Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh, tỉnh Quảng Ngãi.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - ĐỖ THỊ ÁNH NGUYỆT HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH, TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - ĐỖ THỊ ÁNH NGUYỆT HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH, TỈNH QUẢNG NGÃI Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Đỗ Thị Ánh Nguyệt MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn TỔNG QUAN TÀI LIỆU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 13 1.1.4 Hậu 14 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 15 1.2.1 Quan niệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.2.3 Các tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH TỈNH QUẢNG NGÃI 28 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức quản lý 29 2.1.3 Môi trƣờng kinh doanh 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua 36 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH 39 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh thời gian qua 39 2.2.2 Các giải pháp Chi nhánh thực để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 41 2.2.3 Kết hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH 48 2.3.1 Thành công 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH, TỈNH QUẢNG NGÃI 57 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH TRONG THỜI GIAN TỚI 57 3.1.1 Định hƣớng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh thời gian tới 57 3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh 58 3.1.3 Định hƣớng hạn chế RRTD hoạt động cho vay tiêu dùng 59 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH 60 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cho vay, đối tƣợng khách hàng, điều kiện đảm bảo cho vay tiêu dùng 60 3.2.2 Chấp hành qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng 62 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng phân tích, thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 63 3.2.4 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng 64 3.2.5 Nâng cao hiệu quả, hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội 66 3.2.6 Hồn thiện cơng tác phân loại nợ, trích lập xử lý quỹ DPRR tín dụng cho vay tiêu dùng 67 3.2.7 Sử dụng công cụ bảo hiểm cách thích hợp 69 3.2.8 Có sách quản lý nhân phù hợp, trọng nâng cao trình độ lực, đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên làm cơng tác tín dụng 71 3.2.9 Tăng cƣờng cập nhật, phân tích khai thác nguồn thơng tin tín dụng cho vay tiêu dùng 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung đầy đủ CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DN Dƣ Nợ GTCG Giấy tờ có giá NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NX Nợ xấu PGD Phòng giao dich RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Nguồn lực tài Agribank Sơn Tịnh từ 20102012 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh năm 2010- 2012 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Tịnh từ năm 2010- 2012 Tình hình cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2010- 2012 Tình hình tăng giảm nợ xấu theo nhóm cho vay tiêu dùng từ năm 2010- 2012 Tình hình trích lập DPRR cho vay tiêu dùng từ năm 2010- 2012 Kết xử lý RRTD cho vay tiêu dùng theo định 493/2005/QĐ-NHNN Trang 32 37 40 45 46 47 48 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Sơ đồ Tên Sơ đồ Trang 2.1 Mơ hình tổ chức 30 69 DPRR để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng sở pháp lý cho NHTM chủ động tạo lập nguồn tài cho việc xử lý nợ xấu nhờ giảm đƣợc tỷ lệ nợ xấu Thực tế cho thấy, xử lý nợ xấu giải pháp chiềm tỷ trọng cao số giải pháp xử lý nợ xấu NHTM Việt Nam, giải pháp mà ngân hàng hồn tồn chủ động thực hiện, khơng phụ thuộc vào khách hàng, nhƣ làm giảm nhanh chóng khoản nợ xấu bảng tổng kết tài sản ngân hàng * Đối với việc sử dụng quỹ DPRR để cần tăng cƣờng tính chủ động, thẩm quyền Chi nhánh việc sử dụng quỹ dự phòng để ẩm quyền Giám đốc chi nhánh số trƣờng hợp xố nợ gốc, lãi thay phải trình Tổng giám đốc nhƣ nay) Đối với khách hàng chây ỳ trả nợ, khoản vay khả toán, chi nhánh kiên xử lý nợ biện pháp nhƣ: Xử lý từ quỹ DPRR, khởi kiện bán tài sản đảmbảo để thu hồi nợ, thu từ bảo hiểm mà khách hàng mua,… nhằm lành mạnh hóa tình hình chi nhánh 3.2.7 Sử dụng cơng cụ bảo hiểm cách thích hợp Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lƣờng trƣớc đƣợc Vì sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng NH yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trình vay vốn Nhƣ tổn thất vốn vay thiên tai gây đƣợc quan bảo hiểm than toán, giảm thiểu đáng kể thiệt hại cho NH Việc liên kết với công ty bảo hiểm mang lại cho NH nhiều lợi ích Khơng phải ngẫu nhiên mà bảo hiểm tiền vay yếu tố đƣợc nhắc đến quan hệ tín dụng Và đảm hiểm tiền vay thành cơng khơng ngân hàng đảm bảo đƣợc khả thu hồi vốn vay mà sản sinh 70 lợi nhuận, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì thế, để tránh rủi ro xảy ra, tốt không khoản vay đƣợc ngân hàng cấp mà không cần đảm hiểm Bằng việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Vì khách hàng dựa vào tài sản đảm bảo rủi ro xảy khiến tài sản bị thiệt hại, khoản nợ ngân hàng có khả trở thành nợ xấu Chính vậy, tài sản đảm bảo xảy rủi ro buộc khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo ngân hàng chấp nhận cho vay Thơng qua cơng xếp hạng tín dụng nội để lựa chọn khách hàng thông qua công tác thẩm định để lựa chọn khoản vay, từ Chi nhánh xác định hình thức đảm bảo tiền vay bảo hiểm tín dụng sở có chọn lọc đánh giá Ngân hàng cần có biện pháp yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tín dụng khoản vay có khả rủi ro cao Khi khách hàng vay gặp rủi ro nguyên nhân khách quan ngân hàng thu hồi đƣợc nợ thơng qua công ty bảo hiểm Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro cho nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy ngƣời vay cao hơn, tạo điều kiện giảm thiểu RRTD cho NH nâng cao chất lƣợng tài sản có NH NH tập trung thời gian nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ NH, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chuyên gia công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lƣợng rủi ro Nhờ tính bền vững, độ tin cậy NH đƣợc tăng cƣờng có tác động tích cực đến nâng cao uy tín, thƣơng hiệu NH 71 3.2.8 Có sách quản lý nhân phù hợp, trọng nâng cao trình độ lực, đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên làm cơng tác tín dụng Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng đồng nghĩa với việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhƣ tƣ cách đạo đức CBTD Việc đƣợc thực từ khâu tuyển dụng CBTD Trong tuyển dụng phải thực khách quan vơ tƣ, tuyển dụng CBTD thực có trình độ Hiện nay, nhiều mơ hình ngân hàng cồng kềnh, nguồn nhân lực lớn, chồng chéo, chƣa phù hợp với ngân hàng đại, với ngân hàng bán buôn, bán lẻ, chƣa tách biệt rõ chức theo yêu cầu quản lý phân cấp quản lý Nguồn nhân lực có vị trí quan trọng hàng đầu việc đảm bảo mơ hình hoạt động có hiệu quả, nguồn nhân lực tạo nên làm tài Nó định thành bại, phát triển lên, hƣng thịnh hay tụt hậu, phá sản ngân hàng Để có đƣợc đội ngũ vững mạnh ngân hàng có biện pháp nhƣ: * Chuẩn hoá đội ngũ CBTD: Để đảm bảo thực mục tiêu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động hạn chế RRTD nói riêng, CBTD phải đáp ứng đƣợc yêu cầu sau: - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ đƣợc đào tạo Trong trình làm việc, CBTD cần phải có tinh thần ham học hỏi, nghiên cứu, cập nhật, bổ sung kiến thức để phù hợp với yêu cầu ngày cao công việc đáp ứng đƣợc vận động, phát triển không ngừng xã hội - Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định tín dụng - CBTD phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao Thể có 72 trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm, dám chịu trách nhiệm trƣớc cấp việc đƣa biện pháp xử lý tình nghiệp vụ - CBTD phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp - Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu gắn bó với Với khả giao tiếp, khả phân tích, CBTD tìm hiểu thêm đƣợc nhiều thông tin khách hàng để phục vụ cho cơng tác thẩm định, quản lý khoản vay * Chính sách tuyển dụng: Việc tuyển dụng cần đƣa tiêu chí cụ thể tƣơng ứng với vị trí tuyển dụng, cần tập trung lựa chọn ngƣời có tƣ cách đạo đức, có kiến thức am hiểu lĩnh vực tín dụng cho vay tiêu dùng, am hiểu tình hình kinh tế - xã hội đất nƣớc Việc xác định nhu cầu tuyển dụng nên xuất phát từ sở, định hƣớng phát triển Chi nhánh, cần nêu rõ nghĩa vụ quyền lợi ngƣời lao động để lựa chọn ngƣời có lực thật Thực sách tuyển dụng tốt hạn chế thấp rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mà nâng cao cơng tác phục vụ chăm sóc khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng * Cơng tác bố trí xếp nguồn nhân lực: Đối với cán có đạo đức, có tƣ cách phẩm chất, có trình độ chun mơn cần bố trí vào vị trí phù hợp, thay dần cán yếu kém, thiếu ý thức Cần bố trí đủ cán phân công công việc hợp lý nhằm tránh trình trạng cán tải tạo điều kiện cho cán có thời gian nghiên cứu, tìm hiểu nắm bắt kỹ qui trình, nghiệp vụ để việc thẩm định khoản vay đƣợc chặt chẽ, việc kiểm tra giám sát khoản vay đƣợc hiệu * Chính sách đào tạo: Việc đào tạo bồi dƣỡng cán phải đƣợc xem trình liên 73 tục, thực cách đa dạng hình thức, phong phú nội dung, phƣơng pháp; kết hợp đào tạo ngồi cơng việc cơng việc Do vậy, chi nhánh phải xây dựng quy chế đào tạo, bồi dƣỡng phải phù hợp, khuyến khích ngƣời học tập nâng cao trình độ mặt để phục vụ tốt công việc đƣợc giao Trong kế hoạch đào tạo, cần trọng đào tạo theo chuyên đề, phối hợp đào tạo tập trung với đào tạo chỗ, vừa tiết kiệm chi phí, vừa mang lại hiệu cao Nội dung đào tạo, bồi dƣỡng cần tập trung vào: - Những khả bản: kỹ tin học; tiếng anh thành thạo - Mở rộng đào tạo nghiệp vụ ngân hàng nói chung, đặc biệt nghiệp vụ quản lý RRTD - Đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức, nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng quản lý RRTD nhƣ: kiến thức xây dựng bản, định giá tài sản, kinh doanh bất động sản, kiến thức kinh tế - kỹ thuật ngành nghề… - Các kiến thức pháp luật, kỹ ứng xử, giao tiếp… * Chính sách đãi ngộ: Chi nhánh Sơn Tịnh cần phải ban hành quy định liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân (nhất trách nhiệm vật chất) việc để xảy rủi ro gây tổn thất tài sản cho ngân hàng + Thống kê trình độ cán bộ, phân loại đối tƣợng, nhu cầu nhân cho vi trí để có chƣơng trình đào tạo phù hợp, bƣớc rà soát, xếp lại cán 74 + Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo chủ đề ngân hàng để giúp cán có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, trau dồi, nâng cao kiến thức thực tế chuyên môn + Có sách đãi ngộ cán có lực, có tâm huyết với nghề: nhƣ tăng lƣơng, đề bạt chức vụ + Phân định đúng, đủ ngƣời phù hợp với công việc tránh tình trạng lãng phí nguồn nhân lực khơng phát huy hết đƣợc khả cán nhƣ tập thể + Chi nhánh cần xem xét có sách khen thƣởng xứng đáng cán công tác tốt, quản lý khách hàng tốt mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh, có sáng kiến để lƣu giữ, thu hút khách hàng mà đặc biệt khách hàng lớn cho ngân hàng Tăng sức mạnh, sức cạnh tranh để phát triển cần thiết song khơng mà bất chấp chi phí, làm giảm sút khả sinh lời mà phải tiết kiệm chi phí, nâng cao khả sinh lời để bù đắp chi phí, dự phòng đủ đáp ứng cho khả bổ sung vốn để nâng cao lực tài chính, mở rộng quy mơ hoạt động nƣớc quốc tế 3.2.9 Tăng cƣờng cập nhật, phân tích khai thác nguồn thơng tin tín dụng cho vay tiêu dùng Vì hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh rộng nên nguồn thông tin cho bên tham gia quan trọng cần thiết Chất lƣợng nguồn thông tin yếu tố định đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thông tin luôn phải cập nhật, nhanh xác để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời tránh đƣợc rủi ro xảy ngân hàng khách hàng Nội dung thông tin mà ngân hàng cần quan tâm: Nguồn thông tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng Bản thân ngân hàng chủ động tự tìm hiểu khách hàng để có đƣợc thơng tin 75 xác Ngồi ra, Chi nhánh Sơn Tịnh thơng qua ngân hàng bạn tìm hiểu khách hàng mình, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Những đánh giá khách quan từ quan ban ngành liên quan giúp cho ngân hàng nhận định định giao dịch hay không giao dịch với khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Chính phủ cần thiết lập môi trƣờng kinh tế ổn định, phát huy đƣợc vai trò điều tiết vĩ mơ nhà nƣớc Các sách kinh tế vĩ mô cần đƣợc ban hành cách đồng hƣớng đến mục tiêu chiến lƣợc đƣợc hoạch định Thúc đẩy thị trƣờng tài chính, thị trƣờng tiền tệ trƣớc hết thị trƣờng liê NH nhằm xác định khuôn khổ hoạt động NH, tạo thêm nhiều hội đầu tƣ nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Sau nhiều năm vào hoạt động, luật tổ chức tín dụng chi phối hoạt động ngân hàng thƣơng mại nhƣ Ngân hàng quốc doanh Việt Nam, trƣớc biến đổi tình hình kinh tế, trị, xã hội có số điểm khơng phù hợp với hoạt động ngân hàng Vì Chính phủ ban hành nghị định kịp thời xác giúp ngân hàng thực kinh doanh có hiệu Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bƣớc hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp 76 đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Điều