Phân tích chiến lược marketing sản phẩm dịch vụ của agribank

Thực trạng hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ của Agribank1.1 Các sản phẩm dịch vụ của Agribank Tính đến hết ngày 9/2010, Agribank cung cấp 198 SPDV các loại trong đó có 176 SPDV cung

Phân tích chiến lược Marketing sản phẩm dịch vụ của Agribank

I GIỚI THIỆU

Agribank luôn tự hào là đàn anh, chiếm vị thế dẫn đầu về uy tín cũng như tổng tài sản và mạng lưới hoạt động trong thị trường Ngân hàng thương mại Việt Nam là ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam Agribank có mạng lưới với hơn 2300 chi nhánh và điểm giao dịch trải dài trên toàn bộ các vùng miền của Việt Nam với khoảng 36 000 cán bộ nhân viên Agribank cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến thị trường hộ gia đình và cá nhân là mảng dịch vụ mà ngân hàng có vị thế vững mạnh, cũng như đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và thị trường doanh nghiệp lớn Cho vay đối với các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chiếm tới 70% danh mục cho vay của Agribank ; hộ gia đình, gồm cả các doanh nghiệp

vi mô trong lĩnh vực nông nghiệp, chiếm 57 % danh mục cho vay

Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo với 10 triệu hộ nông dân

và 30 nghìn doanh nghiệp

Agribank luôn chú trọng mở rộng mối quan hệ ngân hàng đại lý trong khu vực và quốc tế Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.034 ngân hàng tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ Đặc bịêt, mới đây Agribank đã ký thoả thuận với ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng kiến thiết Tung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực hiện thanh toán biên mậu, đem lại nhiều lợi ích cho đông đảo khách hàng cũng như các bên tham gia

Ngoài 2300 chi nhánh và phòng giao dịch, Agribank hiện có 8 công ty trực thuộc, đó là: Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), Tổng công ty Vàng Agribank (AJC), Công ty in thương mại và dịch

vụ, Công ty cổ phần chứng khoán (Agriseco), Công ty du lịch thương mại (Agribank tours), Công ty vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh (VJC), Công ty cổ phần bảo hiểm (ABIC)

Chức năng ban đầu của Agribank là thay mặt cho Chính phủ Việt Nam, hoạt động như một công cụ xoá đói giảm nghèo Kể từ năm 2000, Agribank đã được

cơ cấu lại thành một ngân hàng thương mại nông thôn hoạt động độc lập hơn với

chính phủ Việc cơ cấu lại được thực hiện song song với việc củng cố vị thế tài chính của Ngân hàng Thương mại Nhà nước của Chính phủ Chức năng cho vay chính sách đã được chuyển sang cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Tháng 6/2001, theo Nghị định

49/2000/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động Ngân hàng thương mại nhà nước, Agribank tiến hành điều chỉnh mô hình tổ chức Theo mô hình mới, Trụ sở chính ban đầu được cơ cấu thành 18 Ban chức năng thay vì 10 khối như mô hình cũ Khác với trước đây, Ban không chia thành các phòng Đến cuối năm 2005 số lượng đầu mối tại trụ sở chính được phình ra 25Ban/ phòng Trung tâm trực thuộc trực tiếp Tổng giám đốc Nhằm tinh gọn bộ máy quản lý giảm các cầu cấp trung gian tăng hiệu quả điều hành của Trụ sở chính, từ đầu năm 2006, Agribank thực hiện việc sát nhập các ban , phòng có chức năng, nhiêmj vụ tương đối giống nhau , giải thể các đầu mối thực sự không cần thiết Kết quả đến cuối năm 2008 Trụ sở chính rút xuống còn 22 đầu mối

Hệ thống chi nhánh rộng khắp, trải từ thành phố đến các huyện trên toàn quốc là một lợi thế vượt trội và điểm mạnh khó một ngân hàng nào tại Việt Nam có được Hiện tại, ở các tỉnh Agribank có các chi nhánh tỉnh (chi nhánh loại 1, 2) và

ở các huyện có các chi nhánh loại 3 và xuống dưới là các phòng giao dịch Ngoài

1 văn phòng đặt tại Campuchia (hiện nay đã thành chi nhánh Campuchia) và hai văn phòng đại diện;1 dặt tại Đà Nẵng, 2 đặt tại thành phố Hồ Chí Minh điều phối hoạt động các chi nhánh miền Trung và miền Nam

Với tất cả những thuận lợi trên mang lại Agribank luôn không ngừng phát triển

nỗ lực để có thể giữ vững được vị thế của mình trên thương trường trong nước cũng như ngoài quốc tế Xã hội ngày càng phát triển, cùng với tốc độ tăng trưởng vượt bậc của nền kinh tế là những nỗ lực của các doanh nghiệp Họ không ngừng tìm tòi sáng tạo, hoạch định cho bản thân doanh nghiệp những bước đi đúng đắn nhất Kinh tế phát triển đời sống xã hội nâng cao nhận thức của người dân cũng vì đó mà được nâng lên đáng kể, họ rất khó tính để chọn cho mình những dịch vụ chất lượng và tiện ích tối ưu nhất Agribank cũng vì thế mà liên tục cải tiến, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Chính vì vậy Agribank đã đề ra được cho bản thân doanh nghiệp mình một chiến lược Marketing đặc thù để nâng cao chất lượng cạnh tranh trong ngành

1 Thực trạng hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ của Agribank

1.1 Các sản phẩm dịch vụ của Agribank

Tính đến hết ngày 9/2010, Agribank cung cấp 198 SPDV các loại trong đó có

176 SPDV cung cấp tới khách hàng doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân và 22 SPDV cung cấp tới các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trên thị trường vốn, thị trường mở và thị trường liên ngân hàng (số lượng SPDV tăng thêm 28

so với cuối năm 2008)

Dựa theo tiêu chí phân loại SPDV, dựa vào việc quản lý SPDV trên hệ thống công nghệ thông tin (hệ thống core-banking), các SPDV mà Agribank cung cấp được phân chia thành các nhóm như sau:

- Nhóm sản phẩm tiền gửi, huy động vốn: Có 32 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm cấp tín dụng: Có 48 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước: Có 10 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế: Có 28 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm dịch vụ kinh doanh vốn: Có 25 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm đầu tư: Có 5 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ: Có 17 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking): Có 14 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ: Có 13 sản phẩm

- Nhóm sản phẩm dịch vụ Bancassurance và các sản phẩm dịch vụ khác: có

6 sản phẩm

Theo rà soát đánh giá danh mục các sản phẩm dịch vụ trong hệ thống Agribank thì hầu hết các sản phẩm dịch vụ đã được tin học hoá ở các mức độ khác nhau Trên cơ sở phân tích loại sản phẩm dịch vụ thành các nhóm, Agribank cũng đã xây dựng bộ mã sản phẩm dịch vụ một cách chi tiết theo tiêu chí quốc tê

1.1.1 Các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ của Agribank tới khách hàng.

Các sản phẩm dịch vụ của Agribank được phân phối tới khách hàng qua các kênh phâ phối như sau:

- Kênh phân phối truyền thống với mạng lưới hơn 2300 chi nhánh và điểm giao dịch khắp các địa bàn trên toàn quốc

- Phân phối qua mạng lưới các thiết bị chấp nhận thẻ POS/EDC, qua hệ thống ATM: khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ như thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt Kênh phân phối này có mạng lưới hơn 1700 máy ATM, hơn 2700 POS/EDC trải khắp toàn quốc là một kênh phân phối quan trọng và có tốc độ phát triển khá nhanh của Agribank trong thời gian vừa qua

- Phân phối qua kênh điện thoại di động (mobile): đến nay đã mở rộng kết nối với tất cả các nhà mạng di động Việt Nam, thông qua điện thoại di động của mình khách hàng có thể sử dụng dịch vụ của Agribank tại bất kỳ nơi nào

có sóng viễn thông di động; khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ như: vấn tin số dư, sao kê giao dịch, chuyển khoản ATRANSFER, thanh toán hoá đơn APAYBILL, nạp tiền điện thoại,

- Kênh phân phối quan internet (Internet banking): Agribank cũng đã bước đầu triển khai kênh phân phối qua inetrnet cung cấp các dịch vụ về tỷ giá, tra cứu số dư tài khoản, liệt kê gia dịch trên tài khoản,

1.2 Kết quả cung cấp và triển khai sản phẩm dịch vụ

1.2.1 Kết quả thực hiện các nhóm sản phẩm dịch vụ truyền thống

a Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn:

Sản phẩm dịch vụ nhóm bày khá phong phú gồm 32 sản phẩm trong đó các sản phẩm tiết kiệm được Agribank triển khai tương đối tốt Các chương trình tiết kiệm có kết quả cao tác động trực tiếp tới nguồn vốn của Agribank

Là một Ngân hàng thương mại lớn về quy mô tài sản, kết quả huy động vốn trong 5 năm qua tăng trưởng tương đối cao từ 20%-26%

b Nhóm sản phẩm cấp tín dụng

Với 41 sản phẩm trong nhóm thể hiện sản phẩm tín dụng của Agribank tương đối phong phú, có sản phẩm đã nhắm tới một đối tượng khách hàng cụ thể, ví dụ: Sản phẩm cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài Do đặc thù của Agribank là phục vụ rộng rãi trong lĩnh vực nông nghiệp vì vậy Agribank cũng có những sản phẩm đặc thù trong lĩnh vực này

mà không ngân hàng nào có được như cho vay lưu vụ, cho vay qua tổ, nhóm

Không thể phủ nhận vai trò của nhóm sản phẩm này thông qua số liệu tăng trưởng dư nợ tín dụng trong 5 năm qua chiếm thị phần dư nợ khoảng 40% tổng dư nợ của hệ ngân hàng Việt Nam

Đánh giá kết quả triển khai 2 nhóm sản phẩm dịch vụ truyền thống trên: Các sản phẩm dịch vụ ở 2 nhóm trên được triển khai khá tốt; hạn chế chủ yếu nhất của các sản phẩm dịch vụ thuộc 2 nhóm này là: việc quản lý đang theo nghiệp vụ, cách quản lý theo từng sản phẩm chưa được tách bạch do đó việc đánh giá hiệu quả, mức độ thích ứng, độ hài lòng của khách hàng chưa được chi tiết tới từng sản phẩm, các ấn phẩm về tiền gửi chưa thực sự đẹp, thông tin trên các ấn phẩm đó chưa thực sự rỗ ràng nên đôi khi gây sự hiểu lầm của khách hàng

c Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán (thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế)

Về các dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước, Agribank hiện đang cung cấp 10 sản phẩm dịch vụ bao gồm cả những sản phẩm mới, hiện đại như gửi nhiều nơi Rút nhiều nơi hay dịch vụ thanh toán hoá đơn, kết nối trực tuyến với công ty chứng khoán

Dịch vụ thanh toán quốc tế của Agribank khá đa dạng với 28 sản phẩm dịch vụ từ thanh toán nhập khẩu, thanh toán xuất khẩu, dịch vụ séc quốc tế Cùng với các sản phẩm dịch vụ khác, hoạt động thanh toán quốc tế được Agribank coi trọng và triển khai đồng bộ, những hoạt động lớn và thành công phải kể đến như: dịch vụ chuyển tiền kiều hối, cho vay ưu đãi đối với xuất khẩu, thanh toán biên mậu Kết quả đáng ghi nhận là thanh toán quốc tế của Agribank là sản phẩm uy tín được trong và ngoài nước thừa nhận, Agribank được Ngân hàng nhà nước uỷ nhiệm tham gia điều tiết thị trường ngoại hối, lượng ngoại hối bán qua Agribank ngày càng tăng đáp ứng được nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng trong hệ thống Agribank Nhưng dịch vụ séc quốc tế còn hạn chế, chủ yếu là thanh toán séc du lịch bằng USD, chưa đa dạng hoá được đồng tiền thanh toán, chưa có thoả thuận hợp tác với các tổ chức phát hành séc để làm nền tảng phát triển dịch vụ thanh toán séc

d Nhóm sản phẩm kinh doanh, mua bán ngoại tệ, ngân hàng quốc tế và sản phẩm phái sinh.

Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ đặc biệt là các sản phẩm phái sinh là những sản phẩm dịch vụ tiên tiến, phức tạp Ngoài hoạt động kinh doanh, mua bán, hiện tại Agribank đang thực hiện một số sản phẩm phái sinh: thoả thuận tỷ giá kỳ hạn, giao dịch hoán đổi, giao dịch quyền chọn

Mặc dù mấy năm vừa qua ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng bị ảnh hưởng không nhỏ bởi suy thoái của nền kinh tế thế giới nhưng kinh doanh mua bán ngoại tệ vẫn đạt được những kết quả khả quan Bên cạnh đó Agribank cũng rất chú trọng đến mở rộng mối quan hệ ngân hàng đại ký

để đáp ứng nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng, cũng với

đó Agribank cũng không ngừng thu hút các dự án ngân hàng phục vụ

e Nhóm sản phẩm đầu tư

Các sản phẩm dịch vụ đầu tư bao gồm đầu tư thương mại, đầu tư trên thị trường vốn, tiền tệ, nhận uỷ thác đầu tư và tư vấn đầu tư Các sản phẩm đầu tư như hiện nay của Agribank nhìn chung là đa dạng, mới chỉ chủ yếu tập trung vào lĩnh vực đầu tư thương mại (góp vốn lập thành doanh nghiệp mới, mua cổ phần…) Các sản phẩm đầu tư trên thị trường tiền tệ, hối đoái, cũng như các dịch vụ đầu tư vẫn còn hạn chế

1.2.2 Kết quả triển khai các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng

công nghệ thông tin

a Dịch vụ chuyển tiền và thanh toán

Hệ thống thanh toán của Agribank kể từ năm 2008 đã có những thay đổi đáng kể với việc triển khai thành công hệ thống core-banking đến toàn bộ các chi nhánh và các điểm giao dịch trên toàn quốc qua đó đã xoá bỏ được các hệ thống thanh toán đơn lẻ như chuyển tiền nội tỉnh, chuyển tiền ngoại tỉnh Ngoài ra cũng phải kể đến dịch vụ quản lý dòng tiền của doanh nghiệp (Cash Management System) : kết nối trực tiếp các khách hàng lớn của Agribank với hệ thống của Agribank cho phép các khách hàng đó thực hiện được nhiều giaod dịch ngay tại doanh nghiệp mà không cần phải đến các ngân hàng

b Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ

Tham gia thị trường thẻ từ năm 2003 nhưng đến cuối năm 2007 Agribank mới có bước đi quan trọng là triển khai hệ thống thẻ mới với nền tảng công nghệ thông tin hiện đại của đối tác nước ngoài do đó đã giải quyết được những tồn tại và hạn chế về nghiệp vụ thẻ Với ưu thế là ngân hàng có mạng lưới phủ trên toàn quốc duy nhất, hiện nay số lượng máy ATM dẫn đàu về số lượng (1700 máy ATM tại thời điểm hiện tại), đến nay Agribank đã phát hành được hơn 5 triệu thẻ đứng đầu thị trường về số lượng phát hành thẻ vươn lên đứng đầu trong thị trường thẻ

c Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Mobile banking

Về xu thế trên thế giới, giao dịch trên mobile/smart phone đang được sử dụng và phát triển mạnh trên thế giới Mặc dù được triển khai từ năm 2008 nhưng số lượng dịch vụ trong nhóm đã lên tới 10 dịch vụ, trong đó có những dịch vụ vượt trội, có thương hiệu mà đến nay chưa có ngân hàng nào triển khai hoặc mới chỉ triển khai ở một số ngân hàng như dịch vụ thanh toán SMS, dịch vụ chuyển khoản quan tin nhắn… Qua một thời gian triển khai

đã có khoảng 100.000 khách hàng đăng ký và sử dụng các dịch vụ trong nhóm này Kết quả đã mang đến cho khách hàng những tiện ích mới giúp Agribank đã thu hút được thêm khách hàng tăng nguồn vốn từ thu phí nhóm dịch vụ này

1.2.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ mới - sản phẩm ngân hàng bảo hiểm

(Bancassurance)

Các dịch vụ Bancassurance phát triển khá mạnh ở các nước trên thế giới, tại Vịêt Nam các dịch vụ này còn khá mới mẻ bắt đầu được khai thác Agribank cũng đã sớm triển khai dịch vụ này qua các hoạt động: Hợp tác với công ty bảo hiểm Prudential, hợp tác với công ty cổ phần bảo hiểm NHNo&PTNT VN Việc triển khai các sản phẩm Bancassurance mới chỉ là giai đoạn đầu nên hình thức cũng như chủng loại còn rất ít và Agribank vẫn chưa có sản phẩm Bancassurance thực sự như bảo hiểm tiết kiệm, bảo hiểm cho vay Hiện nay Agribank đang tích cực nghiên cứu các sản phẩm bảo hiểm theo chương trình hỗ trợ của ngân hàng phát triển Châu Á – ADB và quỹ hỗ trợ FORD

2 Đánh giá hoạt động va thực trạng các sản phẩm dịch vụ của Agribank

2.1 Thành công

- Công tác chỉ đạo và điều hành có sự quyết liệt và liên tục, đa dạng hoá trên tất cả các phương tiện phát triển sản phẩm dịch vụ

- Có sự chuyển biến trong nhận thức, tư tưởng và tầm quan trọng, yêu cầu

và nhiệm vụ phát triển sản phẩm dịch vụ

- Về phát triển sản phẩm dịch vụ mới đa dạng hoá hệ thống sản phẩm dịch

vụ của Agribank: đã phát triển thêm kênh internet

- Việc quảng bá sản phẩm dịch vụ với các hình thức quảng cáo khuýên mãi được thực hiện hầu hết tại các chi nhánh

- Chất lượng dịch vụ sản phẩm truyền thống được cải thiện; nhiều dịch vụ thể hiện sự nổi trội của Agribank với ưu thế mạng lưới và công nghệ ; có sự

ổn định, chính xác của các sản phẩm dịch vụ trên nêng tảng công nghệ thông tin

- Sự quan tâm và thực hiện công tác khách hàng có sự tiến bộ rõ rệt; việc khảo sát, đánh gía khách hàng được các chi nhánh triển khai tốt

2.2 Những mặt tồn tại, hạn chế

2.2.1 Agribank chưa có định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ rõ ràng để làm cơ sở chi tiết và lộ trình cụ thể cho từng giai đoạn

Việc nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ chỉ xuất phát từ nhu cầu cạnh tranh thiết thực trên thị trường theo hướng thị trường có nhu cầu đến đâu thì đáp ứng đến đó mà chưa có định hướng chiến lược lâu dài

Từ trước năm 2008 hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm được giao cho Ban nghiên cứu Chiến lược thực hiện Song việc thực hiện phát triến sản phẩm dịch vụ lại tại các ban chuyên môn nghiệp vụ tại trụ sở chính Đến năm 2008 được sự quan tâm của lãnh đạo cấp trên Agribank đã thành lập một phòng chuyên nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới Đã có một số nghiên cứu về phát triển sản phẩm mới của Agribank như nghiên cứu của công ty Tư vấn III về chiến lược phát triển công nghệ thông tin và phát triển dịch vụ Agribank giai đoạn 2006-2015 Tuy nhiên đến nay vẫn chưa có kế hoạch, định hướng mang tính tổng thể về phát triển sản phẩm dịch vụ tại Agribank

2.2.2 Sản phẩm dịch vụ của Agribank chưa đa dạng và phong phú so với

mặt bằng chung của thị trường sản phẩm dịch vụ Việt Nam

Agribank đã cung cấp hầu hết các nhóm sản phẩm dịch vụ so với mặt bằng chung của thị trường sản phẩm dịch vụ Việt Nam nhưng nếu xét bản thân từng nhóm sản phẩm dịch vụ thì còn khuyết nhiều, nhiều sản phẩm còn chưa cung cấp được kịp thời khi khách hàng có yêu cầu

2.2.3 Kênh phân phối sản phẩm dịch vụ còn thiếu, chất lượng các kênh phân phối chưa được đảm bảo.

Chất lượng của các kênh phân phối còn hạn chế Đối với các kênh phân phối qua chi nhánh chiếm một tỷ trọng lớn nhất Khách hàng đến các chi nhánh giao dịch chưa hài lòng và thoả mãn về phong cách phục vụ của nhân viên cũng như năng lực của cán bộ về chính những sản phẩm mà Agribank cung cấp Đối với kênh ATM hay kênh internet do tình trạng nghén mạch, mày ATM chưa nạp tiền kịp hoặc lỗi hoạt động vẫn còn xuất hiện nên gây nên sự phiền toái đối với khách hàng

2.2.4 Chất lượng sản phẩm dịch vụ còn thấp, sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ trên thị trường vẫn chưa cao.

Tính ổn định và sự thống nhất mỗi sản phẩm của Agribank chưa cao Cùng một sản phẩm nhưng mỗi chi nhánh lại triển khai khác nhau Việc cung cấp sản phẩm tại các chi nhánh còn hạn chế, thời gian thực hiện không đảm bảo, trong qúa trình thực hiện hay gặp sai sót dẫn đến sự không hài lòng của khách hàng Mặc dù hệ thống Core-banking đã được triển khai trên toàn hệ thống nhưng nhưng nhiều sản phẩm dịch vụ chưa được công nghệ hoá để theo dõi tự động nên cũng ảnh hương đến chất lượng của dịch vụ

2.2.5 Về thị phần hoạt động của sản phẩm dịch vụ

- Bộ phận khách hàng chủ yếu là các hộ nông dân trên tổng số khách hàng của Agribank Do đặc điểm thói quen của nhóm khách hàng này là không quen

sử dụng các sản phẩm dịch vụ hiện đại

- Đối với khu thành thị hay khu công nghiệp thị phần khách hàng của Agribank còn ít so với các Ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước ngoài hay các ngân hàng quốc doanh khác

- Đối với nhóm sản phẩm dịch vụ truyền thống Agribank khá mạnh, nhưng các sản phẩm dịch vụ hiện đại khác còn đang trong giai đoạn phát triển, cần

nhiều cố gắng và nỗ lực hơn nữa Chưa thể có sức cạnh tranh mạnh đối với các ngân hàng thương mại cổ phần khác

2.2.6 Chưa có được thương hiệu riêng cho từng sản phẩm dịch vụ

Mặc dù công tác quảng bá thương hiệu của Agribank diễn ra khá tốt nhưng tưng sản phẩm dịch vụ riêng lại chưa có thương hiệu riêng, chưa tạo được phong cách riêng trong việc quảng bá sản phẩm

2.2.7 Về doanh thu phí dịch vụ: tỉ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu cỏn

rât thấp và mức thu ròng dịch vụ còn thấp Các chỉ tiêu thu phí dịch vụ chưa được làm rõ, các báo cáo tài chính mới chỉ chủ yêu nhắc đến chỉ tiêu thu ngoài tín dụng, đây là những chỉ tiêu bao gồm cả những khoản thu không xuất phát từ dịch vụ như thu phí chuyển vốn, thu từ kinh doanh chứng khoán…

II PHÂN TÍCH ĐỐI THỦ CẠNH TRANH

(ACB) là đơn vị cạnh tranh trực tiếp với Doanh nghiệp

1 Đánh giá chung về thực trạng kinh doanh dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Trong những năm gần đây như chúng ta đã biết nổi bật lên dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải kể đến Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Với kinh nghiệm và hệ thống sản phẩm phong phú, nhiều tiện ích trong mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ACB đã từng bước xây dựng thương hiệu, mở rộng thị phần, gia tăng khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp

1.1 Về thương hiệu

Trong những năm vừa qua ACB không ngừng đầu tư cơ sở vật chất, trụ sở kênh phân phối với quy mô đáng nể, mặt tiền được lắp đặt hệ thống các đèn biển quảng cáo bắt mắt đầy ấn tượng, quầy giao dịch được bố trí phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng có được sự thoải mái cũng như gần gũi khi đến giao dịch Bên cạnh những việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ là phong cách phục vụ khách hàng của ACB cũng rất tốt Họ luôn tìm kiếm những khách hàng tiềm năng thông qua việc tổ chức đội ngũ nhân viên kinh doanh trực tiếp chào bán sản phẩm kết hợp với việc giới thiệu hình ảnh của ACB đến công chúng

Do ưu điểm của hệ thốngACB là hoạt động theo mô hình một ngân hàng bán

lẻ từ ngày mới thành lập, do đó khách hàng mục tiêu của ACB là khách hàng cá