Pháp luật về lãi suất cho vay bằng việt nam đồng dành cho khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại tại việt nam hiện nay tt

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐÀO VIỆT THẮNG PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT CHO VAY BẰNG VIỆT NAM ĐỒNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành: Luật Kinh Tế Mã số : 60.38.01.07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI – 2017 Công trình hoàn thành tại: HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ THƯƠNG HUYỀN Phản biện 1: TS ĐẶNG VĂN HUÂN Phản biện 2: PGS.TS PHẠM THỊ GIANG THU Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Học viện Khoa học xã hội hồi ngày tháng năm 2017 Có thể tìm hiể u luâ ̣n văn ta ̣i: Thư viê ̣n Ho ̣c viê ̣n Khoa ho ̣c xã hô ̣i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vay cho vay hoạt động diễn người dư thừa với người cần nguồn vốn để đầu tư Trong đó, người vay thường phải trả thêm phần giá trị phần vốn gốc ban đầu Tỉ lệ phần trăm phần tăng thêm so với phần vốn ban đầu gọi lãi suất Lãi suất nghĩa vụ mà người vay phải trả sở hữu quyền sử dụng nguồn vốn người khác, đồng thời phần bù đắp hi sinh quyền sử dụng tiền tệ người cho vay Lãi suất gắn liền với hoạt động vay cho vay Lãi suất đóng vai trò quan trọng vận động kinh tế, nhiên để tự dễ dẫn đến xu hướng bị lạm dụng bất cân xứng người cho vay người vay nhu cầu quyền lực để hướng tới lợi ích người cho vay Như vậy, làm để vừa giữ tồn lãi suất tránh nguy bị làm dụng? Các quy định nhà nước nhằm giới hạn điều giải pháp mà nhiều kinh tế lựa chọn Tuy nhiên hoạt động giới hạn nhà nước điều đơn giản Bởi trì giá trị tự thoả thuận kinh tế thị trường mà phải đảm bảo diện nhà nước với quy định giới hạn rõ ràng để lãi suất không bị lạm dụng điều không dễ Tại Việt Nam, vấn đề lãi suất Đảng Nhà nước quan tâm, điều chỉnh sách pháp luật Tuy nhiên thực tế áp dụng với biến động phức tạp quan hệ xã hội, xuất hoàn cảnh mà luật pháp trở thành cản lực Điều có nhiều nguyên nhân khác nhau, kinh tế thị trường vận động phức tạp, luật luật khung (dễ bị chi phối văn hướng dẫn thi hành, việc suy diễn luật tự do) hai Chính điều nguyên nhân tác động tiêu cực đến vận động quan hệ tín dụng nói riêng kinh tế quốc gia nói chung Đặc biệt lãi suất cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam đồng ngân hàng thương mại thời gian gần có biến đổi thể không dứt khoát tự hoá chi phối từ phía nhà nước Hệ thống quy định pháp lý phức tạp, ngân hàng thương mại lúng túng, khách hàng cá nhân nắm bắt thông tin cách kịp thời khiến cho lãi suất cho vay nội dung gặp nhiều vấn đề khó khăn cần phải nghiên cứu, làm rõ Với lý đó, học viên lựa chọn đề tài “Pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam nay”làm luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện nay, có công trình nghiên cứu vấn đề lãi suất nói chung lãi suất cho vay Việt Nam đồng nói riêng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Trên sở xét đến số yếu tố liên quan đến đề tài, kể tên số công trình có sau: - Luận văn thạc sĩ: Lãi suất hợp đồng vay tài sản theo pháp luật dân Việt Nam Nguyễn Tiến Thành nghiên cứu quy định luật dân lãi suất hợp đồng vay tài sản, qua điểm bất cập quy định pháp luật áp dụng pháp luật lĩnh vực thực tiễn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện luật pháp đảm bảo áp dụng quy định pháp luật lãi suất hợp đồng vay tài sản - Luận văn thạc sỹ kinh tế “Tự hóa lãi suất Việt Nam”của Bùi Quý Phương, Học viện Tài năm 2014.Luận văn hệ thống số lý luận lãi suất, tự hóa tài tự hóa lãi suất; Phân tích giai đoạn trình tự hóa lãi suất Việt Nam, đánh giá tình hình thực tự hóa lãi suất, hội, thách thức việc tự hóa lãi suất; Đưa học kinh nghiệm, mục tiêu, yêu cầu, định hướng, giải pháp tự hóa lãi suất; trọng nội dung định hướng giải pháp mang tính đột phá theo hướng tự hoá lãi suất nhằm đảm bảo thực chiến lược để phát triển kinh tế bền vững - Đề tài: Chính sách lãi suất thời kỳ đổi kinh tế Việt Nam Vũ Thị Dậu nghiên cứu sách nhà nước vấn đề lãi suất vai trò giai đoạn đổi kinh tế nước ta - Đề tài: Tác động tự hoá lãi suất đến kinh tế Việt Nam nhóm tác giả Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh nghiên cứu tác động tích cực tiêu cực sách tự hoá lãi suất vận động kinh tế Việt Nam Ngoài số tham luận ngắn, viết giải thích luật liên quan đến lãi suất cho vay liên quan đến sách lãi suất cho vay khác Tuy nhiên, vấn đề lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại pháp luật Việt Nam chưa công trình nghiên cứu Chính điều đó, học viên xác định rằng, công trình nghiên cứu đề tài có tính không trùng với công trình trước Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Xây dựng sở lý luận thực tiễn lãi suất cho vay pháp luật lãi suất cho vay ngân hàng thương mại dành cho khách hàng cá nhân Trên sở đó, đánh giá thực trạng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam thực tiễn áp dụng quy định thực tế Từ có đề xuất hoàn thiện pháp luật giải pháp đảm bảo vận hành thực tiễn Việt Nam tương lai 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục đích trên, luận văn phải thực số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa làm rõ thêm số vấn đề lý luận lãi suất lãi suất cho vay ngân hàng thương mại dành cho khách hàng cá nhân - Hệ thống hoá quy định pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam nay; - Đánh giá thực tiễn áp dụng quy định pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam nay; - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật đảm bảo thực pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam tương lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn quy định pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đồng thời, luận văn nghiên cứu việc thực quy định thực tiễn 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam - Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng ngân hàng thương mạitừ năm 1986 đến Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Luận văn thực sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Vấn đề nghiên cứu xem xét theo trình tự từ khứ đến mối quan hệ, tương tác qua lại với vấn đề khác môi trường xã hội Ngoài ra, học viên vào quan điểm Đảng Nhà nước lãi suất cho vay Việt Nam khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 5.2 Phương pháp nghiên cứu Học viên xác định luận văn sản phẩm tổng hoà nhiều phương pháp nghiên cứu khoa học khác Trong có phương pháp nghiên cứu đóng vai trò xuyên suốt, chủ đạo luận văn, có phương pháp đóng vai trò nội dung khác luận văn Cụ thể: - Phương pháp nghiên cứu, hệ thống, phân tích, tổng hợp tài liệu văn pháp lý: Phương pháp thực xuyên suốt luận văn nhằm tìm kiếm vấn đề lý luận quy định pháp lý liên quan đến nội dung luận văn - Phương pháp thống kê, khảo sát thực tiễn: Được sử dụng chủ yếu Chương nhằm hệ thống hóa, phân tích, đánh giá quy định pháp luật điều chỉnh lãi suất cho vay Việt Nam đồng cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam; - Phương pháp tham vấn chuyên gia: Là phương pháp thu thập ý kiến chuyên gia thuộc lĩnh vực liên quan đến đề tài luận văn, nhằm làm khoa học xây dựng giải pháp Chương Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn 6.1 Ý nghĩa lý luận Kết nghiên cứu luận văn góp phần hoàn thiện lý luận quy định pháp luật lãi suất cho vay ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Việt Nam tương lai 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Luận văn có ý nghĩa làm tài liệu tham khảo lý luận, nghiên cứu, học tập Những đề xuất, kiến nghị luận văn góp phần cung cấp luận khoa học phục vụ cho công tác lập pháp hoạt động thực tiễn áp dụng pháp luật đối lãi suất cho vay ngân hàngnói chung ngân hàng thương mại nói riêng Việt Nam tương lai Cơ cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, luận văn bố cục thành chương: Chương Những vấn đề lý luận lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương Thực trạng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Giải pháp hoàn thiện pháp luật đảm bảo thực pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ LÃI SUẤT CHO VAY BẰNG VIỆT NAM ĐỒNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng ngân hàng thương mại * Ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài trung gian chấp nhận tiền gửi định kênh tiền gửi vào hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua thị trường vốn Ngân hàng kết nối khách hàng có thâm hụt vốn khách hàng có thặng dư vốn * Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế chuyên thực hoạt động ngân hàng lĩnh vực cung cấp tiền tệ, dịch vụ tài khách hàng ngân hàng ngược lại Các hoạt động ngân hàng như: huy động nguồn vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại * Tín dụng thương mại * Tín dụng ngân hàng * Các hình thức tín dụng Ngân hàng - Căn theo thời gian vay + Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung hạn +Tín dụng dài hạn - Căn theo mục đích sử dụng vốn vay +Tín dụng cho sản xuất, lưu thông hàng hóa +Tín dụng tiêu dùng - Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng + Tín dụng có bảo đảm tài sản + Tín dụng bảo đảm tài sản (tín chấp - Căn theo đối tượng tín dụng + Tín dụng vốn lưu động + Tín dụng cố định - Căn theo hình thức cấp tín dụng + Cho vay + Bao toán + Bảo lãnh ngân hàng + Chiết khấu + Cho thuê tài 1.2 Khách hàng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm khách hàng khách hàng cá nhân * Khách hàng Khách hàng tổ chức tập hợp cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp… có nhu cầu sử dụng sản phẩm công ty mong muốn thỏa mãn nhu cầu * Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân người tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ doanh nghiệp Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại bên lại tham gia vào hoạt động tín dụng mà tổ chức, doanh nghiệp Như vậy, khách hàng cá nhân hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bao gồm: cá nhân hộ gia đình 1.2.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại * Vay hoạt động cho vay Vay giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng tổ chức tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán * Cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ bên sở hữu (ngân hàng thương mại) sang bên sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 10 1.3 Lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Lãi suất lãi suất cho vay Việt Nam đồng * Lãi suất Lãi suất tỷ lệ mà theo tiền lãi người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ người cho vay Cụ thể, lãi suất (I/m) phần trăm tiền gốc (P) phải trả cho số lượng định thời gian (m) thời kỳ (thường tính theo năm).[35] * Lãi suất cho vay Việt Nam đồng Lãi suất cho vay Việt Nam đồng loại lãi suất cho vay đơn vị vốn giao dịch vay tiền Việt Nam đồng 1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân - Mức lạm phát kỳ vọng - Cung cầ u của qũy cho vay - Thuế thu nhập - Ngân sách phủ - Các yếu tố khác đời sống xã hội 1.3.3 Pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại quy tắc xử chung có tính chất bắt buộc nhà nước ban hành thừa nhận nhằm điều chỉnh lãi suất cho vay Việt Nam đồng 11 khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Hiện điều kiện pháp lý Việt Nam, pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại chia thành hai nhóm gồm: Các văn luật văn luật CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT CHO VAY BẰNG VIỆT NAM ĐỒNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Quy định pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương Năm 2006, Bộ luật Dân 2005 có hiệu lực Bộ luật dành Điều 476 để quy định Lãi suất Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đời năm 2010 dành Điều 91 quy định vấn đề lãi suất, có lãi suất cho vay Ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Thông tư 39/2016/TT-NHNN có hiệu lực thi hành từ ngày 15/3/2017 thay 08 văn sau đây: (i) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; (ii) Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 sửa đổi Điều 12 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; (iii) Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; (iv) Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN; (v) Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; (vi) Thông tư số 05/2011/TT-NHNN ngày 10/3/2011 quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng nước khách hàng; (vii) Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN; (viii) Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành nhằm khắc phục bất cập nảy sinh trình thực Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, thực quy định luật liên quan Bộ luật dân 2015, Luật tổ chức tín dụng 2010; đồng thời tạo lập khuôn khổ pháp lý đồng cho hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước (TCTD) khách hàng 13 Trên sở quy định Điều 466, 468 Bộ luật Dân 2015 quy định Điều 91 Luật TCTD 2010 kế thừa quy định lãi suất cho vay Thông tư 12/2010/TT-NHNN, Thông tư 08/2014/TT-NHNN, quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy đinh ̣ lãi suất cho vay sau: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp áp dụng mức lãi suất tối đa cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam 05 lĩnh vực ưu tiên doThống đốc NHNN định thời kỳ Như vậy, quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.1 Bối cảnh áp dụng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Giai đoạn năm đầu kỷ XXI, Việt Nam bước vào thời kỳ phát triển hội nhập, chịu tác động mạnh mẽ tích cực lẫn tiêu cực xu hướng kinh tế giới Dấu ấn lớn giai đoạn chuyển biến kinh tế sau gia nhập WTO Gia nhập Tổ chức Thương mại giới tác động lên kinh tế nước thông qua tác động trực tiếp cam kết tác động gián tiếp tiến trình hội nhập Thực tế cho thấy, việc gia nhập Tổ chức 14 Thương mại giới có tác dụng tích cực đến tăng trưởng kinh tế Việt Nam 10 năm gần 2.2.2 Đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.2.1 Những thành tựu đạt Thứ nhất, thói quen hành hoá vấn đề lãi suất cho vay giảm Thứ hai, sách điều chỉnh lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nới lỏng, tăng tính tự chủ ngân hàng khách hàng Thứ ba, việc định lãi suất cho vay ngân hàng thương mại ngày linh hoạt phù hợp diễn biến lãi suất thị trường Thứ tư, việc tự cạnh tranh lãi suất cho vay ngân hàng thương mại mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng cá nhân 2.2.2.2 Những tồn tại, bất cập, hạn chế Thứ nhất, pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại mâu thuẫn, chồng chéo Thứ hai, ngân hàng thương mại đối mặt với thay đổi thường xuyên lãi suất thị trường, lãi suất không điều hành tốt dễ dẫn đến rủi ro lãi suất, thực tế ngân hàng 15 thương mại lớn Việt Nam chưa hoàn thiệnhệ thống đánh giá tín dụng để xác định lãi suất cho vay cách khoa học Thứ ba, việc tự cạnh tranh lãi suất mang đến nguy cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây thiệt hại cho ngân hàng nhỏ khách hàng 2.2.2.3 Nguyên nhân bất cập, tồn tại, hạn chế từ thực tiễn áp dụng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ nhất, nước phát triển bước đầu chuyển sang chế thị trường, Việt Nam gặp phải hạn chế chung kinh nghiệm nước Thứ hai, thị trường tài nước ta – nơi mà từ lãi suất thị trường hình thành nơi điều tiết vốn – phát triển Thứ ba, hệ thống Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại cổ phần yếu kém: vốn nhỏ, trình độ quản lý, đội ngũ cán bất cập so với đòi hỏi khách quan Thứ tư, khách hàng cá nhân thường khó nắm bắt thông tin sách thông tin tình hình lãi suất nước 16 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ ĐẢM BẢO THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT CHO VAY BẰNG VIỆT NAM ĐỒNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật đảm bảo thực pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 3.1.1 Đối với hoàn thiện pháp luật Trong xu hướng hội nhập toàn cầu, Việt Nam tường bước chuyển để hào nhập với kinh tế giới, hoà nhập không hoà tan - điều kiện không đơn giản Từ kinh nghiệm học hỏi số nước kết hợp với kinh nghiệm thực tế, Việt Nam tìm bước phù hợp với điều kiện nhằm tiến tới hoàn thiện sách lãi suất nói chung lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân nói riêng Việt Nam phải liên tục điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với kinh tế 3.1.2 Đối với chế đảm bảo thực pháp luật Có thể thấy rằng, đến lúc Ngân hàng Nhà nước điều hành kinh doanh Ngân hàng thương mại chế, sách để Ngân hàng thương mại quỹ đạo chế thị trường Cạnh tranh giảm chi phí nhiệm vụ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ có chất lượng ngày cao cạnh 17 tranh tăng lãi suất huy động để huy động vốn giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng Ngân hàng Nhà nước người điều hành nguần vốn từ Ngân hàng thương mại thừa vốn sang ngân hàng thương mại thiếu vốn không cần huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế thông qua thị trường liên Ngân hàng nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương nhằm đưa lãi suất tiền gửi tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu mức hợp lý nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng thương mại 3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật đảm bảo thực pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hành cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 3.2.1 Khắc phục tình trạng chồng chéo quy định pháp luật lãi suất 3.2.2 Giải pháp điều chỉnh lãi suất 3.2.3 Các giải pháp chuẩn bị cho tự hoá lãi suất hoàn toàn 3.2.4 Giải pháp cải cách hệ thống ngân hàng thương mại phát triển thị trường tiền tệ 18 KẾT LUẬN Như vậy, lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại có trình chuyển biến đầy thăng trầm với giai đoạn dài quy định lãi suất mang tính hành mệnh lệnh đến thay đổi tư tự hoá lãi suất nhà nước Tuy nhiên trình chuyển đổi để có tự mong muốn khách hàng lẫn ngân hàng vấp phải nhiều khó khăn mặt tư duy, thể chế thực Luận văn với kết cấu ba chương làm rõ nội dung từ lý luận đến thực tiễn đề xuất giải pháp cho vấn đề hoàn thiện pháp luật nâng cao việc thực pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đồng thời, luận văn phản ánh thăng trầm lãi suất qua việc xem xét hệ thống thể chế pháp lý điều chỉnh vấn đề Đồng thời đánh giá thực tiễn thực pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại thông qua hoạt động chung ngân hàng thương mại liệu có từ số ngân hàng thương mại cụ thể Qua cung cấp cách nhìn khoa học tình hình vấn đề nghiên cứu thực tiễn Tuy nhiên, vấn đề chuyên ngành lĩnh vực tài - ngân hàng có nội dung hẹp Do đó, xem xét khía cạnh pháp luật kinh tế sâu vào số yếu tố, khó tiếp cận hết nội dung nội dung mà lĩnh vực tài - ngân hàng yêu cầu Đồng thời, việc lựa chọn đề tài 19 nghiên cứu diễn vào đầu năm 2016, đầu năm 2017 luận văn thực hiện, khoảng thời gian hai mốc kể trên, có nhiều văn pháp lý đời hay văn pháp lý cũ sửa đổi, làm cho vấn đề nghiên cứu có điều chỉnh mặt pháp lý Đặc biệt thiết tự hoá lãi suất xác định vấn đề tâm học viên lựa chọn đề tài giải Bộ luật Dân 2015, có hiệu lực năm 2017, đó, luận văn thiếu hụt giá trị quan trọng so với dự kiến ban đầu Có thể nói, thiếu sót đáng tiếc luận văn Mặc dù vậy, học viên cho thiếu sót hội khoảng trống nghiên cứu quý giá để học viên tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện vấn đề nghiên cứu công trình có phạm vi lớn tương lai 20 ... luận lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương Thực trạng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt. .. chỉnh lãi suất cho vay Việt Nam đồng 11 khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Hiện điều kiện pháp lý Việt Nam, pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại. .. tiễn lãi suất cho vay pháp luật lãi suất cho vay ngân hàng thương mại dành cho khách hàng cá nhân Trên sở đó, đánh giá thực trạng pháp luật lãi suất cho vay Việt Nam đồng dành cho khách hàng cá nhân