hành sách tiền tệ hiệu Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nƣớc giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đƣa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho TCTD hoạt động định hƣớng Ngân hàng nhà nƣớc hạn chế rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Cần đẩy nhanh tiến trình cấu lại lành mạnh hóa tài chính: ngân hàng quốc doanh cổ phần nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh, tăng cƣờng tính minh bạch , hiệu cạnh tranh đảm nhận tốt vai trò trung gian việc huy động phân bổ vốn Tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng nhƣ cho vay khoản vay để trả nợ cho ngân hàng khác (đảo nợ), hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn khiến cho nguy RRTD tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh NHTM đảm bảo phát triển bền vững an toàn - Nghiên cứu triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng: Đây cơng cụ thị trƣờng tài phát triển cao giúp NHTM phòng ngừa bảo hiểm rủi ro, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng - Cần hoàn thiện văn quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng tỷ lệ đảm bảo an tồn: Hiện nay, nhiều ngân hàng gặp lúng túng thực định số 493/2005/QĐ-NHNN thống đốc Ngân 77 hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành ngày 22/4/2005 việc thực phân loại nợ, có định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung Các ngân hàng cho việc phân loại nợ dựa vào thời gian hạn khoản vay chƣa xác việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro cụ thể nên để ngân hàng thƣơng mại tự cân đối phần quỹ sử dụng khứ ƣớc tính nhu cầu sử dụng quỹ tƣơng lai, kết hợp với tình hình kinh tế thời kỳ Đối với định 457/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành ngày 19/4/2005 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành thông tƣ hƣớng dẫn cụ thể việc thực quy định - Tăng cƣờng công tác tra NHNN Với tƣ cách quan quản lý hệ thống ngân hàng tầm vĩ mô nay, tra hoạt động tín dụng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nƣớc Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nƣớc phát kịp thời, xử lý ngăn chặn vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Quá trình tra, kiểm tra cần đƣợc tiến hành trung thực, khách quan chủ động, phải có kết hợp đồng việc tra kiểm tra sở việc giám sát từ xa, khai thác tính ƣu việt hệ thống mạng máy tính việc giám sát hoạt động ngân hàng, cần phối hợp với quyền cấp liên quan nhƣ tài chính, viện kiểm soát việc xử lý vi phạm điều chỉnh hoạt động ngân hàng thƣơng mại đảm bảo nguyên tắc tự chủ ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc quản lý tầm vĩ mô Cần nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM dƣới hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh 78 tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng nhân viên làm công tác tra, giám sát ngân hàng am hiểu tín dụng Thực có hiệu việc phân cơng nhân viên tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trƣờng hoạt động đa dạng cho nhân viên tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Thực tốt công tác dự báo định hƣớng tín dụng cho chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều chi nhánh có khuyến cáo - Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam nên có biện pháp nhằm thực đa dạng hóa sản phẩm, tập trung nhiều vào hƣớng phát triển dịch vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu cụ thể nhu cầu nƣớc để có sửa đổi cải tiến cho phù hợp - Nâng cao lực cơng nghệ Để phát huy hiệu hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng chiến lƣợc công nghệ dài hạn, tận dụng tối đa hiệu công 79 nghệ dựa lợi quy mơ đồng thời góp phần giảm thiểu lãng phí đầu tƣ khơng đồng - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nói chung chất lƣợng đội ngũ ngƣời làm cơng tác cho vay nói riêng Để làm đƣợc điều cần thực nội dung sau: + Xây dựng hệ thống phƣơng pháp luận công cụ, phƣơng tiện đánh giá tuyển dụng nhân viên minh bạch khoa học + Xây dựng chế độ đãi ngộ minh bạch để khuyến khích nhân tài đồng thời hạn chế đến mức thấp rủi ro + Xây dựng chiến lƣợc đào tạo đào tạo lại nhân viên thƣờng xuyên liên tục cập nhật - Là đầu mối thông tin, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam giúp cho tất chi nhánh hệ thống trao đổi thơng tin với nhau, việc giúp cho cán ngân hàng nâng cao khả năng, trình độ hiểu biết, cọ xát, tăng tính nhạy bén nghiệp vụ, sáng tạo việc đƣa biện pháp giải rủi ro tín dụng nhằm nâng cao lợi nhuận nhƣ khả cạnh tranh với ngân hàng khác 80 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trƣờng nay, hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng ln gắn liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Để thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu chiến lƣợc phát triển mình, việc hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết đặt với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nhƣ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Sơn Tịnh Thời gian gần đây, nhiều dấu hiệu biến động thị trƣờng cho thấy nguy xảy rủi ro tín dụng tăng lên, làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, vấn đề cấp bách Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn huyện Sơn Tịnh tăng cƣờng hạn chế rủi ro tín dụng Từ lý luận chung hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại, với thực tiễn diễn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Sơn Tịnh, với đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Sơn Tịnh”, số giải pháp nhằm tăng cƣờng hạn chế rủi ro tín dụng đƣợc đƣa nhƣ: Hồn thiện sách tín dụng, trọng vào cơng tác cán bộ, hồn thiện hệ thống thu thập, xử lý thông tin, đẩy mạnh cơng tác thẩm định tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Đồng thời, để hỗ trợ ngân hàng tăng cƣờng hạn chế rủi ro tín dụng, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam đƣợc đề cập luận văn Với mục tiêu nâng cao hiệu quả, chất lƣợng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – 81 Chi nhánh huyện Sơn Tịnh, từ xây dựng hệ thống quản lý nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh phù hợp với quy định quản lý Nhà nƣớc, ngành theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế, phạm vi đề tài, luận văn trình bày số nội dung: Thứ nhất, vấn đề lý luận rủi ro hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, qua nhận thức đƣợc cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Sơn Tịnh Thứ hai, phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Sơn Tịnh từ kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân tồn Cuối cùng, sở phân tích thực trạng, vấn đề tồn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Sơn Tịnh Những giải pháp vừa nêu trên, tất nhƣng việc thực thi có hiệu giải pháp đó, chắn góp phần khơng nhỏ vào việc hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh điều kiện Với trình độ kinh nghiệm có hạn, tơi cho có vấn đề thực trạng chƣa đƣợc nghiên cứu chi tiết nhƣ giải pháp chƣa hoàn toàn đầy đủ Bài viết kết thúc nhƣng lại mở hƣớng cho tơi việc tiếp tục nghiên cứu vấn đề sách, quy trình nhƣ rủi ro phát sinh nhằm hạn chế cao nhất, thiệt hại nhỏ cho vay tiêu dùng 82 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam nói chung Chi nhánh huyện Sơn Tịnh nói riêng Nhận thức đƣợc nghiên cứu có sai lầm hạn chế định khoa học ln phát triển Ngồi hoạt động Ngân hàng ln đổi tồn diện sâu sắc, viết nhiều điều thiếu sót lý luận thực tiễn Tơi mong nhận đƣợc góp ý chân thành từ quý thầy cô bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Việt Dũng, “Mơ hình tổ chức quản lý rủi ro ngân hàng”, tạp chí Ngân hàng số 10/2007 [2] PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2007), giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [3] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội [5] PGS.TS Nguyễn Văn Nam, Hoàng Xuân Quyến (2002), Rủi ro tài chính, thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Bùi Thị Kim Ngân (2005), Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng (Số chuyên đề), tr29-33 [7] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Sơn Tịnh, Báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 [8] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [9] Peter S.Rose (1999), dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [10] Văn phòng Ngân hàng Nhà nƣớc (2008), Quản lý rủi ro vận hành khả áp dụng chuẩn mực Basel II Việt Nam, (số ngày 11/01/2008), http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.jsp?tin=480 [11] http://agribank.com.vn/default.aspx ... PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH, TỈNH QUẢNG NGÃI 57 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH... kinh tế 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM việc sử dụng sách,... hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN TỊNH TỈNH QUẢNG NGÃI