phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thới lai thành phố cần thơ

Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai MỤC LỤC - Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.3 Các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng .9 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THỚI LAI .21 3.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA HUYỆN THỚI LAI 21 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỐN (NHNo&PTNT) HUYỆN THỚI LAI 22 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Thới Lai 22 3.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ 23 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 23 3.2.4 Qui trình cho vay 25 GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ viii SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – 6/2012 28 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN THỚI LAI .33 3.4.1 Thuận lợi .33 3.4.2 Khó khăn .34 3.4.3 Định hướng phát triển ngân hàng đến năm 2013 .34 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo& PTNT HUYỆN THỚI LAI 36 4.1 ĐÁNH GIÁ TỔNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 36 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NHNo&PTNT HUYỆN THỚI LAI GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 36 4.2.1 Phân tích khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn năm 2009 – tháng đầu năm 2012 39 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo thời hạn tín dụng .42 4.2.2.1 Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 42 4.2.2.2 Tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng 45 4.2.2.3 Dư nợ theo thời hạn tín dụng 47 4.2.2.4 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 50 4.2.3 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng theo ngành nghề kinh tế .51 4.2.3.1 Tình hình doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế .51 4.2.3.2 Tình hình thu nợ theo ngành nghề kinh tế 57 4.2.3.3 Tình hình dư nợ theo ngành nghề kinh tế .60 4.2.3.4 Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế .63 4.2.4 Phân tích tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế .67 4.2.4.1 Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 67 4.2.4.2 Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế .70 4.2.4.3 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 74 4.2.4.4 Nợ xấu theo thành phần kinh tế 76 GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ ix SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA CÁC CHỈ TIÊU GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 78 4.3.1 Chỉ tiêu dư nợ/tổng nguồn vốn .78 4.3.2 Đánh giá hệ số thu nợ .80 4.3.3 Đánh giá tiêu hệ số rủi ro tín dụng 80 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 81 4.3.5 Đánh giá hệ số dự phịng rủi ro tín dụng 81 4.3.6 Hệ số nợ có khả vốn .82 4.3.7 Số khách hàng vay vốn 82 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG .83 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 83 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG .85 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn 85 5.2.1 Đối với hoạt động cho vay 87 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 6.1 KẾT LUẬN .89 6.2 KIẾN NGHỊ 91 6.2.1 Đối với quyền địa phương 91 6.2.2 Đối với Ngân hàng NNo PTNT huyện Thới Lai 91 GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ x SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai DANH MỤC BIỂU BẢNG - Trang Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 .29 Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 37 Bảng 3: PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 .40 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 .43 Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 .46 Bảng 6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 48 Bảng 7: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 51 Bảng 8: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 53 Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 58 Bảng 10: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 61 Bảng 11: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 64 Bảng 12: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 68 Bảng 13: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 71 GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ xi SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai Bảng 14: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 75 Bảng 15: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 77 Bảng 16: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 79 GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ xii SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai DANH MỤC HÌNH - Trang Hình 1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NHNo&PTNT HUYỆN THỚI LAI 23 Hình 2: QUI TRÌNH CHO VAY CỦA NHNo&PTNT HUYỆN THỚI LAI 25 Hình 3:DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 38 GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ xiii SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TM - DV: Thương Mại – Dịch Vụ RRTD: Rủi ro tín dụng GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ xiv SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Sau 20 năm thực công đổi nước ta vượt qua chặng đường khó khăn thời kì ổn định kinh tế Tỉ trọng GDP tăng đáng kể; đầu tư; xuất – nhập đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Bên cạnh đó, kiện nước ta gia nhập WTO bước ngoặt quan trọng để nước ta có nhiều hội cạnh tranh hợp tác phát triển với nước khu vực giới Để đạt thành tựu ngành ngân hàng có đóng góp đáng kể Đóng vai trò mạch máu kinh tế ngành ngân hàng thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay lại tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn Ngày nay, ngân hàng biết đến doanh nghiệp với chức đặc biệt kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng trở nên phổ biến cho loại hình từ sản xuất nơng nghiệp, xuất khẩu, bất động sản dịch vụ qua thẻ tốn, bảo lãnh bao tốn… Trong đó, tín dụng xem hình thức kinh doanh ngân hàng tín dụng tạo phần lớn thu nhập cho ngân hàng công cụ để cá nhân, tổ chức tiếp cận nguồn vốn trì hoạt động sản xuất kinh doanh Thực tế nước ta nước nông nghiệp truyền thống với 70% dân số làm nông nghiệp Do vậy, Đảng Nhà Nước ta trọng quan tâm vào việc đẩy mạnh nguồn vốn tín dụng vào khu vực nông nghiệp, nông thôn Sau 10 năm triển khai sách tín dụng vào khu vực nơng thơn thơn qua tổ chức tín dụng với chủ đạo hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước Các hộ nông dân khách hàng khác nông thôn tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Họ thực trở thành chủ thể sản xuất kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh sống cải thiện đáng kể Ngày nay, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn giữ vai trị quan trọng hoạt động tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn với 70% tổng dư nợ tồn hệ thống ngân hàng mở rộng hoạt động đến vùng sâu, vùng xa Tuy nhiên, trước biến đổi tình hình kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều bị tác động tồn rủi ro làm hưởng đến chất GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai lượng tín dụng Mặt khác, canh tranh thúc đẩy ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngành ngân hàng Từ đặt nhu cầu thiết ngân hàng phải hạn chế rủi ro xảy ra, tối đa hóa lợi nhuận thực chức hỗ trợ nguồn vốn phục vụ sản xuất, cải thiện đời sống nhân dân Trước tình hình thực tế nên em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Thới Lai” cho đề tài nghiên cứu Với mục đích tìm hiểu tình hình thực tế hoạt động ngân hàng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thới Lai 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng để phân tích thực trạng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng tình hình hoạt động tín dụng thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ - Sử dụng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm, tìm hiểu nguyên nhân thực tế để làm sở cho việc đưa giải pháp khắc phục - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh tương lai 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài thực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thới Lai 1.3.2 Phạm vi thời gian - Thời gian nghiên cứu đề tài thực từ 27/08/2012 đến 10/11/2012 - Số liệu thu thập năm 2009, 2010, 2011 tháng đầu năm 2012 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Thới Lai GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Thạc sĩ Thái Văn Đại (2012) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ Gs.Ts Lê Văn Tư (2005) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Tài Chính Phân tích hoạt động tín dụng xem đề tài phổ biến nhiều người nghiên cứu Do dựa vào nghiên cứu thực thời gian trước để có phương hướng phân tích cho đề tài tốt Mai Nhật Anh (2008) Luận văn Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Á Châu chi nhánh Kỳ Hịa Thành phố Hồ Chí Minh, trường Đại học Cần Thơ Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2006 – 2008 sở phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ theo thời hạn tín dụng theo thành phần kinh tế Qua đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Á Châu, xác định hạn chế tồn đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Tiến sĩ Bùi Văn Trịnh, Thạc sĩ Nguyễn Quốc Nghi (2009-2010) Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng thức triển khai ứng dụng tiến kỹ thuật, trường hợp nông hộ sản xuất lúa Đồng Tháp Với mục tiêu nghiên cứu xác định nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn từ tổ chức tín dụng thức nơng hộ sản xuất lúa địa bàn tỉnh Đồng Tháp Và qua nghiên cứu tác giả có nhận định lượng cầu thức nơng hộ có tương quan với trình độ học vấn chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất chủ hộ, việc hộ có tham gia tổ chức đồn thể địa phương hay khơng tổng diện tích nơng hộ Một số yếu tố có mối tương quan nghịch việc nơng hộ có vay vốn khơng thức nơng hộ có ứng dụng tiến vào sản xuất hay khơng Qua nghiên cứu phân tích tác giả đưa kết luận kiến nghị việc khuyến khích hộ nơng dân vay vốn thức từ tổ chức tín dụng GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai Riêng tháng năm 2012, nợ xấu tăng cao người ni thủy sản chưa tìm chỗ mua với giá cao nên nguồn thu bị bó hẹp lại Ngồi ra, nợ xấu thành phần doanh nghiệp có biến động, tính đến tháng đầu năm 2012 900 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 16,27%), tăng 405 triệu đồng so với kì năm trước Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp kinh doanh lúa, gạo phải giải hàng tồn kho lớn sang nơi tiêu thụ Do họ kéo dài thời hạn trả nợ ngân hàng nhằm trì nguồn vốn để sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tháng cuối năm thị trường ổn định nên khách hàng doanh nghiệp giải nợ hạn Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ để góp phần giảm thiểu nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA CÁC CHỈ TIÊU GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – THÁNG ĐẦU NĂM 2012 4.3.1 Chỉ tiêu dư nợ/tổng nguồn vốn Như phân tích nguồn vốn huy động ngân hàng cịn hạn chế, nguồn vốn điều chuyển góp phần làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn liên tục Qua bảng số liệu ta thấy tỉ lệ dư nợ tổng nguồn vốn biến động nhìn chung ln mức 98% mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng tốt gần cho vay tối đa nguồn vốn Cụ thể tiêu vào năm 2009 98,8 % đến năm 2011 98,7%, cho thấy năm qua ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn người dân địa bàn nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nâng cao mức sống khu vực nông thôn Chỉ tiêu tăng lên qua năm đồng thời nói lên nhu cầu cầu vay vốn ln tăng trưởng nhằm hỗ trợ cho hoạt động sản xuất nhiều cá nhân, hộ sản xuất, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Riêng tháng đầu năm 2012, tiêu đạt 98,4% , nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn tháng đầu năm tăng nhiều Bên cạnh đó, để bắt kịp với trạng sản xuất theo phát triển kinh tế huyện nhiều hộ nông dân xét cho vay ngân hàng ngày tăng Tuy nhiên qua tiêu này, Ngân hàng quản lý chặt chẽ nguồn vốn huy động đảm bảo nguồn vốn cho vay Không vậy, phải đặt việc huy động nguồn vốn huy động tối đa mục tiêu quan trọng để Ngân hàng chủ động hoạt động tín dụng GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 78 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai Bảng 16: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2009 – 6T/2012 Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 tháng 2011 tháng 2012 Vốn huy động triệu đồng 50.415 96.514 119.453 132.542 145.689 Tổng nguồn vốn triệu đồng 231.162 210.025 249.588 217.621 274.546 Doanh số cho vay triệu đồng 284.262 321.066 398.603 186.212 197.279 Doanh số thu nợ triệu đồng 233.389 342.703 359.040 177.616 173.307 Dư nợ triệu đồng 228.232 206.595 246.158 215.191 270.130 Dư nợ bình quân triệu đồng 202.796 217.414 226.377 230.675 242.661 Nợ xấu triệu đồng 1.278 1.214 2.161 1.941 5.532 Dự phòng rủi ro tín dụng triệu đồng 851 1.160 1.370 1.440 1.470 Dư nợ / Tổng nguồn vốn % 98,73 98,37 98,63 98,88 98,39 10 Hệ số thu nợ % 82,10 106,74 90,07 95,38 87,85 11 Hệ số rủi ro tín dụng % 0,56 0,59 0,88 0,90 2,05 12.Vòng quay vốn tín dụng vịng 1,15 1,58 1,59 0,77 0,71 13 Hệ số dự phòng RRTD % 0,42 0,53 0,61 0,62 0,61 14.Hệ số nợ có khả vốn % 0,04 0,08 0,27 0,41 0,09 Khách hàng 3.100 3.250 3.400 3.650 3.700 15.Số khách hàng vay vốn (Nguồn: Số liệu tổng hợp từ phòng kế hoạch – kinh doanh, NHNo&PTNT huyện Thới Lai) GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 79 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai 4.3.2 Đánh giá hệ số thu nợ Hệ số thu nợ xem tiêu để đo lường hiệu tín dụng Hệ số phản ánh thời kì định ngân hàng thu đồng vốn Ngân hàng ln muốn trì hệ số thu nợ mức cao khả thu hồi vốn mà ngân hàng cho vay thu nhanh Cụ thể năm 2009 hệ số thu nợ 82,10%, cho thấy 100 đồng ngân hàng cho vay thu lại 82,1 đồng Đến năm 2010 hệ số thu nợ tăng lên cho thấy ngân hàng thực tốt sách thu hồi nợ, nguồn vốn cho vay thu hồi nhanh Riêng tháng đầu năm 2012, hệ số thu nợ 87,85% cho thấy tháng đầu năm doanh số cho vay tăng trưởng khách hàng có khả trả nợ ngân hàng tốt Do đó, để có kết tốt khả thu hồi nợ cần có nhiều nỗ lực công tác cho vay lẫn việc đôn đốc thu hồi nợ Bên cạnh theo dõi chặt chẽ tình hình kinh doanh khách hàng, phân loại khách hàng định kì nhằm đưa chiến lược hợp lí để đảm bảo an tồn nguồn vốn nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 4.3.3 Đánh giá tiêu hệ số rủi ro tín dụng (nợ xấu/tổng dư nợ) Nhìn chung tiêu nợ hạn tổng dư nợ tăng qua năm, điều cho thấy nợ xấu có chiều hướng tăng lên, có nợ xấu năm trước chuyển sang Cụ thể năm 2010 tiêu 0,59% đến năm 2011 tăng lên 0,88% Ta thấy nợ xấu năm 2010 giảm so với 2009, năm 2009 kinh tế có nhiều biến động thể rõ thua lỗ từ nuôi trồng thủy sản chủ yếu mặt hàng cá tra Thực tế cho thấy nhiều hộ nuôi từ tháng gặp nhiều khó khăn giống mua ạt với chất lượng thấp, giá thức ăn chi phí khác tăng nhanh đầu cá tra nguyên liệu bị mua ép giá thị trường xuất Việt Nam bị nước láng giềng cạnh tranh không lành mạnh Từ nguyên nhân làm ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng Đến năm 2011 nợ xấu lại tăng lên tính đến tháng đầu năm 2012 nợ xấu 5.532 triệu đồng với tỉ lệ dư nợ 2,05% Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu mức cho phép Ngân hàng Nhà Nước (5%) Điều giải thích doanh nghiệp ngồi quốc doanh gặp khó khăn sản xuất kinh doanh mà điển hình hàng tồn kho lớn, nguồn vốn bị ứ đọng nên việc trả nợ ngân hàng bị trì trệ Bên cạnh đó, ni thủy sản lại gặp khó khăn thị trường tiêu thụ nước châu Âu kinh tế khủng hoảng kéo dài Trước tình hình nợ xấu ngày GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 80 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai tăng lên ngân hàng cần có biện pháp tích cực nhằm cấu lại nợ có sách thu hồi nợ tốt 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng nhằm để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng có ý nghĩa việc đưa sách để thu hồi nợ nhanh Qua năm vịng quay vốn tín dụng tăng dần, cụ thể năm 2009 vịng quay vốn tín dụng 1,15 vịng đến năm 2011 1,58 vòng Điều cho thấy vốn tín dụng ngân hàng luân chuyển nhanh với tốc độ chậm Cũng thời gian qua doanh số thu nợ liên tục tăng với vòng quay vốn tín dụng chưa thể đánh giá cao hiệu trình luân chuyển vốn Hay nói cách khác phải xem xét chất lượng vịng quay vốn tín dụng, vịng quay cao mà lợi nhuận ngân hàng thu cao thấy rõ chất lượng vốn tín dụng Riêng tháng đầu năm 2012 vịng quay vốn tín dụng 0,71 vòng cho thấy tốc độ thu hồi nợ chậm Thực tế hộ sản xuất, doanh nghiệp tháng đầu năm hoạt động có lợi nhuận chưa cao, thể qua doanh số thu nợ hạn chế Vậy nên nguồn vốn chậm luân chuyển Đối với ngân hàng, vòng quay vốn tín dụng cao tạo đảm bảo an tồn cho vốn tín dụng Do đó, để chất lượng vịng quay vốn tín dụng đảm bảo liên quan mật thiết đến điều kiện sẵn có ngân hàng khách hàng, ngân hàng phải có sách thu hồi nợ để nguồn vốn thu hồi nhanh Đối với khách hàng họ phải có định hướng tạo nhiều lợi nhuận dựa nguồn vốn vay rút ngắn thời hạn trả nợ 4.3.5 Đánh giá hệ số dự phòng rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng, nợ xấu tiêu mà ngân hàng ln quan tâm nợ xấu gia tăng làm cho ngân hàng bị vốn kéo theo làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Dự phịng rủi ro tín dụng trích lập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hay khác nguồn vốn ngân hàng cho vay thu hồi có rủi ro xảy Năm 2009 tỷ lệ 0,42% qua năm hệ số dự phòng RRTD tăng lên Cùng với tăng lên nợ xấu dự phịng ngân hàng trích lập đảm bảo mức an tồn rủi ro xảy Tính đến tháng đầu năm 2012, hệ số dự phòng RRTD 0,61% Tuy tỷ lệ thấp so với mức trích lập dự phịng theo qui định Ngân hàng Nhà Nước Nhưng đánh giá ngân hàng trích lập đủ số dự phịng cân tỷ lệ nợ xấu Qua năm ta thấy tỷ lệ nợ xấu mức GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 81 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai 1% so với dư nợ, riêng tháng đầu năm 2012 nợ xấu chiếm tỉ lệ 2,05% tổng dư nợ ngân hàng tăng tỷ lệ trích lập dự phịng nhằm đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cho vay Tuy nợ xấu có gia tăng qua năm với tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ cho vay, cho thấy ngân hàng cho vay mức an toàn Trong thời gian tới ngân hàng cần nỗ lực nhiều việc theo dõi khách hàng đảm bảo thu hồi nhanh khoản nợ gốc lãi Điều giúp cho vốn tín dụng ngân hàng luân chuyển nhanh vừa giảm thiểu rủi ro mức thấp 4.3.6 Hệ số nợ có khả vốn Chỉ tiêu tính tốn theo dư nợ nhóm (được quy định nợ có khả vốn) Qua năm hệ số tăng lên cho thấy nợ có khả vốn gia tăng theo Cụ thể năm 2009, hệ số 0,04% đánh giá thấp nợ có khả vốn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ bình quân Thực tế nợ có khả vốn chiếm khoảng 17% tổng nợ xấu (tính đến tháng năm 2012), thời qua nợ có khả vốn tăng lên cho thấy nguyên nhân chủ yếu khả trả nợ khách hàng gặp khơng khó khăn Riêng tháng đầu năm 2012, hệ số nợ có khả vốn 0,09% thấp so với kì năm trước Trước biến động đó, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ hoạt động sản xuất khách hàng vay vốn, đặt biệt nợ xấu ngành thủy sản có biến động lớn Thực tế, ngành thủy sản tháng đầu năm khó khăn cho đầu sản phẩm thu hoạch Do vậy, khắc phục tình trạng nợ xấu tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nguồn vốn để mở rộng cho vay cho tháng cuối năm 4.3.7 Số khách hàng vay vốn Trong thời gian qua ngân hàng có đóp góp quan trọng vào phát triển kinh doanh nhiều hộ nơng dân, doanh nghiệp địa bàn Điều thể qua tăng lên doanh số cho vay cho thấy ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nhằm cung cấp nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Tính đến tháng đầu năm 2012 số khách hàng vay vốn ngân hàng đạt 3.700 khách hàng bao gồm cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp Thực tế qua năm số lượng khách hàng vay vốn không ngừng tăng lên, chứng tỏ ngân hàng ngày thu hút khách hàng đến giao dịch Với lợi ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng cần đưa sách để số lượng vay vốn tăng lên thu hút nguồn tiền gửi lớn GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 82 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Trong thời gian hoạt động vừa qua ngân hàng đạt kết khả quan Bên cạnh cịn số hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Nhận biết tồn tiềm ẩn hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng có giải pháp cụ thể để ngân hàng hoạt động tốt - Hoạt động huy động vốn ngân hàng chưa đa dạng, phong phú nên chưa hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Thực tế năm qua, vốn huy động có tăng lên chưa đáp ứng đủ cho việc sử dụng vốn ngân hàng Do nguồn thu nhập chủ yếu người dân địa bàn nông nghiệp nên nhu cầu gửi tiền ngân hàng chưa quan tâm Nguồn vốn huy động chủ yếu từ nguồn tiền gửi doanh nghiệp, vốn nhàn rỗi từ hộ kinh doanh, cá nhân có hoạt động thương mại có thu nhập thường xuyên, ổn định Hiện tại, Ngân hàng có sách huy động vốn thông qua nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tốn, loại kỳ phiếu… hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng chưa phổ biến, số lượng khách hàng dùng thẻ ATM cịn thấp - Nợ xấu có chiều hướng tăng lên làm ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn ngân hàng nợ xấu tăng lên nhiều làm cho nguồn vốn ngân hàng bị thâm hụt, trầm trọng có nguy dẫn đến phá sản Trong đó, ngân hàng ln phải đối mặt với khó khăn xuất phát từ nguyên nhân sau:  Khoảng 80% người dân địa bàn có hoạt động sản xuất nơng nghiệp Do suất lao động đạt hiệu không cao nên hộ nông dân gia tăng nhu cầu vay vốn ngân hàng Một mặt canh tác nông nghiệp chịu ảnh hưởng trực tiếp điều kiện tự nhiên thiên tai, dịch bệnh… Mặt khác biến động thị trường ngồi nước làm giá nơng sản biến động theo Thực tế canh tác nông nghiệp đối mặt với vấn đề mùa lại chưa có biện pháp để cải thiện đầu nông sản nhằm mang lại nguồn thu nhập cao cho nơng dân Điều làm cho thu nhập hộ nông dân không ổn định, dẫn đến khơng có khả khơng thể trả nợ cho ngân hàng tất yếu nợ xấu GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 83 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai tăng theo Với nguyên nhân tạo khó khăn đáng kể cho hoạt động tín dụng ngân hàng Riêng thủy sản ngành nghề đẩy mạnh phát triển địa bàn huyện Có thể thấy rằng, tỷ trọng cho vay nuôi trồng thủy sản đứng vị trí thứ sau ngành thương mại – dịch vụ Mặc dù tình hình thu nợ năm qua ngành tốt, nợ xấu lại chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu ngân hàng Thứ dịch bệnh thường xuyên xảy ra, để thu hoạch cá tra thành phẩm hộ nơng dân phải thường xun cải tạo ao ni, phịng bệnh kì dịch bệnh xảy nơng dân cần tốn nhiều thời gian, chi phí để thu sản lượng cao Thứ hai, người nuôi thường bị ép giá thương lái sau đến mùa thu hoạch Do không bán trực tiếp cho công ty chế biến nên đa số người nuôi phải qua trung gian để tiêu thụ sản phẩm việc không nắm bắt giá thực tế làm cho người nuôi nguồn thu đáng kể Tình trạng năm qua chưa khắc phục triệt để nên hộ nuôi trồng thủy sản cịn gặp khó khăn  Đối với thành phần doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, thiếu thông tin chuyên sâu ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp nên trình thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán tín dụng cịn nhiều thiếu sót Bên cạnh đó, đối tượng ngân hàng cho vay đa số doanh nghiệp vừa nhỏ nên thông tin mà doanh nghiệp cung cấp khó đánh giá trung thực, hợp lí khơng có thơng qua của bên kiểm tốn độc lập nên khả đánh giá sai thực trạng kinh doanh khách hàng dễ xảy Do đó, ngân hàng gặp phải rủi ro khách hàng không trung thực việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn - Tuy trụ sở giao dịch ngân hàng nằm trung tâm chợ Thới Lai, với diện tích cịn chật hẹp cở sở vật chất, trang thiết bị chưa đầy đủ Điều ảnh hưởng đến tâm lí khách hàng đến giao dịch đặt biệt người gửi tiền họ muốn đảm bảo an toàn tài sản thuận tiện đến giao dịch với ngân hàng - Sự biến động thị trường giới có tác động gián tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Điển hình khủng hoảng kinh tế kéo dài Mỹ nước châu Âu làm ảnh hưởng đến hoạt động xuất nông sản, thủy sản người dân nước Vì năm qua hai mặt hàng chủ yếu gạo cá tra GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 84 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai xuất sang thị trường nước ngồi tăng nhanh Do biến động thị trường tiêu thụ khiến cho thu nhập hộ nơng dân gặp nhiều khó khăn việc trả nợ vay ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn Qua năm cho thấy nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng lên để cung cấp nguồn vốn cho hoạt động cho vay Tuy nhiên nguồn vốn huy động chưa nhiều sách huy động vốn ngân hàng cịn hạn chế Do đó, để phát triển hoạt động cho vay ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn Cụ thể sau: - Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng: cần đặt sách chăm sóc khách hàng nhằm mang lại hài lòng khách hàng tiếp tục gửi tiền thu hút khách hàng khó việc trì mối quan hệ khách hàng lại khó Trong đó, ngân hàng áp dụng chương trình khuyến trao giải thưởng khách hàng có số dư tiền gửi lớn đồng thời giao dịch với ngân hàng năm Bên cạnh đó, tổ chức chương trình ưu đãi cho khách hàng thân thiết năm hay ngày lễ đặc biệt năm Thơng qua giới thiệu cho khách hàng biết tính ưu việt, tiện lợi đến giao dịch chia lợi ích với ngân hàng - Đối với khách hàng mới: đẩy mạnh chiến lược marketing nhằm người dân địa bàn biết đến sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn nhằm trì mối quan hệ hợp tác lâu dài để mở rộng người thân khách hàng Phát hành thẻ ATM miễn phí để khuyến khích khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi tốn - Đa dạng hóa loại tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng tự lựa chọn phù hợp với nhu cầu Trong cân nhắc đến việc trả lãi cao kỳ hạn gửi tiền dài khách hàng ln mong muốn sinh lời nhiều từ vốn nhàn rỗi Ngồi lãi suất huy động vốn, khách hàng quan tâm đến chất lượng dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp Do Ngân hàng tập trung đầu tư vào sở vật chất, phát triển hệ thống xử lý thông tin thiết bị phục vụ toán, chuyển GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 85 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai tiền nhằm đáp ứng cho nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi có hiệu Khơng an toàn đến gửi tiền hay rút tiền yếu tố quan trọng, ngân hàng nên tổ chức bãi giữ xe, tổ bảo vệ hợp lí hiệu - Đào tạo đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên để nhân viên có thái độ phục vụ lịch sự, chuyên nghiệp giải tốt yêu cầu khách hàng Tuy yếu tố tâm lí có ảnh hưởng đến định khách hàng việc có nên tiếp tục giao dịch với ngân hàng hay không 5.2.1 Đối với hoạt động cho vay Trong thời gian qua cho vay ngắn hạn ln chiếm tỉ trọng cao, điều có khả làm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên với hình thức cho vay ln tiềm ẩn rủi ro, ngân hàng cần trọng việc cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất theo dõi chặt chẽ việc thu hồi nhằm hạn chế rủi ro xảy Vậy nên thời gian tới ngân hàng cân nhắc kĩ việc cho vay khoản vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo dõi chặt chẽ tình hình thu nợ * Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng - Ngân hàng liên kết với bảo hiểm nông nghiệp nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia bảo hiểm nơng nghiệp Điều giúp cho ngân hàng khách hàng có lợi có xảy thiệt hại từ hoạt động sản xuất làm ảnh hưởng đến việc trả nợ vay ngân hàng Tuy hộ nông dân vay vốn ngân hàng chưa quan tâm nhiều đến sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp Nhưng với tình trạng sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều khó khăn bảo hiểm nơng nghiệp sản phẩm cần thiết hộ nông dân Một mặt bảo hiểm nơng nghiệp khuyến khích hộ nơng dân sản xuất qui trình kĩ thuật nhằm tăng lợi nhuận Mặt khác, tham gia bảo hiểm nông nghiệp có thiệt hại xảy hộ nơng dân đền bù dựa thiệt hại sản xuất rủi ro qui định loại bảo hiểm Do thơng qua hình thức hộ nơng dân đảm bảo khả trả nợ vay ngân hàng - Trong hoạt động cho vay, thẩm định xem bước quan trọng để định có cho vay khách hàng cụ thể hay không liên quan đến khả trả nợ sau khách hàng Do tình hình ngân hàng chia tách nguồn vốn địa bàn quản lí nên việc thành lập tổ thẩm định vấn đề khó GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 86 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai khăn Vậy nên để công tác thẩm định có hiệu quả, cán tín dụng cần cân nhắc kĩ lưỡng đánh giá tính khả thi dự án sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm tạo đảm bảo an toàn từ định cho vay Thông qua kinh nghiệm nghề nghiệp tìm hiểu, cán tín dụng phải am hiểu đặc điểm ngành nghề kinh doanh khách hàng để đảm bảo cho cơng tác thẩm định có hiệu - Trong trình cho vay theo dõi tình hình trả nợ khách hàng: tiến hành phân loại khách hàng định kì, phân loại nợ theo qui định nhằm nắm rõ tình hình kinh doanh khách hàng Để đảm bảo nguyên tắc cho vay, cán tín dụng phải theo dõi khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng báo cáo kịp thời cho Ban Giám đốc trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích để đưa hướng giải Việc trích lập dự phịng rủi ro cho khoản nợ hạn phải thực thời điểm dựa sở khoa học hợp lí cơng cụ để ngân hàng hạn chế rủi ro xảy * Giải pháp hoạt động thu nợ Đối với cho vay khách hàng tiềm ẩn rủi ro, Ngân hàng từ đầu phải giám sát chặt chẽ từ lúc định cho vay thu hồi nợ Và hoạt động thu nợ không quan trọng việc thu hồi nhanh nguồn vốn cho vay công tác thu nợ không tốt dẫn đến nguồn vốn bị ứ đọng, tăng nợ hạn dẫn đến nợ xấu Do đó, cần có sách cụ thể: Cán tín dụng phải thường xuyên thu hồi nợ đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Không vậy, Ngân hàng cần qui định trách nhiệm đến cán tín dụng địa bàn phụ trách định sách lương, thưởng cụ thể để cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc giao Trong thực công tác thu nợ, cán tín dụng cần theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm có đánh giá dự án khả thi khả trả nợ khách hàng Trong nhiều trường hợp ngân hàng phải cách giảm thiểu rủi ro không thu hồi nợ Chẳng hạn, xét thấy khách hàng có thiện chí trả nợ khơng cịn vốn tiếp tục kinh doanh lúc cán tín dụng trình lên Ban giám đốc hỗ trợ khách hàng tiếp tục vay vốn thực trả nợ vay ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhân lực xem yếu tố hàng đầu góp phần tạo nên lợi nhuận cho doanh nghiệp, tổ chức Và hoạt động tín dụng GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 87 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai ngân hàng vậy, cán tín dụng phải đào tạo chun mơn, có kĩ am hiểu vị trí cơng việc mà đảm nhận Một mặt tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng diễn liên tục Mặt khác với đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp giúp cho Ngân hàng giảm bớt thất thoát nguồn vốn cho vay họ làm việc với tinh thần trách nhiệm hướng tới lợi nhuận chung Ngân hàng GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 88 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Thới Lai thơng qua tiêu tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu; cho thấy hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ yếu hoạt động ngân hàng có chiều hướng phát triển Một mặt ngân hàng cho vay với mục tiêu tạo lợi nhuận với vai trò ngân hàng thương mại Nhà nước, NHNo&PTNT huyện Thới Lai thực tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế vùng nông nghiệp, nông thôn Trong năm qua, doanh số cho vay không ngừng gia tăng, nhu cầu vay ngắn hạn chiểm khoảng 87% cho thấy nhu cầu để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn thiếu hụt tạm thời đáp ứng kịp thời Tuy tỉ trọng doanh số cho vay đối tượng nông nghiệp, nông thôn đạt 46% tổng doanh số cho vay, nhiều hộ nông dân chưa tiếp cận với hoạt động cho vay ngân hàng Nhưng thời gian qua ngân hàng có nhiều nỗ lực để mở rộng doanh số cho vay, cụ thể đến năm 2011 doanh số cho vay 398.603 triệu đồng Tình hình thu nợ ngân hàng diễn tốt thể tăng lên doanh số thu nợ, có thời kì thủy sản thương mại – dịch vụ gặp khó khăn sản xuất vượt qua tăng trưởng ổn định Trong thời gian qua, ngân hàng tạo dựng niềm tin khách hàng thể qua tăng lên dư nợ tính đến cuối năm 2011 dư nợ tăng trưởng đạt 246.158 triệu đồng Đáng kể vòng quay vốn tín dụng tăng dần qua năm với cho thấy ngân hàng thực tốt việc thu nợ sử dụng nguồn vốn ngày có hiệu Để có kết quan ấy, Ban giám đốc, cán tín dụng nhân viên có nỗ lực đáng kể nhằm đưa ngân hàng lên vị trí cao ngân hàng địa bàn huyện Với theo dõi chặt chẽ khoản vay, cán tín dụng thời gian qua làm việc nghiêm túc, tuân thủ tục luật định nội ngân hàng theo đạo Nhà nước việc thực nghiệp xử lý tình phát sinh thời gia theo dõi địa bàn hoạt động Trong thời gian tới nhằm với mục tiêu “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” , ngân hàng xác định tập trung cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Trong GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 89 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai mở rộng cho vay thành phần doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp kinh doanh lúa – gạo, tháo gỡ khó khăn vốn cho hộ nuôi thủy sản tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn phục vụ sản xuất không để người thiếu vốn, có tài sản đảm bảo mà khơng vay vốn Bên cạnh đó, xem huy động vốn hoạt động chủ lực tạo nguồn vốn cho ngân hàng xác định thúc đẩy sách huy động vốn khả thi 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương Cải cách thực thủ tục hành liên quan đến xác lập giấy tờ liên quan đến Nhà nước nhằm tạo điều kiện để người dân tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng, kịp thời Phát triển hình thức hợp tác xã để tuyên truyền cho người dân địa bàn tìm hiểu sơ qui định cấp tín dụng, hỗ trợ cơng tác xác nhận hồ sơ vay vốn thủ tục cần thiết trước có định giao dịch với ngân hàng Bên cạnh tổ chức, đồn thể phải sẵn sàng hỗ trợ ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng nhằm giúp cho người dân địa bàn tiếp cận với vốn tín dụng thức góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Là tổ chức đầu việc hỗ trợ sản xuất, giải vấn đề khó khăn cho doanh nghiệp địa bàn có biến động giá thị trường, thay đổi mơi trường kinh tế Quản lí chặt chẽ nguồn cung cấp vật tư, nguyên liệu cho sản xuất đặc biệt nơng nghiệp nhằm có ổn định giá đảm bảo thích hợp với giá chung toàn tỉnh Các tổ chức, đoàn thể phải cầu nối để người dân, người có nhu cầu vay vốn có thơng tin cần thiết để tư vấn hội để người dân có nguồn vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất 6.2.2 Đối với Ngân hàng NNo PTNT huyện Thới Lai Tiếp tục thực chủ trương Ngân hàng Hội Sở chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Cần Thơ, chủ động việc thu hút nguồn vốn huy động Bên cạnh tập trung vào nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để đạt đươc hiệu cho thân ngân hàng khách hàng Do trình độ dân trí hộ nơng dân thấp nên ngân hàng cần lập tổ chăm sóc khách hàng để tư vấn cho hộ trình tự, thủ tục điều kiện để vay vốn Bên cạnh sẵn sàng giải thắc mắc để hộ nơng dân nắm rõ qui GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 90 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Thới Lai trình vay vốn tạo điều kiện để hộ vay vốn nhanh chóng Khi cho khách hàng vay, cán tín dụng cần hướng dẫn chặt chẽ qui định sử dụng vốn mục đích phương thức trả nợ gốc lãi Nhân lực xem yếu tố dẫn đến thành công Do NHNo&PTNT huyện Thới Lai cần chuyên sâu vào đào tạo nguồn nhân lực với bề dày nghiệp vụ, thường xuyên mở lớp tập huấn ngắn hạn để cán trao dồi kinh nghiệm với nhằm phát huy chuyên môn nghề nghiệp hợp tác, đoàn kết nội GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 91 SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai TÀI LIỆU THAM KHẢO Gs.Ts Lê Văn Tư (2005) Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” , Nhà Xuất Bản Tài Chính Th.s Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm “Giáo trình tài tiền tệ”, Nhà Xuất Bản Đại học Cần Thơ Qui trình thẩm định tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Thới Lai, năm 2010 Một số trang web liên quan đến vấn đề nghiên cứu: Hồng Phúc (19/09/2012) “Tín dụng tăng trưởng yếu”, http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/89040/tin-dung-van-tang-truong-yeu.html Thùy Trang (14/09/2012) “Thêm ưu đãi bảo hiểm nông nghiệp cho nông dân” http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Them-uu-dai-bao-hiem-nong-nghiep-chonong-dan/20129/148748.vgp Trường Ca (28/09/2012) “Chưa có hộ ni vay vốn giá rẻ”.http://diendandautu.vn/c13n2012092817395710900/ho-nuoi-thuy-san-tai-can-thochua-duoc-vay-von-gia-re.html GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ 92 SVTH: HỒ THỊ THỦY ... hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Thới Lai GVHD: Th.S LƯƠNG THỊ CẨM TÚ SVTH: HỒ THỊ THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn. .. THỦY Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thới Lai Trong định hướng phát triển đến năm 2015, huyện Thới Lai trọng vào phát triển nơng nghiệp, mục tiêu hàng. .. PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN (NHNo&PTNT) HUYỆN THỚI LAI 3.2.1 Q trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Thới Lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thới Lai chi nhánh NHNo thành phố Cần