triệu đồng mua sắm phương tiện vận tải, đánh bắt thủy hải sản phải mua bảo hiểm phương tiện Bên cạnh điều chỉnh mức thuế suất loại hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn, cách chuyển mức điều chỉnh vào qũi phòng ngừa rủi ro Ngân hàng mua bảo hiểm tín dụng nông nghiệp 3.3.1.3 Có chế sách chi tiết, cụ thể xử lý rủi ro tín dụng nông nghiệp nông thôn theo Quyết định 67/1999/TTg Khi có thiên tai hay rủi ro bất khả kháng nguyên nhân khách quan Chính phủ cần có sách hỗ trợ tài dân trả nợ Ngân hàng Việc xét cấp trợ giá, trợ vốn có rủi ro địa phương bình xét định để trả thẳng cho nông dân Nông dân phải có trách nhiệm hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng, bảo đảm tính bình đẳng quan hệ kinh tế Bên cạnh nên có sách hỗ trợ thuế thích hợp mức thuế thấp, miễn giảm thuế cho nông dân gặp thiên tai hay cố, rủi ro bất khả kháng, việc cho vay thêm khoản vay người vay gặp rủi ro chưa trả nợ cũõ Đồng thời với sách xử lý gia giãn nợ, khoanh nợ, xoá nợ… đồng hành sách miễn giảm thuế nông nghiệp Cơ chế bù đắp Ngân sách cho Ngân hàng xử lý kịp thời qúi, 06 tháng năm tài 3.3.1.4 Thuế: Hiện TCTD hoạt động vùng nông thôn, cho vay sản xuất nông nghiệp – kinh tế nông thôn phải chịu mức thuế suất thuế trị giá gia tăng TCTD khác, điều làm hạn chế khả tài không khuyến khích TCTD hướng nông nghiệp nông thôn Do cần thiết phải giảm mức thuế suất xuống 50% so với mức thuế suất chung tất TCTD Hoặc áp dụng mức thuế suất thuế lợi tức 0; Giảm thuế sử dụng vốn từ 6% xuống khoảng 2%–3% 3.3.1.5 Hỗ trợ nông dân đào tạo, chuyển giao công nghệ Thành lập trung tâm tư vấn cho nông dân việc lựa chọn giống, chăm sóc thu hoạch, chế biến nông sản, thị trường tiêu thụ…Cần làm tốt khâu dự báo, thông tin nhanh nhạy rộng rãi, kịp thời định hướng điều chỉnh sản xuất Chu kỳ sản xuất nông nghiệp thường ngắn mang tính thời vụ cao, không dự báo thông báo kịp thời dẫn đến thiệt hại lớn dư thừa sản phẩm, nguyên liệu…… 3.3.1.6 Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho TCTD hoạt động có hiệu Nhà nước nới lỏng qui định chấp tài sản vay vốn kinh tế trang trại, song cần có nới lỏng Doanh nghiệp vừa nhỏ, Doanh nghiệp quốc doanh hoạt động nông thôn Cho vay theo chế 56 thông thường cần quy định rõ việc cho phép tính giá trị trồng, công trình đầu tư đất để tính giá trị tài sản chấp vay vốn Chính phủ cần đạo hoàn thiện qui chế có liên quan đến xử lý Tài sản chấp: Cần ban hành thông tư liện NHNN, Bộ tài chính, Bộ tư pháp, Bộ công an, Tổng cục địa chính… để hướng dẫn thi hành Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ vể bảo đảm tiền vay để làm pháp lý sở phối hợp quan chức để xử lý tài sản chấp thu hồi nợ vay Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa Cơ quan thi hành pháp cần thực nghiêm túc qui định cưỡng chế buộc người vay thi hành án thời gian xét xử Không hình hoá hoạt động NHTM lónh vực cho xảy tranh chấp tín dụng khách hàng không trả nợ, điều trước tiên khách hàng (người vay vốn) phải chịu trách nhiệm trước pháp luật Sau xét nguyên nhân chủ quan Cán Ngân hàng, điều cần bổ sung luật Ngân hàng TCTD 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Nghiên cứu, xem xét nên thành lập tổ “Tư vấn tín dụng Ngân hàng” tổ chức xã hội nghề nghiệp giống “ tư vấn pháp lý”, tồn độc lập có qui chế riêng chịu tra, kiểm soát NHNN, hoạt động với mức phí vừa phải NHNN chấp thuận Tổ chức việc hướng dẫn thủ tục vay vốn Ngân hàng đến khách hàng, tư vấn trường hợp nên đến Ngân hàng mà có hoạt động tư vấn đầu tư cho tổ chức kinh tế, đặc biệt nông dân việc lập dự án, phương án nên trồng ? Nuôi ?… giai đoạn thời điểûm khác Như góp phần làm cho việc tiếp cận vay vốn với Ngân hàng dễ dàng hơn, đồng thời ngăn chặn nạn “Cai đầu dài”, “Cò mồi” tín dụng diễn nhiều địa bàn tín dụng nông thôn - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, hỗ trợ ngành Ngân hàng Việt nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán Ngân hàng, trang bị công nghệ theo hướng ngày đại - Cần tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng, bình đẳng thị trường tín dụng nông thôn, thúc đẩy TCTD mở rộng cho vay nông thôn, đầu tư cho nông nghiệp, nhiên cần tránh tượng cho vay chồng chéo, nguồn vốn cho vay theo định Chính phủ vào lónh vực nông nghiệp phát triển nông thôn lại thông qua kênh Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng công thương Ví du Lãi suất cho vay: Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá Ngân hàng Nhà nước TW nên đạo Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm đạt tới cam kết 57 mức lãi suất sàn cho vay khu vực Hiện phí sử dụng vốn TW NHNo&PTNT cao (0,65%), lãi suất huy động vốn lại thấp rủi ro việc cấp tín dụng lại cao rủi ro từ huy động vốn NHNN điều hành lãi suất theo chế lãi suất mà dựa số NHTM chưa phản ánh hết quan hệ cung cầu tín dụng thực thị trường - Đối với Doanh nghiệp Nhà nước vay nhiều Ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh nên có biện pháp đạo NHTM thực theo qui chế đồng tài trợ TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 154/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm minh NHTM cho vay sau mà không thực qui chế cho vay đồng tài trợ, việc NHTM dùng biện pháp cạnh tranh không lành mạnh nới lỏng điều kiện vay vốn, hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá giá - Thành lập Công ty mua bán, khai thác tài sản chấp tồn đọng TCTD, thúc đẩy hoạt động mua bán nợ TCTD thông qua việc việc cho đời hoạt động công ty mua bán nợ tồn đọng trực thuộc Chính phủ 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam 3.3.1.1 Đổi chế khoán tài : Trong năm qua, NHNo&PTNT Việt nam thực chế khoán tài 946A toàn hệ thống Nhờ chế khoán này mà NHNo&PTNT Việt nam phát huy tiềm Cán công nhân viên, thúc đẩy hoạt động kinh doanh, không ngừng tăng trưởng nguồn vốn dư nợ, có lãi năm sau cao năm trước, hoàn thành nghóa vụ với Ngân sách Nhà nước, đời sống người lao động ổn định có qũi tiền lương dự phòng Tuy nhiên qúa trình thực bộc lộ số điểm chưa phù hợp Cụ thể là: Qua phân tích phần thực trạng xin đề nghị thời gian tới NHNo&PTNT Việt nam nên nghiên cứu, xem xét lại chế khoán tài Cụ thể Cơ chế khoán tài phải gắn với chế kế hoạch Chỉ nên chặn đầu 600 đ/1.000 đ chênh lệch thu chi, đầu phải “mở” : Tức từ cách tính phải nhân với mức độ hoàn thành kế hoạch Trong mức độ hoàn thành kế hoạch tính mức độ hoàn thành bình quân tiêu: Huy động vốn địa phương, tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tổng thu nghiệp vụ Quyết toán năm sau chi theo văn 1066/NHNoVN sau chi đủ hệ số 1,65, qũi tiền lương lại chia mức lương mức độ hoàn thành kế hoạch đơn vị chi thêm tiền lương vượt kế hoạch tỷ lệ 20% - 30% qũi tiền lương lại Bên cạnh cần có tính đến môi trường kinh doanh thuận lợi hay khó khăn đơn vị thành viên 3.3.1.2 Quản lý điều hòa vốn: NHNo nên quản lý điều hành lãi suất dựa nguyên tắc “bình thông nhau”, NHNo nên quản lý vốn kế hoạch, việc điều chuyển vốn 58 Chi nhánh có thỏa thuận với phê chuẩn kế hoạch NHNo&PTNT Việt nam thời kỳ, Chi nhánh có nguồn huy động lớn, dư thừa vốn tự động chuyển cho Chi nhánh cần vốn vay, tạo cân vốn Chi nhánh, giảm bớt thủ tục, công việc, thời gian cho NHNo cấp trên, đồng thời Chi nhánh thiếu vốn cho vay chịu mức phí điều hòa vốn lãi suất tương đối cao Hiện lãi suất chiết khấu NHNN 0,4 %/tháng, Ngân hàng Ngoại thương 0,45%/tháng, lãi suất NHNo&PTNT Việt nam 0,65%/tháng Rõ ràng gây khó khăn cho Chi nhánh việc thực chiến lược khách hàng mình, đặc biệt Doanh nghiệp thuộc KVKTNQD Việc thu phí sử dụng vốn cấp nên tạm trích phí hết 06 tháng toán lại tiến hành thu phí, tránh bị ảnh hưởng đến thời vụ sản xuất kinh doanh với việc trả lãi tiền vay khách hàng vay vốn 3.3.4 Đối với UBND tỉnh Daklak - Nhanh chóng thực cổ phần hoá DNNN làm ăn thua lỗ, chưa hiệu hiệu qủa thấp để thu hút nguồn vốn dân cư thay đổi loại hình quản lý Công ty cổ phần, TNHH hiệu qủa ngành không mang tính chủ đạo Nhà nước theo Nghị định 103/CP Chính phủ giao, bán, khoán kinh doanh cho thuê DNNN Trong 05 năm (2001 – 2005) dự kiến nước tiến hành dứt điểm việc chuyển đổi sang hình thức khoảng 150 Doanh nghiệp để đến năm 2005 khu vực DNNN se õkhông DN yếu kém, vốn nhỏ lẻ hoạt động thua lỗ Đối với tỉnh Daklak nên có ->10 DNNN chuyển đổi theo Nghị định 103/CP Chính phủ Ngân sách Nhà nước không bao cấp để tập trung vào đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn - UBND tỉnh Sở địa Daklak cần sớm xem xét, triển khai biện pháp tích cực để đẩy mạnh việc hoàn thành cấp Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất cho tổ chức, hộ gia đình cá nhân vay vốn chấp Hoàn thành việc tồn đọng việc thực Chỉ thị số 18/1999/CT-TTg ngày 01/07/1999 Thủ tướng Chính phủ, tạo điều kiện cho chủ trang trại an tâm, có qui hoạch lâu dài phát triển Bên cạnh Sở địa chính, Sở xây dựng cần thực nhanh thủ tục chuyển quyền sử dụng, quyền sở hữu để tạo điều kiện thuận lợi cho người mua tài sản phát mại thu hồi vốn vay cho Ngân hàng - UBND tỉnh cần có kế hoạch triển khai Nghị 09/2000/NQ-CP ”Một số chủ trương sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp” + Cương thực phá bỏ vùng có diện tích cà phê tự phát, qui hoạch, suất chất lượng thấp, già cỗi, chi phí chăm sóc UBND tỉnh cần có biện pháp kiểm soát, qui hoạch lại diện tích Cà phê, giữ lại số diện tích Cà phê phù hợp với thổ nhưỡng điều kiện tư nhiên, cho suất sản lượng cao 59 đồng thời đầu tư công nghệ, xây dựng nhà máy chế biến lớn, đại cho phép xuất cà phê tinh chế, chất lượng cao + Xúc tiến thành lập khu công nghiệp, từ hỗ trợ vốn đầu tư cho Doanh nghiệp quốc doanh để Doanh nghiệp tham gia vào đầu tư nhà máy chế biến có qui mô lớn + Thực tốt Nghị định 17/CP, có khảo sát, đánh giá phân tích loại đất để có qui hoạch tổng thể cho vùng phát triển thuận lợi loại để đảm bảo suất, chất lượng hiệu qủa kinh tế cao, tránh tình trạng phát triển mang tính tự phát trước - Có đạo phối kết hợp lồng ghép chương trình địa bàn như: Chương trình xóa đói giảm nghèo, dự án ARCD, an toàn lương thực, đa dạng hoá nông nghiệp….tạo động lực mạnh mẽ góp phần khôi phục phát triển kinh tế tỉnh nhà 60 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, việc phát triển chủ thể kinh tế KVKTNQD tất yếu khách quan nhằm phát huy nguồn lực kinh tế, giải công ăn việc làm, đa dạng hóa sản phẩm, tạo cạnh tranh thị trường, xây dựng sở hạ tầng nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá Việc mở rộng nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng KVKTNQD yêu cầu cấp thiết NHTM, không việc NHTM giúp KVKTNQD tồn phát triển mà mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, lợi ích cho toàn xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak việc phát triển KVKTNQD theo định hướng Chính phủ, NHNN Việt nam, NHNo&PTNT Việt nam, tỉnh Daklak Tôi nhận thấy vướng mắc, tồn phía chủ quan Ngân hàng vận hành vào thực tiễn văn nghiệp vụ văn pháp lý có liên quan Từ nhận thấy để nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak KVKTNQD thời gian tới, đòi hỏi phải có giải pháp cụ thể đồng việc vay cho vay, gắn liền với quan tâm đạo giải vùng mắc, đề sách phù hợp cấp ngành, tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho KVKTNQD phát triển theo định hướng Đăïc biệt sách tín dụng, thuế, hành lang pháp lý, tìm kiếm thị trường, phát triển công nghệ nguồn nhân lực…… Mạêc dù với nhận thức thực tế khả nghiên cứu thân nhiều hạn chế, mạnh dạn đưa giải pháp cho trước mắt lâu dài, kiến nghị cấp, ngành nhằm hướng đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak KVKTNQD Mặc dù cố gắng chắn Luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận giúp đỡ, góp ý, bổ khuyết Qúi Thầy cô bạn đọc để luận văn hoàn thiện 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHAÛO - - ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª ª Tiền tệ Ngân hàng PGS-TS Lê Văn Tề, TS Ngô Hướng Tín dụng Ngân hàng TS Hồ Diệu Báo cáo tổng kết NHNN tỉnh Daklak năm 1998, 1999, 2000 Chương trình phát triển ỗn định Công nghiệp, cà phê, cao su tỉnh Daklak năm 2000 & 2010 Sở No&PTNT Báo cáo tổng kết chuyên đề Kế hoạch – Tín dụng – Kinh tế đối ngoại năm 2000 Phương hướng giải pháp năm 2001 NHNo&PTT Việt nam Đề án chiến lược phát triển kinh doanh năm 2000 – 2005 Qui hoạch tổng thể Kinh tế – Xã hội Daklak thời kỳ 1994 – 2010 UBND tỉnh Daklak Báo cáo trị trình Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Daklak lần thứ 13 Báo cáo tóm tắt phát triển nông lâm nghiệp KT-XH nông thôn Tây nguyên thời kỳ 1996 – 2000 tới năm 2010 Bộ nôngnghiệp PTNT Việt nam Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Thủ tướng Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD Các số tạp chí Ngân hàng năm 1998, 1999, 2000, 2001 Thông tin Ngân hàng nông nghiệp năm Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng năm Hành vi tổ chức Nguyễn Hữu Lam Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt nam năm 2001 Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt nam Niên giám thống kê nước ASEAN Báo cáo chuyên đề TD NHNo&PTNT tỉnh Daklak (1998 – 2000) Các tài liệu khác ————————————————————————— 62 ... hàng khu vực kinh tế 1.3.1 Vai trò khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng Ngân hàng 1.3.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC... GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 3.1 Các định hướng nhằm phát triển khu vực kinh tế quốc doanh tác động tín. .. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 3.1 CÁC ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN NHẰM PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH VÀ