Huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn tập trung đầu tư cho nông nghiệp và phát triển nền kinh tế

MỤC LỤC Mục lục Danh mục từ viết tằt Danh mục sơ đồ bảng biểu LỜI NÓI ĐẦU .Error: Reference source not found CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Error: Reference source not found 1.1 Khái niệm vai trò vốn Ngân hàng thương mại Error: Reference source not found 1.1.1 Khái niệm Error: Reference source not found 1.1.2 Vai trò Error: Reference source not found 1.2 Các nguồn huy động vốn Ngân hàng thương mại Error: Reference source not found 1.2.1 Kết cấu vốn Error: Reference source not found 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại .Error: Reference source not found 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM Error: Reference source not found 1.3.1 Nhân tố khách quan .Error: Reference source not found 1.3.1.1 Pháp luật sách Nhà nước Error: Reference source not found 1.3.1.2 Sự ổn định kinh tế, trị xã hội .Error: Reference source not found 1.3.1.3 Tâm lý thói quen người gửi tiền Error: Reference source not found 1.3.2 Nhân tố chủ quan Error: Reference source not found 1.3.2 Chính sách lãi suất NHTM .Error: Reference source not found 1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung ứng hệ thống mạng lưới Ngân hàng Error: Reference source not found 1.3.2.3 Chất lượng hoạt động tín dụng Error: Reference source not found 1.3.2.4 Hoạt động Marketing Ngân hàng Error: Reference source not found 1.3.2.5 Đổi công nghệ Ngân hàng khâu toán .Error: Reference source not found 1.3.2.6 Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng .Error: Reference source not found 1.3.2.7 Uy tín Ngân hàng .Error: Reference source not found 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Error: Reference source not found 1.4.1 Quy mô cấu nguồn vốn từ bên Error: Reference source not found 1.4.2 Chi phí vốn Error: Reference source not found 1.4.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn Error: Reference source not found 1.4.4 Quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến huy động vốn Error: Reference source not found CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY .Error: Reference source not found 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây .Error: Reference source not found 2.1.1 Sự đời phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây Error: Reference source not found 2.1.2 Mô hình tổ chức Error: Reference source not found 2.1.3 Các nghiệp vụ cung cấp Error: Reference source not found 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Error: Reference source not found 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Error: Reference source not found 2.1.3.3 Hoạt động toán .Error: Reference source not found 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Error: Reference source not found 2.1.1 Chiến lược huy động vốn chi nhánh Hà Tây năm qua .Error: Reference source not found 2.2.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2009-2011 Error: Reference source not found 2.2.3 Chí phí bình quân nguồn huy động tiền gửi Error: Reference source not found 2.2.4 Thực trạng sử dụng vốn .Error: Reference source not found 2.3 So sánh số tiêu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây chi nhánh Hà Tây với ngân hàng khác địa bàn tỉnh Hà Tây Error: Reference source not found 2.4 Những kết đạt hạn chế công tác huy động vốn NH Error: Reference source not found 2.4.1 Những kết đạt .Error: Reference source not found 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Error: Reference source not found 2.4.2.1 Những mặt hạn chế Error: Reference source not found 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Error: Reference source not found CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY Error: Reference source not found 3.1 Định hướng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Hà Tây Error: Reference source not found 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Hà Tây .Error: Reference source not found 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động Error: Reference source not found 3.2.2 Hoàn thiện sách lãi suất hợp lý: Error: Reference source not found 3.2.3 Tiếp tục mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng : Error: Reference source not found 3.2.4 Thực sách khách hàng mền dẻo, linh hoạt : Error: Reference source not found 3.2.5 Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu Ngân hàng : Error: Reference source not found 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín Ngân hàng : .Error: Reference source not found 3.2.7 Tăng đầu tư sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác huy động vốn.Error: Reference source not found 3.2.8 Mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Error: Reference source not found 3.2.9 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn an toàn, hiệu .Error: Reference source not found 3.3 Một số kiến nghị Error: Reference source not found 3.3.1 Kiến nghị với phủ Error: Reference source not found 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error: Reference source not found 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt NamError: Reference source not found KẾT LUẬN Error: Reference source not found DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error: Reference source not found DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCKT : Tổ chức kinh tế TGKKH : Tiền gửi không kỳ hạn CNTT : Công nghệ thông tin VNĐ : Việt Nam đồng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU Trong văn kiện Đại hội Đảng X nước ta có đề cập đến nhu cầu vốn kinh tế “Chúng ta thực Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa không huy động nhiều nguồn vốn, nguồn vốn dài hạn nước” mà yếu tố nòng cốt để thực nhiệm vụ vô quan trọng phải “các Ngân hàng thương mại, Công ty tài chính” Điều cung ứng vốn kinh tế đòi hỏi lớn nghiệp Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa Việt Nam, vốn nguồn đầu vào định tăng trưởng phát triển, yếu tố tiên nhằm đưa nước ta thoát khỏi tình trạng tụt hậu xa kinh tế để tiến nhanh, tiến kịp nước khu vực giới Chúng ta cần khẳng định lãnh đạo Đảng Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ trở thành kênh dẫn vốn quan trọng đóng vai trò chủ chốt nhu cầu vốn giao lưu vốn kinh tế Mặt khác, khủng hoảng tài Mỹ từ cuối năm 2007 nhanh chóng lan rộng kinh tế lớn, trở thành khủng hoảng tài chính, suy thoái toàn cầu diễn biến phức tạp Sự sụp đổ ngân hàng lớn : Fannie Mae, Freddie Mac, Lehman Brothers gây nên lo ngại niềm tin dân chúng Ngay quỹ đầu tư tiền tệ, vốn coi góc an toàn bậc hệ thống tài Mỹ, tảng cho hoạt động đầu tư nước này, gặp khó khăn người dân ạt rút tiền quan ngại đổ vỡ Việt Nam không nằm tầm ảnh hưởng khủng hoảng Chính việc đẩy mạnh huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại vấn đề tất yếu, nhiên cần có đồng chất lượng số lượng vốn để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế Đòi hỏi Ngân hàng thương mại cần phải bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn điều kiện để Ngân hàng thương mại đứng vững kinh tế thị trường, phát huy đầy đủ chức vốn có Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây chi nhánh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, với nhiệm vụ lĩnh vực đầu tư cho nông nghiệp, phục vụ cho nhiệm vụ phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hà Tây, theo phương châm “Huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn tập trung đầu tư cho nông nghiệp phát triển kinh tế” Do vậy, vấn đề đặt cho NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây không huy động tối đa nguồn vốn xã hội mà nâng cao hiệu công tác huy động vốn để hoạt động kinh doanh sử dụng vốn đạt hiệu cao nhất, nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng đặt nói riêng toàn ngành nói chung Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT Hà Tây, em tìm hiểu tình hình thực tế phát sinh Ngân hàng ý thức tầm quan trọng công tác huy động vốn nên chọn đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên đề em chia thành phần: CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo PTNN CHI NHÁNH HÀ TÂY CHƯƠNG :MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HÀ TÂY Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Minh Tuấn viện Ngân hàng Tài chính, trường đại học Kinh tế quốc dân; Ban giám đốc toàn thể cán chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em kính mong nhận hướng dẫn góp ý thầy giáo anh chị NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây để giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập hoàn chỉnh đạt kết tốt CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái niệm vai trò vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Khi nói đến thuật ngữ “Trung gian tài chính” người ta thường hay nghĩ tới hai loại hình tổ chức là: tổ chức nhận tiền gửi (bao gồm Ngân hàng thương mại, hiệp hội tiết kiệm cho vay) trung gian đầu tư (bao gồm công ty tài chính, quỹ tương trợ, công ty bảo hiểm ) Nhưng cho dù có hiểu NHTM, xét khối lượng tài sản đóng góp kinh tế, giữ vai trò quan trọng Các NHTM tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng liên doanh Dưới hình thức nào, NHTM đặt mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận lên hàng đầu để làm điều đó, công cụ mà Ngân hàng phải có vốn Các nhà kinh tế đưa định nghĩa vốn NHTM sau: Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Theo định nghĩa nguồn vốn mà Ngân hàng tạo lập phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu khoản vốn gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn tiền tệ cho Ngân hàng để nhận khoản thu nhập từ phía Ngân hàng Như vậy, NHTM thực vai trò tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế hình thức tiền tệ, kết làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động sản xuất - kinh doanh phát triển Nhưng đồng thời hoạt động lại yếu tố mang tính chất định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn Ngân hàng thương mại thường bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn từ hoạt động nhận tiền gửi - Vốn từ hoạt động vay - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng có tác động nhiều đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò *Vai trò vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Vốn chủ sở hữu quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì quy mô cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu *Vai trò vốn từ hoạt động nhận tiền gửi vay Có thể nói vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng vốn từ hoạt động nhận tiền gửi vay lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn từ hoạt động nhận tiền gửi vay tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải giấy tờ, thủ tục hành loại hình bảo hiểm thống Người gửi toàn quyền định số tiền, thời điểm gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ thực có không bị bó buộc định kỳ, định mức đóng phí bảo hiểm 3.2.2 Hoàn thiện sách lãi suất hợp lý: Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng chiến lược lãi suất phận quan trọng Lãi suất huy động vốn tạo thành phần lớn chi phí Ngân hàng Mọi biến động lãi suất có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng, việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết Chính sách lãi suất Ngân hàng xây dựng cần đáp ứng yếu tố: - Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn - Phân tích chi phí thu nhập, đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng - Cần xem xét đến yếu tố tỷ lệ lạm phát - Tuân thủ qui định khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước đưa Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn khách hàng gửi tiền, để công cụ lãi suất phát huy vai trò tác dụng chế thị trường, sách lãi suất Ngân hàng cần điều chỉnh theo hướng sau: Chính sách lãi suất phải tuân theo mối quan hệ cung cầu vốn: Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn Lãi suất cho vay bình quân phải cao lãi suất huy động bình quân đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi Tiếp tục xử lý lãi suất theo chế cạnh tranh linh hoạt: Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng bạn để hấp dẫn người gửi tiền, nhiên chi nhánh tuân thủ quy định NHNN Cùng tỷ lệ lãi nhau, ưu đãi hình thức trả lãi hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực lãi suất trả trước, lãi suất trả định kỳ theo quý nửa năm loại có kỳ hạn dài… Cách giải lãi suất khoản tiền gửi kỳ phiếu rút trước kỳ hạn: Hiện Ngân hàng thường áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn khoản tiền gửi kỳ phiếu có kỳ hạn rút truớc hạn Cách làm làm cho người gửi cảm thấy thiệt thòi e ngại với việc gửi thêm tiền gửi kỳ hạn dài rút tiền Vì vậy, Ngân hàng áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn để tính lãi cho khoản chưa tròn kỳ Chẳng hạn khách gửi kỳ phiếu kỳ hạn tháng, tháng khách hàng rút ra, phải Ngân hàng trả lãi cho khách hàng giống tiết kiệm bậc thang lãi suất kỳ hạn tháng tính thời gian gửi Hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn, Ngân hàng trả mức lãi suất nhỉnh chút người gửi khoản tiền lớn có ưu đãi lãi suất luỹ tiến theo mức tăng lượng tiền Ngân hàng dựa sở toàn mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, vào số lượng dịch vụ Ngân hàng mà khách hàng sử dụng để xác định lãi suất ưu đãi cho phù hợp Việc áp dụng mức lãi suất phân biệt loại hình tiền gửi cần thiết Ngân hàng Lãi suất trung dài hạn phải cao đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài Sự khác biệt phải đủ lớn để người gửi tiền nhận biết rõ quyền lợi kinh tế lựa chọn loại hình 3.2.3 Tiếp tục mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng : Thay đổi quan điểm hoạt động Ngân hàng truyền thống là: “đi vay vay” mà phải xác định hoạt động tín dụng đôi với hoạt động dịch vụ kèm theo Có đủ dịch vụ đáp ứng cho khách hàng với mức phí hợp lý điều kiện cạnh tranh giữ khách hàng tốt Dần thay đổi tỷ trọng thu nhập từ tuý hoạt động cho vay sang thu dịch vụ Hoạt động cho vay tảng sở để quan hệ với khách hàng mà thu nhập chủ yếu dịch vụ Ngoài nghiệp vụ có như: Huy động vốn, cho vay, bảo lãnh tín dụng, thánh toán L/C, chuyển tiền điện tử nội ngoại tỉnh, chuyển tiền nước ngoài, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ Cần phải tiếp tục mở nghiệp vụ như: Chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối, thu phí bảo hiểm, cho thuê tài chính, cho thuê két, tủ sắt, hoạt động thu, chi hộ khách hàng, huy động vốn kết hợp với bảo hiểm nhân thọ, đa dạng hoá huy động vốn ngoại tệ loại ngoại tệ mạnh phổ biến thị trường, dịch vụ tư vấn cho khách hàng về: Quản lý, công nghệ, thị trường, hội nhập, thị trường chứng khoán 3.2.4 Thực sách khách hàng mền dẻo, linh hoạt : Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích khách hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn: Đó thu hút nhiều khách hàng, trì mở rộng khách hàng truyền thống Cụ thể như: Có phận quản lý khách hàng, đảm bảo thực nhiệm vụ trì mối quan hệ thường xuyên với khách hàng, đưa sách khách hàng kịp thời Bộ phận làm việc nghiên cứu khách hàng, tìm hiểu đặc điểm, khả sở thích, thói quen, động đặc biệt nhu cầu họ Chủ động tham gia xem xét chiến lược, hoạch định kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Chia khách hàng thành nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên, Ngân hàng tín nhiệm Ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, phí dịch vụ, việc xét thưởng Thường xuyên mở rộng hoạt động hội nghị khách hàng, coi công tác thường xuyên Ngân hàng, qua thêm hiểu biết lẫn Ngân hàng khách hàng Thường xuyên thu nhập ý kiến khách hàng thông qua việc mở sổ ghi ý kiến, đơn giản thông qua việc tiếp xúc sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Trên sở đó, Ngân hàng nắm bắt rõ nét loại khách hàng có biện pháp phù hợp để thoả mãn tốt nhu cầu họ đồng thời đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng 3.2.5 Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu Ngân hàng : Việc mở rộng họat động Ngân hàng thông qua khuyếch trương quảng cáo, tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Ngân hàng việc làm cần thiết hiểu biết thái độ thiện cảm khách hàng yếu tố quan trọng việc mở rộng hoạt động Do vậy, Ngân hàng phải gây ý cho khách hàng hình ảnh Ngân hàng để họ có so sánh lựa chọn, đồng thời thấy lợi ích sau giao dịch với Ngân hàng Rõ ràng am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền quyền lợi mà họ hưởng, khách hàng có trình độ học vấn không cao chưa đến Ngân hàng giao dịch Tích cực tuyên truyền Ngân hàng tới khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, đài, báo, tạp chí, tờ rơi) qua công việc giao dịch thường ngày làm cho khách hàng hiểu biết xác hơn, tin tưởng loại hình hoạt động Ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề như: Lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền… Việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên, đặc biệt có hình thức huy động Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch tất Ngân hàng sở, phòng giao dịch Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu không cảm thấy cực nhọc khó khăn thủ tục tiền gửi Hơn khách hàng thấy hội hấp dẫn để gửi tiền vào Ngân hàng mà Ngân hàng khác Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, hình thức khuyến khích vật chất tinh thần người gửi tiền Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng bốc thăm trúng thưởng, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên… Đồng thời Ngân hàng nên tặng quà cho khách hàng dịp đặc biệt sinh nhật khách hàng, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng với phần thưởng xứng đáng Đây hình thức quảng cáo tuyên truyền tốt cho Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín Ngân hàng : Là Ngân hàng với số lượng nhân viên đông, mạng lưới phân tán rộng khắp toàn tỉnh trình độ nhiều bất cập Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, trụ sở chưa khang trang, máy móc thiết bị hạn chế Trong nhu cầu khách hàng dịch vụ Ngân hàng ngày cao Sự mở rộng qui mô màng lưới đối thủ cạnh tranh ngày lớn, thay đổi chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh trước quan tâm tới doanh nghiệp khu trung tâm kinh tế dần chuyển sang khu vực nông thôn Tính đến yếu tố cạnh tranh Ngân hàng nước hiệp định thương mại Việt - Mỹ thực thi toàn bộ, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây xác định mục tiêu năm tới muốn tồn phát triển phải xây dựng trở thành Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng phải nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín Ngân hàng cách: -Về yếu tố người: Giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, viên chức thấm nhuần quan điểm “khách hàng luôn đúng”, theo quan điểm làm việc: “Ngân hàng tìm đến khách hàng không để khách hàng tìm đến Ngân hàng” Thực văn minh doanh nghiệp Thực chế tuyển dụng cán có lực chuyên môn, đạo đức tốt, có tâm huyết với Ngân hàng Thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức xã hội, đạo đức nghề nghiệp, kinh nghiệm công tác Bố trí lao động hợp lý phù hợp với lực, sở trường, sinh hoạt cán -Tiếp tục đại hoá công nghệ: Một biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng phục vụ, tăng hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ Ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ Ngân hàng không đơn hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ, đặc biệt kế toán toán Trước mắt cần ưu tiên phát triển công nghệ toán không dùng tiền mặt, hạn chế lượng tiền mặt lưu thông Ngân hàng tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình cài đặt, cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ rút tiền tự động, bước áp dụng thẻ toán, thẻ rút tiền mặt Đưa chương trình toán tập trung toàn hệ thống tới Ngân hàng sở, mở rộng ứng dụng công nghệ Ngân hàng nhà tới doanh nghiệp lớn Xây dựng hệ thống thông tin xây dựng trang Web thường xuyên cập nhật thông tin, tuyên truyền giới thiệu rộng rãi đến khách hàng, xây dựng chương trình giao dịch, chương trình thông tin báo cáo, chương trình quản lý phục vụ cho công tác quản trị điều hành Tiến hành đại hoá, vi tính hoá cho tiện lợi việc xử lý nghiệp vụ để làm phương tiện cho việc đổi qui trình phục vụ -Đổi qui trình phục vụ: Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng mục đích lãi suất, tiện ích họ muốn thủ tục nhanh chóng, đơn giản Trước nhiều người cho thủ tục gửi tiền vào rút tiền Ngân hàng phiền hà, điều gây tâm lý ngần ngại quan hệ với Ngân hàng mà ảnh hưởng nhiều nhân dân Do Ngân hàng cần cải tiến thủ tục giấy tờ cho đơn giản, rõ ràng, toán nhanh, hiệu đảm bảo tính an toàn cho khách hàng Khi cần, nhân viên Ngân hàng nên giải thích giúp đỡ thực khâu thủ tục cần thiết cho khách hàng, giảm bớt rườm rà thủ tục, giảm thời gian, chi phí giao dịch -Thời gian phục vụ khách hàng: Trong công tác phục vụ khách hàng Ngân hàng cần quan tâm đến việc thực chế độ hợp lý giấc Thời gian giao dịch trùng với hành chính, tức làm việc quan khác Do vậy, khách hàng có nhu cầu không thực muốn gửi tiền, rút tiền sau họ kết thúc làm việc Nên Ngân hàng cần bố trí phận làm hành để đáp ứng hết nhu cầu khách hàng -Cơ sở vật chất hoạt động Ngân hàng: Việc đẩy mạnh hoạt động nghiệp vụ nâng cao chất lượng phục vụ hỗ trợ đắc lực Ngân hàng tích cực đầu tư cho sở vật chất phạm vi tài cho phép đại hoá hệ thống trụ sở số Ngân hàng sở, Ngân hàng cấp III, Phòng giao dịch… Nâng cấp hệ thống máy vi tính, trang bị đầy đủ phương tiện làm việc cho nhân viên 3.2.7 Tăng đầu tư sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác huy động vốn Một biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng phục vụ, tăng hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ Ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ tiến tiến, đại Công nghệ Ngân hàng không đơn hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ toán, máy rút tiền tự động… mà chế toán nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ, đặc biệt kế toán toán Trước mắt ưu tiên phát triển công nghệ toán không dùng tiền mặt, hạn chế lượng tiền lưu thông Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mền ứng dụng, cần nghiên cứu công nghệ rút tiền tự động, bước áp dụng thẻ toán chung toàn hệ thống tới phòng giao dịch, mở rộng ứng dụng công nghệ Ngân hàng đến tận nhà, tới doanh nghiệp lớn Xác lập hệ thống thông tin nội hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, thực xây dựng hệ thống báo cáo, chương trình vấn tin phục vụ cho công tác quản trị điều hành Tiến hành đại hoá, vi tính hoá cho tiện lợi cho việc xử lý mặt nghiệp vụ để làm phương tiện cho việc đổi qui trình phục vụ 3.2.8 Mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không dùng tiền mặt, làm tăng thêm tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân phải mở tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng để thực toán chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ Số lượng toán không dùng tiền mặt tăng lên, Ngân hàng thu hút khối lượng vốn trình toán để bổ xung cho nguồn vốn đầu tư Ngân hàng Để mở rộng toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng phải mở rộng dịch vụ toán, nâng cao chất lượng hình thức toán có đưa hình thức toán ưu việt hơn, đại Trước hết làm tốt công tác chuyển tiền nước, đại hoá cộng cụ toán sử dụng thẻ toán… 3.2.9 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn an toàn, hiệu Việc sử dụng vốn sở để Ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn không thân việc huy động vốn mà phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh Ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho Ngân hàng đồng thời tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng việc thu hút vốn Tóm lại, huy động vốn sử dụng vốn có hiệu có mối quan hệ chặt chẽ với Xuất phát từ nhu cầu sử dụng vốn, Ngân hàng tổ chức huy động vốn với hình thức, biện pháp thích hợp Vì vậy, Ngân hàng cần trọng quan tâm đến việc mở rộng nâng cao chất lượng sử dụng vốn: Tìm kiếm dự án đầu tư hiệu kinh tế cao, mở rộng thị phần, quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng… làm sở để công tác huy động vốn phát huy hiệu Trên số biện pháp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây khắc phục tồn công tác huy động vốn để nâng hiệu công tác Có Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh chế Tuy nhiên giải pháp có hiệu môi trường vĩ mô thuận lợi Vì em xin đưa số kiến nghị để đóng góp hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày phát huy hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Đối với việc khơi tăng nguồn vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ có vai trò quan trọng đưa biện pháp vĩ mô tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành huy động vốn đạt hiệu cao Sự tác động Chính phủ trước tiên thể qui định chuẩn hoá luật, luật pháp phải thực rõ ràng, khúc triết, xác đầy đủ ổn định Do đó, Chính phủ nên quan tâm vấn đề sau: -Hoàn thiện môi trường pháp lý Trong lĩnh vực Ngân hàng, cần phải có hành lang pháp lý thật rõ ràng, xác Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng định chế thực chức tiền tệ tín dụng cần phải luật pháp hoá, guồng máy kinh tế ngày phát triển, mức độ phức tạp hoạt động kinh tế ngày gia tăng Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, với nhiều qui định mới, nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên luật số điểm gây tranh cãi trình thực hiện, số yếu tố thiết chặt chẽ luật cần Quốc hội tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi cho phù hợp Các văn hướng dẫn thực luật luật cần ban hành cách rõ ràng có hệ thống -Tạo ổn định môi trường vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng, với đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong công tác huy động vốn Ngân hàng, để tăng cường huy động vốn, vốn trung dài hạn ổn định vĩ mô cần thiết Việc người dân sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Đối với tình hình kinh tế nước ta nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nhà nước phải điều hành sách ngoại hối, tỷ giá hợp lý Bên cạnh cần có biện pháp ngăn chặn xử lý, giải nghiêm minh vụ việc tiêu cực ngành Ngân hàng, làm cho hoạt động Ngân hàng vững mạnh, củng cố lòng tin dân chúng vào hệ thống Ngân hàng -Nhanh chóng phát triển thị trường chứng khoán Một thị trường chứng khoán có hiệu đóng vai trò chủ yếu việc thu hút vốn từ kinh tế Sự phát triển thị trường chứng khoán cần thiết để công cụ huy động vốn Ngân hàng phát huy hiệu góp phần làm tăng tính lỏng kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng kỳ phiếu, tiết kiệm Ngân hàng mua bán rộng rãi Hiện thị trường chứng khoán thành lập nước ta giai đoạn đầu Tháng năm 2000 sàn giao dịch mở cửa thành phố Hồ Chí Minh Để thị trường chứng khoán phát triển, trước hết cần có biện pháp tích cực hữu hiệu việc phá bỏ rào cản tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Cần đào tạo đội ngũ cán quản lý điều hành có trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu đòi hỏi thị trường chứng khoán Đồng thời cần làm tốt công tác thông tin tuyên truyền lợi ích hoạt động thị trường chứng khoán cho công chúng phần đa dân chúng chưa hiểu biết nhiều chứng khoán nên đối tượng tham gia thị trường chưa mở rộng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng, “ Ngân hàng Ngân hàng” có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn phục vụ nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng mà không bị giá Hơn với sách tiền tệ ổn định Ngân hàng thương mại dễ dàng việc điều hành kinh doanh Mọi qui định Ngân hàng Nhà nước lãi suất, dự trữ, hạn mức có ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại Lãi suất giá tín dụng lãi suất công cụ chủ yếu sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước sử dụng để tác động đến chi phí tín dụng Qua tác động đến việc thu hẹp hay mở rộng khối lượng tín dụng Trong hoàn cảnh đất nước ta giai đoạn chuyển đổi sang kinh tế thị trường nhiều khó khăn công tác tín dụng Ngân hàng Nhà nước áp dụng loại lãi suất (lãi suất tái chiết khấu, khung lãi suất) để thực sách lãi suất phù hợp với chế thị trường theo hướng người gửi tiền có lợi, người vay tiền chấp nhận để kinh doanh Ngân hàng kinh doanh có lãi, thực sách lãi suất tương đương, thực chế điều chỉnh lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay cho phù hợp với biến động số lạm phát yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ NHNN bước bỏ dần trần lãi suất huy động để NHTM linh hoạt việc huy động vốn Để đạt múc tiêu thời kỳ NHNN nên áp dụng công cụ gián tiếp( nghiệp vụ thị trường mở ,công cụ tái cấp vốn tái chiết khấu ) trực tiếp áp đặt lãi suất.Từng bước tự hóa lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ khép dần khoảng cách chênh lệch lãi suất nội tệ lãi suất ngoại tệ, lãi suất cho vay có thời hạn dài phải cao lãi suất cho vay ngắn hạn Do đó, để huy động vốn lớn Ngân hàng Nhà nước phải đưa sách lãi suất phù hợp, với biến động kinh tế thị trường Từ đưa khung lãi suất thích hợp để đạo thị trường tín dụng hướng vào phục vụ chủ chương sách Đảng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NH cần đẩy nhanh tiến trình cồ phần hóa ,nếu chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng cổ phần sớm nhất,cộng với cố gắng nỗ lực, có chiến lược định hướng, đạo kinh doanh tích cực, minh bạch, an toàn, hiệu với tinh thần chủ động, sáng tạo, năm toàn hệ thống đạt thành tích vượt bậc Các tiêu tăng trưởng cao, hoạt động kinh doanh đảm bảo chất lượng Nâng cấp phần mềm công nghệ thông tin kết nối công ty cổ phần chứng khoán NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây với NH NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây.Điều giúp khách hàng linh hoạt dễ dàng chuyển đổi tiền từ đầu tư chứng khoán sang gửi tiết kiệm ngược lại,tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng Mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn so với hình thức huy động Tiếp tục triển khai hình thức huy động vàng áp dụng hình thức huy động có phần thưởng cụ thể qui định mức gửi cụ thể hưởng lãi suất ưu đãi Mở rộng hoạt động marketing ,quảng bá hình ảnh thương hiệu NH phương tiện truyền thông đại chúng báo đài ,tivi số trang web… Tăng cường biên chế đủ theo nhu cầu sử dụng lao động chi nhánh Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán quy hoạch KẾT LUẬN NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây chi nhánh cấp NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Chi nhánh với bề dày kinh nghiệm uy tín cao đạt kết cao,chi nhánh cố gắng hoàn thiện Qua chuyên đề nghiên cứu “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂ Y”, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vào việc mở rộng hoạt động huy động vốn để NH ngày phát triển vững mạnh, góp phần thúc đẩy kinh tế Các vấn đề mà chuyên đề em đề cập đến: Thứ nhất: hệ thống lại kiến thức hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tìm hiểu tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hang Xem xét tới nhân tố tác động tới hoạt động huy động vốn ngân hàng dựa hai giác độ chủ quan khách quan.` Thứ hai: nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Từ rút hạn chế việc huy động vốn chi nhánh Trong đó, trọng hạn chế cấu vốn theo kỳ hạn chi nhánh,về hiệu hoạt động phòng giao dịch hoạt động marketing … Thứ ba: đề xuất giải pháp số kiến nghị với NHNo&PTNT,NHNN ,Chính Phủ.Trong có nêu bật giải pháp phát triển CNTT hoạt động marketing ,và kiến nghị NH nên đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng cổ phần sớm Chuyên đề em nghiên cứu bước đầu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, tổng kết em vấn đề em học trường tìm hiểu qua thời gian thực tập Nó chưa có ý nghĩa thực tiễn cao, em mong ghi nhận cố gắng em để đóng góp vào trình phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Một lần em xin cảm ơn thầy giáo Trần Minh Tuấn hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Xin cảm ơn anh chị NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây tận tình dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do nhận thức hạn chế, em mong đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị phòng để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS TS Phan Thị Thu Hà (Chủ biên) Peter S.Rose, Banking management, 2001 Luật NHNN luật tổ chức tín dụng Sổ tay tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây năm 2009,2010,2011và phương hướng hoạt động năm 2012 Tạp chí ngân hàng số năm 2009-2011 ... hiệu nguồn vốn tập trung đầu tư cho nông nghiệp phát triển kinh tế Do vậy, vấn đề đặt cho NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây không huy động tối đa nguồn vốn xã hội mà nâng cao hiệu công tác huy động vốn để... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, với nhiệm vụ lĩnh vực đầu tư cho nông nghiệp, phục vụ cho nhiệm vụ phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hà Tây, theo phương châm Huy động sử dụng có hiệu. .. nghịêp vụ sử dụng vốn đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để đem lại khả sinh lời, thu lợi nhuận cho Ngân hàng Do hoạt động sử dụng vốn không hiệu tất yếu dẫn đến huy động vốn bị