Mở rộng cho vay Doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng NN & phát triển nông thôn thị xã An Nhơn, Bình Định.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN VĂN ĐẠT MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN THỊ XÃ AN NHƠN, TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN VĂN ĐẠT MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỊ XÃ AN NHƠN, TỈNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ XUÂN TIẾN Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Văn Đạt MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ MỞ RỘNG CHO VAY 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay 12 1.1.3 Doanh nghiệp, đặc điểm doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay 13 1.1.4 Các phương hướng Ngân hàng thương mại thường vận dụng để mở rộng cho vay doanh nghiệp 16 1.2 NỘI DUNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH KẾT QUẢ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 17 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá tăng trưởng quy mơ cho vay 18 1.2.3 Tiêu chí phản ánh đa dạng hóa sản phẩm 19 1.2.4 Tiêu chí phản ánh nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp 20 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh tình hình kiểm sốt rủi ro 21 1.2.6 Tiêu chí tăng trưởng thu nhập cho vay doanh nghiệp 22 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY 24 1.3.1 Nhân tố từ mơi trường bên ngồi 24 1.3.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp 25 1.3.3 Nhân tố thuộc ngân hàng 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ AN NHƠN, BÌNH ĐỊNH THỜI GIAN QUA 33 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA CHI NHÁNH ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 33 2.1.1 Đặc điểm công tác tổ chức Chi nhánh ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 33 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực Chi nhánh 35 2.1.3 Tình hình phát triển doanh nhiệp địa bàn thị xã An Nhơn, Bình Định 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THỊ XÃ AN NHƠN, BÌNH ĐỊNH 42 2.2.1 Thực trạng biện pháp Chi nhánh tiến hành để mở rộng cho vay doanh nghiệp 42 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng quy mô cho vay 43 2.2.3 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay 49 2.2.4 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp 60 2.2.5 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay 62 2.2.6 Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp 65 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG CHÍNH ĐẾN KẾT QUẢ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 66 2.3.1 Ảnh hưởng nhân tố bên 66 2.3.2 Ảnh hưởng nhân tố bên 67 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH 68 2.4.1 Những thành công hạn chế 68 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ AN NHƠN, BÌNH ĐỊNH 78 3.1 CĂN CỨ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 78 3.1.1 Dự báo biến động yếu tố môi trường 78 3.1.2 Dự báo phát triển doanh nghiệp địa bàn 79 3.1.3 Chiến lược phát triển chi nhánh Ngân hàng No&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định thời gian tới 80 3.1.4 Một số quan điểm có tính định hướng xây dựng giải pháp 82 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THỊ XÃ AN NHƠN, BÌNH ĐỊNH 84 3.2.1 Tăng qui mô cho vay 84 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay 88 3.2.3 Phát triển hình thức cho vay 90 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.5 Mở rộng mạng lưới 91 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 95 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 96 3.3.3 Đối với Chính phủ Bộ ngành 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐVT : Đơn vị tính KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NN : Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn UBND : Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên bảng Tình hình nguồn nhân lực Chi nhánh Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 20102012 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Chi nhánh 2010-2012 Tình hình huy động vốn theo đối tượng Chi nhánh 2010-2012 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định Dư nợ cho vay DN NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định Trang 35 37 38 39 44 45 2.7 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 2010-2012 46 2.8 Tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ cho vay DN 47 2.9 2.10 2.11 Số lượng KH DN NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định Dư nợ bình quân khách hàng DN Dịch vụ cho vay NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định 48 49 50 2.12 Dư nợ cho vay DN theo kỳ hạn 2010-2012 51 2.13 Dư nợ cho vay DN theo ngành nghề 2010-2012 54 2.14 2.15 Tình hình dư nợ cho vay DN phân theo loại hình doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo biện pháp bảo đảm 57 59 Số hiệu bảng 2.16 2.17 2.18 Tên bảng Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Nợ xấu qua năm 2010-2012 Mức tăng, giảm tỷ lệ nợ xóa ròng qua năm 2010-2012 Trang 61 62 63 2.19 Mức tăng, giảm tỷ lệ dự phòng rủi ro 64 2.20 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp 65 86 mại dịch vụ, xây dựng nên có nhiều DN hoạt động phát triển với số vốn lớn lĩnh vực Ngành nông, thuỷ sản phát triển khơng mạnh, số DN phát triển chậm Do đó, chi nhánh nên tăng cường tập trung tài trợ cho DN thuộc ngành đặc biệt hướng đến DN có hoạt động xuất nhập khẩu, lĩnh vực có hoạt động tốn quốc tế thu phí dịch vụ cao có mảng kinh doanh ngoại tệ Tuy nhiên, để lôi kéo DN với NH mình, điều kiện NH “mọc lên nấm” cạnh tranh dành thị phần gay gắt thật không dễ dàng, ngân hàng cần phải chủ động việc tiếp xúc với DN, tìm hiểu nhu cầu khả DN kể từ trước khách hàng đến vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần có sản phẩm mới, đa dạng linh hoạt để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn Sản phẩm chi nhánh chưa đa dạng, đơn điệu chưa đáp ứng hết nhu cầu DN Bên cạnh thiếu quy định cụ thể sách khuyến mại, tiếp thị, mở rộng KH Sự cạnh tranh hệ thống NH ngày khốc liệt gay gắt Các NH tìm cách mở rộng thị trường, thu hút KH lôi kéo KH Do vậy, sách marketing rõ ràng, hiệu cần thiết giai đoạn Tăng số lượng sản phẩm cho KH, đồng thời đáp ứng hết nhu cầu KH, tăng cường tiếp thị, quảng bá hình ảnh NH điều cần thiết tất yếu thời buổi cạnh tranh Cần thành lập tổ chuyên trách hoạt động Marketing để nghiên cứu thị trường tìm kiếm KH cách xếp bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm khả giao tiếp tốt Bộ phận triển khai trực tiếp đến đối tượng KH, vấn tìm hiểu, nghiên cứu nhu cầu đưa sản phẩm phù hợp theo yêu cầu 87 c Tăng dư nợ cho vay bình quân doanh nghiệp Như phần thực trạng dư nợ cho vay phân tích chương 2, dư nợ cho vay Chi nhánh qua năm tăng chủ yếu cho vay ngắn hạn (chiếm 80%) khiến cho doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tài trợ trung dài hạn, ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn Mặt khác, khoản cho vay doanh nghiệp Chi nhánh thường có quy mơ nhỏ, nhiều chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, dư nợ bình quân doanh nghiệp có tăng chưa phải cao, năm 2010 1.287 triệu, năm 2011 1.415 triệu, năm 2012 1.539 triệu Do đó, Chi nhánh cần thực giải pháp sau để tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua tăng mức dư nợ bình quân DN - Nghiên cứu kỹ nhu cầu xin vay vốn doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn xây dựng dự án có tính khả thi đồng thời phải đáp ứng đủ vốn kịp thời cho doanh nghiệp - Cần điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp, linh hoạt nhằm xây dựng cấu nguồn vốn trung dài hạn hớp lý: vay ngắn hạn xác định kỳ hạn nợ không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm Đối với vay trung dài hạn: nhu cầu vay vốn nhằm đổi thiết bị, công nghệ…nên ngân hàng cần lưu ý tới tuổi thọ khả sinh lời máy móc để xác định kỳ hạn cho vay phù hợp - Rút ngắn thời gian thẩm định cho vay: vay ngắn hạn tối đa ngày xuống ngày, vay trung dài hạn tối đa 10 xuống ngày - Áp dụng mức lãi suất linh hoạt mở rộng cho vay không cần tài sản đảm bảo toàn hay phần: theo Nghị định 41 Chính phủ doanh nghiệp vay vốn 50 triệu không cần đảm bảo tài sản; thực xếp hạng doanh nghiệp theo quy định văn số 1406/NHNN-TD 88 NHNo&PTNT Việt Nam, DN xếp hạng tốt, dự án khả thi, vay vốn không cần đảm bảo tài sản ưu đãi lãi suất - Tập trung cho vay tăng mức vay vốn DN có nhu cầu vay vốn lớn doanh nghiệp vay vốn không đảm bảo tài sản có uy tín, có quan hệ lâu năm với ngân hàng, sản xuất kinh doanh có hiệu 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao đồng thời hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn vốn vay hạn chế rủi ro cho vay vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay, chi nhánh cần nên áp dụng biện pháp sau: - Nâng cao hiệu khâu thẩm định: khâu trình cho vay, chất lượng thẩm định ảnh hưởng tới hiệu cho vay sau Việc phân tích, đánh giá, lựa chọn khách hàng quan trọng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do vậy, cần trọng thẩm định điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi dự án, phương diện thị trường, khả tiêu thụ sảm phẩm… Đảm bảo cho vay vốn thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Đặc biệt, cán tín dụng cần ý lựa chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn sàng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, quy mơ, đối tượng - Phân cấp tín dụng phải chặt chẽ: hoạt động cho vay, vấn đề trách nhiệm quy định rõ ràng, cụ thể góp phần nâng cao hiệu cho vay Các phận ngân hàng phải giám sát vốn vay theo trách nhiệm 89 mình, phát có vấn đề có biện pháp kịp thời tác động, hạn chế thấp thiệt hại xảy Đối với khoản vay, trách nhiệm phân cơng sau: cán tín dụng trực tiếp thẩm định cho khách hàng vay, trưởng phòng Tín dụng, phó giám đốc phụ trách tín dụng xét duyệt cho vay quản lý chung; cấp phòng giao dịch, cần giao mức phán cụ thể cho trường hợp, vượt mức phải trình lãnh đạo chi nhánh xem xét, vi phạm cần xử phạt nghiệm khắc - Nâng cao chất lượng thơng tin phòng ngừa rủi ro: cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp để thẩm định Thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng bao gồm: trung tâm tín dụng ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng Thơng tin tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Việt Nam Quản lý khoa học hồ sơ, giấy tờ khách hàng, kể khách hàng tạm thời chưa có quan hệ vay vốn với ngân hàng Chú trọng thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Thường xuyên hợp tác, trao đổi thông tin với tổ chức tín dụng khác địa bàn để có thơng tin khách hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn: nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm tra trước, sau cho vay công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Trong trình sử dụng vốn vay, phải sau thời gian định khách hàng bộc lộ nhược điểm, vậy, thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng trình kiểm tra, giám sát vốn vay cần thiết, nhằm theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay 90 3.2.3 Phát triển hình thức cho vay Để mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, NH cần quan tâm mở thêm dịch vụ sản phẩm mà chi nhánh chưa áp dụng như: - Chiết khấu - Bao toán - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Thông qua sản phẩm làm tăng thêm tiện ích khách hàng ngân hàng Hiện dịch vụ trả lương qua thẻ đạt thấp, có sản phẩm tiện ích thu hút khách hàng, qua tăng trưởng dư nợ huy động tiền nhàn rỗi số tiền thẻ khách hàng chưa cần sử dụng Ngân hàng có nhiều sản phẩm tín dụng nâng cao hình ảnh, uy tín tâm lý người vay, điều kiện để chi nhánh mở rộng cho vay Cũng cần lưu ý phát triển đa dạng sản phẩm xu hướng tất yếu hoạt động mở rộng cho vay ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay Tuy nhiên phải tuỳ theo điều kiện thực tế đơn vị địa phương mà chi nhánh cần lựa chọn sản phẩm chủ lực mạnh 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như phân tích trên, nguồn lực cán Chi nhánh có tuổi trung bình cao (49 tuổi), trình độ đại học chuyên tu chức, lực lượng có nhiều kinh nghiệm trình độ chuyên môn, khả nắm bắt, làm chủ công nghệ chậm, động… Vì để đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian tới, Chi nhánh cần thực nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sau: - Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trường Đại học uy tín, tiêu 91 chuẩn tốt nghiệp loại trở lên, ưu tiên có kinh nghiệm làm việc NHTM CP địa bàn - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ cơng nghệ thơng tin, đào tạo phải gắn kết với công tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn - Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động ngân hàng - Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt đưa loại sản phẩm - Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lý - Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn - Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lượng chủ chốt, mang tính định công tác cho vay, cần phải thực tốt cơng tác đào tạo chun mơn, trình độ thẩm định 3.2.5 Mở rộng mạng lưới - Chí nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định cần mở thêm phòng giao dịch xã Nhơn Hòa, khu vực nằm cách xa trung tâm, dân cư phát triển nhanh, nhiều doanh nghiệp thành lập xã Nhơn Thọ, Nhơn Hòa, Nhơn Tân, đặc biệt thành lập cụm cơng nghiệp Nhơn Hòa, Nhơn Tân Có khách hàng dễ dàng quan hệ vay vốn có nhu cầu trụ sở thuận tiện Từ tăng số lượng khách hàng vay vốn - Ngoài ra, NH cần chủ động tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với ban quản lý cụm công nghiệp, trung tâm tư vấn DN , tổ chức hội đàm DN để giới thiệu phòng giao dịch mở, sản phẩm tín dụng, dịch vụ NH lắng nghe chia sẻ 92 DN vướng mắc việc tiếp cận nguồn vốn NH, từ có biện pháp cụ thể để thu hút KH 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Tăng cường cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng - Công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm ngân hàng quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp đa số DN phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Công việc khơng phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh - Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DN hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DN Cơng việc đòi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lẫn DN ngân hàng Ngồi cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt khách hàng DN quan tâm - Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo thông qua tài trợ hoạt động xã hội, văn hóa, thể thao địa phương - Tổ chức Hội nghị khách, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ - Thực hình thức khuyến phù hợp, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thường xuyên tổ chức điều tra hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trên sở đó, ngân hàng cần 93 đưa giải pháp, gói sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhằm trì, giữ vững mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng - Có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng như: giảm lãi xuất cho vay, tặng quà nhân ngày thành lập DN, nhằm giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng - Thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động, sản xuất kinh doanh DN để có định hướng xử lý thời gian tới, đồng thời DN thật gặp khó khăn, ngân hàng sử dụng biện pháp nghiệp vụ để hỗ trợ giúp cho DN vượt qua khó khăn phải xử lý để thu hồi vốn doanh nghiệp có biểu tiêu cực b Nâng cao lực cạnh tranh hình ảnh đơn vị - Đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ, phát triển dịch vụ mà đối thủ cạnh tranh chưa có - Linh hoạt hoạt động tài trợ, mở rộng qui mô tài trợ lĩnh vực nhằm tăng qui mô thu hút khách hàng - Đội ngũ cán thường xuyên đào tạo đào tạo lại để nắm bắt thành thạo nghiệp vụ, nghiệp vụ phát sinh để giao dịch với khách hàng nhanh chóng, xác, thể tính chun nghiệp, chun mơn hóa cao - Xây dựng văn hóa giao tiếp, ứng xử đơn vị với khách hàng, từ tạo thân thiện, gần gủi, lòng tin khách hàng ngân hàng c Tăng cường hoạt động huy động vốn - Quán triệt sâu rộng toàn thể đội ngũ cán nhân viên vị trí vai trò cơng tác huy động vốn q trình tăng trưởng mở rộng cho vay ngân hàng 94 - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều hình thức - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhiều sản phẩm, tiện ích thuận tiện cho khách hàng việc chọn lựa sản phẩm - Áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động vốn phù hợp với kỳ hạn, đặc biệt kỳ hạn 12 tháng để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động cấp tín dụng - Giao tiêu huy động đến cán bộ, từ tận dụng mối quan hệ cán thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi xã hội - Có chương trình khuyến mãi, q tặng thơng qua hoạt động huy động vốn nhân ngày thành lập ngân hàng ngày lễ lớn năm d Tăng cường sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay - Trang bị, thay thiết bị tin học, máy móc cũ, đẩy mạnh cơng tác ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng nhằm đơn giản hóa thủ tục hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt giao dịch với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, nâng cao uy tín Ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh chương trình đại hóa, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế; thực có hiệu hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng Tăng cường đầu tư, trang bị sở vật chất, đại hóa cơng nghệ, trang bị hệ thống máy ATM, POS, bổ sung dịch vụ, tiện ích ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ tốt cho hoạt động giao dịch khách hàng - Cần bố trí khu vực riêng cho khách hàng chờ đợi, trang bị đầy đủ bàn, ghế, ánh sáng thiết bị phụ trợ khác tạo cảm giác thoải mái, gần gũi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 95 e Mở rộng mối liên kết, hợp tác với Hiệp hội doanh nghiệp phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành địa phương - Trong kinh tế hội nhập, DN Việt Nam vừa cạnh tranh với DN nước vừa phải cạnh tranh với DN nước ngồi Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DN địa bàn phải liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội theo ngành nghề, lĩnh vực hoạt động, để làm cầu nối DN với quyền, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết DN, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh DN - Thông qua Hiệp hội, ngân hàng nắm bắt thơng tin DN như: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, nhu cầu vốn, dịch vụ, xu hướng phát triển, tiềm năng; đồng thời chuyển tải thông tin ngân hàng đến DN tạo mối quan hệ thường xuyên DN ngân hàng - Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức nước, để học tập trao đổi kinh nghiệm mơ hình quản lý DN, quản lý tín dụng, nâng cao kỹ đầu tư cho DN - Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Thường xuyên tổng hợp, cung cấp thơng tin tình hoạt động, đánh giá hạn chế yếu doanh nghiệp, từ đưa định hướng giải pháp để chi nhánh làm sở cho chiến lược phát triển - Thường xuyên nâng cấp phần mềm, trang bị máy móc, thiết bị 96 đại, mở thêm nhiều dịch vụ, sản phảm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ khẳng định vị ngân hàng, dẫn đầu nhóm ngân hàng thương mại nhà nước - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Cụ thể hóa văn bản, định, thị NHNN để chi nhánh dễ triển khai thực - Thành lập đoàn kiểm tra chéo nhằm giúp cho chi nhánh phát sai sót chủ quan mà đơn vị không phát 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM - Thường xuyên kiểm tra chi nhánh nhằm phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch, dịch vụ ngân hàng, đáp ứng tốt cho nhu cầu khách hàng - Cần có chế tài nghiêm khắc ngân hàng không tuân thủ quy định ngành, quy định Nhà nước - Hồn thiện hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thơng tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ, để kịp thời ngăn chặn 97 phòng ngừa rủi ro cho vay 3.3.3 Đối với Chính phủ Bộ ngành - Cần xây dựng sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực trọng yếu Nhà nước khuyến khích đầu tư - Tiếp tục hồn thiện môi trường pháp lý để doanh nghiệp an tâm hoạt động - Đơn giản hóa đại hóa thủ tục hành chính, khâu giải cơng việc doanh nghiệp 98 KẾT LUẬN Mở rộng cho vay nói chung, mở rộng cho vay doanh nghiệp nói riêng, ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm, khách hàng chiến lược cho mục tiêu dài hạn để mở rộng quy mô hoạt động, tăng lợi nhuận, chiếm lĩnh thị phần điều kiện ngày xuất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần kinh tế Đồng thời, vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm điều kiện tình hình kinh tế nay, việc ngân hàng doanh nghiệp cần có tiếng nói chung để doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng, giúp doanh nghiệp phát triển sản xuất, mở rộng qui mô, tăng cường xuất khẩu, ổn định phát triển kinh tế xã hội Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận cho vay mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định từ năm 2010-2012 Trên sở đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định thời gian tới Để mở rộng cho vay doanh nghiệp khơng phụ thuộc vào nỗ lực thân ngân hàng mà cần phải có hợp tác doanh nghiệp, cấp, ngành xã hội Hy vọng vấn đề đề cập giải pháp đưa Luận văn góp phần vào việc mở rộng cho vay 99 doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định nói riêng đồng thời đóng góp ý tưởng hay việc mở rộng cho vay NHTM Việt Nam nói chung Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn bị chi phối nhiều yếu tố Luận văn chắn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận góp ý nhà khoa học, chuyên gia người quan tâm đến vấn đề này./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định năm 2010, 2011, 2012 [2] Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bình Định, Định hướng hoạt động kinh doanh từ 2011-2015 chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bình Định [3] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội [5] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam, hệ thống văn nghiệp vụ, Tài liệu nội [7] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [8] PGS.TS Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội [9] Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [10] GS.TS Lê Văn Tư, (2003), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [11] GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TP.Hồ Chí Minh Website [12] Website Tổng cục thống kê http://www.gso.gov.vn [13] Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn [14] Website Diễn đàn kinh tế Việt Nam http://www.vef.vn ... ngừng mở rộng cho vay doanh nghiệp cần thiết để NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định khơng ngừng mở rộng phát triển, tơi chọn đề tài Mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn,. .. cho vay doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định thời gian qua Chương 3: Giải pháp để hoàn thiện việc mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Nhơn, Bình Định.. . thường ngân hàng sử dụng kết hợp thực mở rộng cho vay doanh nghiệp 1.2 NỘI DUNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH KẾT QUẢ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp Mở rộng cho