Trong mấy thập kỉ qua, dưới sự lãnh đạo của Đảng và Chính phủ, công cuộc đổi mới nền kinh tế đã đạt được rất nhiều thành tựu mang ý nghĩa lịch sử to lớn, đưa nước ta thoát khỏi nhóm nước có thu nhập thấp, hội nhập vào khối quốc gia có thu nhập trung bình trên trế giới. Nhờ đó, thế và lực Việt Nam trên trường quốc tế đang dâng cao chưa từng thấy. Hòa nhịp cùng sự đổi mới của đất nước, ngành Ngân hàng cũng dần thay da đổi thịt, ngày càng phát triển mạnh mẽ, xứng đáng là mạch máu chủ lực “bơm” tiền cho nền kinh tế. Hệ thống Ngân hàng là bộ phận không thể thiếu đối với Nhà nước trong việc kiềm chế lạm phát, duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỷ giá, cải thiện môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động,… Hiện nay, mạng lưới ngân hàng đã phủ sóng hầu hết các địa bàn trong cả nước, đồng thời còn vươn ra khu vực và trên thế giới. Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú, đa dạng, góp phần tích cực cho các thành phần kinh tế phát triển. Trong các sản phẩm, dịch vụ của ngành Ngân hàng, các sản phẩm cho vay là một bộ phận vô cùng quan trọng, bởi vốn là yếu tố không thể thiếu cho các dự án sản xuất kinh doanh. Với tình hình thực tế của nước ta hiện nay, khi Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ ngày càng mạnh mẽ, việc giải ngân của các Ngân hàng gặp không ít khó khăn. Trong khi đó, để nâng cao doanh thu, tăng cho vay là điều tối cần thiết. Vậy tình hình hoạt động cho vay của các Ngân hàng hiện nay ra sao? Làm thế nào để nâng cao chất và lượng cho vay.Làm thế nào để mag lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay.Để trả lời cho những câu hỏi nêu trên, em đã nghiên cứu và chọn cho mình đề tài chuyên đề tốt nghiệp: “Nâng cao hiệu quả cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Mê Linh”
LI CAM OAN Tụi xin cam oan: Lun tt nghip ny l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi, c thc hin da trờn c s nghiờn cu lý thuyt, kin thc chuyờn ngnh, nghiờn cu kho sỏt tỡnh hỡnh thc tin Cỏc s liu, kt qu nờu lun tt nghip l trung thc xut phỏt t tỡnh hỡnh thc t ca n v thc Mt ln na tụi xin khng nh v s trung thc ca li cam oan trờn Tỏc gi lun tt nghip ii MC LC LI CAM OAN ii MC LC iii DANH MC BNG V CC S .v DANH MC CC T VIT TT vii LI M U CHNG I: L LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.2 Nguyờn tc cho vay v iu kin vay 1.1.2.1 Nguyờn tc cho vay 1.1.2.2 iu kin vay vn: .4 1.1.3 Cỏc loi hỡnh cho vay 1.1.3.1 Cn c vo thi hn cho vay .5 1.1.3.2 Cn c vo hỡnh thc bo m .5 1.1.3.4 Cn c vo phng thc cho vay 1.1.4 Vai trũ ca hot ng cho vay 10 1.2 Hiu qu cho vay ca NHTM 12 1.2.1 Quan nim v hiu qu cho vay 12 1.2.2 S cn thit phi nõng cao hiu qu cho vay ca NHTM 13 1.2.2.1 i vi khỏch hng 13 1.2.2.2 i vi ngõn hng .14 1.2.2.3 i vi nn kinh t 14 1.2.3 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu hot ng cho vay 15 1.2.4 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu hot ng cho vay ca NHTM 22 1.2.4.1 Cỏc nhõn t khỏch quan .22 1.2.4.2 Cỏc nhõn t ch quan 24 CHNG II: THC TRNG HOT NG CHO VAY CA CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 25 2.1 Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhỏnh Mờ Linh 25 2.1.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh (Agribank Chi nhỏnh Mờ Linh) 25 2.1.2.2 Hot ng s dng 29 2.2 Thc trng hot ng cho vay ti chi nhỏnh NHNNo & PTNT Mờ Linh .32 2.2.1 Ch tiờu v quy mụ hot ng cho vay .32 2.2.1.1 Doanh s cho vay v thu n 32 2.2.1.2 Tng d n 33 2.2.1.3 H s s dng .35 2.2.1.4 Kh nng trỡ m rng th phn 35 2.2.2 Nhúm ch tiờu an ton hot ng 36 2.4.2.1.N quỏ hn v n xu 36 2.2.2.2 T l Qu d phũng ri ro/ Tng d n 37 2.2.3 Ch tiờu v thu nhp 38 2.3 ỏnh giỏ v hiu qu cho vay ca chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh 40 2.3.1 Kt qu t c 40 iii 2.3.2Hn ch v nguyờn nhõn 41 2.3.2.1 Hn ch .41 2.3.2.2 Nguyờn nhõn .42 2.3.4.2 Nhng nguyờn nhõn ch quan 43 CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TI CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 46 3.1 nh hng hot ng ca chi nhỏnh thi gian ti .46 3.2 Cỏc gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti NHNo & PTNT Mờ Linh .47 3.2.1 Hon thin c cu t chc tớn dng v c cu t chc qun lý 47 3.2.2 Thc hin ỳng quy trỡnh cho vay 48 3.2.3 Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng 49 3.2.4 Hon thin h thng chm im tớn dng 50 3.2.5 Nõng cao vai trũ kim tra, kim soỏt ni b .51 3.2.6 Nõng cao trỡnh , nng lc ca cỏn b tớn dng .52 3.2.6.1 Yờu cu v chuyờn mụn nghip v, k nng ngh nghip 52 3.2.6.2 Yờu cu v o c ca cỏn b 53 3.2.7 Mt s gii phỏp khỏc 54 3.2.7.1 Tng cng ỏp dng cụng ngh thụng tin vo hot ng ca ngõn hng 54 3.2.7.2 Thc hin phõn tỏn ri ro 55 3.3 Mt s kin ngh 55 3.3.1 i vi Chớnh ph 55 3.3.2 i vi NHNN 56 3.3.3 i vi NHNo & PTNT Vit Nam 58 KT LUN 59 TI LIU THAM KHO 61 iv DANH MC BNG V CC S LI CAM OAN ii MC LC iii DANH MC BNG V CC S .v DANH MC CC T VIT TT vii LI M U CHNG I: L LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.2 Nguyờn tc cho vay v iu kin vay 1.1.2.1 Nguyờn tc cho vay 1.1.2.2 iu kin vay vn: .4 1.1.3 Cỏc loi hỡnh cho vay 1.1.3.1 Cn c vo thi hn cho vay .5 1.1.3.2 Cn c vo hỡnh thc bo m .5 1.1.3.4 Cn c vo phng thc cho vay 1.1.4 Vai trũ ca hot ng cho vay 10 1.2 Hiu qu cho vay ca NHTM 12 1.2.1 Quan nim v hiu qu cho vay 12 1.2.2 S cn thit phi nõng cao hiu qu cho vay ca NHTM 13 1.2.2.1 i vi khỏch hng 13 1.2.2.2 i vi ngõn hng .14 1.2.2.3 i vi nn kinh t 14 1.2.3 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu hot ng cho vay 15 1.2.4 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu hot ng cho vay ca NHTM 22 1.2.4.1 Cỏc nhõn t khỏch quan .22 1.2.4.2 Cỏc nhõn t ch quan 24 CHNG II: THC TRNG HOT NG CHO VAY CA CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 25 2.1 Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhỏnh Mờ Linh 25 2.1.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh (Agribank Chi nhỏnh Mờ Linh) 25 Bng 2.1: Ngun huy ng ca Agribank Chi nhỏnh Mờ Linh 28 2.1.2.2 Hot ng s dng 29 Bng 2.2: D n ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT Mờ Linh 30 2.1.2.3 Kt qu hot ng kinh doanh 31 Bng 2.3: Kt qu hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh Mờ Linh Giai on 2011 -> 2013 31 2.2 Thc trng hot ng cho vay ti chi nhỏnh NHNNo & PTNT Mờ Linh .32 2.2.1 Ch tiờu v quy mụ hot ng cho vay .32 2.2.1.1 Doanh s cho vay v thu n 32 Bng 2.4: Doanh s cho vay v thu n cu NHNo&PTNT Mờ Linh 32 giai on 2011->2013 32 2.2.1.2 Tng d n 33 Bng 2.5: C cu d n phõn theo thi hn vay ca 33 NHNo&PTNT Mờ Linh giai on 2011-2013 33 v Bng 2.6: C cu d n phõn theo i tng khỏch hng caNHNo&PTNT Mờ Linh giai on 2011-2013 34 2.2.1.3 H s s dng .35 2.2.1.4 Kh nng trỡ m rng th phn 35 2.2.2 Nhúm ch tiờu an ton hot ng 36 2.4.2.1.N quỏ hn v n xu 36 Bng 2.7: T l n quỏ hn v n xu ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh MờLinh giai on 2011-2013 36 Bng2.8: C cu d n theo nhúm n ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh Mờ Linh giai on 2011-2013 37 2.2.2.2 T l Qu d phũng ri ro/ Tng d n 37 Bng 2.9: Tỡnh hỡnh trớch lp qu d phũng ri ro .38 ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh Mờ Linh giai on 2011-2013 38 2.2.3 Ch tiờu v thu nhp 38 Bng 11: Thu nhp t hot ng cho vay ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh 39 Mờ Linh (2011 2013) .39 2.3 ỏnh giỏ v hiu qu cho vay ca chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh 40 2.3.1 Kt qu t c 40 2.3.2Hn ch v nguyờn nhõn 41 2.3.2.1 Hn ch .41 2.3.2.2 Nguyờn nhõn .42 2.3.4.2 Nhng nguyờn nhõn ch quan 43 CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TI CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 46 3.1 nh hng hot ng ca chi nhỏnh thi gian ti .46 3.2 Cỏc gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti NHNo & PTNT Mờ Linh .47 3.2.1 Hon thin c cu t chc tớn dng v c cu t chc qun lý 47 3.2.2 Thc hin ỳng quy trỡnh cho vay 48 3.2.3 Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng 49 3.2.4 Hon thin h thng chm im tớn dng 50 3.2.5 Nõng cao vai trũ kim tra, kim soỏt ni b .51 3.2.6 Nõng cao trỡnh , nng lc ca cỏn b tớn dng .52 3.2.6.1 Yờu cu v chuyờn mụn nghip v, k nng ngh nghip 52 3.2.6.2 Yờu cu v o c ca cỏn b 53 3.2.7 Mt s gii phỏp khỏc 54 3.2.7.1 Tng cng ỏp dng cụng ngh thụng tin vo hot ng ca ngõn hng 54 3.2.7.2 Thc hin phõn tỏn ri ro 55 3.3 Mt s kin ngh 55 3.3.1 i vi Chớnh ph 55 3.3.2 i vi NHNN 56 3.3.3 i vi NHNo & PTNT Vit Nam 58 KT LUN 59 TI LIU THAM KHO 61 vi DANH MC CC T VIT TT Vit tt CBTD DPRR HTD NHNN NHNo&PTNT NHTM TCKT TCTD TG Vit y Cỏn b tớn dng D phũng ri ro Hot ng tớn dng Ngõn hng Nh nc Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Ngõn hng thng mi T chc kinh t T chc tớn dng Tin gi vii LI M U Trong my thp k qua, di s lónh o ca ng v Chớnh ph, cụng cuc i mi nn kinh t ó t c rt nhiu thnh tu mang ý ngha lch s to ln, a nc ta thoỏt nhúm nc cú thu nhp thp, hi nhp vo quc gia cú thu nhp trung bỡnh trờn tr gii Nh ú, th v lc Vit Nam trờn trng quc t ang dõng cao cha tng thy Hũa nhp cựng s i mi ca t nc, ngnh Ngõn hng cng dn thay da i tht, ngy cng phỏt trin mnh m, xng ỏng l mch mỏu ch lc bm tin cho nn kinh t H thng Ngõn hng l b phn khụng th thiu i vi Nh nc vic kim ch lm phỏt, trỡ s n nh giỏ tr ng tin v t giỏ, ci thin mụi trng u t v sn xut kinh doanh, to cụng n vic lm cho ngi lao ng, Hin nay, mng li ngõn hng ó ph súng hu ht cỏc a bn c nc, ng thi cũn khu vc v trờn th gii Cỏc sn phm, dch v ngõn hng ngy cng phong phỳ, a dng, gúp phn tớch cc cho cỏc thnh phn kinh t phỏt trin Trong cỏc sn phm, dch v ca ngnh Ngõn hng, cỏc sn phm cho vay l mt b phn vụ cựng quan trng, bi l yu t khụng th thiu cho cỏc d ỏn sn xut kinh doanh Vi tỡnh hỡnh thc t ca nc ta hin nay, Chớnh ph thc hin chớnh sỏch tht cht tin t ngy cng mnh m, vic gii ngõn ca cỏc Ngõn hng gp khụng ớt khú khn Trong ú, nõng cao doanh thu, tng cho vay l iu ti cn thit Vy tỡnh hỡnh hot ng cho vay ca cỏc Ngõn hng hin sao? Lm th no nõng cao cht v lng cho vay.Lm th no mag li li nhun cao nht cho ngõn hng gim thiu ri ro t hot ng cho vay. tr li cho nhng cõu hi nờu trờn, em ó nghiờn cu v chn cho mỡnh ti chuyờn tt nghip: Nõng cao hiu qu cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng Nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh Da trờn lý lun v hot ng cho vay ti Ngõn hng thng mi v cỏc nhõn t nh hng ti hiu qu hot ng cho vay, chuyờn trung phõn tớch v ỏnh giỏ tỡnh hỡnh hot ng cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh Qua phõn tớch v so sỏnh kt qu ba nm gn õy, chuyờn xut mt s gii phỏp c bn nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay, gúp phn nõng cao hiu qu kinh doanh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh Ni dung chuyờn bao gm phn: Chng I: Lớ lun v hiu qu cho vay ti ngõn hng thng mi Chng II: Thc trng hiu qu cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh Mờ Linh Chng III: Gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh CHNG I: L LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế dới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động đợc từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng Quy chế cho vay ban hành theo định 1627/2001/QĐ NHNN ngày 31/12/2001 nêu rõ: cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nh vậy, hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại hình thức cấp tiền vay, theo ngân hàng thơng mại giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Nguyờn tc cho vay v iu kin vay 1.1.2.1 Nguyờn tc cho vay Khỏch hng vay ca t chc tớn dng phi bo m cỏc iu kin c bn sau õy: - S dng vay ỳng mc ớch ó tha thun hp ng tớn dng - Hon tr n gc v lói vay ỳng thi hn ó tho thun hp ng tớn dng 1.1.2.2 iu kin vay vn: Khỏch hng vay ti Ngõn hng Nụng Nghip phc v cỏc nhu cu t tiờu dựng cho n sn xut kin doanh phi hi t cỏc iu kin sau: o Cú nng lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo qui nh ca phỏp lut: + i vi khỏch hng vay l phỏp nhõn v cỏ nhõn Vit Nam: - Phỏp nhõn phi cú nng lc phỏp lut dõn s - Cỏ nhõn v cỏc ch doanh nghip t nhõn phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s; - i din ca h gia ỡnh phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s - i din ca t hp tỏc phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s - Thnh viờn hp doanh ca doanh nghip hp doanh phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s + i vi khỏch hng vay l phỏp nhõn v cỏ nhõn nc ngoi phi cú nng lc phỏp lut dõn s v nng lc hnh vi dõn s theo qui nh ca phỏp lut ca nc m phỏp nhõn ú cú quc tch hoc cỏ nhõn ú l cụng dõn, nu phỏp lut nc ngoi ú c B lut dõn s ca nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam, cỏc bn phỏp lut khỏc ca Vit Nam qui nh hoc c iu c Quc t m nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam ký kt hoc tham gia qui nh o Mc ớch s dng vay hp phỏp + D n cho vay ngoi t: 10 triu USD, tng 7,1 triu USD so vi nm 2012, tc tng trng 256,8% T l n xu: