huy động vốn của các ngân hàng điển hình tại việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM Khoa: Quản Trị Kinh Doanh  Môn: QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG Đề Tài: HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG ĐIỂN HÌNH TẠI VIỆT NAM MỤC LỤC Lời mở đầu……………………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………………… 1.1 Hoạt động NHTM kinh tế thị trường………………………… 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại…………………………………… 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại…………………………………… 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.2.1 Khái niệm vốn………………………………………………………….4 1.2.2 Khái niệm vai trò vốn huy động………………………………………5 1.2.3 Các hình thức huy động vốn…………………………………………… 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn……………………………10 1.3.1 Các nhân tố khách quan………………………………………………10 1.3.2 Các nhân tố chủ quan………………………………………………….11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐIỂN HÌNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY……………….14 2.1 Tình hình vốn……………………………………………………… 14 huy động 2.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Vietcombank………………14 2.1.2.Tình hình huy động vồn ngân hàng TMCP Á Châu…………… 16 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàngVietcombank Á Châu ………………………………………………………….……………………… 17 2.2.1 Tình hình kinh tế năm 2011…….…………….……………………… 17 2.2.2 Chính sách Ngân Hàng Nhà Nước………………………… 17 2.2.3 Sức mạnh ………………………………… .17 2.2.4 Mạng lưới …………………………… 18 thương hoạt hiệu…… động……………… 2.2.5 Trình độ công nghệ ngân hàng………………………………………….19 2.3 So sánh tình hình huy động vốn loại hình ngân hàng việt nam 19 2.3.1 Thị phần huy động vốn……………… ……………………………… 19 2.3.2 Lợi cạnh vốn………………………… 21 tranh việc huy động Tài liệu tham khảo………………………………………………………………………23 LỜI MỞ ĐẦU Nguồn vốn huy động ngân hàng lượng tiền nhàn rỗi kinh tế, mà gửi vào ngân hàng với mục đích toán, tiết kiệm hay đầu tư Như ngân hàng thực vai trò trung gian vốn, phân phối lại nguồn vốn này, làm tăng nhanh trình chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Các hoạt động định tồn phát triển ngân hàng, hoạt động hiệu ngân hàng công cụ hiệu để nhà nước điều tiết kinh tế Hiện nay, huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn khủng hoảng kinh tế cạnh tranh ngân hàng với nhau, cạnh tranh với định chế phi ngân hàng (công ty tài chính, bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính, quỹ đầu tư, bưu điện) Vì vậy, ngân hàng phải nâng cao uy tín mình, quy mô ngân hàng trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật cần cải thiện không ngừng để thu hút nguồn vốn kinh tế, đồng thời ngân hàng nước ta chạy đua lãi suất, thực hình thức khuyến mãi, tặng quà dành cho khách hàng gửi tiền ngân hàng Sau đây, nhóm em xin trình bày thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ngân hàng Á Châu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Theo Luật TCTD Việt Nam “NHTM loại hình ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Trong đó: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán” Mặc dù giới có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, việc nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 70% dân số sống nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH - HĐH cần đến NHTM với vai trò to lớn Nhất trình CNH - HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trò NHTM Đảng Nhà nước ta coi trọng a NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Vốn coi nguồn “thức ăn” thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp hội đầu tư không tiến hành kịp thời trình tái sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình công nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia b NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Thị trường hiểu hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm) People (con người) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng doanh nghiệp có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian c NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hoá, toàn cầu hoá vai trò ngày thể rõ rệt áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hoà nhập tài quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước vào nước theo hình thức: toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới d Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Một đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các Ngân hàng thương mại kiểm soát lạm phát thông qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: + Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng + Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng + Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng + Vốn khác phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ toán… 1.2.2 Khái niệm vai trò vốn huy động Vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguốn vốn nguồn lợi ngân hàng tăng lên mà tạo cho ngân hàng uy tín ngày cao Qua ngân hàng mở rộng vốn mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với chức tập trung phân phối cho nhu cầu kinh tế, nguồn vốn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trường Với vai trò quan trọng đó, ngân hàng tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ người gửi tiền người cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Bên cạnh đó, nhà quản trị ngân hàng tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đưa ngân hàng đến thành công 1.2.3 Các hình thức huy động vốn a Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư  Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán ký ýthác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ toán mà để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ kýý thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác.Nhưng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn tài khoản toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Như tài khoản đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn qúa trình toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, khách hàng hưởng khoản tiền lãi nhỏ số dịch vụ miễn phí Còn ngân hàng phải bỏ số chi phí cho máy kế toán theo dõi nghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn, bù đắp lại thực tế lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền tài khoản Do tồn số tiền tài khoản thời gian dài số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như tài khoản tiền gửi toán số dư tài khoản giao dịch bù đắp chi phí mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vốn dùng vay quan trọng ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn hưởng số tiền lãi số tiền gửi Nhưng để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp khách hàng không hưởng lãi hưởng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Do tính chất loại tiền vốn tương đối ổn định, ngân hàng có thê sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động ngân hàng trình kinh doanh, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng Hiện NHTM có loại tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng tháng, năm, năm Với kỳ hạn khác ngân hànng áp dụng loại lãi suất khác Thông thường thời hạn dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tương đối ổn định, ngân hàng chủ động kinh doanh Để thu hút nhiều nguồn vốn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đảm bảo, lạm phát vừa phải (thường số năm) tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu  Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Tiển gửi tiết kiệm khoản tiền để dành nhân gửi vào Ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tích kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc Nhưng khác với loại tiền gửi toán, người gửi tiền không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao phần lớn người gửi tiền tiết kiệm chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lãi suất theo qui định khách hàng rút tiền đến hạn Nhưng thực tế nước ta để khuyến khích người gửi tiền NHTM cho khách hàng rút trước thời hạn hưởng lãi suất thấp lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác loại tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất kỳ hạn khác Thông thường kỳ hạn ngày dài lãi suất huy động ngày cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi toán) Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có số lượng lớn thứ hai tổng số loại tiền gửi vào ngân hàng phục thuộc lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập dân cư, chất lượng phục vụ NHTM, ổn định đồng tiền kinh tế tăng trưởng vững b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ Vốn phát hành ngân hàng, hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đó công cụ nợ ngân hàng Đặc điểm loại vốn lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho dự án đầu tư lớn Nguồn vốn huy động theo nhiều thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn dài lãi suất cao Hiện Việt nam NHTM thường huy động nguồn vốn hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn  Phát hành kỳ phiếu có mục đích Khi NHTM có nguồn vốn tài dồi để tài trợ cho nguồn vốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho hoạt động Như kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, người sở hữu chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận ngân hàng, sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt có tác dụng thu hút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho dự án phát triển kinh tế  Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu NHTM hay tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho thân ngân hàng tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn trái phiếu thường lớn năm Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua dự án đầu tư doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay Huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ NHTM kỳ phiếu, trái phiếu hình thức công tác huy động vốn NHTM cá nước phát triển Vốn huy động từ hình thức dùng để đầu tư cho dự án trung dài hạn Ở nước ta hình thức Ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhưng khối lượng vốn huy động NHTM qua hình thức thấp so với hình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy mạnh công cụ huy động vốn đòi hỏi phải có thị trưòng vốn hoàn chỉnh (thị trưòng chứng khoán) Ở nước ta thị trường thành lập hoạt động chưa ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn ngân hàng c Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ương Khi NHTM có cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn, xảy tượng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả toán mình, tổ chức tín dụng vay vốn qua thị trường liên ngân hàng Thị trường giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn toán Hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để tổ chức tín dụng, trước có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trung ương Việc thực quan hệ tín dụng NHTM phải tiến hành theo nguyên tắc vay cho vay phải thoả thuận sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm cố (tiền mặt quĩ chứng từ có giá trị), hay NHTM vay xin ngân hàng Nhà nước bảo lãnh để vay vốn ngân hàng khác Các ngân hàng vay phải chấp hành đầy đủ quy chế dự trữ bắt buộc an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi toán hoạt động thường xuyên NHTW Khi NHTM hết khả vay mượn mà thiếu vốn khả toán, NHTM thực vay vốn ngân hàng Trung ưng để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh Việc ngân hàng Trung ương cho NHTM vay làm tăng khả toán cho NHTM Nguồn vốn ngân hàng Trung ương nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả toán kinh tế bình thường Nếu thiếu nguồn vốn xuất khủng hoảng tài NHTM khả toán Các nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ương để đảm bảo khả toán trường hợp cần thiết Cho nên thời hạn vay thường ngắn, lãi suất thường cao hình thức huy động vốn khác NHTM d Tạo vốn từ nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn huy động NHTM khai thác nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Khi NHTM nhận nguồn vốn thường có điều kiện kèm theo chặt chẽ việc cấp phát phải nội dung chương trình dự án tài trợ Ở nước ta thực công đổi kinh tế, Đảng Nhà nuớc ta sáng suốt lựa chọn đường lối ngoại giao đắn, tinh thần mở cửa kinh tế, làm bạn với tất nước giới, thu hút nguồn vốn đầu tư nước vào Việt nam Các nguồn vốn có đóng gỏp quan trọng vào công đổi công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước NHTM phải tăng cường mở rộng mối quan hệ hợp tác quốc tế, từ tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn Trên hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, nhiên chất lượng, hiệu hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tác động nhiều yếu tố, từ yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến yếu tố mang tính chât vi mô kinh tế, yếu tố liên quan tới NHTM 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 1.3.1 Các nhân tố khách quan a Môi trường pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn NHTM chịu điều chỉnh lớn môi trường pháp lý Có Bộ Luật tác động trực tiếp mà thường thấy như: Luật TCTD, Luật NHNN Những Luật qui định tỉ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có, qui định việc gửi sử dụng tài khoản tiền gửi Có Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng Luật đầu tư nước NHTM không nhận tiền gửi cho vay cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất NHNN đưa xê dịch biên độ định mà NHNN cho phép Bên cạnh luật sách tài tiền tệ quốc gia ảnh hưởng lớn tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Nó thể mục tiêu sách tiền tệ, chẳng hạn kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền xã hội lúc NHTM huy động vốn dễ dàng Như vậy, môi trường pháp lí nhân tố khách quan có tác động lớn tới trình huy động vốn NHTM Mục tiêu hoạt động NHTM xây dựng vào qui định, qui chế Nhà nước để đảm bảo an toàn nâng cao niềm tin từ khách hàng b Môi trường kinh tế xã hội Tình hình kinh tế - xã hội nước có tác động không nhỏ đến trình huy động vốn ngân hàng Khi kinh tế tăng trưởng hay suy thoái ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Mọi biến động kinh tế biểu rõ việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, tạo môi trường cho việc thu hút vốn NHTM thuận lợi Ngược lại, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn c Tâm lý, thói quen khách hàng Khách hàng ngân hàng bao gồm người có vốn gửi ngân hàng đối tượng sử dụng vốn Về môi trường xã hội nước phát triển, khách hàng có tài khoản cá nhân thu nhập chuyển vào tài khoản họ Nhưng nước phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào thu nhập tâm lý người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng huy động tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến biến động vào nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ngược lại niềm tin khách hàng đồng tiền tương lai giá gây tượng rút tiền hàng loạt vốn mối lo ngại lớn ngân hàng Một đặc điểm quan trọng đối tượng khách hàng mức độ thường xuyên việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng cao, ngân hàng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn 1.3.2 Các nhân tố chủ quan a.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn ngân hàng ngày phong phú, linh hoạt khả thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu Điều xuất phát từ khác nhu cầu tâm lí tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng hình thức huy động cao dễ dàng đáp ứng cách tối đa nhu cầu dân cư, họ tìm thấy cho hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do NHTM thường cân nhắc kĩ lưỡng trươc đưa vào áp dụng hình thức b Chính sách lãi suất cạnh tranh Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ngân hàng với trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Điều đặc biệt lãi suất thị trường vào mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không với ngân hàng khác mà với tổ chức tiết kiệm khác, thị trường tiền tệ với người phát hành công cụ tài khác thị trường tiền tệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trình nới lỏng quy định, việc trì mức lãi suất cạnh tranh trở nên gay gắt Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, đủ cho khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác hay từ công cụ sang công cụ khác c Năng lực trình độ cán ngân hàng * Về phương diện quản lí, ngân hàng có trình độ quản lí tốt có khả tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu cao thu hút khách hàng đến với Mặt khác, quản lí tốt đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn ngân hàng * Về trình độ nghiệp vụ: trình độ cán ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn ngân hàng Hiện nay, nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ cán có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi kinh tế thị trường d Công nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng thể theo yếu tố sau: Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên ngân hàng Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng ngày cao, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ ngân hàng cung ứng yên tâm gửi tiền ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với lãi suất huy động nhau, ngân hàng cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo thuận tiện cho khách hàng sức cạnh tranh cao e Các dịch vụ ngân hàng cung ứng Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi so ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi lợi ngân hàng có giao dịch mặt đường phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo niềm tin cho khách hàng lợi đáng quan tâm NHTM Khác cạnh tranh, lãi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng không giới hạn, điểm mạnh để ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh f Mức độ thâm niên Ngân hàng: Đối với khách hàng cần giao dịch với ngân hàng họ dành phần ưu ngân hàng có thâm niên ngân hàng thành lập Bởi vì, theo họ ngân hàng thâm niên ngân hàng có uy tín, vững vàng nghiệp vụ, có nguồn vốn có khả toán cao Do vậy, mức độ thâm niên khía cạnh tạo lòng tin khách hàng g Chính sách quảng cáo Không phủ nhận vai trò to lớn sách quảng cáo thời đại ngày Trong hoạt động ngân hàng đại, quảng cáo đề cao cần phải có chi phí định cho công tác Đồng thời ngân hàng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không truyền hình mà nên dùng Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn h Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn Mạng lưới huy động vốn ngân hàng thường biểu qua việc tổ chức quĩ tiết kiệm Mạng lưới huy động không mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, mà cần mở nơi cách xa trung tâm kinh tế nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ nâng cao hiệu huy động vốn Trên nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại Với ngân hàng giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng nhân tố đến hoạt động huy động vốn khác Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà ngân hàng xây dựng cho chiến lược huy động thích hợp CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐIỂN HÌNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Tình hình huy động vốn 2.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Vietcombank Trong năm 2010 dự báo trước tình hình xảy cạnh tranh gay gắt TCTD hoạt động huy động vốn, từ đầu năm Vietcombank xác định mục tiêu tăng cường huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu năm Triển khai nhiệm vụ này, năm 2010, Vietcombank giao tiêu huy động vốn đến chi nhánh, đồng thời tích cực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn có lãi suất hợp lý, kèm chương trình khuyến mại, đầu tư cho hệ thống công nghệ thích đáng, giúp nâng cao khả cạnh tranh huy động vốn Các chi nhánh Vietcombank chủ động việc xâm nhập thị trường, tiếp cận chăm sóc khách hàng chu đáo Kết là, nguồn vốn Vietcombank tăng trưởng tốt Huy động từ kinh tế đạt 208.320 tỷ đồng, tăng 23% so với cuối năm 2009 - mức cao vòng năm, đạt kế hoạch HĐQT đề Huy động vốn VND liên tục tăng trưởng cao đặn Đặc biệt năm 2010, huy động vốn từ dân cư đạt kết khả quan với số dư đạt 98.880 tỷ quy đồng, tăng 28,5% so với năm trước Số dư huy động từ TCKT đạt 108.172 tỷ, tăng 16,3% Huy động vốn từ liên ngân hàng đạt 69.600 tỷ quy đồng, tăng 13,3% so với năm 2009 Năm 2011, công tác huy động vốn đặc biệt khó khăn tác động sách tiền tệ thắt chặt sách kiểm soát thị trường ngoại hối nghiêm ngặt Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn phải đối mặt với nhiều thách thức cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng khác Trước diễn biến phức tạp thị trường, Ban lãnh đạo Vietcombank xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu xuyên suốt năm Vietcombank mặt tuân thủ quy định NHNN mặt khác linh hoạt đưa giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tăng cường sách chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động … Bên cạnh đó, Vietcombank chủ động huy động vốn từ nước ngoài, tham gia tích cực hoạt động kinh doanh thị trường liên ngân hàng.Tính đến 31/12/2011, huy động vốn từ kinh tế đạt 241.700 tỷ quy đồng, tăng cao so với mức tăng trưởng trung bình toàn ngành Đặc biệt, huy động vốn từ dân cư đạt 121.587 tỷ đồng, tăng 23,0%, chiếm tỷ trọng 50,4% huy động vốn từ kinh tế Điều thể nhìn nhận xã hội uy tín thương hiệu Vietcombank Huy động vốn từ TCKT đạt 120.113 tỷ đồng, tăng 9,7% đạt 90,3% kế hoạch năm Huy động từ thị trường liên ngân hàng đạt 86.829 tỷ đồng, tăng 24,7% so với cuối năm 2010 Song song với hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Vốn tín dụng Vietcombank đóng vai trò quan trọng việc hỗ trợ nhiều ngành kinh tế, góp phần định việc phát triển nhiều vùng, địa phương nước Vietcombank biết đến ngân hàng tài trợ vốn hàng đầu cho dự án lớn đất nước thuộc ngành quan trọng dầu khí, điện lực, sắt thép, xăng dầu, thủy điện nông nghiệp v.v…Đồng thời, Vietcombank ngân hàng cung ứng lượng vốn lớn cho doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Hoạt động tín dụng Vietcombank năm 2010 đạt số kết đáng ghi nhận Tính đến 31/12/2010, dư nợ tín dụng đạt 176.814 tỷ đồng, tăng 25% so với cuối năm 2009, hoàn thành kế hoạch HĐQT đề Dư nợ cho vay SMEs chiếm tỷ trọng 29,6% tổng dư nợ - đạt kế hoạch Tổng Giám đốc giao Tính đến 31/12/2011, dư nợ tín dụng đạt 209.418 tỷ quy đồng, tăng 18,4%, hoàn thành tiêu kế hoạch đề ra, trì thị phần 8,1% toàn ngành Biểu đồ: Tình hình huy động vốn cho vay khách hàng Vietcombank giai đoạn 2007-2011 Và năm 2012 ngân hàng Vietcombank tập trung vào huy động vốn VND, huy động từ dân cư; Duy trì nguồn vốn ngoại tệ, tiếp tục phát huy mạnh quan hệ đối ngoại để huy động vốn từ thị trường quốc tế Triển khai chương trình huy động vốn cá nhân, sản phẩm có tính gối đầu để trì liên tục số dư tiền gửi từ dân cư, sản phẩm đặc trưng tảng công nghệ cao Nghiên cứu đưa vào áp dụng sản phẩm liên kết, bán chéo, sản phẩm huy động vốn gắn liền với vốn cho vay với cam kết gửi tiền TCKT với tôn “Tạo khác biệt” Tiếp tục triển khai sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, theo dõi trì hiệu khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi lớn Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, trọng khai thác nguồn tiền gửi từ SMEs, giảm phụ thuộc vào khách hàng lớn Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền di chuyển khách hàng để linh hoạt giữ nguồn vốn ngoại tệ VND khách hàng Tuân thủ quy định NHNN lãi suất Nghiên cứu áp dụng sách lãi suất nội phù hợp để khuyến khích chi nhánh tăng cường huy động vốn 2.1.2 Tình hình huy động vồn ngân hàng TMCP Á Châu ACB ngân hàng cổ phần giữu mạnh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi đân cư doanh ngiệp Trong huy động vốn ACB ngân hàng có nhiều sản phẩm tiết kiệm nội tệ, ngoại tệ vàng Các sản phẩm huy động ACB đa dạng, thích hợp với nhu cầu dân cư tổ chức Trong năm 2011 huy động vốn ACB đứng thứ toàn ngành hệ thống ngân hàng.Thị phần huy động ACB mức 6,5% tăng gần 1% so với năm 2010 đưa tốc độ tăng trưởng huy động năm đạt mức 21% gấp hai lần tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng ACB khoảng gần 250000 tỷ đồng Trong đó, có đến 63% xuất phát từ nguồn vốn bền vững tiền gửi khách hàng Cụ thể tiền gửi khách hàng ACB đạt 185637 tỷ đồng tăng gần 35% so với năm 2010 bình quân ngành tăng trưởng 14,4% Trong tiền gửi khách hàng tiền gửi cá nhân chiếm tỉ trọng cao 102498 tỷ đồng; tiền gửi công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân 38001 tỷ đồng, tiền gửi doing nghiệp nhà nước nhà nước 460 tỷ đồng, công ty 100% vốn nước 416 tỷ đồng phân chia theo loại tiền gửi tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chiếm cao 83053 tỷ đồng, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 22885 tỷ đồng, tiền gửi không kỳ hạn 13361 tỷ đồng, Ngoài có tiền gửi tổ chức tín dụng 34782 tỷ đồng Trong năm 2011 Ngân hàng Á Châu không phát hành thêm trái phiếu cổ phiếu để huy động vốn mà có phát hành chứng tiền gửi đạt 43418 tỷ mà chủ yếu chứng tiền gửi ngắn hạn đạt 43093 tỷ chiếm 99% 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng: Vietcombank Á Châu 2.2.1 Tình hình kinh tế năm 2011 Năm 2011 kinh tế vĩ mô Việt Nam nhìn chung chưa ổn định, GDP tăng chậm lại, năm tăng 5,89% thấp năm 2010 (6,8%), số sản xuất công nghiệp giảm mạnh Lạm phát tăng cao 18,58% hai năm cao kể từ năm 1993 Việt Nam quốc gia có mức lạm phát cao nhât giới Ngân hang Nhà nước áp dụng sách tiền tệ thắt chặt bổ sung nhiều biện pháp mang nặng tính hành nên gây đăt biệt khó khăn cho công tác huy động vốn 2.2.2 Chính sách Ngân Hàng Nhà Nước Trước tác động sách thắt chặt tiền tệ, nhiều ngân hàng gặp khó khăn khoản đẩy lãi suất thị trường lien ngân hang thị trường dân cư tăng mạnh Lãi suất huy động VND có lúc bị đẩy lên tới 18-19% để hấp dẫn người gửi tiền Trước tình hình NHNN ban hành văn nhắc nhở tổ chức tín dụng thực nghiêm quy định trần lãi suất Tuy nhiên thị 02/2011/CT-NHNN đời vào ngày 07/09/2011, qu định rõ hình thức xử phạt, với việc NHNN kiên xử lí tổ chức tín dụng huy động vốn vượt trần thang 09/2011, lãi suất huy động VND thức quay 14% Trước tình hình đó, đầu năm 2011, ACB đặt mục tiêu chương trình hành động, ưu tiên đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chính sách lãi suất huy động điều hành sát thị trường theo thời kì phù hợp với quy định pháp luật Nhiều giải pháp linh hoạt sản phẩm phù hợp với quy định pháp luật Nhiều giải pháp linh hoạt sản phẩm, có lãi suất nội tăng tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngân hang đạt mức 21% gấp hai lần tốc độ tăng trưởng ngành ngân hang Tại Vietcambank ban lãnh đạo xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm VCB mặt tuân thủ quy định NHNN, mặt khác kinh hoạt đưa giải pháp hoạt động huy động vốn tăng cường sách chăm sóc khách hang, đa dạng hóa sản phẩm huy động 2.2.3 Sức mạnh thương hiệu VCB dẫn đầu hệ thống ngân hang số sức mạnh thương hiệu toàn quốc, thể hiên qua số sức mạnh thương hiệu BEI 3.0, ACB đứng thứ tư BEI 1.7 Tại Hà Nội, VCB đứng vững vị trí dẫn đầu với số BEI 4.2, vượt qua mức trung bình nước khu vực Châu Á Thái Bình Dương Tại TP.HCM vị trí dẫn đầu sức mạnh thương hiệu thuộc ACB với BEI 2.6, số thương hiệu VCB thị trường bị sụt giảm với BEI 2.1 2.2.4 Mạng lưới hoạt động - - Mạng lưới chi nhánh phòng giao dich: Ngoài Agribank đứng đầu vị trí dẫn đầu vị trí hoạt động với 2326 điểm giao dịch VCB ACB ngân hàng nằm top đầu số lượng chi nhánh phòng giao dịch, cụ thể VCB có 382 điểm giao dịch, ACB có 325 điểm giao dịch Mạng lưới ATM POS: ngân hàng dẫn đầu hệ thống ATM POS bao gồm Agribank, VCB, CTG, BIDV, TCB ACB Trong VCB dẫn đầu thị phần POS, chiếm 28,4% Agribank dẫn đầu thị phần ATM năm 2011(15,4%), theo sau CTG(13.4%) VCB (12.5%) Hoạt động thẻ: VCB ngân hàng giữ vị trí hàng đầu việc cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng với số lượng khách quốc tế chiếm khoảng 30%, Agribank 17% Thị trường Hà Nội thị trường chủ đạo VCB với 39% khách hàng vấn sử dụng thẻ ATM VCB, Agribank 18% BIDV 14% Ở Hồ Chí Minh, vị trí dẫn đầu hoạt động thẻ thuộc VCB, Agribank 16% Theo đánh giá hiệp hội thẻ, không dẫn đầu thị phần phát hành VCB đứng đầu hệ thống doanh thu toán thẻ quốc tế với thị phần 56.2% doanh số toán thẻ nội địa 37,4% thể phát triển mặt chất lượng hoạt động kinh doanh 2.2.5 Trình độ công nghệ ngân hàng Vietcombank ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế vào quản lý kinh doanh Với việc triển khai thành công việc đại hóa ngân hàng, Vietcombank xây dựng hình ảnh ngân hàng tiên tiến đại, xử lý nghiệp vụ ngân hàng truyền thống bán lẻ, kinh doanh vốn… không ngừng đưa dịch vụ điện tử nhằm đưa ngân hàng tới gần khách hàng như: dịch vụ internet banking, VCB- Money SMS banking, phone banking… Trong năm 2011 ngân hàng ACB việc đạt thỏa thuận hợp đồng tư vấn với công ty kiểm toán Price WaterhouseCooper xây dựng kế hoạch tổng thể công nghệ thông tin cho giai đoạn 2011-2015, ACB hoàn thành số dự án công nghệ thông tin phục vụ nhu cầu khách hàng: trung tâm liệu công viên phần mềm Quang Trung, dự án xác thực vân tay, mobie banking… Ngoài số dự án dang giai đoạn hoàn thiện thử nghiệp như: Dự án trang bị cho hoạt động ngân quỹ, corebanking… 2.3 So sánh tình hình huy động vốn loại hình ngân hàng việt nam 2.3.1 Thị phần huy động vốn a Ngân hàng nước Theo tổng kết báo cáo Ngân hàng Nhà nước khoảng 2,8 triệu tỷ đồng vốn huy động từ thị trường toàn hệ thống tổ chức tín dụng, nhóm ngân hàng lớn thành viên chiếm tỷ trọng áp đảo; riêng khối cổ phần, thành viên lớn tạo dịch chuyển rõ nét Thống kê Ngân hàng Nhà nước cho thấy, thời điểm cuối năm 2007, tổ chức tín dụng nhà nước nắm giữ tới 59,5% thị phần Đáng ý nhóm bao gồm thành viên (Agribank, BIDV, Vietcombank, VietinBank, MHB Ngân hàng Chính sách xã hội), hệ thống có khoảng 100 ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước Sự chi phối thành viên huy động vốn giải thích từ nhiều nguyên do: họ ngân hàng có bề dày truyền thống 50 năm, gắn bó với trình hình thành phát triển thị trường, họ có quy mô lớn lực tài mạng lưới (chỉ riêng Agribank có tới khoảng 2.400 chi nhánh) Đã có trình hoạt động lâu dài tiềm lực tài lớn để đầu tư trước quãng đường dài sản phẩm dịch vụ… Tuy nhiên, từ cuối năm 2007 đến nay, thị phần huy động vốn ngân hàng có dịch chuyển nhanh chóng với bật lên nhóm ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô lớn ACB, Techcombank, Sacombank… Khoảng cách quy mô vốn, tổng tài sản, mạng lưới đặc biệt khả đầu tư phát triển công nghệ sản phẩm nhóm không lớn so với thành viên nói so với thời điểm trước năm 2007 Cơ cấu thị phần huy động vốn theo có thay đổi tiếp tục diễn mạnh mẽ Cuối năm 2008, tỷ lệ nhóm thành viên MHB giảm xuống 57,1%, khối thương mại cổ phần tăng lên 33,1% Cuối năm 2009, dịch chuyển rõ nét tương ứng 49,7% khối thương mại cổ phần 40,8% Và theo liệu cập nhật gần nhất, số khoảng 2,8 triệu tỷ đồng vốn huy động từ thị trường cuối tháng 10/2011, khối ngân hàng cổ phần thức chiếm đầu với thị phần lớn 45,2%, nhóm thành viên quốc doanh lại 43,8%, lại nhóm khác Sự lấn sân nhanh chóng khối ngân hàng thương mại cổ phần mà trọng tâm số ngân hàng cổ phần lớn nói thể rõ qua quy mô vốn chủ sở hữu tiếp cận vượt mốc 10.000 tỷ đồng, tổng tài sản ACB, Techcombank… liên tục tăng mạnh đạt 150.000 tỷ đồng; hệ thống mạng lưới liên tục mở rộng Đặc biệt, nhóm động đầu tư, ứng dụng công nghệ phát triển sản phẩm Đi với dịch chuyển thị phần huy động đó, Ngân hàng Nhà nước kỳ vọng có khoảng - 10 ngân hàng thương mại cổ phần với khối quốc doanh tạo thành trụ cột cho hệ thống Theo nhóm trụ cột có tiềm lực tài mạnh, hoạt động hiệu đặc biệt có lành mạnh hoạt động để củng cố bền vững cho hệ thống, đặc biệt khả chống đỡ với bão khắc nghiệt kinh tế bên bên xảy năm gần Triển vọng năm tới, nhiều chuyên gia dự báo thị trường tiếp tục chứng kiến lớn mạnh chi phối nhóm ngân hàng thương mại cổ phần lớn, bên cạnh hội tăng cường sức mạnh cổ phần hóa nhóm quốc doanh Riêng hoạt động huy động vốn, xu hướng dịch chuyển thị phần nói tiếp tục thể Lâu nhiều người quan niệm lãi suất lực hút dòng tiền gửi Đó yếu tố quan trọng, không hẳn có tính định Có nhiều yếu tố khác tác động tới lựa chọn người gửi tiền như: tin cậy, uy tín ngân hàng tiện ích mà ngân hàng cung cấp Một ngân hàng có lực tài mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu tạo niềm tin; có mạng lưới rộng khắp tính tương tác cao sản phẩm tiện ích tạo thêm nhiều giá trị gia tăng khác Để có lợi đòi hỏi trình quy mô đầu tư lớn - điều mà ngân hàng yếu khó hội đủ để cạnh tranh Quan điểm ông đưa đề cập đến xáo trộn cạnh tranh, liên quan đến tình trạng vượt trần lãi suất số ngân hàng yếu, khó khăn khoản thời gian qua Nhưng thực tế cho thấy, nhiều khách hàng không đơn gửi tiền lấy lãi, mà có nhu cầu giao dịch linh hoạt, sử dụng dịch vụ thẻ đại thuận tiện, hay kết nối với kênh đầu tư, bảo hiểm… Cạnh tranh nằm ở “chiêu” vượt trần lãi suất mạnh tập trung ngân hàng lớn Bên cạnh cấu thị phần nói trên, chưa có tập hợp đầy đủ song liệu ban đầu cho thấy tăng trưởng huy động vốn hầu hết ngân hàng lớn đạt mức cao năm 2011, từ 15% đến 30%, cao nhiều mức bình quân hệ thống 9,89% Ngược lại, huy động vốn nhiều ngân hàng nhỏ bắt đầu chậm lại, tăng trưởng 10%, chí có trường hợp sụt giảm từ 15% - 22% b Ngân hàng nước Bên cạnh ngân hàng thương mại nước mảng ngân hàng có vốn đầu tư nước Trong năm gần tổ chức tín dụng nước thị trường Việt Nam chiếm thị phần 11% tính theo tổng tài sản 10% tính theo tín dụng huy động vốn so với toàn hệ thống Điểm đặc biệt nhóm ngân hàng không chạy đua huy động vốn mà tập trung vào phát triển dịch vụ công nghệ đại, đồng thời tập trung vào khách hàng tiềm khách hàng VIP Các tổ chức phát huy vai trò kênh truyền dẫn công nghệ ngân hàng đại, thông lệ quốc tế tốt quản trị, quản lý rủi ro chất xúc tác quan trọng việc thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước vào Việt Nam Các tổ chức tín dụng nước tạo động lực cạnh tranh tích cực, buộc tổ chức tín dụng nước phải không ngừng đổi nâng cao lực toàn diện mặt tổ chức, quản trị điều hành, quản lý rủi ro, nâng cấp hạ tầng, công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm 2.3.2 Lợi cạnh tranh việc huy động vốn a Lợi cạnh tranh ngân hàng quốc doanh Ngân hàng quốc doanh có ưu lớn nguồn vốn lớn, hậu thuẫn nhà nước, sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng, hoạt động lâu đời nên am hiểu thị trường nội địa Tuy nhiên ngân hàng quốc doanh tồn nhiều bất cập chế hoạt động chưa thực hiệu quả, mang nặng tư tưởng quan liêu nên nhiều hoạt đọng ngân hàng quốc doanh chưa thật tương xứng với tiềm lực Nhìn vào thị trường ngân hàng có chuyển đổi để theo kịp với xu hướng thị trường để cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng quốc doanh sở hữu nguồn vốn giá rẻ, lãi suất cho vay ngân hàng quốc doanh thấp ngân hàng thương mại cổ phần Doanh thu chủ yếu ngân hàng quốc doanh chủ yếu đến từ hoạt động ngân hàng truyền thống, ngân hàng quốc doanh chưa có bước đột phá nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm chưa tạo khác biệt Thị phần huy đọng vốn chiếm cao, thị phần vào khoảng 43,8% cho thị phần huy động vốn tính đến năm 2011 Thị phần cho thấy mạnh ngân hàng quốc doanh lớn Tuy nhiên để giữ thị phần giai đoạn dễ mà ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nước phát triển mạnh b Lợi cạnh tranh ngân hàng 100% vốn nước Ngày 01/01/2011 ngân hàng nước Việt Nam huy động tiền gửi VND không hạn chế vốn pháp định chi nhánh Việt Nam Điều có lợi cho ngân hàng toàn ngành ngân hàng Việt Nam Với nguồn vốn dồi dào, mạng lưới chi nhánh thị trường quốc tế, công nghệ thông tin lợi cho ngân hàng 100% vốn nước tham gia vào thị trường nước ta Sự xuất thành viên gia tăng cạnh tranh, đẩy mạnh phát triển ngành ngân hàng toàn kinh tế Ngân hàng 100% vốn nước lợi phát triển lĩnh vực tài dooanh nghiệp, kinh doanh vốn thị trường ngoại hối, toán quốc tế tài trợ chuỗi cung ứng Năm 2011, họ thu xếp khoảng tín dụng lớn, phát hành trái phiếu quốc tế cho tập đoàn, với tham vọng tăng thị phần tín dụng nước Ưu khác ngân hàng lượng vốn dồi nên giải ngân nhanh Ngoài ra, có cách bán chéo sản phẩm, tạo gói dịch vụ tổng thể thuận tiện cho khác hàng Tuy nhiên, tồn yếu tố khiến ngân hàng 100% vốn nước khó tiếp cận khách hàng chưa hiểu văn hóa khách hàng ngân hàng nước Trong ngân hàng nước dùng khuyến l;ãi suất, quà tặng,…để lôi kéo khách hàng ngân hàng nước dùng chất lượng sản phẩm uy tín thương hiệu Ngân hàng nước tâm đến vấn đề mà ngân hàng nước bỏ ngỏ bảo hiểm tiền gửi, không mua bảo hiểm công ty bảo hiểm nước mà mua bảo hiểm công ty bảo hiểm uy tín nước ngoài.Trên phương diện người gửi tiền chọn lựa lãi suất cao 0,5 đến 1% hay an toàn tiền gửi họ có xu hướng gửi tiền ngân hàng uy tín, an toàn thay lãi suất cao TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng Báo cáo phân tích kết kinh doanh ngân hàng Vietcombank Báo cáo phân tích kết kinh doanh ngân hàng ACB http://tailieu.vn http://nld.com.vn/20120919093419817p0c1014/lai-dua-lai-suat-huy-dong-von.htm http://phapluattp.vn/20120921114734816p0c1014/huy-dong-von-cua-acb-duong.htm http://vietcombank.com.vn ... vốn …………………………………………………… 14 huy động 2.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Vietcombank………………14 2.1.2.Tình hình huy động vồn ngân hàng TMCP Á Châu…………… 16 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàngVietcombank... So sánh tình hình huy động vốn loại hình ngân hàng việt nam 2.3.1 Thị phần huy động vốn a Ngân hàng nước Theo tổng kết báo cáo Ngân hàng Nhà nước khoảng 2,8 triệu tỷ đồng vốn huy động từ thị trường... đến hoạt động huy động vốn khác Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà ngân hàng xây dựng cho chiến lược huy động thích hợp CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐIỂN HÌNH TRONG