Các giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ

Các giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 3.1 Định hớng hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ. 3.1.1 Mục tiêu trong năm 2010. Với mục tiêu ổn định- An toàn và phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã đề ra định hớng chiến lợc cho hoạt động tín dụng cho năm 2010 với các nội dung: 1. Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế -xã hội trên địa bàn, đảm bảo đủ vốn để cho vay các thành phần kinh tế và nhu cầu thanh toán của khách hàng. 2. Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và có hiệu quả nhằm đạt đợc mục tiêu tăng trởng huy động vốn và cho vay nền kinh tế. 3. Tiếp tục mở rộng và tăng trởng tín dụng, tập trung đầu t vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm với Ngân hàng. 4. Thực hiện nghiêm túc việc hạch toán dự thu, dự chi hàng tháng để phản ánh đúng kết quả tài chính , bám sát kế hoạch lợi nhuận đợc giao, triệt để tận thu và tiết kiệm chi phí đảm bảo hoàn thành và hoàn thành vợt mức kế hoạch lợi nhuận đợc giao. 5. Tăng cờng kiểm tra và kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách của ngành và của NHNN. Tăng trởng d nợ nhng không hạ thấp điều kiện tín dụng và lãi suất. Xử lý nghiêm đối với cán bộ vi phạm. Mục tiêu: - Phấn đấu tăng trởng nguồn vốn và d nợ trong phạm vi kế hoạch đợc NHNo&PTNT Việt nam phê duyệt. - Tỷ lệ nợ xấu dới 1%. - Tỷ lệ thu dịch vụ/thu nhập ròng: 20%. - Tài chính: Tăng thu tiết kiệm chi, đảm bảo quỹ thu nhập đạt và vợt kế hoạch, tăng trởng tối thiểu 10% so với năm 2009, đảm bảo quỹ thu nhập để đạt hệ số lơng V1 + V2 và có 4 tháng lơng năng suất, ít nhất bằng năm 2009. 3.2. Một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ 3.2.1. Giải pháp hoàn thiện công tác phân tích đánh giá khách hàng Trong hoạt động tín dụng phải tích cực kiểm tra kỹ các điều kiện, nguyên tắc tín dụng, chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, món vay phải đợc thẩm định để đảm bảo an toàn cho vốn vay. Ngân hàng cần phải thực hiện nghiêm túc, đầy đủ công tác đánh giá khách hàng. Phải coi đây là biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro đối với mọi khách hàng. Ngân hàng cần phải luôn luôn có những thông tin đầy đủ và xác thực nhất về khách hàng của mình để có những biện pháp ứng xử kịp thời. Để làm đợc việc này, một mặt Ngân hàng phải coi khách hàng của mình là bạn hàng, bình đẳng với nhau trong kinh doanh, mặt khác phải xem xét đánh giá khách hàng một cách đúng đắn về các mặt: Tình hình tài chính, tính khả thi của dự án, uy tín và ngời đứng đầu của doanh nghiệp. Từ đó, Ngân hàng mới có thông tin đầy đủ về khách hàng vay vốn. Hoạt động tài chính là một trong những nội dung cơ bản của hoạt động kinh doanh nhằm giải quyết các mối quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh dới hình thái tiền tệ. Việc thờng xuyên xem xét, phân tích đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng nắm đợc thực trạng hoạt động, xác định rõ nguyên nhân, mức độ ảnh hởng của từng yếu tố khác nhau đến tình hình tài chính của doanh nghiệp. Tình hình tài chính của một khách hàng bao gồm các mặt: Khả năng bảo toàn phát triển vốn, khả năng thanh toán, tình hình chiếm dụng và bị chiếm dụng vốn, kết quả hoạt động về mặt tài chính, tình hình lỗ lãi trong kinh doanh .Từ đó, đánh giá tình hình khả năng trả nợ vay Ngân hàng, tình hình chấp hành những qui định, thể lệ, nguyên tắc vay vốn tín dụng của khách hàng. Thông qua việc đánh giá các mặt hoạt động tài chính của khách hàng, ngân hàng có thể đa ra những quyết định đúng đắn kịp thời trong quan hệ tín dụng với khách hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đánh giá cả về tính khả thi của dự án kinh doanh. Mục đích của tín dụng là đầu t, bổ sung các nhu cầu sản xuất kinh doanh cho khách hàng, nên trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng phải giải trình dự án hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình để vay vốn. Việc đánh giá tính khả thi của dự án cũng là một việc làm không thể thiếu đợc đối với ngân hàng trớc khi ra quyết định bỏ vốn đầu t. Chất lợng đánh giá càng cao thì tính mạo hiểm và rủi ro trong cho vay càng giảm. Khi đánh giá, xem xét mọi dự án kinh doanh cần lu ý: Nghiên cứu cơ hội đầu t, tính khả thi của dự án .Căn cứ vào các chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc, nguồn tài nguyên thiên nhiên, khả năng khai thác chế biến và vận chuyển chúng, điều kiện tự nhiên ảnh hởng tới sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh và giá cả thị trờng, mối quan hệ giữa các ngành trong nớc và quốc tế, trình độ trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ đợc áp dụng .Từ đó, nghiên cứu và dự tính đợc doanh thu, chi phí và lợi nhuận mà dự án mang lại, xác định thời gian thu hồi vốn, trả nợ vay và nguồn trả nợ. Vấn đề cuối cùng đánh giá về khách hàng là tìm hiểu uy tín và trình độ của những ngời đứng đầu doanh nghiệp hoặc khách hàng vì ngời này có vai trò rất quan trọng đối với chất lợng và hiệu quả của quá trình kinh doanh. Một ngời có uy tín, có kiến thức kinh doanh, biết nhìn xa trông rộng sẽ lãnh đạo công việc kinh doanh thành công, tránh đợc mọi rủi ro. Trên cơ sở những thông tin thu thập đợc, Ngân hàng sẽ tiến hành lập hồ sơ của khách hàng, và thờng xuyên bổ sung thêm những thông tin mới. Từ đó, có thể có hai cách xử thế khi khách hàng có đơn đề nghị xin vay vốn: - Nếu tình hình khách hàng là tốt, đáng tin cậy thì ngân hàng sẽ cho vay, thậm chí có thể có những u đãi nh tăng mức d nợ và không cần tăng mức đảm bảo hoặc cho vay bằng tín chấp. - Nếu tình hình khách hàng có những dấu hiệu không bình thờng nh doanh nghiệp sử dụng đợc vốn nhng đang ở tình trạng nợ hoặc khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng có xu hớng giảm do việc xuất hiện một loại hàng tốt hơn. Khi đó, ngân hàng cha vội thiết lập mối quan hệ tín dụng mà phải tìm cách trao đổi với khách hàng để làm rõ sự việc và tìm biện pháp giải quyết. Tóm lại: Để đảm bảo khoản vay có chất lợng cao, ngân hàng cần tiến hành những bớc sau: Thờng xuyên phân tích và đánh giá hoạt động của khách hàng và những yếu tố liên quan khác tới việc cấp tín dụng tập trung vào một số các mặt sau: - Nghiên cứu năng lực pháp lý của khách hàng. - Nghiên cứu khả năng tài chính của khách hàng Năng lực và phẩm chất của ngời điều hành: Khả năng kinh doanh, uy tín trên thị trờng và với ngân hàng. Năng lực kinh doanh: Xem xét chiến lợc khách hàng, chiến lợc sản phẩm, tổ chức mạng lới kinh doanh, khả năng sinh lời. 3.2.2. Kiểm tra chặt chẽ quy trình phát tiền vay, sử dụng vốn vay. Quá trình giám sát nhằm theo dõi nắm bắt đầy đủ kịp thời mọi diễn biến của quá trình sử dụng tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng: - Nội dung sử dụng tiền vay của khách hàng, ngời thụ hởng tài khoản thanh toán, tính hợp lý của thời điểm tính toán căn cứ vào các chứng từ: Lệnh chuyển tiền, uỷ nhiệm chi. Xét xem hàng hoá dịch vụ gắn liền với sử dụng tiền vay căn cứ vào hoá đơn, phiếu nhập kho, thẻ kho. Xét xem việc lu chuyển hàng hoá - tiền tệ: Khi hàng hoá đã chuyển sang trạng thái tiền tệ, thì tiền đang ở đâu: Công quỹ tiền mặt hoặc tài khoản tiền gửi Ngân hàng căn cứ xem xét vào quá trình hạch toán kế toán. - Đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá trị hiện hành, nếu giảm so với lúc thế chấp hoặc cầm cố, phải bổ sung tài sản hoặc giảm d nợ. - Phân tích các báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh mới nhất của khách hàng, đối với những khách hàng có số d nợ lớn thì định kỳ sáu tháng hay một năm cán bộ tín dụng phải phân tích toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính. - Đánh giá tình hình thị trờng và ngành sản xuất kinh doanh của ngời vay có ảnh hởng đến vốn vay của Ngân hàng nh những yếu tố cung cầu hàng hoá, giá cả sức cạnh tranh và những thay đổi về chính sách với ngành nghề đó. - Nếu trong quá trình giám sát khách hàng, Ngân hàng nhận thấy những dấu hiệu bất lợi có ảnh hởng đến vốn vay thì cán bộ tín dụng xem xét và kiến nghị một số biện pháp nhằm bảo vệ lợi ích của Ngân hàng. Giám sát chặt chẽ hơn đối với những khoản vay khách hàng sử dụng sai mục đích vay ban đầu. Nếu cán bộ tín dụng nhận thấy những đầu t mới có hiệu quả hơn so với mục đích vay cũ và đồng ý tiếp tục giải ngân. Điều chỉnh kì hạn nợ cho phù hợp đối với những khoản vay mà khách hàng hoàn trả tiền vay cho Ngân hàng chậm hoặc không đầy đủ do cha phù hợp với nguồn thu của doanh nghiệp có thể điều chỉnh kì hạn trả nợ gốc hoặc điều chỉnh kì hạn trả nợ lãi. Nếu có sự gia tăng bất thờng của hàng tồn kho thì Ngân hàng nên cùng với khách hàng tìm hiểu lý do và t vấn cho khách hàng những biện pháp tiêu thụ hàng hoá có hiệu quả hơn, khuyến khích khách hàng thu hồi các khoản đầu t cha đến hạn hoặc các khoản bán chịu cho bạn hàng. 3.2.3. Giải pháp nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng a. Đào tạo cán bộ. Có nhiều hình thức đào tạo cán bộ đó là đào tạo dài hạn, đào tạo ngắn hạn, tập huấn nghiệp vụ hàng năm nhằm nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nhất là cán bộ tín dụng. Vì những cán bộ này là ngời thay mặt ngân hàng xem xét phân tích khách hàng, phân tích dự án, phơng án để quyết định cho vay. Nếu quyết định cho vay đúng, mức cho vay phù hợp thì vốn vay phát huy hiệu quả, ngân hàng thu hồi đợc cả nợ gốc và lãi đúng hạn. Nếu giải quyết cho vay sai thì tiềm ẩn rủi ro phát sinh ngay từ khi vay tiền và trong suốt quá trình sử dụng vốn vay. b. Tăng cờng giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Tăng cờng giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng với mục đích làm cho cán bộ tín dụng làm việc với năng suất, chất lợng hiệu quả và tinh thần trách nhiệm cao, có trách nhiệm từ khi cho vay đến khi hết nợ. c. Bố trí sắp xếp và sử dụng cán bộ tín dụng một cách hợp lý. Bố trí cán bộ tín dụng phải có trình độ, có kinh nghiệm thực tế, phải năng động sáng tạo có nh vậy mới đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh đạt ra. Với một khối lợng công việc lớn, số lợng khách hàng đông, địa bàn rộng, khó khăn đòi hỏi phải có đủ cán bộ để đảm đơng công việc, tỷ lệ cán bộ tín dụng phải đợc bố trí lên 50% số cán bộ công nhân viên. d. Quy định thời gian cán bộ đi cơ sở chiếm 2/3 thời gian làm việc trong tháng. Để nắm bắt tình hình đơn vị huy động vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ và xử lý kịp thời khi có các vấn đề xảy ra có nguy cơ dẫn đến rủi ro vốn Ngân hàng. e. áp dụng chế độ giao khoán công việc cho cán bộ tín dụng với một số chỉ tiêu chủ yếu. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, số lợng khách hàng đợc kiểm tra sau khi cho vay. Chế độ khoán đợc áp dụng từng quý phù hợp với mục tiêu của Chi nhánh. Kết thúc quý, tiến hành quyết toán kết quả khoán làm cơ sở cho việc chi lơng. Việc áp dụng chế độ khoán đến cán bộ tín dụng là cơ sở để động viên cán bộ làm việc với năng suất, chất lợng cao vì ngời lao động biết trớc đợc mình sẽ có đợc thu nhập là bao nhiêu nếu hoàn thành nhiệm vụ. f. Tổ chức các lớp tập huấn ngắn ngày. Tổ chức các lớp tập huấn ngắn ngày về thẩm định dự án đầu t thông qua các tiểu giáo viên hoặc các hợp đồng ký với các trờng đại học nh Học viện Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân, các trung tâm đào tạo của ngành Ngân hàng. Trong quá trình xét duyệt cho vay, việc thẩm định dự án xem có hiệu quả không, mức cho vay của Ngân hàng tham gia là bao nhiêu là vấn đề khó nhất, mà cũng là khâu yếu của cán bộ tín dụng hiện nay. g. Thực hiện đổi địa bàn tín dụng 2 năm 1 lần. Nhằm phòng ngừa hiện tợng cán bộ cửa quyền hoặc thông đồng với khách hàng, nhằm phát hiện những sai sót qua công tác bàn giao. h. Quan tâm chú trọng phong trào thi đua. Sự phối hợp với chuyên môn và công đoàn nhằm động viên cán bộ nhân viên phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, có tổng kết và đánh giá khen thởng kịp thời. i. Hàng năm tổ chức hội thi cán bộ tín dụng giỏi. Từ các Phòng giao dịch đến các Chi nhánh cấp II, nội dung thi là các kiến thức, thể lệ chế độ về công tác tín dụng, các chính sách, pháp luật của Nhà nớc, của các bộ ngành có liên quan đến công tác tín dụng. Qua tổ chức hội thi giúp cho cán bộ nắm bắt chế độ tốt hơn, có kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn giúp cho việc hoàn thành nhiệm vụ tốt hơn. Đây cũng là cơ sơ để có quy hoạch bồi dỡng, đào tạo cán bộ trong lĩnh vực tín dụng. 3.2.4. Các giải pháp phân tán rủi ro a. Thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng. Đa dạng hoá các hình thức hoạt động tín dụng là tất yếu khách quan vì: Thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng, Ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút đợc nhiều khách hàng có cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng. Thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng cũng nh những tiến bộ nhanh chóng của kỹ thuật và công nghệ Ngân hàng. Các giải pháp cụ thể để thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng: Một là: Nắm vững nhu cầu của thị trờng để kịp thời đa ra các hình thức tín dụng, dịch vụ mới để phục vụ tạo ra sự độc đáo trong kinh doanh. Hai là: Tận dụng lợi thế của Ngân hàng tiến hành các dịch vụ t vấn trọn gói. Trong cạnh tranh, dịch vụ t vấn của Ngân hàng thờng chiếm u thế so với các tổ chức t vấn khác. Vì thế, để phát huy lợi thế này Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng t vấn để củng cố niềm tin và tạo sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng. Ba là: Quản lý chặt chẽ các khoản cho vay nói chung cũng nh tài sản có rủi ro nói riêng, để xác định chính xác mức độ rủi ro hiện tại của Ngân hàng. Trên cơ sở đó xác định giới hạn và phạm vi đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng. Qua quản lý nợ, Ngân hàng sẽ định lợng đợc rủi ro trong giới hạn an toàn cho phép, Ngân hàng sẽ thực hiện các khoản vay tốt dới nhiều hình thức để bù lại khả năng rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay có chất lợng kém. b. Đa dạng hoá đối tợng đầu t. Cách phân phối tín dụng tốt nhất đối với một khách hàng muốn tránh khỏi rủi ro là chia nguồn tiền của mình vào nhiều khoản đầu t, vào nhiều loại khách hàng khác nhau. Để thực hịên vấn đề này cần quán triệt các vấn đề sau: Cho vay nhiều đối tợng thuộc các loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, không nên cho vay quá nhiều để sản xuất kinh doanh một loại sản phẩm hàng hoá, nhất là những hàng hoá không thiết yếu, hoặc nhà nớc không khuyến khích. Không thực hiện quá mức cho vay tối đa quá cao đối với một dự án, một đối tợng cho vay cụ thể. Cần nâng cao khả năng vốn tự có của khách hàng và các nguồn vốn khác. Không đầu t một số tiền lớn cho một khách hàng mà phải san ra cho nhiều khách hàng trong cùng một ngành sản xuất đó. Đây chính là việc phân tán hệ số rủi ro trên số món vay. Nên đầu t vào nhiều địa bàn khác nhau: Chi nhánh nên mở rộng địa bàn đầu t phân tán vốn vay tới nhiều vùng để có thể tránh dồn vốn cho một vùng có thể có nguy cơ rủi ro thuần tuý bởi thiên tai nh bão lụt, hoả hoạn. c. Liên kết đầu t (đồng tài trợ). Trong thực tế, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà một Ngân hàng không thể đáp ứng đợc hoặc khó xác định khả năng mức độ rủi ro có thể có thì các Ngân hàng liên kết đầu t. Bằng cách này, Ngân hàng cũng đã tự phân tán rủi ro với các Ngân hàng khác. Trong liên kết đầu t, các Ngân hàng cũng cần xem xét đánh giá khách hàng cũng nh nhu cầu xin vay vốn của họ một cách kỹ càng nhằm tối thiểu hoá rủi ro trớc khi tiến hành tài trợ. Trong khi đầu t, các Ngân hàng cũng phải cùng nhau ký kết hợp đồng đầu t, thoả thuận rõ ràng trách nhiệm quyền hạn của các bên trong hợp đồng. 3.2.5. Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ Với chức năng quản lý kinh doanh tiền tệ tín dụng, hoạt động Ngân hàng có những đặc thù riêng mà các ngành khác không có đợc. So với kinh doanh của các ngành kinh tế khác thì hoạt động của Ngân hàng có nhiều rủi ro hơn cả. Nhất là, trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, ngành Ngân hàng phải huy động và tạo mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho mọi thành phần kinh tế. Để đáp ứng nhu cầu đó đòi hỏi mỗi Ngân hàng phải nâng cao chất lợng và hiệu quả sử dụng nguồn vốn hiện có của công tác tín dụng. Muốn vậy, Ngân hàng trớc khi phán quyết tín dụng cần phải biết rõ đối tợng đợc đầu t và khi nào đợc thu hồi vốn vay. Chính vì vậy, việc phân tích tín dụng hết sức quan trọng nó giúp cho Ngân hàng nhìn nhận một cách logic tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng trong quá khứ, hiện tại và xu hớng phát triển trong tơng lai. Trên cơ sở đó đánh giá chính xác đối tợng đợc đầu t để có những đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả vốn đầu t. Đây là căn cứ để Ngân hàng đánh giá cơ cấu chất l- ợng tín dụng, khả năng thu nợ và lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo từng đối t- ợng cho vay cũng nh theo từng lĩnh vực đầu t vốn. Việc phân tích khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng trong từng thời kỳ đ- ợc thực hiện nh sau: - Phân tích tác động của các chính sách của Đảng và Nhà nớc đến hoạt động tín dụng và hoạt động của các ngành kinh tế khác. Điều này có ý nghĩa rất thiết thực bởi có nhận thức đợc các tác động này thì mới hạ thấp đợc các rủi ro có thể xảy ra, nhất là các rủi ro do thay đổi chính sách. - Nghiên cứu nhu cầu thị trờng, để từ đó có đợc cái nhìn tổng quát về nhu cầu thị trờng đối với sản phẩm của từng ngành sản xuất, kinh tế trong thời điểm hiện tại và những biến động của nó trong tơng lai, tránh đầu t vào những sản phẩm đã quá bão hoà, không có khả năng tiêu thụ chắc chắn, sản phẩm có tính cạnh tranh thấp. [...]... vớng mắc trong quá trình khoanh nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro Việc luật các tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng trích lập rủi ro vào chi phí thể hiện sự sẵn sàng chia sẻ rủi ro của Nhà nớc đối với ngân hàng, đây là điểm tích cực của một cơ chế hoạt động mới 3.2.11 áp dụng lãi suất thỏa thuận Từ thực tế, Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trong những năm qua, vốn tín dụng đầu t cho vay trung dài hạn cao... hàng và khách hàng chứ không phải vấn đề hình sự 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Ban hành kịp thời các văn bản hớng dẫn chi tiết cách thức tiến hành trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để đa quỹ dự phòng rủi ro thực sự đi vào vận hành trong công tác phòng chống rủi ro tại các NHTM Không cho các doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch và. .. Để tạo điều kiện cho Chi nhánh thực hiện tốt công tác nhằm hạn chế rủi ro tín dụng thì NHNo & PTNT VN nói chung và Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ nói riêng cũng có một số biện pháp cụ thể nh sau: - Từng bớc tiêu chuẩn hóa cán bộ Ngân hàng trớc hết là cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo điều hành trực tiếp Chi nhánh Với khối lợng công nhân viên khá lớn, Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ cần có những nhân... mức độ rủi ro thấp nhất 3.2.8 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ a Triển khai thực hiện tốt công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng Triển khai thực hiện tốt công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng của phòng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ và các phòng tín dụng, Chi nhánh cấp II nhằm phát hiện và chấn chỉnh, sửa chữa kịp thời các sai sót b Sáu tháng, chín tháng, một năm thực hiện đối chi u công... thể trong từng hợp đồng tín dụng giữa Chi nhánh và khách hàng Song việc điều chỉnh lãi suất cho vay trên cơ sở hợp lý đợc ngời vay chấp nhận phù hợp với quan hệ cung cầu vốn trên thị trờng và khung lãi suất theo quy định của Trung ơng Tóm lại: Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã thực hiện trích lập rủi ro đúng quy định, hạch toán đầy đủ chi phí giúp Chi nhánh có nguồn để xử lý rủi ro tín dụng 3.3 Một số kiến. .. hoạt động tín dụng tốt hơn 3.2.10 Trích lập rủi ro đúng qui định Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ cần phải thực hiện tốt cơ chế thông tin phòng ngừa rủi ro, luôn cập nhật thông tin về thị trờng, về khách hàng để tránh việc lợi dụng của khách hàng vay vốn sử dụng sai mục đích và trái với qui định của Nhà nớc Đồng thời cán bộ tín dụng cần nâng cao ý thức theo dõi chặt chẽ chất lợng của từng khoản tín dụng, nâng... lập dự phòng và xử lý rủi ro trong hệ thống NHNo, trên cơ sở phân loại tài sản có thành các nhóm khác nhau và đợc hạch toán vào chi phí hoạt động Từ ngày 22/04/05 thực hiện quyết định 493 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành quyết định số 636/QĐ/HĐQT quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của NHNo&PTNT VN Các văn... chung, Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ nói riêng, cũng từng bớc đổi mới nhằm thích nghi và đóng góp tích cực cho sự đổi mới của đất nớc Kết quả đó đợc thể hiện qua quy mô và mức độ tăng trởng của Ngân hàng thơng mại trong hoạt động kinh doanh ngày càng lớn mạnh và đa dạng Trong quá trình kinh doanh không tránh khỏi rủi ro, thất thoát, không tránh khỏi những yếu kém tồn tại Việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro. .. có biện pháp phát hiện và xử lý kịp thời đối với các khoản nợ quá hạn a Ngăn ngừa các khoản cho vay dẫn tới nợ quá hạn Ngân hàng phải nhận biết đợc dấu hiệu rủi ro tín dụng có thể gặp phải, tuỳ từng trờng hợp có thể áp dụng nh : - Gia tăng khối lợng khoản cho vay đối với các khách hàng có phơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao, giải pháp này chỉ thực sự có hiệu quả khi mà cả Ngân hàng và khách... thác các nguồn tin về kinh tế, thơng mại khác phục vụ cho công tác thẩm định dự án Xây dựng hệ thống đo lờng rủi ro tín dụng của trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro - Chi nhánh cần qui định chính sách cụ thể đối với ngời vay trong trờng hợp có biến động lãi xuất để hạn chế rủi ro Lãi suất biến động sẽ kéo theo sự biến động về nhu cầu vay vốn Nếu lãi suất cho vay tăng thì nhu cầu vay vốn giảm và ngợc . Các giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 3.1 Định hớng hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT. bằng năm 2009. 3.2. Một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ 3.2.1. Giải pháp hoàn thiện công tác