Giải pháp mở rộng cho vay các doanh nghiệp tại vietinbank khánh hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN VĂN ĐÔN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN VĂN ĐÔN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HỊA Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng, Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Văn Đôn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục đích nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Cấu trúc luận văn: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY VÀ CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1.1 Tín dụng ngân hàng đặc điểm tín dụng ngân hàng: .4 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP : 1.2.1 Doanh nghiệp: 1.2.2 Mở rộng cho vay doanh nghiệp 14 CHƯƠNG 23 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 23 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK KHÁNH HỊA .23 2.1.1 Q trình hình thành phát triển VietinBank Khánh Hòa: 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VietinBank Khánh Hòa: 24 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008-2010 25 2.1.4 Thực trạng tình hình hoạt động VietinBank Khánh Hòa: 29 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 36 2.2.1 Phân tích tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa: 36 2.2.2 Phân tích tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 - 2010 .40 2.2.3 Phân tích thực trạng tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 - 2010: .42 2.2.4 Phân tích việc đa dạng hóa phương thức cho vay VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 - 2010: 43 2.2.5 Phân tích thực trạng trích lập dự phòng rủi ro VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 20082010: 44 2.2.6 Phân tích tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008-2010: 44 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 46 2.3.1 Những kết đạt mở rộng cho vay doanh nghiệp 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân cản trở mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa: 51 CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP 63 TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 63 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank Khánh Hòa: 63 3.1.2 Định hướng phát triển mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa: 65 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 66 3.2.1 Mở rộng chiến dịch quảng bá, Marketing cho vay doanh nghiệp, Xây dựng sách khách hàng: .66 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ, phương thức đối tượng cho vay doanh nghiệp .69 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay doanh nghiệp 69 3.2.4 Nâng cao chất lượng danh mục cho vay, chất lượng danh mục tài sản đảm bảo, thực bảo đảm tín dụng: 70 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư 72 3.2.6 Biện pháp tăng cường giám sát san sẻ rủi ro: 76 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị Hội sở: 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 78 3.3.3 Kiến nghị phía chế sách quan quản lý nhà nước: 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐ TS CBNV CIC CTCP CTY TNHH CVCDN DNNN DNTN DPRR NHĐT&PT NHNN NHTM NHTMQD NSNN SXKD TCKT TCTD TSCĐ TTBC VietinBank VietinBank Khánh Hòa Bảo đảm tài sản Cán nhân viên Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam Công ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Cho vay doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Dự phòng rủi ro Ngân hàng đầu tư phát triển Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân sách nhà nước Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tài sản cố định Thơng tin báo cáo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh XLRR Khánh Hòa Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng Trang Nguồn nhân lực VietinBank Khánh Hòa năm 2008 - 2010 26 27 29 2.4 Bảng cân đối kế tốn VietinBank Khánh Hòa năm 2008 - 2010 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Khánh Hòa 2008 2010 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn VietinBank Khánh Hòa 2.5 Tình hình huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2008 - 2010 32 2.6 Các loại hình huy động vốn VietinBank Khánh Hòa năm 2008 – 2010 Tình hình cho vay Vietinbank Khánh Hòa năm 2008 - 2010 33 37 2.9 Quy mơ tín dụng Tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp qua năm VietinBank Khánh Hòa thời kỳ 2008-2010 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn tín dụng Vietinbank Khánh Hòa 2.10 Dư nợ doanh nghiệp phân theo loại hình doanh nghiệp 38 2.11 Tăng trưởng thị phần cho vay doanh nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hòa thời kỳ 2008-2010 39 2.12 Số lượng doanh nghiệp theo cấu khách hàng 40 2.13 Số lượng doanh nghiệp theo ngành nghề 41 2.14 Dư nợ bình quân khách hàng VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008-2010 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo loại hình cho vay Trích lập dự phòng rủi ro VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 20082010 Thu từ lãi hoạt động cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa giai đoạn 2008 - 2010 Lãi suất dư nợ cho vay 42 2.2 2.3 2.7 2.8 2.15 2.16 2.17 2.18 31 35 38 43 44 45 57 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu hình vẽ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Tên biểu Trang Tổng tài sản VietinBank Khánh Hòa năm 2008 - 2010 Lợi nhuận VietinBank Khánh Hòa năm 2008 - 2010 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn VietinBank 28 30 31 Khánh Hòa năm 2008 - 2010 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Doanh nghiệp ngày có nhiều đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, giải công ăn việc làm, cải thiện cán cân tốn, góp phần nâng cao thu nhập cải thiện đời sống nhân dân góp phần quan trọng vào công đổi kinh tế nước ta Với việc chuyển sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thực quán sách kinh tế nhiều thành phần, doanh nghiệp Việt Nam không ngừng phát triển, số lượng doanh nghiệp tăng lên đáng kể Mặt khác, doanh nghiệp cũng thị trường chủ yếu Hệ thống NHTM Việt Nam Việc phát triển doanh nghiệp vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước Đối với VietinBank Khánh Hòa đối tượng chủ yếu, trọng tâm thị trường mà ngân hàng hướng đến Đứng góc độ VietinBank Khánh Hòa, vấn đề mà ngân hàng quan tâm chất lượng, qui mô, hiệu lợi ích mà doanh nghiệp mang lại, nhiên việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vẫn nhiều hạn chế Xác định tầm quan trọng doanh nghiệp kinh tế cũng đóng góp doanh nghiệp cho xã hội nói chung cho địa phương nói riêng, xuất phát từ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp, đặc biệt khả tiếp cận nguồn vốn để phục vụ cho phát triển, có nguồn vốn từ ngân hàng Đó lý chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa” làm đề tài luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu: Trên sở hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay, cụ thể loại hình doanh nghiệp NHTM Phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa, đánh giá khó khăn vướng mắc thường 66 sinh lời cao Ngành ngân hàng ngành dịch vụ với sản phẩm liên quan đến tiền chịu tác động nhiều yếu tố hay nói cách khác sản phẩm mang tính đơn điệu Do đòi hỏi ngân hàng phải linh hoạt thắng cạnh tranh Tiến hành marketing ngân hàng tiến hành nghiên cứu thị trường, xây dựng chiến lược marketing, xây dựng chiến lược marketing hỗn hợp Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, VietinBank Khánh Hòa khơng thể thiếu chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị phần tạo lực lượng khách hàng ổn định vững Bộ phận Marketing phối hợp với phòng ban khác để sử dụng cách mềm dẻo, linh hoạt công cụ kỹ thuật marketing ứng dụng hoạt động ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sách sản phẩm, giá cả, sách trước sau bán hàng, có tác dụng giúp ngân hàng giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay doanh nghiệp nói riêng Thị trường tỉnh Khánh Hòa có nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển khu vực tập trung nhiều doanh nghiệp, quan, ban ngành, trường viện, Do đó, tiến hành hoạt động marketing cần thiết, điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới VietinBank Khánh Hòa cần đẩy mạnh tuyên truyền với hình thức khác như: quảng cáo báo chí, truyền hình, đài phát thanh, niêm yết bảng, tờ rơi, internet, hay tham gia tài trợ cho chương trình ca nhạc, game show, tổ chức hội chợ việc làm giúp cho doanh nghệp biết đến VietinBank Khánh Hòa nhiều qua mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Tuy nhiên, chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo không nên tiến hành cách ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí Ngồi ra, cần bố trí xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích hợp lý để tạo khơng gian hài hòa, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng 67 Thực sách khách hàng đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng cần giữ mối quan hệ thông qua việc phát triển dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp, xây dựng mức lãi suất ưu đãi cũng tận dụng tối đa khả bán chéo sản phẩm Đối với doanh nghiệp tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Đồng thời cần có biệp pháp tiếp cận nhằm thẩm định kỹ lực tài khả hoạt động doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa phải thường xuyên phân loại khách hàng theo tiêu chí định để có sách ưu đãi định doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều lần, thực đầy đủ hạn trả nợ ngân hàng ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng q, gửi thiệp, hoa, vào ngày sinh nhật hoặc dịp đặc biệt năm VietinBank Khánh Hòa nên kiến nghị với Hội sở để xây dựng quy trình cho vay dành riêng cho doanh nghiệp có nới rộng cụ thể hóa quy định ưu tiên cho vay doanh nghiệp như: Ưu tiên rút ngắn thời gian công tác thẩm định Cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, rõ ràng Quy định cởi mở cho vay tín chấp quy định phải có lãi hai năm liên tục, báo cáo tài phải kiểm tốn, vấn đề khó cho doanh nghiệp thành lập hoặc mở rộng SXKD Các quy định thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Ngoài ra, VietinBank Khánh Hòa cần hồn thiện mạng lưới hoạt động, chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng cách nhanh tốt Đây cũng công cụ cạnh tranh đắc lực NHTM 68 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ, phương thức đối tượng cho vay doanh nghiệp Đối với sản phẩm mà VietinBank Khánh Hòa cung cấp nay, nhìn chung có xu phát triển Tuy nhiên, sản phẩm vẫn chưa bao quát hết nhu cầu thị trường VietinBank Khánh Hòa cần phát triển thêm số sản phẩm cho vay doanh nghiệp, đặc biệt sản phẩm mà thời gian tới nhu cầu thị trường cao Cùng với q trình đa dạng hóa phương thức, hình thức cho vay, việc mở rộng đối tượng cho vay cũng tạo hội cho khách hàng tiếp xúc với vốn vay VietinBank Khánh Hòa Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa lớn việc khai thác tiềm khách hàng VietinBank Khánh Hòa tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn, quan tâm thật đến hoạt động cho vay doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp mình, cũng hướng dẫn quy trình, thời hạn mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc để người dân có hiểu biết định VietinBank Khánh Hòa cũng sản phẩm Hoạt động giúp Ngân hàng gần gũi với khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiện ích VietinBank Khánh Hòa nói chung cũng hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay doanh nghiệp Đối với NHTM thủ tục phải đáp ứng yêu cầu như: với quy định pháp luật, đầy đủ thông tin khách hàng, giải nhu cầu sở đảm bảo tính an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Về phía khách hàng thủ tục khơng q phức tạp, rườm rà để việc vay vốn họ diễn nhanh chóng, đáp ứng kịp thời mục đích kinh doanh Nhưng thực tế việc tiếp xúc khách hàng ngân hàng tồn khó khăn thiếu thống thủ tục vay, thời gian cấp vốn, đối tượng vay 69 vốn, Do ngân hàng cần đơn giản thủ tục, quy định liên quan đến cho vay doanh nghiệp để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà cán tín dụng tiến hành cho vay phải tuân theo Nó quy định rõ ràng cụ thể bước thực cho vay như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ, cũng quy định trách nhiệm cán cho vay Trên thực tế, cho vay doanh nghiệp có nhiều sản phẩm khách sản phẩm lại có đối tượng, hình thức thời gian cho vay khác Chính vậy, sở quy trình cho vay chung tồn hệ thống, VietinBank Khánh Hòa nên xây dựng quy trình cho vay riêng cho loại sản phẩm cho vay doanh nghiệp để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng q trình làm việc Cùng với việc đơn giản hóa thủ tục, quy trình cho vay, việc xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt có ý nghĩa vơ quan trọng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp Mức lãi suất cao hoặc thấp không tốt mà cần xác định mức lãi suất phù hợp bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng đảm bảo hiệu sử dụng người vay vốn Với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm, có uy tín VietinBank Khánh Hòa áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều cũng cố mối quan hệ lâu dài Ngân hàng với khách hàng, làm tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng danh mục cho vay, chất lượng danh mục tài sản đảm bảo, thực bảo đảm tín dụng: Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, cho vay doanh nghiệp có tình hình tài tốt, phương án vay vốn khả thi, cho vay doanh nghiệp xuất có nguồn thu ngoại tệ ổn định, tích cực tìm kiếm khách hàng xuất có tình hình tài tốt, SXKD hiệu quả, nguồn ngoại tệ dồi để khai thác, tiếp thị Hạn chế cho vay 70 trung dài hạn (trừ phương án có tính khả thi cao), cho vay ngoại tệ khách hàng khơng có nguồn thu ngoại tệ chắn để trả nợ Đối với danh mục tài sản bảo đảm: Trong thời gian tới, Chi nhánh vẫn nên tập trung vào nhóm tài sản bảo đảm bất động sản nhóm tài sản bảo đảm truyền thống Chi nhánh nhiều năm qua, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Khánh Hòa, dễ quản lý nhóm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, Ngân hàng phải tiến hành phân định cán tín dụng theo dõi tình hình sử dụng vốn suốt dự án không trọng riêng giai đoạn đầu cuối Về quản lý thu nợ xử lý nợ hạn: Ngân hàng khách hàng phải xác định lịch trả nợ phù hợp với lịch thu lợi nhuận từ hoạt động khách, tránh gây căng thẳng vốn cho doanh nghiệp Bên cạnh cần qui định chặt chẽ việc yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản Ngân hàng để thuận lợi thu nợ Ngân hàng cần phát sớm khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ để chủ động tìm biện pháp xử lý không nên trông chờ vào doanh nghiệp Cụ thể : - Cán Ngân hàng cho lời khuyên hoặc cố vấn cho khách hàng tiêu thụ sản phẩm, thu nợ khách hàng doanh nghiệp - Tăng thêm vốn cho doanh nghiệp thơng qua hình thức như: mở rộng cho vay tín chấp Hay là, Ngân hàng cho vay thêm hợp đồng tín dụng khác sở có người đứng bảo lãnh - Đề nghị doanh nghiệp huy động vốn từ bên ngồi thơng qua hình thức cổ phiếu, trái phiếu - Đối với khoản cho vay mà sau phát thực biện pháp hỗ trợ vẫn khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó đòi Ngân hàng cần phải thực biện pháp khai thác lý + Biện pháp khai thác: Ngân hàng gia hạn hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trước mắt hoặc dãn nợ cho doanh nghiệp Các hình thức nên áp dụng với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh 71 doanh, có thu nhập có khả trả nợ; có ý thức trả nợ, q trình vay trả phần nợ gốc lãi; doanh nghiệp phải có tài sản cầm cố chấp dễ phát mại + Biện pháp lý tài sản chấp: Khi mà cứu vãn tình trở nên khơng hiệu Ngân hàng cần phải sử dụng biện pháp lý nợ Ngân hàng áp dụng hình thức gán nợ hay khởi kiện tuỳ theo quan hệ với khách, ý thức mong muốn trả nợ nguyên nhân không trả nợ khách  Gán nợ: Ngân hàng áp dụng hình thức gán nợ với khách hàng khơng có khả trả nợ họ uỷ quyền cho Ngân hàng toàn quyền định tài sản chấp Ngân hàng sử dụng tài sản thuê, làm trụ sở hay bán lại cho người khác  Khởi kiện: Với khách hàng có hành vi trốn tránh, lừa đảo Ngân hàng tiến hành khởi kiện pháp luật Nếu tài sản chấp có đủ hồ sơ hợp pháp, sau có định tồ án Ngân hàng nên chuyển qua trung tâm đấu giá hoặc thu hồi sử dụng với hình thức gán nợ Còn tài sản có đủ hồ sơ pháp lý lại chấp Ngân hàng khác tiến hành phát mại phân chia theo định án Đối với khoản vay khơng chấp, bảo đảm khả gánh chịu rủi ro Ngân hàng khó tránh khỏi 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư cần ý tới vấn đề sau: Đổi quy trình tín dụng - Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, vơ tư, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi… Ngân hàng cần cải tiến đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân chuyển vốn vay 72 - Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu nộp hồ sơ, phân tích lực quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, khả tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi dự án, tính hợp lý giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ… Do vậy, để cán tín dụng đảm nhận tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phòng kinh doanh chia làm hai phận: +Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét, đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thuận lợi khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Bộ phận định kỳ xuống doanh nghiệp làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo +Bộ phận thẩm định dự án độc lập với phận quản lý doanh nghiệp, phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra đánh giá tài sản chấp, cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận thẩm định dự án ngân hàng nên tuyển thêm số cán am hiểu sâu lĩnh vực cụ thể điện, máy móc thiết bị, giao thông xây dựng… để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng - Hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng: Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư phải vừa đủ có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, để phản ánh hiệu 73 dự án tồn diện, xác Hệ thống tiêu tựu chung chia làm hai nhóm: Một nhóm phản ánh khả sinh lợi dự án, nhóm phản ánh độ rủi ro dự án Còn xuất phát từ đặc thù góc độ nhà thẩm định chủ Ngân hàng, người thẩm định bổ sung thêm nhóm tiêu nói lên khả hồn vốn dự án Trong nhóm tiêu cần phản ánh theo phương diện nhóm phù hợp hồn cảnh phân tích cụ thể Tuy nhiên cần phải đưa tiêu phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng Phân tích tìm hiểu khách hàng đầy đủ xác Phân tích tìm hiểu khách hàng đầy đủ xác: Đây việc cần thiết khả thu hồi vốn cho Ngân hàng, có nhiều trường hợp Ngân hàng bị vốn khơng tìm hiểu kỹ khách hàng Khi xem xét khách hàng vay, ngân hàng cần thẩm định xác hoặc vào cơng ty kiểm tốn đáng tin cậy, báo cáo tài doanh nghiệp cần vay như: Bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết kinh doanh… đồng thời thu thập thơng tin liên quan đến khách hàng, tìm hiểu kỹ dự án đầu tư khách hàng tổ chức giám sát trình triển khai thực dự án đầu tư đảm bảo theo nguyên tắc tín dụng… có giảm rủi ro thất vốn cho Ngân hàng Ngồi phân tích tình hình tài doanh nghiệp tổng số nợ phải trả lớn số vốn lưu động hạn chế cho vay Nâng cao chất lượng thơng tin Vai trò thơng tin việc quản lý NHTM vô quan trọng Việc thu thập, xử lý quản lý thông tin đầy đủ, xác định quản lý hiệu Thơng tin tín dụng NHTM lấy từ nhiều nguồn: - Thơng tin trực tiếp từ việc tiếp xúc, vấn người vay, qua việc quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tượng thẩm định - Thơng tin từ trung tâm tín dụng NHNN Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tín dụng liên quan đến khách hàng NHTM Đây 74 phận trực thuộc Vụ tín dụng NHNN, có nhiều lợi việc thu thập thông tin - Thông tin lấy từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương, qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường - Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục thống kê, Tổng cục Thuế, Bộ Kế hoạch đầu tư, Uỷ ban vật giá Chính phủ, tổ chức hiệp hội ngành nghề để tạo nguồn thơng tin khơng tín dụng mà thơng tin thị trường Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng phục vụ việc cho vay, VietinBank Khánh Hòa cần phải: + Chủ động, tích cực việc khai thác thơng tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời, cập nhật đối tượng khách hàng cũng toàn thị trường nhằm đáp ứng cho việc thẩm định đinh cho vay doanh nghiệp sử dụng cách có hiệu + Bên cạnh việc thu thập, cần tiến hành phân tích, xử lý thơng tin có theo mảng thị trường, giá cả, sách… Trong việc khai thác thơng tin cũng cần có định hướng phù hợp cho đối tượng khách hàng để q trình xử lý thơng tin đạt hiệu + Thông qua vấn, điều tra chọn mẫu theo loại đối tượng khách hàng khác Ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, nghiên cứu phân nhóm khách hàng này, từ có chiến lược phát triển theo nhóm khách hàng nhằm phát triển quy mơ hoạt động Thông qua công tác điều tra này, Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng Ngồi ra, thơng qua cơng tác điều tra vấn, Ngân hàng cũng thu nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay mà Ngân hàng có với so sánh với sản phẩm đối thủ cạnh tranh 75 + Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường có liên quan đến hoạt động Ngân hàng 3.2.6 Biện pháp tăng cường giám sát san sẻ rủi ro: Cần tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc kiểm tra sát giúp cho người vay sử dụng nguồn vốn mục đích có hiệu cao Nếu thiếu kiểm tra đơn đốc phát q muộn Kết làm nẩy sinh khoản nợ khó đòi VietinBank Khánh Hòa mặc dù tỷ lệ nợ hạn tương đối thấp khơng mà nhãng cơng việc Tăng cường kiểm tra kiểm sốt trước sau cho vay yêu cầu quan trọng nhằm mục đích bảo vệ tốt chế tín dụng ngăn ngừa hoạt động kinh doanh trái pháp luật, lợi dụng, lừa đảo kiểm tra, kiểm sốt phạm vi đáng quan tâm hoạt động quản lý Theo định kỳ ngân hàng phải phân tích tình hình sản xuất kinh doanh hay tình hình tài doanh nghiệp, qua có phân loại doanh nghiệp: tốt, trung bình, yếu Từ ngân hàng áp dụng theo thể lệ cho vay, cho vay theo hạn mức hoặc cho vay lần tùy mức độ tín nhiệm doanh nghiệp Việc kiểm tra kiểm soát tăng cường chắn phát triển xử lý kịp thời vi phạm hợp đồng tín dụng, thực tốt quy chế tín dụng vừa nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn vay Ngân hàng giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu Chi nhánh cũng hạn chế rủi ro cách chuyển bớt khoản nợ có rủi ro cho bên thứ ba (bên thứ ba vẫn có lợi từ tăng trưởng dư nợ, khoản thu phí, v.v.) Trong hoạt động tín dụng chi nhánh có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, chi nhánh từ chối cho vay bị khách, chi nhánh thực việc chuyển rủi ro để vừa giữ chân khách hàng vừa tránh phải chịu rủi ro mức: 76 - Cho vay đồng tài trợ: Đây hình thức nhiều ngân hàng cho vay khách hàng có dự án có nhu cầu vốn lớn hay mang nhiều rủi ro Với nghiệp vụ rủi ro chi nhánh san sẻ bớt cho TCTD khác - Bán rủi ro: Là hình thức chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro Trong trường hợp khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng khó chịu rủi ro xảy ra, ngân hàng bán khoản cho vay cho ngân hàng lớn hoặc trung gian tài khác để hưởng hoa hồng - Thực bảo hiểm tiền vay: tức chuyển rủi ro cho quan bảo hiểm chuyên nghiệp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Hội sở: - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định NHNN VietinBank - Trong năm qua NHNN ban hành tương đối đầy đủ văn hướng dẫn thực luật NHNN luật TCTD VietinBank có văn đạo thực nhìn chung chậm Do VietinBank cần triển khai kịp thời hướng dẫn văn bản, định NHNN việc thi hành luật TCTD văn luật NHNN, văn ngành có liên quan cách kịp thời Các văn bản, định VietinBank ban hành tới Chi nhánh cũng chi nhánh khác hệ thống VietinBank cũng cần hướng dẫn, triển khai kịp thời, cụ thể Cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân thu nợ tồn đọng cho ngân hàng, mức chi quy định chưa hợp lý, chưa khuyến khích người thu nợ 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu nhất, sai sót vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng phải xử lý nghiêm túc Mở rộng nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) Nhận thức rõ vai trò u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh ngân hàng, ban lãnh đạo NHNN cần sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng cho NHTM Có thể nghiên cứu bổ sung vào điều kiện vay vốn đối tượng khách hàng hay dự án đầu tư phải có mua bảo hiểm kinh doanh sử dụng vốn vay NHNN cần bước đổi cấu tổ chức hoạt động nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM nói chung VietinBank Khánh Hòa nói riêng, vai trò quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song mức độ định, mang tính định hướng khơng nên đưa u cầu mang tính áp đặt Để nâng cao hiệu quản lý, NHNN nên sử dụng có hiệu cơng cụ sách tiền tệ bao gồm nghiệp vụ thị trường mở, công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá hối đối Về cấu tài chính, NHNN cần giúp NHTM nói chung VietinBank Khánh Hòa nói riêng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng tăng vốn điều lệ nhằm lành mạnh hóa tài chính, nâng cao khả cạnh tranh giảm thiểu rủi ro 78 3.3.3 Kiến nghị phía chế sách quan quản lý nhà nước: Trước hết, nhà nước cần thay đổi phương pháp quản lý doanh nghiệp đặc biệt DNNN Thực tế lực SXKD doanh nghiệp Việt Nam hạn chế, trình độ nguồn nhân lực không cao khả quản trị nhân lực kém, nhà nước cần thiết điều chỉnh chế, sách nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp Đối với DNNN cần triệt để thực trình cải cách doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn hiệu hoặc doanh nghiệp có tính định hướng kinh tế, doanh nghiệp lại cổ phần hố, giải thể, sáp nhập Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu gồm kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán bắt buộc Để tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi, nhà nước cần có sách bảo vệ quyền lợi người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp doanh nghiệp yên tâm sản xuất Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý để bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần giành khoản vốn thích đáng cho quỹ đại hố ngân hàng, để đổi tồn diện triệt để hoạt động ngân hàng Vì so với ngân hàng giới công nghệ ngân hàng nhiều bất cập, lạc hậu Ngồi nhà nước cũng cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trò ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh như: cấp giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu lực quản lý thực tế, cần tiến hành thu hồi có thời hạn hoặc vĩnh viễn giấy phép kinh doanh trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả… cách nghiêm khắc 79 KẾT LUẬN Trong điều kiện phải đương đầu chịu cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn tỉnh Khánh Hòa, VietinBank Khánh Hòa ln ngân hàng hàng đầu khẳng định vị trí qua kết hoạt động kinh doanh uy tín thị trường ngồi nước Tuy nhiên, vẫn ưu hạn chế định việc mở rộng cho vay doanh nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hòa Với mục đích nghiên cứu mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: - Lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa - Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa Mặc dù cố gắng nghiên cứu, phân tích đưa giải pháp trực tiếp gián tiếp đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp, nhiên việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vấn đề lớn, trình nghiên cứu luận văn cũng khơng tránh khỏi sai sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy cơ, nhà khoa học đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Frederic S Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, 1994 [2] Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội, 2002 [3] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh,Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh [4] Ngân hàng nhà nước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay TCTD khách hàng định sửa đổi bổ sung số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, số 783/2005/QĐNHNN ngày 31/05/2005 [5] Ngân hàng nhà nước, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng TCTD [6] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quy trình cho vay [7] VietinBank Khánh Hòa, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 [8] Ngân hàng nhà nước Khánh Hòa, Báo cáo tình hình hoạt động TCTD địa bàn tỉnh Khánh Hòa năm 2008-2010 [9] Báo điện tử Khánh Hòa ... luận mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM  Chương : Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa  Chương : Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa. .. hướng phát triển mở rộng cho vay doanh nghiệp VietinBank Khánh Hòa: 65 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK KHÁNH HÒA 66 3.2.1 Mở rộng chiến dịch... trường 15 1.2.2.2 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp: Mở rộng cho vay doanh nghiệp mở rộng dư nợ cho vay, mở rộng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng làm gia