Hieu qua von vay soc trang

Phát Triển Kinh Tế Địa Phương Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay: Trường hợp hộ nghèo địa bàn tỉnh Sóc Trăng PGS.TS Bùi Văn Trịnh Trường Đại học Cần Thơ ThS Nguyễn Thị Thùy Phương Trường Cao đẳng Cộng đồng tỉnh Sóc Trăng K ết nghiên cứu cho thấy hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo phụ thuộc vào yếu tố sau: lượng vốn vay, kỳ hạn, lãi suất, rủi ro, hướng dẫn sau vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản x́t và sớ lao đợng có yếu tố có mối tương quan thuận là: lượng vớn vay, hướng dẫn sau vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động Ngược lại yếu tố: kỳ hạn, lãi suất rủi ro có mối tương quan nghịch (-) với hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Ngoài ra, nghiên cứu sử dụng kiểm định T-Test kiểm tra Chi bình phương để đánh giá khả thoát nghèo hộ vay vốn Trên sở kết phân tích, đề xuất giải pháp giúp hộ nghèo địa bàn tỉnh Sóc Trăng sử dụng vốn vay có hiệu để làm tăng thu nhập sớm nghèo Từ khóa: Hiệu quả, vốn vay, hộ nghèo, thoát nghèo Đặt vấn đề nghiên cứu Đồng sông Cửu Long (ĐBSCL) với diện tích tự nhiên rợng lớn (39.747 km2) khơng đóng vai trò quan trọng việc thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội mà đảm bảo an ninh lương thực cho nước cho xuất ĐBSCL vựa lúa VN đóng góp sản lượng lúa năm 2010 đạt 21,6 triệu tấn, với suất 41,6 tạ/ha, tăng 6,1% suất so với 2009 Kinh tế xã hội ĐBSCL thay đổi nhanh chóng với kinh tế tự do, đa dạng hố thị trường nói chung thị trường nơng thơn nói riêng tạo thêm hội cho người nghèo trở thành nhà sản xuất người tiêu thụ; tồn thách thức to lớn Số lượng người nghèo giảm đáng kể khoảng 492.382 triệu người nghèo sống ĐBSCL Theo khảo sát đánh giá UNDP VN cho thấy 90% người nghèo sống vùng nông thôn, ngun nhân dẫn đến nghèo đói bao gồm diện tích đất sản xuất nhỏ, phụ thuộc chủ yếu tín dụng phi thức với lãi suất cao, hạn chế tiếp cận thị trường, thiếu việc làm phi nông nghiệp Ngồi ra, người dân sinh sống ĐBSCL có tỷ lệ cao số lượng người dễ lâm vào tình trạng tái nghèo có biến động bất lợi kinh tế, thường phải đối mặt với thay đổi bất thường điều kiện tự nhiên thiên tai, lũ lụt, hạn hán ảnh hưởng đến thu nhập đời sống Riêng Sóc Trăng, tỉnh lên đô thị loại điều kiện vật chất sở hạ tầng nhiều khó khăn số hộ nghèo khoảng 70.648 hộ chiếm 22,68% vùng ĐBSCL, đặc biệt tỷ lệ hộ nghèo cao so với khu vực nước Việc cho vay hộ nghèo từ tổ chức tín dụng đạt kết định song gặp nhiều khó khăn Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP 87 Phát Triển Kinh Tế Địa Phương trở ngại Tín dụng nơng thơn cho vay hộ nghèo VN vấn đề phức tạp Để giải nhu cầu phải có nghiên cứu hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo với mục đích tìm số giải pháp giúp hộ nghèo tỉnh sử dụng vốn vay hiệu hơn, tăng thu nhập, ổn định sống, tự vươn lên nghèo, tạo mơi trường thuận lợi góp phần phát triển kinh tế địa phương Bảng 1: Diễn giải biến độc lập mơ hình hồi quy tuyến tính Biến độc lập (Xi) Ký hiệu Diễn giải Căn cứ chọn biến Kỳ vọng Lượng vốn vay (X1) Lvvay Tổng số vốn vay mà chủ hộ vay (ngàn đồng) Âu Vi Ðức, 2008 + Kỳ hạn vay (X2) Khvay Là khoảng thời gian vay vốn (tháng) Lê Thị Thúy An, 2010 - Lãi suất (X3) Lsuat Lãi suất vay/năm tổ chức tín dụng mà chủ hộ có vay vốn (%/năm) Trần Thị Cẩm Hờng, 2011 - Rro Là biến giả, nhận giá trị hộ gặp rủi ro trình sử dụng vốn, nhận giá trị không gặp rủi ro Lê Thị Thúy An, 2010 - Hdskvvon Là biến giả nhận giá trị hộ hướng dẫn nhận giá trị hộ không hướng dẫn Lê Thị Thúy An, 2010 + Học vấn (X6) Hvan Học vấn chủ hộ, thể số năm học chủ hộ (lớp) Nghi và Trịnh, 2011 + Diện tích (X7) Dtich Diện tích đất của hợ sử dụng (m2) Lê Thị Thúy An, 2010 + Tỷ lệ vốn sử dụng cho sản xuất (X8) Tlvsxuat Là biến thể tỷ lệ phần trăm số vốn vay hộ sử dụng cho mục đích sản xuất (%) Âu Vi Ðức, 2008 + Sldong Số lượng lao động tham gia tạo thu nhập (người) Âu Vi Ðức, 2008 + Giới tính (X10) Gtinh Biến nhận giá trị chủ hộ nam, nhận giá trị chủ hộ nữ Trần Thị Cẩm Hồng, 2011 - Tuổi (X11) Tuoi Độ tuổi chủ hộ, Số năm Nghi và Trịnh, 2011 + Rủi ro (X4) Phương pháp nghiên cứu Sóc Trăng tỉnh nông thôn với 90% diện tích đất nông nghiệp có số hộ nghèo cao tập trung hầu hết huyện tỉnh Tuy nhiên đề tài chọn huyện thị là Kế Sách, Mỹ Xuyên, Trần Đề và thị xã Vĩnh Châu để thu thập thông tin Vì là địa bàn có tỷ lệ hộ nghèo chiếm tỷ lệ cao nhất so với các huyện còn lại tỉnh Từ đó sẽ đánh giá thực trạng chung tín dụng hộ nghèo tỉnh Chúng thực hiện phỏng vấn trực tiếp 200 nông hộ nghèo qua bảng câu hỏi được chuẩn bị trước theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Để giải mục tiêu nghiên cứu hiệu sử dụng vớn vay hộ nghèo đề tài sử dụng phương pháp hồi quy đa biến với biến phụ thuộc mơ hình phần thu nhập từ vốn vay hợ nghèo, giải thích sau: Mơ hình hồi quy có dạng: Y = a + b1X1 + b2X2 + …+ bkXk Trong đó: Biến phụ thuộc Y thu nhập từ lượng vốn vay (đơn vị tính: ngàn đồng) Các biến X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7, X8, X9, X10, X11 các biến độc lập (biến giải thích) 88 Hướng dẫn sau vay (X5) Số lao động (X9) Bảng 2: Kết lãi từ số vốn vay Chỉ tiêu Số liệu trung bình Lượng vốn xin vay (ngàn đồng) 14.448 Lượng vốn được vay (ngàn đồng) 13.034 Lãi từ số vốn vay (ngàn đồng) 4.506 Lãi/Lượng vốn vay (%) 34,57 Lãi/Lượng vốn sử dụng cho sản xuất (%) 32,45 Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra, 2012 Kết nghiên cứu nguồn vốn vay có tác động tạo thêm việc làm thu nhập không đáng kể chiếm tỷ lệ 10,3% và 6% số hộ vay cho nguồn vốn vay có tác dụng khắc phục chi tiêu đột biến gia đình, hộ sử dụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng gia đình, cho trường hợp khẩn cấp gia đình có người ốm đau, cưới hỏi, … 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Ghi chú: *, **, *** biểu diễn mức ý nghĩa 10%, 5% và 1% Qua kết phân tích Bảng ta thấy mức ý nghĩa quan sát Sig nhỏ (Sig.=0,000) cho thấy mức độ an toàn bác bỏ giả thuyết H0, có ý nghĩa tồn mối quan hệ tuyến tính hiệu sử dụng vốn vay (đo thu nhập) với biến độc lập, mơ hình hồi qui tuyến tính thiết lập phù hợp với liệu Hệ số tương quan bội (R) = 89%, nên sử dụng hệ số tương quan để đánh giá mơ hình phù hợp khơng thổi phồng mức độ phù hợp mơ hình, R2 điều chỉnh=0,79 nghĩa 79% thay đổi hiệu sử dụng vốn vay nông hộ nghèo giải thích biến độc lập đưa vào mơ hình và hệ số DurbinWatson mơ hình 1,72 chứng tỏ mơ hình khơng có tượng tự tương quan Có 11 biến độc lập đưa vào mơ hình hồi qui để phân tích kết phân tích có biến có ý nghĩa thống kê mức 1%, 5% và 10% gồm biến: lượng vốn vay, kỳ hạn, lãi suất, rủi ro, hướng dẫn sau vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động Từ kết phân tích Bảng 8, ta viết lại phương trình hồi quy với biến có ảnh hưởng đến thu nhập hộ nghèo sử dụng vốn vay sau: Y = -1.091,543 + 0,968370X1 – 528,3701X2 – 243,2561X3 – 2.741,766X4 + 2.101,821X5 + 0,172540X7 + 109,0671X8 + 974,0755X9 Ý nghĩa phương trình hồi quy: - Lượng vốn vay (X1): nhân tố ảnh hưởng thuận đến hiệu Về mặt thống kê, mối quan hệ số tiền vay thu nhập hộ nghèo Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP 91 Phát Triển Kinh Tế Địa Phương vay vốn có ý nghĩa 1%, lượng vốn vay hộ nghèo có tương quan thuận với cải thiện thu nhập hộ nghèo Như phân tích, nguồn vốn cho vay thấp so với nhu cầu vay, số vốn vay đến với hộ nghèo q hạn hẹp, lại khơng đồng Qua thực tế điều tra hộ vay vốn, phần lớn hộ vay cho lượng vốn vay q ỏi Còn hộ không vay hay không muốn vay lại gặp khó khăn phiền tối khâu thủ tục xin vay, khâu thẩm định hay xét duyệt cho vay v.v Điều khẳng định rằng, đồng vốn đến với người dân hiệu lượng vốn vay lớn phần lời thu người dân tăng - Kỳ hạn (X2): nhân tố có tác động tích cực đến thu nhập nông hộ nghèo vay vốn Về mặt thống kê, mối quan hệ kỳ hạn vay thu nhập nơng hộ nghèo có ý nghĩa 10% cho thấy nhân tố kỳ hạn tác động nghịch đến hiệu sử dụng vốn bởi vì thời hạn vay dài, số lãi vay phải trả nhiều song đầu tư vốn khơng hiệu rõ ràng tiền lãi thu không đủ để bù đắp lãi vay chi phí khác - Lãi suất (X3): Nhân tố lãi suất có ý nghĩa thống kê mơ hình hồi quy với mức ý nghĩa 10% và có tương quan nghịch với thu nhập nông hộ nghèo Kết nghiên cứu hợp lý thông thường lãi suất cho vay thấp chi phí hàng tháng thấp đồng nghĩa với thu nhập tăng - Rủi ro (X4): Nhân tố rủi ro trình sử dụng vốn vay có ý nghĩa thống kê mức ý nghĩa 5%, lại nhân tố tác 92 động nghịch Có nghĩa hộ gặp rủi ro trình sử dụng vốn vay hiệu sử dụng vốn giảm Điều dễ hiểu sử dụng vốn vay cho mục đích sản xuất nơng nghiệp trồng trọt hay chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản hộ gặp phải rủi ro dịch bệnh, lũ lụt, thiên tai, coi trắng từ đó dễ đưa người nông dân không có tiền để trả nợ dẫn đến nợ nần khó thoát - Hướng dẫn sau vay (X5): Kết phân tích với mức ý nghĩa 5% mơ hình hồi quy cho thấy hộ có hướng dẫn, hỗ trợ tổ chức làm tăng hiệu sử dụng vốn vay Việc tiếp nhận và vận dụng thông tin kỹ thuật và khuyến nông còn rất hạn chế vì thế công tác triển khai tích cực của các tổ chức khuyến nông nhằm hỗ trợ nhà nông về kỹ thuật sản xuất, tìm thị trường từ đó sẽ nâng cao thu nhập và thoát nghèo - Diện tích (X7): diện tích đất kết phân tích mức ý nghĩa 10% cho thấy ảnh hưởng thuận đến tiền lời từ vốn vay Điều có nghĩa diện tích đất nhiều hiệu sử dụng vốn vay cao Bởi vì, nông hộ nghèo chủ yếu tạo thu nhập chính diện tích đất của hộ ví dụ trồng trọt, nuôi trồng thủy sản, - Tỷ trọng vớn sử dụng cho sản x́t (X8): Trong mơ hình phân tích hồi quy tỷ trọng vớn sử dụng cho sản xuất có ý nghĩa thống kê mức ý nghĩa 1% Biến thể tỷ lệ % số vốn vay mà hộ sử dụng cho mục đích sản xuất nhằm tạo thu nhập cho gia đình, đơn vị tính % Nếu tỉ lệ đầu tư cho mục đích sản xuất tăng lên 1% lần thu nhập từ vốn vay tăng lên 109,0671 ngàn đồng Điều có ý nghĩa PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 hộ sử dụng mục đích vay vốn tức chủ yếu vốn vay để dùng cho hoạt động sản xuất nông nghiệp hiệu đạt lớn Do việc sử dụng vốn vay mục đích có ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận vốn vay Khi đồng vốn sử dụng mục đích kế hoạch kinh doanh sản xuất mang lại kết tốt hộ thay đổi ý định hay đem vốn vay chi tiêu cho mục đích khác, có mục đích khơng sinh lợi chẳng hạn chi tiêu dùng, … - Số lao động (X9): số lượng lao động kết phân tích mức ý nghĩa 10% cho thấy số lao động có ảnh hưởng thuận đến tiền lời từ vốn vay Số người lao động gia đình cao thu nhập từ vốn vay giảm Nếu số lượng lao động tăng lên người thu nhập từ vốn vay tăng 974,0755 ngàn đồng Điều có ý nghĩa số lao động nhiều hiệu sử dụng vốn cao Thực tế số lao động khơng phản ánh xác số lao động thực tế tham gia sản xuất bên cạnh số lao động gia đình lúc vào vụ có thêm lượng lớn lao động th ngồi Vì vậy, biến động số lao động với hiệu sử dụng vốn chưa thật xác Tóm lại, mơ hình hồi quy nhân tố độc lập giải thích tốt biến động nhân tố phụ thuộc, tổng tiền lời từ đồng vốn vay (R =79%) tương quan chúng chặt chẽ (R=0,89) Những nhân tố lại mà mơ hình khơng thể đo lường như: trình đợ học vấn, giới tính, tuổi, Tổng hợp ảnh hưởng chúng đồng biến hiệu sử dụng vốn vay (chỉ xét chung mơ hình không Phát Triển Kinh Tế Địa Phương xét mức ý nghĩa) Một số giải pháp Trước hết, muốn sử dụng vốn vay tốt có hiệu hộ nghèo phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hồ sơ vay vốn tuyệt đối không dùng số tiền vay để trả nợ hay đem tiêu dùng đến kỳ hạn trả nợ hộ nghèo không trả nợ ngân hàng không cho vay tiếp Thứ hai, cán ngân hàng cần tư vấn hỗ trợ giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo để kịp thời phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ sau Theo thống kê từ kết điều tra nhu cầu tư vấn hộ nghèo lớn việc tư vấn cán ngân hàng điều phần phận cán ngân hàng nên đáp ứng số nhu cầu tư vấn hộ nghèo Nếu tư vấn tốt hộ nghèo tăng thu nhập cải thiện đời sống gia đình Thứ ba, quyền địa phương cần giúp đỡ hộ nghèo việc tư vấn hỗ trợ kỹ thuật sản xuất, có chương trình nhằm giúp hộ nghèo học hỏi kinh nghiệm lẫn để làm ăn có hiệu quả, mơ hình làm ăn có hiệu cán tuyên truyền để hộ lại học hỏi kinh nghiệm tìm mơ hình làm ăn có hiệu giúp hộ nghèo nghèo Đối với hộ làm ăn có hiệu cần chia kinh nghiệm cho thành viên lại để tăng thu nhập cải thiện mức sống Thứ tư, cần trọng nâng cao cơng trình thủy lợi, hệ thống tưới tiêu, giao thơng đa số hộ dân tỉnh hầu hết hộ sản xuất nơng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để giúp hộ nghèo sản xuất lưu thông hàng dễ dàng Kết luận Trong năm qua, cơng xóa đói giảm nghèo nước ta nói chung, tỉnh Sóc Trăng nói riêng thu kết đáng khích lệ Tỷ lệ hộ nghèo nước liên tục giảm qua năm, nhiều việc làm tạo ra, thất nghiệp giảm, đời sống kinh tế người dân ngày nâng cao Để có kết Đảng Nhà nước tập trung nguồn lực để nhằm mục tiêu giảm nghèo, nâng cao đời sống kinh tế, văn hóa, xã hội nhân dân, chương trình tín dụng sách có vai trò lớn việc chuyển tải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đối tượng thụ hưởng Nghiên cứu nầy sử dụng số liệu sơ cấp từ vấn trực tiếp huyện thị địa bàn tỉnh Sóc Trăng bảng câu hỏi thiết kế nhằm thu thập thông tin chung nông hộ đặc Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP 93 Phát Triển Kinh Tế Địa Phương biệt vấn đề vay vốn nơng hộ nghèo thơng qua tổ chức tín dụng có địa bàn Về hiệu kinh tế vốn vay, với lãi đạt 4.506 ngàn đồng tỷ suất lãi/vốn vay 34,57% lãi/vốn sử dụng 32,45% Trong đó, hộ vay vốn từ NHCSXH có tỷ suất lợi nhuận cao với 42,86% Về hiệu xã hội vốn vay hộ có vay vốn có khả nghèo cao hộ khơng vay Kết kiểm định Chi bình phương khẳng định có mối liên hệ vay vốn khả thoát nghèo hộ tổng thể nghiên cứu với Sig.=0,000 Trong đề tài còn phân tích mơ hình hồi quy để xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay, với kết R2=79%, Prob>F 0,0000 Trong kết mơ hình, biến lượng vớn vay, kỳ hạn, lãi suất, rủi ro, hướng dẫn sau vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản x́t, sớ lao đợng có ý nghĩa thống kê Kết phân tích cho thấy chương trình tín dụng nơng thơn tác động tích cực việc cải thiện đời sống nông dân, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận với tín dụng, phát huy vai trò nơng hộ 94 phát triển cộng đồng người nghèo, khuyến khích lòng tự tin nơng hộ khả sử dụng vốn vay sản xuất nơng nghiệp nâng cao trình độ, kiến thức sản xuất nơng nghiệp, đặc biệt tín dụng nông thôn giúp người dân nâng cao thu nhập cải thiện khả nghèo Từ đó, phát huy vai trò nơng hộ vùng nơng thơn sâu, nghèo khổ Phần lớn nông hộ nghèo thấy tác động tích cực tín dụng nơng thơn phát triển kỹ thuật sản xuất, biết cách sản xuất hợp lý hơn, tích luỹ đồng vốn, nâng cao trình độ dân trí, tăng cường tính tương trợ cộng đồng, yếu tố phát triển cộng đồngl TÀI LIỆU THAM KHẢO Âu Vi Đức (2008), Phân tích hiệu sử dụng vốn vay nông hộ nghèo tỉnh Hậu Giang, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Cần Thơ Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất bản Hồng Đức Lê Khương Ninh (2010), Giáo trình tài vi mơ, Trường Đại học Cần Thơ Lê Thị Thúy An (2010), Nhu cầu vay vốn đánh giá hiệu sử dụng vốn vay nông hộ Huyện Cờ Đỏ, thành phố Cần Thơ, Luận văn thạc sĩ, Đại học Cần Thơ PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Văn hóa thơng tin Ngũn Q́c Nghi &̀ Bùi Văn Trịnh (2011), “Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của người dân tộc thiểu số ở Đồng bằng Sông Cửu Long”, Tạp chí Khoa học, số 18a, trang 240 – 250 Nguyễn Thanh Triều (2009), Thực Trạng số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo số đối tượng sách khác Đồng Sơng Cửu Long, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Cần Thơ Nguyễn Văn Ngân (2003), Ảnh hưởng của tổng tài sản nông hộ đến khả tiếp cận vốn tại Châu Thành, Cần Thơ, Đề tài nghiên cứu cấp trường, Đại học Cần Thơ Trần Thị Cẩm Hờng (2011), Phân tích hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân TP Cần Thơ, Luận văn thạc sĩ, Đại học Cần Thơ Võ Thị Thanh Lộc (2010), Giáo trình phương pháp nghiên cứu khoa học và viết đề cương nghiên cứu, NXB Đại học Cần Thơ ... cho vay thấp so với nhu cầu vay, số vốn vay đến với hộ nghèo hạn hẹp, lại không đồng Qua thực tế điều tra hộ vay vốn, phần lớn hộ vay cho lượng vốn vay q ỏi Còn hộ khơng vay hay khơng muốn vay. .. cứ chọn biến Kỳ vọng Lượng vốn vay (X1) Lvvay Tổng số vốn vay mà chủ hộ vay (ngàn đồng) Âu Vi Ðức, 2008 + Kỳ hạn vay (X2) Khvay Là khoảng thời gian vay vốn (tháng) Lê Thị Thúy An,... kê, mối quan hệ số tiền vay thu nhập hộ nghèo Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP 91 Phát Triển Kinh Tế Địa Phương vay vốn có ý nghĩa 1%, lượng vốn vay hộ nghèo có tương quan thuận