Nhận thức tiếp thu trong quá trình thực tập tại NH TMCP công thương việt nam – chi nhánh lê chân

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) trước Ngân hàng Công thương Việt Nam thành lập từ năm 1988, bốn Ngân hàng thương mại Nhà Nước lớn Việt Nam VietinBank 20 năm hoạt động lớn mạnh với phấn đấu liên tục, kiên trì vượt qua nhiều khó khăn, thử thách để bước vững lên VietinBank chủ trương đa dạng hóa hình thức huy động sử dụng vốn, coi trọng huy động vốn nước, tranh thủ nguồn vốn từ bên ngồi, khơng ngừng tăng trưởng vốn tự có, với quy trình nghiệp vụ tiên tiến, tích cực đào tạo cán bộ, cải cách thủ tục hành chính, điều chỉnh hài hòa mối quan hệ mục tiêu kinh tế mục tiêu xã hội Vietinbank có chuyển biến mạnh mẽ đạt nhiều thành tựu to lớn hoạt động tài Trong q trình học tập, nghiên cứu trường thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lê Chân, với mục đích tiếp cận hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng nhằm bổ sung kiến thức học trường, hướng dẫn tận tình Ban lãnh đạo cán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lê Chân cô giáo thạc sỹ Vũ Thị Hương, em tiếp cận kiến thức thực tế để hoàn thành báo cáo Nội dung báo cáo em chia làm phần chính: Phần I: Tổng quan NHTMCP CTVN – Chi nhánh Lê Chân Phần II: Nhận thức tiếp thu trình thực tập NH TMCP CTVN – Chi nhánh Lê Chân Phần III: Nhận xét ý kiến cá nhân NHTMCP CTVN – Chi nhánh Lê Chân PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH LÊ CHÂN 1.1 Khái quát trình hình thành phát triển NHTMCP CTVN – Chi nhánh Lê Chân (Vietinbank Lê Chân ): 1.1.1 Giới thiệu chung: - Tên đơn vị chủ quản: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội - Chủ tịch Hội đồng quản trị: (Ông) Phạm Huy Hùng - Tên Chi nhánh thực tập: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lê Chân - Trụ sở Chi nhánh: 124 Nguyễn Đức Cảnh, Lê Chân, Hải Phòng - Giám đốc Chi nhánh: (Ơng) Phạm Ngọc Anh 1.1.2 Q trình hình thành phát triển NHTMCP CTVN – Chi nhánh Lê Chân (Vietinbank Lê Chân): Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) trước Ngân hàng Công thương Việt Nam thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam theo Giấy phép thành lập hoạt động Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam số 142/GP-NHNN ngày 03/07/2009 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Lê Chân (Vietinbank Lê chân) Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi Nhánh có trụ sở số 124, Nguyễn Đức Cảnh, Lê Chân, Hải Phòng Trải qua giai đoạn, Vietinbank Lê Chân bước phát triển khẳng định vị địa bàn thành phố Hải Phòng Tuy có nhiều khó khăn vướng mắc cạnh tranh, thị trường… với nỗ lực khơng ngừng Ban lãnh đạo tồn thể cán công nhân viên, Vietinbank Lê Chân vượt qua nhiều thử thách ngày phát triển nhanh, vững mạnh, an toàn hiệu Từ đời, Vietinbank Lê Chân với sở vật chất trang thiết bị chưa đầy đủ, trước nỗ lực tập thể Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên, Vietinbanh Lê Chân vượt qua nhiều thử thách ngày phát triển nhanh, vững mạnh, an toàn hiệu Đến nay, Vietinbank Lê Chân không ngừng lớn mạnh quy mô cấu sở vật chất kỹ thuật, có trụ sở làm việc khang trang thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, phòng ban đầu tư trang thiết bị công nghệ đại Quá trình xây dựng, phát triển đến nay, Vietinbank Lê Chân đă vượt qua nhiều khó khăn thử thách, với phát triển chung kinh tế Nước nhà, chịu ảnh hưởng thay đổi sách kinh tế tài ngồi nước Qua thời kì khác nhau, ngân hàng có đặc trưng khác nhìn chung, Vietinbank Lê Chân có xu hướng phát triển lên, đặc biệt năm cuối kỉ thứ 20 Có thể khái quát trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua giai đoạn sau: - Từ năm 1992 đến năm 1996: Đây thời kì chuyển đổi khó khăn hệ thống ngân hàng nói chung Vietinbank Lê Chân nói riêng Giai đoạn có nhiều quỹ tín dụng nhân dân bị vỡ, DNNN ngừng hoạt động hoạt động cầm chừng “thoi thóp” chờ sáp nhập, giải thể nên hệ lụy đền ngân hàng nợ hạn gia tăng điều tất yếu - Từ năm 1996 đến nay, hoạt động Vietinbank Lê Chân có nhiều chuyển biến, với thay đổi chế, từ chế bao cấp sang chế thị trường Do đòi hỏi chế thị trường nên máy cấu tổ chức quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cấu lại tinh gọn, hiệu thay cho máy cồng kềnh trước Với phương thức hoạt động kinh doanh đổi mới, đa dạng linh hoạt, đầu tư ngành nghề, khu vực kinh tế tạo lòng tin với khách hàng kinh doanh có hiệu kinh tế ngày cao, đưa Vietinbank Lê Chân ngày phát triển Đạt kết khả quan nỗ lực cán công nhân viên, phối hợp nhịp nhàng phòng ban huy sáng suốt Ban Lãnh đạo Trải qua 20 năm hoạt động Vietinbank Lê Chân hoàn toàn hoà nhập với hoạt động chung hệ thống Ngân hàng chế thị trường Không đứng vững cạnh tranh mà khơng ngừng mở rộng phát triển với hiệu ngày cao Ta thấy rõ bước phát triển qua thành tựu mà Vietinbank Lê Chân đạt thời gian qua 1.2 Cơ cấu tổ chức: 1.2.1 Cơ cấu Chi nhánh: Ban Giám Đốc Vietinbank Lê Chân Phòng kiểm tra, kiểm sốt nội Phòng tổ chức hành Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân Phòng kế tốn giao dịch Phòng quản lý rủi ro, nợ có vấn đề Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng giao dịch Phòng Điện tốn 2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: - Phòng Kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Xây dựng chương công tác năm, quý phù hợp với chương trình cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đặc điểm cụ thể đơn vị Tuân thủ tuyệt đối đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực kiểm tra, kiểm soát theo đề cương, chương trình cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề nhằm bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Phòng Tổ chức – Hành chính: Thực cơng tác tổ chức cán đào tạo Chi nhánh theo chủ trương sách nhà nước quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh an tồn Chi nhánh - Phòng khách hàng : + Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp khách hàng khác để khai thác vốn VND ngoại tệ; Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành Ngân hàng Nhà Nước hướng dẫn Ngân hàng Công thương TMCP Công thương Việt Nam Tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Vietinbank; Thực nhiệm vụ thẩm định, tái thẩm định, đề xuất cấp tín dụng quản lý khoản tín dụng cấp khách hàng,… + Phòng khách hàng cá nhân: Trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân khách hàng khác để huy động vốn VND ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng Công thương TMCP Công thương Việt Nam.Tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Vietinbank; thực nhiệm vụ thẩm định, tái thẩm định, đề xuất cấp tín dụng quản lý khoản tín dụng cấp khách hàng,… - Phòng kế tốn giao dịch: Thực chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng để huy động vốn cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch Thực chịu trách nhiệm cơng tác hạch tốn kế tốn, quản lý tài Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Là đầu mối nghiệp vụ thu hộ ngân sách, phát hành thẻ phổ biến triển khai quy định nghiệp vụ kế toán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Phòng Giao dịch: Có chức Phòng khách hàng với quy mơ nhỏ - Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề: Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh công tác quản lý rủi ro (QLRR) Chi nhánh Quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư bảo đảm tuân thủ giới hạn tín dụng lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh nhóm khách hàng Thẩm định/tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực chức đánh giá, QLRR toàn hoạt động ngân hàng theo đạo NHTMCPCTVN Chịu trách nhiệm theo dõi, đôn dốc việc xử lý khoản nợ xấu (nợ nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5), chịu trách nhiệm quản lý xử lý nợ xử lý rủi ro, nợ Chính phủ xử lý, đầu mối khai thác xử lý TSBĐ tiền vay theo quy định Nhà nước nhằm thu hồi nợ tồn đọng,… - Các phòng ban hỗ trợ: + Phòng tiền tệ kho quỹ: Đảm bảo quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Công thương TMCP Công thương Việt Nam Ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, kiểm đếm thu chi tiền mặt cho khách hàng Là đầu mối phổ biến, triển khai quy định Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Công thương TMCP Công thương Việt Nam nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ,… + Phòng điện tốn: Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn Chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thơng suất hoạt động hệ thống mạng, máy tính Chi nhánh Thực triển khai hệ thống, chương trình phần mềm mới, phiên cập nhật từ phía Ngân hàng Cơng thương TMCP Cơng thương Việt Nam triển khai cho Chi nhánh,… 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietnbank Lê Chân: 1.3.1 Tình hình huy động vốn: Nếu doanh nghiệp khác, vốn để hoạt động kinh doanh phải chủ yếu vốn tự có thân doanh nghiệp, thiếu vốn phải phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu vay Ngân hàng Ngược lại, Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nên vốn tự có, vốn dự trữ loại vốn vay Ngân hàng khác, Ngân hàng khơng sử dụng nguồn vốn làm nguồn vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Mà nguồn vốn Ngân hàng vốn huy động được, vốn tự có Ngân hàng nhằm mục đích gây tin tưởng uy tín Ngân hàng khách hàng, nguồn vốn khác nhằm mục đích hỗ trợ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực phương châm đề là: “Đi vay vay”, VietinBank đẩy mạnh khai thác nguồn vốn từ nội lực nước (bao gồm nội tệ ngoại tệ), liên tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều hình thức ưu đãi thu hút khách hàng (như lãi suất tiền gửi hợp lý cho đối tượng khách hàng…) Nhờ vậy, nguồn vốn huy động VietinBank không ngừng tăng lên Bảng tình hình huy động vốn qua ba năm gần đây: (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2008/2009 (%) 2010 (+)/ (-) Tổng 1.Phân theo thành phần KT 2010/2009 (+)/ (%) (-) 1,250 1,437 1,602 187 14.96 165 11.48 1,250 1,437 1,602 187 14.96 165 11.48 - Tiền gửi TK từ dân cư 598 793 983 195 32.60 190 24 - Tiền gửi từ TCKT 652 698 619 46 7.05 -79 -11.31 Phân theo tiền tệ 1,250 1,437 1,602 187 14.96 165 11.48 - Tiền gửi VNĐ 1,108 1,201 1,368 93 8.4 167 14 94 66.2 -3 -1.27 - Tiền gửi ngoại tệ (quy VNĐ) 142 236 233 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động Vietinbank Lê Chân) - Về tổng nguồn vốn: Số dư vốn huy động Chi nhánh có gia tăng qua năm Cuối năm 2008, tiêu 1,250 tỷ đồng, đến cuối năm 2009 lên tới 1,437 tỷ đồng, tăng 187 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 14.96% so với năm 2008 Cuối năm 2010 số dư vốn huy động đạt 1,602 tỷ đồng, tăng 165 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 11.48 % so với năm 2009 - Về nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế: Tiền gửi từ dân cư có tăng qua năm 2008, 2009, 2010 Cụ thể, năm 2009, tiêu đạt mức 793 tỷ đồng, tăng 195 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng trưởng 32,60% so với năm 2008 Năm 2010 tiền gửi tiết kiệm từ dân cư đạt 983 tỷ đồng, tăng 190 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng trưởng 24% so với năm 2009 - Về nguồn vốn huy động nội tệ ngoại tệ: Số dư vốn huy động qua tiền gửi nội tệ tăng chiếm tỷ trọng cao qua năm.Tỷ lệ tăng trưởng năm 20010 so với năm 2009 8.4% cao tỷ lệ tăng trưởng năm 2009 so với năm 2008 1.3.2 Tình hình cho vay Bảng dư nợ cho vay Chi nhánh qua ba năm gần (Đơn vị: Tỷ đồng) 2008 2009 2010 2009/2008 (+)/ (%) (-) Tổng 1,483 1,941 2,681 458 30.88 740 38.12 Phân theo loại tiền 1,483 1,941 2,681 458 30.88 740 38.12 - VNĐ 1,427 1,848 2,405 421 29.50 557 30.14 56 93 276 37 66,07 183 196.77 1,483 1,941 2,681 458 30.88 740 38.12 1,186 1,642 2,208 456 38.44 566 34.47 297 299 473 0.67 174 58.19 Năm Chỉ tiêu - Ngoại tệ (quy VNĐ) Phân theo thời gian - Ngắn hạn - Trung dài hạn 2010/2009 (+)/ (%) (-) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động Vietinbank Lê Chân) - Về tổng dư nợ cho vay: Qua bảng biểu cho ta thấy, dư nợ cho vay qua năm liên tục tăng Cuối năm 2008, tiêu 1.483 tỷ đồng, đến cuối năm 2009 lên tới 1.941 tỷ đồng, tăng 458 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng trưởng 30,88% so với năm 2008 Đến 31/12/2010, dư nợ cho vay đạt 2.681 tỷ đồng, tăng 740 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng trưởng 38,12 % so với năm 2009, cao tốc độ tăng trưởng năm 2009 so với năm 2008 - Về dư nợ cho vay nội tệ ngoại tệ (quy VNĐ): Dư nợ cho vay nội tệ tăng tỷ trọng không thay đổi nhiều qua năm - Về dư nợ cho vay theo thời gian: Ta nhận thấy, Chi nhánh có xu hướng cho vay tăng ngắn hạn trung dài hạn.Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ khơng có thay đổi nhiều qua năm 1.3.3 Hoạt động toán: Chi nhánh thực dịch vụ tốn hệ thống, ngồi hệ thống, nước quốc tế Tuy khối lượng giao dịch toán số lượng chứng từ qua năm ngày phát sinh lớn, song với phương châm “ nhanh - xác - an tồn - hiệu quả” hoạt động toán chi nhánh đảm bảo an toàn đáp ứng kịp thời nhu cầu chuyển tiền, không xảy cố ảnh hưởng tới uy tín NHCT Số lượng chứng từ qua mạng toán điện tử nội năm 2010 60,548, giao dịch với doanh số 3,725 tỷ đồng, tăng 133% so với năm 2009 mặt giá trị Số lượng toán điện tử liên ngân hàng thực 13,737 giao dịch, với doanh số 1,282 tỷ đồng, tăng 133% so với năm 2009 mặt giá trị Số lượng toán bù trừ thực 3,426 chứng từ, với doanh số giao dịch 357,503 tỷ đồng 1.3.4 Hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ: Năm 2008, 2009, 2010 năm thị trường ngoại hối có biến động lớn phức tạp Diễn biến tỷ tình trạng khan đồng USD ln biến động khó lường Trong thời gian ngắn từ trạng thái ngoại tệ dư thừa đột ngột trở nên khan hiếm, tỷ giá USD tăng giảm thường xun.Trước tình hình đó, NHNN có biện pháp áp dụng quy định tập đồn, khống chế trần lãi suất…nhờ khoản thị trường ngoại hối rõ rệt.Chi nhánh Lê Chân đạt kết hoạt đọng kinh doanh ngoại tệ sau Bảng số liệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ (Đơn vị: Triệu đồng, 1USD) Năm Chỉ tiêu Doanh số mua ngoại tệ 2008 2009 2010 66,045 42,244 65,829 3,151 2009/2008 2010/2009 (+)/(-) (%) (+);(-) (%) 38,410 -23,801 -36 -3,834 -9.08 42,343 38,315 -23,486 -35.7 -4,028 -9.5 1,506 2,119 -1,645 -52.2 613 4.07 (USD) Doanh số bán ngoại tệ (USD) Lợi nhuận thu (VNĐ) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động Vietinbank Lê Chân) Qua bảng biểu ta thấy, lượng ngoại tệ mua bán năm 2009 so với năm 2008 lợi nhuận thu đuợc năm 2009 đạt mức 1.506 tr.đồng, tương đương 52.2% so với năm 2008 Năm 2010, doanh số mua bán ngoại tệ năm 2009 lợi nhuận thu lại cao năm 2009 613 tr.đồng, tức gấp 1,4 lần Lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2008 mức lợi nhuận cao vòng ba năm qua, đạt mức 3,151 tr.đồng 1.3.5 Hoạt động dịch vụ: Thực chủ trương Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ban Giám đốc Chi nhánh tăng cường phát triển sản phẩm, dịch vụ Vietinbank, Chi nhánh thực dịch vụ mở Tài khoản cho cá nhân, tổ chức 10 Doanh thu thuần/ Tổng tài sản = 938,149/1,179,409 = 0.8 Nợ phải trả/ Tổng tài sản = 824,083/ 1,179,409 x 100% = 70% Nợ phải trả/ Nguồn vốn CSH = 824,083/ 355,326 x 100% = 232% Tổng thu nhập trước thuế/ Doanh thu = 53,273/ 938,149 x 100% = 5.7% Tổng thu nhập trước thuế/ Tổng tài sản = 53,273/ 1,179,409 x 100% = 4.5% Tổng thu nhập trước thuế/ Nguồn vốn CSH = 53,273/ 355,326 x 100% = 15% Sau nhân trọng số với số điểm chấm tiêu chí, ta có điểm doanh nghiệp tiêu chí tài 64.80 điểm Bước 5: Chấm điểm tiêu chí phi tài Chấm tiêu chí phi tài DN/HTX theo phụ lục từ 5.1 đến 5.5 Sau hoàn tất việc chấm điểm theo phụ lục trên, tiến hành tổng hợp điểm tiêu chí phi tài dựa kết chấm điểm bảng phụ lục bảng Phụ lục 5.6 “Bảng trọng số áp dụng cho tiêu chí phi tài chính” Việc đánh giá số phi tài sử dụng bảng áp dụng theo hướng dẫn phụ lục 11 Với tiêu chí phi tài chính, để chấm điểm cho doanh nghiệp VINASHIP, cần có bảng theo tiêu chí phi tài chính: lưu chuyển tiền tệ, lực kinh nghiệm quản lý,tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng, mơi trường kinh doanh, đặc điểm hoạt động khác Thứ bảng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ: STT Chỉ tiêu Hệ số Điểm Hệ số khả trả lãi 1.9 Hệ số khả trả nợ gốc Xu hướng LCTT 0.12 tăng cao 20 15 năm Điểm 20 xin cấp TD Kinh nghiệm người đứng đầu >10 năm điều hành DN hđ điều hành 20 Đã thiết lập Môi trường kiểm soát nội Năng lực điều hành người đứng đầu trực tiếp quản lý DN cách thống Tốt 20 20 Phương án dự Tính khả thi phương án KD tốn tài rõ ràng dự án tài TỔNG SỐ 20 100 Đối với tiêu chí này, cán tín dụng dựa vào thông tin thu thập thực nghiệm từ bước để xem xét chấm điểm tiêu chí bảng 21 Tiếp theo bảng dựa theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng: STT Chỉ tiêu Nhận xét Điể m Quan hệ tín dụng Ln trả nợ hạn Lịch trả nợ (gốc+lãi) 12 12 tháng đến 36 tháng vừa qua NHCT Số lần cấu lại nợ (gốc+lãi) tháng vừa qua Khơng có 12 tháng vừa qua NHCT Tình hình nợ q hạn 12 Khơng có tháng vừa qua NHCT Tỷ trọng (nợ cần ý + nợ Khơng có xấu)/tổng dư nợ tại NHCT NHCT phải trả thay cho KH Không cam kết ngoạ bảng (Thư tín dụng ,BL cam kết khác…) Quan hệ phi tín dụng Tình hình cung cấp BCTC 10 thông tin cấn thiết khác theo yêu cầu NH 12 tháng qua Thời gian qhệ tín dụng với NHCT Tỷ trọng số dư TG bình quân tháng/dư nợ bquân tháng Mức độ khách hàng sử dụng dịch vụ NHCT Tình hình quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác TỔNG SỐ Ln đầy đủ hạn >7 năm 2-3 10 10 10 10 10 10 10 Khơng có nợ nhóm TDTD 16 94 Thứ bảng dựa theo tiêu chí mơi trường kinh doanh: STT Chỉ tiêu Nhận xét 22 Điểm Ổn định Triển vọng ngành Uy tín, thương hiệu KH/sản Có nước phẩm khách hàng Cao, chiếm ưu Vị cạnh tranh ( DN ) Rào cản gia nhập thị trường (ngành Rất cao nghề KD DN) DN Chính sách Chính phủ, nhà nước ngành KD Tương đối thuận lợi doanh nghiệp 2 TỔNG SỐ 84 Cuối bảng dựa theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác: STT Chỉ tiêu Đa dạng hoá hoạt động theo: (1) ngành, (2) thị trường, (3) vị trí địa lý Sự phụ thuộc quan hệ với nhà cung cấp đầu vào Sự phụ thuộc quan hệ với thị trường đầu Lợi nhuận ( sau thuế ) DN năm gần Khả tiếp cận nguồn vốn thức TỔNG SỐ Nhận xét Điểm 3/3 20 Khơng 20 Khơng 20 Có tăng trưởng Rất dễ tiếp 20 cận 20 00 Đối với bảng chấm điểm cuối cùng, cán tín dụng phải dựa vào thơng tin cung cấp từ nhiều nguồn thực bước Số điểm trọng số bảng chiếm cao, để chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp cách xác cán tín dụng cần phải thu thập thông tin đúng, đầy đủ chuẩn xác 23 Sau chấm điểm thành phần áp vào trọng số ta có bảng điểm doanh nghiệp VINASHIP theo tiêu chí phi tài sau: STT Trọng Các tiêu số Báo cáo lưu chuyển tiền tệ 20% Năng lưc, kinh nghiêm quản lý 33% Uy tín, giao dịch với Ngân hàng 33% Môi trường kinh doanh 7% Các đặc điểm hoạt động khác 7% TỔNG SỐ 100% Điểm Điểm số 11.20 56 33.00 100 31.02 94 5.88 84 7.00 100 434 88.10 Bước 6: Tổng hợp xếp hạng DN/HTX Cộng tổng số điểm tài phi tài nhân với trọng số Phụ lục để xác định điểm tổng hợp Căn điểm tổng hợp, tiến hành xếp hạng DN/HTX theo Phụ lục 7.1 STT Các tiêu Hệ số tài Hệ số phi tài TỔNG SỐ Hệ số 55% 45% 100% Điểm 64.80 88.10 152.90 Điểm số 35.64 39.65 75.29 Sau hoàn thành bước chấm điểm trên, ta có điểm tín dụng cơng ty cổ phần vận tải biển VINASHIP 75.29 điểm Bước 7: Đánh giá rủi ro tín dụng theo kết xếp hạng DN/HTX Loại CC+ có mức độ rủi ro cao chấp nhận Với số điểm 75,29, đối chiếu bảng xếp hạng phụ lục 7.1 công ty cổ phần vận tải biển VINASHIP xếp hạng BB+, theo lý thuyết đủ tiêu chuẩn để cấp 24 tín dụng giới hạn tín dụng ( Trên thực tế, dựa vào yếu tố khác phương án vay, phương án thu hồi nợ, tài sản đảm bảo, … ) Bước 8: Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã Người thực hiện: CB CĐTD Nội dung tờ trình phải bao gồm phần sau: - Giới thiệu thông tin KH - Các nguồn thông tin làm chấm điểm tín dụng xếp hạng - Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng - Nhận xét/ đánh giá CB CĐTD KH Người thực hiện: Lãnh đạo phòng CĐTD - Kiểm sốt , đạo CB CĐTD gửi tờ trình hồ sơ tài liệu làm chấm điểm khách hàng cho phòng QLRR để rà sốt ( khách hàng phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập ) - Kiểm tra nội dụng tờ trình, ký trình Lãnh đạo NHCV phê duyệt ( trường hợp thẩm định rủi ro tín dụng độc lập) Bước 9: Rà sốt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng ( khách hàng phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập ) Người thực hiện: CB QLRR Rà soát nội dung: - Thẩm định tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ thơng tin làm chấm điểm - Rà sốt việc xác định tiêu, mức điểm cho tiêu đảm bảo tuân thủ quy định quy trình - Rà sốt việc xếp hạng khách hàng đảm bảo theo quy định phụ lục 7.1 25 - Lập báo cáo rà soát ( theo phụ lục 10 ), trình lãnh đạo phòng QLRR Trường hợp khơng trí với kết phòng CĐTD báo cáo phải nêu rõ điểm chưa xác để phòng CĐTD chỉnh sửa Người thực hiện: Lãnh đạo phòng QLRR Kiểm tra, rà sốt, đề xuất chỉnh sửa (nếu có) phê duyệt báo cáo rà sốt CB QLRR trình, chuyển cho phòng CĐTD để bổ sung, chỉnh sửa Bước 10: Hoàn thiện hồ sơ kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng ( khách hàng phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập ) Bước 11: Phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Người thực hiện: Lãnh đạo NHCV Bước 12: Cập nhật liệu, lưu trữ hồ sơ Các bước từ bước đến bước 12 bước cuối để hồn thiện quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã Ngồi bước doanh nghiệp bình thường, doanh nghiệp/ hợp tác xã đặc thù, có vài quy định khác sau:  Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng DN/HTX đặc thù - Khách hàng là: i DN/HTX thành lập, có thời gian hoạt động năm tài ( khơng bao gồm DN chia, tách, sát nhập, hợp nhất) ii Đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc mà đơn vị khơng có quan hệ tín dụng với NHCT: Trên sở so sánh mức độ rủi ro tín dụng KH với mức độ rủi ro hạng nói trên, NHCV xếp KH vào hạng BB thấp TH có đầy đủ thông tin đánh giá hạng KH cao mức BB, NHCV phép điều chỉnh kết xếp hạng lên tối đa bậc so với mức BB, 26 song phải giải trình nguyên nhân cụ thể phải phê duyệt chấp thuận lãnh đạo NHCV - Khách hàng DN chia, tách, sát nhập, hợp nhất, có thời gian hoạt động năm tài chính: Việc CĐTD xếp hạng KH sau chia, tách, sát nhập, hợp thực theo nội dung quy trình Trường hợp cần thiết, NHCV dụng thơng tin kết hoạt động, tài … khách hàng ( bao gồm kết CĐTD xếp hạng KH, có) trước thời điểm chia, tách, sát nhập, hợp để điều chỉnh kết xếp hạng cuối cùng, đảm bảo phản ánh mức độ rủi ro tín dụng KH (Nếu đánh giá có biến động lớn so với trước thời điểm tách, sát nhập, … NHCV áp dụng việc CĐTD xếp hạng KH thành lập quy định trên, song phép điều chỉnh kết xếp hạng lên bậc so với mức BB) - KH đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc mà đơn vị có quan hệ tín dụng hệ thống NHCT: Kết xếp hạng đơn vị hạch toán phụ thuộc lấy theo kết đơn vị - KH có quan hệ tín dụng với nhiều chi nhánh NHCT: Chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý số CIF KH theo quy định hành NHCT VN có trách nhiệm chấm điểm xếp hạng KH theo nội dung thẩm định sở tham khảo sử dụng thông tin KH từ chi nhánh khác - Việc trình, phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng KH đặc thù phải đảm bảo tuân thủ bước từ đến 12 PHẦN III MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ Ý KIẾN CÁ NHÂN ĐỐI VỚI NHTMCP CTVN – CHI NHÁNH LÊ CHÂN 27 3.1 Một số nhận xét hoạt động, kinh doanh Chi nhánh: 3.1.1 Ưu điểm: Trong năm vừa qua, với phát triển kinh tế Đất nước, ngân hàng thương mại nói chung VietinBank nói riêng góp phần khơng nhỏ cơng cơng nghiệp hố, đại hố Đất nước.Vietinbank Lê Chân có số ưu điểm sau: - Tăng cường mối quan hệ tranh thủ ủng hộ đồng thuận ban nghành địa phương, NHNN thành phố, tổ chức tín dụng khác điạ bàn khách hàng - Tập trung thực nhóm giải pháp Chính phủ, ổn định kinh tế vĩ mơ theo đạo NHNN, NHTMCP CTVN Tuân thủ nghiêm chế điều hành lãi suất biện pháp điều hành tiền tệ Thống đốc NHNN - Hiện đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán bù trừ điện tử tất ngân hàng địa bàn Thành phố Đây điều kiện quan trọng để việc trao đổi trực tiếp chứng từ giấy, rút ngắn thời gian chuyển tiền đảm bảo độ xác an tồn cao, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến (Home Banking, Phone Banking, Internet Banking, toán Online ), vận hành công nghệ ngân hàng giao dịch cửa - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động phòng giao dịc, thu nhập ý kiến đống góp kiến nghị từ sở góp phần đề quy định, văn phù hợp với thực tế kinh tế có nhiều biến động Nhất quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - Tăng cường đầu tư trang thiết bị ,nghiên cứu ứng dụng công nghệ thơng tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng, việc đại hoá cần bước triển khai toàn hệ thống 28 - Chi nhánh xây dựng chiến lược cán dài hạn đồng thời hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán nghiệp vụ hình thức đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập ngân hàng thương mại khu vực 3.1.2 Những mặt hạn chế: - Tăng trưởng TD khó khăn ảnh hưởng suy giảm KT chung, DN khơng hưởng sách kích cầu hỗ trợ LSNH phủ, LS điều chỉnh tăng, thị trường chứng khốn – tiền tệ - ngoại hối có dấu hiệu hồi phục chưa ổn định tác động tới khả huy động vốn cho SPKD DN - Khoảng cách LS cho vay đầu tư với CP huy động vốn ngày thu hẹp, mức độ cạnh tranh giá NH trở lên gay gắt - Các SP dịch vụ chủ yếu mang tính truyền thống, chưa thực đa dạng, tính cạnh tranh chưa cao, phát triển triển khai chưa mang tính chuyên nghiệp, thiếu tính liên kết SP để tạo gói SP hàm chứa nhiều GTGT Cơng tác tiếp thị, maketing bán hàng, tư vấn, tuyên truyền quảng cáo nghiệp vụ SP dịch vụ NH nói chung chưa cạnh tranh cao thị trường - Năng suất, chất lượng hiệu lao động số phận chưa cao, ý thức trách nhiệm, kết cơng tác thấp, văn hóa ứng xử có hạn chế làm ảnh hưởng đến HĐKD 3.2 Một số nhận xét quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 3.2 Một số kiến nghị : - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát triển ngăn chặn kịp thời sai sót, đảm bảo cho HĐKD chế độ, luật, ổn định phát triển Nâng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh hoạt động TCTD, giúp cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh tối thiểu hóa rủi ro hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu HĐCV, bước thúc đẩy KT phát triển 29 - Tăng cường quản lý, kiểm tra, giám sát khoản vay khoản vay theo kỳ hạn trung dài hạn, giảm thiểu nợ xấu trích lập dự phòng rủi ro theo quy định hành NHTMCP CT Việt Nam - Quan tâm, coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; trọng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khả phân tích dự báo thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc KH với đội ngũ cán trực tiếp bán SP dịch vụ NHCT - Tổ chức quán triệt chủ trương, đường lối, sách Đảng, pháp luật NN đến CB, đảng viên, thực Nghị quyết, đơn đốc triển khai tồn Đảng Thực công việc chuẩn bị tiến tới Đại hội Đảng cấp, tiếp tục vận động : “Học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh” tổ chức Hội nghị biểu dương tập thể, cá nhân điển hình tiên tiến - Tổ chức hiệu Hội nghị tổng kết HĐKD qua năm Chi Nhánh, phân tích mặt làm đặc biệt mặt chưa làm được, để tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục Đề mục tiêu, giải pháp để thực kế hoạch năm sau KẾT LUẬN Vietinbank Lê Chân năm vừa qua có nhiều chuyển biến hoạt động kinh doanh gặt hái thành công đáng kể công tác huy động vốn, cho vay, quản lý vốn vay hiệu thu lợi nhuận cao Trong trình hoạt động tín dụng, để tồn phát triển bền vững xu hướng mở cửa, hội nhập với khu vực Quốc tế, VietinBank Lê Chân tự đổi không ngừng vươn lên, phát huy kết đạt được, khắc phục hạn chế tồn để bước phát triển theo hướng ngày tốt hơn, hiệu hơn, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, góp phần với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xứng danh Ngân hàng thương mại chủ lực đất nước Thời gian thực tập vừa qua Vietinbank Lê Chân giúp em nhiều để hiểu biết khái quát hoạt động Ngân hàng, kinh nghiệm công tác tín dụng VietinBank học quý giá cho em nắm hoạt động Ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường 30 Do thời gian nghiên cứu nhận thức thân hạn chế nên báo cáo thực tập khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong giúp đỡ, góp ý Quý thầy, để báo cáo hồn thiện Em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn tận tình Ban lãnh đạo, Cán tín dụng cơng tác Vietinbank Lê Chân cô giáo, Th.s Vũ Thị Hương tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành tốt báo cáo luận văn tới em Hà Nội ngày 21 tháng 03 năm 2011 Sinh viên Phần nhận xét Vietinbank Lê Chân …………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………… 31 ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Phần nhận xét Giáo viên hướng dẫn ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 32 …………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………… DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 Giáo trình kế tốn ngân hàng thương mại, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Học viện Ngân hàng Các văn định NHTMCP CTVN Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008-2009-2010 NHTMCP CTVN – Chi nhánh Lê Chân Trang web Vietinbank Các tài liệu khác 34 ... Thương Việt Nam – Chi nh nh Lê Chân - Trụ sở Chi nh nh: 124 Nguyễn Đức C nh, Lê Chân, Hải Phòng - Giám đốc Chi nh nh: (Ông) Phạm Ngọc Anh 1.1.2 Quá tr nh h nh th nh phát triển NHTMCP CTVN – Chi. ..PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN – CHI NH NH LÊ CHÂN 1.1 Khái quát tr nh h nh th nh phát triển NHTMCP CTVN – Chi nh nh Lê Chân (Vietinbank Lê Chân ): 1.1.1 Giới thiệu chung:... thương Lê Chân (Vietinbank Lê chân) Chi nh nh cấp trực thu c Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi Nh nh có trụ sở số 124, Nguyễn Đức C nh, Lê Chân, Hải Phòng Trải qua giai đoạn, Vietinbank Lê Chân