Quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng BIDV

DNVVN tại Việt Nam những năm qua phát triển năng động , mạnh mẽ cả về chất lẫn lượng , đóng góp ngày càng to lớn cho nền kinh tế quốc dân

Ngân hàng nhà nớc việt nam Học viện ngân hàng -----o0o---- Khóa luận tốt nghiệp Đề tài: GiảI pháp quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu t và phát triển việt nam chi nhánh quang trung Giáo viên hớng dẫn : TS. Hà Thị Sáu Sinh viên thực hiện : Phạm Thị Hờng Lớp : NHC K9 Khoa : Ngân hàng Hà Nội - 2010 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Lời mở đầu Hoạt động của NHTM Việt Nam nói chung những năm qua phát triển mạnh mẽ, hỗ trợ đà phát triển kinh tế ấ n tợng c ủ a V iệt Nam. Tuy nhiên, thực tế cũng chứng minh nền kinh tế vẫn bị tác động tiêu cực , thậm chí đi đến khủng hoảng nếu hệ thống ngân hàng hoạt động thiếu kiểm soát, không đ á nh giá đúng và đủ các dạng rủi ro tiềm ẩn, nh trờng hợp ví dụ điển hình là Th ái Lan và gần đây là Mỹ. Đặc trng của hệ thống NHTM Việt Nam là tỷ trọng thu nhập và rủ i ro từ hoạt động tín dụng chiếm trên 70% trong tổng hoạt động của NH. Đặc biệt t rong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế phát triển nhanh chóng, hoạt động tín dụng g ia tăng mạnh mẽ, thì rủi ro tín dụng càng phức tạp hơn về nguyên nhân, hình thức v à phạm vi tác động. Do đó, để bảo đảm an toàn tài chính, nâng cao năng lực cạnh t r a nh, hội nhập kinh tế quốc tế thành công, NHTM phải có phơng pháp quản trị tốt rủi ro tí n dụng NH. DNVVN tại Việt Nam những năm qu a phát triển năng động, mạnh mẽ cả về c h ấ t lẫn về lợng, đóng góp ngày càng to lớ n c ho nền kinh tế quốc dân. Đây là loại hình DN đang đợc nhà nớc đặc biệt quan tâ m, tạo điều kiện phát triển. Với những đặc điểm riêng có về quy mô, cách thức ho ạt động phù hợp với khả năng quản lý và định hớng hoạt động của BIDV, n ê n DNVVN đợc tập trung đầu t tín dụng và trở thành đối tợng khách hàng chủ đ ạ o. Chi nhánh BIDV Quang Trung có định hớng trở thành một ngân hàng bán lẻ trên địa bàn Hà Nội, nên trong thời gian gần đây Chi nhánh đã chú trọng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN. Tuy nhiên, các DNVVN có tính ổn định trong sản xuất không cao, không có định hớng lâu dài trong hoạt động kinh doanh,năng lực tài chính còn yếu kém, nên việc quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh đối với DNVVN là một yêu cầu rất quan trọng. Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 2 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tổng hợp những mối quan tâm nói trên nên em đã lực chọn đề tài: Giả pháp nâng cao hiệu quả công tác Quản lý rủi ro tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung làm khóa luận tốt nghiệp của mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp gồm ba chơng : - Chơng I : Những vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với các DNVVN của các NHTM. - Chuơng II : Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với các DNVVN của chi nhánh NHĐT&PT Quang Trung đối với các DNVVN trên địa bàn thành phố Hà Nội qua 3 năm 2007 2009. - Chơng III : Giải pháp hoàn nâng cao hiệu quả quản lý RRTD trong hoạt động cho vay đối với các DNVVN của chi nhánh NHĐT&PT Quang Trung. Phạm vi đề tài: chủ yếu là tìm hiểu tình hình, kinh nghiệm thực tế, thực trạng còn tồn tại trong công tác quản lý RRTD của chi nhánh trong hoạt động cho vay đối với các DNVVN trên địa bàn Hà Nội. Từ thực tế đó em xin nêu ra một vài ý kiến đóng góp nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng tại chi nhánh Quang Trung nói riêng và các NHTM nói chung. Hoàn thành khóa tốt nghiệp này, em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới cô giáo TS. Hà Thị Sáu đã tận tình chỉ bảo cho em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận; gửi lời cảm ơn tới các anh chị phòng quản lý tín dụng của chi nhánh Hà Thành đã tạo điều kiện và hớng dẫn em trong thời gian thực tập tại phòng. Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các thầy cô giáo trong Truờng Học viện Ngân hàng đã dạy dỗ và giúp đỡ em trong những năm học vừa qua. Chơng 1 Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 3 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Những vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với các DNVVN của các NHTM. 1. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1. Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1. Khái niệm Trên thế giới có rất nhiều khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhng nhìn chung thì DNVVN là những doanh nghiệp có số vốn, lao động hay doanh thu ở dới một mức giới hạn nào đó. Cho đến nay, vẫn cha có một tiêu chuẩn chung của quốc tế để phân loại DNVVN. Theo tiêu chuẩn của Ngân hàng thế giới World Bank, các doanh nghiệp đợc chia theo quy mô nh sau: Doanh nghiệp siêu nhỏ ( Micro enterprise): Có đến 10 lao động, tổng giá trị tài sản trị giá không quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100.000 USD. Doanh nghiệp nhỏ (small enterprise) : Có không quá 50 lao động, tổng giá trị tài sản trị giá không quá 3 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3 triệu USD. Doanh nghiệp vừa ( Medium enterprise) : Có không quá 300 lao động, tổng tài sản trị giá không quá 15 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15 triệu USD. Tuy nhiên, ở mỗi quốc gia có một điều kiện kinh tế và có những đặc điểm riêng biệt. Sự phân loại các doanh nghiệp vì thế không thống nhất ở tất cả các quốc gia trên thế giới. Một doanh nghiệp đặt trong môi trờng kinh tế của n- ớc mình thì đợc xem là DNVVN, nhng trong môi trờng kinh tế của nớc khác thì lại là doanh nghiệp lớn hoặc doanh nghiệp cực nhỏ. Tơng tự, tại một thời điểm Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 4 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng trong quá khứ một doanh nghiệp đợc coi là lớn, nhng đến nay lại chỉ đợc xét là có quy mô vừa. Vì vậy khái niệm DNVVN chỉ có ý nghĩa trong phạm vi quốc gia, tại một thời điểm nhất định. Tuy vậy, việc đa ra định nghĩa về DNVVN cho riêng mình lại có ý nghĩa quan trọng trong chiến lợc phát triển của mỗi quốc gia. Thực tiễn đã chứng minh quốc gia có một định nghĩa càng rõ ràng thì các chính sách hỗ trợ đa ra càng hiệu quả. Bảng 1.1 : Tiêu chí xác định DNVVN ở một số nớc trên thế giới Nớc Phân loại Số lao động Số vốn Doanh thu EU + DN nhỏ + DN vừa 0 50 50 - 250 < 27 tr EUR < 27 tr EUR 40.000 EUR/năm 40.000 EUR/năm United States + Dn nhỏ + DN vừa < 100 100 - 500 < 3,5 tr USD < 3,5 tr USD Thailand + DN nhỏ + DN nhỏ 0 50 50 -200 < 50tr Bath 50 200 tr Indonesia + DN nhỏ + DN vừa 5 19 20 - 99 < 20000 USD 20000- 100000 <100000 USD100000- 500000 Trung Quốc + DN nhỏ + DN vừa 50 100 101- 500 Nh vậy, mỗi nớc trên thế giới có những quy định riêng trong kháI niệm DNVVN. Nhng nhìn chung, số vốn đầu t và số lao động là 2 tiêu thức thờng đ- ợc các nớc lựa chọn để phân loại và xác định DNVVN. ở Việt Nam, theo qui định tại nghị định 90/2001/ Nđ - cp ngày 23/11/2001 thì DNVVN đợc xác định nh sau: DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời. Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 5 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.1.2. Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ: a.Ưu thế: Thành lập dễ dàng DNVVN là loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa phải nên việc đầu t vốn sản xuất không yêu cầu quá lớn. Thêm vào đó, mặt bằng sản xuất hàng hóa nhỏ, quy mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp có thể giảm đợc chi phí cố định. Vì vậy, việc thành lập loại hình doanh nghiệp này cũng trở nên dễ dàng hơn. Năng động, linh hoạt trong sản xuất kinh doanh: Nhờ quy mô vừa và nhỏ, mô hình tổ chức quản lý giản đơn nên những doanh nghiệp này rất năng động, linh hoạt, dễ chuyển hớng sản xuất kinh doanh, đi vào những ngành nghề khác khi thấy lĩnh vực ấy có lợi hơn. Mặt khác, khi gặp những biến cố của môi trờng kinh doanh, các Doanh nghiệp này dễ dàng xoay chuyển bằng cách chuyển đổi hoặc thu hẹp mô hình sản xuất của mình, hoặc chuyển địa điểm sản xuất cũng không gặp nhiều khó khăn nh các doanh nghiệp lớn, vì vậy tổn thất đợc giảm đi đáng kể. DNVVN có khả năng quan hệ trực tiếp với thị trờng và ngời tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng các nhu cầu, thị hiếu trong thị trờng, thay đổi mặt hàng sản xuất trớc sự thay đổi nhanh chóng của thị trờng. Điều này, giúp cho DNVVN khai thác tối đa năng lực sẵn có của mình để đạt hiệu quả sản xuất kinh doanh cao nhất. Tổ chức quản lý gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí Với số lợng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất cũng nh bộ máy quản lý trong các DNVVN tơng đối nhỏ gọn, không có quá nhiều không trung gian. Điều này làm cho việc ra một quyết định, thực hiện một công việc đợc tiến hành một cách nhanh chóng, hiệu quả. Từ đó tiết kiệm đợc chi phí quản lý, nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp b. Hạn chế của DNVVN Nguồn vốn ít Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 6 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Vốn là vấn đề lớn nhất cảu doanh nghiệp, có vốn donh nghiệp mới có thể sản xuất kinh doanh, mua thiết bị hiện tại phục vụ cho sản xuất, thuê nhân công có chất lợng cao và đào tạo nhân công. Nhất là trong nền kinh tế thị trờng, vốn là yếu tố đặc biệt tạo quan trọng để nâng cao sức mạnh cạnh tranh của doanh nghiệp. Với lợng vốn đầu t nhỏ, các DNVVN rất khó có một môi trờng sản xuất lý tởng trong việc tạo ra những sản phầm dịch vụ có chất lợng cao, đáp ứng đầy đủ những mong đợi của ngời tiêu dùng. Vì vậy, DNVVN thờng có khả năng cạnh tranh thấp và thị phần rất nhỏ. Một thực tế hiện nay là vốn chủ sở hữu của các DNVVN còn thấp, mặt khác việc tăng vốn từ lợi nhuận giữ lại cũng bị hạn chế do lợi nhuận của các doanh nghiệp này không nhiều. Việc tăng nguồn vốn từ phát hành cổ phiếu, DNVVN cũng gặp nhiều khó khăn, do bản thân các doanh nghiệp cha đủ uy tín và thơng hiệu để tự huy động vốn từ kênh thị trờng chứng khoán. Nh vậy, khi khó khăn trong việc huy động vốn chủ sở hữu, các doanh nghiệp sẽ chuyển sang tiếp cận nguồn vốn vay. Mà nguồn vay nợ chủ yếu của các DNVVN chính là vốn vay ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay có nhiều rào cản khiến các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, mà một phần xuất phát từ những yếu kém của chính doanh nghiệp. Trình độ quản lý còn hạn chế, thiếu hiểu biết về pháp luật: Phần lớn chủ các DNVVN cha đợc đào tạo bài bản, chủ yếu hoạt động dựa trên kinh nghiệm, thiếu kiến thức thị trờng và quản trị doanh nghiệp. Rất ít doanh nghiệp áp dụng phơng thức kinh doanh, quản lý hiện đại dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh. Chính vì trình độ chuyên môn không cao nên nhiều chủ doanh nghiệp ch- a hiểu biết cặn kẽ về pháp luật cũng nh thiếu ý thức tuân thủ pháp luật. Do thiếu hiểu biết về pháp luật nên các DNVVN ít khi nắm bắt đợc các cơ hội nhờ sự thay đổi trong chính sách của nhà nớc,không tận dụng đợc môi trờng kinh tế cạnh tranh bình đẳng đợc nhà nớc đảm bảo để phát triển. Khi xảy ra các vụ Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 7 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng tranh chấp thơng mại thì do thiếu am hiểu pháp luật nên các DNVVN thờng chịu thiệt hại nhiều hơn. Nguồn nhân lực hạn chế về số lợng và chất lợng: Quy mô lao động nhỏ và phần lớn các DNVVN sử dụng lao động giản đơn, trình độ tay nghề cha cao. Do quy mô nhỏ, lại thiếu vốn nên hầu nh các DNVVN không có kinh phí để đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho lao động. Lực lợng lao động trong các DNVVN chủ yếu trởng thành từ thực tiễn học hỏi và kinh nghiệm. Sự đào tạo không có bài bản hạn chế việc tiếp cận với công nghệ hiện đại của nhân công, khiến DNVVN gặp rát nhiều khó khăn khi phải tiến hàng đổi mới công nghệ. Năng lực cạnh tranh và tiếp cận thị trờng thấp: Hiện nay trong điều kiện toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, các DNVVN có điều kiện mở rộng thị trờng, giao thơng với các đối tác nớc ngoài, có cơ hội trao đổi, học tập kinh nghiệm về quản lý, sản xuất, khoa học công nghệ. Tuy nhiên, hiện nay các DNVVN vẫn cha có sự chuẩn bị tích cực để sẵn sàng hội nhập kinh tế quốc tế. Thậm chí, không ít DNVVN còn thờ ơ, đứng ngoài cuộc tiến trình hội nhập. Mặt khác, do quy mô vốn nhỏ, các doanh nghiệp này thờng sử dụng công nghệ lạc hậu, đội ngũ công nhân thiếu chuyên môn nên chất lợng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh trên thị trờng kém. Ngoài ra năng lực tiếp cận thị trờng của nhiều DNVVN hiện nay còn nhiều bất cập. Các DNVVN còn quá non trẻ, lại rất bị động khi tiếp cận thông tin, cha nhanh nhạy nắm bắt luật lệ, quy tắc, thiếu kinh nghiệm và kỹ năng trong tiếp xúc, đàm phán kinh doanh và xúc tiến thơng mại. 1.1.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế: DNVVN có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế của mỗi nớc, kể cả những nớc có trình độ phát triển cao. Hầu hết các nớc trên thế giới hiện nay đều chú ý đến việc hỗ trợ các DNVVN nhằm huy động tối đa các nguồn lực và hỗ Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 8 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng trợ cho các công nghiệp lớn nhằm tăng sức mạnh cạnh tranh của sản phẩm. Vai trò của DNVVN thể hiện ở một số điểm sau: Thứ nhất, DNVVN đóng góp mộ phần đáng kể vào sự tăng trởng của nền kinh tế. Thực tế, không chỉ ở các nớc đang phát triển mà ở cả các nớc phát triển, số lợng các DNVVN chiếm một tỷ trọng khá lớn trong số các doanh nghiệp và chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thơng mại và dịch vụ. Chúng đáp ứng khá tốt nhu cầu tiêu thụ hàng hóa của các doanh nghiệp lớn cũng nh nhu cầu tiêu dùng đa dạng trong xã hội mà bản thân các doanh nghiệp lớn khó có thể đáp ứng đợc. Do đó, thu nhập từ các DNVVN này chiếm phần lớn trong thu nhập quốc dân. Đặc biệt đối với những nớc đang phát triển thì giá trị gia tăng do các DNVVN đóng góp hàng năm chiếm tỷ trọng khá lớn, đảm bảo thực hiện những chỉ tiêu tăng trởng của nền kinh tế. Thứ hai, DNVVN góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động. Mặc dù số lợng lao động của từng DNVVN không nhiều, nhng chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng số cá doanh nghiệp, phân bổ rộng khắp và khá đa dạng trong ngành nghề kinh doanh. Hơn nữa, các DNVVN không đòi hỏi trình độ lao động quá cao nên có khả năng thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho xã hội. ổn định việc làm có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo nguồn thu nhập cho ngời lao động, góp phần giảm bớt chênh lệch thu nhập giữa các khu vực dân c, tạo ra sự phát triển tơng đối đồng đều giữa các vùng của đất nớc, cải thiện mối quan hệ giữa các khu vực kinh tế khác nhau. Thứ ba, DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động trong các DNVVN thì đơn giản và gọn nhẹ nên DNVVN dễ thích ứng với những biến động của thị trờng cũng nh dễ đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của ngời tiêu dùng dễ hơn các doanh nghiệp lớn. Chính đặc điểm này tạo ra sự linh hoạt trong việc thay đổi lĩnh vực kinh doanh của DNVVN, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 9 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Ngoài ra, DNVVN có thể tận dụng tối đa thế mạnh của từng vùng từng địa phơng để phát triển, từ đó góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ. Thứ t, DNVVN góp phần khai thác tối đa các nguồn lực sẵn có. DNVVN có u thế về mô hình hoạt động linh hoạt, do đó các DNVVN có thể thành lập trên mọi miền của đất nớc, tận dụng đợc mọi nguồn lực sẵn có và khai thác tiềm năng phong phú trong dân. Các DNVVN thu hút và khai thác mọi nguồn vốn nhỏ lẻ của nền kinh tế để đa vào sản xuất kinh doanh. Khả năng này thể hiện rất rõ đối với các DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh theo lĩnh vực thủ công mỹ nghệ, ngành nghề truyền thống không chỉ tạo ra nhiều sản phầm, hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mà còn có giá trị xuất khẩu, đem lại lợi ích kinh tế cao. Thứ năm, sự phát triển của DNVVN tạo môi trờng cạnh tranh hoàn hảo. Việc gia nhập và thị trờng của các DNVVN là hết sức dễ dàng, vì vậy số lợng DNVVN ngày càng tăng, cung cấp sản phầm hàng hóa với chủng loại ngày càng phong phú. Từ đó tăng tính cạnh tranh trên thị trờng, tạo sức ép buộc các doanh nghiệp phải tìm các biện pháp đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lợng để thích ứng với môi trờng cạnh tranh mới. Những yếu tố đó có tác động lớn làm cho DNVVN hoạt động năng động hơn và hiệu quả hơn. 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Theo mục 1, điều 3, quyết định số 1627/2001/ Qđ - nhnn về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì : Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Phạm Thị Hờng Lớp: NHC - K9 10 [...]... tốt nghiệp Học viện ngân hàng DNVVN cũng là một loại hình doanh nghiệp do đó mang đầy đủ các đặc điểm của Doanh nghiệp nói chung Vì vậy xét về tính tổng quát, hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với DNVVN cũng tơng tự nh đối với Doanh nghiệp 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Nhìn chung hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với DNVVN cũng mang đặc điểm chung giống nh đối với doanh nghiệp, ... khách hàng: Khi khách hàng gặp rủi ro, sự cố bất thờng sẽ ảnh hởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Đối với DNVVN, các rủi ro dẫn đến việc hạn chế khả năng trả nợ cho ngân hàng là: rủi ro kinh doanh, rủi ro tài chính và rủi ro đạo đức Rủi ro kinh doanh : là rủi ro mà các DNVVN thờng gặp phải trong kinh doanh bao gồm : rủi ro do thị trờng cung cấp, rủi ro do thị trờng tiêu thụ hay do công tác quản lý. .. bố trí trong công tác tín dụng Sự hợp tác lỏng lẻo giữa các ngân hàng thơng mại Kinh doanh ngân hàng là một nghề đặc biệt : đi vay để cho vay và rủi ro trong kinh doanh ngân hàng mang tính dây chuyền Do vậy các ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh do yêu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàng khi khách hàng đó vay tiền tại nhiều ngân hàng Nếu... nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vợt quá giới hạn tối đa cho phép thì rủi ro sẽ chia đều cho tất cả các ngân hàng 1.3.5 Hậu quả của rủi ro tín dụng trong cho vay DNVVN 1.3.5.1 Đối với ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy ra, ngân hàng không thu đợc vốn tín dụng đã cấp (gốc và lãi) trong khi đó ngân hàng vẫn phải trả vốn và lãi cho nguồn huy động Điều này gây mất cân đối trong thu chi và. .. doanh và tình hình tài chính cảu DN để ra quyết định cho vay và kiểm soát đồng vốn của mình Yếu tố này thúc đẩy các doanh nghiệp quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn, tạo điều kiện nâng cao khả năng sinh lời của doanh nghiệp 1.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với Dnvvn của ngân hàng 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân. .. 1.4 Quản lý rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thơng mại 1.4.1 Khái niệm quản lý Rủi ro tín dụng Quản lý RRTD là một nội dung quan trọng gắn liền với mọi hoạt động của Ngân hàng thơng mại Quản lý RRTD không có nghĩa là né tránh rủi ro mà là việc xác định một mức rui ro có thể chấp nhận đợc, trên cơ sở đó đa ra các biện pháp để đảm bảo RRTD của ngân hàng không vợt quá mức quy định cho trớc Quản lý RRTD... lờng rủi ro tín dụng Để kiểm soát đợc rủi ro tín dụng, ngân hàng cần phải tính toán, cân nhắc các mức độ rủi ro và mức độ chịu đựng tổn thất khi rủi ro xảy ra, từ đó có thể đa ra biện pháp phòng ngừa Để đo lờng rủi ro, cần thu thập số lợng và phân tích đánh giá mức độ rủi ro dựa trên các tiêu chuẩn đợc đặt ra Các đối tợng cần đánh giá mức độ rủi ro bao gồm : khách hàng và khoản vay Đánh giá rủi ro khách... ro khách hàng vay Đánh giá rủi ro khách hàng vay đợc hiểu là việc phân tích mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng trên cơ sở xử lý những thông tin thu thập đợc Có nhiều mô hình đợc ngân hàng sử dụng để đánh giá rủi ro khách hàng, nh sau: Mô hình xếp hạng khách hàng Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đã xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ áp dụng với khách hàng doanh nghiệp Xếp hạng tín dụng là... Ngân hàng thờng có nhiều rủi ro hơn so với các DNL Tuy nhiên rủi ro thờng nhỏ, chỉ ảnh hởng đến thu nhập của ngân hàng và không mang tính hệ thống Vì các khoản vay của DNVVN thờng là các khoản vay nhỏ, thời hạn ngắn và đi kèm với tài sản bảo đảm, khi gặp rủi ro Ngân hàng sẽ phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ 1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN: Tín dụng ngân hàng góp phần làm tăng... đợc thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro giao dịch ( Transaction Risk) Là loại RRTD có nguyên nhân từ các hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng - Rủi ro giao dịch bao gồm các bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ - Rủi ro lựa chọn: là rủi ro phát sinh từ việc ngân hàng lựa chọn những phơng án vay . dụng trong hoạt động cho vay đối với các DNVVN của các NHTM. 1. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1. Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng nhà nớc việt nam Học viện ngân hàng -----o0o---- Khóa luận tốt nghiệp Đề tài: GiảI pháp quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