Một số biện pháp phát triển thị trường của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Daiichi Life Việt Nam tại Hải Phòng

Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Daiichi Life Việt Nam tại Hải Phòng nhằm tìm ra một số biện pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Daiichi Life Việt Nam tại Hải Phòng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, theo đánh giá của một số chuyên gia trong ngành, thị trườngbảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn rất mới mẻ và nhiều tiềm năng chưa khaithác Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam, bảo hiểm nhânthọ càng có điều kiện phát triển Do Việt Nam phát triển muộn hơn so với cácnước khác trong khu vực và trên thế giới nên càng có nhiều cơ hội tiếp thunhững thành tựu đã đạt được của hoạt động bảo hiểm nhân thọ Cùng với sựtham gia thị trường của một số doanh nghiệp có vốn đầu tư trong nước vànước ngoài, các công ty đều mong muốn tìm cho mình một chỗ đứng vữngchắc trên thị trường, do đó các hoạt động cạnh tranh để khai thác và chiếmlĩnh thị trường diễn ra rất quyết liệt Tính cạnh tranh mạnh mẽ thể hiện trên tất

cả các mặt như : thu hút khách hàng, thu hút đại lý, sản phẩm, dịch vụ, địabàn hoạt động, quảng cáo…nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất

Và trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ việc khai thác bảothị trường – thực hiện công tác tiếp cận với mỗi khách hàng đóng vai trò đặcbiệt quan trọng Đây là khâu quyết định kết quả của hoạt động kinh doanh củacông ty, để có được kết quả kinh doanh như mong muốn đòi hỏi công tác khaithác phải không ngừng được cải tiến và hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầuthực tế của thị trường Trước thực trạng trên, công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng cũng đã đưa ra rất nhiều chính sách vàbiện pháp nhằm hoàn thiện hơn về tất cả các mặt nhằm cung cấp những dịch

vụ chất lượng nhất đến với tất cả khách hàng một cách tốt nhất, tuy nhiên vẫncòn một số hạn chế cần khắc phục

Với mong muốn tìm hiểu sâu hơn về thị trường bảo hiểm nhân thọ HảiPhòng cùng với một số kinh nghiệm của bản thân về lĩnh vực này, em lựa

chọn đề tài “ Một số biện pháp phát triển thị trường của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng”.

2 Mục đích nghiên cứu đề tài

2.1 Mục đích chung

Xây dựng và đưa ra một số biện pháp hiệu quả thúc đẩy mở rộng, pháttriển thị trường kinh doanh của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và thích nghicủa doanh nghiệp trong môi trường, bối cảnh mới của thị trường bảo hiểmnhân thọ tại Hải Phòng hiện nay

2.2 Mục đích cụ thể

- Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của công ty Bảo hiểmNhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng nhằm tìm ra một số biện phápphát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu của luận văn

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là tình hình hoạt động kinh doanh

và các chính sách nhằm phát triển thị trường của công ty Bảo hiểm Nhân thọDai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng

3.2 Phạm vi nghiên cứu của luận văn

Phạm vi nghiên cứu của luận văn là những vấn đề về bảo hiểm nhânthọ và thị trường bảo hiểm nhân thọ, tình hình hoạt động kinh doanh và cácchính sách nhằm mở rộng và phát triển thị trường của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng

+ Về không gian: Hoạt động công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi LifeViệt Nam trên địa bàn Thành phố Hải Phòng

+ Về thời gian: Giới hạn trong hoạt động của Văn phòng công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng từ năm 2009- 2014.

4 Phương pháp nghiên cứu đề tài

Phương pháp nghiên cứu trong đề tài này là kết hợp nhiều phương phápnghiên cứu:

- Phương pháp thống kê

- Phương pháp khảo sát và điều tra thực tế

- Phương pháp tổng hợp và phân tích

- Phương pháp so sánh

- Phương pháp chuyên gia

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Về mặt khoa học: Luận văn đi sâu nghiên cứu và tổng hợp cơ sở lý luận

về bảo hiểm nhân thọ và thị trường của các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạtđộng kinh doanh tại Việt Nam

Về mặt thực tiễn: Luận văn đi sâu phân tích đánh giá thực trạng thịtrường bảo hiểm nhân thọ của công ty Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phònggiai đoạn 2009 - 2014 Qua đó phát hiện những mặt hạn chế trong quá trìnhphát triển và mở rộng thị trường của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi LifeViệt Nam tại Hải Phòng nhằm đưa ra một số đề xuất để nâng cao hiệu quảtrong công tác phát triển thị trường góp phần xây dựng thương hiệu và nângcao năng lực cạnh tranh của công ty thích nghi với bối cảnh thị trường mới

6 Kết cấu luận văn

Với đối tượng và phạm vi nghiên cứu như trên, ngoài các phần mở đầu,kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm:

Chương 1: Tổng quan về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.

Chương 2: Thực trạng thị trường của công ty Bảo hiểm Nhân thọ

Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng giai đoạn 2010-2014

Chương 3: Phương hướng và một số biện pháp phát triển thị trường

của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam tại Hải Phòng

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM

NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triền bảo hiểm nhân thọ

- Bảo hiểm được cho là đã hình thành từ trước Công nguyên nhưng chỉđược ghi nhận chính từ thời Trung Cổ (từ khoảng năm 1000 – 1450 sau CôngNguyên) Vào thời gian ấy, người ta chỉ quan tâm đến việc bảo hiểm nhữngtài sản có giá trị lớn mà chưa nghĩ đến bảo hiểm con người Vì vậy ngành bảohiểm phi nhân thọ đã ra đời trước tiên tại nước Anh và ở Châu Âu để phục vụngành Hàng Hải [7]

- Cuối thế kỷ XV, khi Châu Âu thực hiện những chuyến đi khai phá tớiChâu Á và Châu Mỹ bằng đường biển đã mở đường cho “cuộc cách mạngthương mại” Những thương vụ vượt đại dương đã mang lại cho nhiều ngườinhững lợi nhuận hấp dẫn Tuy nhiên, lợi nhuận đôi khi được đánh đổi bằngchính sinh mạng của những thương nhân và thủy thủ Ý thức được vai trò trụcột cũng như trách nhiệm bảo vệ gia đình, rất nhiều người tham gia đi biển đãyêu cầu các công ty bảo hiểm phi nhân thọ bán bảo hiểm cho chính sinh mạngcủa họ với mong muốn rằng vợ con họ sẽ không lâm vào hoàn cảnh bi đát nếukhông may họ qua đời sớm Công ty bảo hiểm không khỏi ngạc nhiên về lời

đề nghị này, nhưng để làm hài lòng khách hàng, họ đã đồng ý Từ những yêucầu thiết thực của nhiều người mà các công ty bảo hiểm nhân thọ lần lượtđược thành lập [7]

- Đầu thế kỷ XIX, công ty bảo hiểm nhân thọ Pennsylvania thuộc tiểubang Philadelphia yêu cầu khách hàng khám sức khỏe khi muốn mua bảohiểm Đây là một chuyển biến lớn trong ngành bảo hiểm nhân thọ [7]

- Cuối thế kỷ XIX, các công ty bảo hiểm không bán bảo hiểm chonhững khách hàng có chiều cao, cân nặng bất thường, hoặc có bệnh tiểu

đường, vì tuổi thọ của họ thường không cao Điều này làm nản lòng nhiềukhách hàng Tuy nhiên, đến đầu thế kỷ XX, những người này được mua bảohiểm nếu họ đồng ý đóng thêm tiền bù đắp cho nguy cơ qua đời sớm của họ.Hai nhân vật lịch sử đã nghĩ ra cách tăng phí này là nhà tính phí ArthurHunter và bác sĩ y khoa Oscar Rogers [7].

- Ngày nay, bảo hiểm nhân thọ thực sự trở thành một nhu cầu lớn tạicác nước phát triển đặc biệt với những nước đang phát triển vì nó là công cụhữu hiệu để thu hút tiền “nhàn rỗi” trong xã hội cho việc đầu tư vào cơ sở hạtầng của quốc gia Bằng các tính toán khoa học chính xác nhất kết hợp vớiphương thức quản lý và kinh doanh hiệu quả, bảo hiểm nhân thọ là giải pháptốt nhất để phòng chống những tổn thất từ những rủi ro trong cuộc sống Đểminh chứng cho lập luận này, xin trích dẫn nhận xét của Quốc hội Anh vàonăm 1825: “Để đối phó với tai họa, phương án đơn giản và ít tốn kém nhất làhãy đoàn kết lại, cùng nhau mỗi người góp một số tiền Nếu tai họa xảy đến,mỗi người sẽ chịu thiệt hại một chút Điều này có ý nghĩa là những ngườikhông gặp rủi ro sẽ chia sẻ một phần tài chính của mình cho những người gặptai họa, đổi lại họ sẽ được sống trong sự bình an và thanh thản tâm hồn Trongkhi đó, những người chịu rủi ro sẽ nhận được số tiền đóng góp của nhữngngười may mắn hơn và có thể tiếp tục cuộc sống mới mà lẽ ra họ bị mất trắng

vì gặp tai họa” [7]

- Ở Việt Nam, người dân chỉ mới bắt đầu biết đến bảo hiểm nhân thọ từcuối năm 1996 với sự hình thành của một công ty bảo hiểm nhân thọ trựcthuộc nhà nước và sau đó là sự xuất hiện của các doanh nghiệp bảo hiểm nhânthọ có vốn đầu tư nước ngoài Với số dân hơn 80 triệu người và là một nước

có tốc độ phát triển kinh tế nhanh và tương đối ổn định, Việt Nam được cácnhà đầu tư nước ngoài đánh giá là một thị trường đầy tiềm năng để phát triểnngành bảo hiểm nhân thọ [7]

1.1.2 Một số nội dung cơ bản về bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ

1.1.2.1.Bảo hiểm:

- Khái niệm bảo hiểm:

Trong cuộc sống dù muốn hay không các rủi ro vẫn luôn xảy ra, nó tồntại và chi phối đến cuộc sống của mỗi người, mỗi gia đình mỗi doanh nghiệp

và toàn xã hội Có thể nói chính sự tồn tại của các loại rủi ro là nguồn gốcphát sinh các loại dự trữ bảo hiểm Rủi ro là biến cố gây thiệt hại và khôngmong đợi Để đối phó với rủi ro, con người luôn phải tìm cách phòng vệ.Bảohiểm là một phương thức hạn chế tổn thất khi gặp phải rủi ro [2]

+ Dưới góc độ tài chính người ta cho rằng: “Bảo hiểm là một hoạt độngdịch vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mongđợi”[2,tr10]

+ Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm làmột nghiệp vụ, qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả mộtkhoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc chomột người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra, sẽ được trả mộtkhoản tiền bồi thường từ một bên khác là người được bảo hiểm, người chịutrách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù những thiệt hại theo Luật Thốngkê” [2.tr10]

+ Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, các công ty, các tập đoàn bảohiểm thương mại trên thế giới lại đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một cơ chế,theo cơ chế này một người một doanh nghiệp, hay một tổ chức chuyểnnhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người đượcbảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hạigiữa tất cả những người được bảo hiểm” [2.tr10]

Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000): “Kinh doanh bảohiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo

đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ

sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiềnbảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khixảy ra sự kiện bảo hiểm” [3]

- Bản chất của bảo hiểm: Là việc phân chia tổn thất của một hoặc một

số người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu Bảo hiểm hoạtđộng dựa trên Quy luật số đông (the law of large numbers) [14]

- Phân loại bảo hiểm [14]:

Có nhiều tiêu thức và cách thức để phân loại bảo hiểm Phân loạinghiệp vụ bảo hiểm theo đối tượng bảo hiểm được sử dụng rộng rãi và rất có

ý nghĩa thực tiễn Theo tiêu thức này, các nghiệp vụ bảo hiểm được chia làm

3 loại : bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm con người

+ Bảo hiểm tài sản: Bao gồm những nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượngbảo hiểm là các tài sản và những lợi ích liên quan

Những loại bảo hiểm tài sản phổ biến :

* Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu; bảo hiểm hàng hóa vận chuyểntrong nước

* Bảo hiểm Tàu biển; Bảo hiểm thân tàu, thuyền khác

* Bảo hiểm Máy bay và Bảo hiểm tổn thất hệ quả

* Bảo hiểm thiệt hai vật chất xe cơ giới

* Bảo hiểm Công trình xây dựng và lắp đặp

* Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt

* Bảo hiểm Máy móc thiết bị; thiết bị điện tử

* Bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh

* Bảo hiểm Vật nuôi, cây trồng

* Bảo hiểm Tín dụng, xuất khẩu

* Bảo hiểm tiền, trộm cắp

* Bảo hiểm Công trình ngoài khơi, giàn khoan, đường ống,…trongthăm dò khai thác dầu khí

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Bao gồm những nghiệp vụ bảo hiểm

có đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểmphát sinh theo quy định về trách nhiệm dân sự của pháp luật

Phổ biến nhất là các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự sau:

* Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu biển; Bảo hiểm trách nhiệmdân sự chủ tàu và thuyền khác

* Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không;Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người khai thác máy bay

* Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới

* Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động

* Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

* Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba trong xây dựng, lắp đặt

* Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp trong hoạt động tư vấn đầu tư,xây dựng

* Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ vật nuôi

* Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với một số nghề nghiệp đặcthù như : môi giới bảo hiểm; môi giới chứng khoán; tư vấn pháp luật; tư vấntài chính, kiểm toán; nghề y

+ Bảo hiểm con người: Bảo hiểm con người bao gồm những nghiệp vụbảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động và

tuổi thọ của con người Bảo hiểm con người được chia thành: Bảo hiểm nhânthọ và Bảo hiểm sức khỏe (Bảo hiểm con người phi nhân thọ).

- Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm [2], [14].

1/ Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn(Fortuity not certainty): Chỉ bảo hiểm một rủi ro xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên,ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra

2/ Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith): Tất cả các giaodịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thựctuyệt đối Cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm đều phải trung thựctrong tất cả các vấn đề

3/ Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (insurable interest):Quyền lợi có thể được bảo hiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắnliền với, hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của đối tượng bảohiểm Nguyên tắc này chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểmphải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyền lợi

đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm

Hay nói cách khác hợp đồng bảo hiểm chỉ được xác lập khi bên muabảo hiểm chứng minh được quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng,quyền tài sản, quyền nhân thân của mình Nhằm mục đích:

- Không thể mua bảo hiểm cho tài sản không chính chủ

- Không thể mua bảo hiểm cho đối tượng không có quan hệ hôn nhân,huyết thống

- Không thể mua bảo hiểm cho đối tượng không có hợp đồng thuêmướn lao động

4/ Nguyên tắc bồi thường (indemnity): Theo nguyên tắc bồi thường, khi

có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm

bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có tổn thất xảy

ra, không hơn không kém Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi

5/ Nguyên tắc thế quyền (subrobgation): Theo nguyên tắc thế quyền,người bảo hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thaymặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho mình

- Sự khác nhau giữa Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ:

Thông thường khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có thể muakèm các sản phẩm bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính Các sảnphẩm bổ sung này có đặc điểm của bảo hiểm phi nhân thọ nhưng lại thuộc vềhợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nên rất khó để đưa ra so sánh chi tiết Căn cứtheo nhận thức thực tế về sản phẩm của hai nghiệp vụ bảo hiểm, có điểm khácnhau cơ bản như sau :

Bảng 1.1 Bảng so sánh điểm khác nhau của bảo hiểm nhân thọ và bảo

hiểm phi nhân thọ

Tiêu chí so sánh Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ

- Đối tượng bảo hiểm

- Thời hạn hiệu lực

hợp đồng

- Có thể liên tục suốt cả đời người Thấp nhất là

5 năm

- Hiệu lực ngắn hạn và trung hạn: Khoảng từ 1-5 năm

- Thời gian đóng phí

của hợp đồng

- Đóng phí trong: 4 – 20năm

- Tổng số tiền tối đa

bồi thường khi tham

gia nhiều hợp đồng

bảo hiểm cùng lúc

- Bồi thường tất cả hợp đồng khi rủi ro xảy ra (vì tính mạng là vô giá)

- Không vượt quá giá trị tài sản dù có mua nhiều hợp đồng

(Nguồn: http://webbaohiem.net) 1.1.2.2 Bảo hiểm nhân thọ:

- Khái niệm bảo hiểm nhân thọ:

“Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro cóliên quan đến tuổi thọ của con người” [2.tr 431]

- Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ [2], [14]

+ Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểmnhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ, tham gia bảo hiểm nhân thọ người mua

có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho người bảo hiểm theo định kỳ đồng thờingười bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn (số tiền bảo hiểm)cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận khi có các sự kiệnbảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm này trả khi người được bảo hiểm sống đếnmột độ tuổi nhất định, hoặc cho người thừa hưởng khi người được bảo hiểm

tử vong trong thời hạn được bảo hiểm Số tiền này không thể bù đắp về mặttình cảm nhưng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính

+ Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau củangười tham gia bảo hiểm

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được mộtmục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặprủi ro, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì bảo hiểmnhân thọ do vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng được

nhiều mục đích khác nhau của con người, mỗi mục đích được thể hiện khá rõtrong từng sản phẩm bảo hiểm Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khicòn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn khi người tham gia bảo hiểmgặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay được công ty bảo hiểmgiải quyết rất nhanh gọn không như đi vay vốn ngân hàng hơn nữa số tiền chovay này có thể trả hay không trả lại cho công ty bảo hiểm (tất nhiên số tiềncho vay được giới hạn theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm).

+ Các hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thểhiện ở ngay các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng cónhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có cáchợp đồng 5 năm, 10 năm, 20 năm Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khácnhau, lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổicủa người tham gia… Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa cácbên cũng rất phức tạp Khác với bản hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ trongmỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có 4 bên tham gia: Người bảo hiểm,người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng quyền lợibảo hiểm

+ Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vìvậy quá trình định phí khá phức tạp

Theo tác giả Jean-Claude Harrari: “sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không

gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đẩy đủ để đưa sản phẩm đến côngchúng” [2.tr 435] Để đưa được sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến với ngườitiêu dùng, người BH đã phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm baogồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng… Tuy nhiên những chi phí

đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí bảo hiểm nhân thọ, còn phần chủyếu là phụ thuộc vào:

* Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm

* Tuổi thọ bình quân của con người

* Số tiền bảo hiểm

* Thời hạn tham gia bảo hiểm

* Phương thức thanh toán

* Lãi suất đầu tư

* Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền

- Những điều kiện về kinh tế bao gồm:

+ Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đếnmột mức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nước

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người phải đạt mứctrung bình trở lên

+ Mức thu nhập của dân cư phải phát triển đến một mức độ nhất định

để không những đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con người mà còn đáp ứngđược những nhu cầu cao hơn

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tương đối ổn định

+ Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý thì người dân mới tintưởng mà đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ

- Những điều kiện xã hội bao gồm:

Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy ra nội chiến, bạo động.Một xã hội phát triển ổn định thì người dân mới tin tưởng đầu tư cho những

kế hoạch trung và dài hạn

Ngoài ra, môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời

và phát triển của bảo hiểm nhân thọ Ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khitình hình đất nước ngày càng phát triển thì luật pháp cũng được sửa đổi saocho phù hợp và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt lànhững ngành mới như bảo hiểm

- Vai trò của bảo hiểm nhân thọ [2]

Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát triển và giữ vai trò quan trọng trongmỗi nền kinh tế, mỗi tổ chức, mỗi gia đình và mỗi cá nhân Điều này được thểhiện rất rõ thông qua tác dụng của bảo hiểm nhân thọ

+ Đối với người tham gia bảo hiểm:

* Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân vàgia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm

Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao,nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cánhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong giađình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnhviễn Khi đó gia đình phải chi phí mai táng chôn cất, chi phí nằm viện, thuốcmen, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi.Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưakịp hoàn thành như : trả nợ, phụng dưỡng cha mẹ già, nuôi dạy con cái ănhọc…Dù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khókhăn, nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo được lâu

dài về mặt tài chính Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ phần nào giải quyết đượcnhững khó khăn đó.

* Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhữngngười tham gia bảo hiểm nhân thọ thông qua dịch vụ kiểm tra sức khoẻ củaphòng chăm sóc sức khoẻ khách hàng

Dịch vụ này thường được tiến hành định kỳ 1,2 năm/ lần tại các trungtâm y tế do công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ định hoặc tại phòng chăm sóc sứckhoẻ khách hàng tại công ty Mặt khác, khi người được bảo hiểm gặp rủi ronhư ốm đau, phẫu thuật, tai nạn…công ty bảo hiểm cũng trả một số tiền để họphục hồi sức khoẻ một cách nhanh chóng

* Bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp đểvay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường được bán cho các đốitượng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mụcđích cá nhân khác…

+ Đối với nền kinh tế

Thông qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, các nhà bảo hiểm thu đượcphí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mụcđích bồi thường, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu

tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế Vốn đầu tư của cáccông ty bảo hiểm nhân thọ thường rất lớn, vì hoạt động bảo hiểm nhân thọmang tính dài hạn, do đó nguồn vốn bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thịtrường cũng là nguồn vốn dài hạn, thường là từ 5,10 năm trở lên Nếu đượcđầu tư phát triển các vùng kinh tế chiến lược, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rấtphù hợp và có hiệu quả Ở Đài Loan, năm 1987 chính phủ bắt đầu mở cửacho các công ty bảo hiểm nước ngoài vào hoạt động Từ đó đến nay, cáccông ty này đã cung cấp vốn cho thị trường Đài Loan hàng năm từ 500-800triệu USD Ở Mỹ, năm 1970 số vốn các công ty bảo hiểm nhân thọ cungcấp chỉ là 9 tỷ đô la, trong khi đó cung cấp vốn qua hệ thống ngân hàng để

đầu tư là 37 tỷ đô la Nhưng đến năm 1991 số vốn do các công ty bảo hiểmnhân thọ đầu tư là 90,2 tỷ đô la, trong khi hệ thống ngân hàng cung cấp đầu

tư trong nước chỉ có 85,7 tỷ đô la [2]

* Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanhcho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người laođộng và người sử dụng lao động:

Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề kinh doanh, các chủ doanh nghiệpthường mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tập thể,…cho người làm công vànhững người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống

và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong lúc doanh nghiệp gặp khó khăn,tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất người làm công chủchốt Những người làm công chủ chốt thường là những kỹ sư trưởng, nhữngtay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng internet,…Nếu doanhnghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ bị giảm và công việc điều hành gặpnhiều khó khăn Do vậy, mua bảo hiểm nhân thọ cho họ, có thể đảm bảo chodoanh nghiệp khỏi sự thua thiệt tài chính vì những tai nạn rủi ro gây nên màvẫn có được những chi phí bù đắp thay thế

* Bảo hiểm nhân thọ còn là một công cụ hữu hiệu để huy động nhữngnguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hànhtiết kiệm, góp phần chống lạm phát Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nhândân ngày càng cao, sẽ xuất hiện nhu cầu tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền mặt tạmthời nhàn rỗi ở các nước đang phát triển và chậm phát triển, thường thiếu cáccông cụ để đáp ứng nhu cầu này, vì vậy bảo hiểm con người mà đặc biệt làbảo hiểm nhân thọ ra đời đã giúp các tổ chức và cá nhân thực hiện nhu cầumột cách có hiệu quả Do đối tượng rộng, lại vừa mang tính tiết kiệm, vừamang tính rủi ro, hơn nữa do cơ chế và cách thức đóng phí thuận lợi, cho nênbảo hiểm nhân thọ có nhiều ưu điểm hơn hẳn gửi tiền tiết kiệm Vì thế, việcthực hành tiết kiệm từ chi tiêu ngân sách gia đình để mua bảo hiểm nhân thọ

sẽ dễ dàng hơn, điều này không chỉ có ý nghĩa thiết thực đối với từng gia đình

mà còn có ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế xã hội

* Bảo hiểm nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xãhội như : tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư choviệc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch,…khi tổchức các dịch vụ bảo hiểm con người mà trước hết là bảo hiểm nhân thọ, luôncần một mạng lưới nhân viên và tư vấn tài chính khai thác, cộng tác viên rấtlớn vì đối tượng và phạm vi của bảo hiểm nhân thọ là rất rộng Nghề nhânviên và tư vấn tài chính bảo hiểm nhân thọ đã thực sự trở thành một nghề cótính chuyên nghiệp và thu nhập cao, được xã hội thừa nhận Vì đối tượng vàphạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công

ăn việc làm cho đông đảo người lao động

Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát triển và giữ vai trò quan trọng trongmỗi nền kinh tế, mỗi tổ chức, mỗi gia đình và mỗi cá nhân Điều này được thểhiện rất rõ thông qua tác dụng của bảo hiểm nhân thọ

- Phân loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ

Những nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm [4]:

- Bảo hiểm trọn đời

- Bảo hiểm sinh kỳ

- Bảo hiểm tử kỳ

- Bảo hiểm hỗn hợp

- Bảo hiểm trả tiền định kỳ

- Bảo hiểm liên kết đầu tư

- Bảo hiểm hưu trí

Trong đó:

- Bảo hiểm trọn đời: Là loại hình bảo hiểm nhân thọ cho trường hợpngười được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đờicủa người đó Loại hình này đem lại sự bảo đảm trọn đời cho người được bảohiểm trên phí bảo hiểm định kỳ cố định [14].

- Bảo hiểm sinh kỳ: Là loại hình bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi bảohiểm được chi trả một lần vào cuối thời hạn hợp đồng (ngày đáo hạn) nếungười được bảo hiểm còn sống Thời gian đáo hạn điển hình thường là 10, 15,

20 năm hoặc đến một giới hạn tuổi nhất định [14]

- Bảo hiểm hỗn hợp: Là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ

và bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm hỗn hợp là loại hình bảo hiểm nhân thọ cóquyền lợi bảo hiểm được chi trả một lần vào cuối thời hạn hợp đồng (ngàyđáo hạn) hoặc khi người được bảo hiểm tử vong Thời gian đáo hạn điển hìnhthường là 10, 15, 20 năm hoặc đến một giới hạn tuổi nhất định [14]

- Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợpngười được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, sau thời hạn đó doanhnghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thừa hưởng theothỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm [14]

- Bảo hiểm liên kết đầu tư: Là loại bảo hiểm nhân thọ có khả năng đápứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro và nhu cầuđầu tư của người mua bảo hiểm Với loại hình này khoản phí bảo hiểm vàkhoản đầu tư được người tham gia lựa chọn một cách linh hoạt linh hoạt vàminh bạch [14]

- Bảo hiểm hưu trí: Người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác địnhđược doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợpđồng bảo hiểm [14]

1.2 Thị trường bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 Thị trường bảo hiểm nhân thọ

Theo thuật ngữ bảo hiểm: Thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán cácsản phẩm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm đặc biệt, là sảnphẩm vô hình không thể cảm nhận được hình dáng, kích thước, màu sắc …sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không được bảo hộ độc quyền, là sản phẩmngười mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với mình để được bồithường hay trả tiền bảo hiểm (trả bảo hiểm hưu trí, …) [7]

Thị trường bảo hiểm nhân thọ ra đời là một tất yếu của nền kinh tế thịtrường khi mà sản xuất hàng hoá đạt đến trình độ phát triển cao Hàng hoá cầnmua và bán trên thị trường này là sự chia sẻ những rủi ro của một số ít ngườicho số đông người, do đó không thể có thị trường bảo hiểm nhân thọ nếu nhưkhông có sự chia sẻ rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm [14]

1.2.2 Đặc trưng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

- Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cung và cầu luônbiến động

Cung của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: Các doanh nghiệptham gia kinh doanh dịch vụ bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm nhân thọ ViệtNam đang tăng dần qua từng năm cho thấy tiềm năng phát triển của thị trườngbảo hiểm nhân thọ Việt Nam là không nhỏ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọngày một nhiều và ngày càng được hoàn thiện và đổi mới cùng với sự pháttriển của nền kinh tế- xã hội Việt Nam và mức sống của người dân Việt vớinhu cầu ngày càng phong phú đa dạng

Cầu của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày càng được tănglên Khi nền kinh tế - xã hội phát triển đời sống vật chất, tinh thần của dân cưcũng được cải thiện do đó nhu cầu đa dạng về dịch vụ bảo hiểm nói chung vàdịch vụ bảo hiểm nhân thọ nói riêng cũng tăng lên Những năm đầu khi bảo

hiểm nhân thọ mới ra đời và phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nammới chỉ có vài chục sản phẩm nhưng đến nay con số này đã lên tới hàng trămsản phẩm và ngày càng đi sâu vào nhu cầu cụ thể của mọi tầng lớp dân cư.

- Giá cả của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng và phụ thuộc vàonhiều yếu tố

Trên thị trường bảo hiểm, giá cả của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính

là phí bảo hiểm Phí bảo hiểm được xác định trên cơ sở số tiền bảo hiểm, sốnăm của hợp đồng, tuổi của người tham gia bảo hiểm, lãi suất kỹ thuật mà cácdoanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dùng để tính phí bảo hiểm…

- Cạnh tranh và liên kết luôn diễn ra trên thị trường bảo hiểm nhân thọViệt Nam

Giống như các thị trường khác, trên thị trường bảo hiểm nhân thọ ViệtNam sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm để tranh giành kháchhàng, thu lợi nhuận cũng diễn ra liên tục, gay go và quyết liệt Bởi lẽ sảnphẩm bảo hiểm nhân thọ là không có bảo hộ bản quyền và dễ bắt chước chonên các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường tập trung vào kinh doanh cácsản phẩm được thị trường chấp nhận bằng cách cải tiến, hoàn thiện sản phẩm

đó hơn các doanh nghiệp khác, và quảng cáo sâu rộng, hấp dẫn để thu hútkhách hàng,

Bên cạnh đó, cùng với sự cạnh tranh là sự liên kết giữa các doanhnghiệp bảo hiểm với nhau, hoặc liên kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọvới các ngân hàng, các công ty bưu chính viễn thông như: Manulife liên kếtvới đối tác là ngân hàng Sacombank, Dai-ichi life liên kết với ACB, AIA liêntiếp phát triển ra hai sản phẩm mới liên kết với ngân hàng ANZ, Prudential –Maritime Bank… Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển Liên kếtcòn là nhu cầu đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mới hình thành

và phát triển khi thị trường thế giới đã ổn định và liên kết cũng là xu hướngtất yếu của hội nhập và toàn cầu hoá

- Thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam luônthay đổi.

Thị phần càng lớn chứng tỏ vị thế của doanh nghiệp càng cao, sức cạnhtranh và hiệu quả cạnh tranh của doanh nghiệp càng lớn Nói đến thị phần lànói đến thị trường cạnh tranh không còn mang tính độc quyền Trên thịtrường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hộinhư nhau, Thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam luôn thay đổi

do số lượng các doanh nghiệp tham gia vào thị trường bảo hiểm thay đổi, dochiến lược kinh doanh thay đổi

- Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chịu sự tác động trực tiếpcủa những điều kiện kinh tế - xã hội, trình độ dân trí và mức sống của cáctầng lớp dân cư

- Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có dung lượng khách hàngrất lớn

Khách hàng của thị trường bảo hiểm nhân thọ là: người được bảo hiểm

và người tham gia bảo hiểm Khách hàng có thể ở các lứa tuổi khác nhaukhông phân biệt nam, nữ, dân tộc, quốc tịch Tuỳ theo nhu cầu và khả năngtài chính, một người có thể tham gia nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọkhác nhau, và một loại sản phẩm có thể ký kết nhiều hợp đồng ở nhiều công

ty bảo hiểm nhân thọ cùng một lúc nên dung lượng khách hàng của thị trườngbảo hiểm nhân thọ là rất lớn

- Đến cuối năm 2013, dân số trung bình của Việt Nam lên tới89.708.900 người [19] Trong đó người lao động từ 15 tuổi trở lên là53.245.600 người [19] Thế nhưng số người tham gia bảo hiểm nhân thọ mớikhoảng 5 triệu người Đây chính là tiền đề cho thấy bảo hiểm nhân thọ còn rấttiềm năng ở Việt Nam [14]

- Thị trường bảo hiểm nhân thọ là thị trường dịch vụ tài chính

Khác với các loại hình bảo hiểm khác, thời hạn có hiệu lực của hợp đồngbảo hiểm nhân thọ thường rất dài (tối thiểu là 5 năm), nên chịu sự tác động rấtlớn của yếu tố lạm phát Theo quy luật chung, khi nền kinh tế phát triển ổnđịnh, lạm phát được kiểm soát chặt chẽ, thì quá trình phát triển của thị trường

sẽ rất ổn định Ngược lại, nếu lạm phát cao thì thị trường sẽ chịu sự tác độnglớn Bởi khác với bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ có yếu tố tiếtkiệm, trong khi đó thời hạn bảo hiểm dài nên người dân rất quan tâm tới vấn đềlạm phát Trong những thời kỳ nền kinh tế kém phát triển, lạm phát cao ngườidân ít quan tâm đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ

Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam là thị trường dịch vụ tài chính,nên thị trường bảo hiểm nhân thọ còn chịu sự kiểm tra và giám sát rất chặtchẽ của Nhà nước Nhà nước Việt Nam không những quyết định sản phẩmbảo hiểm nhân thọ được phép kinh doanh trên thị trường, mà còn kiểm tra,giám sát rất chặt chẽ việc trích lập dự phòng phí bảo hiểm nhân thọ, quản lý

số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm

1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

Về mặt lý luận và thực tiễn thị trường bảo hiểm nhân thọ được coi nhưmột tổng thể Nên các nhân tố ảnh hưởng đến thị trường rất phong phú và đadạng Để phân tích các nhân tố tác động đến thị trường bảo hiểm nhân thọ cầnphân loại các nhân tố này theo những tiêu chí thích hợp

Trên sự tác động của các lĩnh vực và thị trường có thể phân thành cácnhân tố: kinh tế, chính trị - văn hoá, tâm sinh lý…

1.2.3.1 Nhân tố kinh tế

Đây là một trong những nhân tố quan trọng nhất đối với thị trường bảohiểm nhân thọ Bởi khi một nước có nền kinh tế phát triển, thu nhập củangười dân được nâng cao, khi đó người ta mới nghĩ đến hình thức tiết kiệm vàcác hình thức khác để đảm bảo cuộc sống và họ tìm đến các sản phẩm bảo

hiểm nhân thọ với mục đích góp phần ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn

về tài chính khi gặp các rủi ro, đảm bảo cho con cái có thể đi học, có nguồnthu nhập khi về già Thực tế cũng cho thấy hầu hết các nước có nền kinh tếphát triển là những nước có ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển Cụ thể là 05thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất hiện nay: Mỹ, Nhật, Đức, Anh và Pháp

- Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng tuy không cao nhưng đã có chuyểnbiến tích cực, đúng hướng, kinh tế vĩ mô ngày càng ổn định hơn Tốc độ tăngtrưởng kinh tế năm 2009 đạt 5,32% và năm 2010 đạt 6,78%, năm 2011 chỉ đạt5,89%, năm 2012 đạt 5.03%, năm 2013 đạt 5,42%, năm 2014 đạt 5,98%, thunhập bình quân đầu người được cải thiện trong những năm gần đây, lạm phátđược duy trì ở mức thấp hơn 10%, người dân đã bắt đầu có tích luỹ và yêntâm sử dụng tiền tích luỹ để đầu tư trở lại nền kinh tế trong đó bảo hiểm nhânthọ Đây chính là những yếu tố quan trọng và là cơ sở cho sự phát triển tổngcầu bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong giai đoạn hiện nay cũng như nhữngnăm về sau

Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiện có tốc độ phát triển nhanh

và còn rất nhiều tiềm năng chưa được khai thác Thống kê của Cục Quản lý,giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho thấy, tổng doanh thu phí bảo hiểm toànthị trường năm 2013 đạt 47.010 tỷ đồng, tăng trưởng 14% trong đó nhân thọđạt 22.650 tỷ đồng tăng trưởng 23% chiếm 0,632% GDP Việt Nam năm 2013(trong khi đó GDP Việt Nam năm 2013 tính theo giá hiện hành đạt 3.584.261

tỷ đồng, tương đương 170,4 tỷ USD) Năm 2014 tổng doanh thu phí bảo hiểmtoàn thị trường đạt 52.680 tỷ đồng, tăng 12,06% so với năm 2013 Trong đódoanh thu phí BH nhân thọ tăng 17,9%( khoảng 26.704,35 tỷ đồng) và chiếmkhoảng 3,3% GDP năm 2014 (GDP năm 2014 mục tiêu tăng trưởng 5,98%tương đương khoảng 798.599,81 tỷ đổng) [16] Trong khi ở các nước trongkhu vực doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ thường ổn định ở mức 5-6% tổngGDP Với chiến lược hội nhập của nền kinh tế Việt Nam thì việc tham gia bảohiểm nhân thọ đã không còn là xa lạ Người Việt Nam đầu tư bảo hiểm cho

mình 300 USD/người/năm, trong khi người Singapore chi tới 1.200USD/người/năm và người Nhật là 3.000 USD/người/năm [14] Đây là mộttrong những lý do khiến Việt Nam thu hút được nhiều công ty Bảo hiểm nhânthọ lớn đầu tư và tham gia kinh doanh tại thị trường Việt Nam

1.2.3.2 Nhân tố chính trị - văn hoá

- Các nhân tố này ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm nhân thọ thôngqua các chủ trương chính sách của nhà nước về chính trị, trình độ văn hoá củanhân dân và cả thói quen của người dân

- Các chủ trương chính sách của nhà nước có thể là chính sách đối nội,đối ngoại, chính sách mở cửa kinh tế, chính sách hội nhập … các chính sáchnày có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển hay thu hẹp thị trường bảo hiểmnhân thọ của nước đó

Trong suốt thời kỳ từ 1965 đến 1993, Nhà nước thực hiện độc quyền vềkinh doanh bảo hiểm với một doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất là Bảo Việt,vừa tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vừa thực hiện chức năng quản

lý nhà nước về bảo hiểm Hiện nay, Nhà nước và Chính phủ đã quan tâm hơnđến việc khuyến khích phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Chính phủ ViệtNam cam kết xây dựng một môi trường kinh doanh bảo hiểm công bằng vàchặt chẽ với việc cải cách hệ thống pháp lý Điều này được thể hiện qua việc:

+ Quốc hội đã thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000tại kỳ họp thứ 8 Quốc hội khoá X, tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho sự pháttriển lành mạnh và bền vững của thị trường bảo hiểm Việt Nam, phù hợp với

xu thế hội nhập quốc tế [ 3]

+ Các văn bản pháp quy mới ban hành có hiệu lực đã tác động tăngtrưởng đến thị trường bảo hiểm Nâng mức khấu trừ gia cảnh (9 triệuđồng/người có thu nhập, 4,8 triệu đồng/người phải nuôi dưỡng) có hiệu lực từ01/7/2014, phí bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động mua cho ngườilao động không tính vào thuế TNDN và thuế TNCN (người được bảo hiểm

nộp thuế khi được trả tiền bảo hiểm), bảo hiểm hưu trí tự nguyện có hiệu lực15/10/2014 đã khuyến khích 2 doanh nghiệp bảo hiểm triển khai đầu tiên trênthị trường là Manulife, Dai-ichi Các chính sách khác về thành lập Quỹ bảo vệngười được bảo hiểm (Thông tư 111/2013/TT-BTC), bán bảo hiểm nhân thọqua ngân hàng và các tổ chức tín dụng (dự thảo thông tư hướng dẫn của BộTài chính – Ngân hàng Nhà nước), chế độ hạch toán kế toán trong doanhnghiệp bảo hiểm nhân thọ chuẩn bị được ban hành tác động đến hoạt độngkinh doanh bảo hiểm và nâng cao chế độ quản lý nhà nước về hoạt động kinhdoanh bảo hiểm [17].

+ Hệ thống các văn bản pháp Luật về kinh doanh bảo hiểm đã tươngđối hoàn chỉnh theo tiêu chuẩn quốc tế Bộ Tài chính thực hiện việc giám sátcác doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh, từ khâu tuyển dụng,đào tạo nhân viên và tư vấn tài chính đến hệ thống các chỉ tiêu giám sát hoạtđộng kinh doanh Phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn và lànhmạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của nền kinh tế và dân cư; đảm bảocho các tổ chức, cá nhân được hưởng thụ những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêuchuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tưphát triển kinh tế - xã hội; nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của cácdoanh nghiệp bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế [14]

- Trình độ văn hoá của người dân cũng ảnh hưởng đến nhận thức củangười dân về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng như vai trò của bảo hiểmnhân thọ đối với các cá nhân, các gia đình và toàn xã hội

Về văn hóa Việt Nam là một nước ở phương Đông, lại chịu sự ảnhhưởng lớn của Nho giáo, gia đình và tình cảm ruột thịt, tinh thần tương thântương ái, lá lành đùm lá rách cùng với truyền thống hiếu học là nét văn hoáđặc trưng của người Việt Nam đã tạo nên một thị trường hết sức hấp dẫn chobảo hiểm nhân thọ Hơn thế nữa, người Việt có tính tiết kiệm, “lo xa” để đảmbảo cuộc sống cho chính bản thân mình và những người thân Chính bảo hiểm

nhân thọ là một nhu cầu và là một giải pháp kinh tế rất phù hợp cho các mụctiêu này [14].

1.2.3.3 Các nhân tố tâm sinh lý.

- Đây cũng là yếu tố quan trọng bởi vì nếu các doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ cũng như các loại hình bảo hiểm nhân thọ tạo ra được niềm tin, tạo

ra được cảm giác an toàn cho người tham gia bảo hiểm thì sẽ dẫn tới cácquyết định mua của khách hàng

1.2.3.4 Nhân tố thị trường tài chính

- Các nhân tố của thị trường tài chính như thị trường ngân hàng và thịtrường chứng khoán ảnh hưởng rất lớn đến thị trường của các công ty bảohiểm nói chung và thị trường của các công ty bảo hiểm nhân thọ nói riêng

Khác với các doanh nghiệp khác, ngoài vấn đề lợi nhuận các công tybảo hiểm còn phải lo lắng đến vấn đề đảm bảo tính thanh khoản để chi trả chokhách hàng tại bất kỳ thời điểm nào, và phải đảm bảo sự an toàn vốn Do đónguyên tắc an toàn luôn được các doanh nghiệp bảo hiểm đặt lên hàng đầutrong các hoạt động đầu tư Các hình thức đầu tư của công ty bảo hiểm baogồm: gửi tiền vào các tổ chức tín dụng, các công cụ nợ có lãi suất (như tráiphiếu công ty, trái phiếu chính phủ), cổ phiếu, bất động sản, đầu tư vào cácquỹ đầu tư, cho vay và các hình thức đầu tư khác Với sự phát triển chungcủa thị trường tài chính sẽ giúp cho thị trường bảo hiểm phát triển theo

Tuy nhiên nếu lãi suất ngân hàng tăng cao sẽ lại thu hút người dân gửitiết kiệm thay vì mua bảo hiểm nhân thọ, và như vậy tổng cầu của bảo hiểmnhân thọ sẽ bị giảm

- Đối với thị trường chứng khoán: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn

có mối quan hệ mật thiết với thị trường chứng khoán Vì vậy, với sự ra đời vàphát triển của thị trường chứng khoán Việt Nam, thị trường bảo hiểm nhân thọngày càng có nhiều cơ hội phát triển, các doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều cơhội đầu tư nguồn phí bảo hiểm hơn nữa để thu lợi nhuận Đặc biệt, khi thị

trường chứng khoán phát triển, khách hàng có nhiều cơ hội để lựa chọn và sosánh các hình thức đầu tư khác nhau

Tại thời điểm 31/12/2013, hầu hết các công ty bảo hiểm có tỷ lệ khảnăng thanh toán trên 100% Cả hai khu vực bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểmphi nhân thọ đầu tư tập trung vào tiền gửi tại các tổ chức tín dụng và tráiphiếu chính phủ với tỷ trọng tương ứng 78% và 71% tổng tài sản đầu tư; tàisản rủi ro chiếm tỷ trọng nhỏ[5]

(Nguồn: Uỷ ban giám sát tài chính quốc gia (2014), Báo cáo tổng quan thị

trường tài chính 2013, Hà Nội Website: http://tapchitaichinh.vn)

1.2.3.5 Nhân tố nhân khẩu

- Nhân khẩu liên quan đến dân số, cấu trúc tuổi, phân bố địa lý, cộngđồng các dân tộc, và phân phối thu nhập là một trong các nhân tố tác độngtrực tiếp đến khả năng khai thác và mở rộng thị trường bảo hiểm nhân thọ,phân tích nhân tố nhân khẩu sẽ giúp có nhà phân tích bảo hiểm xác định đượcthị trường bảo hiểm đang ở giai đoạn nào, xu hướng phát triển ra sao, sốlượng dân số trong độ tuổi tham gia bảo hiểm, loại hình bảo hiểm phù hợpcho từng giai đoạn, từng nhu cầu trong hiện tại và tương lai

Hình 1.1: Cơ cấu đầu tư bảo

hiểm nhân thọ 31/12/2013

Hình 1.2: Cơ cấu đầu tư bảo hiểm phi nhân thọ 31/12/2013

- Việt Nam là một quốc gia đông dân trên thế giới Đến cuối năm 2013,dân số trung bình của Việt Nam lên tới 89.708.900 người [19] Việt Nam đãbước vào thời kỳ "Cơ cấu dân số vàng" với tỷ lệ thanh-thiếu niên cao nhấttrong lịch sử của Việt Nam, nhóm dân số trẻ từ 10-24 tuổi chiếm gần 40%dân số [13] Trong đó người lao động từ 15 tuổi trở lên là 53.245.600 người[19] Thế nhưng số người tham gia bảo hiểm nhân thọ mới khoảng 5 triệungười, Tổng doanh thu bảo hiểm Việt Nam năm 2013 đạt 47.010 tỷ đồng,tăng trưởng 14% trong đó nhân thọ đạt 22.650 tỷ đồng tăng trưởng 23% Nhưvậy tỷ lệ dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ mới chỉ khoảng 7%, trong khi tỷ

lệ này ở các nước trung bình là 20-25%, so với các nước trong khu vực vàtrên thế giới thì còn rất ít Cho thấy bảo hiểm nhân thọ còn rất tiềm năng ởViệt Nam và là cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển [14]

1.2.3.6 Nhân tố khoa học công nghệ

Trong lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng,việc ứng dụng công nghệ thông tin đã cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm vitính hoá quá trình dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh của cơ cấu tổ chức doanhnghiệp bảo hiểm, đa dạng hoá kênh phân phối và các hình thức dịch vụ, tăngcường các dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng [14]

Ngoài ra, sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin tạo ra thói quentiêu dùng mới cho khách hàng Khách hàng ngày càng có nhu cầu tìm hiểuthông tin qua các phương tiện thông tin hiện đại như qua: Internet, điện thoại,emial được cung cấp các dịch vụ tài chính tổng hợp như: bảo hiểm - đầu tư -thanh toán Đây là cơ hội để các doanh nghiệp bảo hiểm triệt để ứng dụngthành tựu của khoa học kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạngcủa khách hàng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập [14]

* Ngoài ra còn có sự tác động của các cấp quản lý đến thị trường bảohiểm nhân thọ như các nhân tố quản lý vĩ mô, quản lý vi mô

- Các nhân tố quản lý vĩ mô: Như các chiến lược về kế hoạch phát triểnkinh tế, các chính sách về pháp luật, các chính sách thuế, lãi suất tín dụng…Các nhân tố này tạo nên môi trường kinh doanh cho các doanh nghiệp Cácdoanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ muốn kinh doanh có hiệu quả thi quan trọngnhất là phải biết vận dụng một cách thích hợp các nhân tố này

- Các nhân tố vi mô là các công cụ để quản lý các doanh nghiệp nhằmtạo ra sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với chất lượng cao và giá cả phù hợp, đápứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng dẫn tới mở rộng thị trường củadoanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

1.2.4 Các công cụ chủ yếu sử dụng trong phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam.

Để tìm kiếm những thông tin hữu ích về thị trường, có điều kiện mởrộng thị trường và tăng quy mô kinh doanh đối với loại hình kinh doanh đặcthù như bảo hiểm nhân thọ, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọViệt Nam phải sử dụng các công cụ của marketing mà chủ yếu là các công cụxúc tiến hỗn hợp của marketing Các công cụ xúc tiến hỗn hợp của Marketinggiúp doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường tăng thị phần, đẩy nhanh tốc độ tiêuthụ bằng cách nâng cao khả năng cạnh tranh và làm thoả mãn nhu cầu kháchhàng Nhờ đó, các hoạt động của doanh nghiệp được thực hiện một cách đồng

bộ, tiếp cận với thị trường tiềm năng, chinh phục và lôi kéo khách hàng, và làcầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường

1.2.4.1 Bản chất [22]

Xúc tiến hỗn hợp hay truyền thông Marketing là các hoạt động truyềntin về sản phẩm và doanh nghiệp tới khách hàng để thuyết phục họ thông quacác phương tiện khác nhau

Quảng cáo Khuyến mại

Xúc tiến hỗn hợp

1.2.4.2 Vị trí xúc tiến hỗn hợp trong Marketing – mix [22]

Marketing – mix là tập hợp các biến số mà công ty có thể kiểm soát,quản lí và sử dụng nó để gây được ảnh hưởng có lợi cho khách hàng mục tiêu.Thiết lập Marketing – mix là một khâu rất quan trọng và là một cách thức đểcông ty có thể tiếp cận được tới thị trường mục tiêu của mình

Chính sách Marketing – mix hoàn thiện sẽ giúp công ty đứng vững trênthị trường và cạnh tranh với các đối thủ của mình

Xúc tiến hỗn hợp là chữ P cuối cùng trong hệ thống Marketing – mix,

nó chiếm vị trí rất quan trọng trong bất kì một công ty nào

Hiện nay xúc tiến hỗn hợp càng được các công ty coi trọng khi mà nó

có tác dụng rất lớn Người tiêu dùng không thể mua một sản phẩm khi màkhông biết hãng nào sản xuất, nó có phải là sản phẩm nổi tiếng? Chất lượngtốt hay không? Các đặc tính sử dụng cơ bản của nó như thế nào?… Vì vậy,quá trình ra quyết định mua là tương đối dài và không đơn giản, khách hàngcần những thông tin đầy đủ về sản phẩm, những hiểu biết cơ bản về nó, vàđặc biệt là các hình thức bên ngoài, kiểu dáng, chất lượng… để phù hợp vớithị hiếu, sở thích và khả năng của họ Tất cả các công việc trên đều do hoạtđộng xúc tiến hỗn hợp đảm nhận Hoạt động xúc tiến hỗn hợp sẽ được các bộphận còn lại trong Marketing – mix hỗ trợ để có thể đạt được mục tiêu chung

1.2.4.3 Các công cụ xúc tiến hỗn hợp [22]

Các hoạt động trong xúc tiến hỗn hợp được sắp xếp vào một số công cụchủ yếu là: quảng cáo, xúc tiến bán( khuyến mại ), quan hệ công chúng( tuyêntruyền ), bán hàng cá nhân( bán hàng trực tiếp )

Hình 1.3: Các công cụ chủ yếu của xúc tiến hỗn hợp

- Quảng cáo:

Quảng cáo bao gồm mọi hình thức giới thiệu một cách gián tiếp và đềcao ý tưởng hàng hoá hay dịch vụ cụ thể mà được thực hiện theo yêu cầu củachủ thể quảng cáo và họ phải thanh toán các chi phí

Quảng cáo truyền thông tin để giới thiệu hàng hoá, dịch vụ của doanhnghiệp đến thị trường thông qua các phương tiện thông tin đại chúng Cácphương tiện này có thể là các phương tiện phát thanh( radio, tivi…), phươngtiện in ấn( báo, tạp chí, ấn phẩm trực tiếp ), các phương tiện ngoài trời, ngoàiđường và một số phương tiện khác, và tuỳ theo mục tiêu quảng cáo mà họ cóthể đưa ra các thông điệp với nội dung phù hợp với mục tiêu đó

- Xúc tiến bán( khuyến mại )

Xúc tiến bán là các biện pháp tác động tức thời, ngắn hạn để khuyếnkhích việc mua sản phẩm hay dịch vụ Xúc tiến bán có tác động trực tiếp vàtích cực tới việc tăng doanh số bằng những lợi ích vật chất bổ sung cho ngườimua, có thể là thưởng, giảm giá, các hình thức vui chơi có thưởng… Các hoạtđộng xúc tiến bán sẽ hỗ trợ cho hoạt động quảng cáo để khuyến khích, cổ vũ,thôi thúc khách hàng đi đến hành động mua nhanh hơn

+ Mục tiêu của xúc tiến bán:

Đối với người tiêu dùng: khuyến khích tiêu dùng nhiều hơn, mua với sốlượng lớn hơn và mở ra những khách hàng mới

Đối với các trung gian phân phối: khuyến khích tăng cường hoạt độngphân phối, đẩy mạnh các hoạt động mua bán, củng cố và mở rộng kênh phânphối, thực hiện dự trữ thị trường, phân phối thường xuyên, liên tục nhằm mởrộng thị trường

Đây là công cụ kích thích để thúc đẩy các khâu cung ứng, phân phối vàtiêu dùng đối với một hoặc một nhóm sản phẩm hàng hoá của công ty

- Bán hàng cá nhân

Bán hàng cá nhân bao gồm những mối quan hệ trực tiếp giữa người bán

và các khách hàng hiện tại cũng như khách hàng tiềm năng Do vậy bán hàng

cá nhân là sự giới thiệu bằng miệng về hàng hoá hay dịch vụ của ngưòi bánhàng thông qua cuộc đối thoại với một hoặc nhiều khách hàng nhằm mục đíchbán hàng.

Bán hàng cá nhân giúp khách hàng có thể hiểu rõ hơn về sản phẩm Khiđội ngũ bán hàng có trình độ cao, khách hàng sẽ được họ hướng dẫn rõ ràng

về cách sử đúng cũng như chứng minh một cách đầy đủ, thuyết phục về giá trịsản phẩm Thêm vào đó, thông qua các hoạt động bán hàng, các nhân viên cóthể thu được các thông tin của khách hàng về sản phẩm, công ty và dối thủcạnh tranh một cách chính xác và nhanh nhất

+ Nội dung quan hệ công chúng bao gồm:

* Tuyên truyền cho sản phẩm: gồm các nỗ lực khác nhau làm cho côngchúng biết về một sản phẩm nào đó

* Tuyên truyền hợp tác: hoạt động này bao gồm việc truyền trong nội

bộ cũng như bên ngoài để người ta hiểu về tổ chức của mình, nhằm tạo ra mộthình ảnh tốt đẹp, tăng ưu thế của công ty

* Vận động hành lang là việc giao tiếp với các nhà làm luật, quan chứcnhà nước để ủng hộ hay cản trở một sắc luật nào đó

* Tuyên truyền về xử lí một sự việc bất lợi cho công ty đang lan truyền

ra ngoài Hoạt động tuyên truyền còn được thực hiện ở nhiều lĩnh vực nhằmgiải quyết những công việc cụ thể do công ty đặt ra

Tuy nó là hoạt động miễn phí, song trên thực tế khi các công ty thựchiện hoạt động này, họ thường đầu tư một khoản tiền nhất định để duy trì mốiquan hệ công chúng tốt đẹp với các cơ quan thông tin đại chúng

1.2.4.4 Vai trò của xúc tiến hỗn hợp đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp [22]

Trong nền kinh tế thị trường, các công ty và doanh nghiệp đều phải đốimặt với quy luật cạnh tranh gay gắt và sự đào thải tàn nhẫn nếu họ không xácđịnh được cho mình một chiến lược sản xuất kinh doanh thích hợp

Sản phẩm có chất lượng tốt, giá cả phải chăng không có nghĩa là ngườitiêu dùng sẽ mua hàng ngay Họ phải biết được sự tồn tại của sản phẩm, đượcgiới thiệu khái quát về sản phẩm, những lí do mà sản phẩm ưu việt hơn so vớicác sản phẩm cùng loại khác và họ được thuyết phục nên mua những sảnphẩm đó càng sớm càng tốt … Những công việc đó đòi hỏi phải thực hiệnmột chiến lược xúc tiến hỗn hợp đúng đắn, phù hợp với khả năng của công ty,với các mục tiêu chung của công ty và mục tiêu Marketing nói riêng

Một công ty khi có một chiến lược xúc tiến hỗn hợp thích ứng với thịtrường sẽ thu được rất nhiều lợi ích không chỉ bằng việc tăng doanh số haylượng bán thông qua việc thúc đẩy người tiêu dùng thử sản phẩm và tạo cơhội để tự sản phẩm có thể truyền đạt thông tin một cách chính xác Họ sẽ tạođược và duy trì mối quan hệ công chúng tốt đẹp với khách hàng của mình, tạonên sự ưa thích nhãn hiệu trong khách hàng và xây dựng một hình ảnh thuậnlợi, tốt đẹp cho công ty

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ THỊ TRƯỜNG CỦA

CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ DAI-ICHI LIFE VIỆT NAM

TẠI HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2009 - 2014 2.1 Khái quát về công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam

2.1.1 Giới thiệu về quá trình hình thành và phát triển của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam [21]

Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Việt Nam (“Dai-ichi LifeViệt Nam”) được thành lập ngày 18 tháng 01 năm 2007, là thành viên củaThe Dai-ichi Life Insurance Company, Limited (“Dai-ichi Life”) – Nhật Bản,một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu tại Nhật Bản và trên thếgiới với Tổng tài sản trị giá 366,4 tỷ đô la Mỹ và Tổng doanh thu đạt 42,3 tỷ

đô la Mỹ (tính đến ngày 31/3/2014)

Khi tham gia thị trường Việt Nam, công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichiLife đang đứng thứ 7 trên thế giới về doanh thu phí bảo hiểm Công ty TNHHBảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Việt Nam được thành lập từ giao dịch chuyểnnhượng liên doanh Bảo Minh – CMG và trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ100% vốn Nhật Bản đầu tiên hoạt động tại Việt Nam

Hình 2.2: Biểu tượng công ty Dai-ichi Life

(Nguồn: http://dai-ichi-life.com.vn)

- Tên doanh nghiệp:

Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam

- Tên tiếng Anh :

Dai-ichi Life Insurance Company of Viet Nam, Limited

- Hình thức pháp lý: Công ty TNHH 100% vốn đầu tư nước ngoài

- Ngành nghề kinh doanh chính:Cung cấp và tư vấn những giải pháptài chính

- Địa chỉ: Văn phòng chính tại TP.HCM - Tòa nhà Dai-ichi-Life số149-151 Nguyễn Văn Trỗi – Q Phú Nhuận -TP Hồ Chí Minh

- Điện thoại: (08) 3810 0888 - Fax:(08) 3997 3000

- Email: info@dai-ichi-life.com.vn

Với kinh nghiệm hơn 100 năm hoạt động trong ngành bảo hiểm nhânthọ và giá trị nền tảng “Khách hàng là trên hết”, Dai-ichi Life Việt Nam camkết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính tốt nhất nhằm đáp ứng nhucầu tài chính đa dạng và sự tin tưởng của khách hàng Việt Nam

Sau 1 năm chính thức hoạt động tại Việt Nam, Dai-ichi Life Việt Nam

đã được Bộ Tài Chính cho phép tăng vốn đầu tư từ 25 triệu đô la Mỹ lên 72triệu đô la Mỹ (tương đương 1.141 tỷ VNĐ), trở thành một trong những công

ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài có vốn điều lệ đã góp lớn nhất tại Việt Nam

hiện nay Sự hỗ trợ mạnh mẽ của công ty mẹ đảm bảo cho Dai-ichi Life ViệtNam sự vững mạnh về tài chính và năng lực cung cấp những sản phẩm vàdịch vụ mang tiêu chuẩn chất lượng hàng đầu Nhật Bản, góp phần vào sự pháttriển của ngành bảo hiểm nhân thọ và nền kinh tế Việt Nam.

Hình 2.3: Trụ sở chính Dai-ichi Life Việt Nam

(Nguồn: http://dai-ichi-life.com.vn)

Là một công ty bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trường Việt Nammuộn hơn so với những tên tuổi khác nhưng Công ty bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam (Dai-ichi Life Việt Nam) đã nhanh chóng khẳng địnhđược uy tín và bản sắc của mình trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Điều nàyđược thể hiện như sau:

- Công ty đã đạt giải thưởng “RỒNG VÀNG” giành cho công ty cóphong cách kinh doanh tốt nhất năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013

- Là công ty bảo hiểm nhân thọ duy nhất tại Việt Nam đạt giải thưởngcao quý “Trách nhiệm Xã hội Doanh nghiệp Châu Á 2013” của tạp chí AsiaInsurance Review

- Ngày 21/7/2014, Dai-ichi Life Việt Nam chào mừng sự kiện đã đạtcột mốc phục vụ hơn 1 triệu khách hàng

- Trong 9 tháng đầu năm 2014, Dai-ichi Life Việt Nam phát triển mạnglưới văn phòng kinh doanh trên phạm vi toàn quốc với 14 văn phòng khaitrương mới tại các tỉnh thành, nâng tổng số văn phòng trên toàn quốc lên 130văn phòng, trở thành một trong ba công ty bảo hiểm nhân thọ có mạng lướivăn phòng lớn nhất tại Việt Nam.

…

Với triết lý kinh doanh “Tất cả vì con người”, bên cạnh hoạt động kinhdoanh hiệu quả, Dai-ichi Life Việt Nam tích cực khởi xướng, thực hiện nhiềuchương trình từ thiện, hoạt động xã hội có ý nghĩa và có những đóng góp thiếtthực nhằm cải thiện chất lượng cuộc sống cho cộng đồng địa phương

2.1.2 Một số đặc điểm chủ yếu của công ty Dai-ichi Life Việt Nam ảnh hưởng đến công tác phát triển và mở rộng thị trường [7], [21]

2.1.2.1 Sản phẩm

Là một công ty hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, tất cả sản phẩm bảohiểm của Dai-ichi Life Việt Nam đều nhằm đem đến cho khách hàng sự antâm về mặt tài chính nếu họ chẳng may mắc bệnh hiểm nghèo hoặc thươngtật, tử vong do tai nạn Tất cả các sản phẩm bảo hiểm của công ty đều gồmyếu tố bảo vệ cho sinh mạng của khách hàng đồng thời giúp cho khách hàngtiết kiệm để thực hiện những ước mơ và bảo vệ cho gia đình ngay cả khikhách hàng gặp rủi ro

- Sản phẩm bảo hiểm của Công ty Dai-ichi Life Việt Nam bao gồm: + Sản phẩm chính:

* An Sinh Giáo Dục

* An Nhàn Hưu Trí

* Hưng Nghiệp Hưu Trí

+Sản phẩm bổ sung khách hàng có thể tham gia thêm cùng với sảnphẩm chính:

* Bảo Hiểm Tai Nạn Toàn Diện Nâng Cao

* Bảo Hiểm Hỗ Trợ Chi Phí Chữa Trị Bệnh Nan Y

* Bảo Hiểm Hỗ Trợ Đóng Phí Bệnh Hiểm Nghèo

* Bảo Hiểm Bệnh Hiểm Nghèo

* Bảo Hiểm Hỗ Trợ Chi Phí Sinh Hoạt

* Bảo Hiểm Hỗ Trợ Đóng Phí

* Bảo Hiểm Từ Bỏ Thu Phí

* Bảo Hiểm Tử Kỳ

* Quyền Lợi Hỗ Trợ Trượt Giá

* Bảo Hiểm Chăm Sóc Sức Khoẻ

giá trị của hợp đồng thay đổi/tăng giảm ra sao, hàng tháng khoản lãi đượchưởng là bao nhiêu

* Tính linh hoạt: Khi tham gia Khách hàng dễ dàng thay đổi, điều chỉnhphí, số tiền bảo hiểm, của hợp đồng và có thể linh hoạt đóng phí cũng nhưrút tiền từ tài khoản của hợp đồng khi cần thiết

* Tính đảm bảo: Giá trị tài khoản hợp đồng của khách hàng sẽ đượchưởng lãi hàng tháng từ kết quả đầu tư của Quỹ Liên kết chung và luôn đượcđảm bảo ở mức tăng trưởng tối thiểu trong suốt thời hạn hợp đồng như công

ty đã cam kết

+ Điều kiện tham gia:

Độ tuổi người được bảo hiểm từ 0 – 60 tuổi với quyền lợi cơ bản, từ

0-50 tuổi với quyền lợi nâng cao.Thời hạn hợp đồng trong khoảng từ 11 – 0-50năm tùy theo nhu cầu của khách hàng.Tuổi tối đa khi kết thúc hợp đồng là 85

- Sản phẩm An Tâm Sức Khỏe :

Mang đến cho khách hàng sự hỗ trợ tài chính kịp thời để chữa trị nhữngcăn bệnh hiểm nghèo không mong đợi bất ngờ ập đến và giúp người bệnh antâm điều trị mà không phải lo lắng về gánh nặng kinh tế cho người thân

+ Điều kiện được tham gia:

Độ tuổi khách hàng được tham gia:Từ 01 - 60 tuổi

Tuổi tối đa khi kết thúc hợp đồng: 65 tuổi