Tiểu luận về hình thức và nội dung của hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

KHOA LUẬT

- -BÀI TIỂU LUẬN MÔN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM

Đề tài: HÌNH THỨC VÀ NỘI DUNG CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

Giảng viên hướng dẫn: Cô Bạch Thị Nhã Nam Sinh viên thực hiện: Nhóm số 3

Ngày 27 tháng 09 năm 2017

LỜI NÓI ĐẦU

Bảo hiểm là một bộ phận của hệ thống các quan hệ tài chính; bảo hiểm bây giờ không còn

là một ngành kinh doanh mới mẻ trong nền kinh tế của bất kỳ một quốc gia nào Cùng với

sự phát triển không ngừng của nền kinh tế- xã hội; bảo hiểm thương mại trên thế giới nóichung và Việt Nam nói riêng đang là một trong những ngành dịch vụ phát triển mạnh mẽ

cả về quy mô và phạm vi hoạt động Nền kinh tế ngày càng phát triển; tri thức càng caothì con người lại càng thấy được lợi ích từ bảo hiểm Các nước trên thế giới rất quan tâmphát triển ngành kinh doanh bảo hiểm vì ngành này không những mang lại lợi ích chongười tham gia bảo hiểm mà còn mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp bảo hiểm và Nhànước Mọi người tham gia bảo hiểm ngày nay với mục đích bù đắp tài chính khi rủi rođược bảo hiểm xảy ra; đồng thời hạn chế rủi ro xảy ra chứ không thể ngăn chặn được rủiro

Thị trường bảo hiểm càng sôi động; cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp kinh doanhbảo hiểm trên các nghiệp vụ bảo hiểm thì tranh chấp nảy sinh ngày càng nhiều Có rấtnhiều các tranh chấp xảy ra; trong các tranh chấp đó thì tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm

là một trong những vấn đề cần phải quan tâm nhất không những vì hợp đồng là sự khụiđầu cho giao ước bảo hiểm; mà hợp đồng còn có tính pháp lý cao nhất trực tiếp ảnhhưởng đến các bên tham gia bảo hiểm Trong hệ thống pháp luật của mỗi quốc gia; phápluật về hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm nói riêng giữ vị trí vô cùng quan trọng

và ngày càng được hoàn thiện phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa; sự tiến

bộ của xã hội văn minh; đặc biệt là đối với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tàichính- bảo hiểm Chính vì vai trò và vị trí vô cùng quan trọng của hợp đồng bảo hiểm;nhóm chúng tôi đã bắt tay nghiên cứu; phân tích những vấn đề xoay quanh hợp đồng bảohiểm bao gồm: hợp đồng bảo hiểm là gì; đặc điểm và hình thức như thế nào; ý nghĩa vàđặc trưng của mỗi loại hình thức bảo hiểm ra sao;… nhằm mang đến bạn đọc một cáinhìn toàn diện và khách quan nhất có thể

MỤC LỤ C

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 4

1.1 Khái niệm về hợp đồng bảo hiểm 4

1.2 Hình thức và nội dung của hợp đồng bảo hiểm 6

1.2.1 Mối quan hệ giữa hợp đồng bảo hiểm và Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm 7

1.2.2 Nội dung của HĐBH 8

1.2.3 Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm 17

1.2.4.Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm và chuyển giao hợp đồng bảo hiểm 20

CHƯƠNG II CÁC LOẠI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 23

1.1 Hợp đồng bảo hiểm con người ( HĐBHCN) 23

1.1.1 Khái niệm 23

1.1.2 Đặc điểm 24

1.1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm con người 26

1.1.4 Ý nghĩa 28

1.2 Hợp đồng bảo hiểm tài sản (HĐBHTS) 28

1.2.1 Khái niệm 28

1.2.2 Đặc điểm 29

1.2.3 Ý nghĩa 31

1.3 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự (HĐBHTNDS) 31

1.3.1 Khái niệm 31

1.3.2 Đặc điểm 32

1.3.3 Phân loại 35

1.3.4 Ý nghĩa 36

1.3.5 Bảng so sánh tổng quan HĐBHCN, HĐBHTS và HĐBHTNDS 36

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1.1 Khái niệm về hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là một loại hợp đồng dân sự vì vậy ngoài chịu sự điều chỉnh củaLuật Kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm còn chịu sự điều chỉnh của Bộ luậtdân sự Do đó khái niệm về hợp đồng bảo hiểm được nhìn nhận thông qua hai luật là

Bộ luật dân sự và Luật kinh doanh bảo hiểm

Về hợp đồng nói chung, Bộ luật dân sự quy định tại điều 385 như sau:

“Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự 1 ”

Luật kinh doanh bảo hiểm quy định cụ thể hơn về loại hợp đồng này tại điều 12, Luậtkinh doanh bảo hiểm quy định như sau:

“1 Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh

nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm 2 ”

Qua quy định của hai điều luật nói trên, ta có thể xác định được các đặc điểm sau đâycủa hợp đồng bảo hiểm:

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm được hình thành thông qua hành vi của các bên chủ thể

Hành vi mà qua đó hợp đồng bảo hiểm được hình thành chính là hành vi đề nghị giaokết hợp đồng và chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng giữa các bên Có nghĩa là tronghoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm là bên đưa ra các đề nghị giao kết hợpđồng nếu xét thấy cần thiết và có nhu cầu muốn tham gia, cá nhân, cơ quan, tổ chức

sẽ chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng, có nghĩa là tham gia vào hợp đồng và trả một

1 Điều 385 Khái niệm hợp đồng, Bộ luật dân sự 2015.

2 Khoản 1, Điều 12 Hợp đồng bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm 2014.

khoản phí bảo hiểm, đó là trong trường hợp bên người mua bảo hiểm đồng ý toàn bộnội dung hợp đồng

Có trường hợp họ nắm được toàn bộ nội dung hợp đồng bảo hiểm song lại khôngđồng ý với một phần nào đó trong hợp đồng, họ lại tiếp tục đưa ra đề nghị với bêndoanh nghiệp bảo hiểm và nếu bên doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận lời đề nghị trênthì hợp đồng sẽ hình thành Cho nên hợp đồng bảo hiểm cũng có những đặc trưng cơbản của các loại hợp đồng thông thường là ở điểm, có bên đề nghị giao kết, sau đóchấp nhận hoặc chấp nhận một phần đề nghị giao kết đó và tiếp tục đưa ra đề nghịgiao kết mới và nếu có sự chấp nhận thì hình thành quan hệ hợp đồng giữa hai bên

Thứ hai, là sự thống nhất ý chí giữa các bên (sự thỏa thuận)

Hành vi bao giờ cũng là phương tiện để thể hiện ý chí của một chủ thể ra bên ngoàibằng một hình thức nhất định nào đó, có thể là lời nói hoặc hành động Hành vi củabên đề nghị giao kết hợp đồng chính là phương tiện thể hiện nội dung của đề nghị,hành vi của bên được đề nghị thể hiện là có chấp nhận đề nghị đó hay không Khi cácbên chấp nhận ý chí của nhau, nghĩa là, các bên đã đạt được sự thống nhất thỏa thuận,theo đó hợp đồng được hình thành và giao kết

Theo nguyên tắc thì sự thỏa thuận và thống nhất ý chí giữa các bên là không thể thiếutrong một hợp đồng Tuy nhiên đối với hợp đồng bảo hiểm cũng có ngoại lệ của nó,trong một số hợp đồng bảo hiểm khi quyền lợi được bảo hiểm là quyền lợi của ngườithứ ba, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm dân sự của người thứ ba, pháp luậtquy định hợp đồng bảo hiểm này (bảo hiểm trách nhiệm dân sự) là bảo hiểm bắt buộc

Vì vậy, riêng với loại hợp đồng này, không chứa yếu tố thỏa thuận thống nhất ý chígiữa các bên tham gia

Thứ ba, Mục đích của hợp đồng bảo hiểm là thiết lập một quan hệ bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm nhận đóng cho bên nhận bảo hiểmmột khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, bên nhận bảo hiểm chấp nhận các rủi ro của bêntham gia bảo hiểm (có thể là người thứ ba) gặp phải trong thời hạn còn hiệu lực củahợp đồng bảo hiểm Vì vậy, khi giao kết hợp đồng bảo hiểm,các bên hướng tới một

quan hệ bảo hiểm sẽ hình thành giữa bên nhận bảo hiểm với bên được bảo hiểm, theo

đó bên nhận bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện việc chi trả tiền bảo hiểm cho bên đượcbảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Như vậy, có thể thấy tương tự như một hợp đồng dân sự bất kỳ, hợp đồng bảo hiểmcũng bao gồm các yếu tố sau: Có sự đề nghị giao kết hợp đồng, có sự chấp nhận đềnghị giao kết hợp đồng, có sự thực hiện nghĩa vụ

1.2 Hình thức và nội dung của hợp đồng bảo hiểm

Hình thức hợp đồng là phương tiện để các bên thể hiện ý chí của mình, hợp đồng cũng

là một loại giao dịch dân sự3, theo đó giao dịch dân sự có thể được thể hiện qua cáchình thức như bằng lời nói, văn bản hoặc hành vi cụ thể4 và hợp đồng cũng như vậy,

song trong điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự có quy định “Hình thức của

giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự trong trường hợp luật

có quy định 5 ”, vì vậy đối với những giao dịch dân sự pháp luật có quy định về điều

kiện hình thức thì giao dịch chỉ có hiệu lực khi được thực hiện với hình thức đó, vàhợp đồng bảo hiểm là một ví dụ điển hình cho điều này, theo như quy định tại Điều 14

về hình thức hợp đồng bảo hiểm của Luật kinh doanh bảo hiểm thì “Hợp đồng bảo

hiểm phải được lập thành văn bản”

Vì sao pháp luật lại có quy định bắt buộc hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành vănbản? Có nhiều lí do khiến cho hình thức hợp đồng bảo hiểm bằng văn bản được đặt ra

Thứ nhất, do yêu cầu an toàn trong kinh doanh bảo hiểm và tính phức tạp của hoạt

động bảo hiểm trong khâu xác định rủi ro và định phí Đảm bảo của người bảo hiểmđối với người được bảo hiểm không đơn thuần như việc bán một món hàng thể hiệnbằng hiện vật cụ thể mà chỉ là những cam kết

Thứ hai, thời gian thực hiện hợp đồng kéo dài có khi nhiều năm thậm chí trên 20 năm

như trường hợp bảo hiểm nhân thọ

3 Điều 161 Giao dịch dân sự, Bộ luật dân sự 2015

4 Điều 119 Hình thức giao dịch dân sự, Bộ luật dân sự 2015

5 Khoản 2, Điều 117 Điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự, Bộ luật dân sự 2015

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm có khả năng chuyển nhượng Đây là một quy định căn cứ

vào thực tiễn đặc biệt là trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu Người nhập hàngchính là người được bảo hiểm có thể bán hàng bằng hình thức chuyển nhượng chúng

từ ngày khi hàng hóa đang được vận chuyển trên biển, nếu không có quy định Hợpđồng bảo hiểm có thể chuyển nhượng sẽ dẫn đến tình trạng hàng hóa không được bảohiểm khi người nhập hàng bán hàng cho người khác6

Như vậy, pháp luật quy định hình thức của hợp đồng bảo hiểm là văn bản nhằm nângcao độ chính xác thực về những nội dung đã cam kết Khi có tranh chấp, hợp đồngđược giao kết bằng hình thức văn bản tạo ra chứng cứ pháp lý chắc chắn cho các bên

dễ dàng thực hiện quyền của mình

1.2.1 Mối quan hệ giữa hợp đồng bảo hiểm và Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm

Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm 2014, Giấy chứng nhận bảo hiểm và

Đơn bảo hiểm là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm7

Thứ nhất, Giấy chứng nhận bảo hiểm

Giấy chứng nhận bảo hiểm là sự xác nhận của bên bảo hiểm về một người nhất là chủ

sở hữu của một hợp đồng bảo hiểm theo nội dung mà các bên đã cam kết trong đơnyêu cầu bảo hiểm hoặc hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đồng thời là bằng chứng của việc giaokết hợp đồng bảo hiểm Trong các trường hợp mà việc tham gia bảo hiểm là bắt buộctheo quy định của pháp luật, thì người tham gia bảo hiểm thường phải chứng minhtrước người thứ ba rằng họ đã tham gia bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm đó đang cóhiệu lực Để chứng minh được điều nói trên, người tham gia bảo hiểm phải xuất trìnhtrước người thứ ba về bằng chứng của hợp đồng bảo hiểm Nghĩa là họ luôn phảimang theo mình các loại giấy tờ là bằng chứng của hợp đồng bảo hiểm bắt buộc cóhiệu lực

6 Hình thức của hợp đồng bảo hiểm và mối liên hệ giữa hợp đồng bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm Được lấy về từ: https://luatduonggia.vn/hinh-thuc-cua-hop-dong-bao-hiem-va-moi-quan-he-giua-hop-dong-bao-hiem- va-giay-chung-nhan-bao-hiem , ngày truy cập 25/9/2017.

7 Điều 14 Hình thức hợp đồng bảo hiểm, văn bản hợp Luật kinh doanh bảo hiểm văn bản số 12/VBHN-VPQH

Điều này sẽ rất phiền toái nếu các giấy tờ này không gọn nhẹ để bỏ vào ví một cách dễdàng Vì vậy, trong những trường hợp này, hình thức của hợp đồng bảo hiểm thườngđược thiết kế ở dạng Giấy chứng nhận bảo hiểm Ví dụ, hoạt động của chủ xe cơ giớithường rất dễ gây ra tai nạn giao thông và gây thiệt hại không nhỏ đối với sức khỏe,tài sản thậm chí là cả tính mạng của người khác, nếu chỉ dựa vào khả năng tài chínhcủa bản thân thì người chủ xe gây ra tai nạn chưa chắc đã bồi thường đầy đủ chongười bị thiệt hại và khắc phục kịp thời những thiệt hại đó Vì vậy pháp luật quy định,chủ xe cơ giới bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự Cũng chính vì vậy,điều kiện để xe cơ giới lưu hành, bên cạnh các tiêu chuẩn kỹ thuật, cần phải có bảohiểm cho hoạt động của xe đó, khi điều khiển xe cơ giới, nếu không có bằng chứng vềhợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới để xuất trình trước người

có thẩm quyền, thì việc cho xe đó lưu hành là một sự vi phạm, vì vậy sẽ bị xử phạt viphạm hành chính

Với lý do trên, giấy chứng nhận bảo hiểm thường được thiết kế ở dạng thẻ với kích cỡhợp lý, trong đó ghi đầy đủ các thông tin liên quan

Thứ hai, Đơn bảo hiểm

Đơn bảo hiểm thường là hình thức của các hợp đồng bảo hiểm tự nguyện, vì vậy khácvới giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm có thể có các kích cỡ khác nhau thườnggồm nhiều trang Các thông tin được ghi trong đơn bảo hiểm mang tính chi tiết cụ thểmiêu tả tất cả các vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm

Trước đây, đơn bảo hiểm thường được viết tay theo hợp đồng cụ thể cho khách hàngbảo hiểm, sau đó cùng với sự phát triển của thị trường bảo hiểm, đơn bảo hiểm đượcviết đơn lẻ cho từng trường hợp không còn phù hợp nữa Vì vậy, trong hoạt động kinhdoanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm thường soạn theo sẵn đơn bảo hiểmtrương ứng với từng nghiệp vụ bảo hiểm và in sẵn Các đơn này được thiết kế theotừng đề mục và có chỗ trống cho khách hàng điền vào đó những chi tiết nội dung củahợp đồng

1.2.2 Nội dung của HĐBH

Theo quy định của LKDBH 2014 một HĐBH phải có những nội dung8 sau đây:

- Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểmhoặc người thụ hưởng;

- Đối tượng bảo hiểm;

- Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản;

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;

- Thời hạn bảo hiểm;

- Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;

- Các quy định giải quyết tranh chấp;

- Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

Ngoài những nội dung đã được liệt kê như trên, hợp đồng bảo hiểm có thể có các nộidung khác do các bên thỏa thuận

Thứ nhất, Đối tượng bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm bao giờ cũng hướng tới mục đích là được bảo hiểm khắcphục tổn thất tài chính khi xảy ra rủi ro đối với tài sản hoặc đối với tính mạng sứckhỏe của con người Rủi ro xảy ra có thể đem đến tổn thất tài chính cho chính ngườitham gia bảo hiểm, có thể là cho người thứ ba Vì vậy, trong các hợp đồng bảo hiểm,bên mua bảo hiểm tham gia để bảo hiểm cho chính họ, thì đối tượng được bảo hiểm làsinh mạng, sức khỏe, tài sản của họ, trong các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm thamgia để bảo hiểm cho người thứ ba thì đối tượng được bảo hiểm là tính mạng, sức khỏecủa người thứ ba, nếu bên mua bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm để bảo hiểmtrách nhiệm dân sự của mình, thì đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm bồi thườngthiệt hại của họ đối với người thứ ba Như vậy, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, thì bênbảo hiểm có nghĩa vụ phải khắc phục những tổn thất tài chính thông quan việc trả tiềnbảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm hoặc bên thứ ba Tuynhiên, việc thực hiện nghĩa vụ này phải phù hợp với một trong các đối tượng được bảohiểm sau đây

Đối tượng bảo hiểm là con người

8 Điều 13 Nội dung hợp đồng bảo hiểm, văn bản hợp nhất Luật kinh doanh bảo hiểm số 12/VBHN-VPQH

Con người được bảo hiểm về các yếu tố như tuổi thọ, sinh mạng, tai nạn thân thể vàsức khỏe vốn là những vấn đề vô giá, không thể cân đo đong đếm về giá trị Nếu bảohiểm về tính mạng con người, thì khi người được bảo hiểm chết, bên bảo hiểm phảichi trả một khoản tiền được xác định trước tương ứng với mức phí bảo hiểm thànhmột khoản tiền cụ thể Nếu bảo hiểm về tai nạn con người, thì bên bảo hiểm phải trảmột số tiền trong phạm vi số tiền bảo hiểm trên cơ sở căn cứ vào thương tật thực tếcủa người được bảo hiểm Nếu bảo hiểm về sức khỏe con người, thì bên bảo hiểmphải chi trả tiền bảo hiểm trong phạm vi số tiền trên cơ sở căn cứ chi phí thực tế, hợp

lý trong việc khám chữa bệnh, phục hồi sức khỏe của người được bảo hiểm do bệnhtật hoặc tai nạn gây ra

Đối tượng bảo hiểm là tài sản

Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm thì tài sản được bảo hiểm bao gồm vật

có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản9 Tuy nhiên, ngườimua bảo hiểm cho một tài sản phải là người có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối vớitài sản đó, đồng thời tính chất, giá trị của tài sản được bảo hiểm là căn cứ xác định phíbảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm, mức trách nhiệm bồi thường, Vìvậy, tài sản là đối tượng được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm phải đáp ứngđược các yêu cầu sau:

Nếu tài sản là một vật, thì vật đó phải thuộc sở hữu của người mua bảo hiểm và phải làmột vật có thực, nói một cách khác thì vật được bảo hiểm phải là vật đã có thật (vậthiện hữu) vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm được giao kết bởi chỉ xác định được mứcphí bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản loại trừ trong một hợp đồng bảo hiểm

tài sản khi căn cứ vào tính chất, đặc tính và giá trị của vật được bảo hiểm Trong thực

tế, doanh nghiệp bảo hiểm có kinh doanh những loại hình bảo hiểm như bảo hiểm vật nuôi, cây trồng hay bảo hiểm nông nghiệp Đây là các đối tượng bảo hiểm chưa được xác định chính xác như các loại tài sản thông thường khác nhưng nhìn chung thì đây cũng là một dạng của bảo hiểm có đối tượng là tài sản 10

9 Điều 40 Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản, Văn bản hợp nhất Luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản số 12/VBHN-VPQH.

10 Phạm Văn Tuyết, 2007, Bảo hiểm và Kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, trang 151.

Nếu tài sản là tiền, thì phải là tiền dạng có giá trị lưu hành và được phép lưu hành theoquy định của pháp luật, nếu là giấy tờ có giá trị, thì giấy tờ đó phải trị giá được thànhtiền, do một cơ quan, tổ chức có thẩm quyền phát hành và có thể lưu thông dân sựđược.

Nếu tài sản là một quyền về tài sản thì quyền đó phải trị giá được thành tiền và đượcphép lưu thông dân sự

Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự

Trách nhiệm dân sự nói chung là các quy định của luật dân sự về hậu quả pháp lýđược cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng bắt buộc người có hành vi vi phạmphải gánh chịu các hậu quả pháp lý nhất định nhằm bảo vệ quyền, lợi ích hợp phápcủa bên có quyền bị xâm phạm Trong các hậu quả pháp lý đó có hậu quả không mangtính tài sản (như trách nhiệm công khai xin lỗi) có hậu quả mang tính tài sản (như bồithường thiệt hại) Tuy nhiên, trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì bên bảo

hiểm chỉ gánh chịu trách nhiệm bù đắp tổn thất cho người bị người tham gia bảo hiểm

gây thiệt hại Vì vậy, trách nhiệm dân sự là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm chỉ làtrách nhiệm về bồi thường thiệt hại

Hành vi gây thiệt hại có thể bắt nguồn từ việc người được bảo hiểm không thực hiệnhoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình theo một hợp đồng mà người đó đangtham gia hoặc có thể là một hành vi gây thiệt hại ngoài hợp đồng Vì vậy pháp luậtchia trách nhiệm bồi thường thiệt hại ra làm hai loại:

Trách nhiệm bồi thường thiệt hại do vi phạm nghĩa vụ, đây là loại trách nhiệm bồithường thiệt hại được hình thành do hai bên có quan hệ nghĩa vụ với nhau, trong đóbên vi phạm nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại cho bên bị vi phạm nếu hành vi viphạm của mình gây ra thiệt hại cho bên bị vi phạm

Trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng, đây là loại trách nhiệm được hìnhthành giữa hai chủ thể bất kỳ, loại trách nhiệm này chỉ xuất hiện khi một bên có hành

vi gây thiệt hại đến tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín, tài sản, quyền,lợi ích hợp pháp khác của người khác thì phải bồi thường cho người bị thiệt hại11.

Thứ hai, Điều kiện bảo hiểm 12

Người tham gia bảo hiểm phải có quyền lợi được bảo hiểm theo đối tượng bảo hiểm.Đây là quyền bảo hiểm hợp pháp có nghĩa là người tham gia bảo hiểm phải có mộtmối liên hệ nhất định với đối tượng được bảo hiểm đã được pháp luật công nhận

Trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản, mối liên hệ đầu tiên giữa bên tham gia bảo hiểm

và tài sản được bảo hiểm đó là người này phải là chủ sỏ hữu của tài sản được bảohiểm Một người không thể nào mua một bảo hiểm tài sản mà tài sản này không thuộcquyền sở hữu của anh ta (quy định này nhằm ngăn chặn các hành vi mua bảo hiểm tàisản cho tài sản của người khác sau đó phá hủy nó nhằm được bồi thường) Ngoàiquyền sở hữu thì một người có thể có các mối liên hệ khác đối với một tài sản màthông qua mối liên hệ đó, họ được các lợi ích từ tài sản như một người có quyền sửdụng đối với tài sản mặc dù họ không phải là chủ sở hữu của tài sản nhưng khi tài sản

đó bị thiệt hại thì họ cũng bị mất đi một lợi ích nhất định Chẳng hạn, một người đang

sử dụng một chiếc xe ô tô song chiếc xe này được họ thuê từ Công ty cho thuê tàichính Nhưng người sử dụng xe sẽ phải chịu thiệt hại nếu xe bị hư hỏng vì tai nạn, nên

họ là được quyền tham gia bảo hiểm để bảo hiểm cho chiếc xe Vì vậy trong nhữngtrường hợp này, người đang có quyền sử dụng, đang chiếm hữu có quyền tham giahợp đồng bảo hiểm cho tài sản mà họ đang chiếm hữu sử dụng

Trong các hợp đồng bảo hiểm con người, mối liên hệ giữa người tham gia bảo hiểmvới đối tượng được bảo hiểm là mối liên hệ trực tiếp giữa người tham gia bảo hiểmvới thiệt hại xảy ra theo đó họ là người gánh chịu tổn thất Vì vậy, người tham gia bảohiểm được coi là người có quyền lợi có thể được bảo hiểm nếu đối tượng bảo hiểm làchính bản thân họ hoặc đối tượng được bảo hiểm là những người họ có quan hệ nghĩa

vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng

11 Điều 584 Căn cứ phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại, Bộ luật dân sự 2015

12 Phạm Văn Tuyết, 2007, Bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm theo Pháp luật Việt Nam, NXB Tư pháp Hà Nội, mục 6, trang 161.

Đối tượng được bảo hiểm phải trong trạng thái bình thường Tuy nhiên, thật khó đểxác định được như thế nào được coi là đang trong trạng thái bình thường Thuật ngữnày giúp chúng ta hiểu chỉ có thể bảo hiểm được những gì mà thiệt hại không phải làmột điều chắc chắn xay ra Ví dụ, trong bảo hiểm nhân thọ không thể bảo hiểm chomột người bị nhiễm AIDS hoặc trong bảo hiểm tài sản không thể nào bảo hiểm chonhững loại tài sản mà không đủ điều kiện để hoạt động bình thường.

Thứ ba, Giải thích hợp đồng bảo hiểm

Các điều khoản nói chung và điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nói riêng là cơ sở

để xác định quyền và nghĩa vụ giữa các bên nên cần phải đảm bảo tính rõ ràng, đầy đủ

và đơn nghĩa Tuy vậy, trong thực tế không phải hợp đồng nảo cũng đảm bảo điềunày, nên thường xảy ra tranh chấp do cách hiểu hai bên vẫn chưa thống nhất Trongtrường hợp này việc giải thích hợp đồng được đặt ra là giải thích theo hướng phù hợpvới tính chất hợp đồng và có lợi hơn cho bên yếu thế Hợp đồng bảo hiểm là một loạihợp đồng theo mẫu do doanh nghiệp bảo hiểm tự soạn thảo và người mua bảo hiểmchỉ dựa vào hợp đồng được soạn thảo sẵn này để quyết định là có tham gia bảo hiểmhay không Là một loại hợp đồng theo mẫu do chính bản thân doanh nghiệp tự soạnthảo nên hợp đồng theo mẫu này đầu tiên chịu sự điều chỉnh của bộ luật dân sự khi

“hợp đồng theo mẫu có điều khoản không rõ ràng thì bên đưa ra hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đó 13 ” Xét về chuyên môn sự hiểu biết và

kinh nghiệm trong lĩnh vực giữa hai bên doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảohiểm, đa phần trong mọi trường hợp bên doanh nghiệp bảo hiểm luôn chiếm ưu thếcao hơn vì đây là nghành nghề mà họ kinh doanh, kiến thức của họ về bảo hiểm chắcchắn phải hơn bên mua bảo hiểm vì vậy việc họ soạn thảo sẵn hợp đồng bảo hiểm đaphần sẽ có lợi cho họ nhiều hơn Trong bên mua bảo hiểm thường có ít kiến thức vàkinh nghiệm nên dẫn đến việc họ không thể và lường trước hết các rủi ro có thể xảy ratrong hợp đồng này khi chấp nhận tham gia hợp đồng bảo hiểm, điều này có nghĩa là

họ phải chấp nhận toàn bộ nội dung của hợp đồng bảo hiểm đã được soạn thảo sẵn Vìvậy trong quan hệ hợp đồng này bên mua bảo hiểm đa phần là bên yếu thế hơn Xuấtphát từ nguyên tắc giải thích hợp đồng có lợi cho bên yếu thế mà Luật kinh doanh bảo

13 Khoản 2, Điều 405 Hợp đồng theo mẫu Bộ luật dân sự 2015.

hiểm đã cụ thể hóa nó bằng quy định như sau “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm

có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm 14 ” Như vậy theo các quy định trên của pháp luật việc giải thích

hợp đồng bảo hiểm phải trên nguyên tắc có lợi cho bên mua bảo hiểm

Thứ tư, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm (Điều 16, Luật KDBH)

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được coi là phần loại trừ trong một hợpđồng bảo hiểm, trong đó, liệt kê các trường hợp bên bảo hiểm không phải trả tiền bảohiểm hoặc không phải bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Việc xác định thiệt hạikhông được bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng trong việc kinh doanh bảo hiểm củadoanh nghiệp bảo hiểm

Phần loại trừ này nhằm hạn chế phạm vi rộng lớn những thiệt hại có thể xảy ra đối vớiđối tượng được bảo hiểm để một mặt, đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh bảo hiểm,bởi lẽ nếu bảo hiểm với một phạm vi không hạn chế thì tần suất rủi ro sẽ rất lớn, dovậy, sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng có thể xảy ra Mặt khác, cần phải thông quaphần loại trừ để giữ phí bảo hiểm ở một mức hợp lý vì nếu không, mức phí bảo hiểm

sẽ cao, làm hạn chế khả năng tham gia hợp đồng bảo hiểm của những người có nhucầu bảo hiểm

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường được pháp luật quy định tương ứngvới từng loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể, trên cơ sở đó, doanh nghiệp bảo hiểm đưavào phần loại trừ trong các hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, nếu trong một hợp đồng bảohiểm không xác định về một điều khoản loại trừ đã được pháp luật quy định, thì bênbảo hiểm vẫn không phải bồi thường đối với các tổn thất xảy ra trong các trường hợp

đã được pháp luật loại trừ

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảohiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảohiểm

14 Điều 21 Giải thích hợp đồng bảo hiểm, văn bản hợp nhất Luạt kinh doanh bảo hiểm số 12/VBHN-VPQH

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đồng bảohiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kếthợp đồng.

Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sauđây:

- Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý;

- Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanhnghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm

Thứ năm, quyền và nghĩa vụ củ bên mua bảo hiểm

Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm 15

Bên mua bảo hiểm có quyền,

- Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm;

- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấpgiấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm;

- Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều

19, khoản 1 Điều 20 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2014;

- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồithường cho người được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm;

- Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặctheo quy định của pháp luật;

- Các quyền khác theo quy định của pháp luật

Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ,

- Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

- Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêucầu của doanh nghiệp bảo hiểm;

15 Điều 18 Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm, Văn bản hợp nhất Luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản số 12/VBHN-VPQH

- Thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm tráchnhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theoyêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm;

- Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏathuận trong hợp đồng bảo hiểm;

- Áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật này vàcác quy định khác của pháp luật có liên quan;

- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm 16

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền,

- Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việcgiao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;

- Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều

19, khoản 2 Điều 20, khoản 2 Điều 35 và khoản 3 Điều 50 của Luật Kinh doanh bảohiểm 2014;

- Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho ngườiđược bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặctrường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theoquy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan;

- Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồithường cho người được bảo hiểm do người thứ ba gây ra đối với tài sản và tráchnhiệm dân sự;

- Các quyền khác theo quy định của pháp luật

16 Điều 17 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm, Văn bản hợp nhất Luật kinh doanh bảo hiểm văn bản số 12/VBHN-VPQH

Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ,

- Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm;

- Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khigiao kết hợp đồng bảo hiểm;

- Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảohiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

- Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường;

- Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi bồithường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

1.2.3 Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm

1.2.3.1 Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng

Theo như quy định của bộ luật dân sự về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng thì “hợp

đồng được giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác 17 ”.Dựa theo quy định trên, thì sẽ có

ba trường hợp có hiệu lực của hợp đồng

Thứ nhất, trường hợp pháp luật quy định về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng, có

những loại hợp đồng pháp luật quy định cụ thể về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng

góp vốn bằng quyền sử dụng đất có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký vào sổ địachính.18

 Hợp đồng mua bán, tặng cho, đổi, góp vốn, thế chấp nhà ở, chuyển nhượng hợpđồng mua bán nhà ở thương mại có hiệu lực kể từ thời điểm công chứng, chứngthực19

Điều này có nghĩa là luật chuyên ngành thuộc những lĩnh vực cụ thể sẽ có quy định vềthời điểm có hiệu lực của những loại hợp đồng trên; song luật kinh doanh bảo hiểmcũng không có quy định cụ thể về thời điểm nào sẽ phát sinh hiệu lực của hợp đồng vìvậy, thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm là thuộc hai trường hợp cònlại hoặc là do sự thỏa thuận của bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm về thời điểm

có hiệu lực trong hợp đồng bảo hiểm mà họ ký kết hoặc là tại thời điểm hai bên giaokết hợp đồng

Đối với trường hợp tại thời điểm giao kết sẽ làm phát sinh hiệu lực của hợp đồng, hợpđồng bảo hiểm là một hợp đồng được giao kết với hình thức là văn bản vì vậy thờiđiểm có hiệu lực hợp đồng này là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản hay bằnghình thức chấp nhận khác được thể hiện trên văn bản20

Trường hợp còn lại là sự thỏa thuận của hai bên về thời điểm phát sinh hiệu lực củahợp đồng, các bên trong hợp đồng có quyền tự do thỏa thuận nội dung của hợp đồng

vì vậy họ cũng có quyền lựa chọn thời điểm có hiệu lực của hợp đồng Khi hai bên

18 Khoản 3, Điều 188 Điều kiện thực hiện các quyền chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa

kế, tặng cho, thế chấp quyền sử dụng đất; góp vốn bằng quyền sử dụng đất, luật đất đai 2013.

“Điều kiện thực hiện các quyền chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, tặng cho, thế chấp quyền sử dụng đất; góp vốn bằng quyền sử dụng đất”.

19 Khoản 1, Điều 122 Công chứng, chứng thực hợp đồng và thời điểm có hiệu lực của hợp đồng về nhà ở, Luật nhà ở 2014

“1 Trường hợp mua bán, tặng cho, đổi, góp vốn, thế chấp nhà ở, chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ở thương mại thì phải thực hiện công chứng, chứng thực hợp đồng, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này.

Đối với các giao dịch quy định tại khoản này thì thời điểm có hiệu lực của hợp đồng là thời điểm công chứng, chứng thực hợp đồng”

20 Khoản 4, Điều 400 Thời điểm giao kết hợp đồng, Bộ luật dân sự 2015.

thỏa thuận về thời điểm nào có hiệu lực của hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm mà họ

đã ký kết với nhau thì tại thòi điểm này hợp đồng sẽ phát sinh hiệu lực

1.2.3.2 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm

Trách nhiệm bảo hiểm sẽ phát sinh khi có một trong các trường hợp21 sau đây:

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí

bảo hiểm

Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận giữa doanh

nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm

Thứ ba, có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo

hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm

Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm khác với thời điểm phát sinh hiệu lực củahợp đồng bảo hiểm là do, tại thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng chỉ làm phátsinh quyền và nghĩa vụ của hai bên, bên doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm,song không làm phát sinh trách nhiệm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởnghoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Cụ thể đây làhai giai đoạn khác nhau trong quá trình hai bên thực hiện hợp đồng bảo hiểm, một giaiđoạn xảy ra trước một giai đoạn xảy ra sau, đầu tiên một bên đề nghị giao kết hợpđồng, bên còn lại chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng và ký xác nhận vào hợp đồng,

hợp đồng có hiệu lực tại thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản hoặc có hiệu lực theo như thỏa thuận trong hợp đồng, lúc này bên mua vẫn chưa thực hiện nghĩa vụ đóng

phí bảo hiểm đầy đủ vì vậy vẫn chưa làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, cũng có

nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, trong quá

trình thực hiện hợp đồng bên mua có thể thực hiện đúng nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm,

có thể bên mua nợ phí bảo hiểm song có sự thỏa thuận về việc nợ phí này giữa haibên, lúc này đã hội đủ điều kiện đó là thuộc vào một trong ba trường hợp làm phátsinh trách nhiệm bảo hiểm đã trình bày như trên, sẽ làm phát sinh trách nhiệm bảo

21 Điều 15 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, văn bản hợp nhất Luật kinh doanh bảo hiểm văn bản số 12/VBHN-VPQH