Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn LỜI_CAM_ĐOAN Tôi_xin_cam_đoan_đề_tài_“Phát_triển_cho_vay_đối_với_khách_hàng_d oanh_nghiệp_tại_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_– _Chi_nhánh_Hà_Nội”_là_công_trình_nghiên_cứu_của_riêng_tôi_và_chưa_được_ công_bố_trên_bất_kỳ_phương_tiện_thông_tin_nào._Mọi_sự_giúp_đỡ_cho_việc_th ực_hiện_chuyên_đề_này_đã_được_cảm_ơn_và_các_thông_tin_trích_dẫn_trong_ng hiên_cứu_này_đều_được_ghi_rõ_nguồn_gốc Tác_giả_chuyên_đề_tốt_nghiệp Trịnh_Thanh_Tù ng SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn LỜI_CẢM_ƠN Em_xin_chân_thành_cảm_ơn_sự_hướng_dẫn_nhiệt_tình_và_đầy_trách_nhi ệm,_hiệu_quả_của_thầy_PGS.TS._Nguyễn_Ngọc_Sơn,_Khoa_Kế_hoạch_phát_triể n,_Trường_Đại_học_Kinh_tế_Quốc_dân_trong_suốt_quá_trình_chuyên_đề_thực_t ập_được_thực_hiện._Em_cũng_xin_gửi_lời_cảm_ơn_chân_thành_của_mình_tới_c ác_anh,_chị_tại_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_(PGD_Thanh_Trì)_đã_tạo_điều_kiện_thuận_lợi_cho_em_là m_tốt_nhất_bài_chuyên_đề_thực_tập_này._Em_xin_chân_thành_cảm_ơn Người_thực_hiện Trịnh_Thanh_Tù ng SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn MỤC_LỤC SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn DANH_MỤC_VIẾT_TẮT Tên_viết_tắt ACB CN KHDN TMCP HN VN SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Nghĩa_đầy_đủ Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_ACB Chi_nhánh Khách_hàng_doanh_nghiệp Thương_mại_cổ_phần Hà_Nội Việt_Nam Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn DANH_MỤC_CÁC_BẢNG SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn LỜI_NÓI_ĐẦU Tính_cấp_thiết_của_đề_tài Trước_tình_hình_của_bức_tranh_toàn_cảnh_doanh_nghiệp_Việt_Nam_hiện _nay_là_số_lượng_các_doanh_nghiệp_gặp_khó_khăn_phải_giải_thể,_dừng_hoạt_đ ộng_có_thời_hạn_hoặc_không_phát_sinh_doanh_thu,_thua_lỗ,_phá_sản,_nợ_nần_ chồng_chất,_hàng_tồn_kho_lớn,_thị_trường_xuất_khẩu_khó_khăn_trong_khi_sức_ mua_và_thị_phần_trong_nước_có_phần_hạn_chế… _Nhiều_doanh_nghiệp_không_nộp_thuế,_bỏ_trốn_hoặc_không_thực_hiện_được_c ác_nghĩa_vụ_tài_chính,_kéo_theo_nhiều_hệ_lụy_kinh_tế_– _xã_hội_ở_cả_cấp_vĩ_mô_và_vi_mô Những_thay_đổi_trong_môi_trường_kinh_tế_xã_hội_nhất_là_đối_với_các_ hoạt_động_của_doanh_nghiệp_dẫn_đến_dịch_vụ_tài_chính_– _ngân_hàng_của_các_ngân_hàng_thương_mại_cũng_phải_đối_mặt_với_những_kh ó_khăn_trong_việc_quản_lý_giám_sát_trong_công_tác_huy_động_vốn_và_cho_va y_đối_với_các_khách_hàng_doanh_nghiệp._Hoạt_động_cho_vay_khách_hàng_doa nh_nghiệp_là_hoạt_động_ngân_hàng_thu_hút_tiền_nhàn_rỗi_trong_xã_hội_cung_ ứng_tiền_đáp_ứng_nhu_cầu_vốn_cho_doanh_nghiệp_trong_sản_xuất_kinh_doanh _Chất_lượng_cho_vay_được_nâng_cao,_hoạt_động_cho_vay_có_hiệu_quả_vừa_m ang_lại_lợi_ích_cho_ngân_hàng,_vừa_mang_lại_lợi_ích_cho_các_đối_tượng_khác h_hàng_là_các_doanh_nghiệp_đang_khó_khăn_cũng_như_khách_hàng_có_hoạt_đ ộng_kinh_doanh_đang_tăng_trưởng._Trên_thực_tế,_hoạt_động_cho_vay_là_hoạt_ động_kinh_doanh_trong_môi_trường_tổng_hợp_rất_nhiều_rủi_ro_phát_sinh_hàng _ngày_và_ngày_càng_trở_nên_đa_dạng,_tinh_vi,_phức_tạp_rất_khó_có_thể_kiểm _soát_hết_được_nhất_là_đối_với_các_doanh_nghiệp._Hơn_nữa,_đối_với_các_ngâ n_hàng_thương_mại_Việt_Nam,_nguồn_thu_từ_hoạt_động_cho_vay_là_nguồn_th u_chủ_yếu._Bởi_vậy,_vấn_đề_phát_triển_công_tác_cho_vay_luôn_là_vấn_đề_bức _xúc,_mang_tính_thời_sự_đối_với_tất_cả_các_ngân_hàng_thương_mại_trong_nướ c_cũng_như_trên_thế_giới Hoạt_động_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_của_Ngân_hàng_ thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_Việt_Nam_nói_chung_và_Chi_nhánh_Hà_Nội_nói SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn _riêng_trong_thời_gian_qua_đã_có_nhiều_thành_tựu_khả_quan,_chất_lượng_cho_ vay_ngày_càng_được_nâng_cao._Tuy_vậy,_vẫn_còn_những_tồn_tại_cần_giải_quy ết_để_tăng_trưởng_bền_vững,_đặc_biệt_trong_điều_kiện_kinh_tế_xã_hội_hiện_na y,_với_các_tác_động_sâu_rộng_từ_các_điều_kiện_kinh_tế_thế_giới Xuất_phát_từ_thực_tế_trên,_em_chọn_đề_tài_nghiên_cứu_là: “Phát_triển_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_Ngân_hà ng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội” Mục_tiêu_nghiên_cứu - Mục_tiêu_chung:_Tìm_hiểu_những_vấn_để_còn_tồn_đọng,_thực_trạng_hiện_nay _và_từ_đó_đề_xuất_giải_pháp_của_hoạt_động_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_d oanh_nghiệp_tại_các_Ngân_hàng_thương_mại - Mục_tiêu_cụ_thể: Hệ_thống_hóa_số_lượng_cơ_cấu_số_lượng_hiện_có_và_phát_triển_cho_vay_khác h_hàng_doanh_nghiệp • Phân_tích_thực_trạng_hoạt_động_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_Ngân_ hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội • Đề_xuất_những_giải_pháp_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_căn_c ứ_vào_những_hạn_chế_và_các_nguyên_nhân_tìm_ra_trong_quá_trình_phân_tích_ thực_trạng • Đối_tượng,_phạm_vi_nghiên_cứu - Đối_tượng_nghiên_cứu:_Nghiên_cứu_những_vấn_đề_lý_luận_và_thực_tiễn_liên_ quan_đến_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_Ngân_hàng_thươn g_mại_cổ_phần_Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội - Phạm_vi_nghiên_cứu: Nội_dung:_Đề_tài_đề_cập_một_số_vấn_đề_về_cho_vay_đối_với_khách_hàng_do anh_nghiệp • Không_gian:_Đề_tài_phân_tích_thực_trạng_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doa nh_nghiệp_trong_phạm_vi_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_– _Chi_nhánh_Hà_Nội • SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp • GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn Thời_gian:_Thời_gian_nghiên_cứu_thực_trạng_hoạt_động_phát_triển_cho_vay_kh ách_hàng_doanh_nghiệp_là_giai_đoạn_2013_– _2015,_định_hướng_và_giải_pháp_cho_giai_đoạn_2016_–_2018 Phương_pháp_nghiên_cứu SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn 4.1 Phương_pháp_thu_thập,_nghiên_cứu_số_liệu Các_báo_cáo_và_số_liệu_tại_ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_– _Chi_nhánh_Hà_Nội,_thông_tin_trên_báo,_Internet,_sách_tham_khảo… 4.2 Phương_pháp_xử_lý_thông_tin_số_liệu:_ - Phương_pháp_thống_kê,_miêu_tả,_tổng_hợp_số_liệu:_Sử_dụng_số_liệu_cụ_thể_q ua_các_năm_2013_đến_năm_2015 - Phương_pháp_so_sánh:_So_sánh_về_tỷ_trọng,_cơ_cấu_của_hoạt_động_cho_vay_ so_với_các_hoạt_động_khác_của_ngân_hàng;_về_tỷ_trọng,_cơ_cấu_của_nhóm_đ ối_tượng_khách_hàng_doanh_nghiệp_so_với_khách_hàng_cá_nhân - Phương_pháp_phân_tích_số_liệu_và_đánh_giá_số_liệu_(số_tuyệt_đối,_số_tương_ đối):_Đánh_giá_dư_nợ_trong_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng_năm_2015_tă ng_hay_giảm_bao_nhiêu_tỷ_đồng_so_với_năm_2013,_tăng_hay_giảm_bao_nhiêu _phần_trăm? Cấu_trúc,_nội_dung_nghiên_cứu_của_đề_tài: Kết_cấu_của_đề_tài_gồm_ba_chương: CHƯƠNG_1 LÝ_LUẬN_CHUNG_VỀ_PHÁT_TRIỂN_CHO_VAY_KHÁCH_HÀNG_DOAN H_NGHIỆP_TẠI_CÁC_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI CHƯƠNG_2 THỰC_TRẠNG_PHÁT_TRIỂN_CHO_VAY_KHÁCH_HÀNG_DOANH_NGHIỆ P_TẠI_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI_CỔ_PHẦN_Á_CHÂU_– _CHI_NHÁNH_HÀ_NỘI CHƯƠNG_3 GIẢI_PHÁP_PHÁT_TRIỂN_CHO_VAY_ĐỐI_VỚI_KHÁCH_HÀNG_DOANH_ NGHIỆP_TẠI_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI_CỔ_PHẦN_Á_CHÂU_– _CHI_NHÁNH_HÀ_NỘI_TRONG_THỜI_GIAN_TỚI SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Lớp:_Kế_hoạch_54B SV:_Trịnh_Thanh_Tùng Chuyên_đề_tốt_nghiệp 10 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn CHƯƠNG LÝ_LUẬN_CHUNG_VỀ_PHÁT_TRIỂN_CH O_VAY_KHÁCH_HÀNG_DOANH_NGHIỆP_TẠI_CÁC_NG ÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI 1.1 Tổng_quan_về_cho_vay_tại_Ngân_hàng_thương_mại 1.1.1 Khái_niệm_Ngân_hàng_thương_mại Ngân_hàng_là_một_trong_các_tổ_chức_tài_chính_quan_trọng_nhất_của_nề n_kinh_tế._Ngân_hàng_bao_gồm_nhiều_loại_tuỳ_thuộc_vào_sự_phát_triển_của_n ền_kinh_tế_nói_chung_và_hệ_thống_tài_chính_nói_riêng,_trong_đó_Ngân_hàng_t hương_mại_thường_chiếm_tỷ_trọng_lớn_nhất_về_quy_mô_tài_sản,_thị_phần_và_ số_lượng_các_Ngân_hàng Ngân_hàng_thương_mại_có_một_quá_trình_phát_triển_lâu_dài_từ_thấp_đế n_cao,_từ_đơn_giản_đến_phức_tạp._Khi_mới_ra_đời,_tổ_chức_và_nhiệm_vụ_hoạ t_động_của_nó_rất_đơn_giản_nhưng_càng_về_sau_theo_đà_phát_triển_của_kinh_ tế_hàng_hoá,_tổ_chức_của_các_Ngân_hàng_cũng_như_nhiệm_vụ_của_nó_ngày_c àng_phát_triển_và_hoàn_thiện_hơn Ngân_hàng_thương_mại_là_một_tổ_chức_tài_chính_trung_gian_mà_hoạt_đ ộng_chủ_yếu_của_Ngân_hàng_thương_mại_là_tiếp_nhận_các_khoản_tiền_nhàn_r ỗi_trong_nền_kinh_tế_với_trách_nhiệm_hoàn_trả_và_sử_dụng_số_tiền_đó_để_ch o_vay,_thực_hiện_các_nhiệm_vụ_chiết_khấu_và_làm_phương_tiện_thanh_toán_v à_cung_cấp_các_dịch_vụ_cho_doanh_nghiệp,_tư_nhân,_hộ_gia_đình,_các_nhà_xu ất_nhập_khẩu 1.1.2 Đặc_điểm_của_Ngân_hàng_thương_mại Đa_số_các_nhà_kinh_tế_học_đều_cho_rằng_Ngân_hàng_thương_mại_là_m ột_loại_hình_doanh_nghiệp_đặc_biệt_hoạt_động_và_kinh_doanh_trên_lĩnh_vực_ti ền_tệ._Ngân_hàng_thương_mại_có_những_đặc_điểm_sau: Ngân_hàng_thương_mại_giống_như_các_tổ_chức_kinh_doanh_khác_là_ho ạt_động_vì_mục_đích_thu_lợi_nhuận_nhưng_là_tổ_chức_đặc_biệt_vì_đối_tượng_ kinh_doanh_là_tiền_tệ,_hoạt_động_tín_dụng_là_đặc_trưng_chủ_yếu_được_thực_h iện_chủ_yếu_bằng_cách_thu_hút_vốn_tiền_tệ_trong_xã_hội_để_cho_vay Chuyên_đề_tốt_nghiệp 57 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn Việc_xác_định_kỳ_hạn_nợ_không_chỉ_căn_cứ_vào_bảng_tổng_kết_tài_sản ,_kế_hoạch_sản_xuất_mà_còn_dựa_vào_hợp_đồng_mua_bán_tiêu_thụ_sản_phẩm, _… _Mỗi_một_khách_hàng_đều_có_một_chu_kỳ_sản_xuất_kinh_doanh_khác_nhau,_ do_đó_ngân_hàng_cần_tiến_hành_cho_vay_với_từng_kỳ_hạn_phù_hợp 3.2.2.3 Cơ_chế_đảm_bảo_tiền_vay Hiện_nay,_ngân_hàng_mới_chỉ_áp_dụng_hình_thức_bảo_đảm_bằng_tài_sả n_thế_chấp_là_chủ_yếu._Trong_khi_đó,_nhiều_doanh_nghiệp_có_tài_sản_giá_trị_ thấp,_thậm_chí_không_có_tài_sản_đáng_kể_để_thế_chấp_nên_không_có_đủ_điều _kiện_để_vay_vốn_ngân_hàng_đặc_biệt_là_các_nguồn_vốn_lớn._Vì_vậy,_ngân_h àng_nên_kết_hợp_nhiều_hình_thức_đảm_bảo_khác_nhau,_có_các_phương_thức_q uản_lý_tài_sản_thế_chấp_hợp_lý_và_quan_tâm_nhiều_hơn_đến_khâu_thẩm_định_ để_giải_quyết_việc_cho_vay_đối_với_các_doanh_nghiệp_đó._Phát_triển_bộ_phận _cho_vay_doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ_và_các_quỹ_riêng_để_cho_vay_đối_với_do anh_nghiệp_vừa_và_nhỏ 3.2.3 Xây_dựng_chính_sách_cho_vay_phù_hợp Một_chính_sách_tín_dụng_phù_hợp_sẽ_thúc_đẩy_sự_phát_triển_của_hoạt_ động_ngân_hàng._Hoạt_động_cho_vay_là_hoạt_động_sáng_tạo,_có_tính_khoa_họ c_và_tuân_thủ_những_quy_định_rất_chặt_chẽ_vì_vậy_cán_bộ_tín_đụng_dều_trên _cơ_sở_những_khuôn_khổ_để_tiến_hành_cho_vay_một_cách_có_hiệu_quả._Hơn_ nữa,_cán_bộ_tín_dụng_là_người_trực_tiếp_làm_việc_theo_những_chính_sách_và_ quy_định_đó_nên_hơn_ai_hết_là_người_hiểu_và_nắm_rõ_nhất_các_quy_chế_chín h_sách_đó_và_phải_tham_mưu_trực_tiếp_cho_lãnh_đạo_trong_việc_xây_dựng_cá c_quy_chế_chính_sách_phù_hợp_để_nâng_cao_hiệu_quả_tín_dụng_của_ngân_hàn g Nhất_là_cần_chú_trọng_xây_dựng_biểu_lãi_suất_cho_vay_phù_hợp_trên_c ơ_sở_lãi_suất_để_gắn_hiệu_quả_sử_dụng_vốn_của_từng_khách_hàng_với_các_m ức_lãi_suất_ưu_đãi_và_thực_hiện_chính_sách_bảo_đảm_tiền_vay 3.2.4 Hoàn_thiện_và_bổ_sung_các_sản_phẩm_phù_hợp Tuy_các_sản_phẩm_hiện_có_của_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_tương_đối_đa_dạng,_phong_phú_nhưng_chủ_yếu_được_thiế Chuyên_đề_tốt_nghiệp 58 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn t_kế_để_sử_dụng_chung_cho_đối_tượng_khách_hàng_doanh_nghiệp._Trong_khi_ đối_tượng_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_các_khu_vực_khác_nhau,_lại_có_nhữn g_đặc_thù_khác_nhau,_dẫn_đến_đơn_vị_khó_áp_dụng_các_sản_phẩm_hiện_có,_v ì_vậy_đơn_vị_cần_có_kiến_nghị_với_Hội_sở_ACB_phối_hợp_cùng_đơn_vị_xây_ dựng_một_số_sản_phẩm_đặc_trưng_cho_các_khách_hàng_doanh_nghiệp_kinh_do anh_về_nông_sản,_chăn_nuôi,_xây_dựng_… _tại_khu_vực_hoạt_động_của_chi_nhánh 3.2.5 Xây_dựng_cơ_chế_cho_vay_linh_động_phù_hợp Nguyên_tắc_quan_trọng_trong_hoạt_động_cho_vay_đó_chính_là_“an_toàn _và_hiệu_quả”._Tuy_nhiên,_trong_nền_kinh_tế_thị_trường_hiện_nay_thì_sự_cạnh _tranh_giữa_các_ngân_hàng_ngày_càng_tăng._Chính_vì_vậy,_ngân_hàng_phải_x ây_dựng_một_cơ_chế_cho_vay_gọn_nhẹ,_linh_hoạt,_phù_hợp_với_mọi_loại_hình _khách_hàng_doanh_nghiệp,_đảm_bảo_khả_năng_sinh_lời_của_hoạt_động_cho_v ay_trên_cơ_sở_phân_tán_rủi_ro,_tuân_thủ_pháp_luật 3.2.6 Nâng_cao_chất_lượng_công_tác_thẩm_định Thẩm_định_là_khâu_quan_trọng_nhất_trong_quá_trình_cho_vay,_nó_có_ý _nghĩa_quyết_định_tới_hiệu_quả_của_món_vay_trong_ngân_hàng._Thông_qua_th ẩm_định,_ngân_hàng_sẽ_kiểm_tra_và_nắm_bắt_được_năng_lực_tài_chính_uy_tín _cũng_như_tính_khả_thi_của_phương_án_kinh_doanh._Đối_với_món_vay_bình_t hường_trong_vòng_tối_đa_5_ngày_làm_việc_cán_bộ_tín_dụng_cần_xác_định_nội _dung_và_phương_pháp_thẩm_định_sao_cho_thích_hợp_và_có_hiệu_quả Một_số_vấn_đề_cần_thẩm_định_như:_về_đạo_đức_và_uy_tín_của_khách_ hàng,_năng_lực_tài_chính,_khả_năng_độc_lập_tự_chủ_trong_kinh_doanh_đặc_biệ t_là_khả_năng_thanh_toán_và_hoàn_trả_nợ_của_khách_hàng,_phương_án_vay_vố n_và_khả_năng_trả_nợ Thông_tin_là_hết_sức_cần_thiết_đối_với_quá_trình_thẩm_định_cho_vay._ Nên_trước_mắt_công_tác_thông_tin_cần_được_thực_hiện_một_cách_có_hiệu_quả _tại_ACB_–_Chi_nhánh_Hà_Nội 3.2.7 Đào_tạo_cán_bộ_chuyên_sâu_về_khách_hàng_doanh_nghiệp Con_người_là_vấn_đề_đặt_ra_đầu_tiên_trong_một_tổ_chức._Hiện_nay,_độ i_ngũ_cán_bộ_nhân_viên_của_ACB_– Chuyên_đề_tốt_nghiệp 59 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn _Chi_nhánh_Hà_Nội_là_một_tập_thể_của_những_con_người_trẻ_trung,_năng_độ ng,_hết_mình_vì_công_việc_và_được_đào_tạo_rất_bài_bản_tuy_nhiên_còn_thiếu_ kinh_nghiệm_thực_tế._Vì_vậy,_đứng_trước_tình_hình_trên_ngân_hàng_cần_phải_ quan_tâm_hơn_nữa_về_công_tác_đào_tạo_đội_ngũ_cán_bộ_công_nhân_viên Ngoài_việc_bản_thân_mỗi_cán_bộ_ngân_hàng_cần_phải_tự_trau_dồi_để_c ó_trình_độ_đáp_ứng_được_nhu_cầu_của_công_việc_và_giúp_ngân_hàng_phát_tri ển_hơn,_thì_việc_mở_các_khóa_học_nâng_cao_trình_độ_hoặc_cử_các_cán_bộ_đi _đào_tạo_cũng_là_một_yếu_tố_vô_cùng_quan_trọng_để_thúc_đẩy_sự_phát_triển_ của_ngân_hàng Bên_cạnh_đó,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cũng_nên_quan_tâm_tới_việc_tạo_động_lực_trong_hoạt_độ ng_của_các_cán_bộ_công_nhân_viên_bằng_những_chế_độ_thưởng_phạt_rõ_ràng_ và_kịp_thời._Đối_với_các_cán_bộ_công_nhân_viên_làm_việc_trong_môi_trường_ căng_thẳng_và_bận_rộn_như_hiện_nay_thì_sự_quan_tâm,_động_viên,_giúp_đỡ_c ủa_cấp_trên_là_rất_quan_trọng,_là_động_lực_khuyến_khích_họ_làm_việc_hăng_s ay,_từ_đó_nâng_cao_hiệu_quả_cho_hoạt_động_của_ngân_hàng._Đồng_thời_cũng _có_thể_phát_huy_hết_được_khả_năng_của_mỗi_cá_nhân 3.2.8 Tăng_cường_hoạt_động_marketing_ngân_hàng Là_một_chi_nhánh_của_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_(ACB ),_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_có_sự_phù_hợp_tương_đối_vào_chủ_trương_và_đường_lối_ chung_của_toàn_hệ_thống._Do_đó_việc_thành_lập_một_phòng_marketing_riêng_ tại_chi_nhánh_là_điều_rất_khó_có_thể_làm_được._Bởi_vậy,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_chưa_thể_xây_dựng_được_một_chiến_lược_marketing_tổng _thể,_theo_đó_sẽ_hướng_dẫn_và_chi_phối_mọi_hoạt_động_của_ngân_hàng._Do_ đó_việc_quảng_bá_hình_ảnh_của_ngân_hàng_phụ_thuộc_rất_lớn_vào_đội_ngũ_cá n_bộ._Một_số_vấn_đề_mà_ngân_hàng_cần_chú_ý_là: Chủ_động_tìm_kiếm_khách_hàng:_chủ_động_tìm_đến_khách_hàng_cần_p hải_trở_thành_phương_châm_hành_động_và_được_thực_hiện_đồng_bộ,_thống_nh ất_từ_lãnh_đạo_đến_từng_cán_bộ_tín_dụng_vì_việc_này_không_những_mang_kh ách_hàng_đến_với_ngân_hàng_mà_còn_góp_phần_giúp_ngân_hàng_tiếp_thị_trực _tiếp_bản_thân_mình_với_khách_hàng,_tạo_mối_quan_hệ_lâu_dài_và_bền_vững Chuyên_đề_tốt_nghiệp 60 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn Đẩy_mạnh_công_tác_tiếp_thị_một_cách_thiết_thực:_Có_nhiều_phương_th ức_tiếp_thị_khác_nhau_nhưng_cần_phải_có_lựa_chọn_các_hình_thức_phù_hợp,_ hiệu_quả_với_từng_đối_tượng,_từng_khu_vực_khách_hàng._Hướng_tới_đối_tượn g_là_khách_hàng_doanh_nghiệp,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_có_thể_thông_qua_những_cách_thức_sau_để_giới_thiệu_hìn h_ảnh,_thương_hiệu_của_mình: - Trực_tiếp_tìm_đến_khách_hàng - Thông_qua_các_Bộ,_Sở,_Ngành,_tham_gia_các_hội_chợ,_triển_lãm… để_giới_thiệu_các_tiện_ích_và_hoạt_động_của_chi_nhánh - Thông_qua_đài_phát_thanh_của_Thành_phố,_Huyện_để_giới_thiệu_hoặc_có_thể_ niêm_yết_tại_nơi_giao_dịch_của_chi_nhánh_và_trụ_sở_Ủy_ban_nhân_dân_Thành _phố,_Huyện,_Xã - Tổ_chức_hội_nghị_khách_hàng_hàng_năm,_dành_riêng_cho_các_đối_tượng_là_k hách_hàng_doanh_nghiệp - Tiếp_thị_gián_tiếp_dựa_vào_chính_khách_hàng_của_chi_nhánh_thông_qua_cải_ti ến_thủ_tục,_nhanh_gọn_về_thời_gian,_tiến_bộ_về_phong_cách_giao_tiếp_để_khá ch_hàng_tự_giới_thiệu_cho_bạn_hàng_của_họ Tiếp_cận_khách_hàng_theo_biện_pháp_bán_mối_quan_hệ_chứ_không_phả i_bán_sản_phẩm:_tức_là_khi_giao_dịch,_tiếp_xúc_với_khách_hàng,_cán_bộ_tín_ dụng_phải_tạo_cho_họ_niềm_tin_rằng_ngân_hàng_sẽ_sẵn_lòng_giúp_đỡ_họ_và_ họ_sẽ_có_được_sản_phẩm_tốt_nhất,_sự_thành_đạt_của_họ_sẽ_chính_là_sự_thành _đạt_của_ngân_hàng._Ngân_hàng_cần_quan_tâm_tới_thái_độ_của_khách_hàng_tr ong_cả_ba_giai_đoạn:_trước,_trong_và_sau_khi_giao_dịch Ngoài_ra_ngân_hàng_còn_cần_tăng_cường_hoạt_động_tư_vấn,_hướng_dẫn _khách_hàng_khi_khách_hàng_chưa_nắm_rõ_những_dịch_vụ_và_quy_trình_của_ ngân_hàng._ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_có_thể_chủ_động_tiếp_xúc_với_các_doanh_nghiệp_qua_các _buổi_hội_thảo,_gặp_gỡ_và_trao_đổi._Ngân_hàng_sẽ_nắm_bắt_được_những_ngu yện_vọng,_nhu_cầu_vay_vốn_của_doanh_nghiệp_cũng_như_những_thủ_tục_mà_ họ_chưa_thật_hiểu_rõ,_từ_đó_tư_vấn,_hướng_dẫn_khách_hàng_tiềm_năng,_cần_k hai_thác_triệt_để_vì_có_nhiều_doanh_nghiệp_tuy_chỉ_là_những_khách_hàng_nhỏ Chuyên_đề_tốt_nghiệp 61 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn _nhưng_số_lượng_đông_đảo,_lĩnh_vực_hoạt_động_kinh_doanh_lớn,_đa_ngành_n ghề._Khi_ngân_hàng_tham_gia_tư_vấn,_hỗ_trợ_họ_thì_họ_có_thể_lập_được_nhữ ng_dự_án_có_tính_khả_thi_cao_hơn,_doanh_nghiệp_có_thể_vay_vốn_nhanh_và_t huận_lợi_hơn,_hoạt_động_có_hiệu_quả_thì_ngân_hàng_cũng_thu_được_nguồn_lợ i_nhuận_cho_mình,_thúc_đẩy_cả_nền_kinh_tế_phát_triển Và_khi_doanh_nghiệp_đã_trở_thành_khách_hàng_của_ngân_hàng_thì_ngâ n_hàng_cần_có_chính_sách_chăm_sóc_khách_hàng_chu_đáo_để_không_những_gi ữ_chân_được_khách_hàng_cũ_mà_còn_có_thể_lôi_kéo_những_khách_hàng_mới_ qua_những_khách_hàng_cũ_đó,_tăng_thêm_uy_tín_của_ngân_hàng_trên_thị_trườ ng 3.3 Một_số_kiến_nghị_đối_với_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu _và_các_cơ_quan_quản_lý_Nhà_nước 3.3.1 Đối_với_Hội_sở_Ngân_hàng_thương_mại_Cổ_phần_Á_Châu 3.3.1.1 Tăng_cường_liên_kết,_hợp_tác Liên_kết_với_các_Hội_doanh_nhân,_Hiệp_hội_doanh_nghiệp,_Quỹ_hỗ_trợ _tín_dụng_và_các_Tổ_chức_tài_chính_tín_dụng_khác._Các_Hội,_Hiệp_hội_và_cá c_tổ_chức_tài_chính_tín_dụng_này_sẽ_đứng_ra_bảo_lãnh_một_phần_hoặc_toàn_ bộ_đối_với_khoản_vay_của_doanh_nghiệp,_từ_đó_làm_tăng_khả_năng_tiếp_cận_ nguồn_vốn_tín_dụng_của_các_ngân_hàng_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp Việc_liên_kết_này_sẽ_có_lợi_cho_cả_doanh_nghiệp_và_cho_ngân_hàng._P hía_ngân_hàng_sẽ_có_thêm_khách_hàng_tốt_được_sự_giới_thiệu_từ_Hiệp_hội,_t ừ_Quỹ_bảo_lãnh_tín_dụng;_phía_Hiệp_hội_sẽ_có_thêm_các_doanh_nghiệp_tiếp_ cận_với_nguồn_vốn_ngân_hàng_dễ_dàng_hơn 3.3.1.2 Xây_dựng_chính_sách_lãi_suất_đối_với_các_doanh_nghiệp_vừa_và_nh ỏ Doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ_hiện_nay_chiếm_một_phần_lớn_trong_số_các _khách_hàng_doanh_nghiệp_nhưng_ngân_hàng_vẫn_áp_dụng_các_chính_sách_ch ung_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_cho_nhóm_khách_hàng_này,_điều_đó_g ây_ra_những_khó_khăn_nhất_định_cho_doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ._Vì_vậy,_cần _phải_xây_dựng_chính_sách_lãi_suất_riêng_đối_với_nhóm_khách_hàng_này Chuyên_đề_tốt_nghiệp 62 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn Đối_với_các_doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ,_lãi_suất_càng_được_quan_tâm_h ơn_do_vốn_đầu_tư_của_họ_thường_không_lớn,_nếu_chi_phí_đầu_vào_quá_cao,_ lợi_nhuận_họ_thu_được_không_bù_đắp_đủ_chi_phí_sẽ_dẫn_đến_tình_trạng_khôn g_trả_được_nợ,_xuất_hiện_nợ_quá_hạn,_nợ_xấu_làm_cho_chất_lượng_tín_dụng_ giảm_sút_sẽ_là_nguyên_nhân_của_việc_hạn_chế_mở_rộng_tín_dụng,_vì_vậy_ngâ n_hàng_cần_theo_kịp_những_thông_tin_thị_trường_về_cung_cầu_vốn_nhằm_xây _dựng_bài_toán_lãi_suất_hợp_lý_bảo_đảm_lợi_nhuận_của_ngân_hàng_nhưng_cũ ng_không_loại_trừ_lợi_ích_của_doanh_nghiệp_và_được_thị_trường_chấp_nhận Tùy_vào_từng_tiêu_chuẩn_của_các_doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ_mà_ngân_ hàng_đưa_ra_mức_lãi_suất_ưu_đãi_khác_nhau._Nhiều_doanh_nghiệp_có_quan_h ệ_lâu_năm_với_ngân_hàng,_vay_trả_đúng_hạn,_có_tín_nhiệm_thì_ngân_hàng_có _thể_cho_vay_với_lãi_suất_ưu_đãi_hơn,_hoặc_thời_hạn_trả_nợ_không_hạn_chế,_ có_thể_phụ_thuộc_vào_thời_gian_thu_hồi_vốn_của_doanh_nghiệp,_… _Những_ưu_tiên_này_sẽ_thúc_đẩy_các_doanh_nghiệp_sử_dụng_vốn_có_hiệu_qu ả,_đảm_bảo_chất_lượng_trong_quan_hệ_tín_dụng_để_mối_quan_hệ_này_tiếp_tục _được_mở_rộng._Với_những_doanh_nghiệp_mới_vay_vốn_lần_đầu,_nếu_dự_án_ khả_thi_thì_ngân_hàng_có_thể_tạo_điều_kiện_để_việc_giải_ngân_được_nhanh_ch óng_với_những_ưu_đãi_về_lãi_suất_thấp_hơn_và_vốn_vay_cao_hơn_các_món_va y_thông_thường Doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ_hoạt_động_trong_tất_cả_các_lĩnh_vực,_ngành _nghề_và_mỗi_ngành_lại_có_những_thế_mạnh_cũng_như_hạn_chế_riêng_nên_nh u_cầu_hay_quan_niệm_của_họ_về_vốn_và_chi_phí_vốn_cũng_khác_nhau_vì_vậy _khi_ngân_hàng_mở_rộng_quan_hệ_tín_dụng_với_các_lĩnh_vực_mới_thì_nên_tì m_hiểu_kỹ_để_có_những_nhận_định,_đánh_giá_chính_xác_nhằm_xây_dựng_một _biểu_lãi_suất_cho_vay_phù_hợp_với_từng_đối_tượng_ngành_nghề,_có_như_vậy _chủ_trương_mở_rộng_tín_dụng_của_ngân_hàng_mới_có_thể_thành_công Không_chỉ_có_ưu_đãi_về_lãi_suất_vay_vốn_mà_ACB_nên_tăng_thêm_các _dịch_vụ_không_thu_phí_như:_chuyển_tiền,_thanh_toán_bù_trừ,_… _tạo_tâm_lý_khách_hàng_luôn_được_hưởng_thiện_chí_của_ngân_hàng,_từ_đó_kh uyến_khích_các_doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ_đặt_quan_hệ_với_ngân_hàng_lâu_dà i_và_ổn_định Chuyên_đề_tốt_nghiệp 63 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn 3.3.1.3 Tăng_cường_công_tác_tiếp_thị,_giới_thiệu_sản_phẩm_cho_vay Trong_xu_hướng_hội_nhập_quốc_tế_và_sự_cạnh_tranh_ngày_càng_gay_gắ t_thì_vấn_đề_công_tác_tiếp_thị,_giới_thiệu_về_các_sản_phẩm_dịch_vụ_càng_trở _nên_hết_sức_cần_thiết_và_góp_phần_quyết_định_sự_thành_bại_của_doanh_nghi ệp._Chính_vì_lẽ_đó,_ACB_cần_tiếp_tục_quan_tâm,_xây_dựng_chiến_lược_tiếp_t hị,_giới_thiệu_sản_phẩm_dịch_vụ,_đặc_biệt_là_các_sản_phẩm_cho_vay_đối_với_ khách_hàng_doanh_nghiệp._Việc_làm_này_sẽ_giúp_ngân_hàng_từng_bước_chiế m_dần_thị_phần_cho_vay,_nâng_cao_và_củng_cố_vị_thế_của_mình_trên_thị_trườ ng_tài_chính._Công_tác_tiếp_thị,_giới_thiệu_về_các_sản_phẩm_dịch_vụ_phải_đư ợc_quán_triệt_từ_nhận_thức_đến_các_công_việc_cụ_thể_nhất_từ_cấp_lãnh_đạo_c ao_cấp_đến_từng_nhân_viên_trong_chi_nhánh_để_mỗi_cá_nhân_thấy_được_tầm_ quan_trọng_của_việc_làm_này._Để_làm_được_việc_này,_tôi_xin_kiến_nghị_một_ số_vấn_đề_mà_ACB_cần_thực_hiện_như_sau: - Tổ_chức_tuyển_dụng,_đào_tạo_và_huấn_luyện_các_kỹ_năng_cho_các_cán_bộ_ch uyên_phụ_trách_công_tác_tiếp_tiếp_thị,_giới_thiệu_về_các_sản_phẩm_dịch_vụ - Ngân_hàng_nên_thành_lập_trung_tâm_tư_vấn,_tuyên_truyền_và_hỗ_trợ_khách_h àng_trực_thuộc_chi_nhánh_ở_các_tỉnh_thành_nhằm_hỗ_trợ,_tư_vấn_và_giải_đáp _mọi_thắc_mắc_cho_khách_hàng_về_các_sản_phẩm_dịch_vụ_của_ngân_hàng_mì nh._Trong_đó_phải_có_bộ_phận_chuyên_trách_về_khách_hàng_doanh_nghiệp - Định_kỳ_(ba_tháng,_sáu_tháng_hoặc_một_năm)_tổ_chức_hội_thảo_giới_thiệu_sả n_phẩm_dịch_vụ_với_khách_hàng_doanh_nghiệp - Bộ_phận_chuyên_trách_công_tác_tiếp_thị,_giới_thiệu_về_các_sản_phẩm_dịch_vụ _phải_thường_xuyên_cập_nhật_thông_tin_về_các_doanh_nghiệp_mới_thành_lập_ để_thực_hiện_công_tác_tiếp_thị,_giới_thiệu_về_các_sản_phẩm_dịch_vụ_cho_các_ doanh_nghiệp - Tăng_cường_quảng_bá_hình_ảnh_của_mình_ra_công_chúng_thông_qua_các_phư ơng_tiện_thông_tin_đại_chúng_như_báo_đài,_truyền_hình,_bảng_hiệu,_… - Xây_dựng_thương_hiệu_ACB,_vì_hiện_nay_không_ít_các_khách_hàng_trong_đó _có_nhiều_doanh_nghiệp_vẫn_chưa_tin_tưởng_vào_năng_lực_tài_chính_cũng_nh ư_e_ngại_sự_rủi_ro_khi_quan_hệ_tín_dụng_với_ngân_hàng Chuyên_đề_tốt_nghiệp 64 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn 3.3.2 Đối_với_Ngân_hàng_ACB_–_Chi_nhánh_Hà_Nội 3.3.2.1 Thời_gian_vay_vốn Mặc_dù_thời_gian_xin_vay_vốn_của_các_doanh_nghiệp_đã_được_cải_thiệ n_so_với_trước_đây,_tuy_nhiên_vẫn_còn_không_ít_trường_hợp_kéo_dài_do_nhữ ng_nguyên_nhân_mang_tính_chủ_quan_từ_phía_ngân_hàng,_nên_đã_làm_nản_lò ng_và_mất_cơ_hội_kinh_doanh_của_các_doanh_nghiệp_xin_vay_vốn._Để_rút_ng ắn_thời_gian_xin_vay,_ngân_hàng_có_thể_thực_hiện_như_sau: - Hướng_dẫn_và_cung_cấp_đầy_đủ_các_mẫu_biểu_về_hồ_sơ_vay_vốn_thông_qua_ mạng_thông_tin_của_ngân_hàng - Doanh_nghiệp_có_thể_gửi_hồ_sơ_vay_vốn_qua_mạng - Ngân_hàng_nhận_hồ_sơ_qua_mạng_có_thể_thẩm_định_sơ_bộ,_nếu_thấy_đạt_yêu _cầu_thì_thông_báo_cho_doanh_nghiệp_chuẩn_bị_những_hồ_sơ_cần_thiết_để_tiế n_hành_thẩm_định_thực_tế_tại_doanh_nghiệp,_nếu_hồ_sơ_thực_tế_không_có_vấ n_đề_gì_thi_tiến_hành_các_thủ_tục_cần_thiết_để_giải_ngân_cho_doanh_nghiệp_n gay._Trường_hợp_hồ_sơ_không_đạt_yêu_cầu_thì_thông_báo_ngay_cho_doanh_n ghiệp_để_doanh_nghiệp_tìm_nguồn_vốn_khác 3.3.2.2 Quản_lý_và_thẩm_định_tài_sản_đảm_bảo Tài_sản_đảm_bảo_chưa_phải_là_chỗ_dựa_an_toàn_cho_hoạt_động_tín_dụ ng_của_ngân_hàng._Trong_nguyên_tắc_mà_có_thể_nói_là_bất_di_bất_dịch_của_t ín_dụng_là_tiền_vay_phải_được_bảo_đảm_bằng_tài_sản_dưới_hình_thức_thế_chấ p,_cầm_cố,_bảo_lãnh_bên_thứ_ba._Tài_sản_bảo_đảm_là_nguồn_thu_cuối_cùng_c ủa_ngân_hàng_một_khi_khách_hàng_không_trả_được_nợ_cho_ngân_hàng,_và_đâ y_cũng_là_nguồn_thu_không_mong_muốn_của_ngân_hàng._Do_vậy,_không_nên _xem_tài_sản_bảo_đảm_là_sự_an_toàn_cho_ngân_hàng._Ngoài_ra_ngân_hàng_cũ ng_cần_linh_hoạt_hơn_trong_việc_xem_xét_tính_pháp_lý_của_tài_sản_bảo_đảm_ như_giấy_tờ_đất,_nhà_không_nhất_thiết_phải_có_số_đỏ,_sổ_hồng_thì_mới_được _đảm_bảo_mà_một_số_trường_hợp_chỉ_cần_có_hợp_đồng_mua_bán_là_được_(ví _dụ_như_đất_mua_dự_án_hay_nhà_chung_cư,_…) Trong_hoạt_động_tín_dụng_của_ngân_hàng,_tài_sản_thế_chấp_thường_là_ bất_động_sản_như_đất_đai,_nhà_cửa._Các_bất_động_sản_thì_phụ_thuộc_nhiều_v ào_tình_hình_kinh_tế_xã_hội,_các_chính_sách_của_Nhà_nước,_do_đó_có_thể_sẽ Chuyên_đề_tốt_nghiệp 65 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn _xảy_ra_những_biến_động_lớn,_những_trường_hợp_lừa_đảo_hoặc_có_tiếp_tay_c ủa_cán_bộ_tín_dụng_ngân_hàng_làm_cho_ngân_hàng_không_thu_hồi_được_nợ._ Vì_vậy,_khi_xem_xét_để_cấp_tín_dụng_cho_khách_hàng,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cần_chú_trọng_vào_các_yếu_tổ_khác_như_tình_hình_tài_ch ính,_tình_hình_hoạt_động_kinh_doanh,_khả_năng_cạnh_tranh_của_doanh_nghiệp, _năng_lực_quản_lý_và_kinh_nghiệm_của_ban_lãnh_đạo,_các_yếu_tố_này_mới_q uyết_định_khách_hàng_có_trả_được_nợ_cho_ngân_hàng_hay_không Việc_chú_trọng_vào_các_yếu_tố_đã_nêu_trên_đây_sẽ_làm_giảm_được_các _khoản_nợ_xấu_(nợ_cần_chú_ý,_nợ_dưới_tiêu_chuẩn,_nợ_nghi_ngờ,_nợ_có_khả _năng_mất_vốn),_đồng_thời_cũng_làm_tăng_khả_năng_quản_lý_rủi_ro_tín_dụng _cho_ngân_hàng_và_dần_dần_ngân_hàng_sẽ_xây_dựng_được_những_tiêu_chuẩn _đối_với_các_doanh_nghiệp_xin_vay_vốn_tín_chấp,_đặc_biệt_là_đối_với_khách_ hàng_doanh_nghiệp._Từ_đó_tăng_khả_năng_tiếp_cận_vốn_vay_từ_ngân_hàng_củ a_các_doanh_nghiệp_có_hoạt_động_kinh_doanh_hiệu_quả,_có_dự_án_kinh_doan h_tốt_nhưng_không_có_hoặc_không_đủ_tài_sản_đảm_bảo 3.3.2.3 Nâng_cao_chất_lượng_nguồn_nhân_lực Có_thể_nói_đội_ngũ_nhân_viên_tín_dụng_là_lực_lượng_rất_quan_trọng_đ ối_với_bất_kỳ_một_ngân_hàng_nào._Do_đó,_việc_đào_tạo_và_tuyển_dụng_phải_ có_một_quy_trình_chặt_chẽ_để_có_được_một_đội_ngũ_nhân_viên_tín_dụng_chất _lượng_cao Một_nhân_viên_tín_dụng_cần_có_những_kỹ_năng_cần_thiết_sau: - Sự_hiểu_biết_về_sản_phẩm,_dịch_vụ_của_ngân_hàng - Kỹ_năng_giao_dịch,_ứng_xử,_thuyết_trình - Các_kiến_thức_cần_thiết_cho_việc_thẩm_định_và_đánh_giá_tín_dụng:_kiến_thức _về_luật_pháp;_kiến_thức_về_kế_toán,_tài_chính;_kiến_thức_về_nền_kinh_tế,_ng ành_nghề_kinh_doanh - Kiến_thức_tổng_quát_về_chính_trị,_văn_hóa,_xã_hội,_địa_lý,_lịch_sử,_đạo_đức - Khả_năng_phát_hiện_và_đề_ra_giải_pháp Cần_phải_có_đạo_đức_nghề_nghiệp,_trung_thực_và_trách_nhiệm_đây_là_ kỹ_năng_mà_hầu_như_các_ngân_hàng_chưa_chú_trọng_đúng_mức._Chính_vì_đi Chuyên_đề_tốt_nghiệp 66 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn ều_này_mà_đã_xảy_ra_không_ít_vụ_lừa_đảo,_nhân_viên_tín_dụng_cấu_kết_với_ khách_hàng_để_rút_tiền_ngân_hàng Trong_quy_trình_tuyển_dụng_ngoài_kiến_thức_chuyên_môn,_Anh_văn,_vi _tính,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cần_kiểm_tra_về_các_kiến_thức_kinh_tế_xã_hội_khác,_đặc _biệt_chú_trọng_đạo_đức_nghề_nghiệp_của_ứng_cử_viên._Có_không_ít_nhân_vi ên_tín_dụng_bị_sa_thải_ở_ngân_hàng_này_do_vi_phạm_nghiêm_trọng_quy_định _của_ngân_hàng_đã_chạy_sang_ngân_hàng_khác_làm_việc._Do_đó,_khi_tuyển_d ụng_nhân_viên_mới,_ngân_hàng_nên_có_kiểm_tra_lý_do_nghỉ_việc_ở_chỗ_cũ_c ủa_nhân_viên_mới._Ngoài_việc_tuyển_dụng_theo_hình_thức_đăng_báo,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_nên_liên_kết_với_các_trường_đại_học_như:_Đại_học_Kinh _tế_Quốc_dân,_Học_viện_Ngân_hàng,_Đại_học_Ngoại_thương_Hà_Nội,_… _để_thu_nhận,_chọn_lọc_các_sinh_viên_đến_thực_tập_và_bố_trí_công_việc_luôn _Các_sinh_viên_đến_thực_tập_ở_ngân_hàng_phải_được_chọn_lọc,_thi_đầu_vào_ và_phỏng_vấn_cũng_giống_như_những_nhân_viên_tuyển_dụng_mới._Nếu_làm_n hư_vậy_thì_trong_một_thời_gian_vài_năm_nữa_ngân_hàng_sẽ_có_một_đội_ngũ_ nhân_viên_chất_lượng_cao_phục_vụ_cho_yêu_cầu_ngày_càng_phát_triển_của_ng ân_hàng_trong_bối_cảnh_hội_nhập_ở_Việt_Nam_hiện_nay Hiện_nay_các_ngân_hàng_đều_có_trung_tâm_đào_tạo_riêng_cho_nhân_viê n_nhưng_chỉ_tập_trung_đào_tạo_nghiệp_vụ,_sản_phẩm_mới,_chính_sách_mới._D o_đó_kiến_nghị_ngân_hàng_ngoài_việc_đào_tạo_chuyên_môn_nghiệp_vụ_còn_ph ải_đào_tạo_về_các_kỹ_năng_khác_như_kế_toán,_tài_chính,_luật_pháp,_ngành_ng hề_kinh_doanh_và_đạo_đức_nghề_nghiệp 3.3.2.4 Nâng_cao_hiệu_quả_thanh,_kiểm_tra;_giám_sát Trong_quy_trình_cho_vay,_sau_khi_cấp_tiền_vay,_một_công_đoạn_vô_cù ng_quan_trọng_ảnh_hưởng_trực_tiếp_tới_chất_lượng,_hiệu_quả_tín_dụng_đó_là_ công_tác_kiểm_tra_giám_sát_việc_sử_dụng_vốn_vay_của_đơn_vị_vay._Tuy_nhiê n,_xuất_phát_từ_những_lý_do_khác_nhau,_thời_gian_qua_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_vẫn_còn_những_biểu_hiện_thực_hiện_chưa_tốt_công_tác_n ày Về_phía_các_doanh_nghiệp_với_tư_cách_người_đi_vay_cũng_chưa_tự_giá c_tuân_thủ_các_điều_khoản_quy_định_trong_hợp_đồng_tín_dụng,_còn_sử_dụng_ Chuyên_đề_tốt_nghiệp 67 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn vốn_không_đúng_đối_tượng_quy_định,_sai_mục_đích_đã_cam_kết._Kết_quả_tất_ yếu_là_doanh_nghiệp_không_trả_được_nợ_đúng_hạn,_thậm_chí_mất_khả_năng_t rả_nợ_cả_vốn_lẫn_lãi_cho_ngân_hàng Để_khắc_phục_tình_trạng_này,_nhằm_nâng_cao_chất_lượng_hoạt_động_tí n_dụng_đối_với_các_doanh_nghiệp,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cần_đặc_biệt_quan_tâm_công_tác_kiểm_tra,_giám_sát_việc _sử_dụng_vốn_vay_của_doanh_nghiệp._Cụ_thể_là: - Về_nhận_thức_đối_với_cán_bộ_lãnh_đạo,_điều_hành_tại_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội:_cần_có_sự_chuyển_biến_mạnh_mẽ_trong_nhận_thức_về_tầ m_quan_trọng_đặc_biệt_của_việc_kiểm_tra,_giám_sát_sau_khi_giải_ngân._Trên_ cơ_sở_đó,_điều_hành,_chỉ_đạo_sát_sao_và_quyết_liệt_đối_với_cán_bộ_tín_dụng_ trong_việc_thực_thi_tốt_nhiệm_vụ_này - Trên_cơ_sở_quy_trình_chung_về_kiểm_tra,_giám_sát_sử_dụng_vốn_vay_sau_khi _giải_ngân,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cần_cụ_thể_hóa_quy_trình_này_sao_cho_phù_hợp_với_hoà n_cảnh,_điều_kiện_địa_phương_cũng_như_đặc_điểm_của_các_loại_hình_doanh_n ghiệp - Cần_thường_xuyên_tổ_chức_phổ_biến,_tập_huấn_đầy_đủ,_rõ_ràng_và_nghiêm_tú c_nội_dung_quy_định_về_kiểm_tra,_giám_sát_cho_mỗi_cán_bộ_tín_dụng_sao_ch o_sau_mỗi_đợt_tập_huấn_họ_phải_nắm_chắc_được_những_vấn_đề_như:_vì_sao_ phải_làm,_làm_như_thế_nào,_nội_dung_công_việc_phải_làm,_khi_nào_cần_làm,_ cần_phải_kết_hợp_ra_sao_để_đạt_hiệu_quả_cao_nhất - Mỗi_cán_bộ_tín_dụng_phải_tuân_thủ_đúng_nội_dung_quy_trình_đã_được_phổ_bi ến._Trường_hợp_vi_phạm_quy_định_cần_có_biện_pháp_xử_lý_trách_nhiệm_kể_c ả_hình_thức_bồi_thường_vật_chất,_để_đảm_bảo_quy_trình_được_thực_hiện_một _cách_nghiêm_túc - Trên_cơ_sở_báo_cáo_về_tình_hình_sử_dụng_vốn_vay_cũng_như_tình_hình_về_tà i_sản_đảm_bảo_tiền_vay,_cán_bộ_lãnh_đạo_tại_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cần_có_biện_pháp_xử_lý_kịp_thời_và_kiên_quyết_nhằm_h ạn_chế_tối_đa_rủi_ro_tín_dụng_đối_với_ngân_hàng._Đây_là_một_quyết_định_kh á_phức_tạp,_vì_vậy_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cũng_cần_tranh_thủ_sự_hỗ_trợ_giúp_đỡ_của_các_cơ_quan_ Chuyên_đề_tốt_nghiệp 68 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn ban_ngành_hữu_quan,_chính_quyền_địa_phương_để_có_thể_giải_quyết_một_các h_thuận_lợi_hơn 3.3.2.5 Tăng_cường_quản_lý_rủi_ro Quản_lý_rủi_ro_là_hết_sức_quan_trọng_đối_với_ngân_hàng,_đặc_biệt_là_r ủi_ro_tín_dụng,_vì_rủi_ro_do_nhiều_yếu_tố_tạo_ra_đặc_biệt_nguy_hiểm_nhất_là _yếu_tố_con_người_bên_trong_ngân_hàng_và_khách_hàng_xin_vay._Do_đó,_một _giải_pháp_có_thể_thực_hiện_để_hạn_chế_bớt_rủi_ro_xuất_phát_từ_yếu_tố_con_ người_là_dùng_biện_pháp_phỏng_vấn_trực_tiếp._Đối_với_các_khoản_vay_có_qu y_mô_lớn,_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_cần_lập_hội_đồng_thẩm_định_hồ_sơ_vay_vốn,_nhân_viên_t ín_dụng_trực_tiếp_thụ_lý_hồ_sơ_và_khách_hàng_phải_tự_mình_bảo_vệ_phương_ án_kinh_doanh,_phương_án_trả_nợ_vay_của_mình_trước_Hội_đồng_thẩm_định Nợ_quá_hạn,_nợ_xấu_là_điều_tất_yếu_đối_với_các_ngân_hàng,_tuy_nhiên _việc_đôn_đốc_thu_hồi_nợ_đối_với_những_khách_hàng_nợ_quá_hạn_là_điều_hết _sức_cần_thiết._Thực_tế_hiện_nay,_cách_đòi_nợ_của_ngân_hàng_chủ_yếu_theo_ dạng_mệnh_lệnh,_thậm_chí_còn_đe_dọa_cả_đối_với_khách_hàng_chưa_đến_mức _phải_bị_như_vậy_nên_thường_xảy_ra_mâu_thuẫn_giữa_khách_hàng_và_nhân_vi ên_ngân_hàng_và_tất_nhiên_các_khách_hàng_đó_sẽ_không_quan_hệ_tín_dụng_v ới_ngân_hàng_đó_nữa,_đây_cũng_là_một_thiệt_hại_cho_cả_ngân_hàng_và_doanh _nghiệp._Chính_vì_lẽ_đó,_để_việc_thu_hồi_nợ_quá_hạn_đạt_hiệu_quả_cao,_AC B_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_nên_xem_việc_đôn_đốc_thu_hồi_nợ_quá_hạn_là_một_nghệ _thuật_và_phải_được_đào_tạo_bài_bản._Tùy_thuộc_vào_từng_đối_tượng_mà_ngâ n_hàng_có_cách_đòi_nợ_phù_hợp,_cần_quan_tâm,_chia_sẻ_những_khó_khăn_với _khách_hàng_tránh_gây_ra_mâu_thuẫn_khi_đòi_nợ 3.3.3 Đối_với_Ngân_hàng_Nhà_nước Đẩy_mạnh_hợp_tác_với_các_tổ_chức_tài_chính_tín_dụng_quốc_tế,_thực_h iện_các_hoạt_động_cho_vay_và_bảo_lãnh_tín_dụng_cho_doanh_nghiệp_ở_Việt_ Nam._Các_tổ_chức_tài_chính_tín_dụng_quốc_tế_như_Tập_đoàn_tài_chính_quốc_ tế_(IFC),_Quỹ_phát_triển_doanh_nghiệp_vừa_và_nhỏ_(SMEDF)_của_Cộng_đồng _châu_Âu,_Quỹ_phát_triển_nông_thôn_(RDF)_của_Ngân_hàng_thế_giới_và_Quỹ _đầu_tư_phát_triển_(JBIC)_của_Ngân_hàng_Hợp_tác_Quốc_tế_Nhật_Bản,_Cơ_q Chuyên_đề_tốt_nghiệp 69 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn uan_phát_triển_quốc_tế_Hoa_Kỳ_-_USAID,_… _thường_có_những_nguồn_vốn_tín_dụng_ủy_thác_cho_các_nước_kém_và_đang_ phát_triển_với_lãi_suất_thấp_để_hỗ_trợ_cho_các_doanh_nghiệp Chính_vì_vậy,_Ngân_hàng_Nhà_nước_cần_tăng_cường_hợp_tác_với_các_t ổ_chức_bày_để_tranh_thủ_nguồn_vốn_tín_dụng_ủy_thác_đó._Khi_có_được_nguồ n_vốn_tín_dụng,_Ngân_hàng_Nhà_nước_có_thể_ủy_thác_cho_các_ngân_hàng_th ương_mại_cổ_phẩn_tiến_hành_cho_vay_hỗ_trợ_các_doanh_nghiệp_với_lãi_suất_ ưu_đãi Chuyên_đề_tốt_nghiệp 70 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn Kết_luận Cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_đã_và_đang_trở_thành_một_sản_phẩ m_mang_lợi_nhuận_cao_cho_các_ngân_hàng_thương_mại._Việc_phát_triển_cho_ vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_không_chỉ_tạo_ra_lợi_nhuận_cho_các_n gân_hàng_thương_mại,_mà_còn_hỗ_trợ_doanh_nghiệp_phát_triển_và_thực_hiện_ vai_trò_điều_tiết,_phát_triển_kinh_tế_nhằm_thực_hiện_các_mục_tiêu_kinh_tế xã_hội_của_Chính_phủ Bằng_cách_kết_hợp_nhiều_phương_pháp_nghiên_cứu,_phân_tích,_so_sánh _và_thu_thập_thông_tin_từ_các_kênh_khác_nhau_như_từ_nội_bộ_Ngân_hàng_A CB_–_Chi_nhánh_Hà_Nội,_từ_các_phương_tiện_truyền_thông,_… _chuyên_đề_đã_thực_hiện_các_mục_tiêu_sau: Hệ_thống_hóa_các_vấn_đề_có_liên_quan_đến_phát_triển_cho_vay_đối_với _khách_hàng_doanh_nghiệp_của_Ngân_hàng_thương_mại Phân_tích,_đánh_giá_thực_trạng_hoạt_động_cho_vay_đối_với_khách_hàng _doanh_nghiệp_tại_Ngân_hàng_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội,_chỉ_ra_những_khó_khăn_và_tồn_tại_của_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_ảnh_hưởng_đến_việc_phát_triển_cho_vay_đối_với_khách_h àng_doanh_nghiệp Bên_cạnh_đó,_để_hỗ_trợ_cho_quá_trình_phát_triển_cho_vay_đối_với_khá ch_hàng_doanh_nghiệp_của_Ngân_hàng_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội,_tác_giả_đã_đưa_ra_một_số_kiến_nghị_đối_với_ACB,_đối_ với_Ngân_hàng_Nhà_nước._Sự_hỗ_trợ_đắc_lực_từ_nhiều_phía_sẽ_giúp_mục_tiê u_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_của_Ngân_hàng_ACB_– _Chi_nhánh_Hà_Nội_trở_nên_thuận_lợi_hơn_rất_nhiều Tuy_nhiên,_với_thời_gian_nghiên_cứu_ngắn_và_kiến_thức_chưa_thực_sự_ phong_phú_nên_chuyên_đề_sẽ_còn_nhiều_vấn_đề_chưa_được_được_phân_tích_s âu_sắc_và_mang_tính_toàn_diện._Tác_giả_mong_muốn_nhận_được_sự_góp_ý,_p hản_biện_từ_nhiều_góc_độ_để_chuyên_đề_được_hoàn_thiện_hơn Chuyên_đề_tốt_nghiệp 71 GVHD:_PGS._TS._Nguyễn_Ngọc_S ơn Tài_liệu_tham_khảo PGS._TS_Ngô_Thắng_Lợi_(Chủ_biên)_–_“Giáo_trình_Kinh_tế_phát_triển”_– _NXB_Đại_học_Kinh_tế_Quốc_dân PGS._TS_Phan_Thị_Thu_Hà_(Chủ_biên)_– _“Giáo_trình_Ngân_hàng_thương_mại”_–_NXB_Đại_học_Kinh_tế_Quốc_dân PGS._TS_Nguyễn_Ngọc_Sơn_(Chủ_biên)_– _“Giáo_trình_Quản_trị_chiến_lược”_–_NXB_Giáo_dục ACB_(CN_Hà_Nội)_–_“Báo_cáo_kết_quả_kinh_doanh_–_năm_2013” ACB_(CN_Hà_Nội)_–_“Báo_cáo_kết_quả_kinh_doanh_–_năm_2014” ACB_(CN_Hà_Nội)_–_“Báo_cáo_kết_quả_kinh_doanh_–_năm_2015” Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_(ACB),_http://acb.com.vn/ Thời_báo_Kinh_tế_Việt_Nam,_http://vneconomy.vn/ Diễn_đàn_Kinh_tế_Việt_Nam,_http://vef.vn/ 10 Cộng_đồng_Ngân_hàng_và_Nguồn_nhân_lực,_http://ub.com.vn/ 11 http://thebank.vn/posts/8454-cic-la-gi-roi-vao-no-xau-ngan-hang-co-vay-vonduoc-khong/ ... Phát_ triển_ cho_ vay_ của _Ngân _hàng_ thương_ mại 1.2.1 Khái_niệm _phát_ triển_ cho_ vay_ của _Ngân _hàng_ thương_ mại Phát_ triển_ cho_ vay_ của_các _ngân _hàng_ thương_ mại _đối_ với_ khách_ hàng _doanh_ nghiệp_ là_việc_các _ngân _hàng_ thương_ mại_ cải_thiện,_đổi_mới_cách_th... H_NGHIỆP_TẠI_CÁC_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI CHƯƠNG_2 THỰC_TRẠNG_PHÁT_TRIỂN _CHO_ VAY_ KHÁCH_HÀNG _DOANH_ NGHIỆ P_TẠI_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI_CỔ_PHẦN _Á_ CHÂU_– _CHI_ NHÁNH_HÀ_NỘI CHƯƠNG_3 GIẢI_PHÁP_PHÁT_TRIỂN _CHO_ VAY_ ĐỐI_VỚI_KHÁCH_HÀNG _DOANH_ ... h _hàng_ doanh_ nghiệp • Phân_tích_thực_trạng_hoạt_động _cho_ vay_ khách_ hàng_ doanh_ nghiệp_ tại_ Ngân_ hàng_ thương_ mại_ cổ_ phần_ Á _Châu_ – _Chi_ nhánh_ Hà_ Nội • Đề_xuất_những_giải_pháp _phát_ triển_ cho_ vay_ khách_ hàng_ doanh_ nghiệp_ căn_c