Gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ THẮM GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS THÂN THỊ THU THỦY Tp Hồ Chí Minh - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học TS Thân Thị Thu Thủy Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng nội dung luận văn chưa công bố nghiên cứu Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm tính pháp lý trình nghiên cứu khoa học luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng…… năm 2016 Học viên Nguyễn Thị Thắm MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu 1.2 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa thực tiễn đề tài 1.7 Đóng góp đề tài 1.8 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Giới thiệu chƣơng 2.1 Hu động vốn tiền g i hách h ng cá nh n ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 h i niệm huy động vốn tiền g i h ch hàng c nh n Đ c điểm huy động vốn tiền g i h ch hàng c nh n Nguy n tắc huy động vốn tiền g i h ch hàng c nh n Vai tr huy động vốn tiền g i khách hàng cá nhân C c h nh thức huy động vốn tiền g i h ch hàng c nh n 2.2 Các nhân tố tác động đến hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân ng n h ng thƣơng mại 12 2.2.1 Danh tiếng uy tín ngân hàng 12 2.2.2 Lợi ích tài 13 2.2.3 Đội ngũ nh n vi n 14 2.2.4 Sự thuận tiện dành cho khách hàng 14 2.2.5 Công nghệ 15 2.2.6 Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ 16 2.3 Các nghiên cứu giới gia tăng hu động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 2.3.1 Nghiên cứu Almossawwi (2001) 16 2.3.2 Nghiên cứu Reman and Ahmed (2008) 17 2.3.3 Nghiên cứu Saleh Saud Almejyesh Khaled Subhi Rajha (2014) 17 2.3.4 Nghiên cứu Ali Aghaei Far Reza Lurak Zadeh (2016) 17 2.4 Kinh nghiệm gia tăng hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân ng n h ng thƣơng mại - Bài học kinh nghiệm cho Ng n h ng thƣơng mại cổ phần Bắc Á 19 2.4.1 Kinh nghiệm c c ng n hàng thương mại giới 19 2.4.1.1 Citibank 19 2.4.1.2 Ngân hàng ING 20 2.4.2 Kinh nghiệm c c ng n hàng thương mại Việt Nam 20 2.4.2.1 Sacombank 20 2.4.2.2 Ngân hàng Quốc Tế 22 2.4.3 Bài học kinh nghiệm gia tăng huy động vốn tiền g i cho Ng n hàng thương mại cổ phẩn Bắc Á 23 Kết luận chƣơng 24 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 25 Giới thiệu chƣơng 25 3.1 Giới thiệu Ng n h ng thƣơng mại cổ phần Bắc Á 25 3.1.1 Lịch s hình thành phát triển 25 3.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 26 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 28 3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 29 3.1.3.2 Hoạt động tín dụng 30 3.1.3.3 Các dịch vụ trung gian 31 3.1.3.4 Kết kinh doanh 32 3.2 Thực trạng hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á 33 3.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền g i khách hàng cá nhân 33 3.2.1.1 Tiền g i toán 33 3.2.1.2 Tiền g i có kỳ hạn 34 3.2.1.3 Tiền g i tiết kiệm 34 3.2.2 Thực trạng huy động vốn tiền g i khách hàng cá nhân 35 3.2.3 So sánh lãi suất huy động tiền g i Việt Nam đồng Bac A Bank với ngân hàng khác 38 3.3 Đánh giá thực trạng hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Bắc Á 40 3.3.1 Kết đạt 40 3.3.2 Những hạn chế 42 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 44 Kết luận chƣơng 45 CHƢƠNG 4: PHƢƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 46 Giới thiệu chƣơng 46 4.1 Mô hình nghiên cứu 46 4.2 Thu thập liệu 47 4.3 Thiết kế nghiên cứu 48 4.3.1 Nghiên cứu định tính 48 4.3.2 Nghiên cứu định lượng 51 4.4 Thống kê mô tả liệu khảo sát 52 4.5 Thống kê mô tả biến quan sát 53 4.6 Kiểm định độ tin cậy thang đo 55 4.6.1 Hệ số Cronbach’s Alpha 55 4.6.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 58 4.7 Phân tích hồi quy tuyến tính 60 4.7.1 Phân tích ma trận hệ số tương quan Pearson 60 4.7.2 Phân tích hồi quy 61 4.7.3 Kiểm định mức độ phù hợp mô hình 62 4.8 Đánh giá ảnh hƣởng nhân tố đến khả hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân BAC A BANK 63 4.9 So sánh nhân tố tác động đến hoạt động hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân BAC A BANK so với ngân hàng khác 65 Kết luận chƣơng 66 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 67 Giới thiệu chƣơng 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Giải pháp gia tăng hu động vốn tiền g i khách hàng cá nhân Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Bắc Á 68 5.2.1 Nâng cao tính cạnh tranh lợi ích tài dành cho khách hàng 68 N ng cao tr nh độ đội ngũ nh n vi n ng n hàng 69 Đa dạng hóa sản phẩm tiền g i 70 5.2.4 Mở rộng mạng lưới chi nh nh đầu tư hệ thống ATM 72 5.2.5 Nâng cao danh tiếng uy tín ngân hàng 73 5.3 Giải pháp hỗ trợ 74 Đối với Ng n hàng Nhà nước 74 Đối với Chính phủ 75 5.4 Hạn chế đề tài, gợi ý hƣớng nghiên cứu 77 Kết luận chƣơng 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM M y giao dịch tự động BAC A BANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á CNTT Công nghệ thông tin EUR Đồng tiền chung Ch u Âu KHCN Khách hàng cá nhân KHDN h ch hàng doanh nghiệp NHNN Ng n hàng nhà nước NHTM Ng n hàng thương mại Sacombank Ng n hàng Thương mại cổ phần Sài G n Thương Tín SPSS Phần mềm thống TG CKH Tiền g i có ỳ hạn TG KHCN Tiền g i h ch hàng c nh n TG KKH Tiền g i hông ỳ hạn TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh USD Đồng Đô la Mỹ VIB Ng n hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam VND Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: So sánh tổng hợp nghiên cứu giới 18 Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động BAC A BAN giai đoạn 2011 - 2015 29 Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng BAC A BAN giai đoạn 2011 - 2015 30 Bảng 3.3: Nguồn thu từ dịch vụ trung gian BAC A BAN giai đoạn 2011 - 2015 31 Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh BAC A BAN giai đoạn 2011 - 2015 33 Bảng 3.5: Huy động vốn tiền g i khách hàng cá nhân BAC A BANK giai đoạn 2011 - 2015 35 Bảng 3.6: Huy động vốn tiền g i có kỳ hạn khách hàng cá nhân BAC A BAN giai đoạn 2011 - 2015 37 Bảng 3.7: So sánh lãi suất huy động tiền g i Việt Nam đồng BAC A BANK với ngân hàng khác thời điểm tháng 12/2015 39 Bảng 4.1: Mã hóa biến quan s t huy động vốn tiền g i khách hàng cá nhân BAC A BANK 50 Bảng 4.2: Kết thu thập mẫu khảo sát 52 Bảng 4.3: Đ c điểm mẫu khảo sát 53 Bảng 4.4: Bảng thống kê mô tả biến quan sát 54 Bảng 4.5: Kết Cronbach’s Alpha c c thang đo 56 Bảng 4.6: Kiểm định MO Bartlett’s c c biến độc lập 59 Bảng 4.7: Kiểm định MO Bartlett’s c c biến phụ thuộc 59 Bảng 4.8: Kết phân tích ma trận hệ số tương quan Pearson 60 Bảng 4.9: Kết phân tích hồi quy kiểm định đa cộng tuyến 62 Bảng 4.10: Kiểm định phù hợp mô hình 63 Bảng 4.11: Ph n tích phương sai ANOVAb 63 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 4.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền g i Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á 47 PHỤ LỤC 05: KẾT QUẢ THU THẬP MẪU KHẢO SÁT Khu vực Tên chi nhánh Số phiếu phát Số phiếu hợp lệ Hà Nội BAC A BANK - Trung Tâm 50 48 Đà Nẵng BAC A BANK - Chi nhánh Đà Nẵng 50 45 TP.HCM BAC A BANK - Chi nhánh Hồ Chí Minh 50 47 Cần Thơ BAC A BANK - Chi nhánh Cần Thơ 50 42 Tổng cộng 200 182 PHỤ LỤC 06: ĐẶC ĐIỂM MẪU KHẢO SÁT Thông tin Phân loại Số lượng Tỷ lệ (%) Nam 87 47,8 Nữ 95 52,2 Từ 18 đến 22 tuổi 16 8,8 Từ 23 đến 35 tuổi 62 34,1 Từ 36 đến 50 tuổi 78 42,9 Trên 50 tuổi 26 14,3 Dưới triệu đồng/tháng 82 45,1 Từ đến 20 triệu đồng/tháng 65 32,7 Từ 20 đến 40 triệu đồng/tháng 22 12,1 Từ 40 triệu đồng/tháng trở lên 13 7,1 Giới tính Độ tuổi Thu nhập PHỤ LỤC 07: THỐNG KÊ MÔ TẢ CÁC BIẾN QUAN SÁT Descriptive Statistics Std N Minimum Maximum Mean DU1 182 3,97 ,790 DU2 182 4,03 ,746 DU3 182 3,97 ,837 DU4 182 3,13 1,447 DU5 182 4,02 ,851 LI1 182 3,27 ,808 LI2 182 3,64 ,794 LI3 182 3,78 ,762 LI4 182 3,64 ,821 NV1 182 3,51 ,799 NV2 182 3,95 ,799 NV3 182 3,74 ,819 TT1 182 2,97 ,793 TT2 182 3,02 ,837 TT3 182 3,01 ,783 TT4 182 3,05 ,703 TT5 182 3,08 1,406 CN1 182 3,48 ,896 CN2 182 3,48 ,871 CN3 182 3,54 ,832 CN4 182 3,52 ,878 SP1 182 4,09 ,734 SP2 182 4,10 ,776 SP3 182 4,14 ,734 SP4 182 3,74 ,943 KN1 182 3,90 ,690 KN2 182 3,51 ,806 KN3 182 3,76 ,724 Valid N (listwise) 182 Deviation PHỤ LỤC 08: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CRONBACH’S ALPHA Kết phân tích cronbach’s alpha thang đo “Danh tiếng uy tín” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,547 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted DU1 15,15 5,751 ,521 ,389 DU2 15,09 5,964 ,502 ,408 DU3 15,15 5,652 ,502 ,390 DU4 15,99 6,762 -,067 ,820 DU5 15,10 5,619 ,498 ,390 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,820 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted DU1 12,02 4,105 ,636 ,776 DU2 11,96 4,092 ,699 ,749 DU3 12,02 3,862 ,669 ,760 DU5 11,97 4,071 ,573 ,807 Kết phân tích cronbach’s alpha thang đo “Lợi ích tài chính” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,818 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted LI1 11,05 4,063 ,567 ,804 LI2 10,69 3,850 ,669 ,756 LI3 10,55 3,973 ,662 ,761 LI4 10,69 3,783 ,660 ,761 Kết phân tích cronbach’s alpha thang đo “Đội ngũ nhân viên” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,816 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted NV1 7,68 2,274 ,563 ,849 NV2 7,25 1,955 ,749 ,662 NV3 7,46 1,984 ,699 ,714 Kết phân tích cronbach’s alpha thang đo “Sự thuận tiện” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,677 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted TT1 12,16 6,532 ,608 ,561 TT2 12,11 6,518 ,562 ,574 TT3 12,12 6,626 ,592 ,569 TT4 12,07 7,172 ,520 ,605 TT5 12,04 6,440 ,169 ,829 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,829 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted TT1 9,08 3,740 ,675 ,775 TT2 9,03 3,684 ,639 ,793 TT3 9,04 3,739 ,689 ,768 TT4 8,99 4,155 ,625 ,798 Kết phân tích cronbach’s alpha thang đo “Công nghệ” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,855 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted CN1 10,55 4,702 ,751 ,791 CN2 10,54 4,912 ,713 ,808 CN3 10,48 5,069 ,712 ,810 CN4 10,51 5,191 ,616 ,849 Kết phân tích cronbach’s alpha thang đo “Sản phẩm dịch vụ” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,866 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted SP1 11,98 4,480 ,741 ,820 SP2 11,97 4,193 ,795 ,797 SP3 11,94 4,333 ,801 ,798 SP4 12,34 4,202 ,577 ,900 Kết phân tích cronbach’s alpha thang đo “Khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,811 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected ItemItem Deleted Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted KN1 7,27 1,866 ,661 ,743 KN2 7,66 1,627 ,639 ,771 KN3 7,41 1,745 ,690 ,710 PHỤ LỤC 09: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ CHO BIẾN ĐỘC LẤP KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity ,785 Approx Chi-Square 2,176E3 df 253 Sig ,000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Rotation Sums of Squared Loadings Component Total % of Variance Cumulative Total % % of Variance Cumulative % of Total % Variance Cumulative % 5,540 24,087 24,087 5,540 24,087 24,087 3,019 13,127 13,127 3,374 14,672 38,758 3,374 14,672 38,758 2,881 12,524 25,651 2,924 12,712 51,470 2,924 12,712 51,470 2,744 11,930 37,581 1,767 7,683 59,152 1,767 7,683 59,152 2,685 11,672 49,253 1,580 6,868 66,021 1,580 6,868 66,021 2,605 11,328 60,581 1,023 4,446 70,467 1,023 4,446 70,467 2,274 9,886 70,467 ,804 3,496 73,963 ,707 3,074 77,037 ,625 2,716 79,753 10 ,585 2,542 82,295 11 ,515 2,241 84,536 12 ,471 2,048 86,584 13 ,452 1,964 88,548 14 ,436 1,898 90,445 15 ,366 1,591 92,036 16 ,305 1,325 93,361 17 ,289 1,255 94,616 18 ,275 1,194 95,810 19 ,250 1,085 96,895 20 ,210 ,912 97,807 21 ,188 ,817 98,624 22 ,176 ,766 99,390 23 ,140 ,610 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrix a Component SP3 ,875 SP2 ,846 SP1 ,810 SP4 ,574 CN1 ,863 CN3 ,844 CN2 ,823 CN4 ,763 DU2 ,839 DU1 ,807 DU3 ,805 DU5 ,718 TT1 ,837 TT2 ,812 TT3 ,802 TT4 ,709 LI4 ,828 LI3 ,774 LI2 ,650 LI1 ,592 NV2 ,868 NV3 ,861 NV1 ,739 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations PHỤ LỤC 10: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ CHO BIẾN PHỤ THUỘC KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square ,713 184,008 df Sig ,000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Component Total % of Variance Cumulative % 2,187 72,887 72,887 ,447 14,908 87,795 ,366 12,205 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Total 2,187 % of Variance 72,887 Cumulative % 72,887 PHỤ LỤC 11: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MA TRẬN HỆ SỐ TƯƠNG QUAN Correlations DU DU Pearson Correlation LI LI NV TT CN SP KN Pearson Correlation TT CN SP KN ,213 ** ,164 * -,183 * ,081 ,148 * ,276 ** ,004 ,027 ,013 ,275 ,047 ,000 182 182 182 182 182 182 182 ** ** ,073 ,000 ,001 ,327 ,000 ,000 Sig (2-tailed) N NV ,213 ,378 ** ,248 ,586 ** ,732 ** Sig (2-tailed) ,004 N 182 182 182 182 182 182 182 Pearson Correlation ,164 * ,378 ** ,208 ** ,061 ,274 ** ,614 ** Sig (2-tailed) ,027 ,000 ,005 ,414 ,000 ,000 N 182 182 182 182 182 182 182 -,183 * ,248 ** ,208 ** -,023 ,284 ** ,381 ** Sig (2-tailed) ,013 ,001 ,005 ,754 ,000 ,000 N 182 182 182 182 182 182 182 Pearson Correlation ,081 ,073 ,061 -,023 -,273 ** ,078 Sig (2-tailed) ,275 ,327 ,414 ,754 ,000 ,298 N 182 182 182 182 182 182 182 Pearson Correlation ,148 * ,586 ** ,274 ** ,284 ** -,273 ** ,614 ** Sig (2-tailed) ,047 ,000 ,000 ,000 ,000 N 182 182 182 182 182 182 182 ,276 ** ,732 ** ,614 ** ,381 ** ,078 ,614 ** Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,298 ,000 N 182 182 182 182 182 182 Pearson Correlation Pearson Correlation ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ,000 182 PHỤ LỤC 12: KẾT QUẢ HỒI QUY ĐA BIẾN Variables Entered/Removedb Model Variables Variables Entered Method Removed SP, DU, NV, TT, LIa Enter a All requested variables entered b Dependent Variable: KN Model Summaryb Model R R Square ,861 a Adjusted R Std Error of the Square Estimate ,741 ,734 Durbin-Watson ,32562 2,111 a Predictors: (Constant), SP, DU, NV, TT, LI b Dependent Variable: KN ANOVAb Model Sum of Squares df Mean Square F Regression 53,530 10,706 Residual 18,662 176 ,106 Total 72,191 181 Sig 100,969 ,000 a a Predictors: (Constant), SP, DU, NV, TT, LI b Dependent Variable: KN Coefficients a Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients Model B (Constant) Std Error -,723 ,232 DU ,130 ,040 LI ,399 NV Collinearity Statistics t Sig Beta Tolerance VIF -3,110 ,002 ,134 3,265 ,001 ,876 1,142 ,049 ,405 8,102 ,000 ,589 1,699 ,316 ,039 ,345 8,182 ,000 ,828 1,208 TT ,172 ,042 ,173 4,104 ,000 ,830 1,205 SP ,199 ,045 ,213 4,424 ,000 ,631 1,584 a Dependent Variable: KN ... huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Đề xuất giải pháp nhằm gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á 1.4 Đối tƣợng... cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chương 5: Giải pháp gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại. .. tắc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Đồng thời trình bày nhân tố tác động đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đưa số học kinh nghiệm gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá