Đề tài “Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng” ppt

ĐỀ TÀI “Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng” Giáo viên hướng dẫn : Ts Đỗ Quế Lượng Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hồng Gấm Luận v ă n tốt nghiệp 1 L ỜI MỞ ĐẦU Trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng r ủ i ro trong kinh doanh là không th ể tránh kh ỏ i, mà đặ c bi ệ t là r ủ i ro trong ho ạ t độ ng kinh doanh Ngân hàng có ph ả n ứ ng dây chuy ề n, lây lan và ngày càng có bi ể u hi ệ n ph ứ c t ạ p. Trên th ế gi ớ i ng ườ i ta th ố ng kê đượ c r ấ t nhi ề u lo ạ i r ủ i ro c ố h ữ u trong ho ạ t độ ng Ngân hàng. Song đượ c quan tâm nh ấ t là r ủ i ro tín d ụ ng b ở i v ì trên th ự c t ế , ph ầ n l ớ n thu nh ậ p c ủ a các NHTM là t ừ ho ạ t độ ng kinh doanh tín d ụ ng, hơn n ữ a đây l ạ i là l ĩ nh v ự c kinh doanh ti ề m ẩ n nhi ề u r ủ i ro nh ấ t trong các ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng. Trong th ờ i gian th ự c t ậ p t ạ i Chi nhánh NHNo&PTNT huy ệ n Đoan Hùng em nh ậ n th ấ y th ự c tr ạ ng ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Chi nhánh đạ t k ế t qu ả t ố t, t ỷ l ệ n ợ quá h ạ n không cao, song để phát tri ể n hơn n ữ a th ì c ầ n ph ả i nghiên c ứ u để t ì m ra nh ữ ng bi ệ n pháp ngăn ng ừ a và h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng m ộ t cách hi ệ u qu ả nh ấ t. Nh ậ n th ứ c đượ c t ầ m quan tr ọ ng c ủ a v ấ n đề trên em đã ch ọ n đề tài “M ộ t s ố gi ả i pháp ph ò ng ng ừ a và h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng t ạ i Chi nhánh NHNo&PTNT huy ệ n Đoan Hùng” để làm lu ậ n văn t ố t nghi ệ p. Ngoài ph ầ n m ở đầ u và k ế t lu ậ n, lu ậ n văn đượ c k ế t c ấ u thành 3 chương. Chương I: Ngân hàng thương m ạ i và r ủ i ro tín d ụ ng trong ho ạ t độ ng c ủ a NHTM. Chương II. Th ự c tr ạ ng r ủ i ro tín d ụ ng t ạ i Chi nhánh NHNo&PTNT huy ệ n Đoan Hùng- T ỉ nh Phú Th ọ . Chương III. Gi ả i pháp ph ò ng ng ừ a và h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng t ạ i chi nhánh NHNo&PTNT huy ệ n Đoan Hùng. Luận v ă n tốt nghiệp 2 CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. Ngân hàng thuơng m ạ i trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. 1. Ngân hàng thương m ạ i và vai tr ò c ủ a Ngân hàng thương m ạ i . 1.1 Khái quát v ề Ngân hàng thương m ạ i. NHTM là m ộ t t ổ ch ứ c tín d ụ ng kinh doanh ti ề n t ệ mà ho ạ t độ ng ch ủ y ế u và th ườ ng xuyên là nh ậ n ti ề n g ử i c ủ a khách hàng v ớ i trách nhi ệ m hoàn tr ả và s ử d ụ ng s ố ti ề n g ử i đó để cho vay đầ u tư, th ự c hi ệ n nghi ệ p v ụ chi ế t kh ấ u và làm các phương ti ệ n thanh toán. Ngày nay, ho ạ t độ ng c ủ a các t ổ ch ứ c môi gi ớ i trên th ị tr ườ ng tài chính ngày càng phát tri ể n v ề s ố l ượ ng, quy mô, ho ạ t độ ng đa d ạ ng phong phú và đan xen l ẫ n nhau. Đi ể m khác bi ệ t gi ữ a NHTM và các t ổ ch ứ c tài chính khác là NHTM là Ngân hàng kinh doanh ti ề n t ệ , ch ủ y ế u là ti ề n g ử i không k ỳ h ạ n, cung ứ ng các d ị ch v ụ thanh toán c ò n các t ổ ch ứ c tài chính khác không th ự c hi ệ n ch ứ c năng đó. 1.2 Vai tr ò c ủ a Ngân hàng thương m ạ i. Cùng v ớ i s ự nghi ệ p đổ i m ớ i và đi lên c ủ a đấ t n ướ c th ì không th ể ph ủ nh ậ n vai tr ò đóng góp to l ớ n c ủ a ngành Ngân hàng. Th ứ nh ấ t: NHTM là nơi cung c ấ p v ố n cho n ề n kinh t ế , là công c ụ quan tr ọ ng thúc đẩ y phát tri ể n l ự c l ượ ng s ả n xu ấ t. Th ứ hai: NHTM là c ầ u n ố i gi ữ a các doanh nghi ệ p v ớ i th ị tr ườ ng thông qua ho ạ t độ ng tín d ụ ng c ủ a Ngân hàng đố i v ớ i các doanh nghi ệ p. Th ứ ba: NHTM là công c ụ để Nhà n ướ c đi ề u ti ế t v ĩ mô n ề n kinh t ế . Thông qua ho ạ t độ ng c ủ a NHTM, NHTW th ự c hi ệ n chính sách ti ề n t ệ ph ụ c v ụ các m ụ c tiêu ng ắ n h ạ n ho ặ c dài h ạ n c ủ a chính ph ủ b ằ ng các công c ụ như: Luận v ă n tốt nghiệp 3 ấ n đị nh h ạ n m ứ c tín d ụ ng, t ỷ l ệ d ự tr ữ b ắ t bu ộ c, l ã i su ấ t tái chi ế t kh ấ u, nghi ệ p v ụ th ị tr ườ ng m ở để tác độ ng t ớ i l ượ ng ti ề n cung ứ ng trong lưu thông. Th ứ tư: Là c ầ u n ố i n ề n tài chính qu ố c gia v ớ i n ề n tài chính qu ố c t ế . 2. Ho ạ t độ ng ch ủ y ế u c ủ a Ngân hàng thương m ạ i . 2.1 Ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n. Đây là m ộ t trong nh ữ ng nghi ệ p v ụ cơ b ả n c ủ a NHTM và thông qua nghi ệ p v ụ này NHTM th ự c hi ệ n ch ứ c năng t ạ o ti ề n. NHTM đã “ góp nh ặ t “ toàn b ộ ngu ồ n v ố n nhàn r ỗ i trong x ã h ộ i d ướ i các h ì nh th ứ c như : nh ậ n ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m, ti ề n g ử i thanh toán trong đó ti ề n g ử i bao g ồ m: Ti ề n g ử i không k ỳ h ạ n, ti ề n g ử i có k ỳ h ạ n. Ngoài ra NHTM c ò n phát hành thêm ch ứ ng ch ỉ ti ề n g ử i, các trái khoán Ngân hàng hay đi vay t ừ các Ngân hàng và các t ổ ch ứ c tín d ụ ng khác. 2.2 Ho ạ t độ ng s ử d ụ ng v ố n. Trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, NHTM th ự c ch ấ t c ũ ng là m ộ t doanh nghi ệ p v ì v ậ y khi kinh doanh ph ả i coi l ợ i nhu ậ n là m ụ c tiêu hàng đầ u và cu ố i cùng. Để t ạ o ra l ợ i nhu ậ n và thu nh ậ p cho Ngân hàng th ì các NHTM ph ả i bi ế t s ử d ụ ng và khai thác ngu ồ n v ố n m ộ t cách tri ệ t để và hi ệ u qu ả nh ấ t. Ho ạ t độ ng cho vay là ho ạ t độ ng cơ b ả n đem l ạ i ph ầ n l ớ n l ợ i nhu ậ n cho các NHTM. Các NHTM dùng ngu ồ n v ố n đã huy độ ng đượ c để cho vay t ừ đó thu l ợ i nhu ậ n trên cơ s ở chênh l ệ ch phí đầ u vào và phí đầ u ra. Th ự c hi ệ n nghi ệ p v ụ này các NHTM không nh ữ ng đã th ự c hi ệ n đượ c ch ứ c năng x ã h ộ i c ủ a m ì nh thông qua vi ệ c m ở r ộ ng v ố n đầ u tư, gia tăng s ả n ph ẩ m x ã h ộ i, c ả i thi ệ n đờ i s ố ng nhân dân mà c ò n có ý ngh ĩ a r ấ t l ớ n đế n toàn b ộ đờ i s ố ng k ỹ thu ậ t thông qua các ho ạ t độ ng tài tr ợ cho các ngành, các l ĩ nh v ự c phát tri ể n công nghi ệ p, nông nghi ệ p trong n ề n kinh t ế . Ngoài ho ạ t độ ng cho vay là ch ủ y ế u, các NHTM c ò n th ự c hi ệ n các ho ạ t độ ng đầ u tư hùn v ố n liên doanh liên k ế t, kinh doanh ch ứ ng khoán trên th ị tr ườ ng tài chính. Ho ạ t độ ng này v ừ a mang l ạ i l ợ i nhu ậ n cho Ngân hàng v ừ a góp ph ầ n đi ề u hoà lưu thông ti ề n t ệ trong n ề n kinh t ế . Luận v ă n tốt nghiệp 4 Luận v ă n tốt nghiệp 5 2.3 Ho ạ t độ ng trung gian thanh toán. Ngân hàng làm trung gian thanh toán th ự c hi ệ n thanh toán theo yêu c ầ u c ủ a khách hàng b ằ ng cách cung c ấ p các công c ụ thanh toán thu ậ n l ợ i như: séc, u ỷ nhi ệ m thu, u ỷ nhi ệ m chi, th ẻ thanh toán, th ẻ tín d ụ ng Ho ạ t độ ng này góp ph ầ n làm tăng l ợ i nhu ậ n thông qua vi ệ c thu phí d ị ch v ụ thanh toán và đồ ng th ờ i làm tăng ngu ồ n v ố n cho vay c ủ a Ngân hàng th ể hi ệ n trên s ố dư có tài kho ả n ti ề n g ử i c ủ a khách hàng. Ngoài các ho ạ t độ ng trên, NHTM c ò n cung c ấ p cho khách hàng nhi ề u lo ạ i d ị ch v ụ như: D ị ch v ụ u ỷ thác, đạ i l ý tài s ả n v ố n c ủ a các t ổ ch ứ c, cá nhân theo h ợ p đồ ng, d ị ch v ụ mua bán ngo ạ i t ệ , d ị ch v ụ tư v ấ n đầ u tư ch ứ ng khoán cho khách hàng, tham gia b ả o l ã nh phát hành ch ứ ng khoán 3. Các lo ạ i r ủ i ro trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a NHTM. R ủ i ro là nh ữ ng bi ế n c ố x ả y ra ngoài ý mu ố n không d ự tính tr ướ c đượ c gây ra nh ữ ng thi ệ t h ạ i cho m ộ t công vi ệ c c ụ th ể nào đó. Trong ho ạ t độ ng kinh doanh Ngân hàng th ườ ng x ả y ra nh ữ ng lo ạ i r ủ i ro sau: R ủ i ro tín d ụ ng: Là nh ữ ng t ổ n th ấ t mà Ngân hàng ph ả i gánh ch ị u khi khách hàng không tr ả ho ặ c không tr ả đúng h ạ n ti ề n g ố c và ti ề n l ã i. R ủ i ro l ã i su ấ t: Là nh ữ ng t ổ n th ấ t cho Ngân hàng khi l ã i xu ấ t th ị tr ườ ng có s ự bi ế n đổ i. R ủ i ro h ố i đoái: Là lo ạ i r ủ i ro do s ự bi ế n độ ng c ủ a t ỷ giá h ố i đoái trên th ị tr ườ ng. R ủ i ro này xu ấ t hi ệ n khi Ngân hàng không có s ự cân b ằ ng v ề tr ạ ng thái ngo ạ i h ố i t ạ i th ờ i đi ể m t ỷ giá bi ế n đổ i R ủ i ro thanh kho ả n: R ủ i ro thanh kho ả n phát sinh khi ng ườ i g ử i ti ề n đồ ng th ờ i có nhu c ầ u rút ti ề n g ử i ở Ngân hàng ngay l ậ p t ứ c. Khi g ặ p ph ả i tr ườ ng h ợ p này các Ngân hàng ph ả i bán các tài s ả n có tính l ỏ ng th ấ p v ớ i giá r ẻ hay vay t ừ NHTW. R ủ i ro v ề ngu ồ n v ố n: Th ườ ng x ả y ra m ộ t trong hai tr ườ ng h ợ p sau . Luận v ă n tốt nghiệp 6 - Tr ườ ng h ợ p th ừ a v ố n t ứ c là v ố n b ị ứ đọ ng không cho vay và đầ u tư đượ c, v ì v ậ y không sinh l ã i trong khi đó Ngân hàng v ẫ n ph ả i tr ả l ã i hàng ngày cho ng ườ i có ti ề n g ử i vào Ngân hàng. - Tr ườ ng h ợ p thi ế u v ố n: X ả y ra khi Ngân hàng không đáp ứ ng đượ c nhu c ầ u cho vay và đầ u tư ho ặ c không đáp ứ ng đượ c nhu c ầ u thanh toán c ủ a khách hàng. Ngoài ra c ò n có các lo ạ i r ủ i ro khác như: r ủ i ro công ngh ệ , r ủ i ro qu ố c gia g ắ n li ề n v ớ i các ho ạ t độ ng đầ u tư. II. R ủ i ro tín d ụ ng c ủ a NHTM. 1. Khái ni ệ m r ủ i ro tín d ụ ng. Là r ủ i ro do m ộ t khách hàng hay m ộ t nhóm khách hàng vay v ố n không tr ả đượ c n ợ cho Ngân hàng. Trong kinh doanh Ngân hàng r ủ i ro tín d ụ ng là lo ạ i r ủ i ro l ớ n nh ấ t, th ườ ng xuyên x ả y ra và gây h ậ u qu ả n ặ ng n ề có khi d ẫ n đế n phá s ả n Ngân hàng. Ngày nay, nhu c ầ u v ề v ố n để m ở r ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh, c ả i ti ế n trang thi ế t b ị k ỹ thu ậ t, nâng cao công ngh ệ và các nhu c ầ u ph ụ c v ụ s ả n xu ấ t kinh doanh luôn tăng lên. Để đáp ứ ng nhu c ầ u này, các NHTM c ũ ng ph ả i luôn m ở r ộ ng quy mô ho ạ t độ ng tín d ụ ng, điêu đó có ngh ĩ a là r ủ i ro tín d ụ ng c ũ ng phát sinh nhi ề u hơn. R ủ i ro tín d ụ ng là lo ạ i r ủ i ro ph ứ c t ạ p nh ấ t, vi ệ c qu ả n l ý và ph ò ng ng ừ a nó r ấ t khó khăn, nó có th ể x ả y ra ở b ấ t c ứ đâu, b ấ t c ứ lúc nào R ủ i ro tín d ụ ng n ế u không đượ c phát hi ệ n và s ử l ý k ị p th ờ i s ẽ n ả y sinh các r ủ i ro khác. 2. Nguyên nhân d ẫ n đế n r ủ i ro tín d ụ ng. 2.1 Nguyên nhân t ừ phía Ngân hàng. Th ự c t ế kinh doanh c ủ a Ngân hàng trong th ờ i gian qua cho th ấ y r ủ i ro tín d ụ ng x ả y ra là do nh ữ ng nguyên nhân sau: - Ngay hàng đưa ra chính sách tín d ụ ng không phù h ợ p v ớ i n ề n kinh t ế và th ể l ệ cho vay c ò n sơ h ở để khách hàng l ợ i d ụ ng chi ế m đo ạ t v ố n c ủ a Ngân hàng. Luận v ă n tốt nghiệp 7 - Do cán b ộ Ngân hàng chưa ch ấ p hành đúng quy tr ì nh cho vay như: không đánh giá đầ y đủ chính xác khách hàng tr ướ c khi cho vay, cho vay kh ố ng, thi ế u tài s ả n đả m b ả o, cho vay v ượ t t ỷ l ệ an toàn. Đồ ng th ờ i cán b ộ Ngân hàng không ki ể m tra, giám sát ch ặ t ch ẽ v ề t ì nh h ì nh s ử d ụ ng v ố n vay c ủ a khách hàng. - Do tr ì nh độ nghi ệ p v ụ c ủ a cán b ộ tín d ụ ng c ò n nên vi ệ c đánh giá các d ự án, h ồ sơ xin vay c ò n chưa t ố t, c ò n x ả y ra t ì nh tr ạ ng d ự án thi ế u tính kh ả thi mà v ẫ n cho vay. - Cán b ộ Ngân hàng c ò n thi ế u tinh th ầ n trách nhi ệ m, vi ph ạ m đạ o đứ c kinh doanh như: thông đồ ng v ớ i khách hàng l ậ p h ồ sơ gi ả để vay v ố n, xâm tiêu khi gi ả i ngân hay thu n ợ , đôi khi c ò n n ể nang trong quan h ệ khách hàng. - Ngân hàng đôi khi quá chú tr ọ ng v ề l ợ i nhu ậ n, đặ t nh ữ ng kho ả n vay có l ợ i nhuân cao hơn nh ữ ng kho ả n vay lành m ạ nh. - Do áp l ự c c ạ nh tranh v ớ i các Ngân hàng khác. - Do t ì nh tr ạ ng tham nh ũ ng, tiêu c ự c di ễ n ra trong n ộ i b ộ Ngân hàng 2.2 Nguyên nhân t ừ phía khách hàng. - Ng ườ i vay v ố n s ử d ụ ng v ố n vay sai m ụ c đích, s ử d ụ ng vào các ho ạ t độ ng có r ủ i ro cao d ẫ n đế n thua l ỗ không tr ả đượ c n ợ cho Ngân hàng. - Do tr ì nh độ kinh doanh y ế u k ế m, kh ả năng t ổ ch ứ c đi ề u hành s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a l ã nh đạ o c ò n h ạ n ch ế . - Doanh nghi ệ p vay ng ắ n h ạ n để đầ u tư vào tài s ả n lưu độ ng và c ố đị nh. - Doanh nghi ệ p s ả n xu ấ t kinh doanh thi ế u s ự linh ho ạ t, không c ả i ti ế n quy tr ì nh công ngh ệ , không trang b ị máy móc hi ệ n đạ i, không thay đổ i m ẫ u m ã ho ặ c nghiên c ứ u nâng cao ch ấ t l ượ ng s ả n ph ẩ m d ẫ n t ớ i s ả n ph ẩ m s ả n xu ấ t ra thi ế u s ự c ạ nh tranh, b ị ứ đọ ng trên th ị tr ườ ng khi ế n cho doanh nghi ệ p không có kh ả năng thu h ồ i v ố n tr ả n ợ cho Ngân hàng. Luận v ă n tốt nghiệp 8 - Do b ả n thân doanh nghi ệ p có ch ủ ý l ừ a g ạ t, chi ế m d ụ ng v ố n c ủ a Ngân hàng, dùng m ộ t lo ạ i tài s ả n th ế ch ấ p đi vay nhi ề u nơi, không đủ năng l ự c pháp nhân. 2.3 Nguyên nhân khác. - Do s ự thay đổ i b ấ t th ườ ng c ủ a các chính sách, do thiên tai b ã o l ũ , do n ề n kinh t ế không ổ n đị nh khi ế n cho c ả Ngân hàng và khách hàng không th ể ứ ng phó k ị p. - Do môi tr ườ ng pháp l ý l ỏ ng l ẻ o, thi ế u đồ ng b ộ , c ò n nhi ề u sơ h ở d ẫ n t ớ i không ki ể m soát đượ c các hi ệ n t ượ ng l ừ a đả o trong vi ệ c s ử d ụ ng v ố n c ủ a khách hàng. - Do s ự bi ế n độ ng v ề chính tr ị - x ã h ộ i trong và ngoài n ướ c gây khó khăn cho doanh nghi ệ p d ẫ n t ớ i r ủ i ro cho Ngân hàng. - Ngân hàng không theo k ị p đà phát tri ể n c ủ a x ã h ộ i, nh ấ t là s ự b ấ t c ậ p trong tr ì nh độ chuyên môn c ũ ng như công ngh ệ Ngân hàng. - Do s ự bi ế n độ ng c ủ a kinh t ế như suy thoái kinh t ế , bi ế n độ ng t ỷ giá, l ạ m phát gia tăng ả nh h ưở ng t ớ i doanh nghi ệ p c ũ ng như Ngân hàng. - S ự b ấ t b ì nh đẳ ng trong đố i s ử c ủ a Nhà n ướ c dành cho các NHTM khác nhau. - Chính sách Nhà n ướ c ch ậ m thay đổ i ho ặ c chưa phù h ợ p v ớ i t ì nh h ì nh phát tri ể n đấ t n ướ c. 3. S ự c ầ n thi ế t ph ả i ph ò ng ng ừ a r ủ i ro tín d ụ ng. · Đố i v ớ i b ả n thân Ngân hàng. Các nhà kinh t ế th ườ ng g ọ i Ngân hàng là “ngành kinh doanh r ủ i ro”. Th ự c t ế đã ch ứ ng minh không m ộ t ngành nào mà kh ả năng d ẫ n đế n r ủ i ro l ạ i l ớ n như trong l ĩ nh v ự c kinh doanh ti ề n t ệ - tín d ụ ng. Ngân hàng ph ả i gánh ch ị u nh ữ ng r ủ i ro không nh ữ ng do nguyên nhân ch ủ quan c ủ a m ì nh, mà c ò n ph ả i gánh ch ị u nh ữ ng r ủ i ro khách hàng gây ra. V ì v ậ y “r ủ i ro tín d ụ ng c ủ a Ngân Luận v ă n tốt nghiệp 9 hàng không nh ữ ng là c ấ p s ố c ộ ng mà có th ể là c ấ p s ố nhân r ủ i ro c ủ a n ề n kinh t ế ”. Khi r ủ i ro x ả y ra, tr ướ c tiên l ợ i nhu ậ n kinh doanh c ủ a Ngân hàng s ẽ b ị ả nh h ưở ng. N ế u r ủ i ro x ả y ra ở m ứ c độ nh ỏ th ì Ngân hàng có th ể bù đắ p b ằ ng kho ả n d ự ph ò ng r ủ i ro ( ghi vào chi phí ) và b ằ ng v ố n t ự có, tuy nhiên nó s ẽ ả nh h ưở ng tr ự c ti ế p t ớ i kh ả năng m ở r ộ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng. Nghiêm tr ọ ng hơn, n ế u r ủ i ro x ả y ra ở m ứ c độ l ớ n, ngu ồ n v ố n c ủ a Ngân hàng không đủ bù đắ p, v ố n kh ả d ụ ng b ị thi ế u, l ò ng tin c ủ a khách hàng gi ả m t ấ t nhiên s ẽ d ẫ n t ớ i phá s ả n Ngân hàng. V ì v ậ y vi ệ c ph ò ng ng ừ a và h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng là m ộ t vi ệ c làm c ầ n thi ế t đố i v ớ i các NHTM. · Đố i v ớ i n ề n kinh t ế . Trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng liên quan đế n r ấ t nhi ề u các thành ph ầ n kinh t ế t ừ cá nhân, h ộ gia đì nh, các t ổ ch ứ c kinh t ế cho t ớ i các t ổ ch ứ c tín d ụ ng khác. V ì v ậ y, k ế t qu ả kinh doanh c ủ a Ngân hàng ph ả n ánh k ế t qu ả s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a n ề n kinh t ế và đương nhiên nó ph ụ thu ộ c r ấ t l ớ n vào t ì nh h ì nh t ổ ch ứ c s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a các doanh nghi ệ p và khách hàng. Ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng không th ể có k ế t qu ả t ố t khi ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a n ề n kinh t ế chưa t ố t hay nói cách khác ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng s ẽ có nhi ề u r ủ i ro khi ho ạ t độ ng kinh t ế có nhi ề u r ủ i ro. R ủ i ro x ả y ra d ẫ n t ớ i t ì nh tr ạ ng m ấ t ổ n đị nh trên th ị tr ườ ng ti ề n t ệ , gây khó khăn cho các doanh nghi ệ p s ả n xu ấ t kinh doanh, làm ả nh h ưở ng tiêu c ự c đố i v ớ i mn ề n kinh t ế và đờ i s ố ng x ã h ộ i. Do đó, ph ò ng ng ừ a và h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng không nh ữ ng là v ấ n đề s ố ng c ò n v ớ i Ngân hàng mà c ò n là yêu c ầ u c ấ p thi ế t c ủ a n ề n kinh t ế góp ph ầ n vào s ự ổ n đị nh và phát tri ể n c ủ a toàn x ã h ộ i. [...]... trong bối cảnh chung về rủi ro của Ngân hàng Do đó, sử dụng tổng hợp và linh hoạt các biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ từ việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng, luận văn của em đề cập đến vần đề Rủi ro tín dụng và một số giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro. .. quá hạn có xu hướng giảm song nợ quá hạn khó đòi lại chi m tỷ trọng lớn, do đó cần phải tìm nguyên nhân để có biện pháp phòng ngừa và hạn chế nợ khó đòi phát sinh giảm thiểu 4 Những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng 4.1 Những kết quả đạt được trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Trong thời gian qua NHNo&PTNT Đoan. .. chấp, chưa chú ý tính toán kỹ về hiệu quả kinh tế tài chính của dự án dẫn đến khả năng thu hồi nợ khó khăn, nợ quá hạn phát sinh dẫn đến rủi ro trong tín dụng 24 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG - TỈNH PHÚ THỌ I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG Năm 2005 là năm được đánh giá là thuận... hết các Ngân hàng đều áp dụng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhưng do rấy nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan và khách quan, rủi ro tín dụng vẫn phát sinh gây ra những thiệt hại đối với Ngân hàng Rủi ro tín dụng tại Chi nhành NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng được thể hiện dưới các dạng: Nợ quá hạn, nợ giãn và nợ khoanh 16 Luận văn tốt nghiệp Nợ quá hạn Là khoản vay đã đến hạn trả nợ mà khách... lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng * Một số mục tiêu cụ thể - Tổng vốn huy động tăng 25% so với năm 2004 - Tổng dư nợ tăng 20% so với năm 2004 - Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ - Kết quả tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi - Chênh lệch thu lớn hơn chi ( lãi ) tăng 20% so với năm 2004 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG... trong tổng doanh số thanh toán Thanh toán không dùng tiền mặt năm 2004 là 7.801.035 triệu đồng, tăng so với năm 2003 là 538.212 triệu đồng, tỷ trọng tăng khoảng 7% so với năm 2003, chi m 80,4 % trong tổng doanh số thanh toán II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 1 Nhận dạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng Rủi ro tín dụng luôn là một vấn đề được quan tâm... sách, chế độ, từ phía khách hàng của Ngân hàng theo hướng thuận lợi thì mới có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro hiệu quả nhất 30 Luận văn tốt nghiệp II MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Rủi ro tín dụng không chỉ do các NHTM phải gánh chịu và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu mà phải coi đó là rủi ro chung cuả cả nền kinh tế Do đó để phòng ngừa các rủi ro tín dụng cần thiết phải có các giải pháp. .. CHƯƠNG II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐOAN HÙNG - TỈNH PHÚ THỌ I KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 1.Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đoan Hùng được thành lập từ tháng 2 năm 1981 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng nhà nước huyện Đoan Hùng Từ khi thành... soát việc sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có biểu hiện thua lỗ 3 Thực hiện các giải pháp phòng ngừa và phân tán rủi ro * Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ Hoạt động của NHTM là kinh doanh đa năng nhưng hoạt động của chi nhánh huyện Đoan Hùng chủ yếu vẫn là hoạt động tín dụng Mà tín dụng gặp rất nhiều rủi ro Vì vậy chi nhánh nên đa dạng... Tồn tại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 22 Luận văn tốt nghiệp Mặc dù Chi nhánh đã tiến hành nhiều biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhưng vẫn không thể tránh khỏi những tồn tại sau: - Nguồn vốn huy động từ địa phương chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng và chưa ổn định vững chắc Việc triển khai huy động tiền gửi ngoại tệ chưa tốt dẫn đến hạn chế về nguồn - Công tác tín dụng . ĐỀ TÀI “Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng” Giáo viên hướng dẫn. 2003, chi ế m 80,4 % trong t ổ ng doanh s ố thanh toán. II. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 1. Nh ậ n d ạ ng r ủ i ro tín d ụ ng t ạ i Chi nhánh. Gi ả i pháp ph ò ng ng ừ a và h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng t ạ i chi nhánh NHNo&PTNT huy ệ n Đoan Hùng. Luận v ă n tốt nghiệp 2 CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN