Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sầm sơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN VĂN NAM CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VƢ̀A TẠI NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀ I CHÍ NH NGÂN HÀ NG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN VĂN NAM CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VƢ̀A TẠI NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN Chuyên ngành : Tài chính Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀ I CHÍ NH NGÂN HÀ NG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS VŨ ĐỨC THANH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI HƢỚNG DẪN ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Vũ Đức Thanh PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đƣợc giúp đỡ tận tình tất Quí Thầy Cô, Bạn bè ngƣời thân gia đình, Tôi hoàn thành luận văn Trƣớc tiên Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Quí Thầy Cô, nhà nghiên cứu, công tác Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội trang bị cho Tôi khối lƣợng kiến thức để Tôi hoàn thành nội dung chƣơng trình Thạc sĩ có sở lý luận để thực tốt luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Sầm Sơn hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho Tôi đƣợc tham gia khóa đào tạo Tôi xin gửi lời cảm ơn tới anh/chị học viên lớp TCNH – khóa học QH-2015-E gắn bó, đoàn kết, chia sẻ giúp đỡ Tôi trình học tập Trƣờng Và xin đƣợc gửi lời tri ân sâu sắc đến PGS.TS Vũ Đức Thanh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn để Tôi hoàn thành xong luận văn Thạc sĩ Tôi xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày 10 tháng 06 năm 2017 Ngƣời viết MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1.Những nghiên cứu chủ yếu liên quan đến đề tài 1.1.2.Kết nghiên cứu “khoảng trống” cho đề tài 1.2.Cơ sở lý luâ ̣n hoạt động cho vay DNNVV 1.2.1.DNNVV – Khách hàng NHTM 1.2.2.Hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.3.Chấ t lượng cho vay doanh nghiê ̣p nhỏ và vừa của NHTM 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 28 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 29 2.1.Phƣơng pháp nghiên cứu 29 2.1.1.Phương pháp nghiên cứu tài liệu, điều tra thu thập số liệu 29 2.1.2.Phương pháp so sánh , phân tích và tổ ng hợp 29 2.1.3.Phương pháp điều tra khảo sát 31 2.2.Thiết kế nghiên cứu .34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN 36 3.1.Tổ ng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầ m sơn 36 3.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t nam – Chi nhánh Sầ m sơn 36 3.1.2.Cơ cấu tổ chức 37 3.1.3 Các văn quy ̣nh cho vay DNNVV tại VietinBank Sầ m Sơn 3.1.4.Kế t quả một số hoạt động kinh doanh chính 39 40 3.2.Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Sầm Sơn 46 3.2.1.Quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Sầm Sơn 46 3.3.Đánh giá chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Sầm Sơn 58 3.3.1.Kế t quả đạt được : 58 3.3.2.Những mặt hạn chế 58 CHƢƠNG 4: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VƢ̀A TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN 64 4.1.Những định hƣớng lớn chất lƣợng tín dụng VietinBank Sầ m Sơn 64 4.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 64 4.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng 64 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng VietinBank Sầ m Sơn 66 4.3 Một số kiến nghị VietinBank 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC 01 83 PHỤ LỤC 02 88 PHỤ LỤC 03 92 PHỤ LỤC 04 96 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiê ̣p và phát triể n nông thôn chi Thanh Hóa nhánh Thanh Hóa BIDV Thanh Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n đầ u tƣ và phát triể n chi Hóa nhánh Thanh Hóa CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DTT Doanh thu KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDN FDI Khách hàng doanh nghiệp FDI NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 VietinBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Sầm Sơn Chi nhánh Sầm Sơn 14 i DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH STT Biểu đồ Hình 3.1: Hình 3.2: Nội dung Bộ máy tổ chức VietinBank Sầm Sơn Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNNVV VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu ngành nghề DNNVV VietinBank Hình 3.3: Sầm Sơn giai đoạn 2014-2016 ii Trang 37 47 49 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 1.1 Bảng tiêu xếp loại DNNVV 10 Bảng 1.2 Bảng tiêu chí phân khúc KHDN 11 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Mô ̣t số chỉ tiêu huy đô ̣ng vố n của VietinBank giai đoa ̣n 2014-2016 Tố c đô ̣ tăng trƣởng huy đô ̣ng vố n giai đoa ̣n 20142016 Mô ̣t số chỉ tiêu về cho vay ta ̣i VietinBank Sầ m Sơn giai đoa ̣n 2014-2016 Tố c đô ̣ tăng trƣởng dƣ nơ ̣ của VietinBank Sầ m Sơn giai đoa ̣n 2014-2016 Trang 40 41 42 43 Mô ̣t số chỉ tiêu chin ́ h về kế t quả hoa ̣t đô ̣ng kinh Bảng 3.5 doanh của VietinBank Sầ m Sơn giai đoa ̣n 2014- 45 2016 Bảng 3.6 Bảng 3.7 10 Bảng 3.8 Số lƣợng DNNVV VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2016 Tỷ trọng dƣ nợ DNNVV VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2016 Tỷ lệ nợ có bảo đảm cho vay DNNNVV t ại VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2016 47 48 50 Tỷ lệ nợ hạn, nơ ̣ xấ u cho vay DNNVV Tỷ lệ 11 Bảng 3.9 nợ có bảo đảm cho vay DNNNVV t ại VietinBank 50 Sầm Sơn giai đoạn 2014-2016 12 Bảng 3.10 Doanh số cho vay vòng quay vốn tín dụng iii 51 DNNVV VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 20142016 13 Bảng 3.11 Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2016 iv 52  Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh  Vay trung dài hạn đầu tƣ dự án  Phục vụ cho mục đích khác Câu hỏi 8: Khi vay vốn Vietinbank Sầm Sơn, Doanh nghiệp thƣờng áp dụng hình thức đảm bảo nào:  Cầm cố, chấp tài sản  Bảo lãnh tổ chức khác  Bảo lãnh cá nhân, gia đình  Khác Câu hỏi 9: Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn VietinBank Sầm Sơn cách đánh dấu X vào mức độ đánh quý khách cho phù hợp nhât: STT Tiêu chí Mức độ đồng ý 1 Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đa dạng sản phẩm cho vay Quy trình vay vốn khoa học Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh chóng Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên tốt 10 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 11 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 85 12 Lãi suất cho vay cạnh tranh 13 NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh 14 NH hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn Câu hỏi 10: Quý Doanh nghiệp thƣờng gặp khó khăn vay vốn VietinBank Sầm Sơn Các tiêu Thang đo Không có tài sản chấp, cầm cố Lập phƣơng án kinh doanh Không hiểu rõ yêu cầu NH Nhân viên tín dụng gây khó khăn Không thực đƣợc đủ thủ tục vay vốn (1 Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 11: Quý Doanh nghiệp có đề xuất liên quan đến tiếp cận vốn tín dụng ( với TCTD, với quan nhà nƣớc với tổ chức khác)? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu hỏi 12: Quý Doanh nghiệp có đề xuất với Vietinbank Sầm Sơn cho vay doanh nghiệp? 86 ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Những đóng góp quý khách giúp nâng cao chất lượng cho vay VietinBank Sầm Sơn đáp ứng nhu cầu Quý khách tốt Xin chân thành cảm ơn quý khách hợp tác! 87 PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ CHO VAY DNNVV TẠI VIETINBANK SẦM SƠN - Nội dung khảo sát: Về chất lượng cho vay DNNVV VietinBank Sầm Sơn - Đối tượng khảo sát: Cán nhân viên ngân hàng VietinBank Sầm Sơn Kính chào Anh/Chị! Chúng tiến hành nghiên cứu tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Sầm Sơn nhằm mục đích đánh giá chất lƣợng cho vay, chất lƣợng phục vụ khách hàng VietinBank Sầm Sơn Anh/chị vui lòng giành cho thời gian trả lời số câu hỏi dƣới Chúng mong nhận đƣợc hợp tác anh/chị cam kết tất thông tin dƣới đƣợc giữ kín, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Chúng xin chân thành cảm ơn! A THÔNG TIN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG (Mục không bắt buộc trả lời) Họ tên:…………………………………………………………………………………… … Bộ phận làm việc:………………………………………………………………………… Email:…………………………………… SĐT:…………………………………… …… B NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu hỏi 1: Khách hàng mục tiêu ngân hàng anh/chị đối tƣợng sau đây?  Doanh nghiệp FDI  Doanh nghiệp nhỏ vừa  Doanh nghiệp lớn  Đối tƣợng khác Câu hỏi 2: Anh/chị có yên tâm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa không?  Rất yên tâm  Không yên tâm 88  Yên tâm  Hoàn toàn không yên tâm Câu hỏi 3: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng tiếp cận loại sản phẩm vay ngân hàng anh/chị?  