Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP á châu

LI CM N thc hin v hon thnh lun thc s ny, tụi xin gi li cm n chõn thnh ti Giỏo viờn hng dn l PGS.TS V Tr Phi ó tn tỡnh giỳp v ti th Ngõn hng TMCP Chõu Chi nhỏnh Thu Nguyờn ó tng hp s liu cho lun Tụi xin chõn thnh cm n! i LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi Cỏc kt qu nờu lun l trung thc v cha tng c cụng b bt k cụng trỡnh no khỏc Tụi xin cam oan rng cỏc thụng tin trớch dn lun u ó c ch rừ ngun gc Hi Phũng, ngy 15 thỏng 03 nm 2016 Tỏc gi lun inh Anh Ti ii MC LC LI CM N i Tụi xin chõn thnh cm n!LI CAM OAN i LI CAM OAN ii MC LC iii DANH MC T VIT TT vi DANH MC CC BNG vii DANH MC CC HèNH viii PHN M U CHNG 1: NHNG VN Lí LUN V CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 KHI QUT V NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khỏi nim ngõn hng thng mi 1.1.2 Cỏc hot ng c bn ca ngõn hng thng mi 1.2 TN DNG NGN HNG 1.2.1 Khỏi nim v tớn dng Ngõn hng 1.2.2 Phõn loi tớn dng ngõn hng 1.2.3 Vai trũ tớn dng ngõn hng 1.3 CHT LNG TN DNG V S CN THIT PHI NNG CAO CHT LNG TN DNG 11 1.3.1 Quan nim v cht lng tớn dng 11 Khỏi nim v cht lng tớn dng 11 1.3.2 c im ca cht lng tớn dng 13 1.3.3 Cỏc ch tiờu phn ỏn cht lng tớn dng ca Ngõn hng thng mi 13 1.3.4 Cỏc nhõn t nh hng n cht lng tớn dng ca ngõn hng 17 1.3.5 S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng 23 1.4 NHNG BI HC KINH NGHIM V NNG CAO CHT LNG TN DNG TRONG NC V TRấN TH GII 24 1.4.1 Cuc khng hong ti chớnh nm 2008 24 iii Comment [PHT1]: ` 1.4.2 Nõng cao cht lng tớn dng ti mt s nc ụng v ụng Nam 25 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP CHU KHI QUT TèNH HèNH PHT TRIN CA NGN HNG TMCP CHU 28 2.1.1 Hot ng v a bn kinh doanh ca Ngõn hng TMCP Chõu 31 2.1.2 Mụ hỡnh qun tr, t chc kinh doanh v b mỏy qun lý ca Ngõn hng TMCP Chõu 32 2.1.3 Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngõn hng TMCP Chõu thi gian gn õy 2.2 34 THC TRNG CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP CHU 36 2.2.1 Quy trỡnh tớn dng ca Ngõn hng TMCP Chõu 37 2.2.2 Quy mụ, c cu tớn dng ti Ngõn hng TMCP Chõu 38 2.2.3 CC CH TIấU NH GI CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP CHU 45 2.3 NH GI CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP CHU 49 2.3.1 Kt qu t c 49 2.3.2 Hn ch v nguyờn nhõn 51 CHNG MT S BIN PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP CHU 56 3.1 NH HNG HOT NG TN DNG CA NGN HNG TMCP CHU GIAI ON 2016 - 2020 56 3.1.1 nh hng hot ng tớn dng ca Ngõn hng TMCP Chõu 56 3.2 BIN PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG TMCP CHU 57 3.2.1 Xõy dng chin lc hot ng tớn dng 57 3.2.2 y mnh cụng tỏc huy ng vi chi phớ thp nhm ỏp ng nhu cu tng trng tớn dng 58 iv 3.2.3 Thc hin tt vic phõn loi khỏch hng v chớnh sỏch khỏch hng 59 3.2.4 Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh khỏch hng v d ỏn u t, phng ỏn sn xut kinh doanh 61 3.2.5 Hon thin v tng cng cú hiu lc cụng tỏc kim tra, kim soỏt hot ng tớn dng 62 3.2.6 B sung v nõng cao cht lng i ng cỏn b lm cụng tỏc tớn dng 63 3.2.7 Nõng cao cht lng phc v ỏp ng tt hn nhu cu ca khỏch hng v tng kh nng cnh tranh hot ng tớn dng 65 KT LUN V KIN NGH 66 KT LUN 66 MT S KIN NGH 67 TI LIU THAM KHO 69 v DANH MC T VIT TT Ch vit tt Gii thớch ACB Ngõn hng thng mi c phn Chõu NHTM Ngõn hng thng mi NHNN Ngõn hng Nh nc CBCNV Cỏn b cụng nhõn viờn TCTD T chc tớn dng TPKT Thnh phn kinh t KQHKD Kt qu hot ng kinh doanh SXKD Sn xut kinh doanh NQH N quỏ hn TMCP Thng mi c phn vi DANH MC CC BNG S bng Tờn bng Trang 2.1 Tng ti sn ca ACB 42 2.2 N phi tr ca ACB 43 2.3 Li nhun sau thu ca ACB 44 2.4 Quy mụ tớn dng ca ACB 47 2.5 D n theo i tng cho vay 48 2.6 D n theo ngnh ngh kinh doanh 50 2.7 D n theo k hn cho vay 52 2.8 D n theo loi tin t 53 2.9 D n theo loi hỡnh cho vay 54 2.10 Tỡnh hỡnh n quỏ hn v n xu ca ACB 56 2.11 Hiu sut s dng ca ACB 59 2.12 Li nhun t hot ng cho vay ca ACB 59 2.13 Mc sinh li t hot ng cho vay ca ACB 60 vii DANH MC CC HèNH S hỡnh Tờn hỡnh Trang 2.1 C cu t chc ca ACB 41 2.2 Quy trỡnh cp tớn dng ca ACB 46 Biu Tờn hỡnh Trang 2.1 Tng ti sn ca ACB 42 2.2 N phi tr ca ACB 43 2.3 Li nhun sau thu ca ACB 44 2.4 Quy mụ tớn dng ca ACB 47 viii PHầN Mở ĐầU CƠ Sở KHOA HọC Và THựC TIễN CủA Đề TàI Sau 25 năm đổi mới, hệ thống Ngân hàng th-ơng mại Việt Nam có b-ớc phát triển v-ợt bậc đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội đất n-ớc Trong hoạt động ngân hàng th-ơng mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu nh-ng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hậu rủi ro tín dụng có tác động ảnh h-ởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Vì vậy, lĩnh vực rủi ro tín dụng mang tính thời việc nâng cao chất l-ợng tín dụng vấn đề sống đ-ợc quan tâm hàng đầu Ngân hàng th-ơng mại Ngân hàng TMCP Châu với kinh nghiệm 20 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng TMCP Châu trở thành Ngân hàng TCMP hàng đầu Việt Nam, đóng góp đáng kể cho phát triẩn kinh tế xã hội Đất n-ớc, bên cạnh thành tựu đạt đ-ợc, hoạt động tín dụng Ngân hàng năm gần bộc lộ nhiều hạn chế cần đòi hỏi cần sớm có biện pháp khắc phục để Ngân hàng hoạt động tốt Từ nhận thức đ-ợc yêu cầu thực tiễn, chọn đề tài nghiên cứu Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế MụC TIÊU NGHIÊN CứU CủA Đề TàI 2.1 Mục tiêu chung Chất l-ợng tín dụng có ảnh h-ởng chủ yếu đến tài sản có Ngân hàng Nâng cao chất l-ợng tín dụng góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khả cạnh tranh Ngân hàng Vì mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu số yếu tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu tìm giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng phòng ngừa rủi ro phát sinh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa bổ sung lý luận chất l-ợng tín dụng Ngân hàng th-ơng mại - Đánh giá chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu - Đề xuất giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng , đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Châu đến năm 2020 ĐốI TƯợNG Và PHạM VI NGHIÊN CứU 3.1 Đối t-ợng nghiên cứu Là chất l-ợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Châu 3.2 Pham vị nghiên cứu Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu Ngân hàng TMCP Châu Về mặt thời gian đề tài phân tích đánh giá chất l-ợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Châu khoảng thời gian từ năm 2010 đến 2014 đề xuất giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng giai đoạn 2015-2020 PHƯƠNG PHáP NGHIÊN CứU 4.1 Ph-ơng pháp thu thập tài liệu Trong trình nghiên cứu đề tài sử dụng hệ thống ph-ơng pháp thống kê kinh tế thích hợp để tiến hành điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp phân tích số liệu cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích mối liên hệ tìm giải pháp cho trình nghiên cứu 4.1 Ph-ơng pháp phân tích số liệu Trên sở tài liệu đ-ợc tổng hợp, vận dụng số ph-ơng pháp phân tích thống kê để phân tích tình hình hoạt động tín dụng, cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Châu từ rút nhận xét chất l-ợng hoạt động tín dụng Ngân hàng ngân hàng khó dự đoán xác đ-ợc ảnh h-ởng kiện hoạt động khách hàng - Các sách chế quản lý vĩ mô nhà n-ớc ch-a ổn định: Các sách quản lý Nhà n-ớc trình đổi hoàn thiện nên th-ờng có điều chỉnh, lại không đ-ợc thông báo tr-ớc thời gian cần thiết để cá nhân, tổ chức liên quan kịp chuyển đổi, thích nghi (nh- sách xuất nhập xe gắn máy, sách ngừng xuất gỗ, gạo; thay đổi quy hoạch xây dựng hạ tầng; thay đổi chế lãi xuất, tỷ giá; chế tài chính; quy định quản lý sử dụng đất đai,trong thời gian qua) Điều dẫn đến hậu khách hàng thân ngân hàng không l-ờng tr-ớc đ-ợc, dẫn đến lựa chọn cho vay với dự án, ph-ơng án thua lỗ, chí khách hàng bị phá sản không theo kịp sách quản lý kinh tế - Sự bất ổn kinh tế giới n-ớc: Nền kinh tế giới có nhiều biến động, giá xăng dầu, giá vàng, tỷ giá ngoại tệ diễn biến thất th-ờng ảnh h-ởng lớn đền tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp thời gian vừa qua Cuộc khủng hoảng kinh tế phạm vi toàn cầu lan nhanh kể từ năm 2008, ảnh h-ởng không nhỏ đến Việt Nam Chúng ta chứng kiến bão tài chính, tín dụng ngân hàng đầu năm 2008 với đợt điều chỉnh liên tục lãi suất NHNN, điều làm cho DN thực lao đao không tiếp cận đ-ợc vốn ngân hàng, sản xuất đình trệ, thị tr-ờng thu hẹp, chi phí đầu vào tăng cao nguyên nhân làm suy giảm khả trả nợ DN kéo theo rủi ro tín dụng ngân hàng - ảnh h-ởng thiên tai, dịch bệnh: Thiên tai, dịch bệnh năm qua làm Doanh nghiệp hộ gia đình sản xuất kinh doanh bị tổn thất nhiều 55 CHƯƠNG MộT Số BIệN PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TạI NGÂN HàNG TMCP CHÂU 3.1 ĐịNH HƯớNG HOạT ĐộNG TíN DụNG CủA NGÂN HàNG TMCP CHÂU GIAI ĐOạN 2016 - 2020 3.1.1 Định h-ớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Châu 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát hoạt động tín dụng Phấn đấu đạt tốc độ tăng tr-ởng tín dụng phù hợp với tăng tr-ởng kinh tế, tạo b-ớc chuyển biến mạnh mẽ chất l-ợng tăng tr-ởng, chất l-ợng tín dụng, tăng c-ờng tính cạnh tranh hiệu hoạt động Đảm bảo mục tiêu, cấu tín dụng phù hợp, tạo phát triển bền vững, b-ớc hội nhập theo thông lệ quốc tế, hoàn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng đại theo nguyên tắc giữ vững quy mô cấu tín dụng phù hợp với địa bàn, khu vực, lĩnh vực, ngành kinh tế đặc điểm khách hàng Đẩy mạnh chuyển dịch cấu khách hàng, cấu danh mục cho vay theo h-ớng gắn hoạt động tín dụng với đẩy mạnh huy động vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng đại Kiểm soát chặt chẽ tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn Mở rộng cho vay lĩnh vực, ngành nghề địa bàn kinh doanh có hiệu quả, có khả sinh lời cao, rủi ro thấp Nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, tích cực xử lý nợ xấu, tận thu lãi treo, nợ hạch toán ngoại bảng Tranh thủ hội thuận lợi để có giải pháp tích cực nhằm phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu, tiếp tục triển khai tín dụng theo h-ớng mở rộng xây dựng khách hàng truyền thống để nâng cao hiệu kinh doanh, th-ơng hiệu ACB 3.1.1.2 Định h-ớng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Châu Để đạt đ-ợc mục tiêu trên, Ngân hàng TMCP Châu xây dựng định h-ớng hoạt động tín dụng nh- sau: - Đối t-ợng khách hàng: Giữ vững thị phần hoạt động khách hàng vững theo h-ớng thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân Duy trì phát triển có chọn lọc nhóm Doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng Ngân hàng Chọn lọc 56 nhóm khách hàng kinh doanh hiệu Mở rộng thị tr-ờng hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, đối t-ợng khách hàng, phát huy ngành nghề truyền thống phát triển, điều chỉnh lại cấu tín dụng hợp lý phù hợp với thực tế - Chất l-ợng tín dụng: Phấn đấu đạt tỷ lệ nợ xấu thấp hệ thống ngân hàng th-ơng mại Việt Nam Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng đảm bảo an toàn Đo l-ờng quản trị đ-ợc rủi ro hoạt động đầu t- tín dụng Nâng cao chất l-ợng, hiệu hoạt động tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu hoạt động tín dụng Các tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020 - Tăng tr-ởng tổng tài sản: 16%/ năm - Tăng tr-ởng d- nợ tín dụng 17%/năm - Tăng tr-ởng huy động vốn 18%/năm - Tỷ lệ nợ xấu d-ới 2% 3.2 BIệN PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TạI NGÂN HàNG TMCP CHÂU 3.2.1 Xây dựng chiến l-ợc hoạt động tín dụng Định h-ớng nâng cao chất l-ợng tín dụng giai đoạn kim nam cho việc đề thực chiến l-ợc cụ thể thông qua loạt giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng TMCP Châu cần xây dựng chiến l-ợc cho họat động tín dụng thời gian tới, tập trung vào vấn đề: - Xây dựng chiến l-ợc khách hàng: Xác định rõ đối t-ợng khách hàng mình, có biện pháp thu hút khách hàng cách cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất l-ợng phục vụ thông qua đội ngũ cán ngân hàng tiện ích sở vật chất kỹ thuật, công nghệ mang lại Có sách -u đãi khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, hoạt động hiệu thông qua sách lãi suất, phí, điều kiện phục vụ Chiến l-ợc khách hàng cần thiết phải phổ biến tới cán ngân hàng để cán hiểu rõ thực tốt 57 - Xây dựng chiến l-ợc ngành hàng: Xác định rõ nhóm ngành -u tiên thời kỳ Ngân hàng TMCP Châu định h-ớng tập trung vào bán lẻ: phát triển mạnh cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏcác khoản vay có tính rủi ro thấp, có đầy đủ tài sản bảo đảm, chênh lệch biên sinh lời cao - Chiến l-ợc thị tr-ờng thị phần: Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng hệ thống ngân hàng mạnh mẽ, Ngân hàng cần đẩy mạnh tiếp thị phát triển khách hàng, tăng c-ờng chất l-ợng dịch vụ phục vụ khách hàng, đầu t- nâng cấp công nghệ thông tin, mở rộng mạng l-ới giao dịch nhằm thực mục tiêu Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Trong chiến l-ợc nêu cần đặt mục tiêu, lộ trình triển khai cụ thể nh- sách, biện pháp để thực nhằm tăng tính khả thi, đạt hiệu cao 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn với chi phí thấp nhằm đáp ứng nhu cầu tăng tr-ởng tín dụng Nguồn vốn có vai trò quan trọng, ảnh h-ởng đến việc mở rộng nhnâng cao chất l-ợng tín dụng, sở đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển cách bền vững Qua xem xét tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Châu thấy nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn có kỳ hạn dài, lãi suất huy động vốn cao nên ACB phải cho vay khách hàng với lãi suất cao, điều làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng hạn chế phát triển đ-ợc khách hàng lớn, kinh doanh hiệu quả, muốn vay vốn với lãi suất thấp Do Ngân hàng TMCP Châu phải đẩy mạnh công tác huy động vốn ngắn hạn với lãi suất, đặc biệt nguồn vốn không kỳ hạn để đáp ứng cho nhu cầu tăng tr-ởng tín dụng Ngân hàng Để đẩy mạnh công tác huy động vốn ngắn hạn thời gian tới Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: - Phát triển thêm số l-ợng tài khoản không kỳ hạn mở khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Đội ngũ nhân viên kinh doanh Ngân hàng cần đẩy mạnh tiếp thị khách hàng mở tài khoản giao dịch không kỳ 58 hạn, Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu đ-a -u đãi phí chuyển tiền để thu hút khách hàng giao dịch tài khoản - Xây dựng sách lãi suất cạnh tranh sản phẩm huy động tiết kiệm kỳ hạn ngắn Lãi suất yếu tố thu hút khách hàng gửi tiền Chính sách lãi suất huy động phải đ-ợc xây dựng sở đảm bảo đ-ợc lợi ích cho ng-ời gửi tiền lợi ích ngân hàng, tạo cạnh tranh thuận lợi cho ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối t-ợng, tạo thuận lợi cho việc huy động Đây vấn đề mà thời gian qua, Ngân hàng thực t-ơng đối tốt Tuy nhiên, cần phải tiếp tục thực tốt hơn, xây dựng sách lãi suất cạnh tranh sản phẩm huy động tiết kiệm kỳ hạn ngắn - Chính sách chăm sóc khách hàng Chiến l-ợc thu hút giữ khách hàng cần phải đ-ợc quan tâm mức Cần tạo thêm dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền -u đãi sử dụng dịch vụ khác ngân hàng nh- thẻ toán, dịch vụ chuyển tiền 3.2.3 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Châu xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để thực việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo điều Quyết định 493 Trên sở xếp hạng tín dụng nội bộ, ACB ban hành sách khách hàng để đ-a sách đa dạng, phù hợp áp dụng đối t-ợng khách hàng theo định h-ớng phát triển ACB nhằm lựa chọn thu hút đ-ợc khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến l-ợc khách hàng có chất l-ợng tốt đồng thời trì b-ớc nâng cao chất l-ợng, hiệu hoạt động nh- đảm bảo an toàn, kiểm soát đ-ợc rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ACB nói chung Do đó, Ngân hàng cần tiếp tục thực xếp loại khách hàng cách nghiêm túc, xác Trong xây dựng sách khách hàng Ngân hàng phải vào nhu cầu đối t-ợng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối t-ợng khách hàng mục tiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng Để thực tốt điều đòi hỏi Ngân hàng phải hiểu bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài nh- quản trị khách hàng, triển 59 vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, đối tácmới xếp loại doanh nghiệp xác, sở phát huy vai trò sách khách hàng thông qua việc -u đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động tín dụng khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần phải đ-ợc thực từ bắt đầu quan hệ định đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng tr-ởng tín dụng an toàn giảm thiểu đ-ợc nguy phát sinh nợ xấu Các sách thực tập trung nội dung sau: - Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truyền thống đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả phát triển Trên sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác ngân hàng để có -u đãi phí, lãi suất, hình thức cho vay, sách bảo đảm tiền vay Việc xây dựng sách -u đãi áp dụng cho nhóm khách hàng t-ơng đồng Định kỳ, Ngân hàng cần có đánh giá tổng kết khách hàng, nhóm khách hàng hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, khách hàng cá nhân có nguồn trả nợ tốt, có tài sản đảm bảo Việc phát triển khách hàng đ-ợc giao tiêu cụ thể tới Khối kinh doanh, chi nhánh, nhân viên kinh doanh, nhiên Ngân hàng cần bám sát trình thực hỗ trợ Bộ phận kinh doanh hoàn thành tốt công việc - Th-ờng xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị với khách hàng, tăng c-ờng giao l-u hiểu biết ngân hàng khách hàng Xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ khách hàng ngân hàng, trao đổi th-ờng xuyên rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên bền vững Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo thông qua khách hàng có, qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí - Th-ờng xuyên tổ chức ch-ơng trình Road Show tiếp thị, giới thiệu sản phẩm đến Hộ kinh doanh, doanh nghiệp địa bàn Tỉnh ACB đặt trụ sở kinh doanh 60 - Đối với khách hàng hoạt động không hiệu quả, phát sinh nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5), Ngân hàng cần xây dựng lộ trình giảm dần d- nợ thực biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay nhằm mục đích tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thời gian thực lộ trình giảm d- nợ vay sở ph-ơng án kinh doanh hiệu quả, khả thi ngân hàng kiểm soát đ-ợc nguồn thu đồng thời tăng c-ờng tài sản bảo đảm cho khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi ngân hàng khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt đ-ợc nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng, kịp thời đồng thời phát khó khăn khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ khách hàng Nh- thực tốt sách khách hàng, Ngân hàng có đ-ợc lực l-ợng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sàng lọc dần xây dựng đ-ợc khách hàng ổn định, tín nhiệm, chất l-ợng tín dụng Ngân hàng đ-ợc nâng cao 3.2.4 Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu t-, ph-ơng án sản xuất kinh doanh Trong công tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra tr-ớc, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra tr-ớc cho vay tức công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, ph-ơng án vay vốn yêu cầu quan định đến chất l-ợng khoản vay áp dụng nguyên tắc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích: - Thứ nhất, t- cách ng-ời vay (Character): Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay ng-ời vay Vì ph-ơng pháp định l-ợng xác để đánh giá uy tín, cán ngân hàng định cách chủ quan liệu khách hàng có khả trả khoản vay hay không Do tr-ớc hết cán ngân hàng cần nắm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ tr-ớc đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn nh- kinh nghiệm kinh doanh khách hàng vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm khách hàng Nếu 61 khách hàng trình vấn cán ngân hàng cần xem xét thái độ khách hàng có trung thực không? Nếu phát khách hàng không trung thực giải trình kế hoạch sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ nh- thoả thuận cán ngân hàng cần kiên từ chối cho vay đối t-ợng khách hàng Việc đánh giá t- cách ng-ời vay phải đầy đủ lịch sử tr-ớc - Thứ hai, lực ng-ời vay (Capacity): Điều kiện tiên khách hàng vay phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng tín dụng Ngoài nói đến lực ng-ời vay nói đến khả khách hàng có tiền để toán khoản vay đến hạn hay không Vì vậy, ngân hàng phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luồng tiền kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá khả chi trả thành công khoản vay - Thứ ba, vốn (Capital): Ngân hàng phải biết đ-ợc khả nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án ph-ơng án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay - Thứ t-, chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán ngân hàng phải xem xét khách hàng không trả đ-ợc nợ vay ngân hàng thu nợ từ nguồn bán tài sản đ-ợc dùng làm đảm bảo Vì đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phải vào yếu tố nh-: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nh-ợng, mua bán tài sản thị tr-ờng - Thứ năm, điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa ph-ơng, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh h-ởng đến toàn kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số khách hàng có giảm mạnh hay không, không bị ảnh h-ởng Những công ty có doanh số ổn định không bị ảnh h-ởng nhiều kinh tế thông th-ờng đ-ợc ngân hàng -u 3.2.5 Hoàn thiện tăng c-ờng có hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng 62 Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro nhất, kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất l-ợng cao đ-ợc coi hoạt động th-ờng xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát phân tích thực trạng chất l-ợng tín dụng tăng c-ờng công tác kiểm tra kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu Do Ngân hàng TMCP Châu cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo h-ớng: - Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra tr-ớc cho vay: thẩm định khách hàng ph-ơng án, dự án vay vốn theo nguyên tắc 5C + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Kiểm tra vật t- đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình luân chuyển vật t- hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp - Thứ hai, tăng c-ờng hiệu lực máy kiểm tra kiểm soát: Theo mô hình hoạt động, Ngân hàng TMCP Châu có kiểm soát viên tín dụng kiểm tra hồ sơ tín dụng Chi nhánh phận kiểm toán Ngân hàng TMCP Châu thực việc kiểm tra hồ sơ tín dụng Tuy nhiên để hoạt động hiệu hơn: kiểm soát viên tín dụng cần biên chế trực tiếp thuộc Hội sở quản lý để đảm bảo tính khách quan, Bộ phần kiểm toán thực th-ờng xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm công tác tín dụng Chi nhánh để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất l-ợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.2.6 Bổ sung nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán làm công tác tín dụng 63 Đây yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng tr-ớc khách hàng nh- chất l-ợng hoạt động tín dụng, chất l-ợng sản phẩm tín dụng Bởi chiến l-ợc ng-ời chiến l-ợc lâu dài nên Ngân hàng cần có đầu t- quan tâm th-ờng xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm công tác tín dụng Mặc dù theo khảo sát điều tra, trình độ thái độ phục vụ cán Ngân hàng đ-ợc đánh giá cao so với yếu tố khác Tuy nhiên, để đáp ứng đ-ợc nhu cầu phát triển chế thị tr-ờng môi tr-ờng cạnh tranh gay gắt ngày nay, Ngân hàng TMCP Châu cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo h-ớng: - Đảm bảo đủ số l-ợng cán làm công tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng đ-ợc yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn nh- đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: + Về trình độ chuyên môn: Tất cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng nh- hiểu biết t-ơng đối kinh tế, xã hội, thị tr-ờng, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo ph-ơng pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, l-u trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi d-ỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đ-ợc đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn nh- trên, Ngân hàng cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thông qua ch-ơng trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu n-ớc, tổ 64 chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà soát, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất công việc, lực sở tr-ờng cá nhân Mục tiêu cuối có đ-ợc đội ngũ cán làm công tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thông tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ t- vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nh- nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đoán, nhìn nhận cách lôgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi d-ỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng Ngân hàng trình liên tục lâu dài Tr-ớc mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể nhtrên để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với yêu cầu vị trí công tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen th-ởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Nh- hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất l-ợng tín dụng đ-ợc nâng cao 3.2.7 Nâng cao chất l-ợng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất l-ợng phục vụ đóng vai trò quan trọng, định chất l-ợng sản phẩm Vì nâng cao chất l-ợng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất l-ợng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất l-ợng phục vụ, thời gian tới Ngân hàng TMCP Châu cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác t- vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị tr-ờng nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Trong ngân hàng th-ờng nơi có đầy đủ thông tin cách xác toàn diện thị tr-ờng, giá cả, ph-ơng án sản xuất kinh 65 doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin n-ớc giới Cho nên t- vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm đ-ợc hội nh- có đ-ợc ph-ơng án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị tr-ờng phát triển nhu cầu t- vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chuyên thực công tác t- vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ ch-a đ-ợc ACB quan tâm mức, ch-a đáp ứng đ-ợc nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối t-ợng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới ACB cần đẩy mạnh hoạt động t- vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn KếT LUậN Và KIếN NGHị KếT LUậN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn nh-ng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng th-ơng mại ảnh h-ởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà ảnh h-ởng lớn đến toàn kinh tế Do nâng cao chất l-ợng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần đ-ợc NHTM quan tâm hàng đầu Thông qua việc nghiên cứu chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu cho thấy: Hoạt động tín dụng mạnh Ngân hàng TMCP Châu Trong năm qua Ngân hàng trọng áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất l-ợng tín dụng, mà hoạt động tín dụng Ngân hàng nhìn chung đảm bảo an toàn, tỷ lệ nợ xấu mức thấp tỷ lệ chung toàn hệ thống Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đ-ợc hoạt động tín dụng Ngân hàng số mặt hạn chế, thể hiện: 66 - Tốc độ tăng tr-ởng tín dụng ba năm gần tăng tr-ởng không cao - Chất l-ợng tín dụng ACB ch-a đảm bảo hoàn toàn tốt: tỷ lệ nợ xấu tăng cao năm 2012, 2012 kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng - Thu nhập từ hoạt động tín dụng ACB ch-a đạt hiệu cao do: Tỷ lệ sử dụng vốn cho vay/ Vốn huy động khiếm tốn, chi phí huy động vốn đầu vào cao (nguồn vốn huy động rẻ nh- Nguồn vốn không kỳ hạn Công ty lớn doanh nghiệp hạn chế, nguồn vốn huy động ngắn hạn lãi suất cao với kỳ hạn dài chiếm tỷ lệ cao so với tổng nguồn vốn huy động) Để khắc phục mặt hạn chế đòi hỏi thời gian tới Ngân hàng TMCP Châu cần phải xây dựng đ-ợc chiến l-ợc phát triển hoạt động tín dụng phù hợp đồng thời phải áp dụng đồng ộ nhiều giải pháp nh-: ; nâng cao chất l-ợng công tác đào tạo thẩm định cho cán tín dụng; hoàn thiện tăng c-ờng hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát ; bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ Trong trọng đến việc đẩy mạnh công tác huy động vốn không kỳ hạn từ doanh nghiệp lớn, khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn với lãi suất thấp để đáp ứng cho nguồn vốn giá rẻ phục vụ nhu cầu tăng tr-ởng tín dụng, tăng khả cạnh trạnh ACB, tăng thu nhập cho Ngân hàng MộT Số KIếN NGHị - Tăng c-ờng công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng Nguyên nhân tỷ lệ nợ xấu gia tăng vào năm 2012 2013 nghiệp vụ nhân viên tín dụng ACB ch-a đủ khả thẩm định đánh giá khách hàng có ph-ơng án kinh doanh hiệu nguồn trả nợ khả thi, nhân viên tín dụng ACB có l-ợng nhân viên trẻ nên kinh nghiệm trình độ nghiệp vụ để đánh giá khách hàng hạn chế Vì năm tới ACB cần tăng c-ờng đạo tạo nghiệp vụ thẩm định cho nhân viên tín dụng đặc biệt Lãnh đạo: giám đốc, Tr-ởng phó phòng có kinh nghiệm lâu năm làm tín dụng tốt đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên trẻ, nhân viên Ngân hàng - Nâng cao công tác kiểm soát, kiểm toán tín dụng, kiểm tra kiểm tra sau cho vay: 67 Hiện công tác kiểm soát, kiểm toán tín dụng kiểm tra sau cho vay ACB ch-a thực hiệu nguyên nhân kiểm soát viên nhân viên kiểm toán đ-ợc tuyển từ nhân viên vận hành làm việc lâu năm, kinh nghiệm làm tín dụng hạn chế lại thực công việc kiểm soát, kiểm toán dụng Do năm tới ACB cần thực bổ sung nhân kiểm soát, kiểm toán tín dụng tuyển từ chuyên viên làm tín dụng tốt, có kinh nghiệm nhiều năm - Tăng c-ờng huy động vốn với chi phí thấp: Một hạn chế để ACB tăng quy mô tín dụng chất l-ợng tín dụng nguồn vốn huy động với chi phí cao (nguồn vốn huy động giá rẻ từ tiền gửi không kỳ hạn Doanh nghiệp lớn tiền gửi có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ lệ thấp) Vì năm tới ACB cần có sách để huy động đ-ợc nguồn vốn giá rẻ - Phát triển mạng l-ới Hiện Ngân hàng TMCP Châu có 346 chi nhánh phòng giao dịch 47 tỉnh thành n-ớc, Ngân hàng Th-ơng mại Nhà n-ớc, Ngân hàng TMCP lớn nh- Sacombank, Techcombank, SHB có mạng l-ới kênh phối phối khắp tỉnh n-ớc có n-ớc ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Do thời gian tới Ngân hàng TMCP Châu cần nghiên cứu để mở thêm Chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh thành lại n-ớcnhằm tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch thu hút khách hàng mới, đẩy mạnh phát triển tín dụng để góp phần thực mục tiêu đ-a Ngân hàng TMCP Châu trì phát triển Ngân hàng MCP hàng đầu Việt Nam năm 68 TI LIệU THAM KHảO TS Tr-ơng Quốc C-ờng, TS Đào Minh Phú, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng th-ơng mại ngân hàng Lý luận thực tiễn, NXB Chính trị Quốc gia Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng th-ơng mại , NXB T- Pháp PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng th-ơng mại , NXB Giao thông Vận tải TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê TS Lê Thị Tuyết Hoa, ThS Lê Thị Mận, ThS Lê Văn Hải, ThS Nguyễn Văn Nghiện (2004), giáo trình Tiền tệ - Ngân Hàng, Khoa tiền tệ Tr-ờng Đại học Ngân hàng TP.HCM TS Ngô H-ớng, Ths Tô Kim Ngọc (2001), giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội TS Ngô H-ớng, PGS.TS Lê Văn Tề (2002), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Báo cáo KQHĐKD Ngân hàng TMCP Châu năm 2012 2015 69 ... chất l-ợng tín dụng Ngân hàng th-ơng mại - Đánh giá chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu - Đề xuất giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng , đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP. .. luận chung chất l-ợng tín dụng Ngân hàng th-ơng mại Ch-ơng 2: Thực trạng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu Ch-ơng 3: Một số biện pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu CHƯƠNG... động tín dụng, cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Châu từ rút nhận xét chất l-ợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ thực trạng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Châu, tham khảo thêm tài liệu, sách báo