Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh đông hải phòng

MỤC LỤC MỤC LỤC i LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.Các hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 11 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢVÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÕNG 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng (BIDV Đông Hải Phòng) 28 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng 28 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng 30 i 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triểnViệt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng 36 2.2.1 Những quy định chung tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 36 2.2.2.Thực trạng chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Đông Hải Phòng 42 2.2.2.1 Quy mô cho vay DNVVN 43 2.2.2.2 Nợ nhóm 2, nợ xấu DNVVN 55 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay DNVVN BIDV Đông Hải Phòng 56 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 56 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÕNG 65 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2015-2017, tầm nhìn tới 2020 65 3.1.1 Định hƣớng phát triển DNVVN địa bàn thành phố Hải Phòng 65 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 69 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Quan hệ khách hàng 69 3.2.2 Thành lập phận chuyên trách cho vay DNVVN 71 3.2.3 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát 71 3.2.4 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ hạn có giải pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn 72 3.2.5 Thực tốt sách tín dụng đƣợc cụ thể hóa nội dung sách khách hàng xây dựng DNVVN 74 ii 3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc tín dụng DNVVN phù hợp xu hƣớng phát triển kinh tế 76 3.2.7 Tổ chức tốt mạng lƣới thu thập, xử lý thông tin phân tích thông tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing đối vớiDNVVN 78 3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, DNVVN 79 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 83 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN 84 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 iii DANH MỤC CÁC BẢNG Số liệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Cơ cấu huy động vốn 32 2.2 Số liệu hoạt động cho vay BIDV Đông Hải Phòng 33 2.3 Cơ cấu tín dụng 34 2.4 Kết kinh doanh 35 2.5 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 52 2.6 Số lƣợng khách hàng DNVVN 54 2.7 Tình hình nợ nhóm 2,nợ xấu DNVVN 55 iv DANH MỤC CÁC HÌNH Số liệu Tên hình hình Trang 2.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển 29 2.2 Huy động vốn cuối kỳ 31 2.3 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 33 2.4 Dƣ nợ ngắn hạn, trung dài hạn 34 2.5 Tỷ trọng Doanh số cho vay DNVVN tổng Doanh số cho vay 53 v LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, thức vào hoạt động từ 01/01/2012, từ ngày thành lập Chi nhánh xác định mục tiêu tiếp thị, tìm kiếm, phát triển khách hàng hoạt động tín dụng đôi với đảm bảo chất lƣợng cho vay,chất lƣợng tín dụng nói chung, đặc biệt tập trung vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) DNVVN loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế, loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu NHTM Việc cho vay DNVVN đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phải đôi với đảm bảo chất lƣợng cho vay loại hình doanh nghiệp có mặt hạn chế định nhƣ vấn đề tài sản chấp, công nghệ lực đổi thấp, trình độ quản lý chất lƣợng nguồn lao động chƣa cao… Chính vậy, việc hạn chế, nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cần thiết Xuất phát từ mong muốn trên, tác giả định chọn đề tài “Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng” để thực luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng - Đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tƣợng: Nghiên cứu chất lƣợng cho vay NHTM với nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng, với nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử - Thống kê, tổng hợp,chọn mẫu, so sánh, phân tích, đánh giá - Nghiên cứu tình Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Trên sở kế thừa phát triển công trình nghiên cứu trƣớc đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng với đóng góp chủ yếu sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng, đƣa đƣợc thành tựu, nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận văn đƣợc kết cấu thành chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, giới nƣớc đƣa khái niệm khác doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, việc phân loại doanh nghiệp theo quy mô nhỏ vừa mang tính tƣơng đối trình phân loại phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: trình độ phát triển kinh tế nƣớc; tính chất ngành nghề sản xuất; tính chất lịch sử…Trên sở đó, nƣớc có lựa chọn tiêu thức khác để đƣa khái niệm riêng Song nhìn chung nƣớc thƣờng sử dụng hai tiêu thức phổ biến số lƣợng lao động bình quân tổng số vốn doanh nghiệp [2] Ở Việt Nam, việc phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu theo hai tiêu chí lao động thƣờng xuyên số vốn tham gia sản xuất chúng dễ xác định có tính xác cao Chúng xác định dễ dàng cấp độ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thời điểm Để cụ thể hóa tiêu chí để thuận tiện cho việc phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ, ngày 20/6/1998, Thủ tƣớng Chính phủ có Công văn số 681/CP-KTN quy định tiêu chí tạm thời việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ, theo doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn pháp định tối đa tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm dƣới 200 ngƣời Đến ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người”.[1] Tuy nhiên, qua trình khảo sát điều tra doanh nghiệp, Chính phủ thấy tiêu chí đƣa chƣa thực hợp lý chƣa phù hợp với phát triển Vì vậy, ngày 30/6/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ [2] định nghĩa: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định Pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ , vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tóan doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Từ 10 ngƣời đến 200 ngƣời Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 200 ngƣời đến 300 ngƣời I Nông, lâm 10 ngƣời 20 tỷ đồng nghiệp trở xuống trở xuống thủy sản II Công nghiệp xây dựng 10 ngƣời 20 tỷ đồng trở xuống trở xuống III Thƣơng mại dịch vụ 10 ngƣời 10 tỷ đồng trở xuống trở xuống Với cách phân loại Việt Từ 10 Từ 20 Từ ngƣời tỷ đồng 200 ngƣời đến 200 đến 100 tỷ đến 300 ngƣời đồng ngƣời Từ 10 Từ 10 Từ 50 ngƣời tỷ đồng ngƣời đến 50 đến 50 tỷ đến 100 ngƣời đồng ngƣời Nam số doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp hoạt động Việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ nhƣ phù hợp với thực tế khách quan nƣớc ta, nƣớc với nguồn vốn có hạn nhƣng nguồn lao động dồi Việc xác định nhằm đƣa sách khuyến khích doanh nghiệp phát triển, để đáp ứng đƣợc yêu cầu cấp bách xã hội đảm bảo công ăn việc làm, nâng cao mức sống đại đa số nhân dân lao động 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tài trợ Ngân hàng cho khách hàng Về chất tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM quan hệ rút dần dƣ nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro Còn khách hàng uy tín, chi nhánh cần thực chế độ ƣu tiên họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh Để xây dựng sách tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng DNVVN, chi nhánh xây dựng theo hƣớng: Nới lỏng điều kiện vay vốn: giúp cho DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn chi nhánh Do DNVVN thƣờng thiếu vốn, nhƣng tiếp cận nguồn vốn chi nhánh thƣờng gặp khó khăn đòi hỏi điều kiện vay vốn nhƣ tài sản đảm bảo thƣờng lớn giá trị khoản vay nhiều Do đó, chi nhánh nên xem xét việc nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên để định cho vay Tuy nhiên, việc nới lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích chi nhánh, đảm bảo chất lƣợng cho vay khả thu hồi khoản vay Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt: Việc áp dụng mức lãi suất linh hoạt, mềm dẻo vấn đề nên làm điều kiện cạnh tranh nhƣ Tuy nhiên, thực cách hiệu việc đòi hỏi chi nhánh phải có thông tin đầy đủ xác nhiều lĩnh vực nhƣ: DN, thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh, luật pháp… Việc thu thập thông tin nhƣ giúp chi nhánh tránh đƣợc tình trạng không cân xứng, lựa chọn đối nghịch Thời hạn vay kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DN: Việc xác định thời hạn vay kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất DN có lợi cho hai bên Ngân hàng Doanh nghiêp Thời hạn nợ, kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất tạo điều kiện cho DN trả nợ Ngân hàng hạn, tạo uy tín cho DN quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đảm bảo chất lƣợng cho vay Ngân hàng Ngƣợc lại xác định kỳ hạn trả nợ chu kỳ sản xuất kinh doanh DN không tƣơng thích gây tình trạng DN khó trả lãi gốc cho Ngân hàng hạn Đa dạng hoá hình thức tín dụng DNVVN: DNVVN đa dạng qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh 75 nhu cầu khối lƣợng vốn vay, thời gian vay, phƣơng thức trả vốn lãi không giống Chính mà Ngân hàng với phƣơng châm “lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đƣa đƣợc loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng 3.2.6 Xây dựng chiến lược tín dụng DNVVN phù hợp xu hướng phát triển kinh tế Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ tín dụng DNVVNtheo hƣớng chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc ngành hàng, chiến lƣợc thị trƣờng thị phần để tăng trƣởng đầu tƣ phù hợp với chiến lƣợc phát triển kinh tế địa phƣơng, phù hợp theo thời kỳ Cụ thể: - Chiến lược khách hàng: xác định rõ đối tƣợng khách hàng DNVVN Với tình hình Ngân hàng nên tăng cƣờng cho vay DNVVN dạng khách hàng có khả thích nghi cao kinh tế thị trƣờng; - Chiến lược ngành hàng: xác định rõ đối tƣợng ngành hàng để đầu tƣ theo thời kỳ với tiêu chí lựa chọn ngành có khả cạnh tranh cao, thị trƣờng tiêu thụ chắn, ngành hàng sản xuất thƣơng mại mặt hàng thiết yếu đặc trƣng địa phƣơng Với địa bàn Hải Phòng doanh nghiệp vận tải, logistics, xăng dầu - Chiến lược thị trường thị phần: đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trƣờng, nắm bắt đƣợc diễn biến kinh tế từ có hƣớng đầu tƣ phù hợp để chiếm lĩnh thị trƣờng phát triển thị phần Tăng cƣờng mở rộng mạng lƣới giao dịch, tăng cƣờng công tác tiếp thị nâng cao chất lƣợng hoạt động để khách hàng tiềm thấy đƣợc tiện ích đến giao dịch với ngân hàng Các giải pháp cụ thể cần thực trình xây dựng chiến lƣợc thị trƣờng nhƣ sau: - Chủ động tìm kiếm, tiếp cận DNVVN đã, thành lập Trên sở tìm kiếm thông tin DN làm ăn có hiệu để có sách cụ thể DN 76 - Sử dụng kênh thông tin đại chúng nhƣ đài, báo, tài trợ chƣơng trình văn hóa lớn thành phố để ngƣời dân biết đến Ngân hàng nhiều Thƣờng xuyên có chƣơng trình khuyến mại áp dụng khách hàng có doanh số cho vay, dƣ nợ cao - Phối hợp với Hiệp hội DNVVN Hải Phòng tổ chức hội nghị, hội thảo nhằm tạo sân giao lƣu giúp DN có hội tiếp cận vốn vay, mở rộng bạn hàng, mở rộng phạm vi hoạt động nhƣ tìm tháo gỡ khó khăn tạm thời Đồng thời Chi nhánh cần đƣa sách lãi suất, phí, dịch vụ…sẽ áp dụng thời gian tới DNVVN Đồng thới lắng nghe, thu thập ý kiến DN này, giải đáp thắc mắc cho DNVVN - Nâng cao chất lƣợng phục vụ: Sự hài lòng DN Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng phục vụ Ngân hàng Ngân hàng có đội ngũ nhân viên lịch thiệp, thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chu đáo, thông thạo nghiệp vụ đƣợc khách hàng đánh giá cao Điều dễ dàng tạo dựng hình ảnh đẹp Ngân hàng mắt khách hàng Cán quan hệ khách hàng nên có tƣ vấn cho khách hàng hình thức tín dụng phù hợp nhờ tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc an tâm đƣợc phục vụ nhiệt tình Điều giúp Ngân hàng xây dựng đƣợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng với khoản vay có chất lƣợng Trên sở chiến lƣợc giúp chi nhánh đầu tƣ hƣớng, hiệu quả, giảm thấp đƣợc rủi ro tín dụng phát sinh - Khẩn trƣơng nghiên cứu sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm tín dụng đặc thù tăng khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng: Phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín; đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt sản phẩm có tích hợp, sử dụng công nghệ tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung thông qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng; xây dựng chế cách thức đánh giá, tính toán hiệu sản phẩm làm định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm Sản phẩm đƣợc xây dựng phải hƣớng tới nhu cầu khách hàng, phù hợp với đối tƣợng 77 khách hàng có tính khả thi việc triển khai thực 3.2.7 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin phân tích thông tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing đối vớiDNVVN - Đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác hiệu có hệ thống SIBS:Xâydựnghệthống thông tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng kiểm soát giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Để đƣa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng BIDV Đông Hải Phòng phải thƣờng xuyên nắm bắt xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp nhƣng có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay Giải pháp cần tập trung là: - Cải tiến hệ thống tiêu, phƣơng pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng nội theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với khách hàng đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thông tin tín dụng để cảnh báo hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng - Thực tốt quy định NHNN công tác thông tin tín dụng (CIC) hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho phận CIC NHNN thông tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thông tin trình cấp tín dụng ngân hàng, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thƣờng xuyên nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ công tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng - Cán quan hệ khách hàng ngƣời thƣờng xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trƣờng kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin 78 trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ bạn hàng khách hàng), quan quản lý (sở, quan thuế) thông tin đại chúng, chí đối thủ cạnh tranh khách hàng 3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, DNVVN Hoạt động tín dụng BIDV Đông Hải Phòng chịu tác động nhiều nhân tố Do vậy, để đạt đƣợc mục tiêu nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN Chi nhánh, nỗ lực thân Ngân hàng, Ngân hàng cần có phối hợp hỗ trợ bên có liên quan Đó Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc thành phố Hải Phòng, quan quản lý Nhà nƣớc DNVVN 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Nhà nƣớc cần có giải pháp nhằm ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô; đƣa định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế thời gian dài; tạo môi trƣờng kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát; ổn định sức mua đồng tiền; ổn định giá cả; khuyến khích đầu tƣ nƣớc Mở rộng hợp tác với nƣớc giới, từ mở rộng quan hệ tín dụng hoạt động kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi hoạt động cho ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, quán; bổ sung hoàn thiện văn hành có liên quan đến hoạt động Ngân hàng doanh nghiệp để tạo môi trƣờng pháp lý hoàn chỉnh Không nên thay đổi văn luật hay văn liên quan thời gian ngắn gây khó khăn việc xử lý, giải tranh chấp có Nhà nƣớc cần đơn giản hoá thủ tục hành tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập, đăng ký doanh nghiệp Tạo điều kiện để DNVVN nhanh chóng chuyển đổi hình thức sở hữu vốn giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu 79 Hợp tác với tổ chức tài tín dụng quốc tế để thực hoạt động bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Vì hội nhập kinh tế quốc tế, DNVVN tham gia nhiều vào hoạt động xuất nhập khẩu, đòi hỏi doanh nghiệp cần có tiềm lực tài lớn mà lại điểm yếu DNVVN Việt Nam Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống chuẩn tiêu đánh giá lực tài doanh nghiệp Khi phân tích tài doanh nghiệp để định cho vay vốn, tiêu tài giúp cho cán quan hệ khách hàng nhận định đƣợc thực trạng doanh nghiệp; đồng thời dự đoán đƣợc xu hƣớng phát triển kinh doanh doanh nghiệp Thông thƣờng, tiêu tài đƣợc đánh giá qua thời kỳ, so sánh tăng giảm kỳ với kỳ trƣớc Việc đánh giá nhƣ chƣa toàn diện, chƣa so sánh đƣợc với mặt chung toàn ngành Sau tính toán tiêu, cán quan hệ khách hàng chƣa có sở hay tiêu chuẩn chung để đánh giá Vì vậy, cần có hệ thống tiêu chuẩn trung bình ngành để so sánh, đánh giá sở giúp Ngân hàng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội có cứ, chuẩn xác Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng đƣợc xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tinh thần thực tế nhƣ việc thu thập thông tin khách hàng đƣợc dễ dàng Tăng cƣờng tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo đồng chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán quan hệ khách hàng có kết xác tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Để nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định dự án trƣớc mắt cần có thống công ty kiểm toán Việt Nam, cụ thể hoá chuẩn mực kế toán cho phù hợp với thông lệ hoạt động kiểm toán quốc tế Trong thời gian tới Nhà nƣớc cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp Nhƣ đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng 80 Nhà nƣớc cần tiếp tục có giải pháp hỗ trợ DNVVN giai đoạn suy thoái kinh tế nhƣ hỗ trợ lãi suất, miễn, giảm, giãn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, cần nới lỏng điều kiện để Ngân hàng phát triển Việt Nam bảo lãnh cho DNVVN vay vốn tín dụng Nhà nƣớc áp dụng giải pháp phát triển thị trƣờng, quảng bá hàng hóa doanh nghiệp Việt Nam thị trƣờng nội địa nhƣ thị trƣờng giới, giúp ngƣời tiêu dùng nƣớc nhận biết tiêu thụ hàng hóa dịch vụ Việt Nam Nhà nƣớc đối xử bình đẳng công DNVVN trƣớc pháp luật; quyền bình đẳng tiếp cận với nhân tố sản xuất; chế độ ƣu đãi… Hỗ trợ quyền địa phƣơng nâng cao lực hoạch định sách phát triển DNVVN Mỗi địa phƣơng cần xây dựng tiêu phát triển DNVVN, coi tiêu quan trọng để phát triển kinh tế Nhà nƣớc phải tiến hành phân tích tổng thể môi trƣờng kinh doanh địa phƣơng, phân tích tiềm năng, mạnh vƣớng mắc việc phát triển DNVVN tạo môi trƣờng thuận lợi cho DNVVN phát triển nâng cao tính cạnh tranh doanh nghiệp Các quan tƣ pháp cần đẩy nhanh tiến độ xử lý vụ khiếu kiện đầy đủ sở pháp lý rõ ràng, nhằm xử lý nhanh tài sản chấp để thu hồi nợ xấu cho ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu giảm điều kiện để Ngân hàng phát triển tín dụng DNVVN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động nhƣ kiểm soát Ngân hàng thƣơng mại Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nƣớc có ảnh hƣởng trực tiếp gián tiếp đến đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài Để cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại đƣợc an toàn, hiệu quả, xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: - Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tổ chức hội nghị kết nối doanh nghiệp ngân hàng 81 Thông qua hội nghị kết nối Ngân hàng doanh nghiệp hiểu hơn, hội nghị kết nối cần thiết mời thêm lãnh đạo thành phố sở ban ngành liên quan tham gia, sở ý kiến đề xuất, nhu cầu, khó khăn vƣớng mắc doanh nghiệp đặc biệt DNVVN đƣợc giải cách thấu đáo, từ hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc, tiếp cận đƣợc vốn vay, thị trƣờng để phát triển sản xuất kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm soát NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro xẩy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị cho NHTM thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khoá tập huấn, thông tƣ hƣớng dẫn… - Ngân hàng Nhà nước cần đưa giải pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục không cần thiết hoạt động cho vay Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao kinh tế thị trƣờng Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần rà soát lại văn ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế - Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc cần trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Thực tế, trung tâm thông tin tín dụng đóng góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lƣợng cho vay toàn hệ thống liên ngân hàng Nhờ kết thu thập , xử lý , cung cấp thông tin tín dụng cho NHTM tăng lên vƣợt bậc trở thành nguồn thông tin thiếu cho công tác quản lý , điều hành NHNN, nhƣ hoạt động kinh doanh tín dụng TCTD Tuy nhiên, Thông tin mà trung tâm cung cấp chƣa thật đầy đủ, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu Ngân hàng thƣơng mại số lƣợng chất lƣợng Đây nguyên nhân không nhỏ ảnh hƣởng đến chất lƣợng 82 cho vay Do đó, thời gian tới Ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp giải triệt để thực trạng Đồng thời Ngân hàng Nhà nƣớc có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm cung cấp hoàn thiện chất lƣợng thông tin tài quốc gia - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hiệu xấu cho hoạt động Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam quan quản lý Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng Các quy định văn hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam ảnh hƣởng lớn đến hoạt động không chi nhánh mà ảnh hƣởng đến toàn hệ thống Để nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần: - Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần đƣợc xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm công tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực trình độ khuyến khích cán phát huy đƣợc khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần trì tổ chức thi cán quan hệ khách hàng giỏi, quan tâm tới việc đào tạo thƣờng xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán quan hệ khách hàng giỏi nhiều giải pháp vật chất lẫn tinh thần nhƣ: khen thƣởng, cho thăm quan học hỏi kinh nghiệm nƣớc - Để thực chiến lƣợc tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng không riêng sản phẩm tín dụng - Thành lập ban chuyên trách để xử lý vấn đề phát sinh liên quan đến khách hàng DNVVN toàn hệ thống 83 - Hoạch định chiến lƣợc thị trƣờng, khách hàng DNVVN cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hƣớng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tƣợng vay vốn có tính đặc thù nhƣ DNVVN Theo hình thành chế lãi suất toàn hệ thống BIDV linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tƣợng khách hàng tiềm - Cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tƣ mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán quan hệ khách hàng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lƣợng cho vay - Tăng cƣờng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng toàn hệ thống Điều giúp Chi nhánh có thông tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời - Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán quan hệ khách hàng (những ngƣời trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lƣợc nhƣ phƣơng thức hoạt động toàn hệ thống BIDV - Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN Một nhân tố ảnh hƣởng định đến chất lƣợng cho vayNgân hàng thân DNVVN phải có giải pháp khắc phục tồn nhằm tạo tin cậy uy tín Ngân hàng để nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Một là, nâng cao hiểu biết thủ tục quy trình tín dụng Ngân hàng thực cam kết ký với ngân hàng Nâng cao hiểu biết thủ tục vay nhƣ quy trình xét duyệt giúp 84 DNVVN chủ động việc hoàn thiện giấy tờ tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng khách hàng Và thiết lập quan hệ tín dụng, DNVVN phải tuân thủ cách nghiêm túc cam kết ký Đây sở quan trọng để đánh giá tƣ cách khách hàng chất lƣợng cho vay ngân hàng Hai là, chấp hành nghiêm túc đầy đủ quy định quản lý tài doanh nghiệp Đây sở để chứng minh tình hình tài doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trình thẩm định xét duyệt cho vay Các DNVVN cần hoàn thiện công tác kế toán : sổ sách kế toán phải đƣợc hoàn chỉnh phản ánh xác tình hình hoạt động kinh doanh; DNVVN cần có kế toán giỏi, dày dặn kinh nghiệm để thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh thống kê, xây dựng hệ thống kế toán rõ ràng minh bạch Hoàn thiện công tác kế toán DN điều cần thiết không cho DN mà cho Ngân hàng Bên cạnh đó, DNVVN nên triển khai ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động kế toán, đƣa chƣơng trình phần mềm kế toán nhằm nâng cao hiệu công tác kế toán DN Ba là, cần trọng công tác xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm, nâng cao khả lập dự án, phương án khả thi Đây điều kiện tiên quyết định xem Ngân hàng có vay hay không Thực tế, xây dựng kế hoạch sản xuất, phƣơng án khả thi, hiệu có ích cho DN Ngân hàng Ngân hàng yên tâm cho vay dự án có hiệu quả, DN vừa đảm bảo lợi nhuận tƣơng lai vừa dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Bốn là, không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ quản lý tính kỷ luật, tay nghề đội ngũ công nhân Chủ doanh nghiệp cần phải nâng cao trình độ quản lý, nâng cao trình độ tay nghề cho cán công nhân viên, sử dụng công nghệ phù hợp Ngân hàng tin tƣởng cấp tín dụng cho doanh nghiệp làm ăn có lãi hiệu quả, mà hiệu kinh doanh doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào khả lãnh đạo chủ doanh nghiệp Năm là, tận dụng tối đa chương trình hỗ trợ Chính phủ 85 Trong số năm gần đây, DNVVN đƣợc quan tâm hỗ trợ DN hoạt động lĩnh vực, ngành nghề truyền thống, ngành xã hội có nhu cầu Tận dụng tốt hội hỗ trợ Chính phủ giúp DNVVN điều kiện mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, mà dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Kết luận chƣơng 3: Trên số giải pháp giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay BIDV Đông Hải Phòng DNVVN Đồng thời có số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam DNVVN Hy vọng với giải pháp thúc đẩy quan hệ tín dụng nâng cao chất lƣợng cho vay BIDV Đông Hải Phòng DNVVN 86 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thƣơng mại nói chung BIDV Đông Hải Phòng nói riêng Bởi lẽ, nghiệp vụ cho vay tạo phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng mà mang lại hiệu kinh tế chung cho xã hội Việc nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ hàng đầu chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng đƣợc BIDV Đông Hải Phòng đặc biệt trọng Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, phƣơng pháp phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận về DNVVN, vai trò kinh tế, hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, chất lƣợng cho vay nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, sở lý luận, luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay BIDV Đông Hải Phòng DNVVN, mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, dựa sở phân tích tìm hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng Ngân hàng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Đông Hải Phòng số kiến nghị với Nhà nƣớc, ngành, cấp có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng Hoàn thành đề tài tác giả hy vọng với kiến thức đƣợc trang bị trƣờng, với nhận thức thu nhận đƣợc thân lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng nói chung BIDV Đông Hải Phòng nói riêng, giải pháp kiến nghị đƣa đóng góp phần nhỏ bé vào nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng DNVVN Tuy nhiên, với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế 87 thân nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đƣa chƣa đƣợc giải thoả đáng Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn chỉnh 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội 2.Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội 3.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013-2015), Các Bản tin Thông tin tín dụng, Hà Nội 4.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1998), Luật Ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 5.Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng (2013-2015), Báo cáo tổng kết, Hải Phòng 6.Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2013-2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội 7.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013-2015), Các Bản tin Thông tin tín dụng, Hà Nội 8.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1998), Luật Ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 9.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN (Thông tư 02) quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để XLRR hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 12 Website: http://bidv.com.vn 89 ... DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÕNG 65 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi. .. giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ... hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng