Chính sách cải cách và đổi mới trong hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

Chủ đề: Chính sách cải cách đổi hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Lời giới thiệu Nền kinh tế Việt Nam từ giai đoạn khủng hoảng 2008 đến tranh tổng hợp nhiều gam màu sáng tối Giai đoạn tồi tệ kinh tế năm 2008, làm chao đảo giới suốt nửa thập kỷ qua Bối cảnh này, cộng với vấn đề nội khiến kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn khơng thể khỏi đáy suy thối Giai đoạn 2002 - 2007, Việt Nam coi điểm sáng đồ kinh tế toàn cầu với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 7,8% Với việc gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm 2007, tốc độ tăng trưởng GDP lên tới gần 8,5%.Từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu nổ năm 2008, Việt Nam chìm vòng xốy tăng trưởng chậm thị trường xuất lớn bị ảnh hưởng, sức mua nước giảm Cả giai đoạn này, tăng GDP thấp 7% ngày xuống, đến năm 2012 5,03%, chưa hai phần ba so với mức trước khủng hoảng.Chính phủ tung gói kích cầu một tỷ USD vào năm 2009 yếu nội tại, kinh tế chưa thể bứt lên "Việt Nam chưa thể thoát khỏi khủng hoảng với mức tăng trưởng thấp trên", chuyên gia kinh tế Phạm Chi Lan nhận định Nền kinh tế chao đảo trước tâm bão khủng hoảng, làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống Ngân hàng Việt Nam Đứng trước nguy này, phủ nhà nước đưa định lựa chọn để làm thay đổi lại Hệ thống máy Ngân hàng Thương mại Những định nhiều góp phần vào vươn thay đổi kinh tế Cùng với trình cải cách đổi mới, số lượng NHTM VN có thay đổi rõ rệt, bước chuyển dần hướng tới hệ thống tương thích kinh tế phát triển Các NHTM không tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà góp phần ổn định sức mua đồng tiền ~ Mục lục ~ Bài viết sau giới thiệu Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam trước sau cải cách I Tầm quan trọng - ảnh hưởng vĩ mô Hệ thống Ngân hàng Thương mại: I.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho Kinh tế I.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường I.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế I.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế II Hoạt động tái cấu trúc Ngân hàng thương mại: II.1 Tình hình Ngân hàng Thương mại Việt Nam giai đoạn đầu: II.2 Chính sách tái cấu trúc Ngân hàng Thương mại qua thời kì: III Đánh giá hoạt động Hệ thống Ngân hàng Thương mại: III.1 Những thành tựu ngành Ngân hàng Thương mại đạt được: III.2 Mặt hạn chế việc tái cấu ngân hàng: I Tầm quan trọng - ảnh hưởng vĩ mô Hệ thống Ngân hàng Thương mại: Trong kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hố, ngân hàng đóng vai trò quan trọng, hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Nền kinh tế cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng kinh tế có mối quan hệ hữu lẫn Do đó, vai trò ngân hàng thương mại thể số mặt sau: 1.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Khi nhắc tới vai trò ngân hàng thương mại khơng thể khơng nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều chủ doanh nghiệp phải quan tâm vốn Nếu khơng có vốn doanh nghiệp bị hội đầu tư, lợi nhuận mà lẽ thu được.Do nhược điểm thị trường tài dẫn đến ảnh hưởng tới tính liên tục chu trình tài khơng khớp nhịp cung vốn cầu vốn qua vấn đề thời gian lượng vốn, rủi ro đạo đức, rủi ro khả toán, …NHTM với tư cách chủ thể kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ khắc phục nhược điểm NHTM người đứng tiến hành khơi thơng nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế … hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế 1.2 NHTM giúp bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Để tiếp cận với thị trường đầu tìm kiếm lợi nhuận doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào mà yếu tố đầu vào quan trọng vốn, mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp trơng chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Như vậy, ngân hàng cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho phát huy hiệu cách tốt thị trường, giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian 1.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng thực thi sách tiền tệ thông qua công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,… NHTM mặt chịu tác động trực tiếp cộng cụ mặt khác tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế thông qua mối quan hệ với tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động tài tín dụng Nói cách khác, thông qua hoạt động NHTM với chủ thể khác kinh tế, thơng tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mơ phù hợp thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định 1.4 Hệ thống NHTM nước điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Trên giới, thời đại ngày nay, quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành mối quan hệ đa dạng phức tạp nhiều lĩnh vực : kinh tế, trị, xã hội, ngoại giao, văn hoá, khoa học- kỹ thuật, …trong quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh toàn diện mặt mà quan trọng tài Nhưng làm để hồ nhập kinh tế quốc gia với phần lại giới ? Câu hỏi giải đáp thông qua vai trò hệ thống NHTM với hàng loạt nghiệp vụ khơng ngừng hồn thiện phát triển: toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu tư, … Hệ thống NHTM nước điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế, đưa tài nước bắt kịp với tài quốc tế II Tái cấu trúc Ngân hàng thương mại Việt Nam: Với quốc gia nào, hoạt động hệ thống ngân hàng huyết mạch kinh tế ổn định, lành mạnh hệ thống ngân hàng giữ vai trò trọng yếu việc ổn định phát triển kinh tế Sự tăng trưởng kinh tế nhanh, đặc biệt ứng dụng khoa học công nghệ đại thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển nhanh qui mô chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, với phát triển nhanh đó, hệ thống ngân hàng tiềm ẩn nhiều yếu rủi ro: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản cao; tính ổn định, hiệu hoạt động khả cạnh tranh chưa cao; lực quản trị nhiều bất cập Ngồi ra, nhóm lợi ích sở hữu chéo ngân hàng lớn làm cho tính lệ thuộc lẫn rủi ro hệ thống cao Do vậy, rủi ro yếu không xử lý kịp thời tác động xấu đến ổn định kinh vĩ mơ hệ thống tài quốc gia Vì vậy, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng tổ chức tài cấp thiết để tránh đổ vỡ hệ thống ngân hàng đổ vỡ kinh tế 2.1 Tình hình chung Hệ thống Ngân hàng trước giai đoạn khủng hoảng: Từ năm 2009, khó khăn bắt đầu nổ toàn giới ảnh hưởng Việt Nam chưa nhiều không trực tiếp Đến năm 2012, giới qua khủng hoảng năm hệ thống ngân hàng Việt Nam lại gặp nhiều khó khăn nói gần chạm đáy Khó khăn thực bắt đầu lộ dần từ năm 2010, 2011, ngân hàng tăng trưởng "nóng" nhiều vấn đề khác xấu đi, nợ chuẩn tăng lên Được ngân hàng gò tỷ lệ nợ xấu 3% Ở Việt Nam, phần ảnh hưởng kinh tế vĩ mô cộng với rủi ro đạo đức khơng kiểm sốt chặt chẽ Các ngân hàng quản lý rủi ro đến gần đây, Ngân hàng Nhà nước chuẩn bị thông tư siết chặt Thực không thiết phải để ngân hàng chết lập ngân hàng chi phí lại lớn Khả nên khuyến khích nguồn lực khác tham gia Đây quan điểm mà tơi nghĩ Ngân hàng Nhà nước có lý họ Ví dụ để ngân hàng yếu tự chủ, tự tìm ơng chủ để sáp nhập, tái cấu.Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước hạn chế mở phòng giao dịch, ngừng cấp phép ngân hàng, rõ ràng việc bỏ tiền mua nhà băng yếu để làm tốt kinh tế nhiều Thống kê tổng nợ xấu tám ngân hàng (VietinBank, Vietcombank, ACB, Sacombank, Eximbank, Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt) thời điểm 30-92011 lên tới gần 15.018 tỉ đồng Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHTM 2,5% ( 2010), năm 2004 2,48% năm 2003 4,74% Tình trạng huy động ngắn hạn cho vay dài hạn diễn sau nhiều năm gia nhập WTO Đơn cử ngân hàng Nam Việt: 91,76% tiền gửi khách hàng khoản tiền gửi năm, 25,17% tiền gửi tháng, lại tiền gửi từ đến sáu tháng, khơng có khoản tiền gửi năm năm Và từ đây, phủ nhà nước đưa định giải pháp để tái cấu ngành ngân hàng, nhằm vực dậy kinh tế rơi vào khủng hoảng nghiêm trọng Quá trình tái cấu trúc kinh tế Việt Nam thời gian tới Chính phủ xác định nhiệm vụ cấp thiết, với ba mục tiêu trọng tâm bao gồm: cải cách đầu tư công; tái cấu doanh nghiệp nhà nước (DNNN) – tập trung vào tập đồn tổng cơng ty tái cấu hệ thống tài (chủ yếu ngân hàng thương mại) Nhìn chung ba mục tiêu dường việc cải cách hệ thống ngân hàng mục tiêu khả thi, cấp bách nhất, ngắn hạn Nhận định đưa bối cảnh hệ thống ngân hàng non trẻ Việt Nam bị ảnh hưởng liên tục khủng hoảng kinh tế kéo dài từ năm 2007 đến Ngoài ra, phải đối mặt với tình trạng nợ chuẩn cao, hậu đình trệ kinh tế khủng hoảng thị trường bất động sản 2.2 Tái cấu Ngân hàng Thương mại qua thời kì: Ngày 01/3/2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 254/2012/QĐ-TTg phê duyệt Đề án cấu lại tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015 Bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại, viết thách thức, đề xuất kiến nghị góp phần tránh rủi ro, lãng phí trình tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Các chủ trương tái cấu trúc qua thời kì: - Ở Việt Nam, giai đoạn 2001-2010, phát triển kinh tế có tác động sâu rộng đến phát triển hệ thống ngân hàng Sự tăng trưởng kinh tế nhanh, đặc biệt ứng dụng khoa học công nghệ đại thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển nhanh qui mô chất lượng dịch vụ - Cuối năm 2011, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa mục tiêu tái cấu hệ thống ngân hàng bao gồm: (i) lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng; (ii) nâng cao lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng; (iii) cấu trúc lại cấu hoạt động hệ thống ngân hàng; (iv) hệ thống ngân hàng phải hòa nhập có sức cạnh tranh với quốc tế Tiếp đó, ngày 01/03/2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Ðề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) giai đoạn 2011-2015 kèm theo Quyết định 254/QÐ-TTg Ðây xem nỗ lực mặt pháp lý quan trọng việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Quyết định tạo hành lang rộng để xử lý ngân hàng yếu đề lộ trình năm 2015 - Theo lộ trình, năm 2012, NHNN đề nội dung tái cấu trúc ngân hàng tập trung vào giải tình trạng nợ xấu, thiếu vốn, khoản quản trị ngân hàng Điển hình giai đoạn 2012-2013, tồn hệ thống ngân hàng có bước ngoặt lớn q trình Tái cấu trúc hệ thơng, Vấn đề nợ xấu tốc độ tăng có giảm quy mô nợ xấu lớn suốt năm 2012 chưa có biện pháp xử lý nợ xấu 2010 2011 Tỷ lệ nợ Tỷ lệ nợ Tỷ lệ nợ xấu/tổn xấu/tổng hạn g dư nợ dư nợ /tổng dư nợ 30/6/2012 Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ Tỷ lệ nợ Tỷ lệ xấu/tổng nợ dư nợ hạn/tổ ng dư nợ Ngân hàng 2,16 thương mại nhà nước 10,43 2,95 13,36 - - Ngân hàng 1,66 thương mại cổ phần 3,53 2,30 6,43 - - Toàn ngành 7,69 3,10 10,47 8,60 - 2,12 (4,47) Bảng 1: Nợ hạn nợ xấu toàn hệ thống (%) (*) Số liệu nợ xấu toàn hệ thống ngoặc theo đánh giá NHNN đến 31/03/2012 III Đánh giá hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam: 3.1 Những thành tựu ngành Ngân hàng Thương mại đạt được: Sau chuyển biến tích cực Tái cấu hệ thống, giúp cho Ngân hàng Thương mại đạt thành định: - NHTM VN huy động nguồn vốn ngoại tệ đáng kể, làm tăng tiết kiệm kinh tế: từ năm 90, lượng vốn huy động qua hệ thống NHTM tăng cường không ngừng với tốc độ nhanh vững ổn định giá trị đồng tiền việt nam với việc giảm mức lạm phát từ phi mã xuống số, NHTM VN phát huy hiệu chiến lược huy động vốn từ dân chúng Lượng vốn huy động toàn hệ thống qua năm đề tăng với mức trung bình từ 25-30%/năm Từ năm 2008, tình hình huy động vốn NHTM giảm sút rõ rệt; theo số liệu từ NHNN, tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng tháng 4/2009 tăng khoảng 3,74% so với cuối tháng trước tăng 9,88% so với cuối năm 2008; đến hết tháng tăng 20,92% so với đầu năm nguyên nhân năm 2008, lạm phát cao bùng phát năm 2009, Việt Nam có dấu hiệu rõ rệt suy giảm kinh tế tác động suy giảm kinh tế toàn cầu Tại Việt Nam, năm 2009, Chính phủ chủ trương thực kích cầu nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế gói kích cầu hỗ trợ lãi suất 4% Hơn nữa, số kênh đầu tư khác tỏ hấp dẫn lãi suất ngân hàng đầu tư vàng ngoại tệ khiến dòng tiền chảy vào kênh đầu tư tiết kiệm ngân hàng - Các NHTM góp phần tăng trưởng đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế giúp cho doanh nghiệp trì ổn định sản xuất, đầu tư cơng nghê, thay đổi máy móc, nhờ nâng cao lực sản xuất kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM mở rộng tới tất cae thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua… Đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dung thực hướng kích cầu có hiệu Thơng qua quan hệ tín dụng NHTM Nhà nước với tổ chức tín dụng nước thể chủ yếu biến động khoản mục cho vay, thấy số lượng giao dịch tổ chức tín dụng tăng lên liên tục Mặc dù trì mức tăng trưởng dư nợ năm cao song ngân hàng kiểm soát rủi ro mức độ an toàn Tỷ lệ hạn kiềm chế mức thấp - Các NHTM đóng góp lớn đến tổng thu nhập kinh tế quốc dân: Ngoài việc tăng trưởng mạnh hoạt động huy động cho vay, hoạt động có thu khác NHTM ngày quan tâm phát triển Đây xu hướng NHTM nước phát triển Đặc biệt hoạt động cho vay huy động vốn nhạy cảm với tình hình kinh tế vĩ mơ nước quốc tế, hoạt động khác “phao cứu sinh” cho NHTM, cụ thể là: năm 2008, trước tình hình hạn chế tăng trưởng tín dụng từ sách thắt chặt tiền tề NHNN, tổ chức tín dụng tính đến biện pháp khác để thu hút khách hàng, cải thiện cấu thu nhập Biện pháp NHTM đưa nâng cấp, phát triển dịch vụ, vậy, hoạt động dịch vụ năm 2008 tăng trưởng cao, tăng 67% so với năm trước Trong đó, tăng nhiều tốn nước, tăng 72% Qua đó, kéo theo tổng thu tiền mặt qua quỹ NHNN năm 2008 tăng 76% - Với vai trò trung tâm tốn kinh tế, NHTM VN góp phần quan trọng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển toán, chu chuyển vốn: Nền kinh tế phát triển, chu chuyển tốn khơng dung tiền mặt ngày tăng, vai trò NHTM toán ngày mạnh Với việc áp dụng công nghệ kỹ thuật, tốc độ tốn qua ngân hàng tăng nhanh Hiện có chi nhánh NHNN, 35 NHTM với 159 đơn vị tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, bình qn ngày xử lí 7000 chứng từ với số tiền 3000 tỷ đồng, ngày cao điểm 12000 chứng từ với 5500 tỷ đồng Mỗi toán thực 10 giây (trước chuyển tiền từ Hà Nội TP Hồ Chí Minh phải trung bình từ đến ngày) Bên cạnh đó, NHTM có xu hướng hoạt động liên kết thống với hơn, cụ thể hợp tác đồng tài trợ dự án lớn, hỗ trợ khách hàng hệ thống Sự phát triển dịch vụ tốn khơng dung tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán Theo thống kê NHNN, năm 2008, dịch vụ thẻ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua dịch vụ ngân hàng tự động ATM phát triển nhanh chóng Đến nay, tồn hệ thống ngân hàng có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007; số lượng thẻ lưu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ Hệ thống ATM có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007 Mạng lưới chấp nhận phương tiện toán đạt 24.760 thiết bị POS Các hệ thống toán ngành ngân hàng tiếp tục ứng dụng cơng nghệ đại hố, tiên tiến theo hướng tự động hoá, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng tăng nhanh tốc độ xử lý - Các NHTM VN bước mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đại phục vụ nhu cầu kinh tế đời sống: Nếu năm trước, NHTM VN thực nghiệp vụ truyền thống từ năm trở lại đây, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng NHTM đại: dịch vụ ngân hàng nhà, Internet Banking, hệ thống tốn thẻ, ATM… Có thể nói hệ thống NHTM có thành cơng định việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Nếu so với chi nhánh ngân hàng nước ngồi mức độ phát triển sản phẩm ngân hàng đại hệ thống NHTM VN chưa đạt chuẩn quốc tế, có trọng xây dựng hướng phát triển tương lai bước đầu tạo hình ảnh tốt thị trường nội địa - NHTM VN thiết lập đội ngũ chi nhánh đông đảo tất tỉnh thành nước: điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng tăng cường khả huy động vốn tính dụng đến vùng tiềm - Hệ thống NHTM nâng cao vai trò quan trọng việc điều hành sách tiền tệ NHNN, từ tác động đến kinh tế Hệ thống NHTM góp phần tích cực việc thực sách tiền tệ thời kì NHNN, điển đầu năm 2008, bắt nguồn từ việc tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ từ cuối năm 2007 với mức tăng trưởng trung bình lên đến 54% dẫn đến CPI tăng 22,47% giá hàng hoá đầu vào tăng cao, lạm phát trở thành mối lo ngại chung kinh tế III.3 Mặt hạn chế việc tái cấu ngân hàng: Tăng trưởng tín dụng với tốc độ cao khiến tính khoản hệ thống ngân hàng giảm sút năm gần Việc tăng trưởng hoạt động kinh doanh điều thiết yếu ngân hàng Tuy nhiên NHTM thường đẩy mạnh tăng cường tín dụng chưa đạt yếu tố khác (như nguồn vốn đầu vào, trình độ cơng nghệ, trình độ quản lí, khả kiểm sốt rủi ro….) điều dẫn đến tăng trưởng không bền vững tiềm ẩn rủi ro hệ thống NHTM Các ngân hàng tăng trưởng tín dụng q nóng năm 2007 đến đầu năm 2008 thiếu hụt vốn dẫn đến phải huy động với lãi suất cao thị trường liên ngân hàng (bình qn 20%/năm, cá biệt có số thời điểm lên tới 30%/năm chí 40%/năm) huy động khách hàng với lãi suất 18-20% để trì khoản Trình độ quản lí hạn chế dẫn đến hiệu quản lí rủi ro chưa cao Trình độ quản lí, đặc biệt quản lí cấp cao ln tốn khó VN nói chung ngành ngân hàng nói riêng Mặc dù năm qua, NHTM không ngừng tuyển dụng đào tạo cán quản lý cấp Song chất lượng hạn chế Đây nguyên nhân làm giảm sức cạnh tranh hệ thống NHTM VN so với NHTM nước ngồi Quy mơ vốn hoạt động nhỏ nên chưa thực mục tiêu kinh doanh cách hồn chỉnh Quy mơ vốn NHTM VN: quy mô vốn ngân hàng VN chưa tương xứng với tiềm phát triển rẩ nhỏ so với tiêu chuẩn giới Có chênh lệch lớn tỷ lệ CAR NHTMCP NHTMNN từ 7% đến 14%, tỷ lệ NHTMNN thấp Trong bối cảnh khó khăn nay, tổng vốn huy động ngân hàng VN đáp ứng đủ, song khả phát triển mở rộng thị phần hạn chế Nguy khủng hoảng tín dụng tập trung cao vào số lĩnh vực làm gia tăng nguy hệ thống ngân hàng, khiến rủi ro thua lỗ giảm vốn ngân hàng trở nên khó dự báo Tái cấu Hệ thống ngân hàng vấn đề lâu dài cần thực hiện, nhiên, nhiều bất cập mà cần lưu tâm có biện pháp xử lý thích hợp Để tái cấu có hiệu cao nhất, ngân hàng phải xây dựng lộ trình hoạt động chiến lược phát triển để tái cấu xong, sức khỏe mặt hoạt động ngân hàng phải mạnh trước tái cấu Khi tiến hành tái cấu vai trò dẫn dắt thị trường NHNN phải trì đảm bảo để góp phần ổn định số kinh tế vĩ mô (tăng trưởng, lạm phát) NHNN phải chủ động việc hoạch định sách, tạo sân chơi chung bình đẳng cho ngân hàng HẾT ... trúc Ngân hàng thương mại: II.1 Tình hình Ngân hàng Thương mại Việt Nam giai đoạn đầu: II.2 Chính sách tái cấu trúc Ngân hàng Thương mại qua thời kì: III Đánh giá hoạt động Hệ thống Ngân hàng Thương. .. Bài viết sau giới thiệu Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam trước sau cải cách I Tầm quan trọng - ảnh hưởng vĩ mô Hệ thống Ngân hàng Thương mại: I.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho... nhiều Thống kê tổng nợ xấu tám ngân hàng (VietinBank, Vietcombank, ACB, Sacombank, Eximbank, Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt)