Nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mê linh

Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip LI CAM OAN Tụi xin cam oan: Lun tt nghip ny l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi, c thc hin da trờn c s nghiờn cu lý thuyt, kin thc chuyờn ngnh, nghiờn cu kho sỏt tỡnh hỡnh thc tin Cỏc s liu, kt qu nờu lun tt nghip l trung thc xut phỏt t tỡnh hỡnh thc t ca n v thc Mt ln na tụi xin khng nh v s trung thc ca li cam oan trờn Tỏc gi lun tt nghip Trng Th H Vi SV: Trng Th H Vi ii Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip MC LC LI CAM OAN ii MC LC iii DANH MC BNG V CC S .v DANH MC CC T VIT TT vii LI M U CHNG I: L LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.2 Nguyờn tc cho vay v iu kin vay 1.1.2.1 Nguyờn tc cho vay 1.1.2.2 iu kin vay vn: .3 1.1.3 Cỏc loi hỡnh cho vay 1.1.3.1 Cn c vo thi hn cho vay .5 1.1.3.2 Cn c vo hỡnh thc bo m .5 1.1.3.4 Cn c vo phng thc cho vay 1.1.4 Vai trũ ca hot ng cho vay 10 1.2 Hiu qu cho vay ca NHTM 11 1.2.1 Quan nim v hiu qu cho vay .11 1.2.2 S cn thit phi nõng cao hiu qu cho vay ca NHTM 13 1.2.2.1 i vi khỏch hng 13 1.2.2.2 i vi ngõn hng .14 1.2.2.3 i vi nn kinh t 14 1.2.3 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu hot ng cho vay 15 1.2.4 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu hot ng cho vay ca NHTM 21 1.2.4.1 Cỏc nhõn t khỏch quan .21 1.2.4.2 Cỏc nhõn t ch quan 23 CHNG II: THC TRNG HOT NG CHO VAY CA CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 25 2.1 Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhỏnh Mờ Linh 25 2.1.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh (Agribank Chi nhỏnh Mờ Linh) 25 2.1.2.2 Hot ng s dng 29 2.2 Thc trng hot ng cho vay ti chi nhỏnh NHNNo & PTNT Mờ Linh .33 2.2.1 Ch tiờu v quy mụ hot ng cho vay .33 2.2.1.1 Doanh s cho vay v thu n 33 2.2.1.2 Tng d n 34 2.2.1.3 H s s dng .36 2.2.1.4 Kh nng trỡ m rng th phn 37 2.2.2 Nhúm ch tiờu an ton hot ng 38 2.4.2.1.N quỏ hn v n xu 38 2.2.2.2 T l Qu d phũng ri ro/ Tng d n 40 2.2.3 Ch tiờu v thu nhp 41 2.3 ỏnh giỏ v hiu qu cho vay ca chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh 42 2.3.1 Kt qu t c 42 2.3.2Hn ch v nguyờn nhõn 43 SV: Trng Th H Vi iii Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip 2.3.2.1 Hn ch .43 2.3.2.2 Nguyờn nhõn .44 2.3.4.2 Nhng nguyờn nhõn ch quan 45 CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TI CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 48 3.1 nh hng hot ng ca chi nhỏnh thi gian ti .48 3.2 Cỏc gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti NHNo & PTNT Mờ Linh 49 3.2.1 Hon thin c cu t chc tớn dng v c cu t chc qun lý 49 3.2.2 Thc hin ỳng quy trỡnh cho vay 50 3.2.3 Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng 51 3.2.4 Hon thin h thng chm im tớn dng 52 3.2.5 Nõng cao vai trũ kim tra, kim soỏt ni b .53 3.2.6 Nõng cao trỡnh , nng lc ca cỏn b tớn dng .54 3.2.6.1 Yờu cu v chuyờn mụn nghip v, k nng ngh nghip 54 3.2.6.2 Yờu cu v o c ca cỏn b 55 3.2.7 Mt s gii phỏp khỏc 56 3.2.7.1 Tng cng ỏp dng cụng ngh thụng tin vo hot ng ca ngõn hng 56 3.2.7.2 Thc hin phõn tỏn ri ro 57 3.3 Mt s kin ngh 57 3.3.1 i vi Chớnh ph 57 3.3.2 i vi NHNN 58 3.3.3 i vi NHNo & PTNT Vit Nam 60 KT LUN 61 TI LIU THAM KHO 63 SV: Trng Th H Vi iv Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip DANH MC BNG V CC S LI CAM OAN ii MC LC iii DANH MC BNG V CC S .v DANH MC CC T VIT TT vii LI M U CHNG I: L LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.2 Nguyờn tc cho vay v iu kin vay 1.1.2.1 Nguyờn tc cho vay 1.1.2.2 iu kin vay vn: .3 1.1.3 Cỏc loi hỡnh cho vay 1.1.3.1 Cn c vo thi hn cho vay .5 1.1.3.2 Cn c vo hỡnh thc bo m .5 1.1.3.4 Cn c vo phng thc cho vay 1.1.4 Vai trũ ca hot ng cho vay 10 1.2 Hiu qu cho vay ca NHTM 11 1.2.1 Quan nim v hiu qu cho vay .11 1.2.2 S cn thit phi nõng cao hiu qu cho vay ca NHTM 13 1.2.2.1 i vi khỏch hng 13 1.2.2.2 i vi ngõn hng .14 1.2.2.3 i vi nn kinh t 14 1.2.3 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu hot ng cho vay 15 1.2.4 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu hot ng cho vay ca NHTM 21 1.2.4.1 Cỏc nhõn t khỏch quan .21 1.2.4.2 Cỏc nhõn t ch quan 23 CHNG II: THC TRNG HOT NG CHO VAY CA CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 25 2.1 Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhỏnh Mờ Linh 25 2.1.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh (Agribank Chi nhỏnh Mờ Linh) 25 Bng 2.1: Ngun huy ng ca Agribank Chi nhỏnh Mờ Linh 28 2.1.2.2 Hot ng s dng 29 Bng 2.2: D n ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT Mờ Linh 30 2.1.2.3 Kt qu hot ng kinh doanh 32 Bng 2.3: Kt qu hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh Mờ Linh Giai on 2011 -> 2013 32 2.2 Thc trng hot ng cho vay ti chi nhỏnh NHNNo & PTNT Mờ Linh .33 2.2.1 Ch tiờu v quy mụ hot ng cho vay .33 2.2.1.1 Doanh s cho vay v thu n 33 Bng 2.4: Doanh s cho vay v thu n cu NHNo&PTNT Mờ Linh 33 giai on 2011->2013 33 2.2.1.2 Tng d n 34 Bng 2.5: C cu d n phõn theo thi hn vay ca 34 NHNo&PTNT Mờ Linh giai on 2011-2013 34 SV: Trng Th H Vi v Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip Bng 2.6: C cu d n phõn theo i tng khỏch hng caNHNo&PTNT Mờ Linh giai on 2011-2013 35 2.2.1.3 H s s dng .36 2.2.1.4 Kh nng trỡ m rng th phn 37 2.2.2 Nhúm ch tiờu an ton hot ng 38 2.4.2.1.N quỏ hn v n xu 38 Bng 2.7: T l n quỏ hn v n xu ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh MờLinh giai on 2011-2013 38 Bng2.8: C cu d n theo nhúm n ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh Mờ Linh giai on 2011-2013 39 2.2.2.2 T l Qu d phũng ri ro/ Tng d n 40 Bng 2.9: Tỡnh hỡnh trớch lp qu d phũng ri ro .40 ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh Mờ Linh giai on 2011-2013 40 2.2.3 Ch tiờu v thu nhp 41 Bng 11: Thu nhp t hot ng cho vay ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh 41 Mờ Linh (2011 2013) 41 2.3 ỏnh giỏ v hiu qu cho vay ca chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh 42 2.3.1 Kt qu t c 42 2.3.2Hn ch v nguyờn nhõn 43 2.3.2.1 Hn ch .43 2.3.2.2 Nguyờn nhõn .44 2.3.4.2 Nhng nguyờn nhõn ch quan 45 CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TI CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 48 3.1 nh hng hot ng ca chi nhỏnh thi gian ti .48 3.2 Cỏc gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti NHNo & PTNT Mờ Linh 49 3.2.1 Hon thin c cu t chc tớn dng v c cu t chc qun lý 49 3.2.2 Thc hin ỳng quy trỡnh cho vay 50 3.2.3 Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng 51 3.2.4 Hon thin h thng chm im tớn dng 52 3.2.5 Nõng cao vai trũ kim tra, kim soỏt ni b .53 3.2.6 Nõng cao trỡnh , nng lc ca cỏn b tớn dng .54 3.2.6.1 Yờu cu v chuyờn mụn nghip v, k nng ngh nghip 54 3.2.6.2 Yờu cu v o c ca cỏn b 55 3.2.7 Mt s gii phỏp khỏc 56 3.2.7.1 Tng cng ỏp dng cụng ngh thụng tin vo hot ng ca ngõn hng 56 3.2.7.2 Thc hin phõn tỏn ri ro 57 3.3 Mt s kin ngh 57 3.3.1 i vi Chớnh ph 57 3.3.2 i vi NHNN 58 3.3.3 i vi NHNo & PTNT Vit Nam 60 KT LUN 61 TI LIU THAM KHO 63 SV: Trng Th H Vi vi Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip DANH MC CC T VIT TT Vit tt CBTD DPRR HTD NHNN NHNo&PTNT NHTM TCKT TCTD TG SV: Trng Th H Vi Vit y Cỏn b tớn dng D phũng ri ro Hot ng tớn dng Ngõn hng Nh nc Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Ngõn hng thng mi T chc kinh t T chc tớn dng Tin gi vii Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip LI M U Trong my thp k qua, di s lónh o ca ng v Chớnh ph, cụng cuc i mi nn kinh t ó t c rt nhiu thnh tu mang ý ngha lch s to ln, a nc ta thoỏt nhúm nc cú thu nhp thp, hi nhp vo quc gia cú thu nhp trung bỡnh trờn tr gii Nh ú, th v lc Vit Nam trờn trng quc t ang dõng cao cha tng thy Hũa nhp cựng s i mi ca t nc, ngnh Ngõn hng cng dn thay da i tht, ngy cng phỏt trin mnh m, xng ỏng l mch mỏu ch lc bm tin cho nn kinh t H thng Ngõn hng l b phn khụng th thiu i vi Nh nc vic kim ch lm phỏt, trỡ s n nh giỏ tr ng tin v t giỏ, ci thin mụi trng u t v sn xut kinh doanh, to cụng n vic lm cho ngi lao ng, Hin nay, mng li ngõn hng ó ph súng hu ht cỏc a bn c nc, ng thi cũn khu vc v trờn th gii Cỏc sn phm, dch v ngõn hng ngy cng phong phỳ, a dng, gúp phn tớch cc cho cỏc thnh phn kinh t phỏt trin Trong cỏc sn phm, dch v ca ngnh Ngõn hng, cỏc sn phm cho vay l mt b phn vụ cựng quan trng, bi l yu t khụng th thiu cho cỏc d ỏn sn xut kinh doanh Vi tỡnh hỡnh thc t ca nc ta hin nay, Chớnh ph thc hin chớnh sỏch tht cht tin t ngy cng mnh m, vic gii ngõn ca cỏc Ngõn hng gp khụng ớt khú khn Trong ú, nõng cao doanh thu, tng cho vay l iu ti cn thit Vy tỡnh hỡnh hot ng cho vay ca cỏc Ngõn hng hin sao? Lm th no nõng cao cht v lng cho vay.Lm th no mag li li nhun cao nht cho ngõn hng gim thiu ri ro t hot ng cho vay. tr li cho nhng cõu hi nờu trờn, em ó nghiờn cu v chn cho mỡnh ti chuyờn tt nghip: Nõng cao hiu qu cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng Nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh SV: Trng Th H Vi Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip Da trờn lý lun v hot ng cho vay ti Ngõn hng thng mi v cỏc nhõn t nh hng ti hiu qu hot ng cho vay, chuyờn trung phõn tớch v ỏnh giỏ tỡnh hỡnh hot ng cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh Qua phõn tớch v so sỏnh kt qu ba nm gn õy, chuyờn xut mt s gii phỏp c bn nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay, gúp phn nõng cao hiu qu kinh doanh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh Ni dung chuyờn bao gm phn: Chng I: Lớ lun v hiu qu cho vay ti ngõn hng thng mi Chng II: Thc trng hiu qu cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh Mờ Linh Chng III: Gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng cho vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh SV: Trng Th H Vi Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip CHNG I: L LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế dới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động đợc từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng Quy chế cho vay ban hành theo định 1627/2001/QĐ NHNN ngày 31/12/2001 nêu rõ: cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nh vậy, hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại hình thức cấp tiền vay, theo ngân hàng thơng mại giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Nguyờn tc cho vay v iu kin vay 1.1.2.1 Nguyờn tc cho vay Khỏch hng vay ca t chc tớn dng phi bo m cỏc iu kin c bn sau õy: - S dng vay ỳng mc ớch ó tha thun hp ng tớn dng - Hon tr n gc v lói vay ỳng thi hn ó tho thun hp ng tớn dng 1.1.2.2 iu kin vay vn: Khỏch hng vay ti Ngõn hng Nụng Nghip phc v cỏc nhu cu t tiờu dựng cho n sn xut kin doanh phi hi t cỏc iu kin sau: o Cú nng lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo qui nh ca phỏp lut: + i vi khỏch hng vay l phỏp nhõn v cỏ nhõn Vit Nam: SV: Trng Th H Vi Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip - Phỏp nhõn phi cú nng lc phỏp lut dõn s - Cỏ nhõn v cỏc ch doanh nghip t nhõn phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s; - i din ca h gia ỡnh phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s - i din ca t hp tỏc phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s - Thnh viờn hp doanh ca doanh nghip hp doanh phi cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s + i vi khỏch hng vay l phỏp nhõn v cỏ nhõn nc ngoi phi cú nng lc phỏp lut dõn s v nng lc hnh vi dõn s theo qui nh ca phỏp lut ca nc m phỏp nhõn ú cú quc tch hoc cỏ nhõn ú l cụng dõn, nu phỏp lut nc ngoi ú c B lut dõn s ca nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam, cỏc bn phỏp lut khỏc ca Vit Nam qui nh hoc c iu c Quc t m nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam ký kt hoc tham gia qui nh o Mc ớch s dng vay hp phỏp o Cú kh nng ti chớnh m bo tr n thi gian cam kt o Cú d ỏn u t, phng ỏn sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v cú hiu qu: hoc cú d ỏn u t, phng ỏn phc v i sng kh thi v phự hp vi qui nh ca phỏp lut o Thc hin cỏc quy nh v bo m tin vay theo qui nh ca Chớnh ph v hng dn ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam v bn hng dn ca NHNo&PTNT Vit Nam SV: Trng Th H Vi Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip ng thi, ngõn hng cng cn chỳ ý ti hiu qu hot ng ca i ng cỏn b qun lý, tinh gin b mỏy qun lý cho tit kim chi phớ m hiu qu Cỏn b qun lý ch chim s lng nh, nhng l thnh phn khụng th thiu, l lỏ c u ca ngõn hng, ngõn hng nht thit cn i ng qun lý gii chuyờn mụn nghip v v cú kh nng lónh o tt 3.2.2 Thc hin ỳng quy trỡnh cho vay Quy trỡnh cho vay l mt quy phm nghip v bt buc, nhm hng dn thc hin thng nht nghip v cho vay, giỳp cho cỏn b tớn dng khụng b lỳng tỳng quỏ trỡnh tỏc nghip, hn ch sai sút, trỏnh c ri ro v mt phỏp lý, nõng cao cht lng v hiu qu ca tng khon vay Vic xõy dng cỏc quy trỡnh cho vay hp lý, cht ch, sỏt thc t v c t chc thc hin mt cỏch nghiờm tỳc s giỳp cho hot ng cho vay ca chi nhỏnh bt ri ro, gim bt th tc phin h, vic cho vay c nhanh chúng, thun tin hn, ỏp ng nhu cu kp thi ca khỏch hng Do vy, chi nhỏnh cn cú gii phỏp nhm tht cht v thc hin ỳng quy trỡnh cho vay Vic xột duyt cho vay phi m bo kh nng thu hi Vỡ vy, cỏn b tớn dng phi kim tra trc, v sau cho vay Ngoi ra, quỏ trỡnh cho vay, cỏn b tớn dng phi thng xuyờn kim tra tỡnh hỡnh hot ng sn xut kinh doanh ca khỏch hng Vic kim tra cú th tin hnh nh kỡ hoc t xut, giỳp cho cỏn b tớn dng ỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh trng ca khỏch hng ng thi kim tra t xut cng trỏnh c tỡnh trng khỏch hng b trớ bit trc cú s kim tra t phớa ngõn hng, t ú lm gim hiu qu ca cụng tỏc kim tra i vi nhng khỏch hng l doanh nghip vay ln u hay khỏch hng cỏ nhõn cú nhu cu vay ln u phi thụng qua hi ng tớn dng sng lc, la chn khỏch hng cú kh nng ti chớnh, kinh doanh hiu qu hn ch ri ro SV: Trng Th H Vi 50 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip Thc hin ỳng quy trỡnh cho vay, nht l khõu xột duyt cho vay gúp phn nõng cao kh nng thu hi vn, m bo khon vay ỳng mc ớch, hp phỏp, hn ch ri ro cú th xy ra, t ú nõng cao hiu qu cho vay 3.2.3 Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng Lnh vc kinh doanh ca khỏch hng ngy cng a dng v phc hn, th trng cng din bin khụng n gin v cnh tranh ngy cng gay gt Do vy, cụng tỏc thm nh khỏch hng trc cho vay li cng quan trng hn Trong quỏ trỡnh thm nh cn trung phõn tớch cỏc sau: Nng lc phỏp lý ca khỏch hng ,phõn tớch v d bỏo s bin ng ca mụi trng kinh doanh, ỏnh giỏ bo m tin vay cụng tỏc thm nh t hiu qu, cỏn b tớn dng phi tng hp v phõn tớch thụng tin v: - Nhng kin thc c bn v thc trng cỏc ang xy cỏc ngnh ngh, lnh vc kinh doanh, dch v m ngõn hng ó v ang cho vay - S thay i ca h thng phỏp lut cng nhu chớnh sỏch v mụ ca Nh nc thi gian cho vay - Cỏc ch s kinh t v mụ c bn ca t nc thi gian u t nh: tc tng trng GDP, GNP, t l lm phỏt, lói sut cho vay, lói sut chit khu, t giỏ hi oỏi, T cỏc thụng tin trờn, cỏn b tớn dng rỳt nhn xột, ỏnh giỏ kh nng thớch ng ca khỏch hng nhng iu kin trờn Thc t cho thy, cú nhiu khỏch hng cú th vay c ca ngõn hng ó cung cp thụng tin sai s tht, cụng tỏc thm nh li ch yu da trờn cỏc bỏo cỏo ca khỏch hng Do vy, quỏ trỡnh thm nh d ỏn cn phi thm nh uy tớn v kh nng ti chớnh ca khỏch hng Thm nh ti chớnh giỳp cho ngõn hng ỏnh giỏ ỳng thc trng ti chớnh ca khỏch hng trc cú quyt nh cho vay, chng hn ch xột duyt cho vay SV: Trng Th H Vi 51 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip i vi khỏch hng cú ngun t cú tham gia nh cam kt, i vi cỏc d ỏn kh thi.nh vy s gúp phn ngn nga v hn ch c ri ro hot ng cho vay, nõng cao hiu qu cho vay 3.2.4 Hon thin h thng chm im tớn dng Hin nay, chm im tớn dng l phng phỏp ỏnh giỏ nh lng khỏch quan nht xột duyt cho vay ti chi nhỏnh H thng chm im tớn dng ca ngõn hng ó c xõy dng khỏ chi tit nhng cỏn b tớn dng gp nhiu khú khn vic ỏp dng nhiu nhõn t, ú ch yu l s liu khỏch hng cung cp khụng chớnh xỏc Do vy, h thng chm im tớn dng hin s khụng th l cụng c nht khõu xột duyt cho vay, nú ch cú th l cụng c úng vai trũ b sung, h tr cho vic quyt nh sau tt c cỏc yu t khỏc ó t yờu cu Nhim v t cho chi nhỏnh núi riờng v h thng ngõn hng núi chung hin l cn nghiờn cu mt mụ hỡnh ti u nht cú th Trong mụ hỡnh ny, ngoi vic cho im nhng ch tiờu th hin s sỏch nh h thng chm im tớn dng hin ti (chm im qui mụ doanh nghip, chm im cỏc ch s ti chớnh, chm im h sn xut da vo thu nhp,) cn phi b sung thờm cỏc ch tiờu bờn ngoi nh tỡnh hỡnh c s vt cht, iu kin lm vic, trỡnh hc vn, tay ngh ca cụng nhõn viờn doanh nghipnh vy mi m bo ỏnh giỏ tng hp v chớnh xỏc hn tỡnh hỡnh ca khỏch hng H thng chm im tớn dng hon thin s gúp phn lm gim chi phớ phõn tớch thụng tin, lng húa khỏi quỏt kh nng toỏn v mc tớn nhim ca khỏch hng, ch ng ỏnh giỏ v giỏm sỏt khỏch hng quỏ trỡnh theo dừi n vay cú nhng bin phỏp x lý kp thi, gim ri ro cho ngõn hng SV: Trng Th H Vi 52 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip 3.2.5 Nõng cao vai trũ kim tra, kim soỏt ni b nõng cao vai trũ ca cụng tỏc kim soỏt nhm ngn nga, hn ch ri ro, cn phi: - Tng cng cỏn b cú trỡnh , ó qua nghip v tớn dng b sung cho phũng kim tra, kim soỏt - Thng xuyờn o to, nõng cao trỡnh nghip v, lut phỏp cho cỏn b thc hin cụng tỏc kim tra, kim soỏt - Trong quỏ trỡnh kim tra hot ng cho vay cú th phi hp gia cỏn b tớn dng v qun lý tớn dng cựng kim tra - Cn quy nh trỏch nhim c th i vi cỏn b kim soỏt: kim soỏt tớn dng ni b phi nhn dng, o lng, ỏnh giỏ mt cỏch thng xuyờn, liờn tc kp thi phỏt hin, ngn nga v cú bin phỏp qun lý ri ro thớch hp Mi cú s thay i v cỏc mc tiờu, nh hng kinh doanh cn phi r soỏt, nhn dng cỏc ri ro liờn quan xõy dng, sa i, b sung c ch, qui trỡnh, qui nh kim tra, kim soỏt cho phự hp - khuyn khớch ngi lao ng núi chung cng nh cỏn b kim soỏt núi riờng cn phi cú hỡnh thc khen thng bng vt cht i vi cỏ nhõn cú thnh tớch v cú cng hin cho s phỏt trin ca chi nhỏnh - Khụng ngng hon thin, i mi phng phỏp kim tra, ng thi phi ỏp dng linh hot cỏc bin phỏp kim tra, kim soỏt theo tng thi im, tng i tng v mc ớch kim tra nh kỡ hng nm, cú th t chc r soỏt, ỏnh giỏ hot ng tớn dng ca ni b chi nhỏnh Vic t kim tra, kim soỏt bao gm vic ỏnh giỏ v s y , tớnh hiu lc v hiu qu ca h thng kim tra, kim soỏt ni b v ch cỏc cũn tn ti ca h thng kim tra, kim soỏt ni b v ch rừ cỏc thay i cn thit i vi h thng kim tra, kim soỏt ni b x lý, khc phc cỏc ú SV: Trng Th H Vi 53 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip - Tng cng tớnh c lp cho b phn kim tra, kim soỏt ni b Vic nõng cao vai trũ ca cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b dó gúp phn m bo tuõn th quy nh, quy trỡnh hot ng ngõn hng ti chi nhỏnh Ngoi ra, t kim tra, kim soỏt ni b cú th c lp hn, khụng b s chi phi ca giỏm c chi nhỏnh thỡ thụng tin, kt qu kim tra, giỏm sỏt c gi v Hi s trỡnh Tng giỏm úc s trung thc, khỏch quan v nhanh nht Cú nh vy, b phn kim tra, giỏm sỏt mi thc hin tt hn nhim v quan trng ca mỡnh l giỏm sỏt, kim tra vic qun tr, iu hnh ca giỏm c chi nhỏnh v cỏc phũng ban, hay núi cỏch khỏc, t kim tra, kim soỏt ni b cú th hon thnh c nhim v l cỏnh tay ni di ca Tng giỏm c ti chi nhỏnh 3.2.6 Nõng cao trỡnh , nng lc ca cỏn b tớn dng Nõng cao trỡnh , nng lc ca i ng cỏn b l m hu ht cỏc nh qun tr quan tõm c bit vi chi nhỏnh Mờ Linh, mc dự ngun nhõn lc phỏt trin hn trc c v qui mụ, cht lng nhng cha bt kp tc phỏt trin ca Agribank K nng tỏc nghip ca i ng nhõn viờn, ú cú i ng cỏn b tớn dng cũn nhiu hn ch Do vy, tn ti v phỏt trin, chi nhỏnh cn chm lo, o to cỏn b nhõn viờn mt cỏch thng xuyờn, liờn tc 3.2.6.1 Yờu cu v chuyờn mụn nghip v, k nng ngh nghip Vic nõng cao nghip v ca cỏn b tớn dng cú th c thc hin t khõu tuyn dng, o to v b trớ i vi nhng cỏn b tớn dng ti chi nhỏnh, cn kt hp gia o to ti ch nhm nõng cao nhn thc cho cỏn b i mi phong cỏch, l li lm vic cho nng ng, hiu qu hn vi vic o to bờn ngoi nh c cỏn b i hc cỏc khúa ngn hn, tham gia cỏc bui hun ca NHNN, ca Chớnh ph, ca Ngõn hng mỡnh, nhm gúp phn nõng cao nng lc qun lý, nm bt cỏc cụng vic, cp nht cỏc bn phỏp SV: Trng Th H Vi 54 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip lut mi ca cỏc c quan cú thm quyn ban hnh Mt khỏc, nh hn ch ó nờu trờn, hu ht cỏc cỏn b chi nhỏnh u tt nghip cỏc trng thuc kinh t nờn vic thm nh cỏc d ỏn, cụng trỡnh, mỏy múc thit b, gp nhiu khú khn Do vy, chi nhỏnh cn to iu kin cho cỏn b tip thu cỏc kin thc v k thut, xõy dng, cỏn b tớn dng cú th ch ng hn cụng tỏc thm nh v ỏnh giỏ ton din hn v ti sn m bo Ngoi ra, chi nhỏnh cn to iu kin thun li v khuyn khớch cỏn b nhõn viờn i hc thờm bng cỏch gim bt lng cụng vic cng nhu h tr mt phn hc phớ Tuy nhiờn, trỏnh lóng phớ thỡ vic o to cỏn b cn cú chn lc nh kỡ, cn ỏnh giỏ li cht lng cỏn b cú k hoch sp xp, thuyờn chuyn hay tuyn nhõn viờn mi phự hp Ngoi ra, thụng qua kt qu ỏnh giỏ ú, chi nhỏnh cn cú nhng ch thng pht cụng minh i vi nhng thnh tớch v khuyt im ca tng cỏ nhõn, b phn kớch thớch hiu qu v cht lng cụng vic 3.2.6.2 Yờu cu v o c ca cỏn b Ri ro, thit hi phỏt sinh hot ng cho vay l khụng th trỏnh khi, ụi cũn phi chp nhn ri ro, tn tht thiờn tai, dch bnh gõy Tuy nhiờn, mt s ri ro cú th phỏt sinh mt s cỏn b tớn dng thiu tinh thn trỏch nhim, thiu lng tõm ngh nghip Nu cỏn b, c bit l cỏn b tớn dng ý thc c tinh thn trỏch nhim v nờu cao phm cht o c ca mỡnh thỡ s gúp phn hn ch ri ro Thc t cho thy, mt s khon vay ln, cht lng kộm, khụng cú kh nng thu hi, gõy thit hi cho ngõn hng xut phỏt t s cỏn b ny Vỡ v li, nhiu cỏn b tớn dng ó nhn qu biu ca khỏch hng, t ú buụng lng qun lý, khụng tuõn th cỏc quy nh hin hnh, to khe h cho khỏch hng li dng Trc thc t ny, thay vỡ phi lm rừ trỏch nhim, phi cú bin SV: Trng Th H Vi 55 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip phỏp x lý nhm ngn chn, trỏnh tỏi phm thỡ mt s ni khụng nhng cha quan tõm n x lý cỏ nhõn cú sai phm m cũn lm dng ngun d phũng x lý ri ro Ph bin nht l khỏch hng l t chc, doanh nghip cha b gii th, phỏ sn nhng n tn ng ca h ti t chc tớn dng li c x lý ri ro, a ngoi bng Nh vy khụng nhng ó lm sai quy nh, gim hiu qu ca qu d phũng ri ro m cũn lm phỏt sinh tõm lý li, to iu kin cho cỏn b tớn dng lm trỏi quy nh Chớnh vỡ cy, cỏn b tớn dng ũi hi phi cú phm cht o c tt, nờu cao tinh thn trỏch nhim cụng vic to chuyn bin tớch cc qun lý 3.2.7 Mt s gii phỏp khỏc 3.2.7.1 Tng cng ỏp dng cụng ngh thụng tin vo hot ng ca ngõn hng Trong xu th hi nhp v phỏt trin hin nay, cụng ngh thụng tin úng vai trũ quan trng mi lnh vc, ngnh ngh kinh doanh i vi ngõn hng thỡ cụng ngh thụng tin cng th hin rừ vai trũ ca mỡnh Cụng ngh thụng tin giỳp kt ni gia cỏc ngõn hng nc v quc t, gia ngõn hng v khỏch hng mt cỏch nhanh chúng, thun tin Ngoi ra, vic ỏp dng cụng ngh thụng tin cũn giỳp ngõn hng n gin húa cỏc th tc hnh chớnh, to iu kin thun li cho khỏch hng, t ú nõng cao cht lng dch v m ngõn hng cung cp Ti chi nhỏnh, cụng ngh thụng tin ó c ỏp dng nhng cũn nhiu hn ch Trong tỡnh hỡnh cnh tranh gay gt nh hin thỡ õy qu l cp thit Do ú, chi nhỏnh cn phi cp nht v ỏp dng nhng phn mm ng dng mi, hin i húa h thng mỏy múc v tuyn dng nhng chuyờn viờn cụng ngh thụng tin cú trỡnh SV: Trng Th H Vi 56 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip 3.2.7.2 Thc hin phõn tỏn ri ro Mt nguyờn tc nhng nguyờn tc c in nht ca kinh doanh l khụng b trng vo cựng mt gi Trong hot ng cho vay cng vy, mt nhng gii phỏp nhm ngn nga, hn ch ri ro, nõng cao hiu qu cho vay l thc hin phõn tỏn ri ro C th: - a dng húa phng thc cho vay: Trong hot ng cho vay cú nhiu phng thc cho vay Tựy vo nhu cu ca khỏch hng m ngõn hng ỏp dng hỡnh thc cho vay khỏc cho phự hp cỏc hỡnh thc cho vay cú th l cho vay theo mún, cho vay theo hn mc, ng ti tr, - a dng húa khỏch hng: Ngõn hng cn m rng cho vay i vi nhiu i tng khỏch hng nhiu lnh vc, ngnh ngh kinh t khỏc nhau, trỏnh vic trung quỏ mc vo mt nhúm khỏch hng nhm hn ch ri ro th trng cú bin ng, mụi trng kinh t thay i - Thc hin bo him tớn dng: õy chớnh l bin phỏp nhm san s ri ro tớn dng, c thc hin di cỏc hỡnh thc nh: bo him hot ng cho vay, bo him tin vay, bo him ti sn,Hin nay, nc ta mi ch cú bo him ti sn c thc hin hn ch ri ro i vi ti sn, ngõn hng yờu cu khỏch hng mua bo him ton b giỏ tr ti sn ó lm bo m cho ngõn hng v ngi th hng quyn bi thng l ngõn hng 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 i vi Chớnh ph Chớnh ph cú vai trũ quyt nh vic bo m cho cỏc nh hng hot ng cho vay ca cỏc NHTM nõng cao hiu qu hot ng cho vay ngõn hng, em cú mt s kin ngh nh sau: - Chớnh ph cn tip tc a cỏc gii phỏp nhm thỳc y hot ng u t, cng c v phỏt trin h thng ti chớnh, th trng chng khoỏn v h thng ngõn hng cho phự hp vi c s h tng ti chớnh nc Mt SV: Trng Th H Vi 57 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip nn chớnh tr n nh thụi cha , mun tr thnh mt nc phỏt trin ũi hi cú cỏc chớnh sỏch kinh t m, cỏc qui nh lut phỏp cht ch, nhỏt quỏn nhng to iu kin thun li cho cỏc nh u t nh hng ca Chớnh ph luụn hng ti s phỏt trin chung ca t nc, nhng li khụng nờn i chch s phỏt trin ca nn kinh t th gii Khi cú s thay i, Chớnh ph nờn m bo lm bc m cho cỏc hot ng kinh t khụng b giỏn on, trỏnh tỡnh trng chớnh sỏch thng xuyờn thay i, lm mt tớnh n nh ca mụi trng kinh t - Cn hon thin khung phỏp lý buc cỏc doanh nghip chp hnh ỳng phỏp lnh k toỏn, giỳp ngõn hng d dng hn vic ỏnh giỏ v thm nh khỏch hng, t ú nõng cao c hiu qu cho vay ca ngõn hng - Tng cng quyn hn qun lý v tớnh c lp v hot ng tin t cho NHNN Hin nay, cú nhng chớnh sỏch iu tit th trng ti chớnh, NHNN u phi thụng qua Chớnh ph Khi NHNN cú nhng quyn hn c lp s cú cỏi nhỡn tng quan ỏnh giỏ v cú xu hng phỏt trin th trng ti chớnh núi riờng, to tin cho s phỏt trin ca nn kinh t núi chung Hai yu t chớnh tr v kinh t cú s tỏch bch s giỳp nn kinh t i ỳng qui lut phỏt trin chung ca nn kinh t th trng 3.3.2 i vi NHNN Ngõn hng Nh nc l mt nh ch ti chớnh hn hp, va mang tớnh cht l c quan qun lý Nh nc, va mang tớnh cht l doanh nghip nờn s qun lý ca NHNN i vi hot ng ca NHTM l ht sc quan trng NHNN cn cú nhng quy nh c th v bin phỏp qun lý, tra, kim tra m bo mụi trng cnh tranh lnh mnh trờn th trng ti chớnh, tin t Cỏc NHTM Vit Nam cng nh cỏc ngõn hng nc ngoi u phi tuõn theo c ch thm nh thng nht ca NHNN, khụng c h thp tiờu chun tớn dng cnh tranh, lm phỏt sinh ri ro tim n hot SV: Trng Th H Vi 58 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip ng tớn dng Hon thin mụ hỡnh t chc b mỏy tra ngõn hng theo ngnh dc t trung ng ti c s, to tớnh c lp tng i hot ng iu hnh v hot ng nghip v t chc b mỏy ca NHNN, tuõn th nguyờn tc thn trng cụng tỏc tra H thng cỏc bn phỏp quy hin cũn cha hon chnh, thiu tớnh ng b, chng chộo gõy khú khn cho hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng NHNN cn phi hp vi cỏc b, ngnh liờn quan b sung, chnh sa to iu kin thun li cho cỏc ngõn hng hot ng Phi hp vi cỏc b, ngnh liờn quan hon thin h thng k toỏn theo chun mc k toỏn quc t (IAS) Xõy dng cỏc gii phỏp hon thin phng phỏp kim tra, kim soỏt ni b cỏc t chc tớn dng v tin ti tuõn theo mụ hỡnh chun quc t Nõng cao cht lng thụng tin cho vay cho cỏc NHTM Tớnh chớnh xỏc, minh bch, rừ rng v tin cy ca cỏc c quan cung cp thụng tin ti Vit Nam cũn nhiu hn ch Mc dự Trung tõm thụng tin tớn dng (CIC) ca NHNN ngy cng phỏt trin v gúp phn khụng nh cung cp thụng tin v khỏch hng, thc hin phõn tớch, xp loi tớn dng doanh nghip,m bo cho s phỏt trin ca ngnh ngõn hng t mc tiờu an ton, hiu qu Tuy vy, nhu cu v thụng tin ca cỏc ngõn hng cha c ỏp ng mt cỏch tin cy v kp thi Cỏc thụng tin v bỏo cỏo ti chớnh ca doanh nghip cha bt buc phi thụng qua kim toỏn ni b nờn chớnh xỏc khụng cao Do vy, thi gian ti cn cú nhng bin phỏp nhm ci thin tỡnh hỡnh trờn nh: - Trang b cho trung tõm CIC thit b hin i x lý v phõn tớch thụng tin mt cỏch chớnh xỏc, nhanh chúng - Cn o to, nõng cao cht lng i ng nhõn viờn ti CIC SV: Trng Th H Vi 59 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip - Cn tuyờn truyn cỏc NHTM nhn thy tm quan trng ca trung tõm CIC, t ú cú s hp tỏc vi trung tõm chia s thụng tin 3.3.3 i vi NHNo & PTNT Vit Nam NHNo & PTNT Vit Nam cn y mnh cụng tỏc kim tra, kim soỏt ca lónh o cp trờn vi chi nhỏnh, cng nh ni b chi nhỏnh Tin hnh kim tra nh kỡ hoc t xut bng cỏch ban lónh o trc tip xung chi nhỏnh kim tra tỡnh hỡnh hot ng, trỏnh tỡnh trng ch thụng qua bỏo cỏo hay kim tra ch mang tớnh hỡnh thc th tc ng thi, tin hnh kim tra chộo gia cỏc phũng giao dch nhm phỏt hin nhng thiu sút cỏc h s, cỏc khon vay m cỏn b tớn dng ph trỏch khụng lng trc c, tng tớnh nghiờm tỳc v nõng cao tinh thn trỏch nhim cụng tỏc qun lý tng khon vay Cn y nhanh vic trin khai ỏp dng mụ hỡnh t chc mi cỏc chi nhỏnh, chuyờn mụn húa cỏc phũng ban, phũng Kinh doanh cn cú chuyờn vin quan h khỏch hng tỏch bit vi cỏn b tớn dng nụng thụn, cỏn b tớn dng tỏch bit vi cỏn b qun lý gii ngõn nhm hn ch ri ro cho vay cỏn b tớn dng gõy V mt cụng ngh, NHNo & PTNT Mờ Linh cn nõng cao hn na cht lng ca cỏc phn mm s dng hot ng ca ngõn hng Bờn cnh ú, ngõn hng cng cn h tr phn mm qun lý ti cỏc chi nhỏnh theo hng ng b, phự hp vi c thự ca ngõn hng nhm khai thỏc tt nht d liu quỏ trỡnh tỏc nghip, nõng cao hiu qu cụng tỏc thm nh khỏch hng núi riờng v hot ng cho vay ca ngõn hng núi chung SV: Trng Th H Vi 60 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip KT LUN Hot ng cho vay l hot ng ch yu v c bn hot ng kinh doanh ca ngõn hng Nú khụng ch cú ý ngha i vi ngõn hng m cũn cú ý ngha i vi khỏch hng v ton b nn kinh t Hot ng cho vay l mt cụng c, ũn by quan trng kớch thớch s tng trng v phỏt trin kinh t giai on hin Vic nõng cao hiu qu cho vay gi vai trũ cn thit i vi bt kỡ ngõn hng no Tuy nhiờn, hot ng cho vay cng chu nh hng ca nhiu nhõn t ch quan v khỏch quan nờn nõng cao hiu qu cho vay ca ngõn hng thỡ phi nm vng cỏc nhõn t ú v tỡm bin phỏp phỏt huy nhng tỏc ng tớch cc, hn ch tỏc ng tiờu cc ca nú n hot ng cho vay Nhn thc c v trớ v tm quan trng ca hot ng cho vay i vi s phỏt trin ca ngõn hng cng nh nn kinh t, thi gian qua NHNo & PTNT Mờ Linh ó cú nhiu c gng nõng cao hiu qu hot ng cho vay Chi nhỏnh ó t c mt s kt qu nh tng tng d n cho vay, m rng cho vay khỏch hng mi,Bờn cnh ú, hot ng cho vay ca chi nhỏnh tn ti mt s bt cp nh cha cõn i c kỡ hn cho vay Trờn c s nghiờn cu nhng lý thuyt c bn v tỡnh hỡnh thc t ca hot ng cho vay ti chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh, lun ca em ó hon thnh c nhng nhim v c bn sau: - H thng nhng lý lun c bn v hot ng cho vay, s cn thit phi nõng cao hiu qu hot ng cho vay v nhng nhõn t nh hng ti hiu qu hot ng cho vay ca ngõn hng - Phõn tớch thc trng v hot ng cho vay ca chi nhỏnh, nhng kt qu t c, tn ti v nguyờn nhõn ca nhng tn ti ú - Da trờn thc trng hot ng cho vay ca chi nhỏnh, a mt s gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay ca chi nhỏnh SV: Trng Th H Vi 61 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip Trờn õy l nhng kin thc v lý lun v thc t m qua thi gian thc ti chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh em ó tớch ly c Do thi gian thc khụng nhiu v trỡnh cũn nhiu hn ch nờn chuyờn ca em khụng trỏnh nhng thiu sút Em rt mong nhn c s thụng cm v gúp ý cu cỏc thy cụ, ban giỏm c, cỏn b, nhõn viờn NHNo & PTNT Mờ Linh Em xin gi li cm n chõn thnh ti s giỳp nhit tỡnh ca Ban lónh o v cỏn b nhõn viờn chi nhỏnh ó dnh cho em sut thi gian qua Em xin chõn thnh cỏm n! SV: Trng Th H Vi 62 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip TI LIU THAM KHO Frederic Mishkin - Lý thuyt tin t th trng ti chớnh - NXB Khoa hc k thut PGS TS Nguyn ng Dn (Ch biờn) (2005), Tớn dng ngõn hng, NXB Thng kờ, TPHCM TS H Diu (Ch biờn) (2001), Tớn dng ngõn hng, NXB Thng kờ, TPHCM TS Trn Huy Hong (2003), Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Thng kờ, TPHCM Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2006), Vai trũ ca h thng ngõn hng 20 nm i mi Vit Nam, NXB Vn húa Thụng tin, H Ni PGS TS Nguyn Th Quy (2005), Nng lc cnh tranh ca cỏc ngõn hng thng mi xu th hi nhp, NXB Lý lun chớnh tr, H Ni PGS TS Lờ Vn T (Ch biờn) (2004), Nghip v Ngõn hng thng mi, NXB Thng kờ, TPHCM TS Nguyn Vn Tin (2002), ỏnh giỏ v phũng nga ri ro kinh doanh ngõn hng, NXB Thng kờ PGS TS Nguyn Vn Tin (2005), Qun tr ri ro kinh doanh ngõn hng, NXB Thng kờ 10 PGS.TS Nguyn Th Mựi (2006), Qun tr NH thng mi, Nh xut bn Ti chớnh, H Ni SV: Trng Th H Vi 63 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh 11 Lun Vn Tt Nghip TS Phan Th Thu H (2006), NH thng mi, Nh xut bn Thng kờ, H Ni 15 12 Tp Ngõn hng 2009 2012 13 Tp Th trng ti chớnh tin t 2009 2012 14 Bỏo cỏo thng niờn Ngõn hng cụng thng Vit Nam nm 2011 Website Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam : www.agribank.com.vn/ SV: Trng Th H Vi 64 Lp: CQ48/ 15.06 [...]... hạn cho biết tỉ trọng của các khoản cho vay đã bị quá hạn trả nợ gốc và lãi trong tổng d nợ - Qua đó, phản ánh hiệu quả các khoản vay của ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, tỉ lệ này càng cao phản ánh chất lợng các khoản vay càng thấp và độ an toàn của ngân hàng càng thấp Việc ngân hàng có nhiều khoản vay là nợ quá hạn không những làm giảm uy tín của ngân hàng mà có thể làm cho ngân hàng mất vốn và. .. tỏ, ngân hàng chú trọng đến hoạt động cho vay, không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay để tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Và ngợc lại, khi tỷ lệ này giảm đi chứng tỏ ngân hàng đẩy mạnh hơn các hoạt động khác hoặc do hiệu quả cho vay giảm sút dẫn đến giảm thu nhập từ hoạt động cho vay - T l thu nhp t hot ng cho vay/ Tng ti sn ì100% Tỷ lệ này cho biết một đồng cho vay bình quân thu đợc bao nhiêu đồng... hoạt động cho vay trong tổng nguồn thu của ngân hàng Các nguồn thu của ngân hàng bao gồm: thu từ lãi cho vay, thu từ tiền gửi tại các TCTD, thu từ dịch vụ, thu từ hoạt động đầu t, và các khoản thu khác Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản và luôn chi m tỷ trọng lớn trong hoạt động của NHTM Do vậy, tỷ lệ thu từ lãi cho vay so với tổng thu của ngân hàng thờng lớn Tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ, ngân hàng chú... giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, từ đó giúp nâng cao hiệu quả cho vay của NHTM - Chờnh lch lói sut bỡnh quõn Là chỉ tiên phản ánh chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân Chênh lệch lãi suất bình quân = lãi suất cho vay bình quân - lãi suất huy động bình quân Chênh lệch này càng lớn giúp ngân hàng thu đợc nhiều... phản ánh khả năng kiểm soát chi phí trong cho vay của ngân hàng và mức độ sinh lời từ cho vay Thu nhập từ lãi là phần chênh lệch giữu thu từ lãi trừ chi phí trả lãi huy động Tỉ lệ này càng cao phản ánh mức sinh lời từ hoạt động cho vay càng cao, do kiểm soát tốt chi phí và tăng cờng lợi nhuận Việc kiểm soát tốt chi phí sẽ tạo điều kiện gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đồng thời thu hẹp khoảng... Các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỷ lệ này ở mức càng thấp càng tốt SV: Trng Th H Vi 18 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản Tỉ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản D nợ cho vay có ĐBBTS = Tổng d nợ Tài sản đảm bảo là một trong những đệm đỡ an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng và bảo toàn vốn cho ngân. .. năng thị trờng mà mỗi ngân hàng xây dựng cho mình một danh mục cho vay với độ đa dạng khác nhau Nhìn chung, một danh mục cho vay càng đa dạng, sẽ càng giảm thiểu các rủi ro phi hệ thống cho ngân hàng - Kỳ hạn của danh mục Kỳ hạn trung bình của danh mục cho vay phụ thuộc nhiều vào kì hạn của nguồn, ảnh hởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng Nói chung kì hạn trung bình của khoản vay càng phù hợp với... dng vn vay ca khỏch hng cú hiu qu ra quyt nh cho vay Cho vay bo m bng uy tớn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn bo lónh) cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay nu n thi hn tr n m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n Cho vay khụng cú bo m bng ti sn theo ch nh ca Chớnh Ph: TCTD Nh nc cho vay khụng cú bo m bng ti sn i vi khỏch hng vay thc... tt nõng cao hiu qu cho vay vn ca ngõn hng SV: Trng Th H Vi 24 Lp: CQ48/ 15.06 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Tt Nghip CHNG II: THC TRNG HOT NG CHO VAY CA CHI NHNH NHNo & PTNT Mấ LINH 2.1 Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhỏnh Mờ Linh 2.1.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh NHNo & PTNT Mờ Linh (Agribank Chi nhỏnh Mờ Linh) Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mờ Linh hỡnh thnh t Ngõn hng Nh nc huyn Mờ Linh cựng... loi hỡnh cho vay 1.1.3.1 Cn c vo thi hn cho vay Thi hn cho vay c xỏc nh trờn c s tho thun gia Ngõn hng cho vay v khỏch hng, cn c vo: - Chu k sn xut kinh doanh ca khỏch hng - Thi hn thu hi vn ca d ỏn u t - Kh nng tr n ca khỏch hng - Ngun vn cho vay ca Ngõn hng Hin ti NHNo&PTNT Vit Nam ang ỏp dng 3 loi k hn vay vn sau: - Vay ngn hn: khụng quỏ 12 thỏng - Vay Trung hn: T 12 thỏng n 60 thỏng - Vay di hn: ... giá chất lợng cho vay Nếu tỷ lệ cao chứng tỏ hiệu cho vay ngân hàng không tốt, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay vốn Đó thờng khoản vay đợc ngân hàng cấu lại... thu từ lãi cho vay so với tổng thu ngân hàng thờng lớn Tỷ lệ lớn chứng tỏ, ngân hàng trọng đến hoạt động cho vay, không ngừng nâng cao hiệu cho vay để tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Và ngợc... THNG MI 1.1 Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa