Tiểu luận về hình thức và nội dung của hợp đồng bảo hiểm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA LUẬT - - BÀI TIỂU LUẬN MÔN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Đề tài: HÌNH THỨC VÀ NỘI DUNG CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Giảng viên hướng dẫn: Cô Bạch Thị Nhã Nam Sinh viên thực hiện: Nhóm số Ngày 27 tháng 09 năm 2017 LỜI NÓI ĐẦU Bảo hiểm phận hệ thống quan hệ tài chính; bảo hiểm khơng cịn ngành kinh doanh mẻ kinh tế quốc gia Cùng với phát triển không ngừng kinh tế- xã hội; bảo hiểm thương mại giới nói chung Việt Nam nói riêng ngành dịch vụ phát triển mạnh mẽ quy mô phạm vi hoạt động Nền kinh tế ngày phát triển; tri thức cao người lại thấy lợi ích từ bảo hiểm Các nước giới quan tâm phát triển ngành kinh doanh bảo hiểm ngành khơng mang lại lợi ích cho người tham gia bảo hiểm mà cịn mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước Mọi người tham gia bảo hiểm ngày với mục đích bù đắp tài rủi ro bảo hiểm xảy ra; đồng thời hạn chế rủi ro xảy ngăn chặn rủi ro Thị trường bảo hiểm sôi động; cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm tranh chấp nảy sinh ngày nhiều Có nhiều tranh chấp xảy ra; tranh chấp tranh chấp hợp đồng bảo hiểm vấn đề cần phải quan tâm khơng hợp đồng khụi đầu cho giao ước bảo hiểm; mà hợp đồng cịn có tính pháp lý cao trực tiếp ảnh hưởng đến bên tham gia bảo hiểm Trong hệ thống pháp luật quốc gia; pháp luật hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng giữ vị trí vơ quan trọng ngày hoàn thiện phù hợp với phát triển kinh tế hàng hóa; tiến xã hội văn minh; đặc biệt phát triển mạnh mẽ thị trường tài chính- bảo hiểm Chính vai trị vị trí vơ quan trọng hợp đồng bảo hiểm; nhóm chúng tơi bắt tay nghiên cứu; phân tích vấn đề xoay quanh hợp đồng bảo hiểm bao gồm: hợp đồng bảo hiểm gì; đặc điểm hình thức nào; ý nghĩa đặc trưng loại hình thức bảo hiểm sao;… nhằm mang đến bạn đọc nhìn tồn diện khách quan MỤC LỤC MỤC LỤC CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM .5 1.1.Khái niệm hợp đồng bảo hiểm 1.2.Hình thức nội dung hợp đồng bảo hiểm .7 1.2.1 Mối quan hệ hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm 1.2.2 Nội dung HĐBH .9 1.2.3 Thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm 18 1.2.4.Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chuyển giao hợp đồng bảo hiểm 21 CHƯƠNG II CÁC LOẠI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM .24 1.1 Hợp đồng bảo hiểm người ( HĐBHCN) .24 1.1.1 Khái niệm .24 1.1.2 Đặc điểm .25 1.1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm người .28 1.1.4 Ý nghĩa 29 1.2 Hợp đồng bảo hiểm tài sản (HĐBHTS) .29 1.2.1 Khái niệm .29 1.2.2 Đặc điểm .30 1.2.3 Ý nghĩa 32 1.3 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân (HĐBHTNDS) 32 1.3.1 Khái niệm .32 1.3.2 Đặc điểm .33 1.3.3 Phân loại .36 1.3.4 Ý nghĩa 37 1.3.5 Bảng so sánh tổng quan HĐBHCN, HĐBHTS HĐBHTNDS 37 39 CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng dân ngồi chịu điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm chịu điều chỉnh Bộ luật dân Do khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhìn nhận thơng qua hai luật Bộ luật dân Luật kinh doanh bảo hiểm Về hợp đồng nói chung, Bộ luật dân quy định điều 385 sau: “Hợp đồng thỏa thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự1” Luật kinh doanh bảo hiểm quy định cụ thể loại hợp đồng điều 12, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định sau: “1 Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm2” Qua quy định hai điều luật nói trên, ta xác định đặc điểm sau hợp đồng bảo hiểm: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm hình thành thơng qua hành vi bên chủ thể Hành vi mà qua hợp đồng bảo hiểm hình thành hành vi đề nghị giao kết hợp đồng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng bên Có nghĩa hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm bên đưa đề nghị giao kết hợp đồng xét thấy cần thiết có nhu cầu muốn tham gia, cá nhân, quan, tổ chức chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng, có nghĩa tham gia vào hợp đồng trả Điều 385 Khái niệm hợp đồng, Bộ luật dân 2015 Khoản 1, Điều 12 Hợp đồng bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm 2014 khoản phí bảo hiểm, trường hợp bên người mua bảo hiểm đồng ý tồn nội dung hợp đồng Có trường hợp họ nắm toàn nội dung hợp đồng bảo hiểm song lại không đồng ý với phần hợp đồng, họ lại tiếp tục đưa đề nghị với bên doanh nghiệp bảo hiểm bên doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận lời đề nghị hợp đồng hình thành Cho nên hợp đồng bảo hiểm có đặc trưng loại hợp đồng thông thường điểm, có bên đề nghị giao kết, sau chấp nhận chấp nhận phần đề nghị giao kết tiếp tục đưa đề nghị giao kết có chấp nhận hình thành quan hệ hợp đồng hai bên Thứ hai, thống ý chí bên (sự thỏa thuận) Hành vi phương tiện để thể ý chí chủ thể bên ngồi hình thức định đó, lời nói hành động Hành vi bên đề nghị giao kết hợp đồng phương nội dung đề nghị, hành vi bên đề nghị thể có chấp nhận đề nghị hay khơng Khi bên chấp nhận ý chí nhau, nghĩa là, bên đạt thống thỏa thuận, theo hợp đồng hình thành giao kết Theo nguyên tắc thỏa thuận thống ý chí bên thiếu hợp đồng Tuy nhiên hợp đồng bảo hiểm có ngoại lệ nó, số hợp đồng bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm quyền lợi người thứ ba, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm dân người thứ ba, pháp luật quy định hợp đồng bảo hiểm (bảo hiểm trách nhiệm dân sự) bảo hiểm bắt buộc Vì vậy, riêng với loại hợp đồng này, không chứa yếu tố thỏa thuận thống ý chí bên tham gia Thứ ba, Mục đích hợp đồng bảo hiểm thiết lập quan hệ bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm nhận đóng cho bên nhận bảo hiểm khoản tiền gọi phí bảo hiểm, bên nhận bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên tham gia bảo hiểm (có thể người thứ ba) gặp phải thời hạn cịn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, giao kết hợp đồng bảo hiểm,các bên hướng tới quan hệ bảo hiểm hình thành bên nhận bảo hiểm với bên bảo hiểm, theo bên nhận bảo hiểm có nghĩa vụ thực việc chi trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Như vậy, thấy tương tự hợp đồng dân bất kỳ, hợp đồng bảo hiểm bao gồm yếu tố sau: Có đề nghị giao kết hợp đồng, có chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng, có thực nghĩa vụ 1.2 Hình thức nội dung hợp đồng bảo hiểm Hình thức hợp đồng phương tiện để bên thể ý chí mình, hợp đồng loại giao dịch dân sự3, theo giao dịch dân thể qua hình thức lời nói, văn hành vi cụ thể hợp đồng vậy, song điều kiện có hiệu lực giao dịch dân có quy định “Hình thức giao dịch dân điều kiện có hiệu lực giao dịch dân trường hợp luật có quy định5”, giao dịch dân pháp luật có quy định điều kiện hình thức giao dịch có hiệu lực thực với hình thức đó, hợp đồng bảo hiểm ví dụ điển hình cho điều này, theo quy định Điều 14 hình thức hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm “Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản” Vì pháp luật lại có quy định bắt buộc hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản? Có nhiều lí khiến cho hình thức hợp đồng bảo hiểm văn đặt Thứ nhất, yêu cầu an tồn kinh doanh bảo hiểm tính phức tạp hoạt động bảo hiểm khâu xác định rủi ro định phí Đảm bảo người bảo hiểm người bảo hiểm không đơn việc bán hàng thể hiện vật cụ thể mà cam kết Thứ hai, thời gian thực hợp đồng kéo dài có nhiều năm chí 20 năm trường hợp bảo hiểm nhân thọ Điều 161 Giao dịch dân sự, Bộ luật dân 2015 Điều 119 Hình thức giao dịch dân sự, Bộ luật dân 2015 Khoản 2, Điều 117 Điều kiện có hiệu lực giao dịch dân sự, Bộ luật dân 2015 Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm có khả chuyển nhượng Đây quy định vào thực tiễn đặc biệt bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Người nhập hàng người bảo hiểm bán hàng hình thức chuyển nhượng chúng từ ngày hàng hóa vận chuyển biển, khơng có quy định Hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng dẫn đến tình trạng hàng hóa khơng bảo hiểm người nhập hàng bán hàng cho người khác6 Như vậy, pháp luật quy định hình thức hợp đồng bảo hiểm văn nhằm nâng cao độ xác thực nội dung cam kết Khi có tranh chấp, hợp đồng giao kết hình thức văn tạo chứng pháp lý chắn cho bên dễ dàng thực quyền 1.2.1 Mối quan hệ hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2014, Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm7 Thứ nhất, Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm xác nhận bên bảo hiểm người chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm theo nội dung mà bên cam kết đơn yêu cầu bảo hiểm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đồng thời chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp mà việc tham gia bảo hiểm bắt buộc theo quy định pháp luật, người tham gia bảo hiểm thường phải chứng minh trước người thứ ba họ tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Để chứng minh điều nói trên, người tham gia bảo hiểm phải xuất trình trước người thứ ba chứng hợp đồng bảo hiểm Nghĩa họ ln phải mang theo loại giấy tờ chứng hợp đồng bảo hiểm bắt buộc có hiệu lực Hình thức hợp đồng bảo hiểm mối liên hệ hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm Được lấy từ: https://luatduonggia.vn/hinh-thuc-cua-hop-dong-bao-hiem-va-moi-quan-he-giua-hop-dong-bao-hiemva-giay-chung-nhan-bao-hiem, ngày truy cập 25/9/2017 Điều 14 Hình thức hợp đồng bảo hiểm, văn hợp Luật kinh doanh bảo hiểm văn số 12/VBHN-VPQH Điều phiền tối giấy tờ khơng gọn nhẹ để bỏ vào ví cách dễ dàng Vì vậy, trường hợp này, hình thức hợp đồng bảo hiểm thường thiết kế dạng Giấy chứng nhận bảo hiểm Ví dụ, hoạt động chủ xe giới thường dễ gây tai nạn giao thông gây thiệt hại không nhỏ sức khỏe, tài sản chí tính mạng người khác, dựa vào khả tài thân người chủ xe gây tai nạn chưa bồi thường đầy đủ cho người bị thiệt hại khắc phục kịp thời thiệt hại Vì pháp luật quy định, chủ xe giới bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân Cũng vậy, điều kiện để xe giới lưu hành, bên cạnh tiêu chuẩn kỹ thuật, cần phải có bảo hiểm cho hoạt động xe đó, điều khiển xe giới, khơng có chứng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới để xuất trình trước người có thẩm quyền, việc cho xe lưu hành vi phạm, bị xử phạt vi phạm hành Với lý trên, giấy chứng nhận bảo hiểm thường thiết kế dạng thẻ với kích cỡ hợp lý, ghi đầy đủ thơng tin liên quan Thứ hai, Đơn bảo hiểm Đơn bảo hiểm thường hình thức hợp đồng bảo hiểm tự nguyện, khác với giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm có kích cỡ khác thường gồm nhiều trang Các thông tin ghi đơn bảo hiểm mang tính chi tiết cụ thể miêu tả tất vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Trước đây, đơn bảo hiểm thường viết tay theo hợp đồng cụ thể cho khách hàng bảo hiểm, sau với phát triển thị trường bảo hiểm, đơn bảo hiểm viết đơn lẻ cho trường hợp khơng cịn phù hợp Vì vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường soạn theo sẵn đơn bảo hiểm trương ứng với nghiệp vụ bảo hiểm in sẵn Các đơn thiết kế theo đề mục có chỗ trống cho khách hàng điền vào chi tiết nội dung hợp đồng 1.2.2 Nội dung HĐBH Theo quy định LKDBH 2014 HĐBH phải có nội dung sau đây: - Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng; - Đối tượng bảo hiểm; - Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản; - Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; - Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; - Thời hạn bảo hiểm; - Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm; - Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm bồi thường; - Các quy định giải tranh chấp; - Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng Ngoài nội dung liệt kê trên, hợp đồng bảo hiểm có nội dung khác bên thỏa thuận Thứ nhất, Đối tượng bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm hướng tới mục đích bảo hiểm khắc phục tổn thất tài xảy rủi ro tài sản tính mạng sức khỏe người Rủi ro xảy đem đến tổn thất tài cho người tham gia bảo hiểm, cho người thứ ba Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm tham gia để bảo hiểm cho họ, đối tượng bảo hiểm sinh mạng, sức khỏe, tài sản họ, hợp đồng mà bên mua bảo hiểm tham gia để bảo hiểm cho người thứ ba đối tượng bảo hiểm tính mạng, sức khỏe người thứ ba, bên mua bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm để bảo hiểm trách nhiệm dân mình, đối tượng bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại họ người thứ ba Như vậy, xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm có nghĩa vụ phải khắc phục tổn thất tài thơng quan việc trả tiền bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm bên thứ ba Tuy nhiên, việc thực nghĩa vụ phải phù hợp với đối tượng bảo hiểm sau Đối tượng bảo hiểm người Điều 13 Nội dung hợp đồng bảo hiểm, văn hợp Luật kinh doanh bảo hiểm số 12/VBHN-VPQH “Hợp đồng bảo hiểm người thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm để bảo hiểm cho tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn người tham gia bảo hiểm người định hợp đồng, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm23” 1.1.2 Đặc điểm 1.1.2.1 Hợp đồng bảo hiểm người hợp đồng tốn có định mức Đối tượng bảo hiểm người tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người24 Đó thứ vơ giá khơng thể tính tốn được, khơng thể xác định xác thực tế khơng thể bù đắp hết Khơng xác định tính mạng người trị giá Vì HĐBHCN khơng tồn điều khoản giá trị bảo hiểm Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng trách nhiệm bồi thường tổn thất mà giúp đỡ mặt vật chất cho người bảo hiểm Và từ đối tượng HĐBHCN khơng thể tính tốn thành tiền nên số tiền DNBH trả cho khách hàng số tiền ấn định sẵn từ kí kết hợp đồng Khi xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm toán cho bên tham gia bảo hiểm thường không bị giới hạn nguyên tắc giá trị thiệt hại giống HĐBH tài sản HĐBH trách nhiệm dân Chính từ đặc điểm mà người tham gia HĐBHCN kí kết hợp đồng cần cân nhắc dựa mức thu nhập, khả tài để định số tiền tham gia phù hợp 1.1.2.2 Hợp đồng bảo hiểm người không áp dụng nguyên tắc bảo hiểm trùng nguyên tắc quyền25 23 Tham khảo địa chỉ: http://doc.edu.vn/tai-lieu/khoa-luan-hop-dong-bao-hiem-con-nguoi-nhung-van-de-ly- luan-va-thuc-tien-16257/ , ngày truy cập: 20/9/2017 24 Khoản 1, Điều 31 Bảo hiểm người, văn hợp Luật kinh doanh bảo hiểm, văn số 12/VBHN- VPQH 25 Nguyên tắc quyền (subrogation) “Thế quyền quyền người, sau bồi thường cho người khác theo bổn phận pháp lý, thay vị trí người đó, hưởng quyền lợi hợp pháp người để địi người thứ ba có trách Thứ nhất, HĐBHCN khơng áp dụng nguyên tắc bảo hiểm trùng Cụ thể, điều 44 Luật KDBH có nêu: “ bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm.” Thêm vào đó, khoản điều 44 Luật KDBH có quy định: “ tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản” Vì mà HĐBHCN khơng áp dụng ngun tắc Và thực tế đối tượng HĐBHCN khơng thể tính tốn thành tiền nên người tham gia đồng thời nhiều HĐBH với nhiều DNBH khác họ có quyền nhận đầy đủ khoản tiền từ DNBH theo thỏa thuận hợp đồng, không bị giới hạn giá trị thiệt hại giống bảo hiểm tài sản Thứ hai, HĐBHCN không áp dụng nguyên tắc quyền Điều có nghĩa người bảo hiểm sau tốn, chi trả số tiền bảo hiểm, khơng phép quyền người tham gia bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại người thứ ba truy đòi số tiền bảo hiểm tương ứng Hay nói cách khác, 26 người đồng thời nhận khoản chi trả toán công ty bảo hiểm khoản bồi thường người thứ ba gây thiệt hại 1.1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm người tuân thủ nguyên tắc khoán Đối với bảo hiểm thiệt hại người ta thường áp dụng nguyên tắc bồi thường Nhưng nghiệp vụ bảo hiểm người, người ta áp dụng nguyên tắc khoán Như phân tích đặc điểm thứ nhất, đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ người nên giá trị người khơng thể xác định tiền Do vậy, tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thỏa thuận ấn định trước số tiền bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ khơng có chất thiệt hại tính tiền từ rủi ro xảy người Chính vậy, việc ấn định trước khoản tiền mà công ty bảo hiểm chi trả cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy gọi nguyên tắc khoán 1.1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm người đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm nhiệm bồi thường cho mình.” 26 Điều 37 Khơng u cầu người thứ ba bồi hồn, văn hợp Luật kinh doanh bảo hiểm văn số 12/VBHN-VPQH Trước hết đặc điểm thể loại HĐBH, đối tượng bảo hiểm người: tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn làm nên hợp đồng riêng loại hợp đồng có nhiều sản phẩm khác , ví dụ HĐBH nhân thọ có bảo hiểm sinh kì, tử kì,… Khơng giống bảo hiểm tài sản góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố, bảo hiểm người đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm, chẳng hạn HĐBH hưu trí đáp ứng yêu cầu tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng Bảo Việt- tập đồn tài bảo hiểm nhân thọ lớn Việt Nam ghi nhận mục đích sản phẩn bảo hiểm hưu trí “ mang đến sức khỏe an nhàn cho tuổi già, đảm bảo khoán lương hưu ổn định cho tất người, người có chưa có bảo hiểm xã hội Thể lòng hiếu thảo người thân yêu quan tâm đến thân” Cịn bảo hiểm tử kì giúp người tham gia bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền họ bị tử vong HĐBH tai nạn người giúp người tham gia khắc phục khó khăn gặp tai nạn Chính đặc điểm HĐBHCN làm cho hợp đồng chiếm khối lượng lớn thị trường bảo hiểm thu hút lượng lớn người tham gia 1.1.2.5 Các loại hợp đồng bảo hiểm người đa dạng, phức tạp Thứ nhất, HĐBHCN có sản phẩm bảo hiểm khác hợp đồng có khác thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm độ tuổi người tham gia Thứ hai, chủ thể HĐBHCN có bốn bên tham gia: người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng Đặc điểm có HĐBHCN làm cho hợp đồng phức tạp 1.1.2.6 Hợp đồng bảo hiểm người chịu ảnh hưởng điều kiện kinh tế xã hội định Thật vậy, điều kiện kinh tế phát triển, áp lực sống giảm đi, họ lo cho sống hàng ngày đến lúc đó, họ nghĩ đến bảo hiểm Ở nước kinh tế phát triển loại hình bảo phát triển từ lâu ( bảo hiểm nhân thọ loại hình chủ yếu bảo hiểm người đời phát triển từ lâu), nước phát triển phát triển hình thức bảo hiểm chưa có bước đầu triển khai Ngồi bảo hiểm người cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác đường lối sách, trình độ học vấn người dân,… 1.1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm người 1.1.3.1 Theo thời hạn bảo hiểm HĐBHCN chia làm loại: HĐBHCN ngắn hạn: loại hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm thời hạn ngắn thường năm trở xuống Người bảo hiểm cam kết toán trợ cấp có rủi ro bảo hiểm xảy người bảo hiểm HĐBHCN dài hạn: loại hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm thời gian dài thường năm hết đời 1.1.3.2 Theo hình thức bảo hiểm HĐBHCN chia làm loại: HĐBHCN bắt buộc: loại hợp đồng mà theo pháp luật bắt buộc đối tượng phải tham gia ví dụ bảo hiểm tai nạn hành khách HĐBHCN tự nguyện: loại hợp đồng mà theo người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đưa nhiều nhu cầu bảo hiểm, cịn người bảo hiểm chấp nhận hay không chấp nhận tùy theo thỏa thuận cam kết Tính tự nguyện khiến người bảo hiểm phải phục vụ tốt hơn, cung cấp dịch vụ tốt đến khách hàng 1.1.3.3 Theo rủi ro bảo hiểm HĐBHCN chia làm loại: HĐBH nhân thọ: loại hợp đồng bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro liên quan đến tuổi thọ người chia làm loại sau: − HĐBH tử kỳ: loại hợp đồng mà theo đó, người bảo hiểm chết thời hạn thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng − HĐBH sinh kỳ: loại hợp đồng mà theo người bảo hiểm sống đến hết thời hạn thỏa thuận, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng − HĐBH hỗn hợp: loại HĐBH kết hợp hai loại nghiệp vụ bảo hiểm BH sinh kỳ BH tử kỳ HĐBH phi nhân thọ: loại hợp đồng liên quan đến rủi ro bệnh tật, tai nạn, khả lao động tử vong Đặc điểm không liên quan đến tuổi thọ người 1.1.4 Ý nghĩa Để tồn phát triển HĐBHCN phải đáp ứng mục đích người tham gia nhu cầu đảm bảo cho tương lai sau Thực tế ký kết HĐBHCN có vai trị khơng người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) mà phát triển kinh tế đất nước 1.2 Hợp đồng bảo hiểm tài sản (HĐBHTS) 1.2.1 Khái niệm Đến chưa có khái niệm xác HĐBHTS từ khái niệm HĐBH Luật Kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) số khái niệm nhà nghiên cứu trước đưa dựa đối tượng bảo hiểm, thì27: “HĐBHTS thỏa thuận hai bên, theo bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ bồi thường thiệt hại tài sản bảo hiểm cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, bên bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng góp phí bảo hiểm thỏa thuận theo quy định pháp luật” Có thể thấy rằng, HĐBHTS chất hiểu HĐBH nói chung, đối tượng HĐBHTS tài sản Như vậy, đối tượng HĐBHTS bị thu hẹp so với HĐBH nói chung Điều 40 LKDBH quy định: “ Đối tượng HĐBHTS tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản” Căn vào đối tượng hợp đồng ta phân biệt HĐBHTS với loại HĐBH khác đối tượng hợp đồng để phân loại hợp đồng để xác định chất, đặc trưng, nguyên tắc loại HĐBH HĐBHCN 27 Tham khảo địa chỉ: http://text.123doc.org/document/2886628-phap-luat-ve-hop-dong-bao-hiem- tai-san-o-viet-nam.htm , ngày truy cập: 20/9/2017 có đối tượng tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn định giá tiền thay HĐBH trách nhiệm dân (HĐBHTNDS) có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba Trong đó, HĐBHTS với đối tượng tài sản lại điều chỉnh sâu phương diện đề phòng trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định trật tự đạo đức xã hội Với quy định nhằm định giá trị tài sản số tiền bảo hiểm, ngăn chặn nguy trục lợi bảo hiểm thông thường bảo hiểm giá trị, bảo hiểm giá trị bảo hiểm trùng, đồng thời gắn kết trách nhiệm chủ tài sản không từ bỏ tài sản bảo hiểm, có nghĩa vụ cung cấp thông tin thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm thay đổi biện pháp an toàn tài sản bảo hiểm Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu kiểm tra điều kiện đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm khuyến nghị, yêu cầu người bảo hiểm áp dụng biện pháp phòng trừ, hạn chế tổn thất, có quyền yêu cầu chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn 1.2.2 Đặc điểm HĐBHTS hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản HĐBHTS đươc giao kết để đối phó với hậu rủi ro gây tài sản người bảo hiểm Do khác biệt đối tượng bảo hiểm, HĐBHTS có đặc điểm riêng sau: 1.2.2.1 Quyền bảo hiểm tài sản người tham gia bảo hiểm Quyền BHTS cho phép người giao kết HĐBHTS để đảm bảo cho tài sản mà họ có lợi ích Quyền chủ thể phát sinh sở tồn mối liên hệ quyền lợi người với tài sản Theo nguyên tắc quyền bảo hiểm tài sản, có quyền lợi bảo hiểm tài sản có quyền mua bảo hiểm để đảm bảo cho quyền lợi Khoản điều LKDBH có quy định: “ quyền lợi bảo hiểm tài sản thể phát sinh từ mối quan hệ quyền sở hữu, chiếm hữu, sử dụng quyền tài sản” mà bên mua bảo hiểm có đối tượng tài sản bảo hiểm 1.2.2.2 HĐBHTS mang tính chất đền bù BHTS tuân thủ theo nguyên tắc bồi thường Theo đó, thiệt hại mà rủi ro gây tài sản người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường Tuy nhiên, bên bảo hiểm trường hợp nhận khoản tiền cao thiệt hại thực tế mà người phải gánh chịu BHTS loại hình bảo hiểm thiệt hại, nhằm đảm bảo cho người bảo hiểm có tình hình tài ổn định thể rủi ro khơng xảy Mục đích BHTS khơi phục lại (càng sát tốt) tình trạng trước xảy rủi ro tạo hội cho người bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm tương ứng với thiệt hại thực tế tài sản Điều kiện để người bảo hiểm bồi thường phải xảy kiện bảo hiểm có thiệt hại thực tế xảy Việc bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm sở tính tốn mức thiệt hại thực tế, trường hợp xảy rủi ro khả bị thiệt hại khơng xuất doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải chịu trách nhiệm bồi thường 1.2.2.3 Giới hạn trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm HĐBHTS Giới hạn trách nhiệm mức trách nhiệm cao bên bảo hiểm người bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm thể hình thức số tiền định ghi hợp đồng bảo hiểm Trong HĐBHTS, số tiền bảo hiểm xác định sở giá trị thực tế tài sản thời điểm giao kết hợp đồng Vì giá trị thực tế tài sản mức cao số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm nhỏ hơn, tuyệt đối không vượt giá trị thực tế tài sản Vì người tham gia bảo hiểm khơng có quyền lợi phần số tiền bảo hiểm vượt giá trị thực tế đối tượng bảo hiểm nên phần giá trị vượt giá trị HĐBHTS khơng có hiệu lực 1.2.2.4 HĐBHTS cho phép áp dụng nguyên tắc quyền Trong quan hệ bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hồn khoản tiền mà trả người có lỗi gây kiện bảo hiểm Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm quyền người bảo hiểm truy địi lợi ích người thứ ba người gây thiệt hại cho người bảo hiểm Luật không cho phép người bảo hiểm đồng thời yêu cầu người bảo hiểm trả tiền bảo hiểm HĐBH kí kết đồng thời tự truy địi người thứ ba bồi thường cho mình, trừ trường hợp phần thiệt hại không bảo hiểm Ngược lại, mối liên hệ chặt chẽ bồi thường việc quyền, bên bảo hiểm không đươc phép yêu cầu người thứ ba bồi hoàn nhiều số tiền bồi thường mà họ chi Như nguyên tắc bồi thường khiến bên bảo hiểm bên bảo hiểm thu lợi từ việc thực quyền Doanh nghiệp bảo hiểm thực việc quyền sở đảm bảo điều kiện sau: − Việc xảy kiện bảo hiểm người thứ ba gây nên − Sự kiện bảo hiểm nằm phạm vi bảo hiểm − Doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường 1.2.3 Ý nghĩa Bảo hiểm tài sản giúp cá nhân, tổ chức ổn định sản xuất kinh doanh, tạo cân kinh tế đất nước, tạo ổn định chung cho toàn xã hội, góp phần giảm chi, ổn định thu cho ngân sách nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm tài sản giúp cho người tham gia bảo hiểm có tinh thần thoải mái, ổn định sống, giúp bên bảo hiểm có khả tạo cơng ăn việc làm cho người dân, thu hút nguồn vốn để hoạt động kinh doanh, góp phần ổn định trật tự an tồn xã hội, kinh tế đất nước Thúc đẩy mối quan hệ kinh tế đối ngoại với nước ngoài, tạo niềm tin cho đối tác tham gia bảo hiểm tài sản trở thành doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tài sản Việt Nam 1.3 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân (HĐBHTNDS) 1.3.1 Khái niệm Tương tự HĐBHCN HĐBHTS, HĐBHTNDS khái niệm xác Về chất HĐBHTNDS giống HĐBH nói chung, đối tượng bị thu hẹp hơn, cụ thể trách nhiệm dân Theo đó: “HĐBHTNDS hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thỏa thuận văn bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với bên tham gia bảo hiểm(tổ chức, cá nhân), theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết thực trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba hay cho bên đươc bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm” 1.3.2 Đặc điểm28 1.3.2.1 Đối tượng HĐBHTNDS trách nhiệm bồi thường thiệt hại Đối tượng HĐBHTNDS trách nhiệm bồi thường thiệt hại, loại bảo hiểm xác định giá trị đối tượng bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Điều 52 LKDBH quy định: “ Đối tượng HĐBHTNDS trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm bên thứ ba theo quy định pháp luật.” Khác với HĐBHTS có đối tượng tài sản cụ thể, HĐBHCN bảo hiểm người cụ thể, đối tượng HĐBHTNDS trách nhiệm bồi thường thiệt hại người tham gia bảo hiểm bên thứ ba, thiệt hại xảy tương lai, phạm vi, giới hạn bảo hiểm thuộc trách nhiệm bồi thường bên tham gia bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường thiệt hại mang tính trừu tượng khơng nhìn thấy, khơng cảm nhận giác quan thực tế chúng không tồn hữu không gian thời điểm giao kết hợp đồng Chỉ người tham gia bảo hiểm gây thiệt haijcho người khác phải bồi thường xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại Thường hợp đồng bảo hiểm tài sản ta xác định mức tổn thất tối đa tài sản giao kết hợp đồng, cịn với HĐBHTNDS xác định đươc trách nhiệm bồi thường thiệt hại tối đa Mức trách nhiệm bồi thường đươc xác định theo thỏa thuận bên quy định pháp luật, sở mức độ lỗi người gây thiệt hại thiệt hại thực tế người thứ ba Trách nhiệm bồi thường thiệt hại phát sinh có điều kiện sau:  Có hành vi gây thiệt hại người tham gia bảo hiểm người thứ ba  Có lỗi người gây thiệt hại  Có thiệt hại thực tế bên thứ ba 28 Tham khảo địa chỉ: http://luanvan.net.vn/luan-van/luan-van-hop-dong-bao-hiem- trach-nhiem-dan-su-29454/, ngày truy cập: 20/9/2017  Thiệt hại xảy kết tất yếu hành vi gây thiệt hại ngược lại hành vi nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại 1.3.2.2 Lỗi người tham gia bảo hiểm HĐBHTNDS thực hành vi gây thiệt hại để xác định trách nhiệm bồi thường Tại khoản 1, điều 584 BLDS 2015 quy định: “ Người có hành vi xâm phạm tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín, tài sản, quyền lợi ích hợp pháp khác người khác mà gây thiệt hại phải bồi thường, trừ trường hợp Bộ luật này, luật khác có liên quan quy định khác” Theo đó, khơng có thỏa thuận khác pháp luật khơng có quy định khác người vi phạm phải bồi thường có lỗi Lỗi thái độ tâm lí người có hành vi gây thiệt hại phản ánh nhận thực người hành vi hậu hành vi mà họ thực Yếu tố lỗi chưa quy định pháp luật dân Trên thực tế, lỗi trách nhiệm dân lỗi suy đoán, nên người gây thiệt hại bị suy đốn có lỗi thực hành vi gây thiệt hại, trừ trường hợp họ chứng minh thiệt hại xảy trường hợp thiệt hại phát sinh kiện bất khả kháng hoàn toàn lỗi bên bị thiệt hạị Lỗi người tham gia bảo hiểm thực hành vi gây thiệt hại không để xác định doanh nghiệp bảo hiểm có phải thực nghĩa vụ bảo hiểm khơng,, mà cịn sở để xác định người gây thiệt hại phải bồi thường toàn bộ, phần liên đới bồi thường, từ doanh nghiệp bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường 1.3.2.3 Doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bảo hiểm có yêu cầu bồi thường người thứ ba Tại điều 53 LKDBH quy định: “1 Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh người thứ ba yêu cầu người tham gia bảo hiểm bồi thường thiệt hại lỗi người gây cho người thứ ba thời hạn bảo hiểm Người thứ ba khơng có quyền trực tiếp u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.” Theo quy định pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm nhận yêu cầu đòi bồi thường thiệt hại người thứ ba Nếu phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba khơng địi người tham gia bảo hiểm phải bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm người tham gia bảo hiểm Đối tượng HĐBHTNDS trách nhiệm bồi thường thay cho người tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân họ phát sinh trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại cho người thứ ba người thứ ba đòi bồi thường Việc bồi thường thiệt hại bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng, bồi thường thiệt hại theo hợp đồng Đối với việc bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng người thứ ba tổ chức cá nhân bị thiệt hại, cịn bồi thường thiệt hại theo hợp đồng người thứ ba xác định cụ thể người có quan hệ hợp đồng người tham gia bảo hiểm bị thiệt hại từ hợp đồng hành vi người tham gia bảo hiểm gây Hợp đồng bảo hiểm tồn người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, người thứ ba khơng có quyền trực tiếp u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Nghĩa là, pháp luật khơng có quy định khác người thứ ba có quyền địi bồi thường người tham gia bảo hiểm, sở doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba thuộc người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thỏa thuận việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người thứ ba bị thiệt hại 1.3.2.4 HĐBHTNDS giới hạn trách nhiệm bảo hiểm không giới hạn trách nhiệm bảo hiểm Để đảm bảo lợi ích kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời nâng cao ý thức người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa giới hạn trách nhiệm xác định mức bồi thường tối đa doanh nghiệp bảo hiểm HĐBHTNDS cụ thể Khi gây thiệt hại, mức trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm lớn, song mức trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi số tiền bảo hiểm mà bên thỏa thuận Trong HĐBHTS, trách nhiệm bảo hiểm xác định sở giá trị tài sản đối tượng HĐBH, HĐBHCN điều khoản số tiền bảo hiểm ln xác định cụ thể hợp đồng, BHTNDS có số nghiệp vụ bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm mà trách nhiệm dân phát sinh doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường nhiêu Điều không mâu thuẫn với quy định số tiền bảo hiểm nội dung chủ yếu HĐBH( điểm c, khoản 1, điều 13 LKDBH) Trường hợp này, số tiền bảo hiểm hiểu toàn thiệt hại xảy Điều khoản số tiền bảo hiểm đặt nhằm mục đích giới hạn phạm vi trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, để đảm bảo kinh doanh có lãi doanh nghiệp bảo hiểm phải tính tốn để giới hạn phạm vi trách nhiệm HĐBHTNDS cụ thể Đối với số trường hợp ngoại lệ, doanh nghiệp bảo hiểm ký hợp đồng người tham gia bảo hiểm hiwpj đồng không xác định số tiền bảo hiểm cụ thể, rủi ro bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bảo hiểm tồn thiệt hại Ví dụ: Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu (P&I insurance, viết tắt Protection and Idemnity insurance) trách nhiệm dân phát sinh doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường nhiêu P&I insurance phong phú, bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu trình tàu hoạt động từ việc hồi hương thuyền viên bị ốm, tàu bị bắt giữ chủ hàng không giải khiếu nại chủ hàng việc di chuyển xác tàu tàu bị chìm nằm luồng lưu thơng địa phương đó… Tàu khơng tham gia P&I insurance khơng có cảng dám cho cập bến tàu va đập làm hư hỏng cầu cảng làm ô nhiễm dầu hay tàu đắm cảng khơng có để đảm bảo việc bồi thường thiệt hại… 1.3.3 Phân loại 1.3.3.1 Căn vào tính ý chí chủ thể tham gia HĐBHTNDS chia thành loại: + HĐBHTNDS bắt buộc + HĐBHTNDS tự nguyện 1.3.3.2 Căn vào nguồn gốc phát sinh trách nhiệm, BHTNDS chia thành loại: + BHTNDS phát sinh theo hợp đồng + BHTNDS phát sinh hợp đồng 1.3.3.3 Căn vào đối tượng bảo hiểm cụ thể, HĐBHTNDS chia thành loại sau: + BHTNDS bắt buộc chủ xe giới + BHTNDS chủ tàu + BHTNDS nghề nghiệp + BHTNDS người vận chuyển hành không hành khác 1.3.4 Ý nghĩa HĐBHTNDS đời đóng vai trị chia sẻ gánh nặng rủi ro tài cho người có hành vi gây thiệt hại, khắc phục kịp thời thiệt hại vật chất bên thứ ba bị thiệt hại, góp phần bình ổn đời sống vật chất chủ thể xã hội 1.3.5 Bảng so sánh tổng quan HĐBHCN, HĐBHTS HĐBHTNDS Tiêu Hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm tài chí Đối bảo hiểm người trách nhiệm dân sản Tính mạng, tuổi thọ Là trách nhiệm dân đối Là tài sản, bao gồm: Vật tượng người, sức khỏe tai với người thứ ba bị thiệt có thực, tiền, giấy tờ có nạn người hại giá… Số tiền Được quy định theo thỏa Được quy định theo thỏa Là số tiền mà bên mua bảo thuận hợp đồng thuận hợp đồng hiểm bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản bảo hiểm không vượt giá trị thực tế tài Thời Ngắn, trung dài hạn 01 năm sản 01 năm hạn Nguyên Không áp dụng Trách nhiệm bảo hiểm phát Áp dụng nguyên tắc tắc nguyên tắc quyền sinh người thứ ba yêu quyền bảo hiểm tài bảo hiểm người cầu người tham gia bảo sản (trừ bảo hiểm chi phí y hiểm bồi thường Hình thức tế) Chủ yêu tiền Chủ yếu tiền Có nhiều hình thức, bao gồm việc sửa chữa tài bồi sản, thay tài sản bị tổn thường thất tài sản khác chi trả tiền mặt KẾT LUẬN Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro; bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Hi vọng với nghiên cứu phân tích đề tài mang lại nhìn tổng thể hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm Việt Nam Tài liệu tham khảo Văn hợp luật kinh doanh bảo hiểm, văn số 12/VBHN-VPQH Bộ luật dân 2015 ... VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM .5 1.1.Khái niệm hợp đồng bảo hiểm 1.2 .Hình thức nội dung hợp đồng bảo hiểm .7 1.2.1 Mối quan hệ hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm. .. 39 CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng dân ngồi chịu điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm chịu điều chỉnh... kiện hình thức giao dịch có hiệu lực thực với hình thức đó, hợp đồng bảo hiểm ví dụ điển hình cho điều này, theo quy định Điều 14 hình thức hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm ? ?Hợp đồng bảo