Một số ý kiến nhằm mở rộng và phát triển TTKDTM tại NHCT Đống Đa

Thanh toán trong nền kinh tế nói chung, qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nói riêng đã và đang ngày càng có tầm quan trọng, có tác động đến việc tập trung và phân phối các dòng vốn của nền kinh tế xã hội một cách nhanh nhạy, an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, thực hiện mục tiêu ơ'chính sách tiền tệ quốc gia. Tuy vậy thực trạng về thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng ở Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập.Theo nhận xét và đánh giá của một số chuyên gia nước ngoài, Việt Nam là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt. TTKDTM chưa phát triển theo đà phát triển chung của nền kinh tế, đặc biệt trong dân cư mới chỉ ở thời kỳ bắt đầu. Thực trạng trên thực sự là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là khi mà Việt Nam đang trong quá trình mở cửa hội nhập khu vực và quốc tế nói chung và trên lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng .Các NHTM Việt Nam mà chủ yếu là các NHTMQD sẽ phải cạnh tranh khốc liệt với các NHLD, NH nước ngoài ...không chỉ ở những sản phẩm truyền thống như tiền gửi, tiền vay, ... mà cao hơn hết đó là cạnh tranh về các dịch vụ trong đó có dịch vụ TTKDTM Chính vì vậy, việc đưa ra các giải pháp thiết thực, có tính khả thi nhằm mở rộng và phát triển TTKDTM hiện nay là rất cần thiết không chỉ đối với các tổ chức cung ứng dịch vụ mà còn đối với cả nền kinh tế. Với lý do trên và qua thực tế tại cơ sở thực tập em đã chọn đề tài:"Một số ý kiến nhằm mở rộng và phát triển TTKDTM tại NHCT Đống Đa"

Lời mở đầu Thanh toán trong nền kinh tế nói chung, qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nói riêng đã và đang ngày càng có tầm quan trọng, có tác động đến việc tập trung và phân phối các dòng vốn của nền kinh tế xã hội một cách nhanh nhạy, an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, thực hiện mục tiêu ơ'chính sách tiền tệ quốc gia. Tuy vậy thực trạng về thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng ở Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập.Theo nhận xét và đánh giá của một số chuyên gia nớc ngoài, Việt Nam là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt. TTKDTM cha phát triển theo đà phát triển chung của nền kinh tế, đặc biệt trong dân c mới chỉ ở thời kỳ bắt đầu. Thực trạng trên thực sự là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là khi mà Việt Nam đang trong quá trình mở cửa hội nhập khu vực và quốc tế nói chung và trên lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng .Các NHTM Việt Nam mà chủ yếu là các NHTMQD sẽ phải cạnh tranh khốc liệt với các NHLD, NH nớc ngoài .không chỉ ở những sản phẩm truyền thống nh tiền gửi, tiền vay, . mà cao hơn hết đó là cạnh tranh về các dịch vụ trong đó có dịch vụ TTKDTM Chính vì vậy, việc đa ra các giải pháp thiết thực, có tính khả thi nhằm mở rộng và phát triển TTKDTM hiện nay là rất cần thiết không chỉ đối với các tổ chức cung ứng dịch vụ mà còn đối với cả nền kinh tế. Với lý do trên và qua thực tế tại cơ sở thực tập em đã chọn đề tài:"Một số ý kiến nhằm mở rộng và phát triển TTKDTM tại NHCT Đống Đa" Nội dung luận văn gồm 3 chơng: 1 Chơng 1: Lý luận cơ bản về TTKDTM trong nền KTQD Chơng 2: Thực trạng TTKDTM tại NHCT Đống Đa Chơng 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng và phát triển TTKDTM tại NHCT Đống Đa Mặc dù đã cố gắng song kinh nghiệm thực tế cha nhiều , thời gian thực tập có hạn nên luận văn của em không tránh khỏi hạn chế. Rất mong nhận đợc sự giúp đỡ, góp ý của các thầy cô giáo cũng nh của Ban lãnh đạo NHCT Đống Đa, các cô chú, anh chị hớng dẫn tại NHCT Đống Đa để luận văn của em đợc hoàn thiện hơn. Em xin trân trọng cảm ơn! 2 Chơng 1: Những lý luận cơ bản về TTKDTM trong nền kinh tế thị trờng 1.1 Sự cần thiết và vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1 Sự cần thiết khách quan của TTKDTM trong nền kinh tế thị trờng Một trong những phát minh quan trọng nhất của con ngời có tính chất đột phá, đẩy nền văn minh của nhân loại tiến một bớc dài là sự phát minh ra tiền tệ.Tiền tệ ra đời và không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm 2 mục tiêu chính : sự tiện lợi và sự an toàn. Trớc đây ngời ta dùng vỏ sò, vỏ hến những vật không có giá trị để làm vật trao đổi, tiếp đến là những thứ có giá trị cao nh vàng bạc châu báu làm phơng tiện lu thông và tích trữ. Trải qua quá trình lu thông những đồng tiền đúc kim loại bằng vàng, bạc hoặc hợp kim bị mòn vẹt, không đủ trọng lợng nhng vẫn đợc xã hội thừa nhận nh những đồng tiền có đầy đủ giá trị. Lợi dụng hiện tợng đó ngời ta đã sử dụng tiền giấy để thay thế tiền kim loại trong lu thông vì những u việt của nó nh :gọn nhẹ, dễ vận chuyển . Tuy nhiên tính u việt này chỉ phù hợp khi nền sản xuất hàng hoá cha phát triển, việc trao đổi với số lợng nhỏ trên phạm vi hẹp. Còn khi nền sản xuất hàng hoá phát triển ở trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá đa dạng với khối lợng lớn trên bình diện rộng,dung lợng thị trờng và cơ cấu thị trờng đợc mở rộng, mọi quan hệ kinh tế trong xã hội đều đợc tiền tệ hoá thì việc thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ nhiều hạn chế nh: thanh toán mất nhiều thời gian, vận chuyển không an toàn, bảo quản phức tạp, ngoài ra mỗi quốc gia đều có đồng tiền riêng và đồng bản tệ của những nớc kém phát triển và đang phát triển thờng không đợc chấp nhận trong thanh toán quốc tế. Trong cơ chế thị trờng , cái gì mang lại hiệu quả kinh tế cao, cái đó sẽ đợc thừa nhận. Do đó cùng với sự ra đời và phát triển của hệ thống Ngân hàng, ngời ta đã phát minh ra phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt. TTKDTM là sự vận động của tiền tệ thông qua chức năng phơng tiện thanh toán nhằm phục vụ các quan hệ thanh toán giữa các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội. TrongTTKDTM không có sự xuất hiện của đồng tiền mà chỉ là tiền ghi sổ , nghĩa 3 là dựa trên số tiền ở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng việc thanh toán đợc tiến hành bằng cách trích chuyển từ tài khoản tiền gửi của ngời phải trả sang tài khoản của ngời thụ hởng hoặc bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng hoặc các tổ chức cung ứng dịch vụ khác. Với phơng thức thanh toán này thì không những khắc phục đợc hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt mà nó còn có nhiều u điểm khác nữa. Nó đảm bảo quyền lợi và nâng cao uy tín cho các chủ thể kinh tế. Tạo điều kiện cho họ mở rộng quan hệ kinh tế trong và ngoài nớc, nâng cao đợc hiệu quả thanh toán trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của xã hội, thúc đẩy phát triển sản xuất lu thông hàng hoá và lu thông tiền tệ. Nói tóm lại trong kinh tế thị trờng, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh, khối lợng hàng hoá trao đổi trong nớc cũng nh nớc ngoài tăng nhanh, tất yếu cần có cách thức trả tiền thuận tiện an toàn và tiết kiệm vì vậy TTKDTM ra đời là một tất yếu khách quan , phù hợp với quy luật phát triển kinh tế xã hội, khắc phục đợc những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt, đáp ứng đợc những đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trờng. 1.1.2 Vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trờng Trong nền kinh tế thị trờng, TTKDTM là bộ phận cấu thành quan trọng trong tổng chu chuyển tiền tệ, nó có vai trò quan trọng đối với các chủ thể thanh toán, các trung gian thanh toán. Cụ thể: Vai trò của TTKDTM đối với nền kinh tế tài chính -Trớc hết TTKDTM phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội, đợc thể hiện: T- H- SX- H`- T` Nh vậy rõ ràng thanh toán vừa là khởi đầu một vòng tuần hoàn, vừa kết thúc một chu kỳ sản xuất và lu thông hàng hoá. -TTKDTM góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt trong lu thông, từ đó có thể tiết kiệm đợc chi phí lu thông xã hội nh:in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm. Mặt khác TTKDTM còn tạo ra sự chuyển hoá thông suốt giữa tiền mặt và 4 tiền chuyển khoản. Cả hai khía cạnh đó đều tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá và lu thông tiền tệ. -TTKDTM tạo điều kiện tập trung một nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng để tái đầu t vào nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nớc vào hoạt động tài chính ở tầm vĩ mô và vi mô qua đó kiểm soát đợc lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động. Vai trò của TTKDTM đối với ngân hàng thơng mại: Việc hoàn thiện và phát triển hoạt động TTKDTM có vị trí và vai trò hết sức quan trọng đối với ngân hàng vì TTKDTM không chỉ là một dịch vụ thanh toán thuần tuý mà nó còn đợc coi là một mặt không thể thiếu đợc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng , nó bổ xung và hỗ trợ cho các mặt hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng . Cụ thể: _TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng, TTKDTM không những làm giảm đợc chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt mà nó còn bổ xung nguồn vốn cho ngân hàng thông qua hoạt động mở tài khoản thanh toán của tổ chức kinh tế và cá nhân. Khách hàng gửi tiền vào tài khoản này với mong đợc ngân hàng đáp ứng một cách kịp thời chính xác các yêu cầu thanh toán của họ chứ không phải mục đích là để kiếm lời.Tuy nhiên việc thanh toán không phải lúc nào cũng tiến hành cùng lúc nhất là đối với các hình thức nh séc bảo chi, TTD phải ký quỹ một số tiền tơng ứng với giá trị của nó. Nhờ đó, ngân hàng sẽ luôn có một lợng tiền nhất định tạm thời nhàn rỗi trên các tài khoản này với chi phí thấp, và nếu sử dụng tốt sẽ không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh mà còn mang lại lợi ích rất lớn cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. _TTKDTM thúc đẩy quá trình cho vay Nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng có cơ hội để tăng lợi nhuận cho mình bằng cách cấp tín dụng cho nền kinh tế . Do ngân hàng thu hút đợc một nguồn vốn có chi phí thấp nên trên cơ sở đó hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích doanh nghiệp cá nhân đầu t, sản xuất kinh doanh có lãi. 5 Mặt khác thông qua công tác thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng có thể đánh giá đợc tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vì thu chi bằng tiền của các tác nhân thể hiện trên tài khoản tại ngân hàng sẽ phản ánh kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó làm căn cứ cho vay hay thu hồi nợ, hạn chế những hoạt động tiêu cực của khách hàng.Từ đó giúp ngân hàng an toàn trong kinh doanh, sẽ hạn chế đợc rủi ro và nâng cao đợc hiệu quả hoạt động của đầu t tín dụng, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh. TTKDTM giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền Trong thực tế nếu thanh toán bằng tiền mặt, sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi ngân hàng , số tiền đó không còn nằm trong phạm vi kiểm soát của ngân hàng nữa. Song nếu thực hiện bằng hình thức TTKDTM , ngân hàng thực hiện trích chuyển từ tài khoản của ngời phải trả sang tài khoản của ngời thụ hởng , hoặc bù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau, ngân hàng sẽ có một lợng vốn tạm thời nhàn rỗi, có thể sử dụng nguồn vốn đó để cho vay, ngân hàng tạo ra tiền nhng chỉ khi ngân hàng phát tín dụng. Vì vậy khi TTKDTM càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn do đó tạo cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể. _TTKDTM thúc đẩy các dịch vụ khác Ta biết rằng chất lợng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng không thể tính toán đợc bằng các thông số kỹ thuật hay những chỉ tiêu cụ thể mà nó chỉ đợc thể hiện ở việc dịch vụ đó có khả năng thích ứng nh thế nào đối với nhu cầu và mong muốn của khách hàng đặc biệt là trong thanh toán. Vì vậy để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình, ngân hàng không ngừng cải tiến đa ra các sản phẩm dịch vụ khác nhau vì các sản phẩm dịch vụ này đảm bảo cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận. Các dịch vụ này muốn phát triển đợc cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới thực hiện đợc một cách hiệu quả nhất vì TTKDTM đợc tổ chức tốt sẽ tạo điêu kiện cho ngân hàng thực hiện các dịch vụ trả tiền với khối lợng lớn một cách chính xác và nhanh chóng qua đó thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng. _TTKDTM góp phần mở rộng đối t ợng thanh toán, tăng doanh số thanh toán 6 TTKDTM tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ một cách an toàn có hiệu quả, chính xác , tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo lập niềm tin của công chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng. Từ đó mọi ngời dân, mọi doanh nghiệp đều tham gia vào hệ thống thanh toán qua ngân hàng.Nh vậy TTKDTM giúp ngân hàng thực hiện đợc việc mở rộng đối tợng thanh toán, tăng doanh số thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoài nớc, qua đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng và giúp ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh cũng nh nâng cao uy tín cho chính bản thân ngân hàng. Vai trò của TTKDTM đối với ngân hàng trung ơng: -TTKDTM tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng cờng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các nguồn vốn khác nhau, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch thanh toán của dân c và của cả nền kinh tế, qua đó là tiền đề cho việc tính toán lợng tiền cung ứng và điều hành thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả. Vai trò củaTTKDTM đối với cơ quan tài chính: Tăng tỷ trọng TTKDTM không chỉ có ý nghĩa về mặt tiết kiệm tiền mặt, chi phí lu thông mà còn giúp công tác quản lý tài sản của doanh nghiệp đợc tốt hơn. Nếu các ngân hàng áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chỉ cho vay, thanh toán bằng chuyển khoản, uỷ nhiêm chi, séc, thẻ . thì tiền chỉ chuyển từ tài khoản của ngời này sang tài khoản của ngời khác, từ tài khoản của doanh nghiệp này sang tài khoản của doanh nghiệp khác, từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, tiền vẫn nằm trong hệ thống ngân hàng thì tổn thất tài sản nhà nớc và tổn thất tài sản của ngời dân . đâu có lớn tới hàng trăm tỷ đồng, thậm chí hàng nghìn tỷ đồng nh vụ: "Dệt Nam Định, Epco,Minh Phụng, Đông Nam ."đã xảy ra trong thời gian qua. Nh vậy trên cơ sở tài khoản tiền gửi và các tài khoản thanh toán đợc thực hiện qua ngân hàng đã giúp doanh nghiệp và cơ quan quản lý nh bộ chủ quản, cơ quan thuế 7 có điều kiện để kiểm tra theo dõi doanh thu, chi phí, xác định kết quả kinh doanh chính xác. Do đó hạn chế các hoạt động" kinh tế ngầm", kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động" kinh tế ngầm", tăng cờng tính chủ đạo của nhà nớc trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia, góp phần làm lành mạnh hoá nền kinh tế xã hội. Nói tóm lại khối lợng và chất lợng của nghiệo vụ TTKDTM của ngân hàng thơng mại về phơng diện vĩ mô góp phần thực thi chính sách tiền tệ- tín dụng của nhà nớc còn về phơng diện vi mô có tác động đến sự tăng giảm nguồn tài nguyên khả dụng của ngân hàng và sự khai thác nguồn tài nguyên đó, hoặc ngân hàng có thể biết đợc phần nào hoạt động thanh toán của khách hàng từ đó tổng hợp số liệu để biết đợc hoạt động thanh toán vốn chung trong cả nền kinh tế. 1.2 Các nhân tố tác động đến hoạt động TTKDTM Sự lựa chọn các phơng tiện thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng ở mỗi quốc gia phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, qua thực tế ngời ta thấy các yếu tố cơ bản sau quyết định đến hoạt động TTKDTM: Môi tr ờng kinh tế vĩ mô, sự ổn định chính trị xã hội : Môi trờng kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng trong việc phát triển TTKDTM vì khi một quốc gia phát triển, nhu cầu trao đổi buôn bán hàng hoá, cung cấp dịch vụ ngày càng trở nên đa dạng, không chỉ trong nớc mà trên phạm vi quốc tế, nhu cầu thanh toán do đó cũng phát triển không ngừng, đặc biệt là TTKDTM.Theo khảo sát cho thấy tỷ lệ giữa doanh số TTKDTM so với GDP tại các quốc gia công nghiệp là rất lớn, đặc biệt tại những quốc gia công nghiệp giữ vai trò trung tâm tài chính quốc tế. Cụ thể năm 1996, tại Thuỵ Sỹ doanh số TTKDTM gấp 109 lần GDP, tại Nhật Bản con số này là 99 lần GDP, Mỹ 87 lần trong khi đó con số này ở Việt Nam là 3,5lần. Sự ổn định chính trị xã hội cũng ảnh hởng không nhỏ tới TTKDTM và khi chính trị của mộtquốc gia ổn định sẽ tạo ra một môi trờng kinh doanh tốt, hấp dẫn không 8 chỉ những nhà đầu t trong nớc mà còn thu hút các nhà đầu t nớc ngoài và khách du lịch nớc ngoài, do đó sẽ góp phần phát triển sản xuất và trao đổi hàng hóa, dịch vụ qua đó cũng sẽ thúc đẩy nhanh hoạt động TTKDTM . Đồng thời xu hớng sử dụng TTKDTM sẽ tăng lên nếu các hoạt động kinh tế ngầm nh buôn lậu, trốn thuế phát triển chậm. Tuy nhiên mức độ tội phạm ngày càng cao thì ngời ta lại càng có xu hớng sử dụng các phơng tiện TTKDTM để tránh rủi ro bị mất cắp hoặc cớp giật. Môi tr ờng pháp lý Có thể nói môi trờng pháp lý là nhân tố quan trọng dẫn dắt việc tổ chức TTKDTM . Một môi trờng pháp lý ổn định sẽ hạn chế những nhợc điểm vốn có của các hình thức TTKDTM , do đó các bên mua và bên bán cũng nh các trung gian thanh toán sẽ thực hiện tốt quyền và nghĩa vụ của mình qua đó hoạt động TTKDTM sẽ thể hiện rõ vai trò của nó đối với các bên có liên quan. Tâm lý thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của ng ời dân Tâm lý a chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong dân c. Ngời dân vẫn còn xa lạ với việc giao dịch với ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, vì hiện nay đại bộ phận dân c quan niệm rằng nếu thanh toán qua ngân hàng thì thủ tục còn rờm rà, phức tạp và thậm chí còn thêm chi phí, do đó việc mở tài khoản tại ngân hàng là rất hạn chế vì vậy ảnh hởng rất lớn đến TTKDTM. Chẳng hạn nếu có dịp đến Bangkok- thủ đô Thái Lan chúng ta có thể thấy trên đại lộ Floanchit, đại lộ chạy qua đại sứ quán Việt Nam và các đại lộ khác trong khu vực thơng mại, có rất nhiều máy rút tiền tự động ATM . Song hầu hết ngời dùng thẻ để rút tiền đều là khách ngoại quốc chứ chính ngời Thái Lan thì hầu nh không có, việc thanh toán trong các siêu thị ở Bangkok của ngời Thái cũng hầu hết bằng tiền Baht. Đó là Thái Lan là đất nớc có thu nhập quốc dân tính theo đầu ngời gấp 6 lần Việt Nam và số lợng khách du lịch nớc ngoài cũng gấp 5-6 lần Việt Nam. Tơng tự, máy rút tiền tự động và việc sử dụng thẻ ở Trung Quốc chỉ thấy phổ biến ở các thành phố lớn nh Thợng Hải, Thẩm Quyến, Bắc Kinh mà đối tợng chủ yếu là ngời nớc ngoài và một bộ phận nhỏ là những ông chủ ngời địa phơng có thu nhập cao và ổn định. 9 Ngoài ra thói quen phải kể đến đó là khi thu nhập của cá nhân cao, mọi ngời có xu hớng tiết kiệm để mua nhà cửa, đất đai chứ không đem gửi vào tài khoản thanh toán ở ngân hàng. Do đó hạn chế việc mở rộng thanh toán bằng các hình thức TTKDTM . Việc chọn hình thức TTKDTM nào để thanh toán phụ thuộc rất nhiều vào thói quen. Ví dụ sự lựa chọn séc ở các nớc khác nhau là không giống nhau. Séc rất đợc a chuộng sử dụng tại Canada nơi mà nó chiếm tới 41% về số lợng và 97% giá trị giao dịch TTKDTM . Tại Mỹ, séc chỉ chiếm 75% số lợng và 11% giá trị TTKDTM . Trong khi đó tại Thuỵ Sỹ, thanh toán bằng séc chiếm vị trí rất khiêm tốn: 1,6% về số lợng và 0,1% giá trị các giao dịch TTKDTM vì nớc này sử dụng chủ yếu là lệnh chi, chiếm tới99,8% tổng giá trị các phơng tiện thanh toán phi tiền mặt. Ngoài ra thu nhập của dân c thấp và nghề nghiệp không ổn định cũng là một trong những yếu tố quan trọng cản trở đến việc TTKDTM .Khi thu nhập của ngời dân cha cao, các khoản thanh toán của đại bộ phận dân c phần lớn là giá trị thấp và thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hàng ngày đã không khuyến khích đ- ợc ngời dân mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng- một điều kiện cần thiết cho việc mở rộng và phát triển TTKDTM. Nếu thu nhập trên đầu ngời càng cao thì số lợng sử dụng các hình thức TTKDTM càng lớn. Ngoài ra sự gia tăng thu nhập tính trên đầu ngời đi đôi với việc sử dụng ngày càng nhiều các phơng tiện thanh toán điện tử. Quy mô của ngân hàng Nếu mức tập trung của các ngân hàng càng cao, quy mô của ngân hàng càng lớn thì càng có khả năng thay thế các phơng tiện thanh toán điện tử bởi chỉ có các ngân hàng lớn với khả năng tài chính hùng mạnh mới có thể đầu t phát triển các phơng tiện điện tử với các chi phí ban đầu tốn kém. Việc ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ ngân hàng. 10