Giải pháp nângcao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện hoa lư ninh bình

2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM Phân tích đúng thực trạng công tác nguồn vốn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư Ninh Bình. Đưa ra các giải pháp tạo bước chuyển biến mới trong hoạt động huy động vốn để nâng cao hiệu quả của hoạt động này tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư 3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư từ năm 20132015, đề xuất định hướng và giải pháp đến năm 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp với một số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp các bảng biểu và khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn giữa lý thuyết và thực tiễn, các lý thuyết về tiền tệ tín dụng của các nhà khoa học. 5.Bố cục khóa luận Về kết cấu: Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung đề tài được chia làm 3 chương: Chương I:Lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương II:Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NHNNoPTNT chi nhánh huyện Hoa Lư Ninh Bình Chương III:Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNNoPTNT chi nhánh huyện Hoa Lư Ninh Bình Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do còn nhiều hạn chế về trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế về thời gian nghiên cứu nên trong quá trình thực hiện khóa luận này khó tránh khỏi những thiếu sót. Em kính mong nhận được sự góp ý, bổ sung của thầy cô, ban lãnh đạo và các cô chú cán bộ tại NHNNoPTNT chi nhánh huyện Hoa Lư Ninh Bình Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, các anh chị cán bộ phòng giao dịch NHNNoPTNT chi nhánh huyện Hoa Lư Ninh Bình đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình, tạo điểu kiện của các thầy cô khoa Quản lí kinh doanh, đặc biệt … là người trực tiếp tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận này.

MỤC LỤC MỤC LỤC .i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC BIỂU .vi LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu .1 Phương pháp nghiên cứu 5.Bố cục khóa luận .2 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn 1.1.2.2 Các loại nguồn vốn 1.1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2.4 Mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 10 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 11 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 11 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 14 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn .17 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 18 Kết luận chương .22 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ- NINH BÌNH 23 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình 23 2.1.1/ Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Ninh Bình .23 2.1.2 / Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư .24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 28 2.1.4/ Tình hình sử dụng tài sản cố định 31 2.1.5 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh huyện Hoa Lư 33 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh .36 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông ngiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình 38 2.2.1 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hoa Lư 39 2.2.2 Lãi suất huy động vốn ngân hàng 52 2.2.3 Thực trạng công tác sử dụng vốn Ngân hàng 54 2.2.4 Những hạn chế nguyên nhân .61 2.2.5 Những kết đạt 63 2.2.6 Những hạn chế tồn nguyên nhân 65 Kết luận chương .67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ- NINH BÌNH .68 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Hoa Lư – Ninh Bình đến năm 2020 68 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 68 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn .69 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy đông vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Huyện Hoa Lư- Ninh Bình 70 3.2.1 Mở rộng phát triển dịch vụ huy đông vốn 70 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 71 3.2.3 Tiết chế khoản chi phí huy động vốn đến mức thấp 71 3.2.4 Xây dựng hệ thống thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn 72 3.2.5 Thực sách Marketing, quảng bá sản phẩm 72 3.2.6 Nâng cao trình độ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng 73 3.2.7 Tăng cường quản trị ngồn vốn huy động .74 Kết luận chương .74 KẾT LUẬN CHUNG 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn CSTT Chính sách tiền tệ GTCG Giấy tờ có giá NHNNo&PTNT, Agribank Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông NHNN thôn NHTM Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng thương mại Thuế TNDN Ngân hàng trung ương TCKT Thuế thu nhập doang nghiệp trđ Tổ chức kinh tế TCTD Triệu đồng TG Tổ chức tín dụng Tiền gửi DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Cơ cấu lao động chi nhánh NHNo&PTNT Hoa Lư 32 Bảng 2: Trình độ lao động Ngân hàng AGRIBANK Chi nhánh Hoa Lư 32 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh .37 Bảng 4: Nguồn vốn huy động Ngân hàng giai đoạn 2013–2015 .41 Bảng :Tiền gửi TCKT Kho bạc Nhà nước 43 Bảng : Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm 47 Bảng 7: Phát hành chứng tiền gửi .49 Bảng 8: Vốn huy động ngoại tệ 51 Bảng 9: Lãi suất huy động ngân hàng qua năm 53 Bảng 10: Tổng dư n cho vay giai đoạn 2013- 2015 54 Bảng 11: Tình hình giai đoạn 2013– 2015 56 Bảng 12 Cho vay theo loại tiền giai đoạn 2013 – 2015 58 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 1: Tăng giảm nguồn vốn qua năm 42 Biểu đồ : Biểu đồ tiền gửi TCKT Kho bạc Nhà nước .44 Biểu đồ : Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm 47 Biểu đồ 4: Biều đồ phát hành chứng tiền gửi .50 Biểu đồ : Vốn huy động ngoại tệ 51 Biểu đồ 6: Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2013–2015 .55 Biểu đồ 7: Cho vay theo loại tiền 59 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình”để viết khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng công tác nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu khóa luận là: Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư từ năm 2013-2015, đề xuất định hướng giải pháp đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học 5.Bố cục khóa luận Về kết cấu: Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài chia làm chương: Chương I:Lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II:Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình Chương III:Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhiều hạn chế trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế thời gian nghiên cứu nên q trình thực khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bổ sung thầy cơ, ban lãnh đạo cô cán NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị cán phòng giao dịch NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư- Ninh Bình tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tạo điểu kiện thầy khoa Quản lí kinh doanh, đặc biệt … người trực tiếp tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở nước NHTM lại định nghĩa theo cách khác Ví dụ: - Ở Mỹ: NHTM cơng ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài - Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài - Ở nước ta: Nghị định phủ số 49/2001 NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước.” Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”  Khái niệm ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng kinh tế quốc dân” 1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng đãcó bước tiến nhanh, đa dạng phong phú hơn; song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a Nhận tiền gửi: Là hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi cho người gửi tiền; b Cấp tín dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả; thể nghiệp vụ sau: - Cho vay: ngân hàng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định khoảng thời gian định theo thỏa thuận theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi - Bao tốn: hình thức cấp tín dụng cho bên bán bên mua hàng thơng qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua bán hàng hóa, dịch vụ theo hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ - Bảo lãnh ngân hàng: Ngân hàng cam kết với bên nhận bảo lãnh nghĩa vụ thực hợp đồng khách hàng Trong trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho ngân hàng theo thỏa thuận - Chiết khấu: việc mua có kỳ hạn muacó bảo lưu quyền truy đòi cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán - Tái chiết khấu: việc chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác chiết khấu trước đến hạn toán chi nhánh cần phải nghiên cứu để đưa biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, phối hợp đồng nhằm phát huy thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục khó khăn, tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu 2.2.5 Những kết đạt Công tác huy động vốn chi nhánh năm 2014-2016 trì kết tương đối tốt * Công tác tổ chức huy động vốn ngày hồn thiện Trước hết việc xây dựng tốt kế hoạch huy động vốn sở kế hoạch kinh doanh NHNNo&PTNT Việt Nam cho toàn hệ thống tiêu giao cho chi nhánh, chi nhánh NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư thực giao tiêu kế hoạch cho đơn vị phận kinh doanh nhu cầu vốn kinh doanh khả huy động thời kỳ Đảm bảo phân công, phân nhiệm đến phận, phòng ban liên quan đến huy động vốn, tăng cường hiệu hoạt động phận nguồn vốn Trong công tác huy động vốn từdân cư thời gian qua, chi nhánh đạt kết khả quan Có kết phần sách lãnh đạo chi nhánh ngồi việc tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên tổ chức lớp học cho giao dịch viên Văn hoá kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp nhằm nâng cao khả giao tiếp với khách hàng, dần trở thành đầu mối trao đổi, thoả thuận hướng dẫn giải đáp thắc mắc khách hàng thủ tục gửi tiền Chi nhánh đưa chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi chi nhánh, quy định mức lãi suất cụ thể cho loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn đảm bảo tính cạnh tranh Công tác quản lý nguồn vốn, đề xuất giải pháp khuyến mại, tiếp thị phát triển sản phẩm thực cách thành cơng * Quy mơ nguồn vốn có tăng trưởng liên tục Bằng sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú hữu ích khách hàng, với phong cách phục vụ, giao dịch văn minh, đại, chi nhánh NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư ngày thu hút nhiều khách hàng tiềm năng, nguồn vốn chi nhánh ln liên tục tăng trưởng Công tác đạo nguồn vốn bám sát tình hình lạm phát khả hấp thụ vốn kinh tế * Linh hoạt việc điều hành kỳ hạn lãi suất, huy động kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh chi nhánh Chi nhánh bước linh hoạt việc xác định kỳ hạn nguồn tiền gửi Đó việc tăng thêm kỳ hạn huy động, đồng thời chi tiết kỳ hạn ngắn đến tuần, tháng đảm bảo thỏa mãn nhu cầu đa dạng người gửi tiền Việc đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền giúp cho ngân hàng cân đối nhu cầu vốn cách chặt chẽ hơn, sát hơn, nâng cao hiệu sử dụng vốn mà đảm bảo khả khoản cách hiệu Chủ động bước đầu điều hành lãi suất Lãi suất xây dựng sở đảm bảo lãi suất tiền gửi, tiền vay hợp lý theo xu hướng tích cực vừa đảm bảo giữ mối quan hệ với khách hàng vừa tăng lợi nhuận điều kiện cạnh tranh giá (lãi suất) phát triển mạng lưới Căn lãi suất quy định NHNNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh điều chỉnh mức lãi suất mức cao biên độ đồng thời kết hợp đưa số loại hình tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, để phù hợp với tình hình thực tiễn khả huy động vốn * Sự gia tăng sản phẩm ngân hàng đại Khối lượng tài khoản cá nhân liên tục tăng nhanh, gắn liền với việc sử dụng dịch vụ tiện ích, đại kèm tăng nhanh Đây nguồn tạo lợi nhuận cao cho NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư Hiện nay, dịch vụ điện tử mà chi nhánh triển khai cung cấp cho khách hàng bao gồm Internetbanking, SMS Banking,VN TOPUP,Mobile banking….Các sản phẩm cho thấy ưu điểm vượt trội, mang lại cho khách hàng tiện ích rõ rệt Khách hàng chủ động truy vấn thông tin hoạt động Ngân hàng cách nhanh chóng đầy đủ thời điểm 2.2.6 Những hạn chế tồn nguyên nhân Song song với kết đạt hoạt động huy động vốn số tồn Biểu cụ thể như: - Nguồn vốn tăng trưởng chưa thực vững chắc, cấu chưa thật hợp lý, huy động vốn chưa tương xứng với quy mơ phòng giao dịch - Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phát triển thêm nhiều hình thức chủ yếu sản phẩm truyền thống Các loại hình huy động vốn chưa đa dạng để khách hàng lựa chọn, dịch vụ kháccòn mức hạn chế Chưa phát triển việc bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Mạng lưới huy động mở rộng chưa đủ so với khả khai thác Ngân hàng Các phòng giao dịch phân bố chủ yếu khu dân cư đông đúc mà chưa trọng đến nơi tập trung khách hàng lớn Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Huy động vốn từ dân cư có tăng, tốc độ tăng thấp chi phí huy động cao - Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp so với khả huy động địa bàn - Các sản phẩm ngân hàng điện tử đại tồn số điểm hạn chế: máy ATM có thời điểm khơng rút tiền hay bị lỗi khiến khách hàng không rút tiền Nguyên nhân Có hạn chế trên, nhóm nguyên nhân sau: a.Nguyên nhân chủ quan -Công nghệ Ngân hàng: trang thiết bị công nghệ lạc hậu, hay gặp cố nên ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động Ngân hàng -Đội ngũ cán công nhân viên: Do cán mỏng lại thường xuyên biến động, số cán tuyển dụng kinh nghiệm thực tế chưa có nên gặp nhiều khó khăn việc phân cơng, bố trí, xếp cơng việc Chính phần ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn -Thủ tục quy trình giao dịch: quy trình giao dịch cải thiện chậm Cơng tác xây dựng quy trình nghiệp vụ thực chưa đồng bộ, dẫn đến phối hợp thực nghiệp vụ chưa nhịp nhành tốc độ giao dịch chưa cao -Hình thức quảng cáo tiếp thị nghèo nàn, tuyên truyền vận động chưa có phương pháp, chưa có hấp dẫn, chưa thâm nhập rộng ngõ phố -Mạng lưới kinh doanh mỏng chưa khai thác hết khả lợi ngân hàng huy động vốn b.Nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế thiếu ổn định: Năm 2014, 2015 tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác dộng trực tiếp đến kinh tế nước, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Cuộc khủng hoảng tác động sâu sắc tới đời sống nhân dân hoạt động doanh nghiệp địa bàn: kinh tế tăng trường không ổn đinh, khó dự đốn nên khách hàng có xu hướng giảm đầu tư để tránh thua lỗ, việc tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện cho vay nhiều khó khăn - Tỷ giá: việc tỷ giá thay đổi trái chiều năm 2014 2015 làm cấu huy động nội – ngoại tệ thay đổi bất thường, làm ảnh hưởng đến việc tính toán mở rộng hoạt động ngoại tệ Ngân hàng - Lãi suất: diễn biến lãi suất năm qua căng thẳng Lãi suất tiền gửi giảm gây khó khăn việc huy động vốn, người dân có tâm lý chuyển sang cất trữ vàng thay gửi tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng phải cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn phí huy động vốn tăng cao (chi phí trả lãi, chi phí khuyến mại, quảng cáo,…) Trong lãi suất trần giảm gây khó khăn huy động vốn hoạt động sử dụng vốn lại gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng lớn tới kết kinh doanh ngân hàng -Đối thủ cạnh tranh: địa bàn hoạt động không lớn mật độ Ngân hàng địa bàn lớn, Ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh gay gắt NHTM khác lãi suất, sản phẩm tiện ích dịch vụ kèm theo Kết luận chương Chương làm rõ tình trạng huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư Chương làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân chi nhánh năm 2013-2015 Từ tạo tiền đề để chương có thề dựa đưa biện pháp tăng cường hiệu huy động vốn chi nhánh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ- NINH BÌNH 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Hoa Lư – Ninh Bình đến năm 2020 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Trong năm qua, gặp nhiều khó khăn NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư kinh doanh có hiệu giành tín nhiệm cao từ phía khách hàng, sở để Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh hướng tới mục tiêu hoạt động: “An toàn – Hiện đại – Tăng trưởng bền vững” Để đạt điều đó, ngân hàng có định hướng chung: - Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường mối quan hệ với quan từ Trung ương tới địa phương, với ngân hàng bạn khu vực, cụ thể: + Với ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển, đàm phán kỳ kết làm đối tác cho hợp vốn dự án có quy mơ lớn +Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực chủ trương sách như: sách lãi suất, sách khách hàng,… tạo nên liên kết chặt chẽ toàn hệ thống +Với thân ngân hàng: khơng ngừng đại hóa cơng nghệ tốn qua ngân hàng, phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, với giúp đỡ NHNNo&PTNT Việt Nam cấp quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho khách hàng ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn - Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý Tăng cường “tạo vốn thơng qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu chi phí trả lãi thấp mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng - Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm hiệu hoạt động huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng cố khách hàng truyền thống Chi nhánh - Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp: Cải thiện dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo thuận lợi cho khách hàng; áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh; nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ nhân viên ngân hàng - Mở rộng hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngân hàng ngồi nước - Tăng thêm chất lượng nguồn vốn huy động việc tăng cường thu hút nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt nguồn vốn dân, khoản đầu tư tổ chức kinh tế nước 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy đông vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Hoa Lư- Ninh Bình 3.2.1 Mở rộng phát triển dịch vụ huy đơng vốn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm loại: tháng, tháng, 12 tháng, hình thức trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng… ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động như: + Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm “Làm quà cho cháu tương lai” + Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm + Tiết kiệm theo niên kim, theo tháng + Tiết kiệm vàng đảm bảo giá trị vàng Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp hẫn riêng: Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục ưu đãi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực chuyển nhượng GTCG, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư -Đa dạng hóa cấu huy động vốn Do chu trình kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể… địa bàn diễn khác nhan vận động toàn kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi vốn đơn vị khác Vậy nên NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư cần việc xây dựng sách cho loại hình khách hàngđể huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Nó quan trọng vì: Ngân hàng ln có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức… Việc phân định rõ cấu khách hàng giúp cho chi nhánh có điều chỉnh hợp lý việc tính lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, ưu tiên sử dụng dịch vụ 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Những thay đổi sách lãi suất ngân hàng làm thay đổi vị sức mạnh cạnh tranh Chiến lược lãi suất hiệu sách lãi suất động, linh hoạt Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm họ thường quan tâm tới yếu tố quan hệ lâu dài, khả cho vay, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lãi suất Do ngân hàng cần trì mức lãi suất ổn định kèm với tiện ích riêng biệt lãi suất, phương thức trả lãi Đa dạng phương thức trả tăng dần theo thời gian thực gửi khách hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, cho phép khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi, đảm bảo yên tâm cho khách hàng gửi tiền dài hạn không lo sợ lãi rút trước hạn, họ không cần rút tiền mà vay ngân hàng với chi phí thấp nhất, quy trình thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn Trong giai đoạn xét nhu cầu vốn trung dài hạn thiết kinh tế, đòi hỏi NHTM phải đưa lãi suất huy động vốn phù hợp, trọng loại tiền gửi có kỳ hạn Có tạo nên yên tâm kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng 3.2.3 Tiết chế khoản chi phí huy động vốn đến mức thấp Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí lãi suất huy động loại chi phí khác Chi phí lãi suất huy động chiếm tỉ trọng cao chi phí chủ yếu chi phí huy động vốn Việc giảm chi phí lãi suất huy động khiến cho chi phí huy động giảm mạnh Tuy nhiên việc xác định lãi suất huy động cần dựa nhiều yếu tố lãi suất ngân hàng đối thủ, môi trường kinh doanh, chiến lược ngân hàng thời kỳ, Ví dụ giảm lãi suất huy động nhiều dẫn tới giảm khả cạnh tranh ngân hàng đối thủ việc huy động vốn giảm mức độ hấp dẫn khách hàng gửi tiền Ngoài việc giảm chi phí khoản chi phí phi lãi suất chi phí in ấn, chi phí bảo dưỡng thiết bị, cần giảm thiểu tới mức tối đa Việc giảm chi phí giúp ngân hàng giảm chi phí huy động mà khơng ảnh hưởng tới khả huy động vốn nên tiết chế khoản nhiều tốt 3.2.4 Xây dựng hệ thống thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn Cần xây dựng hệ thống thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn cách hợp lý đồng Các phòng ban cần phải phối hợp với cách chặt chẽ để hoạt động huy động vốn đạt kết cao Ví dụ phận tín dụng cần phối hợp với phận huy động vốn để xác định lượng vốn cần thiết cấu nguồn vốn huy động Xây dựng hệ thống thông tin thống nhất, chế phối hợp hiệu phòng giao dịch chi nhánh Có tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền Ngồi giúp việc điều chuyển vốn toàn chi nhánh diễn cách an tồn nhanh chóng 3.2.5 Thực sách Marketing, quảng bá sản phẩm Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chư chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Để thu hút loại khách hàng, đòi hỏi NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư phải có sách khuyến khích chi nhánh khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo ln có lợi so với NHTM khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động Ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, tốn… từ khách hàng tìm hiểu Ngân hàng có quan hệ gửi tiền vay vốn Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng Một yếu tố quan trọng có tầm định đặc biệt hoạt động ngân hàng yếu tố người Đội ngũ cán cấu hợp lý, bố trí chun mơn, trình độ tay nghề, có lực, phẩm chất, kỷ luật lao động, hồn thành tốt nhiệm vụ giao, phong cách giao dịch khoa học lịch sự, văn minh góp lớn việc tạo hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Để đạt yêu cầu cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại thường xuyên đội ngũ cán ngân hàng nhằm giúp cho họ hiểu cách thấu đáo lý luận khoa học tiền tệ, sở vận dụng cách sáng tạo công nghệ ngân hàng vào thực tiễn có hiệu Bên cạnh cần phải quan tâm đào tạo đội ngũ cán trẻ có khả thừa kế phát huy kinh nghiệm lớp cán trước đồng thời tiếp cận công nghệ giới cách tích cực có hiệu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.7 Tăng cường quản trị ngồn vốn huy động Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt kết cao đòi hỏi phải có đạo điều hành đắn kịp thời ban lãnh đạo ngân hàng Việc tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Hoa Lư công việc sớm chiều mà hoạt động lâu dài quan trọng Do Ban lãnh đạo Ngân hàng phải chủ động nắm vững chủ trương sách Đảng, Nhà nước, định hướng đạo NHNNo&PTNT, xu hướng phát triển ngành kinh tế xã hội Đồng thời phải thường xuyên quan tâm đạo công tác huy động nguồn vốn, đưa sách huy động vốn phù hợp với ngân hàng, phát động cán nhân viên tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng, thường xuyên làm tốt công tác kiểm tra, kiểm tốn nội để lành mạnh hố tài chính, có biện pháp xử lý kịp thời có sai sót xảy Ngồi ra, q trình quản lý điều hành, Ban lãnh đạo ngân hàng phải lắng nghe ý kiến phản hồi từ phòng ban, chi nhánh, phòng giao dịch, từ phía khách hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời Kết luận chương Dựa sở lý luận chương 1, số thực trạng chương 2; chương em trình bày định hướng chi nhánh thời gian tới, giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn số kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy đông vốn NHNNo&PTNT chi KẾT LUẬN CHUNG Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Hoa Lư thức đánh dấu đời phát triển 13 năm hoạt động (từ năm 2003) Hơn 13 năm vào hoạt động,chi nhánh không ngừng nỗ lực phát triển quy mô (vốn huy động, mạng lưới phòng giao dịch), chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh, xây dựng thương hiệu NHNNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Hoa Lư nói riêng lòng khách hàng, tạo mối quan hệ cán ngân hàng thật gần gũi với khách hàng,đặc biệt tạo mối quan hệ với khách hàng lớn tiềm năng.Hoạt động kinh doanh bối cảnh thị trường nhiều biến động giai đoạn mới, hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, mặt tạo cho Chi nhánh huyện Hoa Lư có nhiều hội mới, mặt khác Chi nhánh phải đương đầu với nhiều thách thức.Trong tương lai trở thành bệ phóng quan trọng cho phát triển Chi nhánh Qua thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh em hiểu rõ hoạt động ngân hàng, cách thức làm việc xử lý nghiệp vụ cán nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư nói riêng, hệ thống NHTM nói chung Bước đầu thực tốt mục tiêu em đặt trước tiến hành thực tập sở: - Tìm hiểu nghiên cứu khái quát vấn đề mang tính tổng quan máy tổ chức, cách thức hoạt động ngân hàng - Qua thực tập biết vận dụng kiến thức lý luận vào hoạt động nghiệp vụ thực tế ngân hàng, từ củng cố thêm nhận thức lý luận, vừa tiếp cậncác nghiệp vụ thực tế ngân hàng - Rèn luyện, nâng cao kỹ xử lý tình huống, nghiệp vụ phát sinh tất lĩnh vực hoạt động ngân hàng - Luôn nêu cao tinh thần học hỏi, tiếp thu kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc nhân viên, lãnh đạo ngân hàng - Bước đầu tiếp cận nâng cao hiểu biết văn hóa làm việc ngân hàng trau dồi kỹ giao tiếp, ứng xử, làm việc nơi công sở - Tạo dựng mở rộng mối quan hệ Trong thời gian lại thực tập chi nhánh, em xin hứa tiếp tục nỗ lực học hỏi, nghiên cứu để hoàn thiện kiến thức chuyên ngành thân, có thêm kinh nghiệm nghề nghiệp đặc biệt hoàn thành tốt chuyên đề thực tập mà em đăng ký Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận lần khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong quan tâm góp ý thầy để báo cáo em hồn thiện nâng cao hiểu biết lý luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cuốn sách“Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, năm 2014, PGS,TS Đinh Xuân Hạng TS Nghiêm Văn Bảy đồng chủ biên PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ & TS Nghiêm Thị Hà, “Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp”, NXB Tài Luật NH tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Hoa Lư năm 2013-20142015 Báo cáo thường niên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoa Lư năm 2013-2014-2015 Một số khóa luận, luận văn tốt nghiệp thư viện trường Đại học công nghiệp Hà Nội Các trang web:    Website NHNNo&PTNT Việt Nam : http://www.agribank.com.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam : http://www.vnba.org.vn ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUY N HOA LƯ- NINH BÌNH .68 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp. .. NHNNo&PTNT chi nhánh huy n Hoa Lư- Ninh Bình, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh huy n Hoa Lư- Ninh Bình để viết khóa luận tốt nghiệp. .. VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N HOA LƯ- NINH BÌNH 2.1 Tổng quan ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huy n Hoa Lư- Ninh Bình 2.1.1/ Đặc điểm