Kha nang tiep can von tin dung

Tạp chí Khoa học Phát triển 2010: Tập 8, số 1: 170 - 177 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KH¶ N¡NG TIÕP CËN TÝN DơNG CHÝNH THøC CủA Hộ NÔNG DÂN: TRƯờNG HợP NGHIÊN CứU VùNG CËN NGO¹I THμNH Hμ NéI Farming Household’s Access to Formal Credit: Case of Study in Suburban of Hanoi Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung Khoa Kế toán Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Địa email tác giả liên lạc: oanhnq@hua.edu.vn TÓM TẮT Nghiên cứu nhằm đánh giá ảnh hưởng nhân tố đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân cận ngoại thành Hà Nội Mơ hình hồi quy hai bước Heckman sử dụng để ước lượng ảnh hưởng biến độc lập đến biến phụ thuộc dựa thông tin đặc trưng hộ nhân tố ngoại sinh khác Trước hết, nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân ước lượng sau lượng vốn tín dụng mà hộ huy động từ nguồn tín dụng đánh giá Kết phân tích khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân bị ảnh hưởng độ tuổi địa vị xã hội chủ hộ, tín dụng khơng thức thủ tục vay vốn rườm rà Trong trình độ học vấn chủ hộ, diện tích đất, thu nhập hộ, tài sản chấp mục đích vay vốn nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng mà hộ nơng dân vùng nơng thôn cận ngoại vi thành phố Hà Nội vay từ tổ chức tín dụng thức Một số khuyến nghị mặt sách nhằm nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức cho hộ nông dân đề cập phần cuối nghiên cứu Từ khóa: Tài nơng thơn, tín dụng thức SUMMARY This study measures the impact of factors on the farming household’s access to formal credit in suburban of Hanoi Heckman two-step model is used to measure impacts of independent variables on dependent variables based on individual farming household information and factors that relate to farming household’s access to credit by various producing lines The analysis result suggests that probability of using formal credit increase if borrowers are older, use informal credit, and if the head of household has social position It also appears that the probability of using formal credit decreases if borrowing procedure is complicated Moreover, the study shows that the size of formal loans are higher for borrowers who are more educated, have larger size of land area, have higher gross income, pledge collateral, and borrowing purpose is to production and processing Some policy recommendations appear at the final section of the study in order to improve farming household’s access to formal credit Key words: Formal credit, rural finance ĐặT VấN Đề ViƯt Nam, khu vùc kinh tÕ n«ng th«n hiƯn phát triển mạnh v ngy cng thể đợc sù ®ãng gãp quan träng cđa nã 170 ®èi víi kinh tế quốc dân Sự chuyển đổi kinh tế nông nghiệp, nông thôn tạo hội đầu t vo trang trại Nhu cầu đầu t vốn phát triển sản xuất kinh doanh hộ nông dân phần l tự Kh nng tip cận tín dụng thức hộ nơng dân: Trường hp nghiờn cu đáp ứng, phần khác đợc huy ®éng tõ c¸c ngn tÝn dơng chÝnh thøc vμ phi thức Do đó, cung cấp khoản vay có lãi suất phù hợp thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất lơng thực v tăng thu nhập nông nghiệp (Zeller v cs., 1997) Có nhiều doanh nghiệp phi nông nghiệp đợc thnh lập trình chuyển đổi kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Tính đến tháng 6/2008, d nợ cho vay hộ sản xuất Ngân hng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn vμ hƯ thèng Q TÝn dơng nh©n d©n, céng víi vốn Ngân hng Chính sách Xã hội cho vay hộ nghèo v đối tợng sách đạt khoảng 181.500 tỷ đồng, số d nợ ny chiếm khoảng 17% tổng d nợ cho vay thnh phần kinh tÕ cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng ViƯt Nam Tuy nhiên, đầu t không tơng xứng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn thể rõ H Nội Trớc ngy 1/8/2008 có khoảng 1,2 triệu dân sinh sèng, chiÕm 35% tỉng sè d©n thμnh Hμ Néi nh−ng khu vùc nμy chØ chiÕm 2,6% tỉng d− nỵ tổ chức tín dụng địa bn Điều cho thấy khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân ngoại thnh l hạn chế Sự hoạt động hiệu thị trờng tác động đến bớc đi, tốc độ v chiều hớng phát triển kinh tế Các định chế tÝn dơng tμi chÝnh chÝnh thøc, b¸n chÝnh thøc vμ phi chÝnh thøc lμ c¸c bé phËn thiÕt u vỊ mặt định chế nhằm tạo nên kinh tế thị trờng hiệu Hệ thống ti cung cấp dịch vụ có tính chất sống kinh tế nh toán, huy động v phân phối tín dụng, định giá, phân tán v hoán chuyển rđi ro… (Levine, 1997; WB, 1989) ë ViƯt Nam ®· có nhiều nghiên cứu thị trờng ti nông thôn tín dụng thức v không thức cho hộ nông dân mức độ v khía cạnh khác Lê Thị Thanh Tâm (2008) rằng, nh kinh doanh nhỏ, hộ nông dân dễ dng tiếp cận với tổ chức tín dụng nông thôn với khoản vay nhỏ (lên đến 10 triệu đồng) Tuy nhiên, khoản vay lớn 10 triệu đồng hay với khoản vay trung v di hạn, hộ nông dân dờng nh gặp nhiều khó khăn thiếu kế hoạch đầu t khả thi v cha có hệ thống cảnh báo rủi ro sớm khách hng khu vực nông nghiệp, nông thôn Trong nghiên cứu tiếp cËn vèn tÝn dơng chÝnh thøc, Vu (2001) ®· chØ đặc điểm hộ nông dân có ảnh hởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nông thôn đồng sông Hồng, đáng kể l quy mô đất v địa vị xã hội Nguồn tín dụng thức bị ảnh hởng nhân tố: diện tích đất, trình độ học vấn chủ hộ, giá trị sản lợng, số lao động v số ngời phụ thuộc, độ tuổi, giới tính, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất v hộ có khả vay đợc từ nguồn phi thức (Pham v Izumida, 2002; Nguyễn Văn Ngân v Lê Khơng Ninh, 2008) Khi nghiên cứu môi trờng đầu t lĩnh vực nông nghiệp H Nội, Trần Hữu Cờng v cs (2009) ®· chØ r»ng, tÝn dơng lμ mét nhân tố ảnh hởng trực tiếp đến định đầu t vốn hộ nông dân v doanh nghiệp Kết phân tích tác giả cho thấy khả vay vốn tín dụng hộ nông dân v doanh nghiệp nông nghiệp từ tổ chức tín dụng thức bị chi phối nhân tố nh ti sản chấp, kế hoạch đầu t khả thi, v thủ tục vay vốn rờm r Nghiên cứu ny giúp cho việc giải thích số hộ nông dân ngoại thnh Hμ Néi sư dơng tÝn dơng chÝnh thøc hộ khác không v yếu tố no ảnh hởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân 171 Nguyn Quc Oỏnh, Phm Th M Dung Phơng pháp nghiên cứu 2.1 Khung phân tích Các nhân tố tác động đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân đợc chia thnh nhóm nhân tố nh sau: - Nhóm nhân tố đặc điểm hộ nông dân: Bao gồm nhân tố tuổi, giới tính, trình độ, địa vị xã hội chủ hộ; diện tích đất, giá trị ti sản, số lao ®éng, thu nhËp, giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt, mục đích vay hộ - Nhóm nhân tố thuộc c¸c tỉ chøc tÝn dơng: Bao gåm l·i st cho vay, thủ tục vay, thời hạn vay - Nhóm nhân tè chÝnh s¸ch Nhμ n−íc: Bao gåm c¸c chÝnh s¸ch hỗ trợ lãi suất Nghiên cứu ny sử dụng mô hình hồi quy hai bớc Heckman để kiểm tra giả thuyết dựa mối quan hệ biến phụ thuộc v biến độc lập Biến phụ thuộc đợc xem xét nghiên cứu ny l khả tiÕp cËn (vay) ngn vèn tÝn dơng chÝnh thøc cđa hộ nông dân Hai tiêu chí đợc sử dụng để đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ nông dân l: (1) khả nhận đợc khoản vay; (2) tổng số tiền vay m hộ nông dân nhận đợc - Thứ nhất, để đánh giá khả nhận đợc khoản vay hộ nông dân, biến phụ thuộc đợc sử dụng l biến nhị phân thể hai khả vay đợc hay không vay đợc Bớc thứ mô hình hồi quy Heckman l sử dụng mô hình đơn vị xác suất để ớc lợng giá trị biến phụ thuộc dựa khả hộ nông dân nhận đợc hay không nhận đợc khoản tín dụng thức Mô hình ny có dạng: P = F ( + β X ) = 172 1+ e − (α + X ) (1) Để ớc lợng mô hình ny, ta phải chuyển dạng tuyến tính Gọi TDCT l khả nhận đợc nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân, mô hình đợc viết lại nh sau: TDCTi = + i X i + ε i (2) Trong ®ã: biÕn phụ thuộc TDCTi nhận hai giá trị: TDCTi = 1, hộ nông dân thứ i nhận đợc khoản tín dụng thức TDCTi = 0, khác Một véctơ biến giải thích phơng trình hồi quy (2) đợc xem xét mối quan hệ tác động đến biến phụ thuộc bao gồm tuổi, giới tính, trình độ học vấn, địa vị xã hội chủ hộ; giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hộ vay đợc từ nguồn không thức v thủ tục cho vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng chÝnh thøc - Thứ hai, khả tiếp cận tín dụng hộ nông dân đợc đo hạn mức tín dụng m hộ nông dân nhận đợc từ tổ chức tín dụng thức Để ớc lợng hạn mức tín dụng nhận đợc hộ nông dân, phơng pháp bình quân nhỏ (OLS) đợc sử dụng bớc thứ hai mô hình Heckman Mô hình hồi quy sử dụng có dạng nh sau: VayTDi = + β i X i + ε i (3) Trong đó, biến phụ thuộc VayTDi l hạn mức khoản tín dụng m hộ nông dân thứ i nhận đợc tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng chÝnh thøc; Xi lμ véctơ biến độc lập tác ®éng ®Õn biÕn phơ thc, bao gåm: diƯn tÝch ®Êt, tổng thu nhập, ti sản chấp, mục đích vay, ngnh nghề sản xuất kinh doanh hộ v trình ®é häc vÊn cđa chđ ¦u ®iĨm nỉi bËt việc sử dụng mô hình hồi quy hai bớc cđa Heckman lμ nã cho phÐp sư dơng th«ng tin từ hộ không vay để cải thiện giá trị ớc lợng thông số mô hình håi quy Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân: Trường hợp nghiên cứu (Gujarati, 1995) Trong trờng hợp nghiên cứu ny, mô hình Heckman không đánh giá đợc số hộ nông dân đợc vay vốn từ tổ chức tÝn dơng chÝnh thøc mét sè kh¸c không m cho biết số hộ vay đợc nhiều hộ khác lại vay đợc Kết chạy mô hình cho biết thông số để kiểm tra mức độ phù hợp mô hình v ảnh hởng biến độc lập đến biến phụ thuộc đợc tách 2.2 Mô tả số liệu Số liệu phục vụ cho phân tích nghiên cứu ny đợc thu thập thông qua khảo sát hộ nông dân vùng cận ngoại thnh H Nội tháng 8/2008 Số liệu sơ cấp đợc thu thập thông qua vấn trực tiếp hộ nông dân Các thông tin đợc thu thập bao gồm: (1) đặc điểm hộ nông dân nh thông tin chung hộ, tình hình sản xuất kinh doanh, diện tích đất, giá trị ti sản, thu nhập hộ; v (2) khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ nông dân nh− l−ỵng vèn vay, ngn vay, l·i st vay, mơc ®Ých sư dơng vèn vay, thđ tơc vay Th«ng tin bổ sung liên quan đến vấn đề nghiên cứu đợc thu thập thông qua vấn cán thuộc tổ chức tín dụng thức v quan chức địa phơng Mẫu điều tra bao gồm 116 hộ nông dân đợc chọn ngẫu nhiên theo huyện cận ngoại thnh gồm Gia Lâm, Thanh Trì, Đông Anh, Sóc Sơn, Từ Liêm Mẫu điều tra đợc lùa chän theo ngμnh nghỊ s¶n xt kinh doanh cđa hộ nông dân Kết nghiên cứu 3.1 Đặc điểm hộ nông dân điều tra Kết tổng hợp cho thấy số 116 hộ đợc điều tra cã ®Õn 65 vay vèn, chiÕm tØ lƯ 56,03% vμ 51 kh«ng vay, chiÕm tØ lƯ 43,97% Trong số hộ vay vốn tín dụng có đến 60% vay vèn tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng chÝnh thøc, 24,6% vay vèn tÝn dơng ë c¶ hai khu vùc chÝnh thøc vμ kh«ng chÝnh thøc, vμ có 15,4% hộ vay từ tổ chức không thức, điều ny phản ánh tổ chức tín dụng phi thức không đóng vai trò chi phối khu vực nghiên cứu Lợng vốn tín dụng bình quân hộ nông dân vay đợc từ tổ chức tín dụng thức khoảng 30 triệu đồng Số lợng vay lớn l 193 triệu đồng từ Ngân hng Nông nghiệp v PTNT, nhỏ l 2,1 triệu đồng từ Hội Cựu chiến binh Phần lớn hộ nông dân vay vốn từ tổ chức tín dơng chÝnh thøc ®Ịu cã møc thu nhËp cao, hộ nông dân vay vốn tín dụng không thức thiếu ti sản chấp 3.2 Phân tích thống kê mô tả biến Lợng vốn tín dụng bình quân hộ vay từ khu vực thức l 30,34 triệu đồng Hệ số skewness không âm cho biết phần lớn vốn vay tín dụng hộ nông dân tơng đối nhỏ Thêm nữa, hệ số kurtosis kh¸ lín thĨ hiƯn mét bé phËn lín c¸c không vay vốn, 51 hộ (Bảng 1) Hai biến tổng thu nhập bình quân hộ nông dân khu vực ngoại thnh H Nội v diện tích đất sử dụng không cao nhng lại tơng đối đồng hộ với Các biến khác lại nh độ tuổi, trình độ học vấn chủ hộ có hệ số skewness nhỏ, mang giá trị âm v giá trị kurtosis không lớn cho biết giá trị biến ny tập trung Số liệu bảng cho biết có 47,4% hộ nông dân vay vèn tÝn dông tõ khu vùc chÝnh thøc vμ 22,4% sè vay vèn tÝn dông phi chÝnh thøc Cã 89,7% chủ hộ tổng số hộ nông dân điều tra lμ nam giíi TØ lƯ ®ã ®èi víi chđ hộ l ngời có địa vị xã hội l 30,1%, 47,4% sè cho r»ng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dụng thức l dễ dng mặt thủ tơc, 40,5% sè ph¶i cã tμi s¶n thÕ chÊp vay vèn, 86,6% sè vay ®Ĩ phơc vơ cho mục đích sản xuất kinh doanh v 50,9% hộ vay vốn cho hoạt động sản xuất chế biến nông nghiƯp 173 Nguyễn Quốc nh, Phạm Thị Mỹ Dung B¶ng Thống kê mô tả biến Bin s Ký hiệu Trung bình Sai số chuẩn Skewness Kurtosis TDCT 0,4741 0,4985 -0,2464 -1,9736 Độ tuổi Tuoi 46,1724 9,1140 -0,1046 0,1166 Trình độ Trinhdo 9,8879 3,0865 -0,5430 -0,5564 Giới tính Gioi 0,8966 0,3059 -2,6385 5,0483 Sổ đỏ Sodo 0,9207 0,4610 0,8753 -1,2558 Địa vị xã hội Diavi 0,3007 0,4873 -0,5040 -1,7769 Tín dụng khơng thức TDKCT 0,2241 0,4188 1,3404 -0,2071 Thủ tục cho vay Thutuc 0,4741 0,5015 0,1049 -2,0242 Vốn vay TD thức VayCT 30,3457 45,7087 1,9420 3,2426 Dat 3,9510 3,8196 2,2755 7,4864 Khả vay TD thức Diện tích đất TNBQ 22,5582 23,7316 1,2398 0,6633 Lãi suất tiền vay Laisuat 0,7627 0,7414 0,2790 -1,1086 Tài sản chấp TSTC 0,4052 0,4931 0,3914 -1,8795 Tổng thu nhập Mục đích vay Ngành nghề SXKD Mucdich 0,8655 0,5010 0,1401 -2,0154 Nganhnghe 0,5086 0,5021 -0,0349 -2,0342 Nguồn: Thống kê từ số liu iu tra 3.3 Kết phân tích thực nghiệm Kết ớc lợng mô hình đợc trình by bảng Giá trị kiểm định Wald chứng minh tính phù hợp mô hình Các tham số đợc ớc lợng mô hình phản ánh mối quan hệ biến độc lập v biến phụ thuộc cách tơng đối cần phải có giải thích để lm sáng tỏ mối quan hệ ny Các phân tích sau tập trung vo việc giải thích định tính m không vo giải thích định lợng ảnh hởng biến độc lập đến biến phụ thuộc Trong số biến độc lập đợc xem xÐt ë b−íc thø nhÊt, cã nh©n tè ảnh hởng cách có ý nghĩa đến khả tiÕp cËn ngn vèn tÝn dơng chÝnh thøc cđa nông dân Các nhân tố l độ tuổi, địa vị xã hội chủ hộ, hộ vay tín dơng kh«ng chÝnh thøc vμ thđ tơc vay vèn tÝn dụng thức Độ tuổi chủ hộ ảnh hởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thøc cña ë møc ý nghÜa 5% vμ dÊu tham số ớc lợng nh kỳ vọng Thông thờng chủ hộ lớn tuổi có trách nhiệm đối 174 với khoản vay v quan trọng l họ có cải tích lũy, có ti sản v nhu cầu vay tiền nhiều Đối với chủ hộ trẻ tuổi cha có nhiỊu cđa c¶i tÝch lòy còng nh− uy tÝn x· hội cha cao v điều kiện vật chất khác so với chủ hộ cao tuổi Tuy nhiên, động v khả thích nghi cao tuổi trẻ l lợi để c¸c tỉ chøc tÝn dơng chÝnh thøc cho hä vay vốn Địa vị xã hội chủ hộ ảnh hởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ mức ý nghĩa 5% Đây l ba nhân tố ảnh hởng mang tính định đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân Theo đó, chủ hộ có địa vị xã hội có khả vay vốn tín dụng thức dễ so với chủ hộ khác địa vị xã hội Đơn giản họ l ngời có điều kiện nắm bắt thông tin nhanh hơn, có uy tín xã hội v có nhiều chơng trình tín dụng thức nh nớc đợc thực thông qua họ nh l ngời tham gia trực tiếp chơng trình Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân: Trường hợp nghiên cứu B¶ng KÕt phân tích mô hình Heckman hai bớc việc tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân ë ngo¹i thμnh Hμ Néi Biến số Ký hiệu Hệ số Lượng vốn vay tín dụng thức (bước thứ hai) Hệ số tự Intercept 14,3331 *** Trình độ học vấn Trinhdo 2,0753 ** Dat 1,7993 ** TNBQ 0,2365 * Laisuat -3,1349 NS TSTC 39,5612 *** Mucdich 37,8900 *** 0,8621 NS Diện tích đất Tổng thu nhập bình qn/năm Lãi suất tiền vay/tháng Tài sản chấp Mục đích vay Ngành nghề SXKD Nganhnghe Giá trị R 0,5731 Giá trị kiểm định Wald χ (Kiểm định F) 20,7105 *** Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức (bước thứ nhất) Hệ số tự NS Intercept -0,1587 Tuoi 0,0080 ** Trinhdo 0,0054 NS Giới tính Gioi -0,1144 NS Sổ đỏ Sodo 0,0764 NS Địa vị xã hội Diavi 0,1756 ** Tín dụng khơng thức TDKCT 0,1855 ** Thủ tục cho vay Thutuc 0,5303 *** Độ tuổi Trình độ học vấn Số quan sát 116 Số mẫu có vay vốn tín dụng 65 0,5310 Giá trị R Giá trị kiểm định Wald χ (Kiểm định F) Ghi chú: *** * Có ý nghĩa thống kê mức 1% Có ý nghĩa thống kê mức 10% TÝn dơng kh«ng chÝnh thøc còng lμ nhân tố ảnh hởng nhiều đến khả tiÕp cËn ngn vèn tÝn dơng chÝnh thøc cđa nông dân Không xảy nh kỳ vọng ban đầu, hộ vay vốn tín dụng phi thức còng mn vay thªm vèn tõ khu vùc chÝnh thøc Thông tin vấn thực tế hộ ny r»ng c¸c mn vay vèn tÝn dơng chÝnh thức với lãi suất thấp để trả cho khoản vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng 17,4661 ** NS *** Có ý nghĩa thống kê mức 5% Khơng có ý nghĩa thống kê kh«ng chÝnh thøc víi l·i st cao lμ lý chđ u Thđ tơc vay vèn tÝn dông chÝnh thøc, ë møc ý nghÜa 1%, đợc coi l nhân tố ảnh hởng định đến khả vay vốn tín dụng thức hộ nông dân Cũng nh phát nghiên cứu trớc đây, kết ớc lợng mô hình nghiên cứu ny thủ tục vay vèn r−êm rμ lμ c¶n trë lín nhÊt cho c¸c 175 Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung nông dân vay vốn tín dụng từ tổ chức thức Ngoi ra, kết ớc lợng cho thấy ảnh hởng nhân tố trình độ học vÊn vμ giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt ®Õn khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân nh kỳ vọng ban đầu Tuy nhiên, dấu hiệu ảnh hởng chúng không rõ rng Đối với nhân tố giới tính, kỳ vọng ¶nh h−ëng cđa nã còng x¶y ®óng nh− kÕt ớc lợng, tham số ớc lợng nhân tố ny mang dấu âm Điều ny đợc giải thích thông qua quan sát thực tế l nhiều trờng hợp khu vực nghiên cứu, phụ nữ l chđ cã rÊt nhiỊu lỵi thÕ viƯc tiÕp cận nguồn vốn tín dụng thức đợc thực thông qua tổ chức đon thể xã hội nh Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Nông dân Trong bớc thứ hai, năm số bảy biến độc lập đợc xem xét có ảnh hởng tin cậy đến biến phụ thuộc Các biến ny bao gồm trình độ học vấn cđa chđ hé, diƯn tÝch ®Êt sư dơng, thu nhËp bình quân hng năm, ti sản chấp v mục đích vay vốn ảnh hởng nhân tố ny đến lợng vốn tín dụng m hộ nông dân vay đợc từ tổ chức tín dụng thức nh kỳ vọng ban đầu Trình độ học vấn chđ hé, ë møc ý nghÜa 5%, ¶nh h−ëng cđa nhân tố ny đến lợng vốn tín dụng thức m hộ vay đợc bình quân triệu đồng cho năm đến trờng chủ hộ Các chủ hộ có trình độ học vấn cao thờng biết cách hạch toán kinh tế so với chủ hộ có trình độ học vấn thấp V l lý họ vay đợc nhiều vốn từ tổ chức tín dụng thức so với hộ khác Diện tích đất l nhân tố ảnh hởng nhiều đến lợng vốn tín dụng m hộ vay đợc từ tổ chức tín dụng thức Đối với hộ nông dân, quy mô đất canh tác l điều kiện tiên đảm bảo cho hộ mở rộng sản xuất kinh doanh Đây 176 đồng thời l tiền đề tạo nhu cầu vốn tín dụng v l để tổ chức tín dụng cho hộ nông dân vay vốn Đúng nh kỳ vọng, hộ nông dân có diện tích đất lớn lợng vốn tín dụng vay đợc từ tổ chức tín dụng thức nhiều Thu nhập bình quân hng năm hộ góp phần lm cho hộ vay đợc nhiều vốn tín dụng từ khu vực thức Những hộ có thu nhập bình quân hng năm cao vay đợc nhiều vốn tín dụng thức so với hộ có thu nhập thấp Một điều kiện để vay đợc vốn từ tổ chức tín dụng thức l khả tạo tiền v thu nhập ngời vay V đơng nhiên, ngời cho vay u tiên cho ngời lm đợc nhiều tiỊn” h¬n vay nhiỊu vèn h¬n so víi ng−êi “lμm đợc tiền Ti sản chấp, mức ý nghĩa 1%, l nhân tố ảnh hởng quan trọng đến lợng vốn vay hộ nông dân từ tổ chức tín dụng thức Quan điểm ngời cho vay l "đồng tiền phải liền khúc ruột", nên tổ chức tín dụng đa quy định chấp v buộc ngời vay phải chấp hnh Đây âu l điều dễ hiểu Vì hộ có ti sản chấp vay đợc nhiều vốn hộ ti sản chấp Mục đích vay vốn, với nhân tố ti sản chấp, ảnh hởng lớn đến lợng vốn tín dụng thức m hộ nhận đợc từ tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng thờng quan tâm đến việc đồng tiền cho vay có đợc ngời vay sử dụng vo mục đích sinh lời hay không Vì vậy, vay vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh bao giê vay đợc nhiều so với hộ vay cho tiêu dùng từ tổ chức tín dụng thức Có hai nhân tố m ảnh hởng chúng đến lợng vón tín dụng m hộ nông dân vay đợc từ khu vực thống dấu hiệu râ rμng lμ l·i suÊt tiÒn vay vμ ngμnh nghÒ sản xuất kinh doanh Điều ny Kh nng tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân: Trường hợp nghiên cứu lμ l·i suÊt tiÒn vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng chÝnh thøc th−êng thÊp so với tổ chức tín dụng không thức Hơn nữa, nhu cầu vay vốn tín dụng hộ nông dân thờng không đợc đáp ứng đầy đủ tổ chức tín dụng thức nên m ảnh hởng lãi suất đến lợng vèn tÝn dơng lμ mËp mê Víi nh©n tè ngμnh nghề sản xuất kinh doanh, qua nghiên cứu thực tế cha thấy có phân biệt đáng kể no tổ chức tín dụng thức đối víi vay lμ s¶n xt chÕ biÕn hay kinh doanh dịch vụ nông nghiệp Kết luận Phân tích sè liƯu ®iỊu tra vỊ viƯc vay vèn tÝn dơng hộ nông dân nghiên cứu ny khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân vùng cận ngoại thnh H Nội bị ảnh hởng nhân tố đặc điểm hộ v nhân tố tổ chức, sách Một số nhân tố ảnh hởng có ý nghĩa đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân, bao gồm: độ tuổi, địa vị xã hội chủ hộ, hộ vay tín dơng kh«ng chÝnh thøc vμ thđ tơc vay vèn tÝn dụng thức Ngoi ra, nhân tố ảnh hởng ®Õn l−ỵng vèn tÝn dơng chÝnh thøc mμ vay đợc đợc xác định, gồm có: trình độ học vÊn cđa chđ hé, diƯn tÝch ®Êt sư dơng, thu nhập bình quân hng năm, ti sản chấp v mục đích vay vốn Ti liệu tham khảo Gujarati, D.N (1995) Basic Econometric Third Edition, McGraw-Hill International Edition Levine, R (1997) Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda Journal of Economic Literature Khánh Chi (2008) Tín dụng: Còn xa để với tới nông dân, nông thôn! http://www.vietnamplus.vn/Home/Tindung-Con-xa-de-voi-toi-nong-dan-nongthon/200812/6750.vnplus.Cập nhật ngy 18/12/2008 Lê Thị Thanh Tâm (2008) Phát triển tổ chức ti nông thôn Việt Nam Luận văn tiến sĩ Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân H Nội Nguyễn Văn Ngân v Lê Khơng Ninh (2008) Những nhân tố định đến việc tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân đồng sông Cửu Long Trờng Đại học Cần Thơ NXB Gi¸o dơc Pham, B.D., and Y Izumida (2002) Rural Development Finance in Vietnam: A Microeconomics Analysis of Household Surveys, World Development Vol.30, No.2, pp:319-335 Trần Hữu Cờng, C.T.K Loan, T.Q Trung, N.H Anh, B.T Nga vμ T.T.T H−¬ng (2009) Đánh giá môi trờng đầu t v đề xuất giải pháp thu hút đầu t vo nông nghiệp địa bn H Nội Dự án nghiên cứu khoa học Trờng Đại học Nông nghiệp H Nội Vu, T.T.H (2001) Diterminants Rural Households’ Borrowing from Formal Financial Sector: A Study of the Rural Credit Market in Red River Delta Region Master Thesis Vietnam-Netherlands Project Hanoi Zeller, M., G Schrieder, J von Braun, and F Heidhues (1997) Rural Finance for Food Security for the Poor: Implications for research and policy Food Policy Review No.4 Washington, D.C.: International Food Policy Research Institute World Bank (1989) Rural credit in developing countries http://wwwwds.worldbank.org/servlet/WDSContent Server/WDSP/IB/1989/06/01/000009265_ 3960927232520/Rendered/PDF/multi_page pdf 177 ... sơ cấp đợc thu thập thông qua vấn trực tiếp hộ nông dân Các thông tin đợc thu thập bao gồm: (1) đặc điểm hộ nông dân nh thông tin chung hộ, tình hình sản xuất kinh doanh, diện tích đất, giá trị... Chi (2008) TÝn dụng: Còn xa để với tới nông dân, nông thôn! http://www.vietnamplus.vn/Home/Tindung-Con-xa-de-voi-toi-nong-dan-nongthon/200812/6750.vnplus.Cập nhật ngy 18/12/2008 Lê Thị Thanh... không v yếu tố no ảnh hởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân 171 Nguyn Quc Oỏnh, Phm Th M Dung Phơng pháp nghiên cứu 2.1 Khung phân tích Các nhân tố tác động đến khả tiếp cận nguồn vốn tín