Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo PTNT huyện thanh ba – phú thọ

LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng kinh tế nước Nền kinh tế phát triển có hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, ổn định ngược lại hệ thống ngân hàng hoạt động yếu trì trệ kéo theo kinh tế phát triển Tại nước phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trò vô quan trọng, giữ cho dòng vốn kinh tế lưu thông, giúp cho nguồn vốn sử dụng hiệu Trong hoạt động NHTM hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng phức tạp nhất, đồng thời lại hàm chứa nhiều rủi ro ngân hàng Hoạt động tín dụng NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp tổ chức xã hội Một đặc trưng hoạt động ngân hàng việc phải đối mặt với rủi ro Rủi ro tượng phổ biến mang tính tất yếu Việc chấp nhận đối diện với rủi ro điều cần thiết, tránh khỏi, vấn đề phải có biệp pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Trong hoạt động mình, NHTM phải đối diện với nhiều rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động, rủi ro lãi suất Trong rủi ro tín dụng loại rủi ro thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn Vì vậy, công tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại quan tâm Rủi ro tín dụng toán ngân hàng, quốc gia mà toán chung toàn giới Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, vấn đề tìm giải pháp giải vấn đề rủi ro tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng giới nói chung Việt Nam nói riêng Chính tác giả định chọn đề tài: “Giải Pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ” Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận chung tín dụng rủi ro tín dụng NHTM, chuyên đề tiến hành việc phân tích thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ nhằm tìm nguyên nhân rủi ro tín dụng, mặt làm chưa làm công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Qua đề giải pháp nâng cao hiệu công tác phòng ngừa hạn chế RRTD ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu rủi ro tín dụng nguyên nhân rủi ro tín dụng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực trạng rủi ro tín dụng thời gian từ 2012-30/9/2015 chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ Phương pháp nghiên cứu Thu tập số liệu : Các báo cáo tài liệu chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thanh Ba Sử dụng phương pháp như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ Do thời gian nghiên cứu nhận thức thân hạn chế nên trình nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót cần hoàn thiện bổ sung Em mong giúp đỡ, góp ý thầy, cô giáo ban lãnh đạo chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thanh Ba để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Thị Thúy Hằng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh “credo” (tin tưởng, tín nhiệm) Trong tiếng Anh “credit” thực tế tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, bối cảnh cụ thể khác Trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Tín dụng nói chung định nghĩa quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức giá trị vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Nếu xem xét góc độ hẹp hơn, “Tín dụng Ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán” Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng: Bản chất tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng lượng tài sản tiền, tài sản hay uy tín với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh dịch vụ tài khác Như từ khái niệm chất ta rút đặc trưng tín dụng ngân hàng sau: Tín dụng phải dựa sở tin tưởng bên cho vay bên vay Chỉ người cho vay thực tin tưởng vào sẵn lòng khả trả nợ người vay, quan hệ tín dụng thiết lập Đây điều kiện tiên hình thành quan hệ tín dụng Mặt khác, người vay tin vào hiệu việc sử dụng đồng vốn vay Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng tài sản ngân hàng cho người vay, thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lãi Sau thời gian thỏa thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị gồm gốc lãi Phần chênh lệch giá việc sử dụng quyền sử dụng vốn người khác Do vậy, phải đủ lớn để đem lại hấp dẫn cho người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro Đó cân xứng thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Rủi ro nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng khách hàng, có nguyên nhân khách quan như: biến động thị trường, chu kì kinh tế, thay đổi sách, nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, địch họa… 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân: Nền kinh tế thị trường luôn tồn yếu tố cạnh tranh, doanh nghiệp muốn chiếm lĩnh thị trường, nâng cao vị cạnh tranh không đường khác phải không ngừng nâng cao quy mô chất lượng hoạt động kinh doanh Để làm điều sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng lựa chọn tối ưu doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần giải mâu thuẫn nhà đầu tư nhà tiết kiệm Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Để thực trình kinh doanh tín dụng, ngân hàng phải có nguồn vốn sở đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế Một mặt, kinh tế thường xuyên xuất nguồn vốn tiền tạm thời chưa sử dụng đặc biệt tiền tiết kiệm dân chúng Mặt khác, có số doanh nghiệp, cá nhân lại xuất hiện tượng thiếu vốn tạm thời họ có hội đầu tư lại không đủ tiền Sự có mặt tín dụng ngân hàng coi công cụ để giải mâu thuẫn cung cầu vốn tiền tệ Như ngân hàng có vai trò tập hợp tiền nhàn rỗi dân cư hỗ trợ vốn cho cá hoạt động doanh nghiệp Thông qua tín dụng ngân hàng, tiền nhàn rỗi phân tán khắp nơi doanh nghiệp, dân cư tập trung lại đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm mục đích sinh lời Có vậy, vốn tiền tệ kinh tế thị trường có điều kiện mang đầy đủ nội dung kinh tế phạm trù “tư bản” tức với đồng vốn bỏ ra, quay trở lại lớn giá trị ban đầu Nâng cao hiệu sử dụng vốn Các doanh nghiệp vốn chủ sở hữu, họ tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất phương pháp sau: Phương pháp tài chính: phương pháp Nhà nước thường xuyên sử dụng nhằm cấp phát, hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Trong phương pháp tính hoàn trả không nhấn mạnh, tính sinh lời, tính hiệu hoạt động doanh nghiệp bị triệt tiêu Phương pháp tín dụng: phương pháp cấp vốn hình thức cho vay có hoàn trả vốn lẫn lãi Chính vậy, tín dụng ngân hàng kích thích tăng cường hạch toán kinh tế doanh nghiệp tức doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng, giảm chi phí sản xuất, từ nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp tăng hiệu sử dụng đồng vốn Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình giao lưu kinh tế quốc tế Ngày mối quan hệ kinh tế, hợp tác bình đẳng đôi bên có lợi nước giới khu vực phát triển đa dạng nội dung hình thức, chiều rộng chiều sâu Đó nhân tố quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nước Đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hóa hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng Vốn nhân tố định cho việc thực trình Thế không tổ chức kinh tế nào, cá nhân có đủ vốn Vì vậy, ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng cấp vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hóa 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng cho thị trường tài ngân hàng phát triển Tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, thường chiếm nửa tổng tài sản tạo từ 70% - 90% thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro phức tạp nhất, quản lý phòng ngừa khó khăn nhất, đòi hỏi NHTM phải có giải pháp đồng bộ, hữu hiệu để ngăn ngừa, hạn chế giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy Theo khoản điều TT02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổn thất có khả xảy nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng không thực khả thực phần toàn nghĩa vụ theo cam kết.” Có thể hiểu: RRTD khả xảy tổn thất khách hàng không trả trả không đầy đủ số tiền lãi gốc phải trả cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng ký Nó biểu thông qua việc khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn, gây tổn thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh NHTM Rủi ro tín dụng loại rủi ro NHTM Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay mà bao gồm nhiều hoạt động mang chất tín dụng khác NHTM như: hoạt động bảo lãnh, hoạt động tài trợ ngoại thương, cho thuê tài 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng: Có nhiều cách thức phân loại rủi ro tín dụng khác tùy thuộc vào yêu cầu mục đích nghiên cứu Người ta thường chia rủi ro tín dụng thành loại sau: Sơ đồ 1: Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Rủi ro danh mục Rủi ro giao dịch Rủi ro lựa chọn Rủi ro đảm bảo Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro nội Rủi ro tập trung Rủi ro giao dịch: hình thức RRTD mà nguyên nhân phát sinh sai sót khâu đánh giá, thẩm định xét duyệt cho vay, phát sinh thiếu chặt chẽ khâu theo dõi kiểm soát trình sử dụng vốn vay, phát sinh sơ hở khâu bảo đảm cam kết ràng buộc hợp đồng tín dụng Rủi ro giao dịch bao gồm: Rủi ro lựa chọn: rủi ro có liên quan đến trình đánh giá phân tích tín dụng, lựa chọn phương án vay vốn có hiệu để định tài trợ Ngân hàng Rủi ro đảm bảo: rủi ro có liên quan đến việc không đảm bảo tiêu chuẩn đảm bảo mức cho vay giá trị tài sản đảm bảo, loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo, hình thức đảm bảo, điều khoản đảm bảo hợp đồng ) Rủi ro nghiệp vụ: rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay hoạt động cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý khoản vay có vấn đề Rủi ro danh mục: rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh hạn chế quản lý danh mục cho vay Ngân hàng, phân thành: Rủi ro nội tại: loại rủi ro xuất phát từ yếu tố, đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên chủ thể vay ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động đặc điểm sử dụng vốn Khách hàng vay vốn Rủi ro tập trung: loại rủi ro NHTM tập trung cho vay nhiều vào số Khách hàng, số ngành kinh tế vùng địa lý định loại hình cho vay có rủi ro cao Để hạn chế rủi ro tập trung cần đa dạng hóa danh mục Khách hàng cho vay, ngành, lĩnh vực đầu tư, loại hình cho vay 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng: Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Chính sách tín dụng không hợp lý: Ngân hàng đề cao mục tiêu lợi nhuận mà không ý đến mục tiêu an toàn chất lượng tín dụng từ đơn giản hóa việc phân tích đánh giá khách hàng dẫn tới sách tín dụng không hợp lý, tiềm ẩn nhiều rủi ro Vấn đề quy trình tín dụng: Vấn đề thẩm định tín dụng: Do việc tìm kiếm thông tin khách hàng có nhiều hạn chế ngân hàng đủ thông tin xác để đánh giá khách hàng, đánh giá chưa xác hiệu phương án vay vốn, số tiền vay thời gian hoàn trả, nguồn hoàn trả Vì mà thẩm định chưa hiệu quả, việc cấp tín dụng dựa sở lòng tin Thiếu giám sát quản lý sau cho vay lỏng lẻo công tác kiểm tra nội ngân hàng: Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng, tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Tuy nhiên thời gian qua có ngân hàng chưa thực tốt công tác Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng Việc kiểm tra thực thường xuyên với công việc kinh doanh Nhưng có lúc, có nơi công việc kiểm tra nội ngân hàng tồn hình thức Kiểm tra nội cần phải xem hệ thống “phanh” cỗ xe tín dụng Cỗ xe lao với vận tốc lớn hệ thống phải an toàn, hiệu tránh cho cỗ xe khỏi vào ngã rẽ rủi ro luôn tồn thường trực đường tới Sự hợp tác ngân hàng lỏng lẻo: Kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt huy động vốn vay hay nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng tránh khỏi, ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh nhu cầu quản lý rủi ro khách hàng khách hàng vay nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả trả nợ khách hàng số cụ thể, có giới hạn tối đa Nếu thiếu trao đổi thông tin dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa rủi ro chia cho tất không chừa ngân hàng Cán thiếu đạo đức trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Đạo đức cán yếu tố quan trọng để giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng Một cán lực bồi dưỡng thêm, cán tha hóa đạo đức mà lại giỏi mặt nghiệp vụ nguy hiểm bố trí công tác tín dụng Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn Năng lực trả nợ khách hàng: Năng lực tài khách hàng: Rủi ro từ phía khách hàng doanh nghiệp xuất phát từ hệ số khả toán, vòng quay cấu vốn bất hợp lý, có hệ số chưa phản ánh đầy đủ chất mà phải nhìn nhận từ yếu tố cấu thành để phát dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn Nhiều DN không đánh giá hết rủi ro sử dụng đồng vốn, đánh giá chi phí vốn khả sinh lợi đồng vốn Nguồn trả nợ chủ yếu nhóm khác hàng cá nhân từ khoản thu nhập Vì nguyên nhân gây RRTD cho ngân hàng từ họ gặp phải nguyên nhân sau: Gặp phải cố bất thường sống, công việc thay đổi việc làm không hoạch định ngân sách hợp lý Năng lực quản lý khách hàng: Năng lực quản lý khách hàng thể đồng chuyên nghiệp từ ban lãnh đạo, sách doanh nghiệp văn hóa doanh nghiệp Một số dấu hiệu liên quan đến lực quản lý khách hàng có thay đổi cấu nhân hệ thống quản trị, xuất bất đồng hệ thống điều hành, xuất hành động thời, khả ứng phó với thay đổi, thuyên chuyển nhân viên thường xuyên, tranh chấp trình quản lý hay quản lý có tính chất gia đình… Đạo đức thiện chí trả nợ khách hàng: Do khách hàng không muốn hoàn trả nợ vay, sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh mặt hàng bị pháp luật cấm Có thể doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng gây tổn hại nghiêm trọng cho ngân hàng Nguyên nhân phát sinh TSĐB: Khi khách hàng không trả nợ TSĐB nguồn thu nợ thứ ngân hàng Giá trị thu hồi TSĐB không bù đắp thiệt hại khoản vay trường hợp như: giá tài sản bảo đảm biến động, tính khả mại tài sản bảo đảm thấy, có phát sinh tranh chấp mặt pháp lý trình xử lý tài sản bảo đảm tài sản dùng để bảo đảm cho nhiều khoản vay lúc Nguyên nhân bên ngoài: Môi trường kinh tế Sự biến động nhanh không dự đoán thị trường giới nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh người vay Nền kinh tế Việt Nam phụ thuộc lớn vào nông nghiệp công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm nguyên liệu) vốn nhạy cảm với rủi ro thời tiết giá giới, nên dễ bị tổn thương thị trường giới biến động xấu Những khó khăn bị khống chế hạn ngạch ngành dệt may, hay vụ kiện bán phá giá ngành thủy sản làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói riêng ngân hàng nói chung Không xuất khẩu, mặt hàng nhập dễ bị tổn thương không Mặt hàng sắt thép bị ảnh hưởng lớn giá thép giới, việc tăng giá phôi thép làm cho số doanh nghiệp sản xuất thép nước phải ngưng sản xuất chi phí giá thành lớn không tiêu thụ sản phẩm Quá trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế dẫn đến hệ tất yếu làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Bên cạnh đó, 10 đáp ứng nhiệm vụ tình hình Có sách thưởng phạt công nghiêm minh, chế độ lương bổng phúc lợi thích hợp nhằm gắn kết trách nhiệm cán tín dụng, toàn thể nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao suất chất lượng lao động Theo chi nhánh nên tổ chức hoạt động thi đua cán xuất sắc, giỏi phòng ban có chế độ khen thưởng thích hợp Hay việc tổ chức nhân viên quan tập luyện thể thao văn nghệ, xây dựng văn hóa người công chức: không hút thuốc làm việc đăc biệt quầy giao dịch với khách hàng Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp giảm bớt áp lực Tổ chức họp, lấy ý kiến nhân viên, công đoàn cần quan tâm đến đời sống tinh thần cho nhân viên Nên thường xuyên tổ chức du lịch với tham gia đông đảo nhân viên quan để tăng cường đoàn kết hiểu biết lẫn hơn, thoải mái sau ngày làm việc mệt mỏi Văn hóa ngân hàng yếu tố định đến hình ảnh, uy tín ngân hàng chi nhánh cần xây dựng văn hóa ngân hàng thật tốt nhằm tạo gắn bó nhân viên với ngân hàng, với đồng nghiệp mình, đảm bảo đào tạo phẩm chất cán nhân viên tốt, người trước làm gương cho người sau 3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng xử lý rủi ro tín dụng Để hạn chế nợ hạn nợ xấu có nguyên nhân xuất phát từ quy trình tín dụng, Ngân hàng cần hoàn thiện quy trình tín dụng xử lý rủi ro tín dụng Hoàn thiện quy trình tín dụng giúp đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro nguyên tắc phân tách chức năng, nguyên tắc “hai bàn tay, bốn mắt”, nguyên tắc tuân thủ hạn mức khâu ngân hàng Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ, đảm bảo công việc xử lý cách đầy đủ, xác kịp thời thẩm quyền Tuân thủ quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, ban hành theo định số 457/2005/QĐ – NHNN thông tư số 13/2011/TT – NHNN: quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo định 493/QĐ – NHNN định sửa đổi kèm theo Khách hàng nhân tố gây RRTD mà chi nhánh cần quan tâm, xây dựng quy trình quản lý RRTD phải xuất phát từ phía khách hàng Muốn xây dựng 35 quy trình quản lý RRTD trước hết ngân hàng cần phải có khả thu thập thông tin đầy đủ xác khách hàng mình, phải tìm hiểu khách hàng xem họ cần gì, nhu cầu lớn hay nhỏ, từ chi nhánh xây dựng quy chế quản lý rủi ro tín dụng theo nhóm khách hàng Đồng thời xây dựng chiến lược khách hàng nhằm thu hút khách hàng mà nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, từ hạn chế RRTD Xây dựng tiêu chí để cấu lại khách hàng sở cấu nợ Đây giải pháp quan trọng để hạn chế rủi ro Vì phát nguy không bình thường từ phía khách hàng ngân hàng phải tìm biện pháp giảm dư nợ thu hết nợ sau ngừng cho vay – giải pháp phòng ngừa từ xa Cơ cấu phải đảm bảo tính đa dạng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp nhất, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ổn định, chi phí thấp, tăng thu nhập Hoàn thiện sách, văn quy trình cấp tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng: Nợ hạn xuất phát từ nguyên nhân thẩm định phân tích tín dụng chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Thẩm định phân tích tín dụng khâu quan trọng ảnh hưởng lớn đến rủi ro tín dụng ngân hàng Nếu công tác thẩm định phân tích tín dụng chất lượng thiếu xác dễ dẫn đến định cho vay sai lầm Chất lượng thẩm định hiểu với hai khía cạnh chất lượng phân tích, thời gian định đảm bảo cẩn trọng hợp lý đáp ứng yêu cầu khách hàng Để làm tốt công tác chi nhánh áp dụng số biện pháp: Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn ( từ thân khách hàng, đối tác khách hàng, xu hướng ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, thông tin từ quan hữu quan chủ quản thuế ngân hàng hệ thống mà giao dịch với khách hàng) cán tín dụng tiến hành sàng lọc, đánh giá xác thông tin để từ đưa nhận xét đắn khách hàng Thực đầy đủ, nghiêm túc chặt chẽ điều kiện tín dụng, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án/ dự án kinh doanh 36 khách hàng, TSĐB để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Thực tế chứng minh, khủng hoảng cho vay chuẩn Mỹ học quý báu ngân hàng thực chiến lược Hạ thấp tiêu chuẩn cho vay đồng nghĩa với việc cấp tín dụng cho đối tượng vay mà đánh giá khả trả nợ chưa cao xác suất xảy rủi ro tín dụng mà tăng lên 3.2.4 Phân tán cách đa dạng hoá danh mục cho vay, phương thức cho vay, hình thức cho vay đa dạng hoá khách hàng “Không bỏ tất trứng vào giỏ” nguyên tắc để phân tán rủi ro Chi nhánh áp dụng biện pháp nghiệp vụ để thu hồi nợ bán khoản nợ, tiếp tục sử dụng vốn cho vay sang lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro, chi nhánh cần thường xuyên mở rộng cấu lại danh mục cho vay, có phương pháp chuẩn để đo lường rủi ro toàn danh mục tín dụng bao gồm hoạt động tín dụng nội bảng-ngoại bảng So với NHTM khác sản phẩm tín dụng chi nhánh chưa đa dạng, cho vay thông qua thẻ tín dụng chưa phát triển Thời gian tới chi nhánh cần trọng đến phương thức cho vay đồng tài trợ dự án đòi hỏi vốn lớn, thời gian hoàn vốn dài mức độ rủi ro cao hình thức cho vay giúp ngân hàng san sẻ rủi ro với bên đồng tài trợ Ngân hàng cần xem xét không nên trọng cho vay vào dự án lớn mà sản phẩm bão hòa thị trường, cần chủ động tìm kiếm nắm bắt tham gia NHTM khác cho vay dự án trọng điểm góp phần vào nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước 3.2.5 Quản lý chặt chẽ khoản tín dụng tài sản đảm bảo Thực giải ngân theo định cấp tín dụng, phê duyệt đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân, cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích (có đầy đủ chứng từ hợp lệ theo quy định) Có biện pháp theo dõi dòng tiền dự án, hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng trả lương công nhân, cho vay thu mua nông lâm sản, áp dụng phương thức cho vay chuyển khoản ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng từ 37 giảm thiểu rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng xuất phát từ TSĐB khoản vay, Ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ tài sản TSĐB Thường xuyên theo dõi đánh giá lại giá trị TSĐB để có biện pháp thích hợp có biến động giá nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro Nếu TSĐB sử dụng sử dụng hiệu tránh lãng phí, có biện pháp bảo quản tài sản chấp cầm cố không để hư hại tiết kiệm chi phí đến mức tối đa Nếu xảy rủi ro phải nhanh chóng lập phương án xử lý tài sản đảm bảo tránh để kéo dài TSĐB bị hư hại, xuống giá bị tẩu tán Đối với TSĐB chi nhánh nẵm giữ hình thức cầm cố, chi nhánh kiểm soát bảo quản tương đối chắn Khi tài trợ dựa đảm bảo cầm cố, chi nhánh cần kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ, an toàn vật cầm cố quyền sở hữu khách hàng, khả chi trả người cam kết vật cầm cố, giá trị thị trường phát mại áp dụng việc nhằm tránh phát sinh tranh chấp gây bất lợi cho ngân hàng trình xử lý tài sản cầm cố Đối với TSĐB chi nhánh nắm giữ thông qua hình thức chấp so với hình thức nắm giữ cầm cố chi nhánh thường gặp khó khăn việc quản lý định giá tài sản Để khắc phục khó khăn áp dụng: Đối với TSĐB hàng hóa kho: chi nhánh kho bãi riêng nên phải nắm giữ giấy tờ lưu kho đảm bảo khách hàng không đem chấp cho ngân hàng khác Khi có nhu cầu vay, người vay phải trình cho ngân hàng kiểm soát hàng hóa kho Chỉ nhận tài sản đảm bảo hàng hóa có tính tính thị trường ổn định, dễ bảo quản hàng hóa thiết phải bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm là: nhà máy, trang thiết bị, máy móc phương tiện vận chuyển cần ý quan tâm tới quyền sở hữu, quyền thuê lâu dài, tính thị trường TSĐB Giá tài sản cố định thường có giai đoạn thay đổi giá lớn Máy móc lắp đặt, vận hành thường bị giảm giá lớn hao mòn vô hình Vì chi nhánh cần nghiên cứu để đưa tỷ lệ tài trợ hợp lý, phù hợp với giá trị khoản vay đảm bảo khả thu hồi vốn 3.2.6 Quản lý nợ xấu nợ khó đòi Nợ xấu nợ khó đòi chi nhánh có xu hướng giảm làm 38 xấu bảng tổng kết tài sản, giảm uy tín chi nhánh Vì việc xử lý nợ xấu yêu cầu cấp thiết chi nhánh Sau số biện pháp để giảm thiểu nợ xấu nợ hạn: Chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ chất lượng tăng trưởng tín dụng Lựa chọn khách hàng tốt để cấp tín dụng Định kỳ kiểm tra chéo hồ sơ cho vay cán tín dụng nhằm kiểm soát phát lỗ hổng hồ sơ vay dẫn đến rủi ro tín dụng Phân tích khả thu hồi nợ xấu nợ hạn Chi nhánh cần có kế hoạch thu hồi nợ hạn theo thời kỳ xác định rõ tiêu thu hồi khoản nợ nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán tín dụng Đề nghị với quan bảo vệ pháp luật quyền địa phương phối hợp ngân hàng việc thu hồi nợ hạn Trong số trường hợp nguyên nhân khách quan mà khách hàng không trả nợ vay chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân có thỏa đáng xem xét gia hạn nợ cho khách hàng Tăng cường biện pháp thu hồi nợ: cán tín dụng cần bám sát khách hàng, khách hàng có nguồn thu yêu cầu khách hàng toán cho ngân hàng phong tỏa nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ Đối với khoản vay TSĐB chi nhánh đề nghị khách hàng tiết kiệm chi tiêu, bán tài sản trả nợ cho ngân hàng Tăng cường tích lũy dự phòng rủi ro: điều kiện bán TSĐB thu hồi nợ khách hàng nhiều khó khăn quỹ dự phòng rủi ro nguồn quan trọng để xử lý nợ tồn đọng Nâng cao hiệu sử dụng quỹ việc xử lý nợ xấu đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn phát triển Việc khoản nợ xử lý dự phòng chi nhánh cần có kế hoạch theo dõi, tiếp tục thu hồi nợ làm tăng nguồn thu cho ngân hàng 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: Để nâng cao hiệu công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh cần thực biện pháp sau: Tăng cường cán có lực, nghiệp vụ tốt vổ sung cho phòng kiểm soát Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán kiểm toán 39 nội trình tác nghiệp phải thực vo tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng thắn Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần có chế độ thưởng phạt máy kiểm tra, kiểm soát nội Phòng ban phát sinh nợ xấu vượt tiêu phận kiểm tra, kiểm soát nội phải liên đới chịu trách nhiệm 3.2.8 Kết hợp hoạt động tín dụng với mua bán nợ áp dụng công cụ tài phái sinh Mua bán nợ Mua bán nợ hình thức mua bán ngân hàng bán khoản nợ cho chủ thể khác với mức giá thỏa thuận hợp lý hai bên Khi người mua lại khoản nợ trở thành chủ nợ người vay, hưởng toàn lợi ích rủi ro khoản vay Giá bán khoản nợ vào lãi suất, mức độ rủi ro khoản vay dư nợ khoản vay Đây biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng từ bên bán nợ sang bên mua nợ Sử dụng công cụ tài phái sinh Hiện hầu hết NHTM Việt Nam chưa tận dụng lợi phòng ngừa rủi ro tín dụng từ công cụ phái sinh, chủ yếu áp dụng biện pháp truyền thống thu trực tiếp khách hàng, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNN& PTNT huyện Thanh Ba nói riêng cần tập trung nghiên cứu sản phẩm phái sinh thị trường để áp dụng vào công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 3.2.9 Thực mua bảo hiểm tín dụng Quản lý RRTD bảo hiểm phận thiếu quan điểm an ninh kinh tế ổn định kinh doanh Bảo hiểm ngân hàng sản phẩm chuẩn ngân hàng thị trường quốc tế Chi nhánh tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức: Một chi nhánh nên khuyến khích người vay vốn tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ định kinh doanh Như khoản tín dụng trường hợp coi 40 tham gia bảo hiểm Hai chi nhánh nên trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Cách an toàn cho chi nhánh chi phí phải trả cao Hàng năm ngân hàng cần trích 10% lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh để lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro tín dụng Quỹ trích tới 100% vốn điều lệ ngân hàng Quỹ dự phòng giúp ngân hàng khắc phục khoản tổn thất tín dụng nợ khoanh, nợ tồn đọng lâu dài…đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.10 Một số giải pháp khác Marketing sản phẩm tín dụng Trong thị trường cạnh tranh hoạt động marketing đầu để giúp cho việc kinh doanh có hiệu cao Trước tiên, cần nâng cao sở vật chất cho ngân hàng: điều kiện người gửi tiền cân nhắc để định gửi tiền đâu, sở vật chất, phương tiện làm việc ngân hàng, ngân hàng cần nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Thực tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích hình thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng Tăng cường thêm nhiều hoạt động khuyến khách hàng, “gửi tiết kiệm trúng vàng”, chương trình tích lũy điểm thưởng cho khách hàng Gửi thư ngỏ giới thiệu sản phẩm cho vay đến doanh nghiệp, áp dụng lãi suất ưu đãi cho 10 khách hàng với điều kiện đến ngân hàng phải mang thêm thư ngỏ Tham gia hoạt động xã hội tài trợ cho trẻ em nghèo, trẻ em hiếu học địa bàn tạo nguồn nhân tài cho đất nước Muốn đẩy mạnh hoạt động cho không không ngừng tìm kiếm thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên cần phải nghiên cứu chuyên sâu vào công ty, khu công nghiệp, cá nhân sản xuất để nắm bắt thành phần có nhu cầu mở 41 rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ tư vấn cho khách hàng biết lợi ích sản phẩm NHNo cung cấp nhằm thu hút khách hàng Xâm nhập vào địa bàn trung tâm để dành thị phần đầu tư tín dụng huy động vốn, cạnh tranh với NHTM khác hệ thống Đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng Theo nguyên tắc 11 ủy ban Basel hệ thống thông tin kỹ thuật phân tích giúp nhà quản lý đánh giá rủi ro tín dụng cho hoạt động bảng cân đối kế toán, cung cấp thông tin cấu, thành phần danh mục tín dụng, bao gồm việc phát rủi ro tập trung Như hệ thống thông tin đại giúp ích ngân hàng nhiều mặt Hiện hệ thống mạng IPCAS lắp đặt cho toàn hệ thống NHNN& PTNT nhiên thời gian tới cần phải quan tâm trọng đến việc phát triển lĩnh vực Hệ thống công nghệ thông tin phải đảm bảo tốc độ, an toàn, xác để giúp chi nhánh trì lực cạnh tranh để phát triển bền vững Đưa công nghệ thông tin vào quản trị rủi ro ngân hàng nói chung quản trị RRTD nói riêng, ứng dụng công nghệ thông tin giúp phân tích dự báo xác mức độ biến động ngành, khu vực, theo dõi việc cấu nợ giúp đưa định Xây dựng hạn mức tín dụng theo ngành, nhóm ngành nhóm khách hàng Thuê tổ chức tư vấn tìm nguồn thông tin thị trường, giá cả, tỷ giá phục vụ công tác thẩm định, định cho vay Phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, tránh cho vay tập trung để phân tán rủi ro 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Một số kiến nghị với Chính Phủ nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thanh Ba nói riêng NHTM Việt Nam nói chung phát triển nâng cao sức cạnh tranh trình hội nhập: Tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh thông qua đẩy mạnh trình đổi xếp lại doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhà nước Hiện có nhiều doanh nghiệp nhà nước làm ăn thiếu hiệu quả, kinh doanh thua lỗ làm cho 42 vai trò chủ đạo thành phần kinh tế trở nên suy giảm Đây điều bất lợi cho kinh tế nước ta phát triển yếu thành phần kinh tế mà đáng nhẽ dẫn đầu hoạt động sản xuất, đổi công nghệ, đầu việc thực thi sách pháp luật nhà nước Chính phủ cần đưa văn hướng dẫn cụ thể việc thành lập, sáp nhập, cổ phần hóa doanh nghiệp cách cụ thể Có tạo điều kiện để doanh nghiệp sớm vào hoạt động có hiệu cao Chính phủ cần có chế quản lý có hiệu hoạt động doanh nghiệp, nâng cao quyền hạn gắn liền với trách nhiệm quan quản lý nhà nước, quan nhân danh chủ sở hữu doanh nghiệp hoạt động việc thực chủ trương kinh doanh phê duyệt chương trình dự án đầu tư dự án không đạt hiệu quả, cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp chấp hành pháp lệnh kế toán, thực tốt công tác duyệt toán kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn liệu cung cấp Điều giúp NHTM việc chủ động né tránh rủi ro từ đó, nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro ngân hàng Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh tế doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ, dù thuộc thành phần kinh tế bình đẳng trước pháp luật trách nhiệm, nghĩa vụ quan hệ vay – trả Pháp luật cần quy định quyền đòi nợ ngân hàng cho vay nghĩa vụ trả nợ vô điều kiện, quyền xử lý tài sản đảm bảo Về vấn đề đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng: Chính Phủ cần tạo điều kiện cho sở đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng Chính Phủ cần tạo điều kiện cho sở đào tạo để sinh viên có hội tiếp xúc với công việc thực tế nhiều nữa, có sách khuyến khích sinh viên có hội tiếp xúc với công việc thực tế nhiều nữa, có sách khuyến khích sinh viên hăng say học tập, tham gia nghiên cứu khoa học để am hiểu hoạt động ngân hàng Phương châm đào tạo học đôi với thực hành, truyển đạt tới sinh viên kiến thức cập nhật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế 43 Xây dựng giải pháp, sách để hoàn thiện phương pháp kiểm toán nội tổ chức tín dụng Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng chuyên nghiệp, uy tín nguồn cung cấp thông tin tín dụng đáng tin cậy ngân hàng nhiều năm qua Đóng vai trò quan trọng việc xét duyệt ngân hàng Do đó, thông tin CIC cung cấp phải xác, có giá trị trình thẩm định ngân hàng có hiệu quả, rủi ro giảm chất lượng tín dụng tăng lên Hoàn thiện mô hình tổ chức máy tra Ngân hàng, ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng : Tăng cường hoạt động tra, giám sát ngân hàng theo quý tháng để tăng khả kiểm soát ngân hàng nhà nước Đồng thời, nâng cao chất lượng tra, việc kiểm tra phải có đầu tư, có chuẩn bị, lên kế hoạch thực tốt, tránh trường hợp gian dối, mang tính hình thức, qua loa Nâng cao chất lượng tình hình tài phát triển hệ thống cảnh bảo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng Xây dựng cách tiếp cận tới công tác đánh giá chất lượng quản trị rủi ro nội tổ chức tín dụng Sửa đổi quy định trích lập dự phòng rủi ro, hoàn thiện phương pháp phân loại nợ theo hướng nâng cao đòi hỏi kỹ thuật hiệu việc trích lập dự phòng rủi ro giảm thấp khó khăn tài cho NHTM gặp phải rủi ro Nên xây dựng sách dự phòng rủi ro cụ thể, chuyên môn hóa lĩnh vực cho vay, không tập trung vào thời gian chậm trả khách hàng mà vào hoạt động kinh doanh, uy tín toán, giá trị khoản vay… để từ ngân hàng thương mại xây dựng sách phân loại nợ thích hợp Định hướng ngân hàng việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp hạng tín dụng, tỷ trọng thích hợp khoản vay, tiêu chí quan trọng cần có khoản vay khác Để tránh việc áp đặt cứng nhắc việc đánh giá ngân hàng Tạo sở quản lý chặt chẽ từ ngân hàng nhà nước đến ngân hàng thương mại 44 Với tốc độ đời chóng mặt văn pháp luật, tính hiệu đạt văn chưa cao, ngân hàng có nhiều hình thức để lách luật, vi phạm văn hướng dẫn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh, có số nhận xét kiến nghị sau: Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý triển khai mạnh việc sử dụng hợp đồng phái sinh như: Credit swaps, credit option để phòng ngừa RRTD Luôn cập nhật tác động, yếu tố biến động ảnh hưởng đến điều luật liên tục, nhằm gia tăng tính hợp pháp, tính chặt chẽ trình thực thi - Giảm bớt khối lượng văn bản, gom văn có nội dung tương tư thành một, giúp cho việc truy cứu, sử dụng, thi hành có hiệu 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn: Kiến nghị NHNN&PTNT Việt Nam: Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo tín dụng, tập huấn nâng cao nghiệp vụ toàn hệ thống để cán tín dụng lãnh đạo kinh doanh trao đổi học hỏi kinh nghiệm, đề xuất ý kiến, phản ánh vướng mắc thực tế biện pháp hạn chế rủi ro công cụ phái sinh hay mua bán nợ biện pháp chưa sử dụng phổ biến Trang bị đầy đủ thiết bị kỹ thuật đại cần thiết xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng thông tin quản lý (MIS) NHNN& PTNT cần xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro riêng cho để cán tín dụng thu thập thông tin KH cách đầy đủ Giảm rủi ro trường hợp thông tin bị sai lệch hay thiếu thông tin Ban hành đồng đầy đủ sách tín dụng, quy trình tín dụng, thẩm định tín dụng, phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, quản lý nợ xử lý nợ xấu Kiến nghị với NHNN& PTNT tỉnh Phú Thọ Thứ trang bị sở vật chất: Hỗ trợ NHNN& PTNT huyện Thanh Ba tăng cường sở vật chất kỹ thuật xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 4, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Thứ hai đạo kịp thời cấp trên: Khi phủ NHNN có 45 sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNN& PTNT tỉnh Phú Thọ sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Dưới bối cảnh áp lực cạnh tranh hội nhập không ngừng NHTM địa bàn, ngân hàng có hình thức cho vay vốn riêng Trên số giải pháp góp phần phòng ngừa hạn RRTD chi nhánh NHNN& PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ đưa dựa sở nghiên cứu lý luận Chương đánh giá thực trạng ro tín dụng chi nhánh huyện Thanh Ba – Phú Thọ Chương Để giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn, cần cố gắng NHNN&PTNT huyện Thanh Ba mà cần có hỗ trợ cấp, ngành Vì vậy, chương này, chuyên đề đưa kiến nghị với Nhà nước, NHNN để tạo điều kiện cho NHNN&PTNT huyện Thanh Ba nói riêng toàn NHTM Việt Nam nói chung phòng ngừa giảm thiểu RRTD trình hoạt động 46 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng quản trị điều hành hoạt động kinh doanh NHTM Chính công tác phòng ngừa hạn chế RRTD quan trọng Hiệu công tác ảnh hưởng đến hoạt động khác ngân hàng Tuy nhiên RRTD tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng Các NHTM hạn chế mức chấp nhận triệt tiêu hoàn toàn Điều đòi hỏi nhà quản trị NHTM, thân ngân hàng phải tích cực thường xuyên nghiên cứu, chủ động công tác phòng ngừa hạn chế rủi RRTD Đây vấn đề phức tạp, muốn thành công đòi hỏi nỗ lực ngân hàng quan tâm hợp tác quan hữu quan Đề tài: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Ba- Phú Thọ” viết với mong muốn phần giúp chi nhánh tìm thêm biện pháp để góp phần giảm thiểu RRTD chi nhánh đạt số điểm bản: Làm rõ vấn đề lý luận RRTD hoạt động NHTM Chuyên đề cho rằng, RRTD tất yếu khách quan trình hoạt động Chuyên đề nêu khái quát hoạt động tín dụng, phân tích thực trạng RRTD theo nguyên nhân Từ đánh giá điểm đạt tồn nguyên nhân hạn chế RRTD Đưa số giải pháp góp phần phòng ngừa hạn chế RRTD kiến nghị với phủ, NHNN NHNN & PTNT Việt Nam NHNN& PTNT tỉnh Phú Thọ để tạo điều kiện chi nhánh thực giải pháp Mặc dù cố gắng tìm hiểu nghiên cứu, xong vấn đề phức tạp, số liệu thông tin dùng cho phân tích kinh nghiệm thức tiễn hạn chế chuyên đề không tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy cô bạn để viết hoàn thiện có ý nghĩa thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn 47 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU ... luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh NHNN &PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHNN &PTNT. .. phòng ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thanh Ba – Phú Thọ Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực trạng rủi ro tín dụng thời gian từ 2012-30/9/2015 chi nhánh. .. phân tích thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh theo nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 2.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG THEO NGUYÊN NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH BA – PHÚ THỌ: Việc xảy NQH nợ xấu