Vay vốn lƣu động  Vay lần  Vay thấu chi  Các sản phẩm khác Câu hỏi 4: Mức độ tuân thủ văn bản, quy định pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa năm qua nhƣ nào?  Luôn chấp hành nghiêm chỉnh văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Chấp hành tinh thần văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa  Thƣờng xuyên linh động thay đổi cho phù hợp với trƣờng hợp cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Câu hỏi 5: Doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? Các tiêu Thang đo Không có tài sản chấp, cầm cố Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu NH Doanh nghiệp không thực đầy đủ thủ tục vay vốn Ý kiến khác:………………………………… (1 Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) 89 Câu hỏi 6: Nguyên nhân dƣới khiến doanh nghiệp nhỏ vừa khó đƣợc ngân hàng chấp thuận cho vay? Các tiêu Thang đo Không phù hợp với sách tín dụng NH Không có tài sản cầm cố chấp Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi Doanh nghiệp có vốn tự có thấp Doanh nghiệp có khả trả nợ thấp Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu NH Doanh nghiệp không nộp đầy đủ thủ tục vay vốn Doanh nghiệp bị xếp hạng khách hàng xấu Ý kiến khác:……………………………… (1 Rất quan trọng; Ít quan trọng; Quan trọng; Khá quan trọng; Rất quan trọng) Câu hỏi 7: Anh/chị có đánh giá nhƣ quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng?  Rất khó khăn  Ít khó khăn  Ít thuận lợi  Rất thuận lợi  Bình thƣờng Câu hỏi 8: Ngân hàng anh/chị có thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng chuyên môn cho nhân viên ngân hàng hay không?  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ năm/ lần  Định kỳ tháng/1 lần  Không tổ chức Câu hỏi 9: Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để giúp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng năm tới? 90 ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………… Những đóng góp anh/chị gợi ý tốt nhằm giúp đề xuất giải pháp khả thi nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Sầm Sơn đáp ứng nhu cầu khách ngày tố Xin chân thành cảm ơn anh/chị hợp tác! 91 PHỤ LỤC 03 KẾT QUẢ KHẢO SÁ T DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VƢ̀A Đối tƣợng khảo sát: Các DNNVV có quan hệ tín dụng với VietinBank Sầm Sơn - Điạ bàn khảo sát: tỉnh Thanh Hóa - Số lƣơ ̣ng phiế u khảo sát: 18 phiế u - Số lƣơ ̣ng phiế u thu về : 15 phiế u - Kế t quả khảo sát nhƣ sau: Câu hỏi 1: Xin cho biết ngành nghề kinh doanh Doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sau đây? Trả lời (phiế u) Tỷ lệ (%)  Nông lâm – Thủy sản 13  Công nghiệp 13  Thƣơng mại dịch vụ 41  Khác 33 Câu hỏi 2: Thời gian hoạt động lĩnh vực kinh doanh Doanh nghiệp? Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%) < năm 6.5  Từ đến < năm 13  Từ năm đến < năm 33 > năm 47.5 Câu hỏi 3: Quý Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với Vietinbank Sầm Sơn đƣợc bao lâu? < năm Trả lời (phiế u) 92 Tỷ lệ (%) 13  Từ đến < năm 47  Từ năm đến < năm > năm 33 Câu hỏi 4: Quý Doanh nghiệp quan hệ tín dụng với bao tổ chức tín dụng? Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%)  Chỉ VietinBank Sầm Sơn 53  02 tổ chức (trong có VietinBank Sầm Sơn) 40  03 tổ chức (trong có VietinBank Sầm Sơn) 0 >3 tổ chức tín dụng 7 Câu hỏi 5: Tỷ trọng tiền vay vốn VietinBank Sầm Sơn % (Nếu Quý Doanh nghiệp vay nhiều tổ chức tín dụng)? Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%) < 30% 20  Từ 30% đến 70% 20 > 70% 60 Câu hỏi 6: Mức độ hiểu biết Doanh Nghiệp sản phẩm cho vay VietinBank Sầm Sơn Doanh nghiệp nhƣ nào? Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%)  Không biết 0  Biế t 20 93  Biết chút 33  Biết rõ 47 Câu hỏi 9: Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn Vietinbank Sầm Sơn cách đánh dấu X vào mức độ đánh quý khách cho phù hợp nhât: STT Tiêu chí Mức độ đồng ý Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 2 Đa dạng sản phẩm cho vay 3 Quy trình vay vốn khoa học 3 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh chóng Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện nghi 3 Vị trí điểm giao dịch thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên tốt 3 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 3 10 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 11 Lãi suất cho vay cạnh tranh 12 NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh 3 1 13 NH hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 2 94 Câu hỏi 10: Quý Doanh nghiệp thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng Các tiêu Thang đo Không có tài sản chấp, cầm cố 3 Lập phƣơng án kinh doanh Không hiểu rõ yêu cầu NH 0 Nhân viên tín dụng gây khó khăn 10 1 0 Không thực đƣợc đủ thủ tục vay vốn (1 Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 11: Quý Doanh nghiệp có đề xuất liên quan đến tiếp cận vốn tín dụng (với TCTD, với quan nhà nƣớc với tổ chức khác)? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………… Câu hỏi 12: Quý Doanh nghiệp có đề xuất với Vietinbank Sầm Sơn cho vay doanh nghiệp? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………… 95 - PHỤ LỤC 04 KẾT QUẢ KHẢO SÁ T CÁN BỘ TÍN DỤNG Đối tƣợng khảo sát: Nhân viên tin ́ du ̣ng cho vay doanh nghiê ̣p nhỏ và vƣ̀a ta ̣i VietinBank Sầ m Sơn - Điạ bàn khảo sát : VietinBank Sầ m Sơn - Số lƣơ ̣ng phiế u khảo sát: phiế u - Số lƣơ ̣ng phiế u thu về : phiế u - Kế t quả khảo sát nhƣ sau: Câu hỏi 1:Khách hàng mục tiêu ngân hàng anh/chị đối tƣợng sau đây? Trả lời (phiế u) Tỷ lệ (%) Doanh nghiệp FDI 0 Doanh nghiệp nhỏ vừa 87,5 Doanh nghiệp lớn 12,5 Đối tƣợng khác 0 Câu hỏi 2:Anh/chị có yên tâm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa không? Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%) Rất yên tâm 57 Yên tâm 43 Không yên tâm 0 Hoàn toàn không yên tâm 0 Câu hỏi 3: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng tiếp cận loại sản phẩm vay ngân hàng anh/chị? Vay vốn lƣu động Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%) 96 58 Vay lần 25 Vay thấu chi 0 Các sản phẩm khác 17 Câu hỏi 4: Mức độ tuân thủ văn bản, quy định pháp Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%) luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa năm qua nhƣ nào? Luôn chấp hành nghiêm chỉnh văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 86 0 14 Chấp hành tinh thần văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Thƣờng xuyên linh động thay đổi cho phù hợp với trƣờng hợp cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Câu hỏi 5: Doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng ? STT Tiêu chí Mức độ đồng ý 1 Không có tài sản chấp, cầm cố Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu NH 97 2 0 1 0 Doanh nghiệp không thực đầy đủ thủ tục vay vốn Ý kiến khác:………………………………… 3 0 0 0 (1.Không khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 6: Nguyên nhân dƣới khiến doanh nghiệp nhỏ vừa khó đƣợc ngân hàng chấp thuận cho vay Các tiêu Thang đo Không phù hợp với sách tín dụng NH 3 Không có tài sản cầm cố chấp Báo cáo tài không đầy đủ, minh bạch 3 Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi 2 Doanh nghiệp có vốn tự có thấp Doanh nghiệp có khả trả nợ thấp Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu NH 2 Doanh nghiệp không nộp đầy đủ thủ tục vay vốn 3 Doanh nghiệp bị xếp hạng khách hàng xấu 0 0 3 Ý kiến khác:……………………………… (1 Rất quan trọng; Ít quan trọng; Quan trọng; Khá quan trọng; Rất quan trọng) Câu hỏi 7: Anh/chị có đánh giá nhƣ quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng? Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%) Rất khó khăn 0 Ít khó khăn 0 Bình thƣờng 86 98  Ít thuận lợi 14  Rất thuận lợi 0 Câu hỏi 8: Ngân hàng anh/chị có thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng chuyên môn cho nhân viên ngân hàng hay không? Trả lời Tỷ lệ (phiế u) (%) Định kỳ tháng/1 lần 43 Định kỳ năm/ lần 14 Định kỳ tháng/1 lần 43  Không tổ chức 0 Câu hỏi 9:Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để giúp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng năm tới? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………… 99 ... xuất kinh doanh 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 VietinBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Sầm Sơn Chi nhánh Sầm Sơn 14... TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN 36 3.1.Tổ ng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầ m sơn 36... trạng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Chƣơng 4: Phƣơng hƣớng Giải pháp nâng cao chấ t lƣơ ̣ng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm